产业集群背景下商此银行小微全业信贷风险管理研究-以民生银行南康支行为例

1、产业集群背景下商此银行小微全业信贷风险管理研究以民生银行南康支行为例3民生银行小微金融业务及信贷风险管理自2021年在全国性商业银行中率先推出专为小微企业设计的商贷通贷款产品开始，民生银行小微金融开展经历了三次大转变：第一次是在2021年，商贷通推向全国，打破“抵押物崇拜和“报表崇拜，小微信贷迅速覆盖市场；第二次，民生银行主动转变，推出小微金融提升版，摆脱单一信贷效劳，以结算、合作社和多元化渠道等综合效劳完善小微金融体系，目前非信贷小微客户占比超过80%；第三次是实施小微2.0版流程再造，以实现全流程系统支持、客户数据化为核心，推动模块化、批量化、标准化新模式，大大地提升客户体验。民生银行董事

2、会制订的第二个五年开展纲要2021年2021年明确提出，以效劳小微企业与民营企业为突破口，全力聚焦小微金融，民生银行努力建设成为效劳小微企业，全力开展小微业务的金融效劳商。作为国内小微金融领域的领军者，民生银行通过创新的产品和效劳，不断开创出小微金融更深的蓝海。从2021年开始，民生银行就在贷款额度上向小微企业倾斜，2021年，民生银行新发放小微贷款逾4500亿元，小微企业客户已突破300万户。经过六年的小微金融业务实践，累计发放小微贷款近1.7万亿元，不良率控制在0.52%。到目前为止，民生银行已奠定了其国内小微金融效劳“领头羊的地位。民生银行全部小微贷款余额占到了民生银行总贷款的1/3。民

3、生银行董事长洪崎表示“我们将坚持战略不动摇。据了解，民生银行已经明确小微金融的全新开展思路：深入探索小微企业的经济活动，挖掘小微企业的终极需求，努力为更多小微企业提供更全面、更专业、更优质的金融效劳。2021年以来，民生银行针对小微企业的信贷问题在实践中总结经验：如果要持续获得中小企业的青睐同时降低银行的风险和本钱，那么可以通过批量化、规模化地开发、管理客户。其秘诀那么是大数定律。对于单个小微企业贷款，其风险的可能比拟大，因为单个企业有其个性，行为难以预料，但基于大数定律，银行如果对很多具有共同特征的小微企业授信，那么风险根本可以预见及控制，可见针对小微企业的金融风险是可控的，其本钱也是在银行

4、的控制范围内。规模化、批量化政策可以降低本钱，同时帮助银行更多的了解客户的，而民生银行专业化、特色化最主要目的就是降低金融风险。近五年来，民生银行小微企业金融效劳的对象以海产品、牛奶乳液、建材等与群众生活密切相关的行业，这些行业的开展潜力大、前景广阔，而且受经济周期的波动影响小。“商贷通“商贷通是民生银行专门为小微企业设计的一种全方位的金融效劳产品，也可以说是一种创新的商业模式，帮助小微企业更快的加速资金的融通、更平安的管理企业资金、提高资金的运转效率。更准确地解释，“商贷通就是民生银行针对中小企业的贷款需求开发的一种金融产品，整个过程就是规划先行、批量营销、标准作业，银行开发客户、降低本钱的

5、同时控制经营风险。“商贷通产品帮助民生银行以几何式增长的方式挖掘小微企业客户。根据“大数定律和“价格覆盖风险的原那么，民生银行根本可以确定小微企业客户的发生信用违约的概率，确定贷款价格，保证收益可以大于风险带来的损失。开展业务主要从“一圈，两链，支行周边散户出发。“一圈就是指城市主要的商圈，可以划分为两种形式。“两链上的商户，这些商户主要是商贷通客户。银行开展小微金融业务的客户主要由三局部组成：城市商业圈、供给链和销售链的两链、银行周边的商户。之所以控制在1.5公里为半径的商业圈中是可以降低风险同时业务上的方便。“有形商圈就是“城市的商业圈，有其历史性和现代性，根据功能和特点的不同，有形商圈可

6、分为以下几种：1、针对工业的，如工业园区、制造中心、物流中心；2、针对零售的，如批发市场、大型超市、大卖场等。“无形商圈是指基于一种无形的力量而集聚在一起的企业家形成的一个组织，这种无形的力量可以是企业所属共同的行业，可以是一致的利益、爱好，也可以是地缘、人员等因素。无形商圈包括：1、行业协会和商会，利用组织网络优势及声誉，对于有力扶持的衣食业、消费电子及建材等行业的企业，搭建金融效劳平台，让行业协会和商会成为银行和小微企业之间的中间桥梁；2、政府主导型商会；3、各籍贯区域型商会；4、一些网络电商。具体知名网站有阿里巴巴、卓越、当当等；5、以企业家为主的MBA、EMBA同学组织或类似组织。“一

7、圈两链中“两链是围绕具有知名品牌的、较大开展潜力、市场地位稳固、资产雄厚的企业，挖掘其供给链和销售链上的小微企业客户，对它们提供一定的支持，从而促进整条产业链的竞争力，包括核心企业及其上下游小微企业。供给链是指处于核心企业的上游企业，主要供给生产资料、零部件。销售链，顾名思义就是针对核心企业生产的商品进行销售的下游企业，具体包括批发商、代理商、零售商以及物流运输企业。银行营业网点以城市为载体，周围普及各类商户。支行周边商户既包括餐饮、效劳等行业商户，这些商户与人们生活息息相关、经营了一定的年限、有稳定的客流、信用高而且实力较强，也包括在民生银行开立根本存款账户的小微企业，尤其是有房车或其它实力

8、资产作为抵押、盈利较高的商户。民生银行围绕“一圈两链工程成绩显著，目前贷款余额超过4千亿元，而且民生银行坚持规划先行，批量开发，深入渗透国内各大型商圈、重点产业链条上。在深化“一圈一链的同时，民生银行又紧接着创新客户整合模式，推出又一项重大创新小微企业城市商业合作社。小微企业城市商业合作社是民生银行在小微金融效劳领域划时代意义的创新。这类合作社是地方政府与民生银行为效劳于当地小微企业，解决融资难问题进行的有益探索。依据小微企业的开展特色，民生银行按照行业、商圈、社区及地缘，把一群不相关的小微企业客户组成有秩序有组织的经济体。以各地分社为单位，为小微企业提供批量的融资效劳，也能为小微企业提供非金

9、融效劳，同时作为公共平台供小微企业主生意交流和合作。通过这一平台可以实现小微企业在共同开展的同时互利共赢，共同抵御市场风险。通过小微企业城市商业合作社的平台，整合小微企业起来，进而实现客户资源的整合和批量开发的整合。成立合作社可以把一群散乱无章的个体企业变为一个有序相关的经济体，实现了五大平台的共享，有助于银行批量化、规模化地管理客户，提升小微企业的信用层级，改善小微企业的经营生存环境。小微企业互助合作基金是以小微企业城市商业合作社为平台，根据“自愿互助、风险共担、利益共享的原那么，民生银行为小微企业成立互助担保基金。通过基金对符合授信条件并参加合作社的个体工商户、小微企业或者实际控制人提供贷

10、款。该基金属于互助合作组织，属开放式基金。需缴纳一定的资金作为担保资金，担保资金是专门设立的担保保证金集合，委托专门的机构为成员在民生银行的贷款提供相应的担保。小微企业互助合作基金是一种特殊的开放式基金，在成立之后允许新成员的进入，但是每批至少为10户，而首次建立时成员个数不少于50人，基金总额不少于1000万。基金构成如表3.1所示。互助合作基金设立专门的机构，或委托银行认可的其他机构作为基金管理人对基金进行管理。基金管理人在民生银行开立互助基金账户，包括互助保证金账户、风险准备金账户及基金运营管理费账户。通过成员、合作社、银行签订之间有关的协议与合同，该笔资金为基金成员的授信提供互助担保。

11、互助担保贷款借款人以互助合作基金的形式认缴局部资金，组成资金集合，通过基金管理人为其在民生银行贷款提供共同担保。对这类担保的单户贷款额度控制在500万元以内，且不超过基金总额的20%。基金的结构具有很强的扩展性。当基金内有成员发生信用风险时，风险准备金作为第一级损失补偿，假设风险准备金缺乏以归还，保证金可作为第二级损失补偿进行归还。其中，当风险准备金累计过多时，作为第二级损失补偿的保证金可用于投资，以投资收益来增加准备金。组织中的成员单位也要有限的承当其他成员的贷款信用风险。当有新的基金成员的参加时，应先进行公示，并通过95568短信平台通知基金内其他成员，只要有一个成员对新会员的参加持反对意

12、见，银行风险管理人员马上暂停新会员入会程序并重新进行调查。由于行业性质、地理位置等原因，一个互助合作基金内的成员彼此之间有一定的了解，加上成立合作基金成员不少于50名的这个条件，通过公示，银行根本上能确认客户的信用度，有效地消除银行和小微企业之间的信息不对称。小微专业支行是2021年打造小微2.0版本之后，民生银行小微专业化战略进程的产物。民生银行结合小微企业市场环境的现状，紧贴某一行业，集中优势资源为该产业集群提供专业效劳。小微专业支行作为小微金融专业化的有利抓手，推出了资金结算和财富管理产品，在运营模式、风险定价、贷款及售后四个方面进行了全面升级。在2021年，民生银行开始了专业支行的建设

13、，目的是为针对客户不同的金融需求向客户群体提供专业特色的金融效劳，从而获得客户的认同，并成为民生银行的忠实客户。民生银行以专业市场命名专业支行，如水产支行、服装支行等。专业支行是指为特定产业的小微群体，结合支行所拥有的资源和地理位置上的优势，提供更具有特色、更加专业的金融效劳与非金融效劳的支行机构。目前民生银行授牌的小微专业支行超过150多家。民生银行小微企业专业支行主要有四种：1、行业专业支行。为特色行业内的小微企业提供专业化金融效劳，如建材、家装等子行业。2、商圈专业支行。商圈专业支行的主要效劳对象是商圈内的小微企业客户，提供融资、结算效劳。商圈工程在民生银行小微企业金融业务中占比到达65

14、%。如民生银行广州分行在著名的广州白云区石井商圈内成立石井支行。这是一家典型的商圈专业支行，该商圈内主要以纺织品批发和物流运输为主。民生银行在此开设小微专业支行，致力于为石井商圈提供融资和结算效劳。3、产业链专业支行。以知名品牌企业“自上而下开发为根底，为其上下游小微企业群提供标准化金融效劳。这种以核心企业为中心的的模式较适用于家用电器、IT数码产品、饮食等大宗消费品行业。如民生银行泉州水头支行就是渗透石材供给链的专业支行；民生银行呼和浩特分行的乳品专业支行，围绕核心企业伊利公司及其上下游供给商、经销商的小微企业集群进行批量开发工程，工程成果显著。4、效劳专业支行。为满足特定客群需求，提供民生

15、银行的产品和效劳，在此根底上推动其他业务开展。除了固有的小微企业信贷风险外，民生银行还有一些特有的风险，如产业集群风险、联保风险、流动性风险及专业人员流失的风险。民生银行都是围绕商圈和产业集群来开展批量授信业务。在选择商圈或产业集群时，需躲避波动大、政策不支持的商圈或产业集群。产业集群企业间也可能存在道德风险。联保贷款是弱担保方式贷款，假设联保体内有一家企业有重大亏损，联保体成员缴纳的保证金缺乏以弥补损失时，银行的风险就加大。流动性风险是民生银行小微信贷风险的重要因素，民生银行的负债业务相比贷款业务并无优势。小微金融市场竞争剧烈，优秀人才流失风险也需重视。由于同业竞争加剧、小微金融的开展速度减

16、缓、流动性压力、不良贷款累计及人力本钱增加等造成了民生银行特有的信贷风险。小微企业集群具有很多的相似性，民生银行能够根据这些特点批量开展集群授信工作。其中，商圈和上下游供给链、销售链是最主要的目标集群。一圈包括CBD、批发市场等大型商圈，商圈内的商户呈现高度集中的特点。风险管理前置理念，以贷前调查为小微企业集群信贷风险的管理的重点，通过Hadoop平台对标准化操作整个信贷流程，促使风险管理流程高效。其中两链包括主导产业为支撑及其相关的上下游供给链、销售链企业集群，主要有品牌代理商和经销商、主导企业的供给商及工业园区的制造商等企业集群。民生银行会依据行业的特性与市场的环境来进行小微企业授信行业的

17、选取。有些行业拥有国家政策支持，稳定的经营周期、具有抗经济波动和抗通货膨胀影响较强的特点，同时此类行业具有明显的区域优势与群众生活密切相关、日常认知度高。在大致确定的小微企业所属的行业与业态性质后，民生银行再有效考虑银行分支行的实际情况，民生银行优先选择与老百姓的衣食住行高度相关的行业，投向有效抵抗经济周期增长和衰退的行业进行集中营销和开发。在对小微企业授信集群调查时候，民生银行的调查重点是差异化的。银行对“一圈两链小微企业商户集群的调查重点是有所区别的。调查的每个商圈内小微企业的行业不同，民生银行共有以下几种方式：1主要是为了了解商圈开展的政治环境，尽可能与其建立密切的工作联系，民生银行会展

18、开对政府主管部门的调查。这些政府主管部门主要是与企业开展联系的部门，如规划局、商业局、工商局、税务局、中小企业局及海关等。通过对政府主管部门的调查可以大致了解以下的内容：政府对城市的规划史及目前规划、对市场的定位、市场的形成及开展、商圈对政府的纳税情况、行业需求、盈利及潜力、国家政策、当地政策对该行业的影响，以此分析商户集群的政策环境。通过了解商户的纳税、进出口及根本经验信息，那么可以帮助银行初步了解商户的信用及经营情况。2根据与业态的特征不同，行业经营及盈利模式因其行业属性不同也常常不同。银行在为这些行业设计批量授信合作方案时候主要参照该行业的经营盈利模式。市场内的龙头企业自身管理特点对方案

19、的设计影响较大。对于不同产业集群，需理清集群内部的组织结构，找到核心企业，从而找到合作的突破口。针对核心企业的调查，应该了解企业自身的经营概况，具体包括未来开展的方向、市场的地位、产品的类型及特色、同业的竞争力；也应该了解核心企业对上下游企业的影响力甚至约束控制管理的能力。根据对市场管理方的调查，分析市场管理方承当担保的能力，因此银行应对市场管理方的自身担保能力做出调查，主要包括调查其资产状况、负债情况、信用状况、对商户的组织管理能力及有效控制能力等。通过这种渠道的调查也能获得小微企业的经营状况，了解企业的货款结算方式、结算周期以及结算流程等信息。对处于供给链与销售链之间的核心企业，应重点关注

20、和调查其物流管理、应收账款管理。因此可以明确定位目标客户群体，甄别客户标准的信息支持等。3在公共平台上能够查询到一定的信息，具体有市场及网络上的信息、各种统计年鉴信息等。公共信息披露的重点应该是帮助银行对市场有彻底清楚的了解，从其的产生、开展的过程及一直以来政府城市规划中的影响，从而探寻小微企业集群可持续开展的政筹划向。4小微企业集群调查除了以上三个方面的调查，在此根底上的有效方式是小微企业商户座谈会。通过不同产品类型、不同规模成员参加的座谈会，不仅可以了解到商户的直接需求，也可以把握集群风险。5客户经理走访客户是银行了解客户一种比拟直接的方式，对象可以是针对企业、企业主，也可以是与企业关系密

21、切的人员，如市场管理方员工、工商、税务具体工作人员，通过对小微企业的走访，可以获得一些对市场的感性认识，如客户对企业的期盼及信心、市场经营者的主要特征、企业对银行金融的需求及满意度等情况。要了解这些根本情况，对于一般的市场，客户经理至少应走访30人次以上，而且要求有一定的代表性；走访大型市场或超过1000户商户的市场，走访数量应该超过50人次。6商户深度调查是在前面五种调查根底上展开的一种比拟全面深入的调查形式。一般以问卷调查的方式。问卷的设计需要产品经理、销售经理根据所了解的根本信息并结合行业中商户的个性而最终完成。深度调查集群内最主要的应是当地的龙头企业；其次应该与行业协会的重要成员加强沟

22、通；另外，产业集群内经营时间长的企业也是调查的主要对象。对于一般的市场，应超过10人次；而对于大型商圈、企业聚集度高的市场，调查对象不得低于20人次。商户深度调查可以帮助银行深入了解客户的经营状况，信用状况，对客户进行合理分层，了解客户的金融需求，制定恰当的授信方案。在进行问卷设计时，可以通过小微企业经营时间的长短、企业的收入及盈利、企业产品所占市场的份额及其竞争力、企业员工数量来判断商户的经营能力。而商户资产实力可以通过名下的资产多少来反映，主要包括三大类：个人、家庭或公司名下的固定资产、家庭其他资产、个人投资性收益。固定资产一般指房、车、场地、机器设备等；家庭其他资产具体指现金及其他能折价

23、为现金的东西；个人投资性收益那么包括股权或其他投资收益。通过以上六种调查方式对产业集群环境和特征都能到达有充分的了解，结合小微企业集群商户的经营特色分类、分层调查的内容，生成调查结论。1对于核心产业链集群，其调查结论具体涵盖：企业销售和供给链的情况、核心企业自身的概况，重点分析：企业经营能力、企业产品所占市场的份额及其竞争力。核心企业财务状况主要包括：收入及盈利、与供销商的结算方式等内容，有效把握企业的担保及偿债能力，从而降低对银行的信用风险。供销商集群的基本情况、往来账款、市场竞争力及金融效劳需求。具体表达：核心企业供销商产品特征、经营情况，对核心企业的合作程度，从而确定目标客户群体。2对于

24、超市百货供给链集群，其调查结论具体涵盖：超市的结构模式、超市经营情况经营模式、盈利模式、市场竞争力、上游供给商管理模式等；重点分析：超市的现有规模，包括超市的营业面积、员工数量、连锁超市的数量及经营范围；超市的竞争力及其开展史；超市经营、盈利模式及物流、信息流等流通特征，从而抓住超市的经营特色，顺利找到超市的核心部门。3对于商圈类集群，其调查结论具体涵盖：商圈的概况、经营规模及范围。重要分析：商圈的规模、商圈的主要经营特点、经营范围和市场历史开展历程；商圈市场的形成历程及政策环境；商圈的市场细分状况，优势细分市场经营概况；可以在了解相关的市场背景下很好的界定目标客户群体。银行分析商圈内商户金融

25、需求、商户在同业市场中的竞争力，找出商户金融需求盲点。银行通过多方式调查企业集群，获得根本的信息，同时进行客观分析，从而筹划个性化授信方案，如表3.2所示，主要包括：门槛准入标准、授信额度、授信期限、授信利率、担保方式、操作流程、风险点及控制措施等。民生银行产业集群背景下小微企业信贷业务流程如图3.1所示：初步符合民生银行授信条件的集群内小微企业申请，并提交贷款申请。此时民生银行小微客户经理通过对该贷款企小微业进行具体贷前调查，出具相关报告R1，对该小微企业下游核心企业的担保意愿进行分析。如果有担保意愿为其担保，那么该企业信用等级上调，并提出相应的信用等级调整报告R2。反之那么要求其抵押贷款，

26、评估抵押物价值。贷款客户出具相应的抵押物评估报告和信用等级调整报告R2。假设该小微企业的最终信用评级为BBB级(含)以下，银行驳回贷款申请；反之，银行对贷款定价，假设有第三方担保，出证明，签合同，银行对其发放贷款，签订贷款合同，同时进行贷中和贷后管理。假设无第三方担保，那么应另出具抵押贷款协议，然后完成贷款。 “Hadoop平台是银行为控制信贷风险运用信息技术开发了一个关于小微企业大数据的平台，称为“Hadoop平台。它是一个针对小微企业业务全程的计算机体系，主要包括以下四个方面：降低信息采集量的前端渠道效劳；在平台上建立客户电子档案，在调查和审批过程实现无纸化，便捷环保；在过程中随时调阅、补

27、充、管理Hadoop平台的电子档案；可以生成决策引擎模型衍生变量同时进行参数的推送。民生银行Hadoop平台与业务系统有效接轨，便于评审获取客户电子档案。银行存量的客户相关信息能在Hadoop平台上找到，与客户经理在现场收集的信息互为补充，进行贷款申请的材料受理和贷前调查。同时对申请、行为、征信有效评分，系统调用档案，全程控制申请人的风险，结合系统建议参数完成参数的审查审批，提供行外信息的批量查询、生成及推送调阅风险指标、完善客户电子档案。4民生银行南康支行家具产业集群工程的信贷风险管理案例分析南康区位于江西省南部，地处赣南苏区，于2021年2月25日正式挂牌撤市设区，属于江西省赣州市市辖区。

28、国土面积1844.96平方公里，下辖2个街道，6个镇，12个乡，总人口8.3万人。2021年，南康区生产总值达137亿元，财政收入18.4亿元，社会消费品零售总额28.2亿元，城镇居民可支配收入1.8万元，农民人均纯收入6755元。南康区人均资源少，但非公有制经济开展活泼。南康区以民营经济为经济主体，在赣州乃至整个江西省都有一定影响，2021年非公有制经济占GDP比重到达68.3%。南康已经初步形成多个主要产业，如家具、服装、甜柚、商贸物流等产业。其中，家具产业就是南康的代表性产业。南康家具产业在90年代初期开始无中生有，经过多年的开展壮大，成长为南康的支柱产业，影响江西省甚至整个中国。南康家

29、具产业近年来开展迅速，整体规模较大，成为江西省第三大产业集群，是全国优秀家具产业集群，在全国都具有一定的影响力。截止2021年底南康区家具企业达8000多家，年产值450亿元。目前南康区家的具产业直接为约30万人解决了就业问题，另外超过10万从业人员受到南康家具产业的间接拉动就业，南康家具行业年发放工人工资达70多亿元。家具产业作为南康区吸纳就业的第一产业，区域经济地位举足轻重。涌现出了一批在全国有较高知名度的品牌，凸显了南康家具企业的整体形象。因此，2021年南康区获得中国家具协会授予的“中国中部家具产业基地称号。目前南康区已建成家具厂的总建筑面积超120万平方米，拥有在全国家具市场排名第四

30、的运营面积。南康家具以“建设全国一流家具市场为目标，积极外拓市场，家具产品销往沿海、中部等多个省市、地区，甚至在县一级的城市也已经覆盖了销售网络；出口到越南、马来西亚等十多个国家，实现1亿多美元的销售额。目前南康家具产业的原料来源根本依赖进口。据统计，2021年南康区共进口木材达285万方，超过8成以上的木材是高档进口的，从20个国家进口约30多种品种的木材，东南亚国家的橡胶木时进口最多的，还有来自非洲、俄罗斯、北美的胡桃欧洲等进口木材。大多木材的价格都在5000-10000元/方之间，通过进口至广州、深圳、张家港市等地之后，再中转至南康。南康的家具企业大多以小微企业为主，生产的家具产品类型与

31、质量都相差不大，这种状况导致大多数家具厂在建立自身品牌方面并无优势，南康家具销售也很难有自身良好的品牌效应，因此短期内南康家具厂依然是通过价格优势竞争。这样的市场环境使得家具厂在南康家具产业集群内充分竞争，利用南康家具行业协会统一价格，从而能够稳固南康家具产业集群对集群外企业竞争优势。一是政策风险。近年国家频频对家具行业进行宏观政策调控，出台的出口退税率下调政策推出家具出口退税下调。由于出口退税可以视作家具企业的利润部分，家具产品出口退税下调了2%就意味着本钱增加了2%，导致家具企业利润下降1%到2%。国家政策规定，禁止出口国产木材为原料生产的板材、家具，以进口木材生产的家具却未被禁止。这种规

32、定不利于使用当地的木材的家具企业，我国南北方家具厂在木材原料进口方面差异较为明显，北方许多家具企业大多以国产材料为原料。相反，南方的家具企业那么不同，大多使用进口木材，所以政策规定对其无影响。二是市场风险。近年来，随着国内外家具消费增长，家具市场需求量也日益增加，这引起国内一些地区的家具产能规模供给增长速度大于需求增长速度。很多企业只看到了家具行业竞争，却无视了目前家具产业供需失衡严重的现状，最终产能过剩、资源浪费。去年由于木材的需求量不断增加以及各国加强了木材砍伐的约束，这导致木材供给量严重缺乏，出现了全国性的木材涨价。家具行业可以解决大量劳动力的就业问题，又由于开设家具厂的门槛较低，很多地

33、方将家具产业作为当地的支撑产业，从而家具厂数量越来越多，导致家具行业产能过剩。调查数据显示，我国木材市场总需求量超过3亿立方米，实际供给量仅为2亿立方米，年均供需缺口总量达近1亿立方米。涂料、胶黏剂、五金件等与家具相关的配套材料的价格也在持续上涨。木材原料、劳动力价格“水涨船高，其上涨速度高于家具价格的上涨速度，使得家具企业利润空间变窄。更有甚者，因家具的出口价格减少使得一些家具企业的生产经营风险剧增。另外，南康家具产业面临外忧内患，国内有其它家具生产基地的冲击，集群内又有其他家具厂的剧烈竞争。我国拥有北京香山、苏州、成都、广东乐从等多个大型家具生产基地，以实木地板为优势的南康家具产业集群拥有

34、家具生产企业超过5000家，在土地、劳动力、原料、相关配件方面都竞争异常残酷。民生银行赣州南康支行?南康特色家具产业集群工程?客户准入标准要求如表4.1所示。在对小微企业的担保方式上，民生银行南康支行除了传统担保方式外，运用了轮轴式产业集群的特征，采用了以下两种贷款模式。一种模式小微企业互助担保基金。中国民生银行南康家具产业集群小微企业互助合作基金由赣州市南康区家具协会和民生银行赣州南康支行牵头组织，对赣州市南康区家具产业集群内企业进行批量授信。其中，该基金为会员提供基金类贷款担保。该基金的基金管理人是由中国民生银行南昌分行出资，在民政局登记注册的民办非企业法人。在民生银行开立根本结算户，并在

35、民生银行开立的一般结算户下设两个保证金账户。基金成员主要是赣州市南康区及其周边的家具厂。民生银行南康支行与南康区家具协会共同负责基金企业成员的工作。必须由基金成员内的企业以无记名方式对申请参加基金的企业进行投票，投票的结果报民生银行审批后决定其是否能够参加。在这期间南康支行的小微客户经理会按风险准入标准对客户进行贷前调查工作。假设通过那么会在最终的?基金会员名单确认书?进行公示。合作基金成员需缴存保证金，其金额是对其授信额度的15%。另外，南康支行一次性收取授信金额的2%作为风险准备金。收取的保证金和风险准备金将存入基金在民生银行开立的两个保证金账户中，为基金内企业提供质押担保。之后，南康支行

36、与借款企业签订借款合同，并向基金出具?基金成员情况核实书?；基金收到?基金成员情况核实书?后会向南康支行出具?互助合作基金担保确认函?，最后发放贷款。另一种模式是家具产业集群内知名度较高的家具厂进行担保贷款。这种模式对核心企业的要求较高，成立满3年且在当地属于集群内的核心家具厂，另外对外担保责任余额不能比核心企业的净资产多。南康家具产业通过多年的开展，已形成了家具主导的产业集群，目前南康家具产业集群的生命周期处于产业集群成长期。家具产业集群优势明显，已经成为南康区经济开展的主导力量。民生银行南康支行开发南康家具产业特色产业集群工程，使得其小微信贷规模和质量都迅速领先于同业。目前，民生银行南康支

37、行累计授信小微客户已超过990户，累计授信金额超过30亿元，打响了民生银行商贷通产品在赣州地区的影响力。目前，民生银行南康支行的不良贷款率在同业属于较低水平。典型的轮轴式产业集群沿着产业链上下游以及水平方向展开多面合作。民生银行运用“大数法那么、“收益覆盖风险的理念，遵循产业集群内小微企业的特征，创新性地成立了小微企业互助担保基金，在风险管理上节约了成本，降低了不良率，切实有效地提高了收益。在贷后管理方面，民生银行南康支行采用集中管理的原那么，保证本钱得到合理的控制、差异法管理客户、快速处理风险。民生银行在小微售后效劳方面，逐渐调试出一套与小微企业金融业务特点相适合的体系。4.2.1整合优势资

38、源，紧扣行业主题“规划先行、批量营销作为民生银行小微企业信贷业务的根底，规划是对市场进行分类，批量是为了开掘小微市场中不同客户的共性。对单个小微企业授信，因其数量过于庞大会导致本钱极高，但由于各类小微企业的贷款有着许多共性。因此，民生银行经过大量的市场调查，对小微企业贷款的整个工作流程进行不同程度地简化，分析其中具有一定的共同点，从而批量开展小微业务，最终达到规模效益。批量效劳小微企业的同时可以对整体授信风险进行把控。民生银行的小微企业专业支行扎根于商圈，信贷方案能及时为客户作出调整。民生银行客户经理团队扎根于商圈，对其整体经营的情况了如指掌。民生银行的小微企业信贷业务的根底可以使银行的效劳本

39、钱一定程度下降，相反，其贷款效率却会提高，最终可能的贷款风险降低。民生银行选择行业进行小微企业开发授信时，稳定低风险的优质行业是其首选。民生银行将小微企业融资业务的重点开展行业定位于大消费类行业。深究其原由，发现此类行业大多具有国家政策支持，稳定的经营周期、具有抗经济波动和抗通货膨胀影响较强的特点，同时此类行业具有明显的区域优势与群众生活密切相关、日常认知度高。民生银行选择与老百姓的衣食住行高度相关的行业，投向有效抵抗经济周期增长和衰退的行业，投向了效劳业和流通业的资源超过80%。4.2.2公私联动，创新产品和效劳民生银行坚持规划先行、批量开发，逐步探索出了具有自身特色的小微金融开展道路。围绕

40、各领域的产业链，民生银行围绕“一圈一链依托产业链的核心与上下游，公私联动，做强专业化效劳，打造特色产业链。对公产品结算通验资、开户、结算、转账、工资代发符合条件全免手续费；先结算，后付费，还有包年套餐，交易送积分和超值礼品；可在柜台、企业网银和企业 银行签约，简洁便利。较为全面地了解商户主要信息及经营变化情况，一定程度上解决信息不对称问题，为贷前调查和售后效劳提供便利。此外，公私联动关键是在规划和评审环节，把产业链上的对公和零售客户彻底打通。在民生银行在开发某工程时遇到了业务瓶颈，在更改适合的抵押担保方案后，市场内大局部商户选择在民生银行做结算，同时市场管理方与工程业主均可获益，实现了多方共赢

41、。对前者而言，通过民生银行的结算，持续跟踪市场内商户流水，可掌握更多的信息，对经营管理工作进行优化。对后者而言，可获中长期的开展资金。民生银行呼和浩特分行对乳业全产业链进行金融效劳规划。成立专业的乳业支行为伊利公司上下游产业款，支持奶农500余户。近六年来，民生银行集中优势资源地向小微企业市场推出新产品、新效劳。小微企业存在流动资金与信贷资金不匹配的困难。民生银行推出了“流水送贷款的“流水贷，2021年5月，中国民生银行广州分行推出“流水贷的升级版收银贷。收银贷是根据客户的乐收银结算量作为主要的贷款依据，将进一步解决商户贷款融资难的问题。为促进企企、银企及政企的交流与合作，共享资源和信息，降低

42、小微企业沟通和交易本钱，民生银行与政府及协会合作，将分散的小微企业客户及小微企业效劳机构资源整合成立专业特色合作社。此举能整合各类信息资源，降低信息不对称带来的信贷风险。针对合作社的会员发放无担保方式的“信用贷；2021年年底，民生银行推出适合小微客户的商隆卡套卡，套卡免年费、账户管理费、短信效劳费。其中，包含一张单位结算卡和“商隆一家卡、“商隆员工卡、“商隆伙伴卡三类个人卡。民生银行以商隆卡为抓手提升小微企业效劳水平。民生银行的这些产品和效劳能够解决小微企业的困难。4.2.3差异定价，以量化评估为中心民生银行推出差异定价策略，利用科学合理的方法划分客户，从多方面综合小微企业的贷款定价，不同客

43、户，定价不同，提供的金融效劳产品也不同。对不同层次的客户差异化定价。在小微客户价格敏感度低的区域，充分发挥银行在资源、产品和议价方面的绝对优势。银行为覆盖信用风险会对一些客户设定较高的贷款定价。另外，对于不同的贷款方式，房产抵押贷款方式，联保、互保和保证担保方式，信用贷款方式，都有不同的定价方法。实行差异化的贷款定价，银行可实现利益最大化。价格波动和资金链紧张会给小微信贷业务带来挑战。目前民生银行不良率控制在约2%时信贷风险可控。目前小微企业资金缺口仍较大。民生银行商贷通的整体资产质量并未因此而出现问题。目前民生银行整体贷款平均利率接近6.15%，民生银行商贷通贷款贷款平均利率约7.23%，经

44、过粗略估计，民生银行小微企业贷款不良率约2.4%左右，净收益率与整体贷款根本一致，然而仍可提高小微企业贷款定价空间，民生银行小微企业贷款收益可以覆盖风险。小微企业涉及到各个行业，其数量巨大，管理方面也存在不少问题，所以商业银行在开展小微企业信贷业务时难以把控风险。各商业银行将逐渐加重对小微企业业务的布局，使其成为经营结构的重要板块。商业银行在小微金融业务方面加大贷款投放的同时，由于经济增长放缓，信用风险不断增加。我国小微企业信贷业务整体的不良贷款率高，又由于小微企业融资业务风险具有传染性，商业银行必须合理控制信贷风险。本文认为应该结合民生银行在小微企业信贷业务的实践经验，从金融效劳、金融产品及

45、信贷风险管理三个方面进行创新。商业银行要提升小信贷业务的效劳水平，为小微企业的贷款业务提供创新的金融效劳，应以下几个方面创新小微金融效劳。银行应调查小微企业客户人品、物业费缴纳等信息，提高小微企业信用的真实性，应用信息交叉检验技术。银行应结合小微企业的四个特点采用制造业流水线作业模式，实现小微企业贷款的各个环节流水化。与此同时，商业银行应采取三种方式来控制风险。第一种方式是批量自动审批法，第二种方式是专家审批法，第三种方式是自动审批与专家审批相结合。民生银行创新小微企业金融效劳方法，按行业细分支行，如石材支行、服装支行等。通过行业细分，银行的人才团队可以攻坚于单个行业和领域，开发适合这个行业特点的专业化产品，专门为该行业设计专业而有特色的链条式效劳。同时，行业精细划分后，银行能根据该行业的特点设计行之有效的产品躲避大量风险。银行要深化小微金融效劳理念，提供全方位的金融效劳，创新风险管理理念。商业银行在为客户制定金融效劳方案中时，打破传统思维，立足于小微企业实