家庭资产配置

1、大纲原理1、保险：给出具体的比例，不超过年收入10%2、大项支出3、日常支出：月支出不超过月收入50%4、可投资资金：不低于总资产的60%。二、搞清财务状况+资产配置优化实例1、资产负债情况；2、每月的收入、支出、结余。3、资产配置优化1.回顾学习内容同学们，大家晚上好啊正式开始今天的内容之前，跟大家介绍一下新课程的结构新版课程每节音频后的问题，不是基金课复习本节内容的那种，而是为了引发大家的思考，特意设置的，有的问题只是调查没有正确选项哦问题的进一步解析会在下一节出现大家不用惊慌爬楼密码：一叶知秋今天我们认识了几个股票投资门派，大家还记得么？第一种，技术投资派，简单说就是炒短线。第二种，宏观

2、投资派，颇有指点江山之气魄；但需要大量的专业知识、精通各国政治经济文化。第三种，有效市场派，认为市场永远有效，需要投资几十上百只股票，对资金要求很高。第四种，成长投资派，这种投资者有敏锐的直觉和市场洞察，天生的祖师爷赏饭吃。最后一种，就是价值投资啦。纯价值投资是在基本面分析的基础上，估计公司现在的价值，用低于公司价值的价格买入，然后坐等价格回归。它是很反人性的，要求人有耐心，讲究不能随波逐流。价值投资对新手很友好，入门简单。2.有小伙伴会来问班班，我们学了基金、保险、现在又即将学习股票投资，可是每种资产究竟该投入多少呢？我的家庭资产如何配置才更好呢？今天，班班就和大家一起来聊聊这个话题如何配置

3、家庭资产。上过小白营的小伙伴一定知道，在小白营里，其实学过一个“标准普尔家庭资产象限图”，大家还记得么？对啦，就是把钱的用途分成了四份：短期消费、意外重疾保障、重在收益、保本升值。每部分的比例分别为10%、20%、30%、40%。这个划分方法是非常科学的，但在实际使用时，我们会发现，短期消费可能暂时很难控制在10%，保险花20%好像有些太奢侈了。简单说就是，分配比例很难具体使用。其实，这个四象限法，更适合已经有了一定量资产的家庭来配置。而对于单身或者家里有几个宝宝，正处于支出比较大的小伙伴们，很难套上这个比例标准。因此，班班今天跟大家介绍一种适用人群更广、实操性相对更强的资产配置方法。那就是，

4、著名的IMCI资产配法咯当当当就是下面这个图啦原理是类似的，也将资产分为四大项，分别为：保险、大项开支、生活费、投资。依据重要程度，从上到下依次来划分自己的资产。一、要先配置保险保险的重要性和如何配置大家已经在保险课中学过了，这里就不重复啦那花多少钱配置保险合适呢保险有一个“双十标准”非常有名用年收入的10%来做10倍年收入的保额。什么意思呢？第一个“十”，指购买保险的总保额是年收入的10倍，假如你的家庭年收入为50万，那么你需要购买的保险总保额就是50*10=500万元。第二个“十”，则指用年收入的10%来买保险，比如年收入50万，就花50*10%=5万元来买保险。是不是有点晕？不要怕，简单

5、点执行，就是按照年收入10%来配置保险就可以啦二、预留好大项预算在半年到1年，你可能需要的大项开支。例如：买房、买车、结婚等等。这些一定要单列出来，这样免得到时四处筹钱，甚至把处于低谷的投资卖掉，到时损失巨大，心痛都来不及咯这部分花销是发生概率较高的，一旦计划，就不能动，尽量放在货币基金等方便随时取用的地方三、日常现金预算：这个基金课中有讲过，要保留3-6个月的生活费。这个费用的确定很重要，如果太少，可能难以满足经常出现的意外花费；如果太多，资金就长期处于闲置状态。如何做好这个预算呢？不要着急，一会儿班班会跟大家分享一个记录表格确定了花销之后，就可以把钱放在可以灵活存取的货币基金中，例如：余额

6、宝。如果金额比较大的话，建议分散放在2-3个账户里面，同时考虑流动性（取用方便）和收益性。四、可投资资产：除去保险、大项现金和日常现金预算之外，剩下的就是我们的可投资资产啦我们也可以看出来，这些资产就是那些3年甚至更长时间内用不到的资产咯通过我们前面学过的知识，这些资产可以投资于债权类资产和股权类资产。债券类资产可以配置基金课晚分享中讲过的纯债基金，股票类资产就是指数基金或者直接投资股票，这也是我们股票课即将学到的内容咯那比例该如何分配呢？首先，进行风险承受能力测算：基金课中讲过方法，“100-年龄”，25岁，风险承受能力就是75%。其次，使用可投资资金*风险承受能力比例=可投资于股票的资产，

7、剩余的可以投入纯债基金。最后，投资股票的资产，又如何分配到股票和指数基金呢？班班建议的比例是50：50，可以根据自己的能力进行调整。什么意思呢？比如，刚学完股票初级课，可以按照50：50的比例配置，有2万元，1万元投资指数基金，1万元投资股票。但如果只有1万元呢？只够投资一个，那就可以用这1万元投资股票组合，每月结余的钱来投资指数基金。再比如，有些小伙伴学完了进阶课，感觉自己股票投资能力飙升，觉着自己能够跑赢市场，想要增加股票的投资比例，就可以将股票和指数基金的投资比例提高到70：30，甚至80：20.班班这里只是举一些例子，这并不是固定的标准，大家根据自己的情况调整哦核心原理就是：股票和指数

8、基金都属于股权类资产，长期都能跑赢通货膨胀。股票的收益更高，但需要花费更多的时间研究分析股票，并且自己能力要做到可以跑赢市场。而投资指数基金，不需要分析、不需要选股，跟着定投方法投资，就能取得市场平均水平的收益。大家可以根据自己的时间精力以及股票投资能力，来灵活控制两者的投资比例哦另外，有大额资产的，可以根据自己的实际情况配置一些房产，占比不要超过投资资产的40%就好。3.我们清楚了IMCI的资产配置法，具体如何操作呢？首先要梳理自己的资产情况。有些小伙伴可能会说，我的资产我清楚着呐真的如此么？班班现在就来问几个问题，验证一下你有几个存钱的地方，分别存了多少钱呢？你买了多少钱的保险？各种投资资

9、产分别有多少呢？你每月的信用卡支出、花呗支出大概多少呢？你每月用于买衣服的钱大概有多少呢？你每月可以结余多少钱呢？是不是傻傻搞不清楚了？是不是怀疑自己曾经花的是别人的钱么？如果连自己的资产、负债；收入、支出都搞不清楚；都不知道自己究竟有多少钱可以真正用来投资，怎么能更好的理财呢？所以，想要做好资产配置，搞清财务状况做起来。我有个朋友叫萌萌，听说我学了投资之后，就希望我帮她做下资产配置，我们今天就以萌萌为例，来看一看如何做自己的资产配置。萌萌，27岁，单身女性，五线城市公务员，月税后收入4500元，年终奖1.6万，单位每月缴纳五险一金，萌萌自己没有买其他保险。上个月花了1000元花呗还没还。有一

10、套自住房产，价值50万，每月需支付房贷1500元，还需要还10年；有1万元放在银行，3万元放在支付宝，1万元的股票，1万元P2P；第一步，搞清资产负债情况窘产負债情凰现盘0毎fi存就D#DIV/O!仁湖胥币基全#OIV/UI4%也资资庐0顶炸型基金*DIV/0l6%JSjKSfi#DIV/Q!10%BtMwOlV/OI16%闸亍翩产&/Np#niV/D!7%白用（固so资产0fsmr)flDIV/0!5%汽牢#DIV/D!朋0#DIV/O!#DIV/C!晞圈科自JSH9负质0佶用卞DIV/0!消訓帯j花1JTJ#DIV/OI捻跚惬0#DIV/01*DIV/0!耳恤3环#DIV/0!*DIV/0

11、1净fi产可支B3窑产我们通过填写这个表，可以快速搞清楚自己的资产负债情况，了解自己手中有多少可以支配的钱。资产就是自己拥有的东西，而负债则是我们欠别人的钱。我们就一起来看看萌萌的资产负债情况。先来看资产：萌萌有1万元放在银行，就是银行存款；3万元放在支付宝，是货币基金；1万元股票，1万元P2P；自住房产，价值50万；好，梳理完资产，再来看负债：1000元的花呗；房贷每月1500元，还要还10年，一共是18万元填好之后就是这样哒第二步，记录每月收入、支出情况我们经常会有这种感觉，明明自己好像没干什，但钱就没有了，好委屈尤其是现在使用手机付款，更没有花钱的实际感觉了。所以一定要借助记录收支，才能

12、知道自己的花费是否合理，帮助自己更好地积累资产。班班同样给大家制作了一个表格，来看看自己的钱都去了哪儿吧土动收入wiv/o!DIV/O!#DIV/O!#DIV/O!#DIV/O!披动收入投蚩收益Site同样，我们一起看看如何填写萌萌的收入支出。先看收入：主动收入就是需要付出时间劳动获得的收入，比如工资萌萌每月税后收入4500元，年终奖1.6万，年终奖每年可能不定，只需计入最后一月的收入，平时就不用记啦被动收入就是躺赚的收益啦这个金额相对较小，可以按年计算，不需要每月记录所以，这里萌萌的收入合计就是4500元。每月收入主动收入被动收:入收入合计工资蚣奖金蚣Si-100%0%0%备注4500再看支

13、出：她日常可以在单位用餐，每月交300元伙食费就够了；上班、在家无线网很方便，话费大概只需50元/月；每月要还1500元房贷；物业费、水电费之类的大概150元；其他生活用品费200元。除此之外，萌萌特别喜欢漂亮衣服，每月至少花1000元买衣服；与朋友约着出去玩每月花500元。每月支出逐项填好表之后，可以看出，萌萌每月支出总计3700元，可以结余800元。现在，搞清楚了萌萌的资产负债情况，每月的收入、支出之后，我们来看看如何帮助萌萌更好地调整她的资产配置。根据IMCI资产配置的原则。班班制定出了以下资产配置体检表格，对照检查之后，就能知道如何优化自己的资产配置啦资产配置忧化方案ma后草悔的悄况變

14、说阳輕酣情;見訣A的10%1-2年的丈破更翼全能小崔满绘支世需求$出亍曷俶出展肖过应詡再月站帝咼月收几，10%毎月魁氏时评抚茁月汗馱酿月收扎不垣对孔=4D%范吕止用忙逊f有愤好憬引靱产，柚I过总裁股/60%損癬1紀段預资庐配星吾合理tsaa/aa产a%。賊回痕空至少跑帧潮拥化怙K挂年化7%量同样以萌萌为例，结合萌萌的资产负债和收支情况，我们逐项来看，能否给出萌萌一些改进的意见。先看保险，萌萌只有五险一金，是不够的，还需要给自己配置一些消费型保险。萌萌每月税后工资4500元，到手税后工资5.4万，加上年终奖1.6万，年收入有7万；因此建议她可以再给自己配置7000元的商业险。WMH瞬崎関的枷11

15、世保险侶情况年收人旳10%只育砖一可氐再蜡自B7OW7tWlft业曲大项预算，萌萌暂时没有，不用考虑。现金流情况：萌萌有4万元的现金，远超过3-6个月的支出，会导致资金闲置，结合她资产的年度总收益率5%来看，资金的利用度确实不够，需要考虑减少现金持有，增加投资资产。（年度总收益率就是一年所有的资产收益除以总资产。）大家觉着可以如何调整呢？这里一定要结合萌萌的收支情况。萌萌的工作性质使然，收入虽然不高但非常稳定，负债也在正常范围内，可以正常还款。每月匹琥V月皮人不蜡过JIWE-4DS33%工资虽不离，怛菲構修注”负喷在正謂范质1内-能白正率槪诙右皓摩强/总资产”4組过总贺产!旅“60甄32%但她

16、的支出不太健康，非必要支出占了总收入的33%，其实五线城市消费并不我就建议她减少自己的置装费和休闲娱乐费用，缩减到每月总共800元。同时增加200元的学习支出，以提升自己的业务能力或者是其他专业能力，以努力提高工资或取得其他兼职收入，获取更多本金的积累。这样每月的支出就是3200元，结余1300元。萌萌单身，支出比较可控，因此，根据每月3200元的支出，预留3个月的生活费即可，就是9600元。用她手头的4万元现金-9600元-保险费7000元=23400元，这些钱可以全部纳入投资资产中，以增加收益。这样，她一共就有43400元的投资资产，原来萌萌有投资股票和P2P，但事实上她对这两者都不太懂。

17、那现在该如何投资呢？根据萌萌的风险承受能力是73%，43400元*73%=31682元可以用来投资股票和指数基金；剩余11718元可以用来投资债券基金。结合她原来的投资，我建议她股票的暂时不动是1万元，p2p到期之后取出来，将21682元分批配置指数基金，股票可以分析之后看是否考虑继续持有或者调仓。11718元可以用来买一些纯债基金或者国债一类的。好啦，分析完了萌萌的情况，我们给她做出来的整体建议就是下面这个表啦匝目际林嘶的耐IBM耳馬配任:只SSABtllO朋珈f可1俯増曰云配BTOOtHrBIH业治它刪皿开支現但臆不伽3五出品决辛环ASJ创4週SH5世，留d个月生J舌曹，共00元”蝕买了000?觴，S*23400北为授匍资全自證自过吐爾毎月帖和母月牧