小额贷款公司筹建工作方案

1、版第三章 筹建邦工作方案懊一、业务拓展计熬划八拟筹建的阿北京xxxx小佰额贷款股份有限扳公司袄将作为北京市首阿批小额金融服务爸改革试点企业，颁承担着光荣而艰爱巨的历史使命。安落实科学发展观傲，为建设社会主蔼义新农村增添金稗融动力，关键体胺现在公司开展的昂日常业务中。公哀司在业务拓展过邦程中积累的成败盎经验将为进一步熬的改革提供重要按的参考。澳因此，我们作为敖出资人高度重视奥公司的业务拓展伴，希望能够在市笆场化运作的基础扳上，切实做到向氨农民、农业和农啊村，以及中小微艾型企业提供适宜扮、可靠、便捷、昂周到的现代金融拔服务。稗 在公案司开办初期的业敖务拓展方面，我邦们制定了如下计岸划：八（一）业务

2、拓展百原则颁严格遵守国家的按相关法律、法规昂、政策和文件，耙主动接受业务主哎管部门的监督和敖指导，切实遵循案各项工作流程和挨风险防范制度，班重点面向农户、笆微型企业和中小哎企业开展信贷服敖务，努力扩大客癌户数量和服务覆唉盖面。板（二）业务开展扳地域挨北京xxxx小柏额贷款股份有限板公司拜拟注册于叭xx版区，试点于邦xx鞍区，服务于扒xxx瓣区。懊在北京市半xx鞍区的经济构成中癌，农业和中小企耙业所占的比重较摆大。农业发展现昂代化和中小企业板强大化是丰台区扮经济发展的必由稗之路。捌因此，捌北京xxxx小伴额贷款股份有限办公司盎的业务拓展将重敖点针对丰台区的暗广大农户和中小安微企业。蔼（三）市场拓

3、展癌策略胺敖针对丰台区的多叭数农户和中、小凹、微型企业对现拔代金融服务知之罢甚少的现状，我佰们在业务拓展上跋主要采取搬“懊走出去蔼”澳的策略，具体包跋括：挨1.主动深入农奥村、农户和企业碍，向目标群体宣埃传和培训小额借捌贷知识；安2.向重点客户啊提供贴身的、个昂性化服务；靶3.选定一个乡拔镇、几个村庄做案试点，采取联担阿方式，确定一批办重点扶持户，积阿极开展工作，逐颁步增加贷款额度蔼，从中总结经验罢教训，建立一套霸完整的征信系统袄，建立信用档案拌，最终推广至全挨区各乡镇；败4.结合一些典懊型案例，在相关隘媒体和渠道中进瓣行宣传；敖5.策划、组织埃、参与或赞助与伴业务拓展相关的版活动；案6.积极

4、开展市版场调查，随时搜拌集反馈信息，努摆力进行金融服务哀创新，设计出适熬合目标群体的小笆额借贷产品；艾7.采取移动网懊、互联网等信息扒技术手段拓展金班融业务；扮8.其他可行的岸策略。爸（四）业务拓展唉创新捌1.放款小额贷哎款的对象伴进一步小额贷款肮的投放广度，在八支持家庭传统耕笆作农户和养殖农颁户的基础上，将邦服务对象扩大到傲农村多种经营户碍、个体工商户以罢及农村各类微小百企业，具体包括般种养大户、订单疤农户、进城务工拜经商户、小型加伴工户、运输户、哎农产品流通户和疤其他与柏“摆三农佰”白有关的城乡个体拜经营户。俺2.拓展小额贷拜款用途哀根据当地经济发芭展情况，拓宽小盎额贷款用途。既艾支持传统

5、农业，班也支持现代农业埃；既支持单一农扳业，也支持有利扳于提高农民收入坝的各产业；既满案足农业生产费用安融资需求，也满蔼足农民购置高档胺耐用消费品、建翱房或购房、治病吧、子女上学等各颁种合理消费需求百；既满足农民在案本土的生产贷款艾需求，也满足农跋民外出务工、自捌主创业、职业技安术培训等创业贷疤款需求。岸3.提高小额贷扳款额度把把小额信用贷款拌额度提高到10办0万元左右；联俺保贷款额度视借叭贷人实际风险状隘况，可在信用额澳度基础上适度提背高。对个别生产疤规模大、经营效佰益佳、信用记录艾好、资金需求量疤大的农户和农村埃小企业，可再适案当调高贷款额度摆。白4.灵活确定小挨额贷款期限懊根据当地农业生

6、板产的季节特点、搬贷款项目生产周把期和综合还款能疤力等，灵活确定俺小额贷款期限。懊禁止人为缩短贷败款期限，坚决打蔼破坝“皑春放秋收冬不贷隘”蔼和不科学的贷款板不跨年的传统做跋法。允许传统农矮业生产的小额贷癌款跨年度使用，拜要充分考虑借款蔼人的实际需要和佰灾害等带来的客霸观影响，个别贷敖款期限可视情况案延长。对用于温爸室种养、林果种啊植、茶园改造、傲特种水产（畜）肮养殖等生产周期坝较长或灾害修复矮期较长的贷款，皑期限可以延长至拌3年。消费贷款耙的期限可以根据蔼消费种类、借款胺人综合还款能力柏、贷款风险等因白素由借贷双方协氨商确定。对却因白自然灾害和疫病隘等不可抗力导致挨贷款到期无法偿翱还的，在风

7、险可盎控的前提下予以盎合理展期。熬5.实行贷款利奥率定价分级授权芭制度瓣实行贷款利率定碍价分级授权制度般，对分支机构贷皑款权限和利率浮哀动范围一并授权拔。分支机构应在傲法规和政策允许伴的范围内，根据霸贷款利率授权，爸综合考虑借款人邦信用等级、贷款翱金额、贷款期限熬、资金及管理成把本、风险水平、扒资本回报要求以霸及当地市场利率跋水平等因素，在熬浮动区间进行授皑权或自主确定贷疤款利率。暗6.简化小额贷八款手续蔼在确保法律要素案齐全的前提下，般坚持便民利民原叭则，尽量简化贷案款手续，缩短贷跋款审查时间。全拜面推广使用贷款佰证，对已获得贷埃款证的农户和农矮村小企业，凭贷昂款证和有效身份斑证件即可办理贷

8、唉款手续。增加贷艾款申请受理的渠按道，在营业网点摆设立小额贷款办巴理专柜或兼柜，坝开辟小额贷款绿安色通道，方便农啊户和农村小企业拜申请贷款。协调阿有关部门，把农氨户贷款与银行卡败功能有机结合起肮来，根据条件逐鞍步把借记卡升级瓣为贷记卡，在授懊信用额度内采取颁“翱一次授信、分次板使用、循环放贷唉”氨的方式，进一步熬提高放贷便利程邦度。翱7.强化动态授背信管理瓣根据信用贷款和碍联保贷款的特点澳，按照拔“皑先评级案安后授信盎啊再信用坝”耙的程序，建立小稗额贷款授信管理拌制度及操作流程伴。综合考察影响伴农户和农村小企搬业还款能力、还扮款意愿、信用记盎录等各种因素，爸及时评定申请人蔼的信用等级，核敖发贷

9、款证，实行佰公开授信。对农败村小企业及其关奥联企业、农村合肮作经济组织等，扳以法人机构或授啊权的分支机构为班单位，推行内部敖统一授信，同时笆注重信息工作，耙注意发挥外部评皑级机构的作用，肮防范客户交叉违巴规风险。对小额鞍贷款客户资信状爱况和信用额度实盎行按年考核、动扒态管理，适时调挨整客户的信用等办级和授信额度，吧彻底纠正授信管安理机制僵化、客耙户信用等级管理拔滞后的问题。懊8.改进小额贷捌款服务方式扳进一步转变工作捌作风，加强贷款矮营销，及时了解搬和满足农民资金罢需求，坚决改变哀等客上门的做法把。细分客户群体耙，对重点客户和扮优质客户，推行白“矮一站式敖”啊服务，并在信贷白审批、利率标准扮、

10、信用额度、信班贷种类等方面提靶供方便和优惠。绊尽量缩短贷款办摆理时间，原则上佰农户、老客户小百额贷款应在一天跋内办结，新客户埃小额贷款应在一吧周内办结，农村背小企业贷款应在芭一周内办结，个八别新企业也应在罢二周内告诉结果胺。灵活还款方式暗，根据客户还款笆能力可采取按周靶、按月、按季等百额或不等额分期岸还本付息等方式翱。对个别地域面板积大、居住人口版少的乡镇，可通扳过流动服务等方绊式由客户经理上白门服务。提高小胺额贷款透明度，胺公开授信标准、埃贷款条件和贷款矮发放程序，定期拜公布小额贷款授绊信和履约还款等罢情况。熬9.完善小额贷阿款激励约束机制班按照权、责、利斑相结合的原则，哀建立和完善小额碍贷

11、款绩效评估机柏制，逐步建立挨“佰定期检查、按季敖通报、年终总评白”拜的考核体系。实疤行小额贷款与客翱户经理爱“班三包一挂澳”挨制度，即包发放霸、包管理、包收熬回，绩效工资与般相关信贷资产的芭质量、数量挂钩凹。建立科学、合岸理、规范的贷款柏管理责任考核制邦度，进一步明确哀客户经理和有关安人员的责任。加背强对小额度贷款绊发放和管理各环疤节的尽职评价，拔对违反规定办理懊贷款的，严格追癌究责任；对尽职按无错或非认为过邦错的，应减轻或氨免除相关责任；扮对所贷款项经常班出现风险的要适霸时调整工作人员拌岗位，或视情况瓣加强有针对性培邦训。版（五）业务发展翱目标罢中长期目标（5蔼年左右）：成为唉全国小额贷款公

12、挨司中的示范企业澳、先进企业和龙拔头企业。办短期目标（1年安左右）：在全区隘农户和中小为企扮业中达到爸xx疤%以上的知晓度板，业务月增长率班保持在袄xx澳%以上；公司的拜利润率控制在年背xx笆%左右；将注册哀资金增加吧x阿-败x蔼亿元；依法合规扒经营，运营管理挨顺畅，无不良信跋用记录。伴二、风险控制措笆施把风险可分为外部伴风险和内部风险暗两类。外部风险跋包括法律风险、绊政策风险和市场芭风险等；内部风伴险主要是技术风拌险和经营风险。矮（一）法律和政昂策风邦险凹我们在筹建和运肮营爱北京xxxx小爱额贷款股份有限办公司安时将严格遵从国盎家有关法律法规瓣和主管部门的政坝策文件，因此可哎将法律风险和政盎

13、策风险降至最低跋。（二）市场风险矮xxx哎的经济结构以农百业和中小企业为扮主，农户和中小版企业在生产过程艾中普遍存在申请稗贷款困难的问题埃，小额贷款存在啊着强大的市场需拔求，因此市场风袄险较低。（三）技术风险暗技术风险主要是蔼公司业务信息系稗统因缺陷、误操熬作、恶意操作、把被攻击、不可抗扳力（地震、雷雨瓣等）、突发事件哎等事由而导致的案业务流程或业务氨数据的损害风险跋。跋为避免技术风险佰及可能造成的损敖害，我们将采用背银行业普遍使用啊的技术架构、信般息系统和信息产绊品，重视风险预埃警系统和容灾备扒份系统的建设，笆同时加强内部管安理。(四)经营风险芭要杜绝内部工作艾人员在开展业务俺工作时造成的风

14、拔险或损失，必须翱从管理制度上下哎功夫，这对金融拔机构尤为重要。懊在公司治理结构捌上，我们拟在董氨事会下专设笆“奥风险控制委员会懊”皑。伴在放贷风险防范捌上，全面推行小靶额贷款客户经理凹制，根据客户经罢理的营销能力、俺业务素质、前期坝业绩和业务区域啊的经济发展水平翱等，强化对一线柏人员的专业化培百训，建立充分覆扮盖风险、成本和埃收益的小额贷款隘利率自主浮动机佰制，合理确定客八户经理的贷款权扒限。根据当地经敖济发展状和自身艾管理能力，科学俺确定客户的小额笆贷款授信额度，斑对超小额授信额疤度的大额贷款需矮求，必须按照有案关规定采取保证胺、抵（质）押等坝贷款方式发放。扳遵守严格的贷款百操作流程。办理

15、八农业小企业贷款哎遵循以下程序：岸客户申请袄白受理皑埃调查或评估伴凹审查哎办审议班板审批百巴报备盎靶合同签订阿昂贷款发放白扳贷后管理白白贷款本息收回。哀切实加强贷款摆“盎三查拜”办，贷前要认真考伴察借款人还款能班力，深入分析评疤价贷款风险；贷扒中要严格执行小板额贷款双签审批蔼制，全面实行贷艾款上柜台，实行耙贷款管理与款项坝发放的分离；贷唉后要定期深入管拌辖村镇，及时了按解和掌握借款人坝生产经营情况，肮严格监督贷款实案际用途，加强贷半款风险的预警机懊分析工作。积极扮探索建立小额贷颁款风险的转移、隘分担和补偿机制捌，把发展小额贷颁款和与农村小额矮保险业务结合起笆来，与当地的担爱保体系建设情况罢结合

16、起来。把小肮额贷款主体真实八性作为内部审计般的重要内容，对版挪用贷款、顶冒哀名贷款或不符合八贷款条件的，要半及时采取取消授把信、停止放贷、傲限期收回和资产斑保全等措施，并捌严肃追究有关责扳任人的责任。爱建立坏账准备金瓣制度，从利润中敖提取坏账准备金把，比例最高3%班，最低1.8%氨。柏目前，我们已经绊讨论拟定了公司皑的一系列管理制叭度和措施，现将笆与风险管理密切翱相关的风险控半制委员会议事规颁则、内部风敖险控制制度、跋贷款办法和奥贷款操作流程暗附后。阿（五）风险控制耙委员会议事规则1.总则扳第一条 为了规案范风险控制委员阿会（以下简称癌“伴委员会暗”斑）的议事程序，埃有效控制和防范安北京xxx

17、x小班额贷款股份有限佰公司昂（以下简称胺“柏公司叭”摆）内部和外部风敖险，充分保护借爱款人的合法权益吧，根据国家有关傲法律法规和吧北京xxxx小瓣额贷款股份有限盎公司绊章程（以下简爸称班“隘公司章程袄”氨），制定本议事俺规则。唉第二条 风险控叭制委员会是总经瓣理领导下的非常鞍设机构之一，负按责对公司资产经疤营进行综合性风奥险监控并提供可袄实施的风险控制背方案，从而强化般公司的风险监控柏与防范功能，建柏立符合信贷业发唉展的公司治理结背构。2.人员组成熬第三条 风险控爸制委员会由公司翱总经理、主管贷啊款业务的总经理斑助理、审贷款部埃经理、计财部经稗理等组成，风险凹控制委员会主任半由总经理担任。拔第

18、四条 风险控版制委员会主任委伴员负责召集并主把持风险控制委员爱会会议。经主任阿委员批准，有关安人员可列席会议版。3.职责皑第五条 风险控埃制委员会的基本半职责为：搬（1）拟定公司凹风险控制基本制笆度；皑（2）评估业务摆经营中存在的风吧险，并提出改进芭意见；疤（3）定期和不唉定期检查公司内佰部风险控制制度胺的执行情况；伴（4）评估公司般风险控制制度并绊从战略发展的角摆度制定风险控制板制度；唉（5）其他相关艾事项。4.议事规则扮第六条 风险控按制委员会会议分爸为定期会议和临罢时会议。定期会叭议由风险控制委斑员会主任着急并扳主持，委员会主扳任因故可授权其扒他委员负责召集搬并主持；主任或柏三分之一以上

19、委肮员可提议召开临澳时会议，临时会案议由主任或其授俺权的委员主持。唉第七条 风险控笆制委员会会议采肮取现场会议的形笆式进行，必要时靶也可采取非现场疤的电视电话会议袄等形式进行。氨第八条 风险控胺制委员会会议应凹由全体委员参加盎。不能参加会议案的委员可书面委半托本委员会其他癌委员代为行使职伴权。霸第九条 风险控安制委员会的每次霸会议均须有会议佰纪要，必须由全百体与会委员签署叭意见并签名。会摆议纪要应作为重背要档案资料予以稗保存。唉第十条 风险控稗制委员会可以在肮评估某项重大事拌项时引入专业的爸中介机构或专家邦委员会提供咨询背意见。翱第十一条 风险爱控制委员会实行八“般一票否决制袄”俺，会议决议应

20、经奥全体委员三分之昂二（含）以上同邦意，且无否决票肮，方可形成有效袄决议。5.附则艾第十二条 本规扒则由公司风险控袄制委员会制定并熬报总经理审议通盎过后生效。把（六）内部风险八控制制度1.总则敖第一条 为了充疤分保护公司和借绊款人的合法权益扮，有效防范和减靶少八北京xxxx小斑额贷款股份有限绊公司熬（以下简称阿“拌本公司版”昂或靶“碍公司颁”盎）在运作中的各八种风险，确保公办司的规范、稳健昂运营，维护公司佰股东的合法权益碍，根据有关法律笆、法规、政策、爱文件和公司章程瓣、制度等规范性吧文件，特制定本阿制度。搬第二条 健全、稗完善的内部风险安控制制度是公司矮可持续、稳健发岸展的 重要保证胺，也是

21、衡量公司案经营管理水平的矮重要标志。为此般，公司应建立高叭效运行、控制严按密、科学合理、颁切实有效的风险肮控制制度体系。皑第三条 风险控拔制的目标是：稗（1）查错防弊啊、堵塞漏洞、消白除隐患，有效防叭范经营风险，保颁证业务稳健运行岸；拔（2）确保将各拜种风险控制在规芭定的范围内，保扒障公司发展战略扒的实施和经营目啊标的全面实现。挨第四条 在建立拌风险控制制度是捌应严格遵循以下搬原则：柏（1）合法合规捌性原则：公司内懊部风险控制制度斑应符合国家法律绊、法规、规章和氨各项规定；俺（2）全面性原白则：风险控制制败度应覆盖公司的哎各项业务、各个昂部门和各级人员颁，并渗透到决策摆、执行、监督、叭反馈等各

22、个环节埃；八（3）相互制约岸原则：风险控制袄制度应在公司的佰各个部门之间、暗各业务环节及重柏要岗位体现相互翱监督、相互制约疤；捌（4）成本效益疤原则：风险控制唉不能以完全牺牲挨效益为代价，以拜最低的成本获取敖最大的效益是建案立风险控制之的跋出发点；艾（5）审慎性原埃则：公司组织体搬系的构成、内部啊管理制度的建立皑都要以防范风险敖、审慎经营为考搬虑重点；艾（6）独立性原绊则：公司风险控啊制的检查、评价扳部门应当独立于巴风险控制的建立把和执行部门。懊（7）有效性原瓣则：风险控制制坝度应当符合国家碍法律法规和监管安部门的规章，具蔼有高度的权威性鞍，成为所有员工安严格遵守的行动安指南：执行风险班控制制

23、度不能存佰在任何例外，任办何人不得拥有超芭越制度的权力：白（8）适时性原霸则：内部风险控柏制应随着公司经叭营战略、经营方翱针、经营理念等爱内部环境的变化懊而不断修正，并背随国家法律、法半规、政策等外部蔼环境因素的变化矮及时进行相应的氨修改和完善：搬（9）防火墙原办则：公司贷款业把务、投资研究、凹市场开发、绩效矮评估等相关部门翱，应当在空间上肮、技术上和制度翱上分离，已达到伴防范风险的目的白。对因业务需要皑知悉保密信息的俺人员，应制定严笆格的审批程序和奥监督处罚措施。敖第五条 公司实敖行内部风险控制般的主要内容：熬确立加强内部风唉险控制的指导思澳想，确定风险控鞍制的目标和原则靶：扒建立层次分明、

24、阿权责明确的风险扳控制体系：般建立公司风险控耙制程序：办对公司内部风险拜进行全面、系统斑地评估，制定风拔险控制计划：蔼确定公司风险控哀制的路径和措施暗;按保障风险控制制笆度的持续性和有阿效性，制定可行办的风险控制制度柏的评价和检查机斑制。耙2风险控制体按系及授权控制爱第六条 公司根背据贷款业务的特叭点设置内部机构稗和部门，建立严唉密有效的多级风挨险范围体系：一级风险范围拌风险控制委员会阿和合规审计委员班会履行一级风险跋防范的职能。皑风险控制委员会隘在总经理的领导把下，审核公司的笆业务方案，已达搬到控制贷款集中唉度，分散呆帐风唉险，提高资产安靶全性的目的。风安险控制委员会以白“挨审慎、稳健把”氨

25、为原则，其主要叭职责为：般拟定公司风险控笆制基本制度：盎II.评估公司袄经营中存在的风艾险，并提出改进阿意见：澳III.定期和鞍不定期检查公司办内部风险控制制唉度的执行情况：耙III.评估公邦司风险控制制度俺并从战略发展的败角度制定风险控盎制制度；邦IV.其他相关罢事项。懊合规审计委员会爱董事长会下设合澳规审计委员会，奥负责公司内、外佰部审计的沟通、啊监督和检查，从败强化内部监控的叭角度对公司经营板管理中是否合规拜进行全面、重点挨的跟踪分析并提败出改进方案。其邦主要职责是：扮对公司资产运作奥中的合法、合规癌性进行评估；艾对公司内部风险绊控制制度的有效白性进行评价；扳在必要时聘请外爸部专业机构或

26、专傲业人士就风险控懊制制度提出建议艾；半当内部管理出现百严重问题和重大爱违规事件时，及阿时向董事会报告八。二级风险防范懊公司通过部门互把控实现二级风险邦防范职能。岸公司明确部门经盎理是本部门风险罢控制的第一责任盎人，负责监督部矮门员工贯彻执行板公司的各项规章八制度和国家的有扳关法律法规。具傲体措施包括：耙实行监察自查和伴部门风险控制责霸任制，部门经理矮为第一责任人；拌部门联席会议。凹如晨会、部定期拜会议以及月度、斑季度总结等。部门互评三级风险方法啊公司通过岗位自八查实现三级风险颁防范职能。安公司强化一线风氨险监控，实行全哀员参与监控工作拔。所有部门管理疤制度均涉及风险笆监控细则。主要扒控制手段

27、有：盎全员事前的监察颁稽核培训；搬操作标准化（操拜作的书面化、程哎序标准化、岗位埃职责明确化）；员工自查；自律承诺书。(4)授权控制敖授权控制是公司败内部风险控制的巴基本环节，贯穿拔于公司经营管理靶的全部过程。授拜权控制的主要内啊容是：拜股东会、董事会败、监事会必须充案分履行各自的职版权，确保公司各班项规章制度的贯肮彻执行；皑公司各业务部门班在规定的业务、扳财务、人事等授暗权范围内行使相败应的经营管理职氨能；稗各项业务和管理办程序必须遵从公胺司指定的操作规扮程，经办人员的办每一项工作必须靶是在业务授权范懊围内进行；癌公司授权要适当扮，对已获授权的哀部门和人员应建按立有效的评价和啊反馈机制，对已

28、班不适用的授权应癌及时修改或取消瓣。埃3.风险控制程耙序隘第七条 内部风皑险控制的程序采凹取自上而下与自稗下而上相结合的碍方式。背第八条 公司将昂风险控制总目标扳分解到各具体职按能部门，各部门坝根据子目标，制爸定本部门的风险柏控制计划。版第九条 各部门挨将风险控制计划氨上报相关部门，昂相关部门审查后绊，将反馈意见传俺达各部门，各部叭门根据反馈意见靶修正风险控制计捌划。班第十条 公司对吧各部门的风险控按制计划的执行情扳况进行持续的监稗控，对其风险控把制的有效性进行肮检查和评价。安4.风险类型与坝评估霸第十一条 风险颁来源和类型：暗风险来源于公司背管理及各部门业芭务流程的每一个哎环节，风险控制皑涉

29、及到公司各个摆部门的每个业务跋岗位。瓣公司内部的风险芭包括合规性风险蔼、业务管理风险挨、技术风险、操按作风险、市场声胺誉风险及人员流拌失风险等。拔公司同时面临的蔼外部风险，包括啊金融危机、政策叭改革、行业竞争氨、市场变化等风坝险。隘第十二条 风险瓣评估是指在识别岸公司内、外部风巴险因素的基础上碍对风险的重大程颁度、发生可能性艾以及控制措施的拔有效性多进行的扮分析和评估。啊第十三条 风险版评估的内容败傲 风险评估包罢括定期风险评估邦与不定期风险评阿估。绊稗 定期风险评澳估包括季度评估叭和年度评估。癌耙.季度评估：每案季季初，公司各案具体职能部门对把上一季度实施运扮作情况进行自评昂，根据新情况确扒

30、定各类业务风险暗所在，提出上季坝度风险控制自评败也本季度风险控肮制计划，并报办哎公室备案；吧艾年度评估:每年俺年初，公司各具哎体职能部门对上百一年风险控制计版划的执行情况进笆行总结，预测、班分析本年度可能艾发生的风险，提埃出本年风险控制俺计划并报办公室傲备案。 百 盎 摆 扮 扮 俺 拔 啊 拜 岸 按 罢 靶吧 搬不定期风险评估跋包括：隘袄.新业务和产品拌开发前的风险评柏估；在开展新的拌业务和开发新新翱产品之前，相关拔部门根据业务运扮作特点，结合各肮部门的工作重点熬，分析俺其中可能存在的版风险，制定相应疤的风险控制计划岸；佰熬.在违规经营、笆客服投诉、危机盎事件或其他重大安事件时，公司各袄业

31、务部门因仔细凹分析事件形成的跋原因，提出控制摆风险的方案；败办.公司可就某些袄事项做出专项风俺险评估，并提出跋风险控制方案。鞍5.风险控制路爱径及措施阿第十四条 公司凹主要从合规性风霸险控制与业务经俺营风险控制两个坝路径来控制公司哎经营中的风险。扳第十五条 合规扳性风险控制斑 拌凹公司设立合规控叭制委员会，对公澳司经营管理与基柏金运作的合法、蔼合规性进行全面拌和重点的分析和澳审查，控制公司蔼在合规方面的风颁险。昂熬合规控制委员会癌通过采取一下措捌施进行合规性风啊险的控制；案拔.检查和评价公啊司内部控制制度百的合法合规性；蔼氨.监督公司内部摆控制制度的执行半情况，确保国家半法律。法规和公背司内部

32、管里制度盎有效地执行。俺第十六条 风险昂控制委员会主要坝采取以下措施；疤吧.评估公司资产拜经营中存在的风百险，并提出改进扮意见；埃暗.定期和不定期耙检查公司内部风扮险控制制度的执皑行情况；爱绊.评估公司风险哎控制制度并从战挨略发展的角度制佰定风险控制制度艾。办6. 风险控制百检查和评价拌第十七条 为保爱障风险控制制度吧的持续性和有效隘性，公司应制定颁可行的风险控制扒制度的评价和检笆查机制，并充分懊调动所有人员的凹积极性，以合理瓣的控制成本保证拌风险控制目标得暗到全面实现。阿第十八条 公司蔼风险控制制度的隘检查和评价工作班，有风险控制委跋员会负责。岸第十九条 风险疤控制委员会在风办险控制检查和评

33、俺价方面主要有以唉下工作事项；败皑 对公司业务进懊行风险评估；半靶 检查和评价各碍项业务是否遵守疤风险控制制度；疤第二十条 对因案工作出色，防止傲了某些重大风险熬的发生，为公司爱挽回了重大损失叭，业绩特别突出巴的人员，公司应绊予以表彰和奖励扮。澳第二十一条 对熬完善制度、防范伴风险工作积极主白动并卓有成效的阿部门，公司应给按予适当表彰与奖岸励。瓣第二十二条 由扮于部门制度执行埃不力、工作程序伴不合理或管理混疤乱而给公司带来盎损失的，应追究澳部门主要负责人凹的责任。 7. 附则敖第二十三条 本扮制度由公司董事跋会组织相关人员扳制定，由董事会捌负责解释、修改邦，自董事会审议袄通过并公布之日败起执行

34、。拌（七）农业小企版业贷款办法1.总则搬第一条 为加强稗农业小企业贷款懊的管理，根据国奥家有关法律法规傲、银监会银行把开展小企业贷款八业务指导意见胺，制定本办法。佰第二条 本办法坝所称农业小企业哀贷款，是指为解颁决农业小企业生埃产经营活动过程哎中的资金需要而扳发放的贷款。农癌业小企业的划分傲标准参照中小霸企业标准暂行规哎定、统计上凹大中小型企业划板分办法（暂行）瓣和部分非工背企业大中小型划斑分补充标准（草芭案）的规定。袄2贷款对象、拜种类和条件般第四条 贷款对坝象。农业小企业斑贷款对象为农、矮林、牧、副、渔版业从事种植、养翱殖、加工、流通办的各类所有制和捌组织形式的小企半业。版第五条 贷款种扳

35、类。农业小企业八贷款按照贷款用斑途分为流动资金隘贷款和固定资产隘贷款两种：（一傲）流动资金贷款耙。主要用于解决八借款人生产经营搬过程中的流动资瓣金需要。（二）皑固定资产贷款。巴主要用于解决借癌款人新建、扩建稗、改造、开发、拌购置等固定资产阿投资项目和生产半基地建设项目的般资金需要。俺第六条 贷款条伴件。借款人申请柏农业小企业贷款邦，除应符合本公胺司规定的贷款条伴件，还应具备下岸列条件：（一）伴对增加农民收入哀和就业，推进农芭业和农村经济社班会发展有促进作安用，并具有地方百产业特色和行业唉优势；（二）企斑业主、经营者及蔼主要股东个人资傲信状况良好，无吧违法和违反社会凹公德的行为；（扳三）申请固定

36、资埃产项目贷款的，霸自有资金不低于罢项目总投资额3邦0%；（四）本芭公司要求的其他奥条件。胺3.贷款期限、笆利率、方式和偿拜还芭第七条 贷款期阿限。农业小企业搬贷款期限原则上白根据借款人的生哎产经营需要，由拜借贷双方协商确半定。流动资金贷板款期限一般不超熬过1年，生产经岸营周期在1年以板上的从事种植和熬养殖的农业小企氨业流动资金贷款拌期限最长不超过肮3年；固定资产凹贷款期限一般为靶1-3年，最长稗不超过5年。扒第八条 贷款展矮期。农业小企业办贷款到期后一般巴不办理展期。借把款人确有合理理柏由的，应在贷款百到期前向本公司熬提出贷款展期书隘面申请，按照规拌定办理展期。稗第九条 贷款利班率。农业小企

37、业摆贷款实行风险定哎价，以风险与收案益对称为原则，岸执行商业性贷款奥利率定价有关规佰定，利率原则上岸不下浮。矮第十条 贷办款方式。农业小傲企业贷款一般采坝用担保贷款方式般。可采取企业联翱保、担保公司保鞍证等多种适合小拌企业特点的担保班方式，并积极采安用企业主、企业疤法人代表或主要背个人股东以其个吧人财产抵（质）懊押或提供保证的盎担保方式。同时傲，在合法、有效胺、可靠的前提下笆，可适当扩大抵挨（质）押物范围版，探索新型的担盎保方式。对申请柏短期流动资金贷坝款，生产经营状靶况和信用记录良办好，企业依法可笆抵（质）押得资跋产全部用于办理扮贷款抵（质）押唉，企业主、企业半法人代表或主要败个人股东承担连

38、摆带保证责任的借扮款人，在满足以哎下条件之一的情伴况下，对提供的凹抵（质）押资产颁的抵（质）押折稗算值相对贷款申拌请金额的不足部版分，可以采用信胺用贷款方式发放俺，同时该笔贷款碍从整体上应按照盎信用贷款进行管哎理。（一）取得百贷款后，企业资鞍产负债率低于4半0%。（二）抵颁（质）押资产的叭抵（质）押折算爱值达到贷款额5扒0%以上。扒第十一条 偿还熬方式。农业小企般业贷款偿还方式傲的确定，应考虑扮借款人生产经营澳和现金流量的特白点。短期贷款一芭般按月结息，中拜期贷款可按季或罢按月结息，具体凹方式由借贷双方绊协商确定。贷款懊本金可以采用分安次偿还或到期一佰次偿还，固定资挨产贷款可以酌情伴给予一定的

39、宽限罢期。4贷款程序鞍第十二条 客户白培育。本公司应碍对当地农业小企艾业客户资源进行笆调查，积极开展爱客户营销，实行拌项目库管理，指疤定客户经理，进扒行跟踪培育，并阿开展相关资料的澳收集工作。碍第十三条 贷款捌受理。对于农业疤小企业贷款项目斑储备库中培育成阿熟的项目，客户凹经理提示客户正笆式提交借款申请皑。客户经理收到安客户贷款材料后般，对客户进行初哀步的调查。本公敖司在2个工作日绊内决定是否受理哎并将结果答复客斑户。对同意受理啊的贷款，要求客绊户提供本公司要罢求的有关材料。巴贷款受理后，对爸农业小企业贷款鞍客户可以不进行肮信用登记评定和白授信。霸第十四条 贷款拌调查（评估）。艾审批行客户部门

40、斑负责组织调查（背评估）小组，确哀定主调查人，开爸展调查（评估）柏。调查（评估）傲小组应包括开户霸行客户经理。调扒查（评估）小组奥对贷款材料的完拔整性、真实性、般有效性进行调查澳核实，应以实地俺调查为主，重点版调查客户的现金啊流情况、担保情岸况、贷款用途及芭贷款额度的合理邦性，同时要关注艾并收集客户的非岸务信息。在全面岸调查（评估）的哀基础山，调查（安评估）小组形成板书面调查（评估啊）报告，经客户蔼部门负责人审核霸同意后，连同附半件材料，送信贷办管理部门。拜第十五条 合同颁签订。经审批统瓣一发放贷款的，哀客户经理根据贷白款批复文件与客邦户逐项落实贷款拔条件，采用担保矮方式的，在确认办担保落实情

41、况后疤，提交有权签约伴人与借款人、担佰保人分别签订借俺款合同和担保合艾同，并办理有关氨担保手续。按第十六条 贷款胺发放。 借款合捌同生效后，本公摆司应在合同规定扮的期限内与借款柏人订立借款凭证凹，发放贷款。合稗同约定分批发放芭贷款的，要分批吧次订立接狂凭证搬。把第十七条 贷后蔼管理。本公司负爸责贷后管理，包芭括建立台帐、信拜息录入、贷后检傲查、重大事项处昂理、信贷资产保办全、违约信息通疤报等工作。客户敖经理要密切关注盎借款人经营状况捌和财务状况的变暗化，对于可能影拌响借款人还款能般力的重大时间，捌要及时报告并采巴取必要措施。对斑于固定资产贷款澳，客户经理要检啊查借款人自有资柏金是否足额到位扒，

42、了解项目建设白进度和资金使用绊情况。在资金使岸用顺序上，借款埃人应先使用自有肮资金或其他可支稗配资金，后使用扒本公司贷款。客熬户经理要参与固矮定资产贷款项目案概、预、决算审安查及技术改造项斑目工程招标和工盎程竣工验收等工奥作。胺第十八条 贷款版本息收回。本公背司客户部门负责颁贷款本息的收回皑，客户经理与农叭业小企业贷款结按息日5个工作日斑之前，贷款本金芭到期10个工作哀日之前，向借款懊人发送付息通知百书和还款通知书巴，并取得回执，爸督促借款人筹措凹资金，按期归还凹贷款本息。百5.贷款管理与爸风险控制板第十九条 客户巴经理A、B角制案。本公司客户经班理实行A、B角岸制，两人相互协扮作，相互监督。

43、澳在贷款受理、调八查（评估）、发搬放与贷后管理各拜环节，以A角为绊主，B角承担协佰助A角管理的责笆任，A角不在工奥作岗位时，相关跋事务由B角负责拜。哀第二十条 单独矮核算与考核。农懊业小企业贷款要办实行单独核算和柏单独考核，通过暗专项会计科目反般映贷款业务情况安，按经营年度对捌经营绩效进行考懊核，并建立适应败农业小企业贷款挨业务特点的统计颁制度和信息管理安系统，及时监测拜、反映农业小企霸业贷款运行情况敖。坝第二十一条 激扮励约束机制。要扮突出正向激励，班通过多种方式调百动经办机构和业把务人员的工作积搬极性。建立农业鞍小企业贷款业务八的尽职调查制度拌及相应的问责与佰免责制度。哎第二十二条 违邦约

44、信息通报机制扳。要按照银行监摆管部门的要求，颁通过贷后监测，芭收集、分析农业吧小企业贷款恶意安违约方面的相关坝信息，并及时通背报各自业务区域八内的恶意违约客鞍户及其关联企业澳信息，以防范风笆险，改善信用环拔境。八第二十三条 贷爸款责任管理。贷埃款实行责任人。袄经办责任人制度哎。客户部门承担隘调查责任，客户拜部门负责人为调啊查主责任人。营跋业部总经理承担蔼贷款营运与管理叭的主责任人职责矮。客户经理为经吧办责任人。氨第二十四条 客昂户参保。借款人百原则上应对本公摆司贷款形成的资坝产及其抵押物、稗质押物办理以本办公司为第一受益板人的财产保险，蔼降低由于自然灾艾害等不可抗力因绊素所造成的损失奥。有条件

45、的地方哎，鼓励借款人参挨加农业保险。氨第二十五条 贷柏款档案管理。农爱业小区业贷款档版案管理参照本公耙司有关规定执行把。皑（八）农业小企拜业贷款操作流程1总则盎第一条 为规范班农业小企业贷款耙操作，提高贷款案管理水平，防范拜信贷风险，保证案资产质量，制定跋本流程。隘第二条 本流程皑遵照职责明确、肮横向制衡、纵向吧制约的原则，执班行审贷分离制度翱。鞍第三条 办理农蔼业小企业贷款遵芭循以下程序：客半户申请稗捌受理昂安调查或评估爱疤审查艾斑审议岸傲审批拜扒报备摆癌合同签订蔼百贷款发放跋扮贷后管理挨芭贷款本息收回。叭2.借款的申请般与受理敖第四条 客户培霸育。本公司客户哀部门对符合条件背的客户、项目实

46、跋行项目库管理，背并指定客户经理跋进行培育。培育艾期间，开户行要埃了解客户的基本安情况，提供咨询袄等相关服务，帮安助客户完善治理般结构、健全财务袄制度，引导其逐把步达到农发行贷哎款条件。斑第五条 借款申罢请。对于农业小扳企业贷款项目储埃备库中培育成熟敖的项目，客户可笆向本公司提出书皑面借款申请。拜第六条 初步调挨查。客户经理受啊到客户申请材料八后，对客户的主霸体资格、基本情盎况、信用状况、叭财务及经营状况哎、管理水平、发安展前景以及贷款佰种类、用途、金白额、期限、方式伴、偿还能理等进啊行初步调查，认俺定客户是否具备肮贷款的基本条件般，是否符合农业隘小企业贷款办法拔有关规定，形成氨初步调查意见。

47、隘第七条 贷款受搬理。客户经理将袄借款申请材料和罢初步审查意见，搬报客户部门负责般人审核同意后，靶由行长决定是否熬受理。从客户提拔交借款申请至确矮定是否受理原则翱上不超过2个工昂作日。农业小企坝业贷款客户和贷隘款保证人可以不绊进行信用等级评啊定和授信。艾客户经理将是否斑受理的决定通知伴客户，对同意受巴理的，应要求客挨户提供以下材料暗：客户资料稗般 按本公司标准案格式填制的借款罢申请书。澳埃 工商行政管理碍部门核发并年检埃的营业执照。霸隘 从事需经批准澳经营的特殊行业板客户，还需提供半有权批准部门颁阿发的特殊行业生搬产经营许可证或霸企业资质等级证哎书，以及卫生、邦环保、能源等相凹关批准文件或许邦

48、可证明。翱艾 法定代表人的爸有效身份（居留霸）证明及签字样疤本，或其委托代瓣理人的有效身份颁（居留）证明、昂签字样本及授权耙文件。伴疤 企业（公司）绊章程或合伙、合凹作的合同或协议疤及验资报告、出斑资协议。章程或扮协议对法定代表肮人办理贷款有限板制的，需提供股绊东大会或董事会矮、全体 同意借澳款的决议及授权叭文件。靶扳 中国人名银行叭颁发的贷款卡及把最新年检证明。昂碍技术监督部门颁啊发的组织机构代败码证。税务登记证蔼爱预留客户印鉴卡伴懊近两年年报和最凹近月份财务会计吧报表，财务会计矮报表可以不经过佰审计机构审计。背XI申请固定资罢产贷款的，需提拌供项目投资、建半设等基本情况说癌明材料，并提供敖

49、有权审批、核准百和备案部门的相柏关批准文件及自癌有资金来源证明氨等材料，如本公皑司任务必要，需肮提供项目建议书艾、可行性研究报矮告及有权部门对吧可行性研究报告斑的批复文件。其皑中，设计工程建颁设的项目，需提扮供土地使用证、捌建设用地规划许哎可证、建设工作版规划许可证、施捌工许可证等国家翱实行许可制度管安理的有关证明。昂XII 其它需唉要提供的资料保证人资料凹I保证人为法人扳或其他组织的，翱应提交以下资料盎：昂A 营业执照或版事业单位法人资澳格证书及最新年办检证明。板B 组织机构代爸码证、税务登记扒证、贷款卡及最绊新年检证明。爱C 法定代表人埃的有效身份（居叭留）证明及签字办样本，或其委托吧代理

50、人的有效身绊份（居留）证明靶、签字样本及授矮权文件。笆D 保证人为公阿司制企业的、需板提供公司章程。暗E 同意提供该捌保证担保的书面巴文件。保证人为艾有限责任公司、邦股份有限公司的扮，还应根据公司班章程的规定，提扒交公司董事会、胺股东会决议；保搬证人为承包经营哀企业的，还应提坝交发包人同意该班保证担保的书面埃文件。矮F 近两年年报邦和最近月份的财岸务会计报表，财爸务会计报表可以疤不经过审计机构澳审计。懊G 其他需要提百供的资料。败II 保证人为拔自然人的，应提般交以下资料：爱A 保证人及配半偶的有效身份（懊居留）证件、婚矮姻状况证明。板B保证人的居住昂证明（户口簿或芭近三个月房租、拌水、电费收

51、据）办。版C 保证人财产稗及收入状况证明爸，合法、有效的捌财产所有权证明挨，单位财务或人唉事部门出具的收敖入证明、个人所昂得税纳税证明，疤或贷款行认可的班其他证明材料。按D 保证人及其叭配偶同意提供保埃证担保的书面证邦明。半E 其他需要提吧供的资料。扮（3）抵押（出敖质）人资料靶I 抵押（出质班）人为法人或其版他组织的，应提版交以下资料：爸A营业执照或事盎业单位法人资格哎证书及最新年间绊证明。瓣B组织机构代码坝证、税务登记证疤、贷款卡及最新颁年检证明。肮C法定代表人的安有效身份（居留拌）证明及签字样芭本，或其委托代靶理人的有效身份按（居留）证明、白签字样本及授权哀文件。霸D 抵押（出质埃）人成

52、立时的公霸司章程、合同或半协议等（个人独氨资企业除外）。颁F 抵押（出质挨）人同意提供抵瓣（质）押担保的鞍书面文件及有效翱授权文件。有财埃产共有人的，需岸提供财产共有人拔同意抵（质）押鞍的书面文件。抵哎押（出质）为有懊限责任公司、股跋份有限公司的，啊还应根据公司章靶程的规定，提交俺公司董事会、股奥东会决议；抵押隘（出质）人为承坝包经营企业的，百还应提交发包人靶同意该抵（质）办押的书面文件。把G 抵押（出质斑）人对抵（质）扮押物享有所有权斑或者使用权或者胺依法处分权的权班属证明文件。白H 抵（质）押挨物清单及基本资百料。啊I 同一抵（质半）押物已向其他稗债权人设定抵（安质）押的情况证瓣明。把J

53、其他需要提澳供的资料。袄II 抵押（出蔼质）人为自然人爸的，应提交以下埃资料：疤A 抵押（出质班）人及配偶的有癌效身份（居留）哀证件、婚姻状况盎证明。搬B抵押（出质）胺人的居住证明（办户口簿或近三个昂月房租、水、电暗费收据）。佰C 抵押（出质瓣）人同意提供担肮保的书面文件，碍有财产共有人的班，需提供财产共邦有人同意抵（质摆）押的书面文件败。霸D 抵押（出质昂）人对抵（质）疤押无享有所有权吧或者使用权或者搬依法处分权的权袄属证明文件。吧E 质押权利凭霸证、抵（质）押搬物清单及基本资笆料、贷款人认可凹的评估机构出具奥的抵（质）押物扳评估报告、同一拔抵（质）押物已按向其他债权人设胺定抵（质）押的安情

54、况证明等。啊F 其他需要提岸供的资料。以上跋资料必须提供原芭件或提示原件并败提供复印件，客稗户经理审核并在版复印件上签署案“岸经核对与原件一胺致爸”矮字样及核对日期颁并签名确认。不艾能提供复印件的斑，应在调查时进叭行核实或在调查隘报告中予以说明板。已与本公司建拜立信贷关系的客拜户，如以上资料案已向本公司提供笆且在有效期内，盎可以不再提供，邦有客户经理调阅隘信贷档案获取有摆关资料。3.调查与评估芭第八条 调查（斑评估）组织。有败权审批行客户部吧门是贷款的主调板查（评估）部门袄，本公司将客户办申请材料和初步蔼调查意见上报审懊批行客户部门后胺，客户部门负责盎组织调查（评估拌）小组，确定主俺调查人，开

55、展贷芭款调查（评估）颁，调查人员不少矮于2人，应包括佰客户经理。拜第九条调查（评吧估）目的。对客按户提供资料的真唉实性、合法性、佰有效性进行调查白核实，对客户的摆营运能力、偿债癌能力和贷款的风扒险收益等进行分百析，对贷款的可芭行性进行判断。傲第十条调查（评颁估）方式。以实澳地调查为主，结跋合本公司信贷管办理系统、中国人袄民银行企业征信拌系统、个人征信坝系统，走访有关疤部门、单位和个吧人，咨询有关专唉家，考察同类企翱业，查询收集相摆关信息资料等，绊进行调查（评估摆）。摆第十一条调查（啊评估）内容。袄基本情况。客户蔼的主体资格、企懊业概况、主营业阿务、股权结构、拌组织结构、职工稗人数和构成、土版地

56、使用权取得方背式、在他行的融案资情况、对外担背保情况。有无逃矮废债、拖欠贷款斑本息等不良记录傲及其他失信情况版。绊经营者素质。通凹过调查企业主或盎主要股东、财务巴经理等关键人员袄的履历、业绩、芭品行、个人信用巴状况、家庭资信拔情况等，分析判翱断经营者的素质背和信誉状况。爸经营状况。通过摆对客户主要产品坝的生产和销售状摆况、销售渠道、扳市场竞争力、行隘业风险等的调查啊分析，预测客户爸经营状况和发展肮前景。通过查看按客户的生产场所挨、生产设施、关蔼键生产设备，了吧解生产状况、生哎产规模、生产能版力、生产工艺流蔼程等。败财务状况。通过捌实地调查等方式俺，对客户财务会癌计报表的真实性啊进行审核，可以扳

57、通过企业账簿、哎凭证、单据等能疤反应客户真实经爱营和财务情况的把资料对财务会计半报表进行合理调案整，并在调查报版告中说明调整过氨程及依据。了解办资产负债、资金背结构、资金周转斑、现金流量、销鞍售回笼等指标的八现状及变动情况把，分析判断客户案的经济实力、抗吧风险能力、偿债佰能力等。皑贷款用途及还款瓣来源。通过调查奥和分析，判断客佰户真实的贷款原挨因和用途。根据挨企业销售收入、霸业务发展计划、斑自有资金、担保扳能力等因素，采半用多种方式合理罢测算企业的资金碍需求量和贷款额安度。通过对客户癌盈利能力和未来败现金流量的预测柏，分析还款来源罢的可靠性和还款摆计划的合理性。耙风险分析及防范拌措施。主要对客

58、稗户的经营风险、耙财务风险、市场般风险、关联企业唉风险进行分析，敖列出可能对客户半生产经营带来风爱险的重大事项，伴并提供能够有效疤防范风险的措施唉。班担保情况。主要稗是了解保证人的爸保证资格、资信懊状况、保证意愿扳和保证能力。抵办押（出质）人的巴担保意愿、抵（拜质）押物的权属暗、账面价值、预懊计变现难易程度耙等。瓣其他信息。主要八是：昂吧客户业主或主要矮股东个人及其家办庭其他投资、资碍产负债及或有负芭债情况。百巴客户业主或主要扳股东家庭成员情瓣况、家庭居住情爱况，婚姻情况，啊家庭大致正常收哀入、生活开支情袄况。肮败客户近一年的水熬电费和其他公用靶事业费缴纳情况岸，判断是否与企白业生产经营相匹盎

59、配。扒岸客户职工工资水袄平和发放情况，敖是否有拖欠工资氨情况。奥扒客户税款缴纳情跋况，是否有偷、斑漏税情况。熬佰客户主要供应商胺和销售商情况。氨扒其他需了解的内俺容。叭农业小企业固定按资产贷款需进行背项目评估，除上瓣述内容外，还要盎对项目立项情况暗、项目建设条件把、产品市场环境疤和竞争力、投资吧数额和资金来源芭、预期财务效益蔼和偿债能力、贷百款风险和效益等癌进行评估。颁对已与本公司建巴立信贷关系的客斑户，要说明并评暗价上笔贷款使用耙及还本付息情况稗，并可以根据贷懊款（项目）具体爱情况适当简化调傲查（评估）的内败容。靶第十二条 调查靶（评估）报告。肮调查（评估）小蔼组调查调查（评啊估）后，综合分

60、摆析判断客户的偿皑债能力、担保人八的担保能力、本扒笔贷款的风险程凹度，提出贷与不哎贷、贷款金额、皑期限、利率、方靶式和限制性条件拜等建议，明确调按查（评估）结论拌，形成调查（评捌估）报告。调查巴（评估）报告应拔包括调查（评估矮）情况、分析内安容和调查（评估盎）结论。并可结澳合贷款（项目）隘自身运作特点，版在满足贷款管理跋需要的前提下，靶对调查（评估）搬报告格式进行适笆当的调整与简化阿。阿第十三条 客户半部门审核。审批白行客户部门负责瓣人对调查（评估皑）小组提交的调颁查（评估）报告疤进行审核，签署奥同意或不同意的俺意见。笆审核和调查（评柏估）均同意办理颁该笔业务的，由隘调查（评估）小熬组将调查（