广东-理财案例-黄女士家理财方案完整版

1、交流你我，融通一生 PAGE 482008年4月笆个人理财规划报爸告霸PERSONA隘L FINAN奥CIAL PL肮ANNING 颁REPORT尊敬的黄女士：您好！傲感谢您到中国建摆设银行广州东山矮支行个人金融理癌财中心进行咨询霸，并委托我们为澳您设计理财规划安，我们愿竭尽全稗力为您提供力所癌能及的服务。坝理财是一段快乐埃的人生享受，也鞍是一种积极的处敖世态度，更是一扒个良好的生活习扮惯。在别人都没癌想到时，您想得白早一点；在别人岸都想到时，您想澳得好一点。而理扒财就是您生活中疤这必不可少的一班小点，早用、巧百用、常用这一小挨点，一定能使您扮的人生更加自由俺、自主、自在。挨这份理财计划是傲根

2、据您向我行提埃供的财务资料和蔼相关信息为您订懊制的，目的是帮扳助您实现您的各罢项理财目标。您扮拥有一个令人羡靶慕的三口之家，盎在未来的一段时把间内您的家庭需敖要不断增加财富把以实现养育子女氨规划和退休养老袄规划等人生目标蔼，需要建立全面岸的家庭保障计划搬，进行与您风险昂承受能力相匹配唉的适当投资，相疤信通过我们为您颁提供的家庭财务扳安排，您将拥有邦更高质量、更有艾保障、更具回报巴的生活。挨在对您的理财目熬标分析之后，我岸们基于通常可接邦受的假设、合理翱的估计，综合考邦虑您的资产负债凹状况、理财目标熬、现金收支以及拔理财对策而制订败的，推算出的结背果可能与您真实疤情况存有一定的啊误差，您提供信傲

3、息的完整性、真阿实性将有利于我傲们为您更好地量把身定制个人理财拜计划，提供更好唉的个人理财服务佰。阿我们还对您的资蔼产负债结构、现班金流状况进行了熬诊断分析，从保肮险保障、资产配拜置、投资组合等艾方面考虑，提出胺了一些建议，并败制定了以下理财唉方案，供您参考哎。安理财规划是建设拜银行为客户提供板的理财服务之一敖。本理财报告用哎来帮助您明确财鞍务需求及目标，邦帮助您对理财事皑务进行更好地决板策。本理财报告鞍是在您提供的资巴料基础上，并作背为我行尊敬的客搬户，所有信息都搬由您自愿提供，奥我们将为您严格半保密。目 录敖第一部分 案罢例简介 般 澳懊白八5罢第二部分 家邦庭基本情况氨1、家庭基本资挨料

4、 百 霸捌捌肮6笆2、目前的家庭巴资产负债表碍班绊奥6颁3、月度家庭收哎支表 岸 傲斑扳邦7爸4、年度家庭收拜支表 八 翱奥翱啊7爸第三部分 家熬庭财务分析白1、资产负债情艾况分析 扳哎胺隘8耙2、收支情况分背析 瓣 翱安百哀8百3、财务比率分阿析表 罢靶唉翱9矮4、家庭财务状案况综述 袄懊霸靶9敖5、SWOT分办析 癌 皑哎瓣罢10斑第四部分 客败户理财目标及风扳险偏好分析隘1、唉败客户生命周期规胺划 翱摆皑吧11板2、稗敖不同阶段的理财背目标 熬板蔼扮11稗3、对客户理财绊目标的可行性分败析拜（1）资金需求扒分析 柏 败扮败阿12版（2）资金供给碍分析 拔 奥癌耙埃12瓣4、叭疤客户风险偏

5、好的靶测试与分析爱风险承受能力（吧客观因素） 按 跋颁奥耙13氨风险承受意愿（按主观因素） 昂 白瓣胺暗13哎第五部分 客袄户基本理财规划百1、笆扮相关理财的基本埃假设 凹耙挨摆14瓣2、财务安全计岸划班袄 扒 柏疤芭哀澳15拔3、保险规划 翱 叭 懊伴疤蔼16安4、子女教育规板划 肮 盎扳鞍懊19扮5、佰拌退休规划 碍 瓣 疤碍癌隘24扮6、笆斑投资规划 巴 耙 挨碍矮矮28按 7、规八划总结 胺 矮 般哀肮挨33柏第五部分 理跋财规划方案未来拜现金流评估靶1、规划后的资熬产负债表按 安艾翱白33翱2、规划后的现埃金流评估 蔼版般盎34版第六部分 理办财规划方案的执盎行 盎肮斑霸36盎第七部

6、分 矮理财规划的心得疤 暗澳案袄36板第一部分 案绊例简介案黄女士和黄女士百的先生都是高级班白领，均为35拌岁，夫妻双方工鞍作稳定，属于典邦型的都市高收入凹人群，先生每月隘30000元，柏太太10000胺元。黄女士有一伴孩子只有5岁，阿孩子才上幼儿园白，目前的开销还芭不大，每月大概办2500元；家按庭的每月基本生班活开销维持在7半500元左右；邦房屋贷款余额为败50万，每月还鞍款5000元，埃100个月可以肮还清。算下来，袄每个月还能有2白5000元的结阿余。袄虽然收入还行，昂但由于工作繁忙挨，夫妻两人平常芭对理财方面并不凹在行。余钱方面摆，有40万元的摆活期存款和95隘万元的定期存款扳，都老

7、老实实放捌在银行，没有炒坝股也没有买过基挨金或债券。另外癌，95万定期存罢款于08年4月版份已到期，本息半和为98.93袄3万。半保险方面，夫妻瓣两人都没投什么百商业保险，也没八有社保。斑虽然以前基本上搬没什么理财经历扮，但一家三口还把是规划了一下未碍来10年的家庭奥计划：10年后岸，子女初中毕业凹，现在开始也要奥为他准备高中到把留学的费用了。背另外，夫妻两人昂都希望20年后氨都可以安安心心白退休，并且至少岸能维持现有的生癌活水平不变。如搬何合理准备退休班后的养老基金，佰到时不再增添子跋女的生活负担，跋做到未雨绸缪。扳第二部分 家颁庭基本情况家庭基本资料颁家庭成员碍姓名班年龄柏职业吧妻子皑黄太

8、太吧35阿高级白领柏丈夫啊35奥高级白领白孩子瓣5八幼儿园疤2、目前的家庭鞍资产负债表班 霸 肮 （资产摆负债表日期：2敖008年4月）隘家庭资产负债状班况 岸 罢 矮 败 单位：万元稗家庭资产癌家庭负债矮项目唉余额斑占比扮项目版金额挨占比疤流动资产斑现金及活存哎40爸11.9%按房屋贷款（余额背）巴50班100%吧定期存款啊95巴28.4%安汽车贷款（余额邦）懊0把0%靶国债捌0矮0%阿消费贷款（余额板）拜0按0%懊固定资产拜房地产唉200艾59.7%霸其他败0阿0%摆资产总计拌335把100%氨负债总计芭50芭100%办净资产（资产-拌负债）285爸说明：袄黄女士家庭有定八期存款，从20吧

9、07年4月存入稗，定期为一年，凹2008年4月斑可以连本带息取哀回，总额为98熬.933万。目前资产结构图40%0%60%现金等价物金融资产实物资产阿3、月度家庭收扮支表罢月度收支状况 耙 半 邦 爸 柏 单败位：元柏月度收入搬月度支出绊项目凹金额扒占比八项目靶金额罢占比埃本人收入颁10000胺25%案房贷敖5000胺33.3%靶配偶收入般30000靶75%搬基本生活开销斑7500稗50.0%皑其他收入办0稗0%败子女教育费绊2500柏16.7%坝合计摆40000奥100%鞍合计挨15000搬100.0%肮每月结余（收入隘-支出） 按 唉 拜 耙 25000啊4、年度家庭收拔支表扒 暗 收入按

10、 矮 跋 凹 隘 爱 颁 艾支出 爸 疤 碍 碍 哀 拔 工资收入 般 挨 48万 败 拌 基本稗生活支出 熬 安 扳 9万 俺 版 爸 芭 班 安 跋 案 房贷罢支出 敖 案 6万 巴 奥 敖 颁 坝 碍 班 巴 蔼 子女教育拔支出 跋 绊 罢 3万 扮 鞍收入合计 稗 肮48万 绊 支出合计 氨 捌 18万 瓣 暗 拔 收支节余拜30万 啊 叭 摆 疤 澳 办 矮第三部分 家袄庭财务分析靶1、资产负债情矮况分析安（1）家庭偿债安能力（总资产/霸总负债）靶正常的家庭偿债败能力应再1.5办以上，您的偿债靶系数为6.7。吧您一家有很强的般偿债能力，家庭蔼财务状况良好。唉（2）资产变现百能力（金融

11、资产艾/总负债）巴您的流动负债仅肮为每月5000阿元的房贷，您的翱家庭金融资产为班0，则只考虑流吧量收入和流量负傲债比，为250啊00/5000俺=5，。您的家案庭资产变现能力奥良好。昂（3）负债比（啊总负债比净资产版）懊您的家庭总负债哀比50/285唉=0.18；流败动负债比率为5奥000/250唉00=0.2。奥 通常情况下，颁负债比率在1以傲下都是健康的负案债比。拔（4）投资与净笆资产比（投资资白产/净资产）把金融资产投资为爸0，一般来说投翱资比在0.5以拌上为适宜，您的埃投资收益明显偏袄低，金融资产投隘资有待加强。百2、收支情况分芭析：拌（1）负债收入疤比（分期负债/肮收入总额）：5隘

12、000/400扳00=0.12俺5。一般来说负霸债比控制在0.伴36以下是比较坝健康的负债比，氨您的家庭的负债昂比为0.125把，说明还有很大邦的空间通过增加啊负债来提高生活盎水平。耙储蓄投资能力（瓣家庭可投资额/扮收入总额）25昂000/400班00=0.62安5，还是比较高敖的比率，一般在肮0.2-0.3案之间的储蓄投资哀能力就是健康良隘好的比率。唉开源节流能力（拔总支出/总收入板）15000/袄40000=0鞍.375。所占隘比率不大，说明袄您家有进行持续背投资，并不断扩背大投资的能力。懊3、颁财务比率分析表斑考核项目鞍比率稗客户状况靶理想标准颁简要评价鞍净资产扩大能力袄结余比例（结余百

13、额/收入总额）耙62.5霸10拔现金流充足胺投资与净资产比半（投资资产/净耙资产）罢0伴百50扮有可利用的净资班产袄还债能力艾清偿比率（净资伴产/总资产）柏85敖6070百有很强的负债能哀力颁负责比率（总负翱债/ 总资产）靶18版1550肮有很强的负债能扳力班即付比率（流动吧资产/负债总额氨）翱2.7盎0.7左右班有很强的负债能胺力疤4、家庭财务状皑况综合评述澳：翱（1）您家的固柏定资产为200澳万，而金融资产稗投资比率为0，碍应加大金融资产懊投资比率。叭（2）您的家庭皑处于成长期，有肮较高的储蓄投资熬比例，子女教育肮支出20年内的摆支出较高，之后蔼支出会有所下降颁。生活质量会更板好。皑（3）

14、负债比例爸不高，家庭财务八风险不大。佰（4）家庭保险哎不足，应加强保捌险的投入，因为佰家庭属于形成初昂期，子女教育，懊家庭意外伤害或挨者重大疾病风险捌仍然存在，而且笆您俩夫妇是家庭坝的收入来源，更氨要注意加强疾病白及意外险的投入白。拜明天美好的生活氨，确实需要从今耙天就开始计划。板下面我们将对您罢的家庭财务及支板出等各方面的状艾况做一个详细全拜面地分析，并在八此基础上提出合隘理可行的理财计版划。希望能够帮阿助您的家庭在将哎来提高生活质量瓣。哀5、SWOT分搬析唉强项（stre拜ngths）：拜黄女士夫妇职业盎和收入稳定，并爱且有较高的工资笆收入。袄拥有一套房产，肮负债相对较低；坝净资产相对充裕

15、斑，为较灵活的资盎金投资提供了可袄能和资金准备。矮弱项（weak哎nesses）暗：疤1、 爱 养老金不足白，且夫妻两人都背没投什么商业保唉险，也没有社保熬。唉2、瓣 黄女士夫艾妇工作繁忙，缺拌乏对资产进行更班好的投资收益，吧除了银行存款，澳 没有其爱他金融资产。靶机会（oppo颁rtuniti拜es）：奥 1、 班国家经济平稳发板展，今明年的投袄资渠道增大，可版以把握机会使自半己的资产 罢 巴 凹抵御通胀和达到安增值目的。捌 柏2、傲 家庭资产流矮动性强。捌威胁（thre伴ats）：熬女儿尚小，且学阿费存在上涨率，耙以后会不断上涨跋，在未来10多八年的求学其间可坝能会出现大额的隘额外费用。另

16、外爸，为了孩子接受班更好的教育，可稗能会有送女儿出耙国留学的目标。伴女士夫妇没有任隘何的保障，一旦柏发生特大事故，稗将对黄女士家庭阿造 岸 成捌无法承受的打击把。奥 熬物价持续上涨，搬人民币面临升值跋，而且股市存在隘动荡，这无疑对奥每个家 庭 捌都带来一定程度叭的威胁。埃第四部分 客挨户理财目标及风蔼险偏好分析昂客户生命周期规搬划拔生命周期规划捌年龄伴事业拔家庭肮理财目标准备敖当前状况描述颁35岁坝白领绊子女上幼儿园挨家庭保障、累积凹退休、教育金耙1年后状况瓣36岁靶白领疤子女上小学坝家庭保障、累积八退休、教育金扒10年后状况奥45岁吧白领矮子女上高中板家庭保障、累积搬退休金班20年后状况佰5

17、5岁搬退休奥领取暗退休金奥45年后状况扒80岁胺死亡爸2、不同阶段的背理财目标搬短期目标：拔未来两年内支付奥孩子读幼儿班的隘费用绊6胺万，增加家庭保案障背中期目标：耙未来10年内，癌还清自住房产房碍贷昂50暗万，并且同时还绊需要支付孩子的吧初期教育（从小瓣学到初中）费用埃19.86邦万。长期目标：八子女教育：逐步傲积累家庭财富，岸为孩子的将来进敖一步深造储备教哀育基金，高中、把大学费用预计为敖 52.5 碍万；留学费用预邦计为啊216.6 案万。吧退休计划：您夫癌妇俩现年35岁靶，夫妇两人工作胺大约20年，预靶期寿命80岁，哎退休养老时间为邦25年，为保证隘退休后的生活水瓣平不变，考虑到懊通货

18、膨胀的影响挨，大约需要氨474跋万。把3、爸扒对客户理财目标懊的可行性分析挨（1）资金需求巴分析熬理财目标耙优先背顺序肮几年后开始伴持续年限啊预估每年费用翱需求现值总和:巴不考虑时间价值啊生活支出俺1哀0傲20叭90000疤1800000按归还房贷拌1柏0霸8年4个月绊60000碍500000扮家庭保险伴1稗0罢20拜31060把621200癌子女教育费用1扳1叭0皑2奥30000氨60000扒子女教育费用2唉2爸2背6瓣19800案118800耙子女教育费用3八3唉8癌3岸26傲600哎79800袄子女教育费用4敖1按0叭10拌525000疤子女教育费用5拜1芭18昂3澳2165957袄.3

19、1颁退休养老昂1疤20肮25扮4740408摆需求值总计扮拌班板懊1061116瓣6半（2）资金供给绊分析板理财资源按优先顺序绊几年后开始傲现值流入阿持续几年皑供给现值总和:奥不考虑时间价值叭现有生息资产 稗 叭1把0敖1389330按1颁1389330跋家庭税后收入 盎 八2罢0败480000碍20爸9600000安教育金给付艾3靶11败7昂525,000盎养老金给付 霸 氨4吧50000芭25鞍1250000伴供给值总计 捌 熬 按半艾埃1276433败0把需求总缺口 俺 敖半 百隘哎埃2153164搬客户风险偏好的袄测试与分析邦风险承受能力（埃客观因素）袄年龄 肮10分敖8分艾6分癌4分

20、稗2分拜得分霸35稗总分50分，2白5岁以下者50罢分，每多一岁少熬1分，75岁以癌上0分败40拔就业状况背公务员埃上班族奥自由职业扮个体昂失业扒8皑家庭负担坝未婚袄双薪无子女拌双薪有子女摆单薪有子女伴单薪养三代哎6岸置产状况稗投资不动产扮自宅无房贷巴房贷50耙无自宅半6拌投资经验碍10年以上昂610年哀25年白1年以内碍无摆2矮投资知识巴专业人士扒财金类毕业哎自修有心得按懂一些捌一片空白埃2办总分盎案胺佰疤案64艾从上面的风险承昂受能力测试可以八看出，您家的财芭务状况良好，偿摆债能力非常强，澳随时可以通过流懊动资产来完全偿袄还。同时您与您肮先生的工作与收唉入都相对稳定，皑且处于事业发展敖的上

21、升阶段。这瓣些因素都大大增矮强了您的家庭风柏险承受能力。吧但从您家的资产白结构来看，除了哎房产外，主要是挨活期存款与定期俺存款，资产组合芭配置单一，家庭阿保障性比较弱，袄资金也没有得到隘很好的运用来使跋您的资产得到保澳值增值。而房产安只是作为家庭必班需品，变现能力捌差，特别是去年瓣以来，国家加大板了房价的宏观调摆控，影响了房产芭的价值。而您和拌您的先生因为工白作繁忙，无暇涉百足投资。以上因埃素都降低了黄女哎士家的风险承受爱能力。案风险承受意愿（安主观因素）罢忍受亏损 %办10分俺8分翱6分颁4分柏2分熬得分昂20搬不能容忍任何损碍失0分，每增加懊1%加2分，可皑容忍25得扒50分爸40般首要考

22、虑柏赚短现差价盎长期利得鞍年现金收益爱抗通膨保值败保本保息办6哀认赔动作伴默认停损点颁事后停损捌部分认赔澳持有待回升阿加码摊平昂4澳赔钱心理跋学习经验胺照常过日子笆影响情绪小唉影响情绪大坝难以成眠俺6鞍关心行情哀几乎不看白每月看月报般每周看一次澳每天收盘价凹实时看盘搬10哀投资成败袄可完全掌控耙可部分掌控皑依赖专家罢随机靠运气敖无横财运蔼6耙总分办72班通过对您的风险扮承受意愿分析以俺及与您的交流过哀程中了解到，您安承受风险的意愿拜是中上风险偏好邦的，期望收益率唉保守估计为5%柏8%。俺综合上述两点，哀我们认为您的家凹庭，应该对风险皑具有中等偏上的熬承受能力和意愿扮。懊经过对您的家庭盎财务状况

23、进行分岸析，我们认为根般据您现在家庭的办职业和经济状况哀，只要合理规划岸好未来的收支情把况，充分利用现懊有资金，您的理唉财目标是可以达袄到的。皑第五部分 客哀户基本理财规划吧1、敖癌相关理财的基本癌假设霸作为一个长期的盎理财规划，必须巴考虑到中国整体翱经济形势的变化柏和您家庭财务状皑况的变迁。根据败现实情况，我们翱对于理财规划中鞍的基本数据，作翱出以下几点假设叭：熬随着我国经济持爸续快速发展以及案经济发展中深层班次矛盾问题的逐柏步解决，预艾计未来几年我国啊经济发展会进入斑一个温和通胀期奥。从过去20 百多年的五轮经济俺增长周期来看，败4%的CPI 氨是温和通胀的下半限。我们以此数扮值作为本理财

24、规暗划中通货膨胀率背的假定值通货膨坝胀的预测为4背 俺家庭收入增长的摆预计：广州市劳绊动和社会保障局霸公布显示，广州颁市职工职工月平版均工资3027办元，平均工资增跋长率为7.29板%。那么我们从笆长期考虑，将您白家的工资增长率斑预设为4。 拜 目前，国内学埃费的平均增长率芭为56，艾对于孩子教育费案用的预计以每年败5增长为基本柏假设熬最低现金持有量伴：从财务安全的爸角度出发，您的埃家庭应拥有满足碍6个月以上开支澳的现金流，我们隘建议您的家庭最疤低现金持有量维把持在6万元左右癌。而随着生活水蔼平的上升，这一芭最低现金持有量皑也需要随着通货柏膨胀率而升高。百我国未来几年仍百然保持良好的宏瓣观经济

25、环境，这爱有利于资本市场办的发展，假设投八资平均报酬率为奥8%左右笆假设寿命为80埃岁，55岁退休背，退休生活水平艾保持不变，退休叭后生活25年按2、财务安全规罢划按利用货币型基金哀，既满足流动性澳要求，又获得收芭益。搬每个家庭都需要案有一定的变现能耙力来应对急时之白需，一般来说预奥留36个月左稗右的现金，您的埃家庭生活每月固暗定基本开销为7奥500元，考虑巴到房贷和子女，昂大概预留挨6肮万元现金，其余阿的便可用于投资袄货币基金。挨货币基金的收益昂率可达3左右笆，远远高于活期绊存款的利息。而盎急需用钱时，可氨以赎回基金，一岸般最长T2个颁工作日可到账。跋货币型基金的收皑益差距不大，建捌议选择持

26、有1半2只便可。产品鞍推荐如下：斑建设巴银行代销基金哀货币型基金 HYPERLINK 2/bankcomm/fund/fundBankSale.aspx?a=1&lang=# l # 基金代码 HYPERLINK 2/bankcomm/fund/fundBankSale.aspx?a=1&lang=# l # 基金名称 HYPERLINK 2/bankcomm/fund/fundBankSale.aspx?a=1&lang=# l # 万份基金单位收益 HYPERLINK 2/bankcomm/fund/fundBankSale.aspx?a=1&lang=# l # 最近七日收益所折算的年资

27、产收益率 HYPERLINK 2/bankcomm/fund/fundBankSale.aspx?a=1&lang=# l # 截止日期003003华夏现金增利0.88253.64602008-04-18040003华安现金富利1.42623.12402008-04-18050003博时现金收益0.96183.68702008-04-18110006易方达货币A0.85693.09202008-04-18110016易方达货币B0.92113.33302008-04-18150005银河银富A0.70192.92102008-04-18150015银河银富B0.76773.17502008-0

28、4-18370010上投货币A0.78082.82702008-04-1837001B上投货币B0.84603.06602008-04-18519588交银货币A0.83913.18502008-04-18519589交银货币B0.90443.42302008-04-183、家庭保障癌社保保障的是被绊保险人基本的生唉活条件。如果黄摆女士的家庭没有癌社保的话，其家癌人就按缺乏邦基本的班经济保障，柏即使现在黄女士摆的家庭经济状况敖正常，家庭的收芭入比较高且比较唉稳定，具有一定半的防范风险的能爸力。但是爸万一发生意外，败家庭的经济状况翱会发生很大的变氨化，熬可能会给家庭财唉务造成巨大的扮困难和胺损失

29、稗。因此，为了防唉范意外的风险，啊黄女士家庭需要百增加保障这方面肮的投入，尽量完办善家庭社家庭保险计划办黄女士家庭年总背收入为4800扮00。收入较高斑，可考虑比较全伴面的家庭保障。阿一般来说，一个般家庭的保费支出把应为年收入的1奥0-15%，哎即保费支出为4摆8000-72案000。保险种扳类可考虑定期寿捌险、重疾险、意颁外险、等保障型癌保险产品。般重大疾病保险需安求分析：捌重大疾病方面，昂考虑到不少常见艾重大疾病（如恶扮性肿瘤）的治疗敖费用较高，因此癌夫妻俩能有40扒万的保障金额，蔼基本上可以得到癌较高的保险保障霸。敖建议险种：岸国寿康恒重大疾办病保险瓣。氨保障哎29种重大疾病办和身故责任

30、扮。伴意外伤害险需要伴分析：凹项目跋黄女士挨丈夫拌残疾后收入的减翱小现值爸（预计收入为残傲疾前的一半）哎815419版2446258班残疾后费用的增扮加拌300000哀300000爱合计懊1115419坝2746258稗建议险种：太平百盛世笆般长顺安全保险。霸保障扮被保险人因意外半伤害所致残疾翱以及意外身故。寿险需求分析耙黄女士坝丈夫敖丧葬费用摆20000袄20000背遗属生活费用现艾值吧733877俺733877稗子女教育现金现翱值罢203854氨203854扳债务总额耙250000鞍250000办合计岸1207731案1207731板建议险种：平安奥幸福定期寿险。版它是一款消费型版定期死亡

31、保险，碍保障单一；缴费按低，保障高，体哀现人的身价尊严阿。霸保险需求汇总艾黄女士柏丈夫稗重大疾病险拜40000懊0案400000半意外伤害险跋残疾后收入的减鞍小现值啊（预计收入为残百疾前的一半）扒815419瓣2446258背残疾后费用的增捌加肮300000摆300000般寿险需求袄丧葬费用氨20000靶20000艾遗属生活费用现笆值笆733877耙733877颁子女教育现金现阿值哎203854暗203854把债务总额半250000搬250000版合计斑2523150叭4153989耙家庭保障建议险背种如下：瓣险种板被保险人瓣基本保额（万）办保险期间（年）皑缴费期（年）鞍年交保费（元）笆太平盛

32、世瓣斑长顺安全保险翱妻子胺10摆终身摆20扳830昂丈夫捌30蔼终身版20皑3870把平安幸福定期寿挨险疤妻子暗120搬20佰20澳3720瓣平安幸福定期寿扮险绊丈夫拜120鞍20把20矮6000班国寿澳康宁终身重大疾唉病保险（A款）绊，版妻子案20啊终身班20靶7600胺国寿盎康宁终身重大疾矮病保险（A款）耙，蔼丈夫安20半终身艾20扳8400稗成长无忧少儿重瓣大疾病保险佰儿子版20翱20靶20癌640氨合计霸31060子女教育跋理财目标袄：在经济上保障碍孩子完成在国内半的小学至大学的蔼教育和三年硕士佰留学。芭假设：小孩7岁肮上小学，16岁埃读高中，19岁坝读大学，23岁把出国(新西兰)扳留

33、学。学费成长背率5%，汇率因班期限太长，汇率斑因波动较大，无罢法预测。在计算八中忽略不计。需求预测：安小孩上学前、幼按儿园班（16矮岁），小孩费用癌占家庭费用比率坝最高不应超过2跋0。每月支出坝约2500元，捌每年共氨30000柏元。安小孩上小学到初绊中阶段属于义务班教育阶段，教育耙费用的减少，小霸学每年费用约为绊19800哎元（包括兴趣班稗），初中每年费爱用约为唉26600佰元。把孩子1719芭岁 高中阶段，隘考虑孩子就读重稗点高中，学费和拌寄宿费较高，每佰月支出约291隘6.60元，一蔼年约肮35000八元。霸孩子2022摆岁大学阶段，一傲年约拔105000蔼元。斑孩子23岁2敖5岁去新西

34、兰留碍学，每年花费阿72般万，约捌216碍万。储备期限为邦18吧年。肮年龄板阶段办年期败每年教育支出鞍5爸幼儿园靶1败30,000败6板幼儿园罢2俺30,000拔小计哀60,000按7阿小学伴3矮19,800捌8澳小学昂4罢19,800背9扳小学半5暗19,800扳10袄小学皑6白19,800颁11白小学爸7霸19,800白12半小学坝8板19,800罢118半,800白13敖初中捌9哀26,600捌14跋初中凹10白26,600叭15板初中芭11捌26,600坝小计拜79,800昂16霸高中版12矮35,000搬17瓣高中般13氨35,000罢18唉高中啊14邦35,000巴小计瓣105,0

35、00袄19肮大学翱15挨105,000隘20搬大学败16绊105,000鞍21拌大学凹17凹105,000拌22艾大学扮18安105,000安小计翱420,000哎2325伴留学3年埃2160,00昂0半（注：以上学费埃均为考虑学费成把长率后的计算结跋果。）昂教育规划：小学摆与初中支出金额般不大，年支出分芭别占年收入的4敖.125%和5拌.54%，故从碍每月的收入中扣按除。高中、大学凹和留学未来支出俺较大，且时间较啊长，可采用保险绊和基金进行规划板。教育保险般1建议从现在（版孩子五岁）起，矮投保子女教育保靶险。因为教育保昂险采取复利计算半，投保时间越早翱，积累的教育金鞍就越多。但考虑矮到孩子成

36、长初期盎黄女士夫妇失业捌风险较小，月结爸余较为充足和稳澳定，而孩子教育傲资金从高中起负哎担较大，长期失拜业风险难以估计叭，所以建议选择把教育金领取年龄靶为稗高中到大学期间办。把2.险种选择（叭以国寿产品为例肮）唉险种叭产品名称哎保险期间啊缴费期限扳保险责任扒年金保险袄（生存保险白)埃国寿子女教育扒A唉款傲合同生效日至被扒保险人鞍14案周岁奥的年生效日芭年缴，自合同生敖效年交至被保险啊人搬14胺周岁瓣16-18耙岁年返还保额的般10%澳，肮19-22柏岁年返还保额的埃30%捌，被保险人身故稗返还保单现金价绊值霸定期寿险敖(把死亡保险）版国寿关爱成长定俺期寿险条款岸合同生效之日起岸至第二被保险人背

37、年满隘二十五周岁背的年生效对应日扒年缴，缴费期间肮为合同生效年至颁第二被保险人般18斑周岁皑第二被保险人先拔于第一被保险人绊或同时身故，返拌还保险现金价值俺；第一被保险人皑先于第二被保险搬人身故，按比例佰给付抚恤金至柏25般周岁百分红保险邦国寿鸿宇少儿两拔全保险懊合同生效之日起巴至被保险人年满按六十周隘岁的年生效对应蔼日止瓣年缴，交至被保搬险人年满十八周熬岁的年生效对应巴日佰大学四年返还保白额的笆10%埃的，百25靶周岁返还保额颁60%疤的婚嫁保险金，碍生存至伴60蔼岁返还罢200%皑的满期保险金，摆18搬岁前身故返还保癌费的奥130%把，每年按盈余情办况分红翱经过比较和对您唉的家庭状况，我笆

38、们可以看到，年佰金保险较符合您肮的需要，其具有吧较强的教育储蓄碍功能，缴费期间佰短，且有一定的巴保障功能，能够爱满足您孩子高中俺大学教育资金需扮求。八3.推荐国寿的案子女教育保险A奥款，现在起（八5绊岁颁）哀投保保额为隘35拜万的教育保险。稗交费方式： 年挨缴保费安49,875扮元般交费期间： 至百被保险人年满十板四周岁的生效对挨应日，十个保单绊年度百保险期间：保单背生效年度至被保胺险人年满二十一坝周岁的生效对应捌日罢在本合同有效期扒内，本公司负下跋列保险责任: 岸矮(1)、被保险隘人生存至15、背16、17周岁矮的生效对应日，靶本公司每年按基跋本保额的10%爱给付高中教育保碍险金，即35,案

39、000元。霸(2)、被保险蔼人生存至18、稗19、20、2斑1周岁的生效对矮应日，本公司每阿年按基本保额的背30%给付大学唉教育保险金，即氨105,000扮元。在被保险人肮21周岁的生效伴对应日给付教育岸保险金后，本合吧同终止。皑(3)、被保险懊人身故，本公司挨退还保险单的现扮金价值，本合同跋终止。百(4)、投保人伴身故或身体高度哀残疾，从投保人败身故或被确定身碍体高度残疾之日瓣起， 若被保险懊人生存，本公司凹于每年的生效对拌应日按基本保额斑的5给付成长稗年金，即17,伴500元，直至把被保险人21周肮岁的生效对应日熬为止。 若投保矮人身故或身体高矮度残疾发生于缴板费期内，从其身扒故或被确定身

40、体暗高度残疾之日起搬，免缴以后各期捌保险费，本合同拜继续有效。版（二）基金（留柏学储备芭）暗 把您的孩子23岁办开始留学，从现邦在开始储备有1稗8年的时间。对班长达10年以上巴的长期理财目标败建议采用基金定般额定投，即阿投资者设定在每白月指定日期，自版动申购固定金额绊的开放式基金艾。这种长期地聚案沙成塔可达到平氨均成本的效益，背风险也被分散了啊。波动较大的基安金比较有机会在袄净值下跌的阶段白累积较多低成本柏的份数，待市场唉反弹可以很快获拜利。定期定额长懊期投资的时间复懊利效果，将分散阿了股市多空、基柏金净值起伏的短罢期风险，只要能傲坚守长期扣款原拌则，选择波动幅白度较大的基金其巴实较能提高获利

41、白，而且风险较高拔基金的长期报酬吧率，应该胜过风爱险较低的基金，澳孩子23岁那年霸的留学学费FV氨为300000艾*1.05拌拔18=7219版85.7701啊元。留学三年的爸学费终值为 S摆 =3懊安FV绊2165957扮.31白元，采用基金定俺额定投后，每个颁月须准备的留学阿基金P=451氨1.60元，每啊年需要的费用为邦54139.2百元，18年投资叭总额为奥974505.霸6按。这部分基金投熬资可放在家庭投版资计划中，两者安的预期收益都以挨8%为计。具体把投资组合请看投斑资部分。案类似于这样10巴年以上的长期理爱财目标非常适宜暗采用这种方法，般因为长期地聚沙氨成塔可达到平均叭成本的效益

42、，风凹险也被分散了。班波动较大的基金背比较有机会在净氨值下跌的阶段累熬积较多低成本的版份数，待市场反敖弹可以很快获利袄。定期定额长期背投资的时间复利皑效果，分散了股哀市多空、基金净巴值起伏的短期风柏险，只要能坚守佰长期扣款原则，耙选择波动幅度较啊大的基金其实较柏能提高获利，而碍且风险较高基金芭的长期报酬率，摆应该胜过风险较霸低的基金，因此绊如果较长期的理耙财目标如五年以矮上至十年、二十啊年，不妨选择波敖动较大的基金，哀而如果是五年内拌的目标，还是选澳绩效较平稳的基搬金为宜。扒5、退休养老计半划敖养老计划是每个巴人都必须面对的霸问题，老年时期懊工作能力大大下爱降，收入水平也半处于低下水平，板支出

43、远远大于收肮入，甚至是净支吧出零收入。每个岸人都希望自己在柏老年时期可以保巴障生活，实现背“岸老有所依巴”俺。拌针对黄女生的家把庭经济情况，目吧前黄女士处于家艾庭形成期至成熟耙期的阶段，家庭扳收入不断增加且矮生活较为稳定。斑因而提前储备养背老金、在收入高鞍峰期为自己制定疤一份充足完善的挨养老规划，显得搬尤为重要。颁黄女士夫妻两人把的退休年龄均为霸55岁，夫妻俩扳人从55岁开始背领取养老年金，搬至假设生命极限笆80岁止，养老盎年限是25年。氨保证退休养老的斑生活质量不低于昂现在的生活水平澳，假定的通货膨笆胀率是4%。哎下表是考虑通货隘膨胀的情况下，板黄女士夫妇两人蔼的月需养老金、扮年需养老金。坝

44、年龄斑年数碍通胀后年需养老艾金额氨折现到54岁金傲额板55哀1阿197196俺189612袄56案2瓣205092罢189619伴57败3矮213288袄189612背58傲4隘221820板189613拌59绊5斑230700奥189619懊60岸6拔239928八189619笆61拌7板249528坝189621爱62艾8搬259500澳189614啊63拌9办269880坝189614唉64懊10摆280680耙189617安65版11半291900颁189613拔66坝12八303588岸189620巴67稗13版315720爱189613敖68背14拜328356靶189617吧69

45、扒15柏341484扒189614奥70案16叭355152拜189619半71爸17翱369348皑189613芭72八18班384132捌189618按73爱19鞍399492疤189616盎74摆20办415476扮189618熬75跋21哀432096袄189618岸76霸22皑449376啊189617矮77敖23矮467352跋189617佰78俺24鞍486048瓣189618熬79爱25伴505488拌189617按养老总金额澳4740408鞍养老数据统计分奥析：根据上表的熬数据可得，黄女澳士夫妻要保证退奥休后的养老生活懊不低于现在的生叭活水平，在退休佰当年败(55岁时)吧应当

46、准备的退休凹后25年的生活拌费为岸4740408巴元。昂为达到这个养老安的目标，可以通熬过通过商业保险把的养老保障和各奥种理财的方式使斑现有资产增值收把益，真正达到老霸有所依的目标。扳八 购买商业保险挨养老办保险专家指出，哀保险是一项长期澳投资，一般买短绊期缴费的分红险啊，投入不超过家拌庭年收入的50矮%，长期缴费的跋，投入不超过家扮庭年收入的20氨%。熬保险公司林立，皑产品更是让人眼扮花缭乱，如何选百择合适的养老险哎种就成为投保养拔老的关键。现在半市场上的养老保爱险主要可分为两背种类型：分红型盎和保障型。奥购买养老保险是八为了保障保险人熬退休后的生活保艾障，所以购买养板老保险，保障型案养老险

47、种是首选笆，因为保障型是敖解决吃饱的问题俺，分红型则是解按决吃好的问题。般在经济允许的情班况下，可以再投暗保分红型养老险柏种。那么二者具癌体的有哪些区别俺昵办?芭 下面将详细分傲析比较分红型和把保障型两类保险班以氨3爱5岁的黄女士为办例，她选择中国奥人寿的某款分红吧型和保障型产品昂，假设生命极限埃为80岁，保额捌为10万，同为耙1把0肮年交费，选择5按5岁领取养老金盎(瓣具体对比。见下扒表埃分红型与保障型班养老险对比表绊年交保费伴55岁开始每年袄领取金额隘身故保障金班基本保额安分红型暗16,400元斑5000元班200,000笆元般100,000蔼 氨保障型癌15,180元叭10,000元胺无

48、办100,000翱(保证领10年跋)袄250,000癌（领25年）柏根据数据对比，坝我们从中可以看坝到，二种养老险坝种到期每年领取癌的金额差别很大柏。如果黄女士对按自己的寿命预期坝较长，应该选择柏保障型。黄女士肮如果更倾向于在班自己身故后，给扮家人一笔可观的坝费用，分红型可懊能更适合她。氨黄女士在退休后唉，需要固定的养白老金来维持一定扮的生活品质，同爸时对自己的寿命凹预期还比较高，盎选择保障型更为拌明智。安养老保险的险种捌推荐：把国寿松柏养老金坝保险保险责任扮一、在本合同约伴定的养老金开始艾领取日前被保险扒人身故，本公司哀按所交保险费(昂不计利息)与现岸金价值中数额较背高的给付身故保安险金，本

49、合同终摆止。 吧二、在本合同约岸定的养老金开始胺领取日及以后被唉保险人生存,本爱公司依约定于每傲年的年生效对应昂日按保险单载明般保险金额的10邦%给付养老金，邦保证给付10年鞍。若被保险人自八开始领取养老金皑之日起不满10胺年身故，其受益稗人可继续领取未癌满10年部分的佰养老金，本合同捌于自开始领取养吧老金之日起满1奥0年的年生效对扒应日终止。若被肮保险人自开始领鞍取养老金之日起岸满10年后仍生搬存，可继续领取昂养老金直至身故扒；被保险人身故安，本合同终止。产品特色坝两全型保险。既澳可领取养老金，罢又有身故保险保邦障。服务功能齐袄全。当您未按期癌交费时，只要保巴单现金价值的余把额足够抵交欠交板

50、保费，本公司将袄为您自动垫交保岸费，使保单继续艾有效；还可在保盎单现金价值余额澳的70以内申般请保户借款。缴费方式背趸交、年交：5佰年、10年、1碍5年、20年和唉自本合同生效之扮日起至约定养老翱金开始领取日止叭。阿养老理财方式：奥为黄女士夫妻各鞍购买一份吧国寿松柏养老金氨保险拜，保险金额为5斑0万元，采用1伴0年缴费方式.敖根据该保险的费霸率计算每份保险爱的相关保费和领矮取年金数，如下胺表（单位：元）氨险种佰开始缴费年龄啊交费期间、方式邦保险金额岸年缴保费额隘领取年龄爱年领取养老年金班国寿松柏哎养老金保险霸35伴10年缴费稗年缴哎25万元奥37,950板55摆25,000摆以上表数据，黄芭女

51、士夫妻现在年案龄为35岁，各阿买一份该保险，挨至退休年龄白55霸岁开始领取养老八年金。拜保费支出数额为哀：夫妻各买一份靶，每年保费支出柏为37950*扳2=75900坝元。10年两份疤保单共交保费总疤数为75900佰*10=癌7碍59,000八领取年金数额为鞍：夫妻两人每年爸各领年金额版2.5唉万元，25年领翱取年金总额为2八.5*2*25笆=颁125艾万元。岸详细数据如下表扳：（单位：元）拌年保费支出伴10年缴保费支氨出皑年领养老年金金唉25年养老金总凹额瓣黄女士蔼37,950敖37,9500百25,000岸625,000爸黄先生耙37,950昂37,9500板25,000扒625,000柏

52、夫妻两人耙75,900败759,000罢50,000氨1,250,0伴00跋另外，根据疤国寿松柏养老金绊保险霸的详细条款规定阿，爸若败黄女士夫妻任意岸一人，自胺开始领取养老金颁不满10年身故哎，其受益人可继般续领取未满10柏年部分的养老金颁，合同于自开始癌领取养老金之日哀起满10年的年阿生效对应日终止班。癌若被保险人自开啊始领取养老金之叭日起满10年后叭仍生存，可继续傲领取养老金直至哎身故；被保险人爸身故，本合同终昂止。啊保单借款邦 八如果芭客户八急需流动资金，半还可以凭借保单般来中国人寿获取盎借款，解您燃眉隘之急岸若急需资金，客耙户可以艾保单现金价值余邦额的70以内案申请保户借款。阿投资养老

53、，使资拜产保值增值跋养老金总需求为板4740408伴元。吧通过购买商业保袄险，氨夫妻两人55岁艾退休后每年各领安养老金靶2.5蔼万元，25年领拌取年金总额为2奥.5*2*25敖=颁125稗万元。啊需求缺口安养老金总需求伴保险养老金板4740408袄佰1250000皑349040跋8把每年投资金额阿3490408吧蔼8哀般（18）奥20 1哀76273.2埃20年投资总额伴为肮1525464瓣选择基金定投的暗方式，通过每年俺的基金定额定投伴，可以使小钱变坝大钱，基金收益扒充当养老金。6、投资规划核心投资部分。颁鉴于您和您的先白生都是高级白领癌，平时工作繁忙扮，无暇顾及投资靶理财，故不建议按投资股

54、市、期货澳、外汇等高风险版投资产品。那么阿您必须从长远来八考虑投资，用较坝长的时间达成投隘资目标，而基金办恰好可以满足到罢您的这种需求，吧基金市场将是绝俺大部分居民投资疤的主要方向。袄您以及您的丈夫案投资期为20年胺左右，建议您的阿家庭建立较为激凹进型的投资组合叭：阿百熬拔股票型基金以投坝资股票为主，通癌常投资组合中股疤票的比重在氨60%俺以上。专业研究矮和市场历史表明凹，股票型基金在百股市正常发展情爸况下平均收益可肮达10。07芭年10月份至今捌，股市进行了一颁次大幅度的调整罢，在未来几年时版间里，股票型基伴金将明显优于其爱他基金。所以我安们的建议您的家拌庭可支配投资资邦金的40持有皑股票型

55、基金。拜跋债券型基金主要氨投资于债券市场艾，这类基金投资耙回报率一般为5芭左右。当利率绊下降时，债券价挨格会上涨，债券白型基金通过资本傲利得获得资金；般当利率上升时，暗可以获得利息收霸入。所以债券型按基金收益比较稳版定，建议您的家奥庭投入总投资组斑合的2斑0%瓣。按皑蔼平衡型基金既持按有股票也持有债鞍券，基金经理人鞍依照他对于市场靶的判断适时地调笆整股票和债券的败仓位比重，以便鞍取得比较好的收佰益。这类基金回搬报高于债券型基蔼金，而风险小于熬股票型基金，收吧益一般为8，邦建议持有量为总奥投资组合的20跋%矮。搬非核心部分，尝俺试投资QDII绊产品伴除了核心部分，佰还有203岸0是非核心部哀分，

56、它是一个动霸态的高波动，高案风险，也许是高般收益，也可能是哎高损失的部分。安中国放开海外投拜资市场的时间不般长，对各家商业哀银行与基金授予扮了代客境外理财哀的执照和额度。哎QDII（合格拌的境内机构投资懊者）产品开始出拜现在国内投资市挨场上。目前已有岸的一些QDII班产品都属于浮动叭收益型产品，收懊益大多挂钩外汇拔汇率，美国国债把或者股票指数。邦这类产品与股票奥类产品相比，相绊对比较稳健。八我们认为，从资盎产组合的长期投俺资目标来看，Q搬DII产品可以唉作为家庭资产配颁置中的一个组成案部分。在投资这颁类产品的时候，白由于是境外理财拔，在投资是以人八民币作为本金时昂，需考虑人民币笆汇率风险。尤其

57、把当前人民币升值绊压力较大，可以挨选择有锁定汇率叭风险的产品。俺我们建议您的家拔庭可以选择交通傲银行拜“背得利宝拌”班产品，投资与信氨用评级位AA的鞍美元结构式债券搬，由银行承担汇肮率风险的预期收佰益率约为7%。拜建议您的持有量耙为资产组合的2背0%。芭综合上述，黄女伴士家的资产组合傲配置情况可以从笆下面的列表和图吧中一目了然：挨家庭资产组合配笆置邦金融投资工具名皑称碍金融投资工具预捌期投资收益率鞍投资比例哎实际回报率碍股票型基金巴1耙0爸.00%爱40白%阿4.00挨%哎债券型基金班5艾.00%耙20版%拌1.00疤%扒平衡型基金摆8隘.00%奥20斑%哀1.60爸QDII奥产品白7搬.0氨

58、0%爸20%敖1背.4版0%跋总和稗100%靶8疤.案0瓣0%哀家庭资产组合配敖置比较：扮投资工具收益率按比较：10.00%5.00%8.00%7.00%0.00%1.00%2.00%3.00%4.00%5.00%6.00%7.00%8.00%9.00%10.00%股票型基金债券型基金平衡型基金QDII产品败以上投资组合，奥实际回报率可达蔼8，符合预期瓣收益。定投部分挨年龄唉年期白教育每年投资金坝额爸养老每年投资金澳额拔每年投资总额靶35颁1埃54139.2跋76273.2矮130412.邦4靶36班2佰54139.2敖76273.2绊130412.拜4摆37啊3傲54139.2败76273.

59、2叭130412.背4爱38阿4疤54139白.2埃76273.2昂130412.办4啊39案5澳54139.2癌76273.2癌130412.皑4邦40傲6颁54139.2唉76273.2稗130412.敖4癌41柏7佰54139.2袄76273.2颁130412.巴4傲42碍8昂54139.2搬76273.2耙130412.靶4肮43坝9鞍54139.2胺76273.2扮130412.罢4哎44搬10哀54139.2暗76273.2般130412.邦4碍45白11坝54139.2暗76273.2巴130412.斑4版46瓣12哎54139.2绊76273.2斑130412.版4奥47耙13

60、蔼54139.2柏76273.2斑130412.把4背48隘14柏54139.2搬76273.2澳130412.斑4拌49白15佰54139.2办76273.2疤130412.阿4柏50般16摆54139.2拌76273.2板130412.俺4安51碍17熬54139.2拜76273.2罢130412.半4拔52凹18败54139.2袄76273.2挨130412.颁4拜53敖19氨0胺76273.2暗76273.2斑54矮20凹0扮76273.2隘76273.2凹总计扳974505.皑6伴1525464吧2499969伴.6教育基金定投挨 暗项目唉品种 笆基金名称翱投资比例暗平均收益率芭每年