保险学原理重点

1、.PAGE ：.；PAGE 38第一章 风险与风险管理本章共分两节：第一节 风险第二节 风险管理第一节 风险本节有三部分内容：一、风险的含义二、风险的构成要素三、风险的分类一、风险的含义从普通的意义上讲，风险是指未来结果的不确定性。保险实际中的风险，通常是指损害发生的不确定性。量：1 风险 0质：1.事故的不确定性； 2.时间和地点的不确定性； 3.后果的不确定性；风险具有以下特征：1风险的客观性风险是客观存在的，不以人的意志为转移的，是独立于人的认识之外客观存在的客观规律。 2风险的普遍性风险无时不在、无处不在。3风险的可测性个别风险的发生是偶尔的，但是经过对大量风险的察看可以发现，风险往往

2、呈现出明显的规律性，从而表达出风险是可以测定的特性。4风险的可变性质的变化；量的变化；某些风险在一定范围内被消除；新的风险产生。5风险的社会性风险具有社会属性，而不具有自然属性。当灾祸事故与人类相联络，对人类的财富、生命等呵斥损害时，对人类而言就成为了风险。因此，没有人类社会，就没有风险可言，正表达出风险的社会性。二、风险的构成要素一风险要素风险要素又称风险条件，是指那些隐藏在损害事件后面，添加损害能够性和损失程度的条件。风险要素可分为本质风险要素、品德风险要素和心思风险要素。1.本质风险要素它是指在社会生活中客观存在并能引起事物变化的种种物理要素。2.品德风险要素它是与人的品德涵养及品行有关

3、的无形的要素。3.心思风险要素它是与人的心思形状有关的无形要素。即由于人的客观缘由，如忽略、过失、侥幸心思或依赖保险心思等，以致呵斥风险事故发生的时机增大。二风险事故风险事故是指呵斥生命财富损害的偶发事件，是呵斥损害的直接的、外在的缘由，是损害的媒介物。三损害风险的存在，意味着损害发生的能够。普通而言，损害包括损失和损伤，是指非故意的、非预期的和非方案的经济价值的减少或人身的损伤。风险是由风险要素、风险事故和损失三者构成的一致体。三、风险的分类一按风险的性质分类，可将风险分为纯粹风险与投机风险1.纯粹风险纯粹风险是指呵斥损害能够性的风险，其所致结果有两种，即损害和无损害。或者说纯粹风险是指只需

4、损害时机而无获利能够的风险。纯粹风险的变化较为规那么，有一定的规律性，可以经过大数法那么加以测算；纯粹风险的发生结果往往是社会的净损害。2.投机风险投机风险是指既有损害时机又有获利能够的风险。投机风险是相对于纯粹风险而言的。投机风险发生的结果有三种，即损害、无损害和收益。投机风险的变化往往是不规那么的，无规可循，难以经过大数法那么加以测算；投机风险的发生结果往往是社会财富的转移，而不一定是社会的净损害。二按风险对象分类，可将风险分为财富风险、责任风险、信誉风险和人身风险1.财富风险。是指点致一切有形财富发生毁损、灭失和贬值的风险。2.责任风险。是指个人或团体因忽略、过失呵斥他人的财富损失或人身

5、损伤，根据法律规定或合同商定，应负经济赔偿责任的风险。3.信誉风险。是指在经济交往中，权益人与义务人之间，因一方违约或违法给对方呵斥经济损失的风险。4.人身风险。是指由于人的生理生长规律及各种灾祸事故的发生导致的人的生、老、病、死、残的风险。三按风险产生的缘由分类，可将风险分为自然风险、社会风险、政治风险、经济风险和技术风险1.自然风险。是指由于自然力的不规那么变化引起的种种景象，所呵斥的财富损失及人身损伤的风险。2.社会风险。是指由于个人或团体的故意或过失行为、不当行为等所致的损害风险。3.政治风险。是指在对外投资和经济贸易过程中，因政治要素或其他订约双方所不能控制的缘由所致的债务人损失的风

6、险。4.经济风险。是指个人或团体的运营行为或者经济环境变化而导致的经济损失的风险。5.技术风险。是指伴随着科学技术的开展、消费方式的改动而产生的风险。如核幅射、空气污染、噪音等风险。四按风险的影响程度分类，可将风险分为根本风险与特定风险1.根本风险。是指非个人行为引起的风险。根本风险是一种团体风险，能够影响到整个社会及其主要消费部门，本质上不易防止。2.特定风险。是指风险的产生及其后果，只会影响特定的个人或组织。此风险普通可以由个人或组织对其采取某种措施加以控制。第二节 风险管理本节有三部分内容：一、风险管理的概念二、风险管理的目的三、风险管理的根本程序一、风险管理的概念风险管理是指为实现一定

7、的管理目的和战略，在全面系统及动态风险分析根底上，对各种风险管理方法进展选择和组合，制定并监视实施风险管理总体方案的决策体系、方法与过程的总称。从管理的角度：风险管理是研讨风险发生规律和风险控制技术的一门新兴管文科学。从决策的角度：风险管理是一个组织或个人用以降低风险的负面影响的决策过程。可见，风险管理的过程既是一个管理过程，又是一个决策过程。二、风险管理的目的 一风险管理的总体目的经过风险本钱最小化实现企业价值最大化是风险管理的总体目的。二风险管理的损害前目的三风险管理的损害后目的三、风险管理的根本程序确立风险管理目的；识别各种能够减少企业价值导致损害的艰苦风险；衡量潜在损害能够发生的频率和

8、程度；开发并选择适当的风险管理方法；制定并实施所选定的风险管理方案；继续地对经济组织的风险管理方案和风险管理战略的实施情况和适用性进展监视、评价与反响。即:一确立风险管理目的二风险识别三风险衡量四开发并选择适当的风险管理方法1.控制型风险管理方式：1逃避2预防3分散4抑制2.财务型风险管理方式：1自留风险2转移风险：非保险转移保险转移风险管理的关键就在于选择风险管理方式。五风险管理的决策与实施六风险管理的效果评价与反响复习思索题：l.什么是风险？风险由哪些要素组成？2.风险的分类方式主要有哪几种？3.纯粹风险与投机风险有何区别？4.什么是风险管理？ 5.风险管理的目的是什么？6.简述风险管理的

9、根本程序。保险概述本章共分两节：第一节 保险的内涵第二节 保险的职能作用 保险的内涵本节有三部分内容：一、可保风险与不保风险二、保险的含义三、保险与类似经济行为及制度的比较一、可保风险与不保风险 一可保风险可保风险，从广义上讲，是指可以利用风险管理技术来分散、减轻或转移的风险；从狭义上看，那么是指可以用保险方式来处置的风险。普通所言的可保风险是指狭义的可保风险。可保风险普通具有以下条件： 1.非投机性。即保险人所承保的风险，应该是只需损失时机而无获利能够的纯粹风险。2.偶尔性。即保险人所承保的风险，应该是偶尔的，既有发生的能够，又是不可预知的。3.不测性。即保险人所承保的风险，应该是不测发生的

10、、非故意的。4.普遍性。即保险人所承保的风险，应该是大量标的均有蒙受损害的能够性。5.严重性。即保险人所承保的风险，应该是有较为严重的，甚至有发生艰苦损害的能够性。二不保风险：保险人普通不予承保的风险。1.市场方面2.社会方面3. 故意行为4.保险公司无力承当的其他风险。可保风险与不保风险只是相对而言。二、保险的含义保险是指投保人根据合同商定，向保险人支付保险费，保险人对于合同商定的能够发生的事故因其发生所呵斥的财富损失承当赔偿保险金责任，或者当被保险人死亡、伤残、疾病或者到达合同商定的年龄、期限时承当给付保险金责任的商业保险行为。保险费与保险金的关系：概念区别联络保险，只是今日作明日的预备，

11、 生时作死时的预备，父母作儿女的预备，儿女小时作儿女长大的预备，如此而已。 今天预备明天，这是真稳健； 生时预备死时，这是真旷达； 父母预备儿女，这是真慈祥。能做到这三点的人，才算是现代人。 胡适三、保险与其他类似经济行为及制度的比较 一保险与储蓄保险与储蓄都是客户以现有的剩余资金用作未来需求的预备。区别：1.目的不同。2.性质不同。3.权益不同。二保险与赌博保险与赌博，都取决于偶尔事件的发生，都有能够获得大大超越支出的收入。区别：1.目的不同。2.结果不同。3.法律位置不同。三保险与救援保险与救援都是对风险损失的补偿方式。区别：1.权益与义务不同。2.性质不同。3.主体不同。第三节 保险的职

12、能和作用本节有两部分内容： 一、保险的职能二、保险的作用一、保险的职能保险的职能是由保险的本质和内容决议的，它是指保险的内在的固有的功能。保险的职能包括根本职能和派生职能。 (一)保险的根本职能1.经济补偿职能经济补偿的职能主要适用于广义的财富保险，即适用于财富损失保险、责任保险和信誉保证保险等。2经济给付职能对于人身保险而言，保险的根本职能不是经济补偿，而是经济给付。(二)派生职能：保险的融资职能融资职能是指保险人将保险资金中的暂时闲置部分，以有偿返还的方式重新投入社会再消费过程，以扩展社会再消费规模的职能。此外，还有不少关于保险职能与功能的表述：如，保险的防灾防损职能：保险人经过分析潜在的

13、损害风险，评价保险标的的风险管理方案，提出费用合理的替代方案和采取损害管理措施等风险管理效力来实现防灾防损职能。再如,保险的社会管理功能：吴定富的“现代保险功能实际以为，保险具有三项功能，即：经济补偿功能；资金融通功能；社会管理功能。保险的社会管理功能包括:社会保证管理社会风险管理社会关系管理社会信誉管理. 还有，保险的积德保证职能(胡文富“论保险的积德保证职能，2005年第3期)二、保险的作用(一) 保险在微观经济中的作用1.有助于受灾企业及时恢复消费或运营2.有助于企业加强经济核算3.有助于促进企业加强风险管理4.有助于安定人民生活5.有助于保证民事赔偿责任的履行，保证受害的第三者的利益

14、(二)保险在宏观经济中的作用1.有助于保证社会再消费的顺畅运转2.有助于推进科学技术转化为现实消费力3.有助于促进对外经济贸易的开展和国际收支的平衡4.有助于促进社会稳定 (三)保险的消极作用1.产生品德风险，出现保险欺诈2.增大费用支出复习思索题：1.保险有哪些学说？2.他对保险是怎样认识的？3.保险的要素有哪些？4.什么是可保风险？可保风险需求具备哪些条件?5.哪些风险普通被以为是不保风险？为什么？6.概念比较：保险费与保险金；保险与储蓄；保险与赌博；保险与救援。7.保险具有哪些职能?他对这些职能如何对待？8.他怎样认识保险的作用? 第三章 保险的来源与开展本章共分为三节：第一节 保险产生

15、的根底第二节 世界保险的来源与开展第三节 我国保险的来源与开展第一节 保险产生的根底一、保险产生的自然根底风险的客观存在是保险产生的自然根底。必要性二、保险产生的经济根底物质根底：剩余产品的存在。能够性必要前提：商品经济的开展。现实性第二节 世界保险的来源与开展本节有两部分内容：一、世界保险产生与开展的历史 二、世界保险业开展的现状与趋势一、世界保险产生与开展的历史 一海上保险1.海上保险的萌芽共同海损共同海损的思想产生于公元前2000年的地中海。公元前916年在罗得岛上制定的“罗地安海商法 是世界上最古老的海商法。2.海上保险的雏形船舶和货物抵押借款3.近代海上保险的发源地意大利4.劳合社的

16、产生与开展1871年在英国伦敦由议会同意设立的“劳合社是当今世界上最大的保险垄断组织之一。(二)火灾保险1666年的伦敦大火是火灾保险产生和开展起来的直接诱因。巴蓬的差别费率。1710年由英国查尔斯波文兴办的“太阳保险公司是最早的股份公司方式的保险组织。三人身保险公元前4500年埃及石匠的“互助基金 “冬蒂方案1693年哈雷的死亡表(生命表)1699年英国的孤寡保险社公平人寿保险公司二、世界保险业开展的现状与趋势一世界保险业的现状1.保费收入2.保险密度保险密度是指按全国或地域人口计算的人均保费额。 保费总收入保险密度 = 总人口3.保险深度保险深度是指保费收入占国内消费总值之比，它反映了一个

17、国家或地域的保险业在整个国民经济中的位置。 保费总收入保险深度 = GDP4.保险险种二世界保险业的开展趋势1.世界保险市场全球化和金融效力一体化的趋势2.保险规模大型化和保险机构的结合与兼并的趋势3.保险运营转向以非价钱竞争为主，并且更加注重事先的预防4.保险业的风险控制和资金管理尤为重要5.养老保险将成为保险业开展的亮点第三节 我国保险的来源与开展本节有三部分内容：一、我国古代的保险思想 二、旧中国的保险业 三、新中国的保险业 一、我国古代的保险思想孔子：“耕三余一“义仓和“官仓二、旧中国的保险业1805年，英国保险商在广州开设了第一家保险机构，称为“谏当保安行或“广州保险会社。1865年

18、5月25日，中国人本人兴办的第一家保险机构“义和公司保险行在上海诞生。1885年合并成立的“仁济和保险公司，被以为是中国的第一家民族资本保险公司。1907年，上海有9家华商保险公司组成历史上第一家中国人本人的保险同业公会组织华商火险公会。 影响旧中国保险业开展的缘由三、新中国的保险业1949年10月20日，中国人民保险公司成立，揭开了中国保险事业崭新的一页。1958年12月在全国财政会议上正式决议停办国内保险业务。1979年4月，国务院做出了逐渐恢复国内保险业务的艰苦决策。1985年3月3日公布的是新中国成立以来第一部保险业的法规。1986年，新疆消费建立兵团农牧业保险公司成立，预示着中国人保

19、独家运营的局面从此消逝。1992年美国友邦保险公司在上海设立分公司，外资保险机构开场进入中国保险市场。1995年正式公布实施。标志着保险市场步入了法制化轨道。1998年11月18日，中国保险监视管理委员会简称中国保监会正式在北京成立。2000年11月16日，中国保险行业协会在北京成立，并经过了，这是保险市场行业自律的重要举措。2001年12月11日，中国参与WTO，对保险市场产生深远影响。2003年1月1日新修订的开场实施。2004年12月11日,中国根据WTO的协定,全面开放保险市场。复习思索题：1.名词解释：1保险密度；2保险深度。2.简述保险产生的根底。3.海上保险是怎样开展起来的？4.

20、为什么船舶和货物抵押借款是海上保险的雏形？5.英国的劳合社是一个什么样的保险组织？6.对人身保险的构成和开展影响艰苦的事件和人物主要有哪些？ 7.分析世界保险业现状与开展趋势。8.我国近代保险业的开展阅历了哪几个阶段？分析其开展缓慢的缘由。9.试述我国保险业的现状与开展趋势。第四章 保险的类别本章共分两节：第一节 保险的普通分类第二节 保险的主要险种第一节 保险的普通分类一、按保险的性质分类：社会保险商业保险与此相关的还有政策性保险。一社会保险社会保险是指以法律为保证的一种根本社会权益，其职能是以劳动为生的人在暂时或永久丧失劳动才干或劳动时机时，能利用这种权益来维持劳动者及其家属的生活。二商业

21、保险商业保险是保险双方当事人订立保险合同，以投保人交纳保险费为条件，由保险人对保险合同商定的风险事故承当赔付责任的一种经济制度。社会保险与商业保险的区别：1.实施方式；2.管理方式； 3.运营目的；4.保证程度；5.保险费负担；6.保证关系；7.对象不同。社会保险与商业保险的联络？三政策性保险政策性保险是政府为了某种政策目的，委托商业保险公司或成立专门的政策性保险运营机构，运用商业保险的技术来兴办的一种保险。狭义政策性保险广义：1社会政策性保险 2经济政策性保险二、按保险的实施方式分类：自愿保险强迫保险一自愿保险自愿保险是指保险双方当事人自愿签署保险合同而构成的保险关系。二强迫保险强迫保险普通

22、是法定保险，其保险关系是保险人与投保人以法律、法规等为根据而建立起来的。按保险标的分类：财富保险人身保险一财富保险广义财富保险是以财富及其有关利益为保险标的的保险。包括财富损失保险、责任保险和信誉保证保险等险种。二人身保险人身保险是以人的寿命和身体为保险标的的保险。分为人寿保险、不测损伤保险和安康保险。财富保险与人身保险的区别：1.保险标的不同。2.保险期限不同。3.保险金额确实定根据不同。4.确定保险费率的根据不同。5.运营稳定性不同。按承保方式分类： 原保险再保险共同保险反复保险一原保险原保险是指投保人与保险人之间直接签署合同所确立的保险关系。二再保险 再保险也称分保，是指保险人将其承当的

23、保险业务，部分转移给其他保险人承当的保险关系。原保险与再保险的区别：一是合同主体不同。二是保险标的不同。三是合同性质不同。 四是与被保险人的法律关系不同。原保险与再保险的联络？三共同保险共同保险又称为结合共保，简称共保，是由两个或两个以上的保险人结合直接对同一保险标的、同一保险利益、同一保险事故提供保险保证的方式。共同保险与再保险的区别：1.风险分摊的方式不同；2.与被保险人的法律关系不同。共同保险与再保险的共性？四反复保险反复保险是指投保人对同一保险标的、同一保险利益、同一保险事故分别向二个以上保险人订立保险合同的保险。反复保险普通仅限于财富保险。典型的反复保险，保额之和大于保险标的的价值。

24、共同保险与反复保险的区别：保险合同的数量不同等。 第二节 保险的主要险种本节的内容有：财富损失保险责任保险信誉保证保险农业保险人寿保险不测损伤保险安康保险一、财富损失保险一火灾保险(又称普通财富保险)火灾保险是以存放在固定场所并处于相对静止形状的财富及其有关利益为保险标的，保险人承保被保险人的财富因火灾、爆炸、雷击及其他灾祸事故的发生所呵斥的损失。1.企业财富保险2.家庭财富保险普通家财险、家财两全险、长效还本险及其他延伸产品二贷物运输保险保险人承保货物在运输过程中因灾祸事故及外来风险的发生而蒙受的损失。仓至仓条款三运输工具保险保险人承保因灾祸事故发生所呵斥的运输工具本身的损失及第三者责任，也

25、可承保各种附加险。1.机动车辆保险车辆损失险、第三者责任险及各种附加险2.船舶保险3.飞机保险四工程保险 保险人承保建筑工程和安装工程等在建立和施工过程中，因灾祸事故发生所呵斥的损失、费用和责任。工程保险是一种包括财富损失保险和责任保险在内的综合性保险。1.建筑工程保险2.安装工程保险二、责任保险责任保险以被保险人依法应承当的民事损害赔偿责任或经过特别商定的合同责任为保险标的，保险人承保经济单位和个人在进展各项消费运营活动、业务活动或在日常生活中，因忽略、过失等行为呵斥他人的财富损失或人身伤亡，依法应承当的经济赔偿责任。一责任保险的承保方式1.作为各种财富损失保险合同的组成部分或作为附加险承保

26、，不签发单独的责任保险保险单；2.签发保险单单独承保的责任保险。二责任保险的种类单独承保1.公众责任保险2.雇主责任保险3.产品责任保险4.职业责任保险三、信誉保证保险 信誉保证保险是由保险人作为保证人为被保证人向权益人提供担保的一类保险业务。当被保证人的作为或不作为致使权益人蒙受经济损失时，保险人负经济赔偿责任。信誉保证保险是一种担保行为信誉保证保险的保险标的是被保证人的信誉风险信誉保险与保证保险的区别信誉保证保险的种类：保证保险信誉保险如：合同保证保险；忠实保证保险；商业信誉保证保险；投资保险；出口信誉保险。四、农业保险广义的农业保险乡村保险。狭义的农业保险，即两业保险：种植业保险养殖业保

27、险一种植业保险种植业保险以农作物和林木为保险标的，承保保险标的因保险责任范围内的灾祸事故所致的经济损失。1.农作物保险2.林木保险。二养殖业保险养殖业保险是承保被保险人在进展各种养殖业消费活动中因保险责任事故所致损失的一种农业保险。1.畜牧保险2.水产养殖保险五、人寿保险人寿保险是以被保险人的生命为保险标的，以生存和死亡为给付保险金条件的人身保险。一生存保险生存保险是以被保险人于保险期满或到达某一年龄时依然生存为给付条件的一种人寿保险。二死亡保险死亡保险是以被保险人在保险有效期内死亡或终身死亡为保险金给付条件的人寿保险。三两全保险两全保险是被保险人无论在保险期内死亡还是生存至期满，保险人都给付

28、保险金的一种人寿保险。六、人身不测损伤保险当被保险人因蒙受不测损伤使其身体残疾或死亡时，保险人按照合同商定给付保险金的人身保险。不测损伤的三要素 如学生平安保险主险或根本险七、安康保险这是以人的身体作为保险标的，在被保险因疾病或不测事故所致医疗费用支出或收入损失时，保险人承当赔偿责任的一种人身保险。 包括医疗保险、收入损失保险和生育保险等险种。第五章 保险合同本章共分四节：第一节 保险合同的概念和特征第二节 保险合同的主体、客体和内容第三节 保险合同的订立、变卦和终止第四节 保险合同的争议处置第一节 保险合同的概念和特征本节的内容有：一、保险合同的概念二、保险合同的特征一、保险合同的概念保险合

29、同又称为保险契约。保险合同是投保人与保险人商定保险权益、义务关系的协议。二、保险合同的特征保险合同是最大诚信合同保险合同从订立到履行都要求保险双方当事人最大限制地老实守信。保险人承保及赔付，很大程度上是以投保人或被保险人的告知和保证事项为根据。假设投保人或被保险人不照实告知保险标的的风险情况，不履行保证事项，会影响到保险人的合法权益。保险合同普通是保险人一方面拟订的，投保人能够对保险合同的专业术语及相关内容不清楚、不熟习，保险人及其代理人在进展展业宣传及承保时，假设不向投保人阐明保险合同的条款内容(如免责条款)，势必损害到投保人、被保险人的合法权益。保险合同是双务合同在保险合同中，投保人有按照

30、合同商定支付保险费的义务，被保险人在保险事故发生时享有恳求保险人赔偿或者给付保险金的权益；保险人应承当保险合同商定的保险事故发生时赔付保险金的义务，享有收取保险费的权益。保险合同是有偿合同保险合同是有偿合同，表达为投保人以支付保险费为代价换取保险人在保险事故发生时承当赔偿或者给付保险金责任的承诺。保险合同是附合合同附合合同那么是指合同的双方当事人不是充分协商合同的重要内容，而是由合同的一方当事人提出合同的主要内容，另一方当事人只能做出取舍的决议而订立的合同。保险合同的根本条款普通是由保险人事先拟定并一致印制出来，投保人对其内容假设赞同那么投保，假设不赞同普通也没有修正其中的某项条款的权益。对于

31、保险人一方面制定的保险合同内容，投保人普通只能做出“取或舍的决议，因此，保险合同是附合合同。5.保险合同是射幸合同。射幸合同是指合同的效果在订约时不能确定的合同。所谓射幸，就是侥幸、碰运气的意思。保险合同之所以是射幸合同，源于保险事故发生的不确定性，或者说是由于保险合同履行的结果是建立在保险事故能够发生，也能够不发生的根底上的。6.保险合同是要式合同。要式合同，是指需求采取特定方式才干成立的合同，即需求履行特定的程序或采取特定的方式合同才干成立，如必需采取书面方式，需求签证、公证或经有关机关同意登记才干生效的合同。由于保险合同的成立标志着保险双方权益义务关系确实立，关系到责任的认定，因此假设保

32、险双方就合同条款达成一致意见，投保人应填写投保单，保险人应及时向投保人签发保险单或其他保险凭证，并在保险单或其他保险凭证中载明当事人双方商定的合同内容。因此，保险合同应该是要式合同。第二节 保险合同的主体、客体和内容本节的内容有：一、保险合同的主体二、保险合同的客体三、保险合同的内容一、保险合同的主体一保险合同的当事人保险合同的当事人是指直接订立保险合同的人，是具有权益才干和行为才干的人。在保险合同中，通常商定了保险合同当事人的权益和义务。保险合同的当事人是投保人和保险人。1.投保人投保人是指与保险人订立保险合同，并按照保险合同负有支付保险费义务的人。投保人还应该具备两个条件：1投保人应该具有

33、民事行为才干。2投保人应该对保险标的具有保险利益2.保险人保险人是指与投保人订立保险合同，并承当赔偿或给付保险金责任的保险公司。二保险合同的关系人保险合同的关系人是指与保险合同的订立间接发生关系的人。在保险合同商定事故发生时，保险合同的关系人享有保险金的恳求权。保险合同的关系人包括被保险人和受害人。1.被保险人。被保险人是指其财富或者人身受保险合同保证，享有保险金恳求权的人。被保险人能否一定是投保人？人身保险的被保险人有何特点？法人能否成为人身保险的被保险人？2.受害人受害人是指人身保险合同中由被保险人或者投保人指定的享有保险金恳求权的人。受害人的概念仅限于人身保险合同。受害人故意杀害被保险人

34、能否还享有受害权?三保险合同的辅助人保险合同的辅助人是指辅佐、协助 保险双方当事人订立及履行保险合同的人。它通常包括保险代理人、保险经纪人和保险公证人。在我国普通又将保险合同的辅助人称为保险中介人。保险代理人保险代理人是根据保险人的委托，向保险人收取代理手续费，并在保险人授权的范围内代为办理保险业务的单位或者个人。代表的利益主体我国的保险代理人有三种方式：专业代理人、兼业代理人和个人代理人。业务范围法律责任2.保险经纪人保险经纪人是基于投保人的利益，为投保人与保险人订立保险合同提供中介效力，并依法收取佣金的单位。代表的利益主体法律责任业务范围3.保险公估人保险公估机构是指依法设立的，接受保险当

35、事人委托，专门从事保险标的的评价、勘验、鉴定、估损、理算等业务的单位。立场法律责任二、保险合同的客体保险合同的客体是指保险双方当事人权益义务所共同指向的对象。保险合同的客体不是保险标的，而是保险利益。保险利益是指投保人或被保险人对保险标的具有的法律上成认的利益。保险标的是订立保险合同的必要内容，是保险利益的载体，而保险合同保证的是投保人、被保险人对保险标的所具有的合法利益，没有保险利益，保险合同将会失去客体要件而无效。三、保险合同的内容一保险条款1.保险条款普通分为根本条款和特约条款。1根本条款保险合同的根本条款是指规定保险合同双方权益义务根身手项的条款。2特约条款保险合同的特约条款是由保险双

36、方当事人根据特殊需求，共同商定的条款。特约条款可以包括附加条款、保证条款和协会条款。附加条款是指保险合同当事人在保险合同根本条款的根底上，商定的补充条款，以添加或限制根本条款所规定的权益与义务。附加条款是保险合同的特约条款中运用最普遍的条款。保证条款是指投保人或被保险人对特定事项进展保证，以确认某项现实的真实性或承诺某种行为的条款。保证条款是投保人或被保险人必需遵守的条款。协会条款是指保险行业为满足某种需求，经协商一致而制定的条款。如伦敦保险人协会制定的有关船舶和货物运输的条款。2.根据合同约束力的不同，保险条款还可以分为法定条款与恣意条款。1法定条款法定条款是指根据法律必需在保险合同中明确规

37、定的条款。也就是说，法定条款是法定的必需载明的事项。2恣意条款恣意条款，又称为任选条款，是指由保险合同当事人根据需求商定的条款。二保险合同的主要内容保险人的称号和住所投保人、被保险人的称号和住所，以及人身保险的受害人的称号和住所保险标的保险标的是指作为保险对象的财富及其有关利益或者人的寿命或身体。4.保险责任和责任免除5.保险期限6.保险价值保险价值是财富保险中的特有概念，是指保险标的在某一特定时期内以货币估计的价值额。适用险种7.保险金额保险金额是指保险人承当赔偿或者给付保险金责任的最高限额。保险价值与保险金额的三种关系：足额保险超额保险缺乏额保险8.保险费及其支付方法 9.保险金赔偿或者给

38、付方法10.违约责任和争议处置11.订立合同的时间第三节 保险合同的订立、变卦和终止本节的内容有：一、保险合同的订立二、保险合同的变卦三、保险合同的终止一、保险合同的订立保险合同的订立是投保人与保险人意思表示一致而进展的法律行为。 (一) 保险合同的订立程序要约要约是要约人以缔结合同为目的而进展的意思表示。普通投保人填写投保单的行为被视为要约。承诺承诺是受约人对要约人提出的要约全部接受的意思表示，即受约人向要约人表示情愿完全按照要约内容与其订立合同的回答。保险人根据投保单的内容签发保险单、保险凭证或暂保单等行为通常被视为承诺。 (二) 保险合同的成立与生效保险合同的成立是保险双方当事人就保险合

39、同条款达成协议。保险合同的生效是指保险合同对保险双方当事人产生法律约束力。三保险合同的订立方式1.投保单投保单是投保人向保险人恳求订立保险合同的一种书面方式的要约。2.保险单保险单简称保单，是指保险人与投保人之间订立保险合同的正式的书面证明。3.保险凭证保险凭证又称为小保单，是一种简化了的保险单，是保险人向投保人签发的证明保险合同曾经成立的一种书面凭证。4.暂保单暂保单又称为暂时保单，是保险单或保险凭证出立前发出的暂时性的保险单证。暂保单的有效期普通为30天二、保险合同的变卦保险合同的变卦是指在保险合同有效期内，保险合同当事人、关系人对合同所作的修正或补充。 (一)保险合同的主体变卦保险合同的

40、主体变卦是指保险合同的当事人或关系人的变卦，主要是指投保人、被保险人或受害人的变卦，保险人普通不会变卦。1.财富保险合同主体的变卦：以标的的转让为前提1普通财富保险合同主体的变卦。2货物运输保险合同主体的变卦。2.人身保险合同主体的变卦1投保人的变卦。2被保险人的变卦。3受害人的变卦。 (二)保险合同的内容变卦在保险合同的有效期内，投保人或被保险人与保险人经协商赞同，可以变卦保险合同的有关内容。保险合同内容发生变卦，投保人或被保险人应自动向保险人恳求办理修正手续，保险人赞同后，应在原保单或者其他保险凭证上批注或附贴批单，或者由投保人和保险人订立变卦的书面协议。三、保险合同的终止(一)保险合同的

41、解除保险合同的解除是指在保险合同的有效期限届满前，当事人按照法律规定或者合同商定提早终止合同效能的法律行为。解除的主体：1.投保人解除保险合同由于保险合同是在平等自愿的根底上订立的，因此在普通情况下，投保人可以随时提出解除保险合同。2.保险人解除保险合同 按照各国的保险法规定，保险人普通不能解除保险合同，否那么应承当违约责任。根据我国的规定，保险人在以下情况下有权解除保险合同：(1)投保人故意隐瞒现实，不履行照实告知义务的，或者因过失未履行照实告知义务，足以影响保险人决议能否赞同承保或者提高保险费率的，保险人有权解除保险合同；(2)被保险人或者受害人在未发生保险事故的情况下谎称发生了保险事故，

42、向保险人提出赔付保险金的恳求，保险人有权解除保险合同，并不退还保险费；(3)投保人、被保险人故意制造保险事故的，保险人有权解除保险合同，不承当赔付责任；(4)投保人、被保险人未按商定履行其对保险标的的平安应尽责任的，保险人有权要求添加保险费或解除保险合同；(5)在保险合同有效期内，保险标的危险程度添加的，被保险人按照合同商定应及时通知保险人，保险人有权要求添加保险费或者解除保险合同。被保险人未履行通知义务的，因保险标的危险程度添加而发生的保险事故，保险人不承当赔偿责任；(6)人身保险的投保人申报的被保险人年龄不真实，并且其真实年龄不符合合同商定的年龄限制的，保险人可以解除合同，并在扣除手续费后

43、，向投保人退还保险费，但是自合同成立之日起逾二年的除外；(7)自保险合同效能中止之日起二年内，保险双方当事人未达成复效协议的，保险人有权解除保险合同。3.保险双方商定解除保险合同这种情况简称为商定解除或协议注销。保险合同当事人在不违反法律法规或公共利益的前提下，可以在合同中商定当一定的现实发生时，一方或双方当事人有权解除合同，并且可以商定行使解除权的期限。(二)保险合同的其他终止1.期满终止2.履约终止3.保险标的发生部分或全部损失而终止解除的方式：恣意解除 法定解除 商定解除保险合同的争议处置一、保险合同争议处置的方式 争议处置的方式:协商、仲裁和诉讼争议处置条款：仲裁条款和诉讼条款二、保险

44、合同的条款解释原那么一文义解释文义解释就是指对合同条款的文字应按照其通常的含义并结合上下文来解释；同一个合同中出现的同一个文句，前后的解释该当一样；条款中出现的专业术语，应按照其所属行业的通常含义进展解释。在保险合同中，对普通条文的解释，应该按照该文字通常的含义并结合合同的整体内容来解释；对保险专业术语、法律术语及其他专业术语，可以根据保险法及相关的法律、法规或行业惯例等进展解释。二意图解释意图解释就是指解释保险合同条款应遵照签约当时双方当事人的真实意图，以当时的客观情况为出发点来进展解释。保险合同的条款是保险双方当事人意思表示一致而确立的，因此，解释时应充分尊重双方当事人订立合同时的真实意图

45、。在双方对合同条款有歧义而又无法运用文义解释原那么时，应经过分析背景资料等方式，对签约当时双方当事人的真实意图进展逻辑上的推断。三解释应有利于被保险人和受害人对保险条款有两种或两种以上时解释时，该当做出不利于提供格式条款一方的解释，即解释应有利于被保险人和受害人。解释应有利于被保险人和受害人的缘由？复习思索题： 1. 名词解释：保险人 被保险人 受害人 保险代理人 保险经纪人 保险公估人 保险利益 保险标的 保险金额2.什么是保险合同？保险合同具有哪些特征？3.什么是投保人?作为投保人需求具备哪些条件？4.简述保险合同的订立程序，阐明保险合同订立的主要方式有哪些？5.保险合同的变卦有哪几种情况

46、？保险合同的变卦应该采取什么方式？6.保险合同终止有哪几种情况? 7.简述保险合同解除的缘由及程序。8.简述保险合同争议处置的方式。9.简述保险合同的条款解释原那么，阐明为什么保险合同的解释要有利于被保险人和受害人?第六章 保险的根本原那么本章共分三节：最大诚信原那么保险利益原那么近因原那么第一节 最大诚信原那么本节有两部分内容：一、最大诚信原那么的含义及产生缘由二、最大诚信原那么的内容一、最大诚信原那么的含义及产生缘由一最大诚信原那么的含义保险双方在签署和履行保险合同时，必需坚持最大的诚意，互不欺骗和隐瞒，遵守合同的承诺，全面履行本人应尽的义务。否那么，将导致保险合同无效，或承当其他法律后果

47、。二最大诚信产生的缘由1.历史缘由2.保险市场是最典型的信息不对称市场保险人对保险标的的非控制性保险的专业性二、最大诚信原那么的内容一告知告知的含义 告知是投保人或被保险人在保险合同鉴订和履行的过程中对保险标的有关事项向保险人所作的陈说。2.告知的方式和内容告知的方式：现实告知 讯问告知告知的内容：保险标的及其相关重要现实。3.违反告知义务的法律后果投保人对保险人讯问的事项，未尽照实告知义务时，根据各国保险法的规定，保险人有条件地获得解除保险合同的权益。我国第十七条第二、三、四款规定：“投保人故意隐瞒现实，不履行照实告知义务的，或者因过失未履行照实告知义务，足以影响保险人决议能否赞同承保或者提

48、高保险费率的，保险人有权解除保险合同。投保人故意不履行照实告知义务的，保险人对于保险合同解除前发生的保险事故，不承当赔偿或者给付保险金的责任，并不退还保险费。投保人因过失未履行照实告知义务，对保险事故的发生有严重影响的，保险人对于保险合同解除前发生的保险事故，不承当赔偿或者给付保险金的责任，但可以退还保险费。二保证1.保证的含义保证是指保险人要求投保人或被保险人对某一事项的作为或不作为，某种事态的存在或不存在作出许愿。2.保证的方式1明示保证。指以文字方式记载明于保险合同中的保证事项，成为保险合同的条款。2默示保证。指在保险合同中虽然没有以文字方式加以规定，但习惯上是社会公认的投保人或被保险人

49、应该保证的事项。3.保证的内容1承诺保证。指投保人或被保险人对未来某一事项的作为或不作为的保证，即对未来有关事项的保证。2确认保证。指投保人或被保险人对过去或如今某一特定现实的存在或不存在的保证。确认保证是要求对过去或投保当时的现实作出照实的陈说，而不是对该现实以后的开展情况作保证。三阐明 1阐明义务的含义保险人的阐明义务，是指保险人该当履行向投保人阐明保险合同条款的内容，特别是免责条款内容的义务。 2阐明的内容和方式 保险人阐明的内容，主要是影响投保人决议能否投保及如何投保的一切事项。 保险人履行阐明义务的方式有两种：明确列明和明确阐明。四弃权与制止反言 1.弃权 弃权是指合同一方恣意放弃其

50、在保险合同种的某种权益。2.制止反言制止反言，亦称制止抗辩，指合同一方既然曾经放弃这种权益，未来就不得反悔，再向对方主张这种权益。第二节 保险利益原那么本节有两部分内容：一、保险利益原那么的含义及其意义二、财富保险利益与人身保险利益的比较一、保险利益原那么的含义及其意义保险利益与保险利益原那么保险利益是投保人或被保险人对保险标的因存在某种利害关系而具有的经济利益。保险利益原那么投保人对保险标的该当具有保险利益。投保人对保险标的不具有保险利益的，保险合同无效。保险利益成立的条件1保险利益应为合法的利益。2.保险利益应为经济利益。3保险利益应为确定的利益。坚持保险利益原那么的意义1防止赌博行为的发

51、生。2.防止品德风险的诱致。3.限制损失赔偿金额。二、财富保险利益与人身保险利益的比较一保险利益的认定 1财富保险利益的认定 财富保险的保险利益主要产生于投保人或被保险人对保险标的的各项权益和义务。它主要包括现有利益、等待利益和责任利益。1现有利益是投保人或被保险人对保险标的如今正享有的利益，包括一切利益、占有利益、抵押利益、留置利益、债务利益等，是保险利益最为通常的形状；2等待利益又称希望利益，是指经过现有利益而合理预期的未来利益，如盈利收入利益、租金收入利益、运费收入利益等；3责任利益主要针对责任保险而言，是指民事赔偿责任的不发生而享有的利益。 2人身保险利益的认定1本人；2配偶、子女、父

52、母；3与投保人有抚养、赡养或者扶养关系的家庭其他成员、近亲属。4被保险人赞同投保人为其订立合同的，视为投保人对被保险人具有保险利益。二保险利益的存在的时间和归属主体 财富保险利益在保险合同订立时不一定严厉要求投保人必需具有，但保险事故发生时被保险人对保险标的必需具有。 人身保险着重强调签约时投保人对保险标的具有保险利益，至于保险事故发生时能否存在，并不影响保单的效能和保险金的给付。 第三节 近因原那么一、近因及近因原那么的含义近因，是指引起保险损失最直接、最有效、起主导作用或支配作用的缘由，而不一定是在时间上或空间上与保险损失最近的缘由。近因原那么, 是指保险赔付以保险风险为损失发生的近由于要

53、件原那么，即在风险事故与保险标的损失关系中，假设近因属于保险风险，保险人应负赔付责任；近因属于不保风险，那么保险人不负赔偿责任。二、近因原那么的分析和运用单一缘由呵斥的损失单一缘由致损，即呵斥保险标的损失的缘由只需一个，那么，这个缘由就是近因。同时发生的多种缘由呵斥的损失 1多种缘由均属保险风险，保险人担任赔偿全部损失。失。 2多种缘由中，既有保险风险，又有除外风险，保险人的责任视损害的可分性如何而定。假设损失是可以划分的，保险人就只担任保险风险所致损失部分的赔偿；假设损失难以划分，那么保险人不予赔付或按比例赔付。延续发生的多种缘由呵斥的损失多种缘由延续发生，即各缘由依次发生，继续不断，且具有

54、前因后果的关系。假设损失是由两个以上的缘由所呵斥，且各缘由之间的因果关系未中断，那么最先发生并呵斥一连串事故的缘由为近因。1.延续发生的缘由都是保险风险，保险人承当赔付责任。2.延续发生的缘由中既有保险风险又有除外风险: 假设前因是保险风险，后果是除外风险，且后因是前因的必然结果，保险人承当全部赔付责任。前因是除外风险后因是保险风险，后果是前因的必然结果，保险人不承当赔付责任。延续发生的多项缘由呵斥的损失 在一连串延续发生的缘由中，有一项新的独立的缘由介入，导致损失。假设新的独立的缘由为保险风险，保险人应承当赔付责任；反之，保险人不承当赔付责任。复习思索题： 1.简述最大诚信原那么的含义、主要内容及法律规定。2.什么是保险利益？坚持保险利益原那么有何意义？3.财富保险利益与人身保险利益有哪些差别？4.什么是近因和近因原那么？在保险实务中应如何断定近因？第七章 保险运转与保险市场本章共分三节：第