电子交易与电子支付

1、.：.；【课 题】 第三讲 电子买卖与电子支付【学习模块承当的才干、素质要求】 从事电子商务管理任务，必需熟练运用电子支付手段熟习网上银行开展的业务和操作过程，熟练运用网上银行支付工具在网上实现转账、网上付款【方案一 】 电子买卖与电子支付1 【学 时】 2【学习要点】 电子买卖的原理；电子购物；电子货币的概念及特点；电子货币的种类；电子现金的概念、优点、方式、运用；网络银行的概念、特点、影响及开展中存在的问题；电子银行系统的功能与建立。【学生能够遇到的问题、如何引导学生化解问题】1问题：知识问题：电子货币的种类才干问题：电子现金的运用态度问题：不熟习电子货币，学习上存在畏难心情2学法指点：采

2、用案例分析法，让学生了解电子买卖的原理及电子购物的流程，了解电子货币的概念、特点、种类，了解电子现金的优点，了解电子现金的方式，熟练掌握电子现金的运用，了解网络银行的概念、特点、影响及开展中存在的问题，了解电子银行系统的的功能，了解网上银行系统的特点。3导学提纲：举出生活中的电子支付实例：饭卡、卡、银行卡活动一：分析国美电子购物案例，了解电子买卖的概念及电子买卖的根本原理，了解电子购物流程。组织：提问二名学生回答，经过开展本活动，使学生认识到电子买卖的原理及电子购物操作过程。考核：计入平常成果，考核学生分析才干。资料：一、电子买卖的原理电子买卖是电子商务在经济领域的详细运用。从广义上讲，它是买

3、卖双方利用计算机网络，并按一定的规范，以电子方式来进展的各类商贸活动，包括整个电子化的商贸活动与技术。在这里的“买卖双方、“计算机网络、“按照一定规范和“进展商贸活动都具有丰富的含义，有其详细所指，如“买卖双方是指从事电子买卖的主体；“计算机网络是指进展电子买卖的电子技术和网络根底，即电子买卖赖以存在的物质根底，包括Internet、EDI专业网、Intranet企业内部网、Extranet企业外部网和其他的一切构成网络的电子技术；“按照一定的规范是指从事电子买卖的准那么，即行业规那么，它是从事电子买卖活动的人所必需遵守的根本原那么；“进展商贸活动是指电子买卖是进展商贸活动这一详细的商业操作。

4、电子买卖的根本原理。电子买卖的详细方式开场于公司确定需求购买的商品。它首先经过访问分销商或制造商的Web站点在线目录，选择适宜的商品，并经过电子邮件等方式将购物恳求单传送到购物部门。购物部门将必要的信息录入数据库，并经过EDI或其他方式向供应商发送电子订单。供应商收到订单后，计算机程序自动将其插入等待处置的订单数据库中，检索库存并确认客户的信誉位置，然后标志要交付的产品，自动填写提货单和发票。假设需求送货上门，该程序就用电子邮件通知库房和货主。客户收到货物后，会计用电子邮件通知银行将货款拨送到供应商的账户上。因此在整个商贸过程中，关键的部分都围绕着信息流的流动，并经过计算机网络自动按预先设定的

5、程序来办理。二、电子购物国美电器电子购物案例国美电器主页1进入当地商城。 2、选中商品，点击“订购按钮。3、将商品参与到购物车中，点击确定。4、进入订单提示页面，假设继续购买商品，请点击“继续购物，假设想结帐，请点击“收银台。5、假设您是国美曾经注册用户，请填写用户名和密码进入结算；假设您是新用户，请您先注册；您也可以不用注册，直接选择购物直通车购买。6a、假设您选择购物直通车，请您仔细填写您的联络，以便我们能及时与您联络。6a-1、请您仔细检查您填写的信息，确认无误，进入下一步。6a-2、经过购物直通车完成商品订购。6b、假设您是老用户，请直接填写用户名和密码进入，并仔细检查您相关的用户信息

6、。6b-1、请您仔细检查您填写的用户信息和预订购商品信息，确认无误，进入下一步。6b-2、假设您购买胜利，将会进入到购买胜利提示页面；假设您想查询订单，请点击“订单查询按钮。6c、假设您是新用户，请填写用户名，如无反复用户名，请填写您的相关信息。6c-1、请您仔细检查您填写的用户信息，确认无误后点下一步。6c-2、请您仔细检查您填写的用户信息和预订购商品信息，确认无误，进入下一步。6c-3、假设您购买胜利，将会进入到购买胜利提示页面；假设您想查询订单，请点击“订单查询按钮。7、在订单查询页面中，您将会看到您的订单号，点击订单号进入查看订单信息。8、请仔细核对您的订单能否有误。9、国美的电子商务

7、商务员会与订购者联络，再次确认订购者的订单及商品的相关信息。活动二：分析电子货币的种类，研讨电子现金的运用。组织：提问二名学生回答，经过开展本活动，使学生认识到电子货币的种类及电子现金的运用方法。考核：计入平常成果，考核学生分析才干。资料：一、电子货币的概念电子货币，也称数字货币，是以电子信息网络为根底，商用电子化机具和买卖卡为媒介，以电子计算机技术和通讯技术为手段，以电子数据二进制数据方式存储在银行的计算机系统中，并经过计算机网络系统以电子信息传送方式实现流通和支付功能的货币。电子货币是采用电子技术和通讯手段的信誉货币。二、电子货币的特点电子货币具有以下特点： 1以电子计算机技术为依托，进展

8、储存，支付和流通；2可广泛运用于消费、交换、分配和消费领域；3融储蓄，信贷和非现金结算等多种功能为一体；4电子货币具有运用简便、平安、迅速、可靠的特征；5现阶段电子货币的运用通常以银行卡磁卡、智能卡为媒体。 电子货币通常在公用网络上传输，经过POS.、ATM机器进展处置。近年来，随着Internet商业化的开展，网上金融效力曾经开场在世界范围内开展。网络金融效力包括了人们的各种需求内容，网上消费、家庭银行、个人理财、网上投资买卖、网上保险等。这些金融效力的特点是经过电子货币进展及时电子支付与结算。三、电子货币的种类电子货币作为一种电子化支付方式，其种类大致可分为以下4种：1“储值卡型电子货币功

9、能得到进一步提高的储值卡。2“信誉卡运用型电子货币实现了电子化运用的信誉卡。3“支票账单型电子货币用作支付手段在计算机网络上被传送的存款货币。4“数字现金型电子货币模拟现金当面支付方式的电子现金。目前世界各国正在实验和实施的电子货币工程中见表3-1：计算机现金、第一虚拟，是信誉卡运用型电子货币。因运营网络银行而知名的SFNB(Security First Network Bank，平安第一网络银行)开展的转账效力工程，FSTCFinancial Service Technology Consortium，金融效力技术国际联盟正在进展的“电子支票工程等，是支票账单型的电子货币。有名的Mondex

10、、e-cash等，是数字现金型的电子货币。另外，大多数运用IC卡的电子工程，例如，芬兰的“先驱者、丹麦的“DANMONT以及日本富士银行和第一劝业银行在东京临海副都心实验的电子货币工程等，属于储值卡型电子货币。s表按上述4种电子货币，主要电子货币进展了分类。四、电子现金所谓电子现金，通俗地讲就是以电子方式存在的现金货币。这是一种储值型的支付工具，运用时与纸基现金完全类似，可在银行脱机处置。这一点与通常的银行卡有着本质的不同。电子现金主要用于小额的支付。按其载体来分，电子现金主要包括如下两类。一类是币值存储在IC卡片上，另一类就是以数据文件的方式存储在计算机的硬盘上。电子现金在网络环境中运用时也

11、被称为网络现金。1. 电子现金的优点有人以为现金在电子支付系统中依然起作用，但电子现金作为纸币的电子等价物具有货币的5种根本功能，即价值量度、流通手段、储蓄手段、支付手段和世界货币。电子现金经过信息网络系统和公共信息平台实现流通、存取、支付。现金的本质特征有下述几种。1匿名性Anonymity。2流动性Liquidity。3准确性。数字现金优于纸币之处在于它平安在生成、递送、存储、认证、买卖等过程、超距、迅速、低本钱、匿名性、准确性，这大大强化了现金的可挪动性。2. 电子现金的方式1预支付卡Prepaid Card。买主可预先购买预支付卡，如卡Self-contained Phone Card

12、，可作为硬通货的代用品。由于它的流动性差等弱点而无人情愿以这种卡作为“饭卡，长话卡有同样的问题。商业上开场用预支卡和收费Rechargeable卡。为了添加系统的可接受性，Visa对零售Point-of-Sale终端进展扶持，如今以同一卡也可以用来支付酒吧和饭店账单。数字现金已变成多用途乖巧卡，如最近的EMVEuro Pay, Master Card, Visa规范，其中有动态公钥认证，它可作为GSM的注册身份模块SIMSubscriber Identity Modules、ATM、加/解密、数字现金等用途。电子货币技术中最活泼的是这类多功能Smart卡。2纯电子系统。经过网络使人们可以远间隔

13、 从事买卖支付，实践数字现金买卖经过加密传送，只需指定接纳者才干得到数字现金。密码出口限制对这类纯电子系统的开展有很大影响，另一方面还必需保证匿名性，因此全电子支付系统还未能运作。3.电子现金系统举例1E-CashE-Cash是一种已实现的电子现金系统，由荷兰阿姆斯特丹Dig cash公司开发的，于1996年3月在美国密苏里Mark Twain银行运用，有万余人和两千多零售商参与此项实验。芬兰Merit银行也实现了E-Cash。日本的日立公司也在进展E-Cash实验。为了能买卖转账，买卖双方须在Mark Twain银行存款，获得World Currency Access账号。它由FDIC(Fe

14、posit Insurance Corp)发行，但无须付息或在一定期限内不付息。买方必指示Mark Twain银行将钱从World Currency Access账上转到E-Cash中本人的账号上，一旦转入，钱就不属于银行了，而且银行也不再为其担保。1) 支付过程。买主对适量E-Cash经过相当平安的密码协议进展加密，并送给卖方，可经过任何数字通讯，如、软盘、打印文件、复印件等传送。卖方收到后，对其解密后存入本人的计算机，并可转入卖给主的World Currency Access账上。实现了将买主的钱减掉，并加到卖主的账上。2) 平安性。银行虽然完成了E-Cash的存取，但不能跟踪E-Cash

15、的详细买卖，这是由于采用了双钥密码实现。它采用了RSA数据平安公司的RSA密码产品，整数模为768bit，保证系统具有匿名和不可跟踪性。系统还提供不可否认性和可仲裁性，能否处理买卖双方发生的任何争论，这是电子支付系统可以胜利的必要条件。虽然这种纯电子E-Cash可以复制，但它不能反复运用，这由Mark Twain银行数据库的证明系统来保证。2MONDEX由英国西敏寺银行发行，于1995年7月开场在伦敦西南方向上拥有18万人的斯温顿市运用，已发行万余张IC卡，可实现货币的存入、取出，提供匿名性和无痕迹效力。日本于1997引入MONDEX，澳大利亚四家银行、新西兰六家银行预备推行MONDEX，由北

16、美、亚、澳洲17家大公司为股东的MONDEX国际总部，在伦敦推行运用MONDEX，香港汇丰和恒生已发行40000余张。Monde是英国银行界研制开发的一种智能卡型电子现金系统。Monde系统中，预先在智能卡芯片中载入货币值，然后可以在零售场所破费。利用芯片中的微处置器和存储器以及卡本身能执行支付控制程序和芯片间的传输协议，从而实现币值从一张Monde芯片向另一张芯片的转移支付。其系统构造如图3-4所示：系统描画如下：1) 用户以银行存款恳求兑换Monde电子现金，发卡行受理后向客户发放载有等额币值的智能卡或向其智能卡中充填等额币值。这一过程可利用Monde ATM或公用的联网设备终端，并用卡片

17、间的协议进展对话。2) 持卡人可持卡向本人开户行中的银行账户进展存款和取款的操作，账户金额与卡内金额是此消彼长的关系。3) 持卡人可持卡向商家支付货款，商家利用“币值转移终端的设备与持卡人的Monde卡建立通讯在网上或网下皆可，并呵斥币值的转移。其间完全不用银行的参与，由Monde卡读写设备自行检测卡的真伪。4) 持卡人可持卡与另一持卡人进展币值的转移网上网下皆可。经过“Mondex钱包这一设备来完成转移。假设为网下，付款人可将卡插入“钱包中，将卡内一定数额的币值移入电子钱包的存储器芯片中，然后再由收款人插入本人的Mondex卡，将电子钱包中保管的币值再移入本人的卡中。假设为网上支付，那么经过

18、双方公用的卡读写器，直接在双方的卡之间建立通讯，将付款人卡之间建立通讯，将付款人卡中一定数额的币值转换到收款人的卡中。而接纳到Mondex电子现金的任何一方，包括持卡人的开户行、商家和其他个人，以及持卡人本人，都可以向发卡行恳求兑换Mondex卡内的余额，将电子现金又兑换传统的实表达金。活动三：分析中国银行网上支付行案例。组织：提问二名学生回答，经过开展本活动，分析网络银行的影响及开展中存在的问题，了解网上银行系统的特点，了解电子银行系统的功能。考核：计入平常成果，考核学生分析才干。资料：二、网络银行1. 网络银行的特点网络银行作为一个全新的领域，有如下显著特点：1建立费用低。网络银行不需求花

19、巨资建立营业大厦，也不需雇佣大批员工来进展日常操作，这省去了大笔的投资费用。如创建平安第一网络银行的全部费用为100万美圆左右，只相当于银行兴办一个小分支机构的费用。2运营不受时空限制。3多言语平台。4买卖费用低。据统计，处置一项买卖在银行营业所要破费1.07美圆，经过需求55美分，用ATM需25美分，而经过互联网只需2美分。5能提供规范化、高质量的效力。2. 网络银行的影响1网络银行将根本改动银行的运营环境，从而对传统银行的运营方式、业务内容产生影响。会有一大批非银行机构经过网络进入银行业。竞争的加剧，将使传统银行的分支机构和营业网点数量减少。2网络银行改动了资本周转方式，提高资本周转速度。

20、3网络银行将改动传统银行的运营思想。传统银行以资产规模大小、机构网点数量、地址位置优劣来“论英雄、而网络银行以获取信息才干、拥有信息量、分析处置信息及为客户提供及时的金融效力来衡量银行的优劣。网络银行将改动传统银行“银老大的运营观念，走与其他非银行效力机构协作运营、共同开展的道路。4网络银行将推进电子商务的加速开展。在线支付不断是制约电子商务开展的主要瓶颈之一。只需真正实如今线支付、即时支付，电子商务才干充分显示其相对于传统商务的优势，从而获得长久的开展。另外，网络银行的开展还会对传统的货币政策、人们的消费方式及支付习惯产生深远的影响。3. 我国网络银行开展过程中存在的问题1网络根底设备建立不

21、完善2传统的现金支付方式没有彻底改动多年来，我国不断实行现金支付方式，特别是零售业，普通采取“一手交钱，一手交货的方式。而网络银行是以电子货币作为支付工具，是无形的信息流，假设不改动传统的现金支付方式，势必限制网络银行的开展。3网络平安问题4传统金融体系问题很多由于我国金融市场开展时间相对较短，内部管理体系仍不完善，致使我国银行的监控机制和管理程度同国外差距较大。引入网络后，更加大了金融监控和管理的难度。5法律、法规有待于建立健全三、电子银行系统的功能与建立1. 发布公共信息2. 金融效力1查询类效力。2恳求类效力。3内部转账类效力。4对外付款类效力。5约定效力类。6网上购物。这类效力是要和商

22、家协作完成的。使银行成为客户与商家之间的信誉中介和支付中介。目前国际上实现的网上购物，主要都是以信誉卡、电子支票作为支付手段。3. 网上银行系统的特点“网上银行系统相比银行其他已有的运用系统，具有一些不同于银行传统运用系统的特点。1以已有的业务处置系统为根底2采用Internet/Intranet技术3将现有的业务系统有机地联络起来4提供综合效力同步练习：电子货币是以为根底，商用电子机具和买卖卡为媒介，以电子计算机技术和通讯技术为手段。A.货币 B.信息 C.电子信息网络 D.EDI技术电子现金作为纸币的电子等价物具有货币的5种根本功能，即价值量度、流通手段、储蓄手段、和世界货币。A.交换手段

23、 B.计价功能 C.购买手段 D.支付手段电子现金的本质特征有准确性、匿名性和。A.价值性 B.流通性 C.等价性 D.交换性网络银行又称为网上银行、在线银行，是指银行利用技术，经过在Internet上建立网站，向客户提供金融效力。A.Internet B.EDI C.SWIFT D.Intranet1.C 2.D 3.B 4.A自我测评：中国银河证券网上买卖运用案例学后小结：迁移拓展：掌握电子现金的运用，有助于开展电子采购及网上销售任务。【方案二 】：熟习个人控制台实验【学 时】 1【学习要点】 个人控制台的功能企业初始产品设置【学生能够遇到的问题、如何引导学生化解问题】1问题：不知道如何注

24、册不了解系统功能2学法指点：上机操作，现场模拟3导学提纲： 1、实验问题：登录电子商务教学软件效力器，掌握以下情况：1注册。2电子商务教学软件的功能3个人控制台的关键作用。2、上机预备：1仔细学习登录、注册电子商务教学软件的方法；2画出上机的操作过程流程图。3、上机：1登录效力器后，注册到齐齐哈尔职业学院市场营销051班，以学号后四位作为用户名，注册本人的公司。2阅读个人控制台的内容，研讨个人控制台中的信息，个人控制台是以后实验模块中常用的功能。信息通知：是实验的信息平台，是买卖双方传送买卖信息的平台，如买卖合同达成通知书，提货通知书，购物交费阐明等，学生之间也可以在此平台经过发短信的方式进展

25、信息交流。我的公司：学生作为企业身份实验时，将拥有公司资料、公司资金、初始产品、物品清单、经理名片，经过修正公司资料坚持公司资料的及时更新，新用户的公司在网上银行是没有卡号的，需求到网上银行注册恳求并存款。曾经恳求了网上银行的用户，在公司资金下，可以查看资金情况。其中，初始产品设置：相当于把企业消费的产品放在废品库里，可随时用来在B2B平台发布并进展买卖。单击添加，设置产品。设置产品时产品编号、产品称号是必需填写的内容，建立设置商品时信息尽能够要全。物品清单是在B2B买卖中，作为买方购入商品存放的地点，当该同窗作为B2C买卖的购货商时，他在B2C平台发布的商品也是从物品清单中调出来的。其中，我

26、的名片：即本公司经理的名片。我的资料：可修正个人信息。学生作为个人身份实验时，将拥有个人信息、我的物品、我的资金、我的联络方法、密码维护等。其中，我的物品：在B2C买卖下，买方在商城购买商品的存放地点，他同时可以记录购买价钱、数量、时间等要素，当需求把从商城购买来的商品发布到C2C进展拍卖时，系统将调用我的物品里的信息，只需从商城购进的商品才有能够发布到C2C平台进展拍卖。其中，我的资金：学生作为个人身份买卖时用来转账的资金账号。这里记录了账号以及账号的余额。在我的资料完好下还提供了我的联络方法和密码维护功能。实验笔记：为学生提供实时的记录文档，学生可以记录实验过程中遇到的疑点或难点。留意：在

27、填写注册信息时，个人身份证号码一定要采用半角方式填写，否那么银行账号恳求不了。同步练习：1用户注册注册个人信息时，用户名采用学号姓名2进入个人控制台3创建公司，查看“我的公司初始产品设置，添加产品，信息尽能够要全;恳求银行账号4查看“我的资料5了解“我的物品、“物品清单在实验中的功能。自我测评：分析个人控制台在今后实验中的作用。学后小结：迁移拓展：熟习个人控制台实验使学生亲身体验到电子商务教学软件环境，有助于进一步开展今后的各实验工程。【方案三 】网上银行实验【学 时】 1【学习要点】 注册账号转账收款等操作【学生能够遇到的问题、如何引导学生化解问题】1问题：运用网上银行工具实现转账、付款等操

28、作2学法指点：上机操作3导学提纲： 1、实验问题：学生分别以个人身份和企业身份注册银行账号，并在网上银行中进展相关的存取款、转账、汇款等操作2、上机预备：角色设置：企业用户、个人用户、网上银行后台管理员。3、上机：1注册帐号。学生在网上银行需求分别注册个人帐户和企业帐户，如上图在选择类型时选择个人或企业用户，系统将自动分配银行帐户卡号，学生应记住本人的银行卡号，也可以到个人控制台查看本人的卡号。该页面提交后，在下一个页面选择所在地域、设置卡号密码并确认即可。2存款。注册胜利后，客户即可登录网上银行，在本系统中个人用户最多可拥有50，000奥元的虚拟货币，企业用户最多可拥有500，000奥元的虚

29、拟货币。如上图写入将要存入的金额点击“存款即完成存款。3网上银行转帐。 从收款人列表中选择收款人收款人列表为每次转帐时收款人的记录，可点击“我的收款人进展添加或者删除，假设列表中还没有收款人帐号，那么手工填写接纳人卡号、姓名以及转帐数目并提交表单。4网上买卖汇款。网上买卖的汇款个人帐号汇款及无帐号汇款：转帐必需填写收款人的全称假设是公司帐户，必需填写公司全称，收款人帐号，买卖凭证号，以及所在地等。提交表单即可。无帐号汇款那么无需填写收款人全称。收到汇款后，可“取汇款，也可“查询来阅读网上银行帐户的资金流动记录。4、本卷须知：1在个人账号汇款中，必需填写收款人全称、收款人账号或从我的收款人选择，

30、两者只能选其一、收款人所在地、汇款金额，假设是买卖汇款，必需填写单证号。2在买卖模块中，经常需求进展银行转账操作，在买卖完成后，可直接跳到网上银行接口，输入卡号和密码即可转账，不需求再进展银行转账。3需求进展网上银行转账时，对方会以短信方式提示，留意查看本人个人控制台中的信息，并记住其中的对方账号、全程和买卖号，在进入到网上银行汇款时要用到。4个人与企业账户为两个无关账户，同一个学生完成整个实验流程必需各注册一个，系统首页中有“大富翁排名即为学生企业账户中总资金的排名，系统中个人账户只能支付个人身份购买的商品款项，而公司资金因买卖而添加和减少即表达在企业账户里。同步练习：1、上机完成上述操作，

31、把步骤记好，此即为流程。2、结合这次网上支付阅历，分析电子支付与传统支付的区别。自我测评：写出实验报告，描画网上银行开展业务的实验方法、实验过程和实验结果，并对结论进展分析，如经过本实训，他学会了哪些技艺？方法和步骤是怎样的？他以为什么地方最为关键？他还有些什么样的新想法和领会？学后小结：迁移拓展：网上银行实验使学生亲身体验到电子支付与传统支付的区别，掌握网上银行业务的操作过程，在各类电子商务中运用电子支付。【方案四 】 电子买卖与电子支付2 【学 时】 4【学习要点】 电子支票与电子转账；银行卡种类及银行卡组织。Internet网上支付系统；SWIFT系统。【学生能够遇到的问题、如何引导学生

32、化解问题】1问题：各种电子支付方式的操作2学法指点：采用比较法及案例分析法，让学生了解电子支票的要领特点，了解电子支票系统的买卖过程，了解电子资金转账方式及转账系统，掌握FSTC电子支票运用，了解银行卡种类及银行卡组织，了解网上支付方式及网上支付系统的完善，了解POS系统，了解SWIFT的作用、组织方式、效力内容、平安战略、特点、平安体系。3导学提纲：导言： 如何处置世界范围内的电子商务活动的支付问题？如何处置每日经过信息技术网络产生的成千上万个买卖流的支付问题？活动一：研讨电子支票支付实例。组织：提问二名学生回答，经过开展本活动，使学生了解电子支票的特点，了解电子支票的买卖过程，了解电子资金

33、的转账方式及转账系统，掌握FSTC电子支票支付过程。考核：计入平常成果，考核学生分析才干。资料：运用者姓名及地址；支票号；传送路由号9位数；帐号 电子支票1. 电子支票电子支票也可称为电子资金传输。电子支票系统从20世纪60年代开场运用。电子支票是一个多样化系统，包括：1经过银行自动提款机ATM网络系统进展一定范围内普通费用的支付。2经过跨省市的电子汇兑、清算，实现全国范围内的资金传输。3大额资金在世界各地银行之间的传输。电子支票是客户向收款人签发的、无条件的数字化支付指令，它可以经过因特网或无线接入设备来完成传统支票的一切功能。了解1电子支票的特点了解电子支票作为一种新型的支付工具，具有下述

34、特点：1) 电子支票与传统支票的任务方式非常类似，客户易于了解和接受。2) 电子支票适宜作小额付款的清算。加密的电子支票易流通，收款人、收款人银行和付款人银行都可运用公开密钥来验证支票，而且数字签名也可以被自动验证。3) 公司企业可以运用公司支票，节省支付费用。电子支票容易与EDI运用结合，推进EDI根底上的订货与支付。4) 第三方金融效力者不仅可以从买卖双方抽取固定买卖费用或按一定比例抽取费用，电子支票存款账户很能够利率极低甚至利率为零，因此给第三方金融机构带来了收益。5) 电子支票技术可以将公共网络连入金融机构和银行票据交换网络，以到达经过公共网络衔接现有金融付款体系的目的。另外，电子支票

35、还具有减少纸张传送，节省时间等特点。2电子支票系统的买卖过程了解运用电子支票进展支付，消费者可以经过计算机网络将电子支票发向商家的电子信箱，同时把电子付款通知单发到银行，银行随即把款项转入商家的银行账户。这一支付过程在数秒内即可实现。然而，这里面也存在一个问题，那就是：如何鉴定电子支票及电子支票运用者的真伪？因此，就需求一个专门的验证机构来对此做出认证，同时，该验证机构还应像CA那样可以对商家的身份和资信提招认证。其买卖流程如图3-6所示。电子支票买卖的过程可分以下几个步骤：1) 消费者和商家达成购销协议并选择运用电子支票支付。2) 消费者经过网络向商家发出电子支票，同时向银行发出付款通知单。

36、3) 商家经过验证中心对消费者提供的电子支票进展验证，验证无误后将电子支票送交银行索付。4) 商家索付时经过验证中心对消费者提供的电子支票进展验证，验证无误后即向商家兑付或转账。电子支票支付实例掌握1FSTC电子支票概念FSTC金融效力技术结合会成立于1993年，它共有60多个成员，包括美洲银行、化学银行和花旗银行等。1995年9月，FSTC给出了一个示范性的电子支票概念。和纸基支票一样，电子支票包含了给付款人银行的一条指令，用来向被确认的收款人支付一笔指定数额的款项。由于这种支票是电子方式的，并且经过计算机网络来传送，从而给支票处置带来了更大的灵敏性。同时也提供了一些新的效力，如可以立刻验证

37、资金的可用性；数字签名确实认加强了平安性；支票支付可以很容易地与电子订单和票据处置一体化等等。图3-7给出了一个总体概念。1) 在签发支票时，他需求提供的信息与运用纸基支票时所提供的信息一样多。一切可以签发电子支票的个人拥有基于某种平安硬件的电子支票簿设备。在FSTC构造中，“支票簿是由电信设备Telequip公司消费的、被称作“智能辅币机的平安硬件设备。该设备的功能就是平安地存储密解和证书信息，并坚持最近签发或背书过的支票的记录。支票在某种平安信封中被传送给收款人。这种信封将以平安电子邮件方式，或双方之间已加密过的交互对话方式进展传送。2) 收到支票后，也将运用某种平安硬件设备对支票进展背书

38、，然后把支票发送给收款人银行。3) 银行收到支票后，将利用自动清算所ACH或电子支票呈送ECP方式来清分支票。从这一点上来讲，其处置与当前纸基支票所阅历的过程是完全一样的。4) 支票经过传统的ACH网络进展传送。相应地，资金从付款人银行账户转账到收款人银行账户。5) 支票处置根底设备。FSTC电子支票根底设备的起点是现存的、当前正在运用中的行间支付系统。在以下图中给出了两家银行，他们都具有处置信誉卡买卖、ACH支付和其他方式电子资金转账的系统。这些系统与各种清算网络相连，以完成跨行买卖。FSTC建议在现存系统的根底上添加一个叫做“电子支付处置器EPH的新系统。该EPH系统包括如下几个子系统：a

39、) PH前端。该前端与因特网相连，并用其协议进展通讯。从总体上讲，它将作为EPH的平安防卫线。公用网上的其他机器只能与该子系统直接通讯。b) PH效力器。该效力器的EPH的中心，可以完成多种方式的义务，包括对电子支票的处置。它将运用EPH证书效力器的效力。c) PH证书效力器。该效力器的功能就是向银行客户发放证书，并能完成相应的证书验证或证书撤销功能。该证书效力器也可以验证其他银行的证书，这种组织方式暗含了银行部门认证层次构造的存在。活动二：分析电子资金转账。组织：提问二名学生回答，经过开展本活动，使学生了解电子资金的转账方式及转账系统，了解POS系统。考核：计入平常成果，考核学生分析才干。资

40、料：电子资金转账了解EFTElectronic Funds Transfer即电子资金划拨。根据效力对象的不同与支付金额的大小，EFT可以分为零售Retail电子资金划拨系统又称小额电子资金划拨系统与零售Wholesale电子资金划拨系统又称大额电子资金划拨系统。零售电子资金划拨系统的效力对象主要是宽广消费者个人。这些买卖活动的特点是买卖发生频繁，但买卖金额相对较小。其法律关系主要是银行客户与银行的关系。根据小额买卖活动的多样化要求及实现买卖的便利程序设计有多种零售电子资金划拨系统，如POS、ATM，居家银行效力Home Bank及自动清算所ACH，Automatic Clearing Hou

41、se等。零售电子资金划拨的法律关系除了银行客户与银行的关系外，还有银行间的关系，银行与零售电子资金划拨系统的关系。1电子资金的转账方式了解网上电子货币的新型种类是电子现金，其中多用途电子钱包是开展重点。目前电子现金有智能卡方式的支付卡或数字方式的现金文件，电子现金具有多用途、灵敏运用、匿名性、快捷简便的特点，无须直接与银行衔接便可运用。今后智能卡将替代现金作为人们日常支付工具。电子资金转账是指经过电子计算机及其网络系统实现资金在两个不同账户之间转移的过程。银行采用电子计算机等技术进展电子资金转账的方式可分为如下五种，分别代表着电子资金转账开展的不同阶段。1) 银行利用计算机处置银行之间的货币汇

42、划业务，办理汇划结算；2) 银行计算机与其他机构计算机之间资金的汇划，如代发工资等业务；3) 利用网络终端向客户提供各项银行效力，如客户在自动柜员机ATM上进展取、存款操作等；4) 利用银行销售点终端POS向客户提供自动的捐款效力，这是如今阶段电子资金转账；5) 最新开展阶段，电子资金随时随地经过公共网络Internet进展直接转账结算，构成电子商务环境。2电子资金转账系统了解电子资金转账系统ETS-Electronic Transfer System是指将银行的计算机系统经过通讯线路和设备与特约商户的POSPoint Of Sale，销售点终端相衔接所构成的系统。经过银行在饭店、商场等消费场

43、所设置的POS机，客户可以不需求运用现金，直接将客户在银行账户上的资金划转到商户的账户上。电子资金转账系统主要由POS机、终端控制器、调制解调器、专线及银行计算机系统等四部分组成。1) POS机：它与电子货币的接口，接受电子资金信息。2) 终端控制器：一方面接纳POS机的信息，并将这些信息经过专线传输给银行计算机系统；另一方面有选择地经过各条线路把有关信息传输给适当的POS终端。在ETS系统中，采用终端控制器的目的是减少通讯线路的租用费。3) MODEM和通讯线路：用以将POS和银行的计算机系统衔接起来，实现数据的传输。4) 银行计算机系统：是ETS的中心，客户转账数据以及扣款卡运用的信息全部

44、由银行计算机系统处置。POS系统1. POS系统的概念POSPoint of Sales：也称为销售点情报管理系统。可以接受磁条卡信息，具有通讯功能，并接受柜员的指令而完成金融买卖信息和有关信息交换的设备。POS系统根本作业原理是先将商品资料建立于计算机档案内，透过计算机收款机联机架构，商品上之条形码能透过收银设备上光学读取设备直接读入后或由键盘直接输入代号，马上可以显示商品信息单价，部门，自动促销折扣.，加速收银速度与正确性。每笔商品销售明细资料售价，部门，时段，客层自动记录下来，再由联机架构传回计算机。经由计算机计算处置即能产生各种销售统计分析信息作为运营管理根据。图3-11 POS系统2

45、. POS系统构造和简介图3-12 POS系统构造图阐明：1效力器是整个系统的心脏和信息储存中心，一切的商品信息和各类进销存数据都存放于此，它的运算速度直接影响着整个系统的任务效率。建议选择国产品牌公用效力器，PIII/550以上的CPU、128M以上的内存、9G以上的硬盘可以满足用户的日常运用和数据处置。2集线器是效力器与前台POS机和任务站的衔接器。3任务站主要用于各类单据的录入，如进货单、退货单、调拨单等，PII/400以上的CPU、32M以上的内存、4G以上的硬盘可以保证在WINDOWS 98下运转力汇软件。4收款机选用SUNWAY POS，SUNWAY POS是采用规范PC构造的三类

46、收款机POS，在同类产品中除具有较高的性能以外，还具有良好的质量和较低的价钱。拥有C/433的CPU、32M的内存、10G的硬盘、10/100M网卡、9VGA显示器、顾客显示牌、9针票据打印机、78键可编程键盘，可以满足前台销售数据处置的要求。5激光枪用于后台管理人员录入商品档案的条形码，这样既可提高录入人员的录入速度，又可防止录入发出错误。每台后台任务站配一把激光枪。有时，为节省本钱，也可采用红外线扫描器CCD。6激光平台用于前台销售时提高收银速度，超市中每台POS机配一台激光平台。商场运用的POS机可不配激光平台。7打印机用于打印日常任务所需的各类报表，如销售报表、库存报表等。8条码电子称

47、用于处置一些需求称分量来销售的商品，它可自动将所称分量的商品的分量、价钱用条形码来表示，在前台收银时可经过条码扫描器自动识别。9掌上清点机用于仓库、超市进展清点。它可自动扫描商品的条码，并记录数量，盘存完成后可传输到计算机中，经过系统处置，可自动生成清点表，大大降低录入的任务量，缩短清点的完成时间。活动三：分析银行卡种类及银行卡组织。组织：提问二名学生回答，经过开展本活动，了解银行卡种类及银行卡组织。考核：计入平常成果，考核学生分析才干。资料：四、银行电子卡了解一银行卡种类1. 按功能分按功能分，银行等金融机构发行的银行卡主要有以下几种，它们主要运用磁卡和智能卡。1银行信誉卡银行信誉卡是银行等

48、金融机构发给持卡人为其提供自我借款权的一种银行信誉方式。持卡人无需在银行存款或办理借款手续，凭卡就可以在银行规定的信誉额度内，到指定机构接受效力或购买商品，或者到银行支取现金。假设持卡人在期限内通常为结账日后一个月左右结清余额，那么无需支付任何利息。这就是真正意义上的信誉卡。2记账卡记账卡又叫借记卡。它与信誉卡的最大区别是持卡人必需在发卡行本人的账户上保管足够的存款余额，普通不允许透支。也有少数记账卡允许短期透支。也有少数记账卡允许短期透支，但必需在当月月底之前还清全部全部贷用金额。假设要预支现金，还必需支付一定数量的手续费。这种只起支付作用的信誉卡，又叫支付卡。3现金卡现金卡也属于支付卡。持

49、现金卡可在银行柜台或ATM上支取现金。通常对每张现金卡都规定了每周或每天取现的最大金额。运用现金卡也可以购货、查询个人账户余额或进展转账处置。4支票卡支票卡是凭信誉卡签发支票付款的信誉卡。支票卡普通都规定了运用期限与最高金额，在限额内，银行保证支付，假设超越限额那么可以拒付。从1952年美国加州富兰克林国民银行作为金融机构首先进入发行信誉卡的领域至今，世界各地有上万多家银行发行了银行卡，银行卡曾经成为人们金融活动的常用工具。5电子钱包电子钱包卡记录货币的数目，可在非衔接网络的机器设备上直接运用。还可在特殊设备上再次加钱后运用。适用于小数额的直接支付。2 按介质分：可以分为磁卡、IC卡和光卡。3

50、. 按卡内芯片分，可分为存储器卡、逻辑加密卡和智能卡几种。二银行卡组织1. 维萨国际组织2. 万事达国际组织3. JCB信誉卡公司4. 美国运通公司活动四：分析网上支付方式及支付系统存在的问题。组织：提问二名学生回答，经过开展本活动，了解网上支付方式，了解网上支付系统存在的问题。考核：计入平常成果，考核学生分析才干。资料：一、Internet网上支付方式目前，在线电子商务具有以下方式。1. 支付系统无平安措施的方式1流程用户从商家订货，信誉卡信息经过、等非网上传送手段进展传输；也可在网上传送信誉卡信息，但无平安措施。商家与银行之间运用各自现有的授权来检查网络。2特点风险由商家承当：信誉卡信息可

51、以在线传送，但无平安措施。2. 经过第三方经纪人支付的方式用户在第三方付费系统效力器上开一个账号，用户运用账号付费，买卖本钱很低，对小额买卖很适用。1流程用户在网上经纪人处开账号，网上经纪人持有用户账号和信誉卡号，用户用账号从商家订货，商家将用户账号提供应经纪人，经纪人验证商家身份，给用户发送，要求用户确认购买和支付后，将信誉卡信息传给银行，完成支付过程。2特点用户账号的开设不经过网络；信誉卡信息不在开放的网络上传送；运用来确认用户身份，防止伪造；商家自在度大，无风险；支付是经过双方都信任的第三方经纪人完成的。3. 电子现金支付方式用户用现金效力器账号中预先存入的现金来购买电子货币证书，这些电

52、子货币就有了价值，可以在商业领域中进展流通。电子货币的主要优点是匿名性，缺陷是需求一个大型的数据库存储用户完成的买卖和E-Cash电子现金序列号以防止反复消费。这种方式适用于小额买卖。1流程用户在E-Cash发布银行开E-Cash账号，购买E-Cash，然后运用PC E-Cash终端软件从E-Cash银行取出一定数量的E-Cash存在硬盘上，通常少于100美圆。用户从赞同接受E-Cash的商家订货，运用E-Cash支付所购商品的费用。接纳E-Cash的商家与E-Cash发放银行之间进展清算，E-Cash银行将用户购买商品的钱支付给商家。2特点银行和商家之间应有协议和授权关系；用户、商家和E-C

53、ash银行都需运用E-Cash软件；适用于小的买卖量Mini Payment；身份验证是由E-Cash本身完成的E-Cash银行在发放E-Cash时运用了数字签名，商家在每次买卖中，将E-Cash传送给E-Cash银行，由E-Cash银行验证用户支持的E-Cash能否有效伪造或运用过等；E-Cash银行担任用户和商家之间资金的转移：有现金特点，可以存、取、转让。4. 支付系统运用简单加密的方式运用这种方式付费时，用户信誉卡号码被加密。采用的加密技术有SHTTP平安HTTP协议、SSL平安套接层协议等。这种加密的信息只需业务提供商或第三方付费处置系统可以识别。由于用户进展在线购物时只需一个信誉卡

54、号，所以这种付费方式给用户带来了方便。这种方式需求一系列的加密、授权、认证及相关信息传送，买卖本钱较高，所以对小额买卖而言是不适用的。1特点部分或全部信息加密；运用对称和非对称加密技术；能够运用身份验证证书；采用防伪造的数字签名。以Cyber Cash平安Internet信誉卡支付系统为例，支付流程为：Cyber Cash用户从Cyber Cash商家订货后，经过电子钱包将信誉卡信息加密后Cyber Cash商家效力器；商家效力器验证接纳到的信息的有效性和完好性后，将用户加密的信誉卡信息传给Cyber Cash效力器，商家效力器看不到用户的信誉卡信息；Cyber Cash效力器验证商家身份后，

55、将用户加密的信誉卡信息转移到非Internet的平安地方解密，然后将用户信誉卡信息经过平安专网传送到商家银行；商家银行经过与普通银行之间的电子通道从用户信誉卡发行银行得到证明后，将结果传送给Cyber Cash效力器，Cyber Cash效力器通知商家效力器买卖完成或回绝，商家通知用户。整个过程大约历时1520秒。买卖过程中每进展一步，买卖各方都以数字签名来确认身份，用户和商家都须运用Cyber Cash软件。签名是用户、商家在注册系统时产生的，而且本身不能修正。用户信誉卡加密后存在微机上。加密技术运用工业规范，运用56位DESData Encryption Standard，数据加密规范和7

56、681024位RSA公开/密钥对来产生数字签名。2运用情况Cyber Cash支持多种信誉卡；如Visa Card、Master Card、American Express Card和Diners、Carte Blanche等；目前授权处置Cyber Cash的系统有Globe Payment System、Global Payment System、First Data Corporation和Visa Net等；IBM等公司也提供这种简单加密方式的支付系统，运用IBM电子商务系统的有：Charles Schwab股票公司采用该系统后一年内的收超越前13年的总和、LLBeans全美最大的邮购

57、公司、日本航空公司定票系统、日本富士银行、香港AEON World电子商场、瑞士铁路售票系统等及中国商品交流中心的电子商务系统。5. SET方式SET是平安电子买卖的简称，它是一个在开放网Internet上实现平安电子买卖的协议规范。SET最初是由Visa Card和MasterCard协作开发完成的。其他协作开发同伴还包括GET、IBM、Microsoft、Netscape、SAIC、Terisa和VeriSign等。商品活动的根本要求是保证买卖的严密性、数据的完好性、平安的认证机制和可交互操作性。相应的电子商务的平安措施有：数据加密保证数据平安传输；认证确定发送者的真实身份；买卖防抵赖确保

58、发送方不能否认曾向收方发过信息，收方不能在收到信息后否认曾经收到信息；授权决议用户能否有权执行某一项特殊的操作。1运用技术SET协议规定了买卖各方进展平安买卖的详细流程。SET协议主要运用的技术包括：对称密钥加密、公共密钥加密、哈希算法、数字签名技术以及公共密钥授权机制等。SET经过运用公共密钥和对称密钥方式加密保证了数据的严密性，经过运用数字签名来确定数据能否被篡改，保证数据的一致性和完好性，并可以完成买卖的防抵赖。买卖各方之间的信息传送都运用SET协议以保证其平安性。电子钱包是SET在用户端的实现，电子商家是SET在商家的实现，支付网关是银行金融系统和Internet网之间的接口，完成来往

59、数据在SET协议和现存银行卡买卖系统协议如ISO8583协议之间的转换是SET在金融方面的实现。2运用情况IBM公司宣布其电子商务产品Netmerce支持SET。IBM建立了世界第一个Internet环境下的SET付款系统丹麦SET付款系统，新加坡花旗银行付款系统也采用了IBM的SET付款系统。此外，微软公司、Cyber Cash公司和Oracle公司也宣布他们的电子商务产品将支持SET。比较以上几种方式，不难看出，在线商务走过了一个从简单到复杂、到完善的过程。二、网上支付系统的完善目前，困扰人们的有以下几个问题。1. 平安问题从我国目前电子支付的开展情况看，迫切需求处理下面几个问题：1积极向

60、电子支付国际通用规范靠拢2建立认证中心CA的问题如今的问题是，必需确定CA认证权的归属问题。银行部门希望拥有CA认证权，以便今后可以自在地选择高效力质量的信息效力商。电信部门也希望拥有这一权益，以便可以自在选择银行。贸易部门出于本身方便的思索，更希望拥有这一权益。所以，抑制部门的局限性，从整个国家的利益出发，尽快合理设置认证中心，是一项极为紧迫的义务。在过去的几十年中，我们已失去了许多开展的好时机，这一次，该当有一个清醒的认识。3大力开展电子支付的平安技术2. 电子货币对金融开展的影响问题PSI Net公司和World Pay公司去年推出了PSI Web World Pay，这是一种国际性电子