第六章财产损失保险(保险学吉林大学池晶)

1、第二篇 保险实务 第六章 财产损失保险通过本章学习，达到如下目标1、明确财产保险的业务体系的内容。 2、掌握财产保险业务的特征和财产损失保险主要(zhyo)险种的内容。共五十四页第一节 财产保险概述 一、财产保险的概念 广义财产保险是指以各种物资财产和有关(yugun)利益为保险标的，以自然灾害意外事故造成保险财产的毁损、灭失或相关利益损害为保险事故，以补偿被保险人的经济损失为目的的保险。狭义财产保险是以物资财产为标的的各种保险，即财产损失保险。 共五十四页 二、财产保险的特征 1、保险标的的可估价性 2、业务性质是补偿性保险 3、保险标的的多样性和经营的风险性 4、保险合同为短期(dun q

2、)合同 5、承保与风险管理复杂共五十四页三、财产保险的业务体系1、财产损失保险(boxin)火灾保险、运输保险、工程保险、农业保险。2、责任保险公众责任保险、雇主责任保险、产品责任保险、职业责任保险。3、信用保证保险出口信用保险、国内信用保险、忠诚保证保险、履约保证保险。共五十四页 第二节 火灾保险 一、火灾保险的概念 火灾保险简称火险，是以存放在固定(gdng)场所并处于相对静止状态的财产物资为保险标的，由保险人承担被保险财产遭受保险事故损失的经济赔偿责任的一种财产损失保险。 共五十四页 二、火灾保险的险种 （一）企业财产保险 1、企业财产保险的含义 企业财产保险(boxin)，是以企事业单

3、位和机关团体的固定资产和流动资产为保险(boxin)标的，由保险(boxin)人承担火灾及有关自然灾害、意外事故损失赔偿责任的财产损失保险(boxin)。共五十四页 2、保险标的范围 保险标的包括固定资产和流动资产。即：房屋(fngw)建筑物和附属设备；机器设备；工具、仪器及生产用具、原材料、半成品、产成品或库存商品等。共五十四页 3、保险责任 （1）基本险的保险责任 火灾。 爆炸。 雷击。 飞行(fixng)物体及其它空中运行物体坠落。 共五十四页（2）综合险的保险责任 在上述基本(jbn)险保险责任的基础上扩展出包括暴雨、洪水、台风、暴风、龙卷风、雪灾、雹灾、冰凌、泥石流、崖崩、突发性滑坡

4、、地面突然塌陷等12项保险责任。 共五十四页（3）责任免除 战争、敌对行为(xngwi)、军事行动、武装冲突、罢工；被保险人及其代表的故意或纵容行为(xngwi)；核反应、核子辐射和放射性污染。 共五十四页 4、保险金额 固定资产的保险金额 一是按照固定资产的账面原值确定 二是按照固定资产的帐面原值加成确定。 三是按照固定资产的重置重建(zhn jin)价值确定。 四是根据公估行或评估机构评估后的市场价值确定。 共五十四页 流动资产的保险金额的确定 一是由被保险人按照(nzho)流动资产最近12个月的帐面平均余额确定。 二是按照流动资产最近帐目余额确定保险金额。 共五十四页 5、赔款计算 （1

5、）固定(流动(lidng)资产的全部损失 受损财产的保险金额等于或高于出险时重置价值(或帐面余额)时，其赔款以不超过出险时重置价值(或帐面余额)为限；受损财产的保险金额小于出险时重置价值(或帐面余额)时，赔偿金额以保险金额为限。 共五十四页 （2）固定(流动(lidng)资产的部分损失 受损财产的保险金额等于或高于出险时重置价值(或帐面余额)时，其赔款按实际损失计算；受损财产的保险金额小于出险时重置价值(或帐面余额)时，其赔偿金额按保险金额与出险时重置价值(或帐面余额) 比例计算。共五十四页 其计算公式为:赔款= 保险金额/出险时重置价值(帐面余额)实际损失(snsh)或修复费用-应扣残值共五

6、十四页 6、保险期限和保险费率 企业财产保险基本(jbn)险和综合险的保险期限一般为1年。企业财产保险的保险费率按照保险金额每千元单位计算，表现为千分比（）。 共五十四页 （二）家庭财产保险 1、家庭财产保险的含义 是以城乡居民存放在固定地址范围并处于相对静止状态下的各种财产物资(wz)作为保险标的，由保险人承担火灾及有关自然灾害、意外事故损失赔偿责任的财产损失保险。 共五十四页 2、保险标的 家庭财产保险承保城乡居民存放在固定地址范围并处于相对静止状态下的各种财产物资。包括房屋及附属(fsh)设备、室内装潢、室内财产。共五十四页 3、保险责任 基本责任：火灾、爆炸、雷击、龙卷风、台风冰雹、洪

7、水(hngshu)以及外来建筑物和其它固定物体的倒塌，造成保险财产实际损失，或者为防止灾害蔓延发生的施救、整理费用及其他合理费用。 扩展责任：盗抢责任、第三者责任（使用、安装、存放财产造成第三者损失）、家用电器安全责任（供电原因引起电压异常）、管道破裂及水渍责任（自家管道破裂或邻居家漏水）共五十四页 4、保险金额与赔款计算 由被保险人根据购置(guzh)价或市场价自行决定。 单一总保险金额制。 分项总保险金额制。 我国对于室内财产采取第一损失（危险）赔偿方式，对房屋采取比例赔偿方式。共五十四页第三节 货物运输保险 一、 货物运输保险的概念及特点 货物运输保险是以运输过程中的货物作为(zuwi)

8、保险标的，承保货物在运输过程中由于自然灾害或意外事故遭受的损害的保险。 共五十四页 货物运输保险与一般的财产保险相比具有以下特点： 1、保险标的(bio de)具有流动性 2、承保风险的综合性 3、保险单的可转让性 4、保险期限以运程为限，不是按日期计算共五十四页 二、货物运输保险的分类 1、国内货物运输保险和涉外货物运输保险两大类 2、航空运输保险、水陆货物运输保险和陆上货物运输保险及联运货物运输保险。 3、货物基本险、货物运输综合(zngh)险、货物运输一切险。 共五十四页 三、海上货物运输保险的承保风险 （一）海上风险 海上风险分为自然灾害(zrnzihi)和意外事故两种。 （二）外来风

9、险。 外来风险分为一般外来风险和特殊外来风险两种。 共五十四页 四、海上货物运输保险保障的损失 （一）全部损失 1、实际全损：保险标的遭受保险事故后全部灭失(mi sh)，或已完全丧失原有价值和用途，或被保险人无可挽回地丧失保险标的物。 2、推定全损：保险标的遭受保险事故后，虽尚未达到灭失状态，但实际全损已不可避免，或虽有一定价值，但其修复或续运到目的地的费用已超过保险标的的价值。 共五十四页 （二）部分损失 1、单独海损：单独海损是指在海上运输中，由于承保风险直接导致(dozh)的船舶或货物的部分损失。如船舶遭遇暴风巨浪、海水进入船舱致货物的部分损失。 共五十四页 2、共同海损 共同海损是指

10、载运货物的船舶在遭遇自然灾害(zrnzihi)或意外事故或其它特殊情况，使航行中的船、货、运费收入等各方共同安全受到威胁，为了解除共同危险，维护各方的共同利益或或使航程继续完成，船方有意识地合理地采取抢救措施所造成的某些特殊牺牲或支出的额外费用。 共五十四页 共同海损与单独海损的区别： 第一、造成损失的原因不同。 单独海损是因意外的偶然事故直接导致的货物损失；共同海损是因采取人为的（故意的）措施而导致的货物损失。 第二、承担损失的方式不同。 在未投保海上保险的情况下，单独海损一般应由受损方自行承担；共同海损应由受益(shuy)各方按照获益多少比例分摊。共五十四页 五、保险金额与保险费率 1、到

11、岸价格（CIF）：以起运地货物本身(bnshn)的价格加运杂费、保险费作为保险金额。 2、成本加运费价（CFR）：以起运地货物本身的价格加运杂费作为保险金额。 3、离岸价格（FOB）：以起运地发票价加装船前的一切费用作为保险金额。 共五十四页保险费率的决定因素(yn s)： 第一、运输方式 第二、运输工具 第三、货物性质 共五十四页六、海上货物运输保险的保险责任平安险（Free From Particular Average，简称FPA） 保险责任=全部损失+共同海损+意外事故造成(zo chn)的单独海损对自然灾害造成的单独海损不赔共五十四页2、水渍险（With Particular Ave

12、rage，简称WA或WPA） 水渍险=平安险+自然灾害造成的单独海损3、一切险（All Risks，简称AR） 一切险=水渍险+11种一般(ybn)附加险 共五十四页 七、海上货物运输保险的保险期限 按“仓至仓”条款处理，即保险责任自保险货物从保单载明的发运地运离发货人仓库时开始，至货物抵达保单载明的目的地，进入(jnr)收货人仓库时为止。 共五十四页第四节 运输工具保险 一、运输工具保险的含义(hny) 运输工具保险是以载人或载货或从事某种交通作业的工具为保险标的，由保险人承保各类运输工具因遭受自然灾害和意外事故而造成的损失，以及运输工具所有者采取施救、保护措施而支出的合理费用的保险。 共五

13、十四页 机动车辆保险(boxin)的特征是： 1、保险标的出险概率较高，保险普及率高 2、保险事故的发生通常与第三方有密切关系 3、采用绝对免赔和无赔款优待 4、损失赔偿的特殊性共五十四页 三、机动车辆保险责任 （一） 车辆损失险的保险责任 1、保险人直接承保的基本责任 （1）碰撞、倾覆、坠落； （2）火灾、爆炸(bozh)、自燃。 共五十四页 2、可以通过单独计费方式进行选择的保险责任 （1）外界物体倒塌、空中运行物体坠落，行驶过程中平行坠落； （2）雷击、暴风、龙卷风、暴雨、洪水、海啸、地陷、冰陷、崖崩、雪崩、雹灾、泥石流、滑坡。 （3）载运机动车辆的渡船在有驾驶人员随车照料的情况下遭受(

14、zoshu)自然灾害而使保险车辆遭受(zoshu)的损失。 共五十四页 (二)机动车辆第三者责任保险的保险责任 被保险人或其允许的合格驾驶人员在使用保险车辆过程中发生意外事故，致使(zhsh)第三者遭受人身伤亡或财产的直接损毁，依法应由被保险人支付的赔偿金额。 共五十四页 三、保险金额和保险费（一）车身损失险的保险金额和保险费率 车身损失险保险的保险金额确定可以通过(tnggu)三种方式： 1、按照新车购置价确定保险金额。 2、按照车辆投保时的实际价值确定保险金额。 3、由投保人和保险人协商确定。 车辆损失险的保险费计算方式： 保险费=基本保险费+（保险金额保险费率） 共五十四页 （二）机动车

15、辆第三者责任保险的保险金额 保险金额即赔偿限额，保险人规定不同的赔偿限额档次(dn c)（5万、10万、20万、50万、100万），供投保人选择。保险费根据投保人选择的赔偿限额及车辆类型收取固定数额保费。共五十四页 四、机动车辆保险(boxin)的赔偿 （一）车辆损失的赔偿 1、保险单项下列明的车辆全部损失。 如果保险金额等于或小于车辆出险时的实际价值时，保险公司按照保险金额计算赔款。即：赔款=（保险金额-残值）（1-免赔率）事故责任比例 共五十四页 如果保险金额大于车辆出险时的实际价值，保险公司按照出险时实际价值计算(j sun)赔款 即：赔款=（实际价值-残值）（1-免赔率）事故责任比例

16、共五十四页 2、保险单下列明的车辆的部分损失 如果(rgu)保险金额达到投保时的新车购置价，均按实际修复费用赔偿。即：赔款=（实际修复费用-残值）（1-免赔额）事故责任比例 共五十四页 如果保险金额低于投保时的新车购置价，均按保险金额与出险当时的新车购置价比例计算赔偿(pichng)修复费用，即：赔款=（核定修理费用-残值）（保险金额/出险时的新车购置价）（1免赔率）事故责任比例共五十四页 （二）第三者责任险的赔偿 在被保险人(bi bo xin rn)应负的赔偿金额超过保险单规定的赔偿限额时，赔款=赔偿限额（1免赔率） 事故责任比例 ；在被保险人应负的赔偿金额少于赔偿限额时，赔款=应负赔偿金

17、额（1免赔率） 事故责任比例 。 共五十四页车辆损失险的免赔率：负次要(cyo)事故责任的免赔率5%，负同等事故责任的免赔率8%，负主要事故责任的免赔率10%，负全部事故责任或单方肇事的免赔率15%。 机动车辆第三者责任保险的免赔率：负次要事故责任的免赔率5%，负同等责任的免赔率10%，负主要责任的免赔率15%，负全部责任的免赔率20%。共五十四页 案例分析：吴某驾驶的东风牌挂车辆价值60万元，在A保险公司投保了车辆损失险30万元，第三者责任险20万元。一日，与蒋某驾驶的摩托车相撞，造成蒋某重伤和摩托车损毁，吴某汽车电瓶损坏。蒋某的摩托车在B保险公司投保第三者责任险0.2万元。蒋某要求吴某赔偿

18、(pichng)其40万元，其中救治医疗费26.8万元，残疾用具、护理及误工费12万元，摩托车全损计价1.2万元。吴某汽车电瓶损坏，要求蒋某赔偿其修复费用0.2万元.共五十四页 A保险公司按照(nzho)合同约定的20万元第三者责任险的保险金额赔偿蒋某的计算是：吴某应承担的赔偿责任数额=（蒋某摩托车全损+蒋某重伤医疗费+蒋某残疾用具、护理及误工费=（1.2+26.8+12）=40万元 事故鉴定吴某承担主要责任,其事故比例为70%，免赔率为15%。A保险公司支付蒋某的赔偿金数额=吴某应承担的赔偿责任数额吴某的事故责任比例（1-免赔率）=23.8万元,由于保额为20万元,则保险公司只能赔偿20万元.共五十四页 A保险公司赔偿吴某车辆修复费用=吴某车辆修复费用保障(bozhng)程度吴某承担事故责任比例(1-免赔率) =0.2万元30/60 85%=595元 B保险公司赔偿金额计算：赔偿金数额=吴某车辆损失修复费用蒋某事故责任大小（1-免赔率）=0.230%95%=570元共五十四页 综上所述,吴某获得的赔偿结果是:A保险公司赔偿的车辆修复费用595元,B保险公司赔偿的第三者责任险570元,共计1165元.蒋某获得的赔偿结果是A保险公司赔