农村金融需求变化特征与金融产品创新策略

1、.：.；精品资料网cnshu 25万份精华管理资料，2万多集管理视频讲座精品资料网cnshu专业提供企管培训资料乡村金融需求变化特征与金融产品创新战略摘要：我国乡村地域经济开展的不平衡决议了乡村金融需求的多层次和个性化，此文经过对目前我国乡村金融需求主体的现状和变化特征分析，以为乡村金融机构必需坚持以市场为导向、金融需求为根底，积极开发乡村信贷产品，创新乡村金融效力新方式和营销机制，才干满足三农经济开展的客观要求，才干真正提高乡村金融效力的程度。关键词：乡村金融，金融产品，金融效力任何的金融产品创新都必需根据市场的需求，由于我国宽广乡村地域经济开展不平衡，乡村金融需求的多层次、个性化，决议了乡

2、村金融产品的多样性和差别化。因此，乡村金融机构必需对乡村金融市场的各种需求进展全面客观的分析，坚持以市场为导向、金融需求为根底，大胆开发和创新金融产品，才干满足三农经济开展的客观要求，才干真正提高乡村金融的效力程度和本身运营效益。一、当前乡村金融效力需求情况分析(一)乡村金融效力需求的主体分析据调查，我国目前乡村金融需求主体主要由5部分组成，即：农户、种植养殖运营户、个体工商户、乡村专业经济协作组织、农业产业化企业。1.农户：农户的金融需求分为生活消费性需求和消费开展性需求。农户生活消费性金融需求的特征是金额大小不一，暂时应急性强。虽然经过多年来经济开展，尤其是取消农业税和实行种粮直补以后，农

3、户负担减轻，农民收入明显添加，目前大多数农户的生活性消费已根本可以自给，但假设遇到婚丧嫁娶、盖房、教育甚至上大学、医疗等大宗生活性消费时，信贷需求依然很大。即使是家境比较富有的农户，往往由于手头的现金缺乏以应付大项或暂时性支出，寻求金融机构信贷支持的需求也非常剧烈。另外，农户消费性资金需求向大额化、长期化开展，多数农民购置消费资料，提高农业劳动消费率时需求大额的借贷，贷款的目的是经过对农产品初加工、深加工，提高农产品的附加值，以及进展种植养殖等方面的资金需求。2.种植养殖运营户：在乡村经济构造调整较快的地方，单纯进展粮食消费的农户曾经很少，不少农户从事畜牧业、养殖业、林果消费业等，消费周期大多

4、在半年以上，有的超越一年甚至更长时间，其资金需求由传统的消费型向运营型转变，普通要求在一年期限以上、金额在3-5万元以内的中长期贷款支持，有的规模较大的种植养殖运营户的资金需求那么更大，目前乡村信誉社广泛开展的农户小额信贷业务已不能满足其消费运营的需求。3.个体工商户：在乡村有许多农民依托小城镇建立和当地特征产业或加工业的开展，从事工商流通或简单的加工业消费，对资金需求也是宏大的。而目前对于乡村个体工商户的资金需求，基层金融机构是无法满足的。主要缘由一是从事个体上商业不符合乡村信誉社支持的对象，传统的支农贷款仅是指从事农业消费，第二、三产业不能运用支农资金；二是乡村信誉社兴办的小额信誉贷款和联

5、保贷款，均额度不大，利率偏高，乡村个体工商业因运营利润偏低，而不情愿运用。4.乡村专业协作组织：农民专业协作组织是从事同类农产品消费或者运营的农户，按照自愿结合、民主控制、满足农户经济上共同需求原那么组建的互助性经济组织，业务范围主要集中在种植业、养殖业、农产品销售等行业，区域经济特征鲜明。至2021年9月末，我国共有农民专业协作社7.96万户，成员总数合计108.15万人，呈现出蓬勃开展的态势，正在成为衔接乡村“小消费和城市“大市场的组织纽带。乡村专业协作组织融资困难的主要缘由一是有效抵押资产缺乏，抵御风险的才干弱，不少专业协作组织处于起步阶段，现阶段根本没有足够的可供抵押的有效资产，即使一

6、些投入也只是运营场地、道路、厂房等方面建立投入，难以到达金融部门信贷支持的条件。二是乡村专业协作组织与会员之间利益关系脆弱，一旦遭遇风险损失，除抵押资产归还贷款(缺乏以归还)外，其流动资金那么容易被转移。三是贷款主体缺位，以专业协作社作为承贷主体，目前金融机构并不认可。据调查，目前除对规模较大、盈利才干强、有一定品牌效应和影响力的专业协作组织直接发放贷款外，其他的均需以“个人名义才干贷款。5.农业产业化企业：“龙头企业+基地+农户以其特殊的产业联动效应和对农民增收的特殊影响力，不断被公以为是我国农业产业化开展的主体方式。现阶段，金融需求的主要特征一是需求大量的流动资金作为收买原料的保证，而且运

7、用时间相对集中。农产品的特点是季节性强，农民需求农产品变现以处理生活开支后消费资金，需求相关的粮棉油加工龙头企业集中收买，作为原料贮藏。二是需求便利全面的金融效力。从传统的存、贷、汇业务到新兴的资信评价、理财咨询、贴现、租赁业务，都是现代农业企业所需求的。三是为农业龙头企业提供初级产品的农户需求短期、暂时性的消费资金，用于收贮、运销和加工，部分农户需求提供电子汇兑、资金结算、信誉卡、委托收付款等金融效力。(二)乡村金融需求变化特征1.农业信贷需求从小额向大额化迈进。当前乡村经济出现市场化、产业化和城镇化的趋势和特征，农户除扩展消费运营需求外，消费性需求和教育需求不断添加，特别是乡村二、三产业的

8、开展，对农业信贷资金的需求已超出农户小额信誉贷款的范围，同时特征农业及农业产业化龙头企业的不断开展壮大，对大额资金的需求更是显著添加。2.乡村建立资金需求呈长期化趋势。新乡村建立在商品流通、乡村道路、住房改造以及乡村水利、大型农业新型机械设备购置上，都离不开信贷资金支持和金融产品的运用。但乡村根底设备建立是一项长期而艰巨的义务，资金投入期也相对较长，普通在3年左右。农业产业化龙头企业的技术改造晋级、设备投资等也需求银行提供大额的中长期信贷支持。3.乡村金融产品需求呈现多元化开展趋势。经济开展程度决议金融的需求变化，当前乡村经济的日益活泼，对金融产品提出了多元化的需求。在一些经济较为兴隆的乡村地

9、域，农业根底设备比较完善，现代农业开展程度较高，第二、三产业曾经成规模，这些地域对金融新产品的需求层次较高，如投资理财、票据融资、人身保险等。但在宽广的中西部乡村，经济普遍不兴隆，农业根底设备薄弱，耕作方式落后，农民收入来源渠道单一且增长缓慢，开展特征农业，提高农产品的附加值，添加收入来源，急需乡村金融提高效力才干，扩展小额信贷的覆盖面。同时，大量乡村闲余劳动力外出务工，对乡村金融的网络、资金汇划的平安便利，提出了更高的要求。二、乡村金融产品创新的战略选择(一)乡村信贷产品的创新1.充分开展农户小额信誉贷款。农户小额信誉贷款是以农户为贷款对象，基于农户本人的信誉，在核定的额度和期限内向农户发放

10、的无需抵押或担保的贷款。它是对中国乡村信贷管理制度的艰苦创新，以其贷款门槛低、利率优惠、方式灵敏等优势，在破解农民贷款难、担保难和放款难等艰苦问题，协助 农民脱贫致富、加快乡村产业构造调整等方面发扬了积极的作用。当前基层乡村金融机构要以“乡村信誉工程建立为依托，以小额信贷为桥梁，将普通农户作为根本贷款客户群，努力扩展农户贷款的覆盖面，把农户培育成市场份额大、效益好、风险小的稳定客户群，在支持农民提高收入的同时，添加本身的运营效益。2.全面推行订单农业贷款。要针对农业产业化企业资金需求的特点，可兴办“企业+协会+基地+农户的订单农业贷款，经过公司、农户、金融机构多方的资金结合，支持订单农业快速开

11、展。也可对农业产业化基地、乡村工业园区进展授信，根据评定的信誉等级，核定授信额度，在额度内实行随用随贷循环运用，充分发扬乡村金融机构整体资金实力的优势，提升乡村产业化程度。3.开发乡村专业经济组织贷款。要把支持乡村专业经济组织作为拓展乡村金融市场的业务增长点，在风险可控的前提下，根据农民专业协作组织的运营情况，积极为符合条件的农民专业协作组织处理季节性、暂时性所需的资金，扩展对协作组织的必要授信和信贷支持。对依靠于专合组织的法人公司，可按规定对其发放资产、设备、房地产等方式的抵押贷款；对专合组织集体运用的周转性贷款，可以根据订单发放订单贷款或采取专合组织成员联保的方式发放贷款，不断加强龙头大户

12、和龙头企业的产业带动才干。对参与了专合组织的农户，优先发放小额农户贷款，对其享用利率优惠政策。对消费构成了一定规模的种植大户，可以适当提高信誉贷款额度，满足其消费开展需求。4.创新涉农信贷的抵押担保方式。要在广泛推行农户联保贷款的根底上，尝试将农业产业化龙头企业、中介机构、担保机构和专业协会等具有法人位置的利益主体纳入联保贷款范畴，建立农业贷款担保机构，处理“公司+农户、“基地+农户、“协会+农户等联保贷款问题。同时，农户贷款难，主要难在无可供抵押物，基层机构可积极开展山林承包权抵押、鱼塘承包运营权抵押、商铺抵押等贷款抵押方式，力求最大限制地处理农民贷款难的问题。(二)乡村金融效力方式的创新1

13、.大力开展中间业务。要积极开展代理类的中间业务，以代付工资、代收水费、电费、费等为突破口，全面启动中间业务的开展；根据农民经济开展情况，积极开展代理保险、代销基金等业务，构成新的效益增长点。2.积极拓展信誉卡业务。要抓住如今农民收入程度提高、外出务工人员添加、商品流通买卖日益频繁的有利时机，宣传推行信誉卡业务，根据乡村持卡人的消费运用特点调整信誉卡的功能和运用范围。3.改良结算效力，推行电子银行业务。要进一步加强乡村金融机构电子化建立，进一步改良和完善现有的资金清算系统、结算网络和账户系统，创新结算新产品，兴办电子银行等新型的结算买卖工具，提高乡村资金汇划速度和周转效率，为客户提供灵敏多样的贸

14、易效力，让农民充分享遭到和城市居民一样便利的结算、理财等金融效力，减少和消除城乡金融效力和开展的差距。(三)乡村金融产品营销体系的创新1.细分客户市场，建立顺应不同金融需求主体的营销网络。要根据乡村金融需求主体的不同建立相对应的内设营销效力机构，一是建立主要以农户、种植养殖运营户、个体工商运营户为效力对象的“金融效力超市。可在人口稠密、经济较为兴隆的村镇，建立12个金融超市，集中办理居民存取款、汇兑结算、小额农贷、代理保险、代收代付等金融业务，推行“一站式效力和“一条龙作业，使每一个金融产品都进入寻常农户家。二是以县级金融机构为单位，建立以乡村专业经济协作组织、农业产业化企业为主要效力对象的专

15、业金融效力机构，实行“一户一策、“一企一策的贴身效力方式，为他们处理融资难及其他金融效力难题，特别是提供灵敏多样的贸易融资、账户效力、现金管理效力等。2.全面推行客户经理制，强化绩效考核。一是强化市场营销认识，实行客户经理营销业务制度，建立并落实好客户经理准入、考核、提升、淘汰等一系列制度，加强市场营销才干。分别设立公司客户业务、个人客户业务及其他客户业务经理，组建营销团队，实行专业营销。单位指点、部门和网点担任人作为大客户经理，要对辖内大客户进展重点营销攻关。二是要针对当地农业消费运营特点，选拔培育一批懂政策、懂技术、责任心强的客户经理，进展包片、包村、包户，向农户面对面地提供政策、运营信息、资金等全方位的效力，在扩展支农范围的同时进一步提高效力程度，满足农民的多层次金融需求。三是严厉落实客户经理绩效考核，使个人报酬与个人奉献挂钩，营销的存款、贷款、清收盘活、中间业务以及其他业务收入，分类计入客户经理报酬，上不封顶，最大限制地调动其积极性。3.依托乡村基层组织和其他社区组织，建立流程化的信贷操作方式。相对于城市而言，我国乡村是经济落后地域，农