27、学员手册保险基础知识之概述2015版

1、总公司培训部保险基础知识之保险概述2015年新人岗前培训保险的分类保险的要素与特征保险的功能目 录CONTENTS第一章 保险的要素与特征保险的定义保险的要素保险的特征保险与相似制度比较一、保险的定义 是指投保人根据合同约定，向保险人支付保险费，保险人对于合同约定的可能发生的事故因其发生所造成的财产损失承担赔偿保险金责任，或者当被保险人死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄、期限等条件时承担给付保险金责任的商业保险行为。从法律角度看保险是一种合同行为。从风险管理角度看保险是一种风险管理的方法，或是一种风险转移的机制。从经济角度看保险是分摊意外事故损失和提供经济保障的一种非常有效地财务安排。一、

2、保险的定义（一）可保风险的存在（二）大量同质风险的集合与分散（三）保险费率的厘定（四）保险准备金的建立（五）保险合同的订立二、保险的要素1、风险应当是纯粹的风险。2、风险应当使大量标的均具有遭受损失的可能性。4、风险应当有导致重大损失的可能。5、风险不能使大多数的保险标的同时遭受损失。6、风险必须具有现实的可测性。（一）可保风险应具备的条件二、保险的要素1、风险的大量性2、风险的同质性（二）保险风险的集合与分散应具备的条件二、保险的要素1、公平性原则2、合理性原则3、适度性原则4、稳定性原则5、弹性原则（三）保险费率的厘定要求二、保险的要素1、未到期责任准备金2、未决赔款准备金3、总准备金4、

3、寿险责任准备金（四）准备金的建立二、保险的要素（五）保险合同的订立保险关系存在的形式保险双方当事人履行各自权利与义务的依据保险合同 保险民事法律关系二、保险的要素三、保险的特征（一）互助性“一人为众，众为一人”（二）法律性合同行为（三）经济性补偿或给付的经济保障活动（四）商品性等价交换的经济关系（五）科学性处理风险的科学有效措施四、保险与相似制度比较（一）保险与社会保险（二）保险与救济（三）保险与储蓄 共性 1、同以风险的存在为前提2、同以社会再生产人的要素为对象3、同以概率论和大数法则为制定保险费率的数理基础4、同以建立保险基金作为提供经济保障的物质基础（一）保险与社会保险差 异人身保险社会

4、保险经营主体商业保险公司社会保险机构行为依据合同，民事行为政府行为实施方式协商、自愿订立强制实施适用原则个人公平社会公平保障功能以保额为限基本生活需要保费负担个人负担，较高三方负担，较低差异四、保险与相似制度比较共性：同为借助他人安定自身经济生活的一种方法差异：1、提供保障的主体不同 2、提供保障的资金来源不同 3、提供保障的可靠性不同 4、提供的保障水平不同（二）保险与救济四、保险与相似制度比较 共性：都以现在的剩余资金作未来所需的准备体现一种有备无患的思想。 差异：属于不同的经济范畴 1、消费者不同 2、技术要求不同 3、受益期限不同 4、行为性质不同 5、消费目的不同（三）保险与储蓄四、

5、保险与相似制度比较第二章 保险的分类按照实施方式分类按照保险标的分类按照承保方式分类按照风险转移层次分类1、强制保险 国家通过法律或行政手段强制实施； 合同的订立受制于国家或政府的法律规定； 具有全面性和统一性的特征；2、自愿保险 保险人和投保人在自愿的原则下，双方在平等的基础上，通过订立合同而建立的保险关系； 投保人和保险人都有选择的权利。一、按照实施方式分类1、财产保险-以财产及其有关利益为保险标的的保险 （1）财产损失保险有形财产为保险标的 （2）责任保险民事损害赔偿责任为保险标的 （3）信用保险信用行为为保险标的2、人身保险-以人的寿命和身体为保险标的的保险 （1）人寿保险被保险人的寿

6、命为保险标的 （2）健康保险被保险人的身体为保险标的 （3）意外伤害保险被保险人身体为保险标的二、按照保险标的分类1、原保险保险人与投保人直接签订保险合同而建立保险关系的一种保险2、再保险保险人将其所承保的风险和责任的一部分或全部，转移给其他保险人的一种保险三、按照风险转移层次分类四、按照承保方式分类1、共同保险由几个保险人联合直接承保同一保险标的、同一风险、同一保险利益的保险。2、复合保险投保人以保险利益的全部或部分，分别向数个保险人投保相同种类的保险，签订数个保险合同，其保险金额总和不超过保险价值的一种保险。3、重复保险投保人以同一保险标的、同一保险利益、同一保险事故分别与两个或两个以上保险人订立保险合同，且保险金额总和超过保险价值的一种保险。第三章 保险的功能保险保障功能资金融通功能社会管理功能 保障功能是保险业的立业之基,最能体现保险业的特色和核心竞争力,是最基本的功能。 财产保险-经济补偿 人身保险-保险金的给付一、保险保障功能二、资金融通功能 保险保费收入与赔付支出之间存在时间滞差 保险人收取的保险费与赔付支出之间也存在数量滞差 应以保证保险的赔偿或给付为前提，同时也要坚持合法性、流动性、安全性和效益性的原则三、社会管理功能（一）社会保障管理 “社会减震器” 扩大社