2019年网上银行系统规划报告

1、X X网上银行系统规划报告一、系统开发背景在国家大力推进金融体制改革、逐步开放金融业的大潮下。中国 XX为自身发展需要，开始涉足金融行业，在集团的董事会议上，提 出建立以雄厚资本为核心，多元化发展实业的集团远景战略目标。 该 资本集团通过一系列的并购重组，组建起自己专业的金融和投资管理 团队，准备建设一个民营的股份制商业银行， 作为其金融资本的一个 重要来源，为集团远景战略服务。为了在激烈的银行业竞争中脱颖而 出，集团根据未来银行业的发展趋势，决定重点发展网络银行业务， 为客户提供高效、安全、个性化的金融服务。二、竞争对手分析.对提供网上银行服务的国外银行进行分析目前国外网上银行的发展速度很快

2、，尽管受到全球经济衰退和网 络泡沫破灭的冲击，网上银行的发展势头依然良好，每年交易额、交 易量都有成倍的增长，已经在银行业务中占有相当大的比例。 例如在 香港地区最成功的案例是东亚银行，其网上银行交易量已达总交易量 的20%-25%而且还保持着高速增长。目前网上银行业务已是一股 不可忽视的新生力量，正在推动着传统银行向新型银行的转变。 如美 国花旗银行、瑞士 SEB银行、荷兰银行、康普银行、耐特银行。从国外网上银行发展趋势上看，国外网上银行服务既可为客户提供多元化及价格便宜的服务，为客户提供即时财务信息，也可使银行才子城 HYPERLINK / /降低经营成本。止匕外，银行提供网上服务还可以树

3、立紧跟高科技潮流 的形象，提高知名度，吸引新客户，特别是年轻的专业人士，避免因 技术落后而导致客户流失。随着互联网和电子商务热潮的兴起，国外各银行大多把业务拓展重点放在网上及移动电话银行服务，这表明网上银行服务已成为全球银行业的必争之地。谁不能跟上这一发展趋 势，谁就将在日益白热化的银行竞争中处于不利地位。国外银行业提供网上银行服务的主要服务品种有：网上基本理 财服务(i -account),包括查询账户余额和交易记录、转账、缴付信 用卡结欠、开立定期存款及提供财经信息等；网上股票买卖(i -bmkerage);网上按揭(i-mortgage),包括物业估价、按揭申请、 即时按揭批核；网上保险

4、；网上基金销售；网上投资：包括处理客户 投资组合服务；网上贸易融资；网上贷款，如个人贷款等。虽然各银 行均利用网上银行作为新的竞争平台， 但各家银行的网上银行服务品 种、竞争策略都有各自的特点。例如花旗银行推出的网上银行服务 (Citibank internet banking) ,其主要服务范围是：查询存款和互 惠基金账户余额及基金组合价值、查询存款利率、汇率和股价、转账 缴费、申请信用卡、买卖外汇和股票等。.对提供网上银行服务的国内银行进行分析在国内，自1997年招商银行率先推出网上银行服务之后，中国 银行、建设银行、中国工商银行等各家银行纷纷推出了网上银行服务， 我国网上银行业务呈持续迅

5、猛发展趋势。到2001年3月为止，国内95%上的电子商务网站都采用了招商银行网上银行一一“一网通”才子城 HYPERLINK / /作为支付工具，该行45%勺对私业务和15%勺对公结算业务已经成为 非柜台业务。到2002年6月底，招行网上企业银行系统开户数也已 达29561户，累计交易笔数218万笔，累计交易金额达2万亿以上， 网银业务为招行带来很高的商业价值。目前，建行的网上银行服务范围已经覆盖全国26个一级分行、160个大中城市，覆盖主要经济发 达地区，至2002年5月，网银客户达到15. 85万户，交易额突破1 千亿元。工商银行截至2002年7月底，网上银行用户已达到190万 户，网上银

6、行交易额达23440亿元，是2001年交易额的3. 7倍，在 同业中继续保持领先地位。据中国人民银行最新统计，中国目前已经 有20多家银行的200多个分支机构拥有网址和主页，其中开展实质 性网络银行业务的分支结构达 50余家，客户数超过40万。同时，为 了解决网上银行的支付安全性问题，1999年中国人民银行联合12家 商业银行成立了金融认证中心（CFCA）, 2001年3月投入了正式运行。表1银行名称招商银行、中国建设银行、中国工商银行与中国银行四家网上银行功能比较中国工商银行提供中小企业 客户、集团企业客户 查询账户唐思、内部 特贼、资金划拨等金 融业务今后好将囱 用户提供银谛联网 业务.个

7、人储蓄.账 户、信用卡假户的转 账、代理缴费、外提 基卖,住房贷款还 贷、代发工得、各种 统计分析、咨询里 务、个人资金异地划 拨等金融业务口中国超行一企业（集团）客 户可进行觥务查询. 内部转账、贵金划 拨、国际结算业务网 上查询服务、国际收 支申报等业务活动。此外还推出了 “银证快车”，这是中 国银行根据商要 求，开没出的一项具 有高科技含黄的金 械清算产品口对型方面有支 付网上行等产品口中国建设银行已推出网上银 证转账脏务和网上 支付业务.股民个人 客户可通过网上银 行查询屐户余颖、明 细和转账等其他腹 务品种，实时掌握和 控制银证转眼银行 糜户的资金状况母 已鲤在中国建设银 行开办股民

8、保证金 电话自动转赚业务 的客户在成为网上 银行客户后即可进 行网上银证转账交 凯招商银“产品功能包括企业银 行、个人银行,网上证券、 同上通城、网上支付等. 其中，企业银行便于企业 实时了解财舞运作情况, 及时调度资金；个人银行 为客户提供账薪查询、自 动转账、财务分析等服务; 网上证券使股民在任何一 台电脑上都可以直接进行 操作:网上支付是超南银 行为一卡通”客户提供付 费,订票、网上购物等服 务口才子城 HYPERLINK / /三、存在的主要问题.产品匿乏目前国内网上银行的业务产品匿乏，并没有发挥对银行业务的重组和再造功能。现在所提供的产品功能有限，如账务查询、转账服务、 代理交费、中

9、间业务，还有为企业办理网络结算、为集团客户进行内 部资金调拨等功能。.缺乏创新除业务品种少的问题比较突出外，另一个重要的问题是这些产品 只是传统业务在互联网上的一种实现， 也就是说目前网上银行只起到 了传统银行业务扩展渠道的作用，只是传统银行在互联网上的延伸。网上银行在产品上没有完全摆脱传统业务功能的限制，没有针对网上银行的自身特点，开发出直接面对客户的特性、 重组商业银行业务流 程的新产品和新应用。在操作界面上也没有体现个性化服务的特点， 没有体现网络的根本特性 一一依靠新颖和变化吸引客户。.银行电子化进程缓慢投入严重不足，银行电子化规模小、技术水平低，基本上还停留 在传统业务的电脑化上，网

10、络化程度较低。我国银行业与高新技术产 业结合不紧密，对社会上的高科技资源利用率不高。.银行存在大量不良资产四大国有商业银行均积存着大量不良债权和未核销的坏账损失。资本不良降低了管理层对网上银行的关注程度， 制约了银行网络化改 革。才子城 HYPERLINK / /.银行对网上营销尚不精通银行尚未实现从传统的 开店候客、4P营销”到送货上门、4c营 销”的根本性转变。银行欠缺既懂银行业务，又懂网络技术的客户经 理；部分客户经理对各银行的网络银行产品的优劣没有切身认识，人云亦云，卖点不突出；对客户的业务需求了解不够，不能有的放矢； 对自家产品的好处认识不足，任意减免收费，使部分收入难以落实； 对一

11、些重点行业营销不够，龙头效应不充分。银行不太知道如何让顾 客访问其网站时获得一种真正的个性化的体验。 不精通网络营销，不 知道客户的及时、真正的需求，直接造成了目前网上银行的少有问津。.网络建设问题各商业银行内部网络的统一性不尽人意，主要表现在软硬件不统一，造成了开发网上支付系统的难度。 网上银行要提供面向客户的服 务产品。如何在体制上保证网上银行服务产品满足市场需求，是中国网上银行业务发展中极其关键的课题， 如果商业银行不能在后台管理 体制上进行根本的改革，那么，就难以不断推出真正面向客户的服务 产品。另外、网上银行在项目规划和网站建设上缺乏人性化、缺乏面 向客户设计的服务产品和缺乏个性化。

12、四、拟开发系统的构想网上银行为新兴股份制商业银行的发展提供了新的契机，相对于国有商业银行，新兴商业银行可以直接利用新的技术手段、新的业务模式，通过大力发展网上银行，以小网点规模、精练的人员组成、新 的技术手段和量身定做的产品为客户提供便捷、 个性化的全面金融服才子城 HYPERLINK / /务。同时，新兴商业银行减少了测试市场的机会，从电话银行、数字 化客户终端到互联网循序渐进地发展过程可以化解客户的网上交易 的心理障碍，从而减少了发展网上银行的成本。 所以人世后将给新兴 的商业银行带来更大的发展机遇。从今后我国金融业务的发展趋势看，银行、证券、保险的混业经 营不可避免。中国的网上银行规划时

13、需要考虑未来混业经营的需要。 在混业经营体制下，网上银行需要充分利用综合性的后台服务系统为 不同的客户提供个性化的服务，如个人理财服务或综合理财服务等。 我们预测“银行综合帐户”将成为发展主流， 金融业务综合化发展是 必然趋势。它将打破传统的金融区域的界限和行业界限，以往按业务标准将金融业化分为银行业、 证券业、信托业和保险业的做法将失去 现实意义。金融产品和服务的延伸也使金融业从“专业化”向“综合 化”过渡。客户只要开设一个帐户就能够享受到从基本的存贷、信息查询到专门的投资理财等综合性的服务。.市场定位分析：打造中国最大最安全的网上银行覆盖网络，充分依托和发挥网络 优势，完善城乡金融服务功能

14、，以中间和零售业务为主，为城市社区 和广大农村地区居民提升基础金融服务， 与其他商业银行形成互补关 系，支持社会主义新农村建设，实现大额支付 2天到账，中额支付1 在到账，小额支付即时到账.目标顾客分析上网客户集中在2035岁、收入较高、受过良好教育、乐于接才子城 HYPERLINK / /受新事物的知识阶层。国内各类大中小型企业。.分析现有和潜在竞争对手：现在竞争对手主要为中国银行，建设银行，商业银行，工商银行等比较有实力的银行，策略：依托庞大的网下覆盖网络，结合网上电 子商务网站，速度站稳脚步潜在竞争对手主要为一些发展潜力大的中型银行，制定策略：迅速将一大批中小型银行的网络计划扼杀在摇篮里

15、 .设想规模：建立一个全国性的大型网络银行系统，连通国内所有分行，对接国内知名其他网络银行系统，有网络，便能实现支付 .网站特色：以服务制胜，以快捷争优，以安全保障.目标系统的主要功能和业务模块构想账务查询、转账服务、代理交费、中间业务，还有为企业办理网络结算、为集团客户进行内部资金调拨等功能， 从专一性向综合业务 扩张.推广方式：线上线下相结合，与知名网络公司合作，比如腾讯，新浪，网易 等等，提供免费的接口给广大网站主，树立典型，以优争优，通过网上银行、移动银行（手机、PDA、Table PC）、电话银行等为 客户提供远距离、全方位、个性化、虚拟的一体化网上银行服务，提才子城 HYPERLI

16、NK / /高客户忠诚度。在不同渠道建设上，针对不同类型的客户，依据不同 渠道的特点和优势，突出特色，共同发展，以实现渠道功能和服务手 段的最佳组合，达到互相补充和互相促进的目的。组建优质营销团队，深入市场发现客户需求，开展 送货上门、4C 营销”。真正做到以客户为中心，让顾客访问我们的网站后获得一种 真正的个性化的体验。深入开展网络营销，向网上商城、企业、个人 宣传我们的银行，提高银行知名度和客户满意度.系统开发方式：自主研发，建立属于自己的技术团队.分析网上银行业务带来的效益第一期目标：实现新用户的高速增加第二期目标：实现网络支付占20%以上的百分比第三期目标：把别的银行客户争取过来直接效

17、益：带来业务增长，客户增加，盈利额大幅增长间接效益：提升公司综合实力，宣传品牌.采取安全防范措施采取更严密的安全措施，确保网上交易的安全性、一致性、数据 完整性和不可抵赖性。如多种防火墙、路由协议、高比特位加密、电 子认证技术、SET双重校验标准等，安装操作系统和中间件产品的补 丁程序；随时与软件厂商保持联系，取得最新的补丁；对整个网络进 行经常性扫描，随时发现安全隐患；为用户提供相关的计算机安全知 识；使用户更好地保护自己的信息。才子城 HYPERLINK / /.提供个性化服务完全根据客户所在的位置和所处的环境来设计个性化的金融产品，以专业的金融理财队伍和信息技术队伍及时为客户提供所需要的

18、 服务，提高客户满意度，增加网上银行的吸引力。建立以客户为中心 的信息库，全面把握每个客户的金融交易特征和投资个性，提供个性化的服务，扩大网上银行客户面。针对大型企业而言，目前企业的资 金流向管理、内部现金管理都是网上银行重点考虑的方向。 许多大型 企业已经建成自己的财务系统， 他们迫切需要银行与之对接，实现企 业对资金的 二条龙”管理。对于中小型企业而言，他们对企业理财服 务的关注程度更为密切。五、拟开发系统的主要业务模块.企业银行企业财务人员通过电脑网络在办公室内办理银行业务，足不出户 地享受银行的金融服务。企业银行提供帐务、金融信息查询、内部转 帐、对外支付、发放工资、网上信用证和银行通

19、知信息等服务，使企 业通过互联网即可了解财务运作情况， 使总公司还可以查询子公司帐 务和监控子公司资金划拨，及时调度资金，轻松应付大批量的支付和 工资业务，并可办理网上信用证业务。.个人银行开有储蓄普通存折或“一卡通”帐户的个人和家庭，均可享受全 方位网上“家庭银行”理财服务，包括帐务查询、自助转帐、证券保 证金转帐、自助缴费、挂失、修改密码、财务分析、网上支付卡申请、才子城 HYPERLINK / /网上按揭及个人抵押和贷款、投资、保险等服务。.网上证券银证合作，在网上银行开通网上证券服务，可直接进行上海、深 圳股市的证券买卖，包括实时行情查询、交易查询、交易委托、储蓄 与证券帐户资金划转、智能配股信息、新股申购、修改密码、特别提 示、指定交易等。采用浏览器方式，让股民在任何一台上网电脑上都 可以直接进行深沪股市证券买卖的操作。 证券资金存放银行，安全可 靠，网点全天服务，存取方便。互联网和电话双重委托，畅通无阻.即 时股市行情和技术分析，功能强大。.网上商城功能强大，能提供安全快捷的网上支付结算，既适用于已开通网 站的商户链接加入，也可以为未建立网站的商家提供网上销售平台， 提供商户网上商店的托管服务。网上商城销售平台通用、操作方便、 功能强大、成本低廉。没有自己网站的