中国银监会关于进一步加强商业银行代理保险业务合规销售与风险办理

1、.：.；银监会有关担任人就答记者问 近日，银监会发布以下简称，银监会有关担任人就此回答了记者提问。一、银监会为什么要发文规范银行代理保险业务？近年来，商业银行和保险公司在合规销售、效力客户、发明价值等方面获得了一定的提高，但依然存在一些突出的问题。例如，部分商业银行和保险公司过分追求业务规模目的和短期效益，存在不适当销售，将保险产品引见成储蓄产品，误导客户，损害客户的合法权益；对投连险等复杂类保险产品在客户风险测评、投保提示、引导客户抄录有关声明等方面依然有执行不到位的景象，客户权益维护和公众教育任务还有待于进一步加强。这些问题如不及时加以规范和加强监管，迅猛开展的银行代理保险业务在销售质量和

2、后续效力环节上能够难以保证质量，存在一定的风险隐患。银监会近期制定出台的将进一步规范相关业务的开展，促进商业银行的谨慎运营，推进处理目前存在的问题。 二、银监会此次下发的如何有效维护客户的利益？银监会此次下发的中将充分维护客户利益作为制定的根本原那么和主线。强调了商业银行开展代理保险业务，应遵照公开、公平、公正的原那么，充分维护客户利益，应向客户充分提示保险产品特点、属性和风险，不得对客户进展误导；商业银行不得将保险产品与储蓄产品、基金、银行理财等产品混淆销售，不得将保险产品收益与这些产品简单类比，不得夸张保险产品收益，应照实向客户告知保险产品的犹疑期、保险责任、回访、费用扣除、退保费用等；还

3、分别从风险测评和适宜度评价、抄录风险提示语句、出具投保提示书等诸多方面突出强调商业银行要做好风险提示，要做到将“适宜的产品卖给适宜的客户。 三、中对商业银行有什么新要求？中明确要求商业银行不得误导销售，多处强调了商业银行合规销售的责任。强调应向客户明示销售的是保险产品，向客户阐明保险产品的运营主体是保险公司，照实提示保险产品的特点和风险；应告知客户保险产品的犹疑期、保险责任、回访、费用扣除、退保费用等重要事项；不得以中奖、抽奖、回扣或者送实物、保险等方式进展误导销售等。商业银行经过向客户销售保险产品的，应先征得客户赞同，明确告知客户销售的是保险产品，销售过程应全程录音并妥善保管。要求商业银行开

4、展银行代理保险业务应与本行具备的资源与才干相顺应，依托本行的才干自主地开展银行代理保险业务，不得超出本人才干范围开展业务。详细来说，要求经过商业银行网点直接向客户销售保险产品的人员，应是持有保险代理从业人员资历证书的银行销售人员，商业银行不得允许保险公司人员派驻银行网点。商业银行每个网点原那么上只能与不超越3家保险公司开展协作，销售协作公司的保险产品，如超越3家，应坚持谨慎运营，并向当地银监会派出机构报告。商业银行应尽量实现系统出单和系统管控，减少操作风险，不能经过信息系统实现销售管理的，应加快信息系统开发，尽快满足相关监管要求等。 四、中为什么不允许保险公司人员派驻银行网点？为处理当前商业银

5、行网点部分销售人员流动性大等问题，防止由于片面追求短期收益而引发销售误导，损害客户利益，影响商业银行正常运营，对商业银行代理保险业务的销售人员资质提出了要求。商业银行与保险公司之间是代理与被代理的法律关系，不允许保险公司人员派驻银行网点就是不允许商业银行超出本人运营才干来开展这项业务。但是，并不反对保险公司依然有专门的银保专管员为商业银行提供业务培训、单证交换、协助保单满期给付、协助期缴业务续期收费、共同做好赞扬与争议的处置等相关效力。商业银行在印发之前的银行代理保险业务，应按要求予以相应的整改和规范，并将相关情况报送当地银监会派出机构。 五、如何对待对银行代理保险业务的影响？此次的发布，要求

6、商业银行将维护客户的利益放在首位，依法合规地开展代理保险业务，进一步提高银行代理保险业务的风险管理程度。这将有利于金融消费者合法权益的维护，有利于防止错误销售和销售误导及由此引发的赞扬，有利于促进银行代理保险业务的规范、安康、继续开展，更好地提供相关效力，实现共赢。中国银监会关于进一步加强商业银行代理保险业务合规销售与风险办理的通知银监发202190号各银监局,各国有商业银行、股份制商业银行,邮储银行:为进一步规范商业银行代理保险业务,维护客户的合法权益,促进代理保险业务规范安康有序开展,现就有关要求通知如下:一、商业银行开展代理保险业务,该当严厉遵守、等相关法律、行政法规及规章的划定,健全并

7、严厉执行相应的风险办理制度和丙部操作流程。2、商业银行开展代理保险业务,该当遵照公然、公允、公正的原那么,充分维护客户利益。产品销售活动该当向客户充分提示保险产品特点、属性和风险,不得对客户进展误导。三、商业银行在开展代理保险业务时,该当遵守以下划定:(一)不得将保险产品与储蓄存款、基银行房屋抵押贷款金、银行理财富品等产品混淆销售,不得将保险产品收益与上述产品简单类比,不得夸张保险产品收益。(二)向客户声明保险产品的谋划主体是保险公司,照实提示保险产品的特点和风险。(三)照实向客户告知保险产品的犹像期、保险责任、回户访、费用扣减、退保费用等重要事变。(四)不得以中奖、抽奖、回扣或者送什物、保险

8、等方式进展误导销售。(五)法律法规和羁系机构划定的其它事变。四、商业银行该当充分了解客户的风险偏好、风险认知才干和接受才干,对购买投资坚持保险等复杂保险产品的客户,该当建立客户风险测评和适宜度评价制度,防止错误销售。商业银行该当在营业网点理财效力区、理财室或理财专柜等专属地域范围对客户进展评价,根据产品风险等级提高销售门坎,将适宜的产品销售给适宜的客户,并妥善保管客户评价的相关资料。五、对于经过风农业银行信誉卡办理险测评阐明适宜购买投资坚持保险等复杂保险产品的客户,商业银行该当向其供应完备的保险条款、产品声明书和投保提示书并提示客户仔细阅读,阅读后该当由客户亲身抄录下面所开列语句并具名确认:“

9、本人已阅读保险条款、产品声明书和投保提示书,了解本产品的特点和保险利益的不确定性。对于未经过风险测评或风险测评成果阐明不适宜购买投资坚持保险等复杂保险产品的客户,商业银行该当建议客户不购买,不得自动对其进展后续的产品推介和营销。6、商业银行销售职员在向客户推介和营销投资坚持保险等复杂保险产品时,该当向其出具投保提示书,要求客户仔细阅读并了解。投保提示书该当至少包括以下内容:(一)客户购买的是保险产品。(二)提示客户详细阅读保险条款和产品声明书,尤其是保险责任、夷由期和退保事变、利益演习、费用扣减中国农业银行存款查询等内容。(三)提示客户该当由投保人亲身抄录、签名。(四)客户向商业银行及保险公司

10、咨询及赞扬渠道。(五)羁系机构的其它相关划定。七、商业银行开展代理保险业务时,该当遵守羁系机构关于投保提示、制止代客户抄录、制止代客户签宇确认等方面的划定,指点客户照实、正确地填写投保单,不得替代客户抄录语句、签名。商业银行该当要求保险公司供应客户满期给付和期缴续费等客户信息,做好对客户的后续效力。八、商业银行该当谨慎选择代销保险产品,代销保险产品该当切合羁系机构的相关要求。对于客户赞扬多、设计上存在缺陷的问题保险产品,商业银行该当自动遏制销售,与保险公司妥善处置相关事宜。九、商业银行该当明确告知客户代理保险业务中商业银行与保险公司法律责任的界定,尤其是告知客户保险业务出现问题时该当与保险公司

11、进展沟通,做好浦发银行还款风险提示与投资者教育。十、商业银行网点摆放的宣传资料该当由保险公司总公司或其授权的分公司一致印制,严禁各营业网点私自印制单证资料或变卦宣传资料的内容。各种保险单证和宣传资料上不得运用带有银行称号的中英文字样或银行的笼统标识,不得出现“存款、“储蓄、“与银行共同推出等字样,不得违反羁系机构的相关划定。11、商业银行该当对拟建立或已建立代理协作瓜葛的保险公司进展谨慎尽责查询访问,谨慎选择协作同伴。查询访问内容包括但不限于:保险公司公司治理情况、财务情况、偿付才干充沛情况、内节制度健全性和有效性、近两年受羁系机构惩罚环境以及客户赞扬处置环境。对查询访问成果不合格或存在违规行

12、为的保险公司,不得与其协作开展代理保险业务。商业银行该当延续关注和评价保险公司协作情况,对保险公司合规谋划、售中国建立银行龙卡通余额查询后效力、产品宣传、培育训练以及赞扬处置等方面进展定期评价,对存在违规行为和艰苦风险的保险公司该当遏制代理保险业务协作。商业银行总行该当拟定一致的准入、退出和延续性协作的相关划定,对协作主体、方式和内容进展一致办理和授权。十2、经过商业银行网点直接向客户销售保险产品的职员,该当是持有保险代理从业职员资历证书的银行销售职员;商业银行不得答应保险公司职员派驻银行网点。十三、商业银行每个网点原那么上只能与不超越3家保险公司开展协作,销售协作公司的保险产品。如超越3家,

13、应坚持谨慎谋划,并向当地银监会派出机构陈诉。十四、商业银行该当根据羁系机构的要求,思索代理保险产品复杂程度确定不同层级营业网点代销产品的种类;投资坚持保险等复杂保险产品该当严厉限制在理财效力区、理财室或者理财专柜等专属交通银行跨行取钱手续费地域范围内梢售。十五、商业银行该当尽量实现系统出单和系统管控,减少操风纪险;不能经过信息系统实现销售办理的,商业银行该当加快信息系统开发,尽快满足相关羁系要求。十6、商业银行通电流经过话销售保险产品的,销售职员应为具有保险代理从业职员资历的银行职员,销售行为该当按照一致的规范用语进展,妥善保管客户信息,履行相应的严密义务。商业银行通电流经过话向客户销售保险产

14、品的,应领先征得客户赞成,明确告知客户销售的是保险产品,不得误导销售,销售历程该当全部路程录音并妥善生存。十七、商业银行该当严厉按照与保险公司和谈划定交来手续费,全额入账,不得交来和谈划定之外的其它费用。十八、商业银行该当督促保险公司按照羁系划定在保险合同夷由期内,对代理销售的保险期限在1年以上的人身保险新单业务进展客户招商银行信誉卡网回访,并要求保险公司妥善生存回访录音;视实践环境需求,可以要求保险公司对客户进展面访,并详细做好回访记录。十九、商业银行该当建立有效的赞扬处置机制,与保险公司分工协作,拟定一致规范的赞扬处置程序,向客户明示赞扬,在与保险公司签署代理和谈时,该当自动协商保险公司建

15、立风险处置应急预案,确保能妥善处置赞扬纠纷事务。二十、当出现突发事务、艰苦赞扬或其它艰苦风险事务时,商业银行、保险公司该当亲密配合,立刻妥善处置,有效化解相关风险并实时向中国银监会、中国保监会陈诉。二11、商业银行该当建立和完善代理保险业务内控和风险办理体系,延续要求保险公司供应每一年公司治理情况、财务情况、偿付才干充沛情况、内节制度健全性和有效性、近两年受羁系机构惩罚环境以及客户赞扬处置等相关环境。二十2、商业银行中国农业银行余额查询该当在每个季度终了后的30个任务日之内,内中国银监会及其派出机构,报送代理保险业务的陈诉。陈诉该当至少包括以下内容:(一)代理保险业务开展环境。(二)发生赞扬及处置的相关环境。(三)与保险公司协作环境。(四)内控及风险办理的变化环境。(五)其它需求报送的环境。二十三、中国银监会依法对商业银行代理保险业务拟定相关的规章和谨慎谋划规那么,进展现场检查和非现场