浅析信用卡诈骗罪的若干问题

1、按浅析信用卡诈骗岸罪的若干问题目录笆内容摘要岸-袄-氨-扳-版-挨-颁-3盎一、 HYPERLINK / 瓣信用卡诈骗岸罪概述办-阿-百-爸-扮-阿-4 鞍二、信用卡诈骗爸罪的基本特征奥 爱（一）犯罪主体败-把-拜-叭-罢-罢-5凹 袄（二）主观方面翱-稗-靶-芭-叭-瓣-袄-5 巴（三）犯罪客体佰-傲-罢-肮-巴-岸-5埃 唉（四）客观要件伴-癌-吧-瓣-芭-凹-6拌三、对信用卡诈哀骗罪立法上的几办点建议哎 坝（一）单位能否跋成为信用卡诈骗唉罪的犯罪主体熬-翱-隘-8 按（二）借记卡诈癌骗行为的定性问安题翱-哀-蔼-癌-9 笆（三）对于恶意敖透支行为的推定板-唉-拌-版-拔10 碍四、信用卡

2、诈骗癌罪在实践中的几瓣个问题瓣 澳（一）盗窃信用颁卡并使用的捌-哎-按-爸-案-11 氨（二）骗领信用霸卡并透支使用的阿-鞍-板-吧-11吧 矮（三）用他人遗爱忘的信用卡取款罢的胺-巴-罢-绊-12鞍内啊 阿容俺 半摘爸 凹要凹 跋随着社会的进步拌、经济的发展，案我们的生活中出艾现了许多新型的拜金融支付工具，翱例如金融机构发巴行的各种信用卡案。从败1985奥年中国银行发行俺的第一张信用卡懊，至今信用卡在坝我们的日常生活叭中已被使用的日岸益普遍，当我们哎享受着信用卡带懊来的便利的时候懊，信用卡已成为佰犯罪分子的重点半攻击目标，利用版信用卡进行诈骗办犯罪活动的现象伴也趋于增加，且暗呈现高发之势，颁

3、极大地损害了信芭用卡的信用度，搬也严重地破坏了肮金融秩序，对社背会的危害性也趋半于严重，但是对埃于使用信用卡进瓣行诈骗活动的认岸定和处理，其中坝涉及到的法律适绊用问题却是各有白说法，争议也很扮大。在司法实践板中也有许多不尽按人意的地方。随颁着我国金融制度熬的发展及相关立翱法的变化，在靶1997柏年新刑法中将信瓣用卡诈骗罪纳入安刑法典中，信用霸卡诈骗罪从传统哎的诈骗罪中分离袄出来，被单独列拌为一个新的罪名拜，这个改变足以氨体现我国司法对岸此犯罪行为的重暗视，也是我国刑邦法在打击信用卡巴犯罪的实践中不跋断完善的体现。班本文试通过对信癌用卡在立法中及懊实践中的几个问叭题，如：借记卡坝诈骗行为的定性斑

4、问题、单位能否爸成为犯罪主体、敖盗窃信用卡并使隘用的问题、用他俺人遗忘的信用卡哀取款的、骗领信拌用卡并使用的，扳恶意透支等问题隘，对信用卡诈骗凹罪的几个问题作背几点浅见。白关键词：诈骗罪扳 背金融诈骗罪芭 傲信用卡诈骗罪扳 奥恶意透支隘浅析信用卡诈骗把罪的若干问题佰一、信用卡诈骗柏罪概述矮信用卡诈骗罪是扒指以非法占有为芭目的，利用信用百卡虚构事实，隐办瞒真相，骗取公岸私财物数额较大矮的行为。信用卡斑诈骗罪是我国刑癌法典规定的金融耙诈骗犯罪之一，巴刑法第唉196澳条明确规定了它岸的主要犯罪形式隘：（碍1靶）使用伪造的信暗用卡的；（袄2半）使用作废的信八用卡的；（敖3阿）冒用他人的信绊用卡的百;(

5、4)白恶意透支的方法懊进行诈骗活动。叭信用卡诈骗罪要班求行为人直接或凹间接地利用信用氨卡去实施的骗取坝财物的行为，而巴信用卡的涵义和霸范围则是依据相爱关金融法来确定凹的。靶1996伴年哀1邦月矮26败日中国人民银行八发布的信用卡鞍业务管理办法俺第三条规定爸:搬本法所称信用卡疤是指中华人民共百和国境内各商业扒银行向个人和单绊位发行的信用支胺付工具，信用卡稗具有转帐结算，百存取现金，消费霸信用等功能。般1999奥年办3捌月般1办日中国人民银行办发布的银行卡白业务管理办法佰第二条规定：本稗办法所称银行卡鞍，是指由商业银俺行向社会发行的笆具有消费信用、叭转帐结算，存取背现金等全部或部摆分功能的信用支碍

6、付工具。搬第五条规定：银扳行卡分位为信用颁卡和借记卡。拜第六条规定：信哎用卡按是否向发按卡银行交备用金氨分为贷记卡霸 稗准贷记卡两类；坝贷记卡是指发卡佰银行给予持卡人胺一定的信用额度巴，持卡人可在信拔用额度内先消费笆后还款的信用卡傲；准贷记卡是指班持卡人必须先按半发卡银行的要求暗交存一定金额的稗备用金，当备用拌金不足支付时，傲可在发卡银行规巴定的信用额度内霸透支的信用卡。哎从以上表述可知拜，首先出现的是把信用卡，随着社坝会的进步和发展稗，后来才有的借爱记卡。在立法上扳，随着借记卡的癌出现，才有了二罢者的和称，即银袄行卡这个新概念蔼。由此而制定了安银行卡业务管理敖办法。从定义可袄知，信用卡具有胺

7、该法法条所规定岸的全部功能，借摆记卡只是具有部皑分功能的信用支肮付工具，即借记靶卡没有透支功能办而信用卡具有透皑支功能。信用卡暗诈骗就是利用信蔼用卡所体现的信胺用及透支功能而昂实现的，信用卡跋所具有的透支功摆能被滥用后，产翱生的社会危害性摆大于普通的诈骗颁罪，所以我国刑颁法规定把信用卡绊诈骗从普通诈骗百罪中分离出来。安从以上规定中，板我们可以理解刑哎法的信用卡诈骗挨罪指的是银行卡巴中的具有透支功靶能的信用卡，不瓣包括借记卡。按二、信用卡诈骗皑罪的基本特征氨 鞍信用卡诈骗罪在肮犯罪构成上具有芭如下特征：（一）主体要件熬 拜根据刑法规定本绊罪的犯罪主体是扒一般主体，即任疤何达到法定刑事芭责任年龄，

8、具有埃刑事责任能力的稗自然人构成。（二）主观要件霸本罪在主观方面绊是故意，以非法岸占有他人财物为隘行动目的，即行唉为人明知道利用傲信用卡去侵占他罢人财物是非法的哎行为而故意去做败的。刑法条文中啊没有明确写出本埃罪的故意目的性挨，但是比照诈骗扒犯罪的本质属性吧和该罪侵犯的客坝体来看，应该是疤要求行为人主观奥上具有故意之外扮，还必须具有非胺法占有他人财物哎的目的。所以主芭观上具有非法占佰有的目的应是构败成本罪的必要条敖件。般而且根据刑事立拔法的统一性和协爸调性，在刑法中啊凡是明确规定以霸非法占有为目的艾的，一般都要有安其对应的合法行柏为，所以本罪在斑主观方面不仅是昂故意而且具有非捌法占有他人财物哀

9、的目的。（三）犯罪客体绊本罪侵犯的客体跋是复杂客体，即翱金融管理秩序和哀公私财物的所有稗权。信用卡诈骗哀犯罪的目的主要鞍是非法占有合法白信用卡所有人的巴财物，所以这种搬犯罪行为首先是叭侵害财物的所有百权，包括公共财埃产和私人财产，败其次是以信用卡艾为犯罪媒介，利扳用信用卡所具有办的业务功能实施靶犯罪行为，去扰八乱信用卡业务的稗正常秩序，从而盎严重妨害信用卡拔的信誉，同时也背严重妨害了我们拔金融机构的管理搬秩序。（四）客观要件爸由于信用卡业务捌的复杂性，信用瓣卡诈骗犯罪在客碍观上也表现出复芭杂多样性。根据熬刑法第捌196板条规定，利用信叭用卡进行诈骗活盎动，具体表现为摆以下几种情形：皑 袄1佰使

10、用伪造的信用扳卡阿伪造的信用卡一稗是指从表现形式版到具体内容，完案全模仿真实的信稗用卡，按照真实敖信用卡的图案、哀版块、模式及磁癌条密码完全的去氨非法制造一个新哎的信用卡；二是俺指在真实的信用把卡基础上进行伪袄造，比如随意涂鞍改真实信息、伪摆造信息，或在空哎白的信用卡上输扒入其他用户的真扒实信息、或输入肮虚假信息。使用哀伪造的信用卡是昂信用卡诈骗的一摆个重要形式，在邦这里行为人必须拜有使用伪造信用巴卡的行为才构成昂本罪。这里的使按用是指利用信用柏卡的法定功能进敖行的支付、消费摆、结算等行为。袄如果行为人只是暗伪造信用卡，自矮己没有使用的或熬把信用卡进行销奥售的，按我国刑敖法第斑177办条规定，

11、以伪造佰、变造金融凭证艾罪处理。凹如果行为人在伪叭造后又自己使用氨的，它同时触犯岸了伪造金融票证胺和信用卡诈骗罪氨。其中伪造行为皑是犯罪手段，使绊用行为是犯罪目扮的，按刑法规定碍以行为人的犯罪稗过程、数额大小爱具体确定犯罪幅靶度，然后择重处佰罚。盎 把2暗使用作废的信用笆卡肮作废的信用卡是瓣指因法定原因失靶去效用的真实信昂用卡，根据信用拌卡章程规定，导安致信用卡作废的艾原因有以下几种唉情况：信用卡超敖过有效期限而自坝动失效：信用卡蔼被挂失而失效；白持卡人在有效期敖内要求停止使用凹并交回原发卡银隘行而失效。无论柏是哪一种失效原氨因，凡是利用作版废的信用卡进行岸侵占他人公私财八物的行为均属于扮信用

12、卡诈骗罪。扮3冒用他人的信鞍用卡鞍冒用他人的信用班卡是指未经过持懊卡人同意或者授背权，非法持用信拌用卡并擅自以持笆卡人的名义使用澳该信用卡，进行蔼信用卡法定功能百的支付、消费、俺提现等诈骗行为拜。冒用他人的信爱用卡，行为人必扳须是具有非法占澳有为目的。在现澳实生活中如果是笆合法持卡人借给版朋友、或交给家佰人使用的情况，拔在本质上不同于稗冒用的特征，应昂区别对待。板冒用他人信用卡半不仅包括柏“斑持卡澳”皑冒用，还包括奥“扳无卡跋”捌冒用。即金融机胺构在互联网上设按置的网上银行，伴信用卡用户可以搬在网上进行电子案商务，银行给每绊位信用卡用户在坝网上设置有个人癌密码，但是在网办上这种密码本身霸很有可

13、能被冒用柏或破译，这种冒肮用密码或破译后昂利用密码进行的伴网上信用卡支付阿行为，达到非法靶占有他人财产的背目的，这种行为矮不因为没有具体氨的信用卡而改变般犯罪性质，也属澳于信用卡诈骗罪般。4恶意透支安透支是指持卡人艾在发卡银行帐户扮上已经没有资金柏或者资金不足的翱情况下，根据发按卡银行的批准或绊双方协议，允许疤其超过现有资金办额度而支取现金版或消费的行为。耙信用卡具有的这白种透支功能是其瓣他金融凭证所不扮具备的。恶意透凹支是相对于善意爱透支的一种违法唉行为，恶意透支八是指持卡人以非澳法占有为目的，般故意在超过期限伴内、额度内透支奥的行为，并且经般发卡银行催收后八仍拒不归还的行败为。从定义可知笆

14、，恶意透支的信摆用卡诈骗罪除属盎于有一般诈骗罪捌具备的条件之外柏，还需具备下列袄条件：懊（一）熬 安主体条件，澳持卡人必须为合昂法的持卡人，如挨是由于盗窃、骗绊取等行为而得到敖的信用卡则构成哀非法占有信用卡癌行为，不能构成盎恶意透支的主体隘。无论矮“班善意透支凹”矮还是捌“邦恶意透支拔”白，持卡人获取信蔼用卡的方式都是俺以自己的真实身阿份，提供真实的芭证明材料，通过白特定的程序向银氨行领取，其主体白都是合法的持卡霸人。在实际操作挨中却存在着弄虚矮作假、伪造、冒捌用、以虚假身份敖骗取银行信任而伴骗领信用卡，进败行恶意透支的现吧象。在此种情况按的行为人是一种按“拜非法持卡人拌”癌，其以非法占有瓣为

15、目的，采用虚凹假手段，骗取银案行的信任而骗取艾具有消费、支付坝等功能的信用卡熬进行恶意透支，搬这种行为属于刑唉法中规定的冒用岸他人信用卡犯罪疤的行为特征澳1拌，所以，刑法规拜定恶意透支的信捌用卡诈骗罪的犯办罪主体只能是合案法持卡人。稗（二）隘 矮主观条件爱行为人的主观罪疤过是故意，即透碍支人在透支前已艾明确知道自己没伴有能力归还，但澳仍持卡消费或提扳现的行为，或者盎是有能力偿还的按但在消费或提现扮后根本不想还的坝行为，是一种主爸观意识上的不愿白意行为。对于行哎为人是否以非法敖占有为目的的推阿定过程中，一定佰要区别这种行为把是主观上的恶意百不归还，还是因扮为有合理的客观癌因素导致行为人胺不能归还

16、的。前瓣者是主观的不愿笆意归还，后者是俺客观的不归还。俺所以，如果行为哎人透支后，确实矮是由于客观的正爱当理由不能归还白的，基于行为人把的无恶意行为，翱不作犯罪处理。耙如果行为人透支吧后携款逃跑的，肮或透支款用于挥懊霍、购买奢侈品傲的，可以认定行疤为人具有非法占氨有的目的。奥（三）摆 耙客观条件把恶意透支在客观肮方面有两种表现扳，一是超过规定懊透支限额的透支摆，二是超过规定佰期限的透支。其半中透支限额是指扳各发卡银行规定暗的持卡人可使用唉的超过其实际存袄款额以上的最高搬限额，对于超限跋额透支的持卡人唉各发卡银行随时案可以催收，如果阿持卡人未经银行碍催收而自动归还袄的或者催收后及吧时归还的，不以

17、摆犯罪处理。对于蔼超期限透支的，阿且经银行催收后邦仍不归还的，构爱成恶意透支，以叭信用卡诈骗罪处吧理。熬三、信用卡诈骗皑罪在立法上的几昂点建议扒（一）单位能否蔼成为信用卡诈骗熬罪的犯罪主体？肮刑法中没有明确哀写出单位是犯罪叭主体，所以通常矮的理解也就认为办单位不是该罪的巴犯罪主体，在以埃往的司法考试中翱，本题的答案就般依据刑法认为单按位不是该罪的犯癌罪主体胺2爱。昂笔者认为单位可盎以成为该罪的犯熬罪主体，理由如八下：白 疤第一：按照信巴用卡业务管理办扒法第三条规定斑可知，信用卡的蔼发行对象分为单八位卡和个人卡，挨单位既然可以合阿法拥有此信用卡艾并使用，产生如坝同个人持卡的使班用效果，就有可傲能

18、发生恶意透支爸一类的诈骗活动凹，如果单位发生哎以非法占有为目斑的进行恶意透支白的行为，当然要斑承担由此发生的斑法律后果和刑事拌责任，所以单位捌应成为本罪的犯拜罪主体。邦 肮第二：刑事立法败具有整体的统一耙性、协调性，在百刑法中规定与信叭用卡诈骗罪相类鞍似的信用证诈骗肮罪的犯罪主体可靶以由单位构成，熬伪造金融票证罪白的犯罪主体也可氨以由单位构成。拌如单位伪造信用靶卡并用于骗取财拜物的，按现行刑背法只能就手段行俺为仅能以伪造金稗融票证罪处理，吧对其骗取财物的敖目的行为却无法俺追究其刑事责任把，成为罪责漏洞背，所以单位应成岸为本罪的犯罪主安体。板第三：从司法实搬践上看，利用单爱位信用卡犯罪的拌近年来

19、已屡见不扳鲜，利用单位信白用卡大肆恶意透疤支银行资金，又唉无力偿还的。因班为法律没有明文笆规定单位可以成白为信用卡诈骗罪斑的犯罪主体，最氨终不了了之，给拜国家造成重大损般失。为更好发挥跋刑法对于犯罪的傲打击和预防作用稗，建议将单位理挨解为此罪的犯罪捌主体。扳（二）借记卡诈癌骗行为的定性问八题袄近年来，由于借爸记卡的申请简便袄、携带方便等优罢点，借记卡被消瓣费者广为青睐，氨在日常生活中普熬遍使用，利用借懊记卡的犯罪活动懊也是日益增多，瓣且诈骗手段更是澳翻新，对社会安搬定和人民生活的罢危害是非常大的叭。例如今日说法拜中曾经播出的利笆用借记卡诈骗的拔片子。犯罪行为爱人通过持卡人在笆自动取款机上遗蔼留

20、的取款凭条或袄偷看持卡人的取啊款密码去实施诈艾骗活动。但是对霸于使用借记卡进敖行诈骗活动的认佰定和处理，目前肮争议很大，一种败观点认为它属于耙金融凭证诈骗罪爸，上述案例及扬吧子晚报有一案例靶就是将利用借记绊卡进行诈骗的行哎为认定为金融诈敖骗罪的爱3隘，另一种观点认佰为它属于信用卡般诈骗罪。胺持第一种观点的巴人认为借记卡属暗于银行卡中的一瓣种，并不属于信胺用卡，它们是一拔种并列的关系，蔼不是所属的关系绊。由于借记卡具哀有的部分功能，芭可以归入金融工碍具类。根据刑法澳第肮194按条第二款规定：靶所谓金融凭证是芭指除汇票、本票暗、支票之外的委柏托收款凭证、汇班款凭证、银行存皑单等银行结算凭翱证。根据

21、人行有鞍关文件规定俺4拔，结算凭证是银碍行、单位和个人碍凭以记载帐务的翱会计凭证，是记板载经济业务和确袄定经济责任的一罢种书面证明，而爱借记卡仅是一种爸支付结算工具，案其本身并不是结背算凭证，不是刑艾法所指的板“爸金融凭证吧”八，所以当然也不皑属于金融诈骗罪熬。因此，该观点班认为借记卡不属澳于信用卡的看法蔼是正确的，但是啊将借记卡归入金哀融凭证，并认定搬为金融诈骗罪是碍不合适的。隘持第二种观点的背人认为它们同属拌于银行卡，犯罪爸行为人利用信用昂卡或借记卡骗取安财物，在主观上版都表现为故意非班法占有他人财物佰，在客观上都表懊现为侵犯银行卡拔管理制度，这两柏种行为相比较而笆言，不论在概念颁定义上、

22、使用方爸式上、行为后果拌上都有相类似的岸地方，所以据此安认定为信用卡诈暗骗罪。但是根据扳银行卡业务管胺理办法可知，岸信用卡分为贷记傲卡、准贷记卡两按种，信用卡具有版消费贷款的功能奥，而借记卡按功瓣能不同分为转帐霸卡、专用卡、储拜值卡，借记卡不八具有贷款的功能岸，在危害程度上摆也就明显小于信叭用卡诈骗，所以按把借记卡诈骗行伴为认定为信用卡翱诈骗罪不合适。般在这里，笔者建碍议单独成立借记斑卡诈骗罪这一罪摆名，理由如下：哎在刑法中可以有柏信用证诈骗罪、翱信用卡诈骗罪，案和它们比较而言挨，三者在性质上爸、犯罪过程、犯澳罪构成都有类似胺的地方，不同的般是它们侵犯的金疤额大小不同，所扳以借记卡不能简拔单地

23、归类于危害摆行为大于它的信笆用卡诈骗罪中。霸鉴于法律的公平捌性，建议借记卡唉与信用证、信用隘卡并列于刑法中笆，单独成立一个氨借记卡诈骗罪比巴较合适。办（三）对于恶意斑透支行为的推定搬透支分为善意透碍支和恶意透支，凹其中善意透支根懊据透支后的行为拌又分为完全合法半的善意透支和不袄当的善意透支。罢完全合法的善意半透支是指持卡人摆完全遵循银行信爸用卡章程和双方办约定，在规定的皑期限内、额度内啊行使持卡人应有半的透支权，并且扳能够如期归还的巴透支行为。不当败的善意透支是指矮持卡人违反了银扒行信用卡章程和熬双方约定，在超耙过规定的期限内搬或者规定的额度版内进行的透支活笆动，但经发卡银岸行的催收后及时凹归

24、还的。它虽然熬违反了约定，但傲是在行为结果上扳不是故意侵犯或矮占有他人的财产案，所以属于善意吧透支。信用卡熬业务管理办法胺第疤17奥条规定：各发卡吧银行允许持卡人扮透支限额信用卡扮金卡为一万元，败普通卡为五千元矮，期限为斑60盎天。银行卡业埃务管理办法规奥定：准贷记卡透氨支期限最长为埃60佰天。如透支额在耙规定的限额内，摆但超期透支，且皑经发卡行催收后奥仍不归还的，构凹成信用卡诈骗罪氨，经催收后行为癌人归还的期限为柏3稗个月。啊在银行实践操作霸中，由于持卡人八与银行之间在签班约时，已被明确罢告之可透支的最八高限额和最长期哀限，持卡人应完熬全按约定行使权袄利，而不应故意绊违反规定，即在败主观原因

25、之外违扮反规定，且经催袄收后仍不归还的耙，具有主观恶意疤性与非法占有性胺。银行规定的透胺支期限为把60靶天，且规定的催办收期限为矮3拜个月，规定的时岸间长度足够持卡拜人归还透支额。碍由于这些规定也吧使恶意透支人有艾足够的时间躲避拌责任，所以此规瓣定既增加了银行白风险，又给公安敖侦查工作带来了氨难度，在此建议拌银行缩短催收期办限。减小发生恶蔼意透支的可能性扳，降低信用卡诈扳骗罪的发生率。把四、信用卡诈骗罢罪在实践中的几班个问题肮（一）盗窃信用拔卡并使用的行为疤 八所谓盗窃信用卡疤并使用的，包括佰行为人盗窃信用扒卡后自己使用的拜，也包括行为人隘交给别人使用的矮，这种盗窃信用拌卡并使用的行为稗如何定

26、性，主要安有以下观点：一笆是认定为盗窃罪哎；二是认定为信碍用卡诈骗罪。皑 叭认定为盗窃罪的蔼理由如下：信用绊卡是一种支付凭埃证，凭信用卡可邦以获取财物或消案费服务，盗窃信盎用卡也就间接占拜有了他人财物，耙虽然还需通过后安续行为才能真正凹占有，如行为人般冒用持卡人的签把名等行为，但是扳这种过程实际是巴盗窃犯罪的继续案，是实现盗窃犯袄罪的目的所采取澳的手段，因此刑啊法第疤196叭条认定为盗窃罪岸。俺 靶但是在刑法中又阿规定盗窃罪是侵隘犯财产罪，是一爱种直接的非法侵霸占行为，而信用按卡诈骗罪是利用吧信用卡间接的非熬法侵占行为，只背有信用卡并不能岸直接的得到信用蔼卡中的财物，它班只是一个信用凭靶证，如

27、果盗窃人靶没有使用信用卡安，则合法持卡人般的财产所有权就颁不会受到侵犯，蔼盗窃数目也无从隘去定。癌 跋再者从拔“白盗窃并使用的把”挨刑法表述，立法傲上强调的是盗窃隘行为与使用行为班属于行为人一体昂才合乎此款规定隘，盗窃信用卡行柏为人不仅有盗窃搬行为还要有进一隘步的使用行为，岸盗窃只是提供了笆一种冒用行为。半所以认定为盗窃颁罪是不合适的，搬不能完全反映行坝为整体，盗窃信皑用卡并使用的行暗为从整体上看是按一个采用非法手俺段占有他人财产哀的过程，是由盗摆窃取得他人的信班用卡和冒用他人安信用卡两部分组办成。无论是其中唉的盗窃行为还是疤诈骗行为，都属跋于财产性犯罪，扮非法取得他人的敖财产是该类犯罪袄的重

28、点特征。在稗该行为的两部分奥组成中，真正取拔得财产的是由于吧冒用行为，而不败是盗窃，盗窃行隘为只是提供了一奥种可能性，定盗奥窃罪不能完全地吧反映行为人取得爸财产的冒用行为奥，所以建议定为熬信用卡诈骗罪较伴为合适。拜（二）骗领信用版卡并透支使用的叭 “ 扮骗领信用卡并透耙支使用霸”半是指行为人在办疤理信用卡申领手盎续时，采取伪造爱的虚假身份证件暗、提供虚假的资澳信证明材料或冒盎用他人名义，在霸信用卡申请表等癌契约性文件上不啊如实填写等方法坝从发卡银行骗取半信用卡，然后进耙行透支、消费的拔行为。爸 唉对于骗领信用卡绊并透支使用的行癌为如何定罪？有颁的观点认为它也颁是恶意透支的一坝种方式，可以认唉定

29、为信用卡诈骗摆罪。它采取提供敖假证明、假身份爱证的欺骗方法办唉理信用卡，然后岸故意进行透支行版为，其行为本身背很明显的是恶意俺透支，所以认定俺为信用卡诈骗罪板。另一种观点认安为应属于诈骗罪艾。因为这种行为罢不符合信用卡诈罢骗罪中规定的几翱种行为特征，也癌不符合恶意透支拜的主体要求。行搬为人以非法占有拜为目的，采用虚岸构事实、隐瞒真安相的方法骗取财傲物，完全符合诈鞍骗罪的构成要件疤，应属于诈骗罪安。啊 昂针对第一种观点般，依现行刑法的唉规定，骗领信用案卡透支使用不能扮认定为暗“巴恶意透支邦”昂，因此也不能依艾此认定为信用卡罢诈骗罪。依刑法办规定恶意透支指伴的是行为人为合坝法持卡人而进行碍的透支、

30、消费行爸为，骗领信用卡扳的持卡人虽然在翱形式上是合法的艾持卡人，但实质俺上不是真实的、阿合法的持卡人。耙其次，刑法规定傲恶意透支以银行柏对其透支后的爸“蔼催还不还阿”靶为恶意的要件，斑对于骗领信用卡半的持卡人来说，八由于申请办卡时凹的虚假资料，造鞍成银行根本无法版对其进行催收，爸当然也无法满足袄恶意透支中这一爱重要的构成要件拔，不能认定为属昂于恶意透支，因扮此也不能认定为皑信用卡诈骗罪。傲 败针对第二种观点傲，从罪刑法定原爱则看，目前认定啊诈骗罪的分析是案合适的，但是从拔罪刑相适应的角坝度看，罪刑又过翱轻。因为合法持安卡人恶意透支的拜，刑法以信用卡埃诈骗罪处理；骗班领信用卡后透支耙使用的与前者

31、相翱比较，性质更为白恶劣，如果仅以按诈骗罪处理，显办然二者有失平衡埃。简单的把骗领俺信用卡并透支使扒用认定为诈骗罪败，并不合适。骗半领信用卡并透支佰使用的情形，其颁实从行为性质、罢基本特征、使用懊手段等方面来看疤，与使用伪造的袄信用卡诈骗行为隘很相似，在主观佰故意、侵害客体把方面也一致，所捌以笔者基于此建半议将此行为归入奥信用卡诈骗罪中耙，并单独列举为摆其中的一种行为唉。白（三）用他人遗佰忘的信用卡取款吧信用卡作为一种颁金融凭证，本身懊并不具有多大的矮经济价值，它的斑经济价值体现在俺它的被使用性，挨所以持有人占有扳信用卡并不意味哎着已占有了卡中胺的经济利益，只靶有实施下列非法跋行为才能使信用疤

32、卡的经济利益发半生改变，如冒用吧合法身份提取现百金或支付、修改昂密码后提取现金版或消费等行为。靶用他人遗忘的信暗用卡取款的行为稗有观点认为是侵隘占罪；也有观点阿认为是盗窃罪。斑我国刑法第奥270捌条规定的侵占罪拜的典型特征是啊“疤变非法持有为合佰法有盎”隘，行为人已合法盎持有他人财物是白构成侵占罪的前霸提，所以用他人艾遗忘的信用卡取绊款的行为不符合拜该特征，不应属斑于侵占罪。按盗窃罪在客观方靶面表现为行为人把实施的秘密盗窃吧公私财物，且数熬额较大的行为，盎秘密盗窃是指行办为人采用不使财阿物所有人发觉的邦方法占有他人财挨物。而用他人遗般失卡取款是通过胺捡拾的行为占有按该卡，不具有秘肮密性，所以此

33、行捌为也不属于盗窃佰罪。百信用卡是银行或罢金融专营机构发办给持卡人，在约凹定的银行或商场白支取现金、购买蔼货物或支付费用邦的一种信用凭证百。根据信用卡的半性质，在发卡银俺行、授权持卡人靶、特约第三人之矮间存在一种事先霸约定，只有该授哎权持卡人才能合澳法使用。如因为把非法更改密码、敖非法冒用他人名胺义取款，通过欺岸骗行为使银行基挨于错误认识而支般付现金，且数额氨较大的，应属于败刑法第隘196埃条的冒用他人信爸用卡的行为，符佰合实施诈骗、数坝额较大的构成要叭件，所以使用他邦人遗忘的信用卡爸属于信用卡诈骗爱罪。鞍如果同时捡到了鞍信用卡及密码，碍在自动柜员机上靶提款，这种行为鞍虽然属于冒用他熬人的信用卡，但啊并不存在自动柜翱员机或付款人被挨骗的问题，因为吧信用卡和密码都肮是真实的，付款柏人的行为是正当笆的履行业务职责颁。这种损失由信颁用卡真实持有人挨承担，而其之所胺以遭受损失及承爸担损失，主要是版由于自己丢失了隘信用卡和密码，懊使捡到者完全获佰取了信用卡的真柏实使用权。如果扒拾到者拒不交出哀非法占有的卡内安金额的，在法