第四章第一节银行法

1、 共七十二页第四章 商业银行(shn y yn xn)法第一节 商业银行法概述一、商业银行概述（一）商业银行的概念商业银行法第二条：本法所称的商业银行是指依照本法和中华人民共和国公司法设立的吸收公众存款、发放贷款、办理结算(ji sun)等业务的企业法人。 共七十二页商业银行(shn y yn xn)具有以下性质：1、商业银行是企业。2、商业银行是金融企业。3、商业银行是特殊的金融企业。4、商业银行的法律形式是企业法人。共七十二页中国(zhn u)商业银行体系1、国有商业银行(shn y yn xn)：中国工商银行中国建设银行中国银行中国农业银行中国邮政储蓄银行 2007年3月20日，中国邮政

2、储蓄银行正式挂牌成立。 共七十二页2、新型的全国性商业银行(shn y yn xn)：（1）交通银行（2）中信银行（3）中国光大银行（4）中国民生银行（5）招商银行（6）深圳发展银行共七十二页（7）广东发展银行（8）兴业银行（9）上海浦东发展银行（10）华夏银行（11）恒丰银行(ynhng)（12）浙商银行（13）渤海银行共七十二页渤海银行是1996年以来获中国政府批准设立的第一家全国性股份制商业银行，是第一家在发起设立阶段就引入境外战略(zhnl)投资者的中资商业银行，也是第一家总行设在天津市的全国性股份制商业银行。共七十二页2005年12月31日，渤海(b hi)银行股份有限公司在天津举行

3、了隆重的成立大会暨揭牌仪式。2006年2月16日，渤海(b hi)银行股份有限公司正式对外营业。渤海银行采取发起方式设立，注册资本金50亿元人民币，由发起人认购全部股份，并全部以货币资金注入。天津泰达投资控股有限公司拥有25的股权，是第一大股东；渣打银行（香港）有限公司拥有19.99的股权，是第二大股东。共七十二页3、城市(chngsh)、农村商业银行，农村合作银行截止2006年末，我国共有113家城市商业银行 ，13家农村商业银行 ，80家农村合作银行。共七十二页4、村镇(cnzhn)银行 村镇银行管理暂行规定（银监发20075号）第二条规定：村镇银行是指经中国银行业监督管理委员会依据有关法

4、律、法规批准，由境内外金融机构、境内非金融机构企业法人、境内自然人出资，在农村地区设立的主要为当地农民、农业和农村经济发展提供金融服务的银行业金融机构。共七十二页第八条 设立村镇银行应当具备(jbi)下列条件：（三）在县（市）设立的村镇银行，其注册资本不得低于300万元人民币；在乡（镇）设立的村镇银行，其注册资本不得低于100万元人民币。到2007年3月，已有六家村镇银行获准开业。共七十二页5、外资商业银行截止2006年末，我国共有(n yu)外资法人机构14家。共七十二页（二）商业银行法的基本(jbn)原则1、安全性、流动性、效益性原则(yunz)。第四条第一款 商业银行以安全性、流动性、效

5、益性为经营原则，实行自主经营，自担风险，自负盈亏，自我约束。安全性是指银行的资产、收入、信誉以及所有经营生存发展条件免遭风险的可靠性程度。共七十二页流动性是指银行能够随时收回资金或者付出资金的能力(nngl)。效益性是银行获得利润的能力。共七十二页2、实行自主经营，自担风险，自负盈亏，自我约束原则。第四条第一款 商业银行(shn y yn xn)以安全性、流动性、效益性为经营原则，实行自主经营，自担风险，自负盈亏，自我约束。共七十二页3、平等、自愿、公平和诚实信用的原则。第五条 商业银行与客户的业务往来(wngli)，应当遵循平等、自愿、公平和诚实信用的原则。 共七十二页4、存款人的合法权益不

6、受侵犯的原则(yunz)。第六条 商业银行应当保障存款人的合法权益不受任何单位和个人的侵犯。共七十二页5、信贷以担保为主的原则。第七条 商业银行开展信贷业务，应当严格审查借款人的资信，实行担保，保障按期收回贷款。 商业银行依法向借款人收回到期贷款的本金和利息(lx)，受法律保护。 共七十二页6、依法经营原则。第八条 商业银行开展业务，应当遵守(znshu)法律、行政法规的有关规定，不得损害国家利益、社会公共利益。 共七十二页7、公平竞争的原则。第九条 商业银行开展业务，应当遵守公平竞争的原则，不得(bu de)从事不正当竞争。共七十二页8、商业银行依法接受国务院银行业监督管理机构监督管理的原则

7、。第十条 商业银行依法接受国务院银行业监督管理机构的监督管理，但法律规定其有关(yugun)业务接受其他监督管理部门或者机构监督管理的，依照其规定。 共七十二页第六十二条第二款：中国人民银行有权依照中华人民共和国中国人民银行法第三十二条、第三十四条的规定对商业银行进行检查监督。 第六十三条：商业银行应当依法接受审计(shn j)机关的审计(shn j)监督。共七十二页（三）商业银行的设立(shl)与变更1、商业银行的特许经营我国对于商业银行的设立实行(shxng)审批制：设立商业银行，应当经国务院银行业监督管理机构审查批准。未经国务院银行业监督管理机构批准，任何单位和个人不得从事吸收公众存款等

8、商业银行业务，任何单位不得在名称中使用“银行”字样。共七十二页案例(n l)分析2003年5月，甲公司与乙公司签订了一份借款协议，甲向乙借款20万元，期限(qxin)6个月，月利息5。同年11月，甲偿还了乙5万元本金和利息，但其余15万元未偿还。为此，乙诉至法院，要求甲按合同约定偿还本金和利息。问题：该案应如何处理？共七十二页2、申请(shnqng)设立商业银行的条件（1）实质性条件：商业银行法第12条A、有符合商业银行法和公司法规定的章程B、有符合商业银行法规定的最低限额的注册资本C、有具备任职专业知识和业务工作经验的董事、高级管理人员D、有健全的组织机构(jgu)和管理制度E、有符合要求的

9、营业场所、安全防范措施和与业务有关的其他设施共七十二页商业银行法13条规定：设立全国性商业银行的注册资本最低限额10亿元人民币，城市合作商业银行注册资本最低限额为1亿元人民币，农村(nngcn)合作商业银行的注册资本最低限额为5000万元人民币。注册资本应当是实缴资本共七十二页法律规定(gudng)最低注册资本限额的意义是商业银行营业的财务基础(jch)是存款人利益的保障是监管机构对商业银行安全经营进行监管的一个指标共七十二页第八条有下列情形之一的，不得担任金融机构高级管理人员。 （一）曾经因犯有贪污、贿赂、侵占财产、挪用财产罪或者破坏社会经济秩序罪等罪行被判刑； （二）担任或曾经担任因违法被

10、吊销营业执照的或者因经营不善破产清算的公司、企业的法定代表人，负有个人责任或直接领导责任； （三）对重大工作失误和经济案件负有个人责任或直接领导责任； （四）个人负有数额较大的债务并到期未清偿； （五）受到司法机关或党纪、政纪(zhn j)部门审查，尚未作出处理结论； （六）有严重弄虚作假、赌博、吸毒、嫖娼等不适宜从事金融工作的不良行为； （七）违反社会公德，造成严重的不良影响； （八）已累计两次被取消金融机构高级管理人员任职资格。共七十二页张某，曾经在某破产企业任分管文化工作的副总经理；李某，曾经因诈骗被判处有期徒刑5年；丁某，因父亲生病(shng bng)欠朋友20万元，尚未到期；刘某，因

11、可能有经济问题正在被双规，尚未定论；共七十二页2、申请(shnqng)设立商业银行的条件（2）程序性条件申请审批登记(dngj)公告共七十二页3、商业银行(shn y yn xn)分支机构的设立申请审批登记(dngj)公告共七十二页4、商业银行(shn y yn xn)的变更（1）商业银行重大事项的变更变更名称变更注册资本变更总行或分支机构所在地调整业务范围变更持有资本总额或股份总额在5以上的股东修改章程(zhngchng)银监会规定的其他变更事项共七十二页4、商业银行(shn y yn xn)的变更（2）主体的变更(bingng)分立合并共七十二页（四）商业银行的接管(jigun)与终止1、

12、商业银行(shn y yn xn)的接管（1）接管的概念（2）接管的条件、目的（3）接管的决定、执行和期限（4）接管的终止共七十二页接管(jigun)的概念接管是指国务院银行业监督管理机构在商业银行已经或者可能发生信用危机、严重影响存款人的利益(ly)时，对商业银行进行整顿和改组等措施。共七十二页接管的条件(tiojin)、目的条件：一是该商业银行已经发生了信用危机，严重(ynzhng)影响存款人的利益二是该商业银行可能发生信用危机，严重影响存款人的利益目的：保护存款人的利益，恢复商业银行的正常经营能力共七十二页接管的决定、执行(zhxng)和期限接管由国务院银行业监督管理机构以书面形式作出决

13、定。接管由银监会组织(zzh)实施。银监会可以自己实施，也可以授权给分支机构实施。接管自接管决定实施之日起开始实施，期限由银监会决定，期限届满，可以延期，最长不得超过2年。共七十二页接管(jigun)的终止接管决定规定的期限届满(jimn)或者国务院银行业监督管理机构决定的接管延期届满(jimn)接管期限届满前，该商业银行已恢复正常经营能力接管期限届满前，该商业银行被合并或者被依法宣告破产共七十二页（七）商业银行(shn y yn xn)的接管与终止2、商业银行(shn y yn xn)的终止商业银行的终止是指商业银行因出现法律规定的或者章程规定的情形，其主体资格归于消灭的法律行为。商业银行法

14、规定了导致商业银行终止的三种情形：解散、被撤销、破产共七十二页商业银行(shn y yn xn)的解散解散是指商业银行由于出现了法定事由或者公司章程规定(gudng)的情形，而停止对外经营活动，清算未了结的债权债务，使商业银行法人资格消灭的法律行为。因章程规定的解散事由出现而需要解散因分立或合并而解散经商业银行股东会决议解散共七十二页商业银行(shn y yn xn)的被撤销商业银行的被撤销是指已经成立的商业银行因在经营行为中违反(wifn)法律、法规，国务院银行业监督管理机构有权吊销其金融机构法人许可证，撤销该违法经营的商业银行。共七十二页商业银行(shn y yn xn)的破产商业银行的破

15、产是指商业银行因不能支付到期债务，而被人民法院宣告破产，从而终止其法律人格的法律行为。破产可以由商业银行的债权人提出(t ch)申请，也可以由商业银行自己提出(t ch)，但都须经银监会同意。商业银行的破产适用破产法和民事诉讼法的有关规定，但在清偿顺序上有特别规定。共七十二页三种情形的性质及其终止(zhngzh)后的清算解散民事行为由商业银行自己依法成立清算组，进行清算。被撤销行政强制行为由国务院银行业监督管理机构组织清算。破产(p chn)司法行为由人民法院组织国务院银行业监督管理机构等有关部门和有关人员成立清算组，进行清算。共七十二页 商业银行(shn y yn xn)业务法律制度共七十二

16、页（一）负债业务 商业银行的负债业务是指商业银行所承担的能以货币(hub)计量，需在未来一定时间内偿付的债务。负债业务是构成商业银行资金来源的业务。（二）资产业务 资产业务是商业银行运用资金以营利的业务。资产业务是商业银行最主要最核心的业务，是商业银行取得收益的主要途径。（三）中间业务 中间业务是指商业银行不需动用自己的资金，替客户办理收付、进行担保或其他委托事项，而收取手续费的各项业务。一、商业银行的业务(yw)分类共七十二页二、我国商业银行(shn y yn xn)的法定业务（一）商业银行(shn y yn xn)可以经营的业务1、吸收公众存款2、发放短期、中期、长期贷款3、办理国内外结算

17、4、办理票据承兑与贴现5、发行金融债券6、代理发行、代理兑付、承销政府债券共七十二页（一）商业银行(shn y yn xn)可以经营的业务7、买卖政府债券、金融债券8、从事同业拆借9、从事银行卡业务10、提供信用证服务及担保11、代理收付(shu f)款项及代理保险业务12、提供保管箱服务13、经中国人民银行批准的结汇、售汇业务 14、经银监会批准的其他业务共七十二页（二）禁止(jnzh)商业银行经营的业务1、信托投资业务2、证券经营业务3、向非自用不动产投资4、向非银行金融机构(jn rn j u)投资5、向企业投资共七十二页三、吸收(xshu)公众存款（一）存款的概念、法律性质、特征1、存

18、款是商业银行等具有存款业务经营资格(z g)的金融机构接受客户存入资金，并在存款人支取存款时支付存款本息的一种信用业务，是商业银行最主要最基本的负债业务。2、存款的法律性质是债权债务关系。共七十二页3、存款的特征（1）存款机构主体的特定性（2）存款方式的多样性（3）存款行为的合同性（4）存款资金所有权的转移性? A. 货币是种类物，一经存入，即与其他存款资金混同，金融机构仅负以同币种、同金额货币偿还的义务 B. 金融机构对所吸收的存款自主支配，存款人无权干涉 C. 金融机构破产时，存款列入破产财产(cichn)，存款人无取回权共七十二页（二）存款(cn kun)的分类1、储蓄存款、单位存款2、

19、本币(bnb)存款、外币存款3、活期存款、定期存款、定活两便存款、通知存款、协定存款共七十二页（三）存款(cn kun)合同1、存款合同及其表现形式 存款合同是存款人与存款机构之间就存款权利义务关系达成一致的协议。 存款合同表现为存单、进帐单、对帐单2、存款合同的特征（1）无名性（2）消费(xiofi)寄托性（3）附合性（4）实践性共七十二页（四）存款(cn kun)业务的基本法律要求1、存款业务经营特许制2、存款机构依法交存存款准备金3、存款机构依法留足备付金4、依法确定并公告存款利率(ll) 中国人民银行是国家利率管理的唯一机构5、财政性存款专营 中国人民银行专营 不计利息6、以合法正当的

20、方式吸收存款7、保护存款人的利益共七十二页（五）储蓄存款法律(fl)制度 储蓄是指个人将属于其所有的人民币或者外币存入储蓄机构，储蓄机构开具存折或者存单作为凭证，个人凭存折或者存单可以支取存款本金和利息，储蓄机构依照(yzho)规定支付存款本金和利息的活动。共七十二页（五）储蓄存款法律(fl)制度 1、商业银行储蓄存款原则 存款自愿、取款自由(zyu)、存款有息、为存款人保密 2、储蓄机构的业务范围 人民币业务 外币业务 3、储蓄存款业务基本规则共七十二页3、储蓄存款业务(yw)基本规则个人存款(cn kun)帐户实名制储蓄存款利率、计息规则储蓄存款利息税收规则提前支取规则挂失规则查询、冻结、

21、扣划储蓄存款规则大额现金支付规则存款人死亡后存款的过户或支取规则 公正 法院裁判储蓄业务的禁止规则共七十二页四、商业银行(shn y yn xn)的贷款业务（一）贷款的概念、法律性质1、贷款是指金融机构依法把货币资金按约定的利率贷放给客户，并约定期限(qxin)由客户偿还本息的一种信用活动。2、法律性质：债权债务关系 共七十二页（二）贷款(di kun)的分类 短期贷款、中期贷款和长期贷款自营贷款、委托贷款和特定贷款信用贷款和担保贷款商业贷款和优惠利率贷款单独贷款、银团贷款和联合贷款正常、关注、次级、可疑(ky)和损失共七十二页（三）贷款业务基本(jbn)法律要求1、商业银行在国家产业政策指导

22、下开展贷款业务2、依法、正当、自愿发放贷款3、担保(dnbo)贷款为主、信用贷款为辅4、遵守资产负债比例管理的规定5、严格审查、审贷分离、分级审批共七十二页1、借款合同的概念 借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还(fn hi)借款并支付利息的合同。 （四）借款(ji kun)合同共七十二页2、借款(ji kun)合同的特征（1）借款(ji kun)合同的标的物为货币。（2）借款合同是转移标的物所有权的合同。（3）借款合同一般为有偿合同。（4）借款合同一般为诺成性合同。（5）借款合同是双务合同。共七十二页案例(n l)分析某市商业银行于1998年初设立，注册资本为人民币20亿元，领取营业(yn

23、gy)执照之后开始营业(yngy)。1998年6月，给总经理刘某的亲妹妹发放信用贷款5万元。1998年9月，李某代储户方某办理挂失手续，银行工作人员为其办理了挂失并补领了新的存款凭证。1999年2月，张某向银行工作人员出示了其与储户钱某的结婚证，要求查询钱某在该行的存款，银行工作人员受理了该查询。 1999年5月底，该市商业银行进行资产清查，发现总资产为32共七十二页亿元，总债务为68亿元。从1999年6月1日起，该银行在营业窗口贴出告示：由于现金周转困难，根据市政府的规定，从即日起，本行汇兑结算(ji sun)只进不出；客户每周只能提款一次，单位存款人每次只能支取3000元，个人存款人每次只

24、能支取1000元，本行一旦现金周转正常，即恢复正常支取，同年6月30日，为缓解该市商业银行资金短缺的压力，该银行所在地政府又发出通知：凡本市公务员，应从即日起1个月内，每人自觉到该市商业银行一次性存入人民币1000元。共七十二页问题：1、商业银行法对商业银行设立时的最低限额的注册资本(zh c z bn)是如何规定的？该市商业银行设立时的注册资本(zh c z bn)是否符合法定要求？2、在本案例中，该市政府和该市商业银行违反了银行法的哪些规定？3、按照该市商业银行的上述状况，监管部门依法可以采取哪些措施，为什么？共七十二页查询(chxn)、冻结、扣划的法律依据1、人民法院 查询、冻结、扣划

25、民事(mnsh)诉讼法94条、221条；刑事诉讼法198条。2、人民检察院 查询、冻结 刑事诉讼法117条。3、公安机关 查询、冻结 刑事诉讼法117条。4、国家安全机关 查询、冻结 刑事诉讼法4条。共七十二页5、军队保卫部门 查询、冻结 刑事诉讼法225条。6、监狱(jiny) 查询、冻结 刑事诉讼法225条。7、海关 查询、冻结、扣划 海关法6条、60条、61条。8、税务机关 查询、冻结、扣划 税收征收管理法26条、27条、32条。共七十二页9、监察机关 查询 行政监察法21条。10、审计机关： 查询。审计法33条规定(gudng)。11、国务院证券监管机关 查询 、冻结。共七十二页证券法（年月日修订）第一百八十条 国务院证券监督管理机构依法履行职责，有权采取下列措施：（六）查询当事人和与被调查事件有关的单