人力资源管理协会职业经济分析大赛优秀作品三剑客项目一张洋

1、一、中国业发展历史1953 年我国建立了集中的国家开放进程的不断推进，人民体系，自 20 世纪 70 年代末开始，随着我国将其原承担的商业职能逐步分离出来，专注于承担以及业者的职能;中国工商、建设、中国农业和中国成为独立的机构，担当了国有专业的职责。20 世纪 80 年代后期，一批制商业和城乡纷纷建立，1994 年成立三家政策性，承接了上述四家国有专业的大部分政策性职能。2003业的主年，中国银监会成立，承担了人民的大部分职能，成为我国要者。二、中国业现状分析开放以来，中国金融事业得到了迅速发展，商业体系已初步形成一个以工、农、中、建四大国有商业为主体，浦发、招商、民生等新型制商业，地方市商业

2、及并存的金融机构体系，呈现出多元化和开放式的竞争格局。如今业经营的内外部环境已经发生显著变化，加快利率市场化步伐已是大势所趋，过度依赖存业务，主要依靠利差支撑利润的模式已日益难以为继。顺应利率市场化，加快业务创新和产品创新，真正竞争力才是当务之急，也业谋求发展的根本。三、透过招商剖析未来中国业的发展方向（一）招商的发展历史招商第一家完全由企业法人持股的制商业简称招行），成于 1987 年 4 月 8 日，由招商局创办，内地规模第六大的、中融股的八行五保之一。招商的发展在业可以称之为一个。从当初一家小发展到一家性的制商业。其发展速度非常快。当然其中也有许多经验是值得其他学习和借鉴的。在现金管理创

3、新和服务方面获得了各类型客户的普遍认同，充分体现出该行在现金管理业务在行业中的综合竞争优势和市场领先地位。2008 年金融对全球经济的影响至今尚未消弭。2010 年以来，国际国内经济金融形势又出现了很多新的变化和不确定性。紧接着的召开，又进行了金融体系，我国的金融政策得到了一定程度上的优化和升级。在这种背景下，我国怎样应对发展中的和机遇，值得深入思考和研究。（二）招商的现状及未来发展方向如今正逢招行经历“一次”潜能充分发挥之后，陷入疲态之时。外界认为招行“二次”重点不明，质疑不断。大环境而言，实体不振、产能过剩、房市下行、国企亏损，加之高效低成本的互联网金融方兴未艾，宏观微观环境剧变之为传统金

4、融翘楚，稳中求变的招行有感。今天，通过对招行对策的解读来折射出未来业发展方向。总方向：未来业的发展将是结构性机会，顺应趋势招行已经明确了方向是打造轻型，路径是服务升级，定位是“一体两翼”。“一体”就是零售业务，重点发展小微金融、管理、消费金融三项业务；“两翼”分别是公司金融和同业金融。“一体”：中高端零售业。招商初步构建了以个人消费信贷、 个人、借记卡为主体业务的零售体系，并建立了专业零售客户经理队伍。并借用现代网络技术，有效的降低了开展零售业务的运营成本，从而取得了相对其它商业在零售业务领域的一定优势。在这个方面，招商是与国际接轨性最好，最具前瞻性的。因此未来业的发展方向之一如招行一样，调整

5、内在结构，是靠财富管理而不是简单的产品，做资产配置，帮助客户选择适合风险偏好的东西，而不是简单向客户倾销产品。 以服务为，打造中高端零售业务。零售金融服务成为重要业务领域 近年来，随着国民收入水平和意识的不断提高，消费金融产品以及个人管理服务成为商业业务的重要增长点，并将在未来进一步推动商业零售业务快速发展。此外，我国个人达一定规模以上的中高端零售客户数量及其呈现增长趋势，面对中高端客户的管理服务、私人服务出现并有望成为未来零售业务重要竞争领域之一。两翼之一：公司金融。招行当前的公司金融业务发展重点主要表现为以下几个典型政策：供应链金融，投行业务以及房地产业务。1、供应链金融。针对中小企业信贷

6、业务不良率的直线上升，招行提出了“1+N”型供应链金融，即基于招行体系内的一个企业，挖掘上下游上的中小企业客户，以应收账款融资、商业承兑汇票贴现等方式向“”融资的一种金融业务模式。以商超供应链金融为例，如客商场是某招行的结算客户，某供应商是给客商场直接供货的上游企业客商场会定期给该供应商支付货款，账期 3 个月左右。招行基于客商场的良好付款信誉，为符合要求的N 家上游供应商建立专项授信额度，依据每一个N 的平均应收账款情况客商场对该供应商的付款账户指定招商以确保安全。该业务模式不仅将中小企业的信用转化为大企业的信用，从而大大降低了中小企业的风险，同时也会对的客群建设起到巨大的推动作用。未来，供

7、应链金融将成为众多发展的一种公司业务模式，它与现代化的供应链生产方式紧密结合，针对供应链上企业与上下游企业间的采购、销售等交易行为的特点分别设计出适用的金融产品，以解决供应链成员企业的瓶颈、满足其融资需求并提高使用效率。供应链金融对解决我国长期以来的中小企业融资难提供了可行的方案，能有效提高商业的竞争，对完善国内金融体系也能起到积极作用。据，未来几年供应链金融将在我国迎来高速发展时期。2、投行业务。招行的投行业务除了有债券类的短期融资券和中期票据，还有并购基金和定增等新务，招行的投行业务虽起步较晚，但发展迅速，目前更是将投行业务纳入大力发展的政策方向之中。投行业务可以进行直接融资，不受头寸的影

8、响，同时用途广泛且灵活。但目前国内投行业务的发展尚处在初级阶段，与国外相比有较大差距：国外投行业务范围十分广泛，包括证券承销、私募等，且国外投行业务在向全面协调发展的同时，也在朝着业务专业化、多元化方面发展；而国内投行业务规模小，品种单一，缺乏特色，并且力度。在中外对比的基础上，我认为今后中国投行业务的发展方向主要体现在：拓宽投行融资；广开业务领域，开发新产品；以服务国内企业为主，立足本国资本市场，实现特色化经营；放眼全球，实现。3、房地产业务。在国家对房地产业务进行宏观调控的背景下，招行对待房地产业务也采取了审慎态度。在对行业内客户进行充分分析的基础上，确立客户，对业内优质企业的优质项目进行

9、重点扶持，其中包含万科、保利、绿地等大型房地产公司，也不乏一些与招行合作密切，且风险可控的中型房企。我认为：未来业要更好地应对房地产信贷风险，既要密切关注国家对房地产市场的，又要充分提高市场意识，对客户和行业进行细分，择优放贷；还信息系统，提高结算效率和数据统计分析能力。两翼之二：同业金融发展同业金融，即是加强与其它、券商、保险、基金等同业之间的合作。目前，随着利率市场化的深入，金融同业市场竞争的压力也越来越大。从资源配置和业务创新方面的竞争来看也是趋于白热化。然而，金融同业在客户、产品、政策、队伍等方面竞争加剧的同时，在业务发展过程中相互依存、强强联合的格局也愈加清晰。其优势主要体现在两个方

10、面：一方面，同业业务为创造的利润属于中间业务收入，可以拓宽商业的收入，从而降低商业对存贷利差收入的依赖性。另一方面，同业业务风险小，可以降低商业整体风险水平；同业业务风险资产占用低，有利于节约资本。纵观国内外金融行业的发展历程就不难发现，同业业务由于其交叉性和复合性的特质使之成为最具创新的业务领域。（三）招行“一体两翼”的具体实践：云按揭。招行本年提出“一体两翼”的发展，借助同业金融业务和对公金融业务来支持零售业务发展，重回零售，是其重点。“云按揭”就是其发展，借用新技术新工具来加强和巩固零售业务优势。继“一卡通”和“一网通”后，招行“云按揭”的投入使用将进一步巩固其零售优势，估值溢价。“云按

11、揭”的新颖之处在于：流程改造。其有助于加快按揭零售业务的互联网流程改造；降低按揭业务中的费用支出和人力成本，同时提高客户体验。“云按揭”是招行拥抱移动互联网的一次创新，是一种互联网金融产品，国内第一个将“大数据”和“云计算”同传统按揭业务结合一种产品。2015 年，招商估值溢价回升。2014 年上半年，招行对公业务和同业金融业务加快发展，自身承担了较大的信用风险，招行相对其他估值溢价在下降。2014 年 9 月后，其提出“一体两翼”的发展，借助同业金融业务和对公金融业务来带动零售业务发展，零售优势将增强，其相对于其他估值溢价将回升。其可行的路径之一：加强资产管理业务发展作为衔接点来做好部门业务

12、的配合和衔接，巩固零售业务优势。可能的路径之二：借助互联网金融技术，来加快零售业务发展，“云按揭”就是一个极好的尝试。透过招行的“云按揭”，我认为未来中国业的发展方向必然要顺应“大数据时代”的历史潮流，“大数据”才是赢得未来竞争的关键。是经营信用的企业，数据的力量尤为关键和重要。其中最重要的两个方面：一是风险管理。与资产负债有关的业务系统的交易数据要加载到数据仓库；然后，应按照不同的期间，分析和计算利率敏感性资产和负债之间的缺口，知道银行在不同期间资本比率、资产负债结构、情况和净利息收入的变化。二是客户管理。建立一个的库，以提高的分析能力。加载客户账号信息，然后利用账号每天发生的明细交易数据，

13、核对客户行为变化这一阶段，掌握客户在生活、职业等方面的行为变化及外部的变化，抓住推销新产品和服务的时机。数据时代，智者生存。可以预期，未来的不仅应是数据大行，更应是数据分析、数据解读的优秀，要能够从数据中获得洞察力，从数据中攫取价值，从数据中赢得未来。（四）关于中国业发展方向的两点见解1、未来各家商业寻求差异化、特色化发展的意识将日益强化，开始主动选择不同的定位，加强自身竞争力的建设，重视自身品牌的培育，构建符合自身特色的比较优势，都将成为大势所趋。商业加大产品创新力度。通过加强产品创划、健全创新组织、完善激励机制、规范创新流程，产品创新能力将不断增强。在个人信贷、管理、电子、现金管理等领域，

14、产品创新方面将更为活跃。商业通过收购兼并或设立专业公司的方式进入保险、金融租赁等其他金融业务，金融的推出也将为商业进入业提供新的契机。2、C 会议召开之后，进程进一步加快，有利于增国商业中间业务收入。首先从经纪业务看，后，由于我国商业在承销主体发行的时，比国外金融机构更具有效率和成本优势。因此，企业或在国际或我国国内的融资活动，就给我国商业扩展经纪业务提供了新的机遇。同时，我国商业也可为境内企业或机构在国际的计价融资提供经纪业务。我国商业的这些计价融资的经纪业务，必将大大增加中间业务收入。其次，我国商业还可以通过国际结算、国际和人民币基金托管等业务获取大量的中间业务收入。另外，在进行国际结算业

15、务时，留存在结算账户，由此产生的运用收益成为一大收入来源。四、金融业对当代大学生能力构建的要求（一）需求标准之我见现代业招聘的类型大致可分为两类：一类是资源型，一类是能力型。何为资源型？一切业务的前提都是存款，有能力揽存者自然倍受欢迎，要创造效益还必须大力发展业务，信贷业务的载体可能是各类企业，也可能是金融同业，有企业和同业资源的人也会受到的欢迎。资源者当然不限于上述类型中国社会，关系还是大行其道，资源型的应聘者也就受到追捧，这也业现实的无奈。何为能力型？也就是大多数人中靠自己的各种努力而进入的“佼佼者”。但不能因为现实的无奈就放弃追求，要通过自身的努力成就自我。业的不同岗位对从业者有不同的要

16、求，一般分为三大类岗位：管理岗、技术岗、市场岗。分别的岗位要求总结如下：1、管理岗即走行政路线，这就要求从现在开始提高综合素质，挖掘领导潜质，并且处理人际关系。这里特别强调宏观思维，人际关系上来说你必须能在不同部门培植很好的朋友，因此大学期间结识各个专业的同学是个很不错的选择。2、技术岗包括风险评审、产品开发、方案设计、柜台业务能力等等。这就要求在大学期间掌握过硬的专业知识，为以后熟悉技术类业务的打下基础，例如信息管理能力：信息是信息时代经济系统的基础，掌握信息管理能力在绝大多数行业来说都是必须的。系统分析员、员、数据库管理员以及通信工程师等掌握信息管理能力的将会非常吃香。尤其是现在金融业的发

17、展正在融入“大数据时代”，多了解信息系统专业的知识，可以提高数据分析能力，从而不被淘汰。3、市场条线基本上是指客户经理岗位，基本的素质要求如下：（1）从性格方面来说一个客户经理应该要乐观。那种遇到挫折首先否定自己的人是不适合做业务的。一个业务员应该能够在中看到希望，能够不断的自我驱动，不断的激励自己，并用自己的乐观去别人。（2）业务员应该具备良好的人品和较强的责任心。客户首先要求的是业务员对他的利益负责，他们首先选择那些有责任心能够为他们解决问题的业务员，选择那些从人品上他们能够信任的人。此外，对企业来说，一个业务员的责任心也保证了整个销售过程能够顺利的完成，货款能够按时收回，市场网络能够持续

18、的存在。在某些企业曾经发生过业务员和经销商企业的现象。因此，人品好、有责任心的业务员才是的首选。（3）开拓市场和团结协作都需要较好的沟通能力。在大学期间，要抓住每一次上舞台当的机会，因为表达能力绝对会成为你一项很大的资本。（4）现在很多招聘都属于“英语”，以招行为例，应聘者的英语水平需要达到四级标准。同时前面提到的进程进一步加快，国际结算等业务也会加快发展，这就意味着英语越来越会成为一个有用的工具，其重要性也不言而喻。为了能够给自己多提供一些胜出机会，想必的英语水平会为自己赢得一席之地，成为一个复合型才真正顺应了金融业发展大势。（二）金融业对当代大学生能力构建的要求基于以上对业发展所做的认识以

19、及对业需求方向的分析，我认为当代大学生应该从以下几个方面来提高自己的竞争力:1、关注宏观政治经济（1）降准事件：，把握宏观政治经济事件人民决定自 6 月 16 日起，对符合审慎经营要求且“三农”和小微企业达到一定比例的商业不含 2014 年 4 月 25 日已下调过准备金率的机构）下调存款准备金率 0.5 个百分点此次定向降低准备金率就是要鼓励商业等金融机构将地配置到实体经济中需要支持的领域，确保货币政策向实体经济的传导更加顺畅。当前性总体适度充裕，货币政策的基本取向没有改变。人民将继续实施稳健的货币政策，保持适度性（2）降息事件：决定，自 2014 年 11 月 22 日起下调金融机构款基准

20、利率。和存1）金融机构一年期基准利率下调 0.4 个百分点至 5.6%；一年期存款基准利率下调 0.25 个百分点至 2.75%。其他各档次和存款基准利率相应调整。2）将金融机构存款利率浮动区间的上限由存款基准利率的 1.1 倍调整为 1.2倍，进一步推进利率市场化。3）对基准利率期限档次作适当简并，拓宽金融机构央行再次降息尤其是继续非对称降息，进一步挤压定价空间。息差。特别地，对房地产市场而言，降息及其他宽松操作不仅降低开发企业融资成本，还能够居民购房需求，强化过去几个月销售改善的趋势；对而言，此次非对称降息大概率将压缩利差，从而不利于短期利润，但组合政策带来经济预期改善，带来实体经济信贷需

21、求回升，这对利润预期及中期利润是积极的。降息反映了货币政策进一步宽松的取向，反映了决策层稳增长意愿的增强，暗示后续的政策配合。降息及其他宽松政策利好经济和市场，让“二级火箭”飞得更快更远。（3）存款保险制度：11 月 30 日，发布存款保险制度。酝酿 21 年后，中国首项存款保险制度有望近期出台。存款保险制度的基本内容：1）覆盖范围：机构：吸收存款的业金融机构，包括商业(含外商独资和中外合资)、农村合作、农村信用合作社等；存款：投保机构吸收的存款和外币存款，但金融机构同业存款、金融机构高 级管理在本机构的存款等除外。2）限额偿付: 最高限额为 50 万元。同一存款人在同一家所有存款账户的本金和

22、利息加起来在 50 万元以内的，全额赔付；超过 50 万元的部分，从该存款中受偿。人民测算显示可以覆盖 99.63%的存款人的全部存款。3）保险费率 : 由基准费率和风险差别费率。在我看来，存款保险制度的推动是民营化的重要指标之一，也是的重要一环。存款保险制度的推动绝不仅仅是为了赔偿储户，这只是目的之一。更重要的是考验者的水平，这也是存款保险制度最本质的意义。该项制度主要是学习，在 1934 年总统命令成立存款保险公司，叫做 FDIS。，但该制度出台之后，美受 1929-1933 年经济的影响，数千家国的数量大幅下降，可见存款保险公司对于金融的冲击起到了遏制作用。但如何利用该制度处理金融，才是

23、应该学习的重点。1934-1990年，大概有 200 多家，其中 30.96%是直接，赔偿储户损失。但剩下不到 70%的不是赔偿，而是兼并收购，把这些出了问题的全部卖掉，从而保护了储户。可见存款保险的目的不是为了赔钱，而是为了通过其他方法来保护储户，保护，这才是真正的作用。因此学习的存款保险制度，就要学会事先把自己的水平提高，事先就要侦测出可能爆发什么，事先把处理掉。针对民营化，我认为存款保险制度打破了刚性兑付，打破了国有的，出现了国有、民营同台竞争的局面，竞争力差的必然遭到淘汰。因此从某种意义上来说存款保险制度的思路也为民营进入市场设立了一个先决条件。希望看到该制度会公平的对待即将成立的几十

24、家民营，因为一个公平的竞争环境才是金融系统的希望。另外，存款保险制度的出台，会导致大量揽储，而为了给储户支付利息，就可能进行高风险投资，把钱都投资在高风险项目上，出现所谓的风险道德问题，反而助长了风险。这才是真正的担心所在。为了更好的运行存款保险制度，学习存款保险公司侦测以及应对的办法，提高水平才是该制度的真正所在。政治方向：。后的作风看似与业关系不大，但是大力，却着实导致了像、五粮液等高端餐饮行业的下滑在此政策下，要加大对此类企业的信贷审核，从而控制风险。2、行业分析能力经济周期分为四个阶段：繁荣、复苏，业在经济上行期和下行期分别要发展不同的业务。中国乃至全球现在正处于经济的下行期，个人认为

25、，虽然一开始遭遇经济时，中国较其他国家而言所受影响较少一些，但是从长远意义来讲，中国仍无法摆脱全球经济发展大势。在经济上行期，大力发展的业务之一为贸易融资。因为在经济上行期，大宗商品价格处于上升期，贸易类企业总能靠差价赚钱。但贸易类企业没有实业支撑，进入经济下行期后，贸易类企业出现了短债长用的现象，企业的自有又无法运转，一边是贸易融资合同泛滥，一边是商品库存大幅波动；一边是信用不断透支，一边是实体经济中大宗商品价格背离。其中引起各界持续关注的应为青岛港融资骗贷事件。6 月初，青岛港发生了贸易商利用同一批铜产品仓单重复质押融资骗贷的行为，涉及数亿元。近几年贸易融资业务（以国际信用证、进口押汇最为

26、常见）的大踏步发展在给业繁荣带来丰厚中收和保证金存款的同时，也助长了很多企业过度融资的不良。贸易融资业务本应建立在真实的贸易背景下，一般融资期限不应超过 90 天，而近几年 180 天的贸易融资业务比比皆是，企业通过贸易融资形式获取低成本，真实的用途早就脱离了贸易本身，基本都是短债长用的期限错配，一旦出现压缩信贷规模，短期内大额偿付需求极易导致企业链断裂。这也就解释了为什么自 2014 年5、6 份以来，很多贸易类企业出现偿付。青岛港事件只是打响了这场的头枪，更为恶劣的是其存在虚假合同等骗贷行为，很多牵涉其中，且金大，影响非常恶劣。这也业关于贸易融资业务的深刻反省与大范围自查。对于大宗商品类的

27、贸易融资企业更是急剧压缩信贷规模，这也直接加剧了这一轮不良。实质上，这一事件违背的不是信用证本质，而是贸易融资业务需建立在真实贸易背景之上的业务前提。当前所处的经济下行期，应该瞄准发展非周期性企业，如医院，学校等行业，发展经营相对稳健，可以有效降低信贷风险。3、理论与实践相结合在与前辈们的交流中，我认识到专业理论知识很重要，与金融有关的专业，理论性强，较偏实物，通过学习理论知识，能够更好地从宏观上把握整个知识体系，这对于相关从业来说非常重要，因为无论你以后处于金融业的哪一环，都能够迅速找到合适的位置。宏观地把握事物与就事论事的结果是不一样的。而大学提供了，也提供了一种眼界和高度，对未来复合型来

28、说，知识体系显得尤为重要。当然了，金融学的学习要有所延伸，并不应只专注于本专业。经济、金融、并不独立，不是单独的一个领域。例如互联网金融就很好的诠释了网络信息技术与金融业的结合与发展。在学好本专业的同时，拓展丰富更宽泛的知识体系，例如了解经济法，公司法对风险的把握会更有帮助。同时管理学，财务会计等对于一个好的信贷来说也是很有必要的。踏入社会之后会遇到形形的人和事，会有很多的和牵绊，而大学时光是最适合潜心做研究的几年，作为当代大学生，应该做到在其位谋其政，将自己的本职学业搞好，同时还应该加强理论与实践的结合。作为初入大学的，有的时间和机会去丰富自己的人生经历，所以我认为不应过分规划自己的未来，要

29、尽所能地充分利用时间，多多涉足不同的岗位，如、保险、，又或者是大型国企等，要在亲身体验中找寻自己的和未来的职业方向。虽然这种方式仅能让对各个行业进行粗略的了解，但是丰富的实习经历既可以成为未来职涯选择的一个依据，又可以帮助在未来工作中更好地把握机会。曾经一个前辈在大学期间一心想进券商，也在公司实习，但机缘巧合最后进入了。她惊喜的发现，在生涯中，券商丰富的实习经历对于她现在的工作起到了很大的帮助。正在从公司业务迈入大投行时代，而券商实习经历给了她在投行或直融领域特别直观和深刻的体以在她从事业务时，对投行业务比别人有更高的见解和宏观的把控，自然而然，在该领域她也就比别人领先了一步。通过这件小事，可

30、以看到金融行业是分工不分家的，多一些实践经历，对金融业多一份认知，将有助于不断发现自我和认识自我，从而在未来职业生涯中找到自己的位置与方向。此外，提前涉足这些实践工作也会对以后的求职面试起到帮助，可见，理论与实践相结合。基于以上种种不成认识，所以我才满怀的参与本次活动。这么有意义的活动对于刚上大学的新人来说是一份宝贵的经历。对于意义不是竞赛，而是更加充分的了解业，跟有志于未来在该领域发展的人进行的交流，这是我认为此次活动我最大的收获。希望通过此次活动结识志同道合的朋友，在未来四年以及职业生涯同学习，共同进步。4、以自己为例进行职业规划人生没有设计，你离挨饿只有三天。由此可进一步推出，“职业没有规划，你离失业只有三年”，可见职业生涯规划的重要意义。在这个竞争日益激烈的时代，合理的职业生涯规划开始成为争夺战中的另一重要的利器。有了合理的职业生涯规划，在职业道就已经成功了一半。现在，作为当代青年大学生的，只有认真、合理地规划未来，才能认识到自己的优势与不足，才能不至于大学四年茫然虚度，才能认真学习到真本领，从而在四年以后的求职道畅通无阻，而不至于在济济的现代社会上无立锥之地。借这次比赛我尽力地尝试着写一份自己的职业生涯规划，瞭望一下自己的未来，规划自