个人理财第五章课件

1、第五章 教育规划*目 录学习目标案例导入第一节 教育规划概述第二节 教育规划的工具本章小结第三节 教育规划方案的确定*学习目标（一）知识目标掌握教育规划的概念及原则、教育规划的规划流程；熟悉教育规划的短期和长期工具；（二）技能目标能够根据各类教育规划工具的特点进行灵活选择；根据教育规划的目标，制定教育规划方案。 *案例导入工薪家庭如何积累子女大学教育金 对于工薪族来说，子女教育金无疑是一个不小的负担。以上海为例，当前一个公立学校的大学生四年的学杂费及基本生活费大约需要10万元，如果就读于私立大学或出国留学，这个数字还要成倍增长。不过，只要尽早规划、理性投资，工薪家庭也可以轻松筹集子女教育金。

2、让我们作一个简单的测算。由于通货膨胀的存在，未来就读于公立大学所需的费用将高于目前的10万元。2004年前三个月国内居民消费价格指数同比增长约3%，这也是央行今年的宏观调控目标。以此为标准，假设孩子18岁上大学，从表中第三行可以看出，现年9岁的孩子将来上大学时所需的费用为13万元，而今年刚出生的小宝宝将来的大学教育金恐怕就需要17万元了。 * 乍一看来，做父母的可能觉得心灰意冷这可不是一笔小数目！但是，如果将家庭的结余合理投资，善用时间所带来的复利效果，还是可以轻松圆孩子的大学梦的。 首先，子女教育准备金的投资应以稳健方式为主，但如果完全依靠定期储蓄，其利率很难对抗通货膨胀，享受不到投资的效益

3、。工薪族在收入有限的情况下，要想维持生活质量，同时又积累下足够的子女教育金，以定期定额方式投资基金不失为一种有效的方法。所谓定期定额，是指在指定的期间内，每月从投资人指定的银行账户中扣取一定金额的款项投资于某只基金。 假设您的投资组合平均年报酬率为8，以前面的通货膨胀率计算，如果从孩子刚出生甚至更早时即开始积累教育准备金，每月投资额不超过365元，若等到孩子12岁才开始筹集这笔教育金，每个月就至少需投资1,300元。 由此可见，子女教育金的准备开始得越早，家庭财务安排可以越从容，父母也就越安心。*第一节 教育规划概述 一、教育规划的概念 教育规划是指为积累实现预期教育目标所需要的费用，选择适当

4、的教育费用准备方式及工具，制定理财方案并根据因素变化调整方案等一系列资金管理活动。*二、教育费用支出现状 （一）幼儿园教育支出 孩子上学之前最先接触的教育就是幼儿园教育。而幼儿园教育费用在不同地区、不同所属性质单位并不相同。在城镇，儿童每月平均幼儿园教育支出公办约在300元左右，民办每月平均600元左右，即年分别支出约3 600元和7 200元。*（二）中小学九年义务教育支出我国中小学属于九年义务教育，当前免学费，只缴杂费、制服费、书本费等。在城镇，小学每年平均教育支出约在1 000元左右，初中每年平均教育支出约在2 000元左右，即使再加上某些学校要求家长支出赞助费2 000元，对于一般城镇

5、家庭而言负担并不重。* （三）高中、中专教育支出 高中阶段开始收取学费，以上海地区为例，现阶段重点高中每学期约1 200 2 000元，一般高中约为1 000元。公立高中每年学杂费、书本费、制服费等合计在3 0005 000元左右。目前普通中专学费约在2 0003 000元。* （四）大学教育支出 大学教育主要的费用是学费、住宿费、生活费。我国高校学费因学校所在地区、学位及专业不同存在差异。以北京为例，本科生：重点院校一般专业不超过5 000元，理工专业不超过5 500元，外语医科专业不超过6 000元，艺术专业不超过10 000元；一般院校一般专业不超过4 200元，理工科专业不超过4 60

6、0元，外语医科专业不超过 5 000元，艺术专业不超过10 000元。高职生：一般专业不超过6 000元，外语医科专业不超过7 500元，艺术类专业（表演、导演、摄影、指挥、美术专业）不超过19 000元，其他艺术类专业不超过 12 000元。 * 在住宿费方面，由于地域差异、住宿条件等不同，各高校的收费也不一样。目前我国各高校的住宿费用每年通常为1 0001 500元。 生活费主要是伙食费、通信费、交通费、日用品费，等等。从目前情况来看，伙食费每年约3 000元，通信费每年约1 000左右；交通费与学生家庭与学校远近相关，日用品每年约500元。*（五）研究生教育支出我国公费研究生教育无论是硕

7、士研究生还是博士研究生均不缴纳学费，自费研究生的收费标准一般为每年8 00010 000元。在各大高校及科研院所中，一般公费研究生与自费研究生的人数约各占一半。* （六）出国留学教育支出 随着家庭收入的增加，出国留学深造成了越来越多家庭的选择，在帮助孩子完成国内教育后，很多家长会为孩子准备出国留学的各项费用。出国留学的费用主要分为两部分，一部分是出国留学前准备阶段的费用，另一部分是国外求学阶段的费用。* 出国留学前准备阶段的费用主要包括托福生等考试费用约1 500元，外语培训费约2 000元，院校申请费用（假定向五所院校递交申请）约5 000元，机票依不同国家地理位置远近而不同取平均值约4 0

8、00元，自带笔记本电脑约5 000元，生活必备品约2 000元，共计19 500元。 国外求学阶段的费用方面，发达国家（英、美、澳、加等）公立大学平均一年学费约为120 000元。亚洲国家（韩国、日本等）公立大学平均一年学费约50 000元。年生活费用发达国家约80 000元，其他国家50 000。教材费每年约 5 000元，通信费（国际长途、上网费）每年约3 000元。留学年均费用发达国家费用合计208 000元，其他国家108 000元。*教育规划的原则原则稳健投资定期定投基金充足目标合理三、教育规划的原则* 1. 目标合理 教育规划目标的设定要合理，需要考虑家庭实际经济情况、风险承受能力

9、，尤其是孩子自身的兴趣。父母的期望与子女的兴趣能力可能会有差距，而且在小学和初中阶段，子女的兴趣爱好并未定型，转换极快。在深造方面，有些子女选择先工作，工作后根据职业需要再进行继续教育，这样就减轻了父母的负担。 2. 基金充足 子女教育基金随着子女年龄的增大，会变得越来越缺乏弹性，成为家庭一笔必需的大开销。而子女教育基金不仅仅是学费，还包括住宿费、餐饮费、交通费、服装费、通信费、娱乐费、各类考试培训费等。另外，随着市场经济的进一步发展，学费有进一步上升的趋势，同时还要考虑通货膨胀因素。因此，在准备子女教育基金时应尽可能地充足，在保证家庭日常开支的基础上，尽可能多地积累教育基金。* 3. 定期定

10、投 由于子女上学有一定的年龄规定，且教育费用金额较多，子女教育基金的准备成为一项硬性指标。子女教育基金的储备具有储蓄的性质，需要家庭采取强制性储蓄措施，按月存款，每月存一部分，虽然单次储蓄的金额并不多，但坚持下去聚沙成塔，就会为子女的教育基金打下坚实的基础。目前，有很多教育储蓄类产品，如教育储蓄、教育保险等。 4. 稳健投资 在准备教育基金时，由于这部分基金未来才使用，可以用其中的一部分进行投资，从而获得较高的投资报酬，增加教育储备金。但投资具有高风险高收益、低风险低收益的特点，若将教育基金投资于高收益的投资产品，会使这部分资金面临很高的风险，有可能遭受损失，从而对未来子女教育的不利影响更大。

11、因此，教育基金的投资要坚持稳健性原则。*第二节 教育规划的工具 一、短期教育规划工具 （一）国家助学贷款 国家助学贷款是由政府主导、财政贴息，银行、教育行政部门与高校共同操作的专门帮助高校贫困家庭学生的银行贷款。借款学生不需要办理贷款担保或抵押，但需要承诺按期还款，并承担相关法律责任。 * （二）学生贷款 学生贷款是指学生所在学校为无力解决在校学习期间生活费的全日制本、专科在校学生提供的无息贷款。 （三）一般商业性助学贷款 一般商业性助学贷款是银行对正在接受非义务教育学习的学生或直系家属或法定监护人发放的商业性贷款。贷款适用于学生的出国留学贷款、再教育进修贷款等。 * 二、长期教育规划工具 （

12、一）教育储蓄 教育储蓄是一种零存整取的定期储蓄存款，是为接受非义务教育积蓄的储蓄资金。教育储蓄的对象是小学四年级至高中二年级的学生，存期分为1年、3年、6年，起存额为50元，每户本金最高限额为2万元。 * （二）教育保险 一般只要孩子出生30天，就可以投保教育保险。教育保险具有强制储蓄的作用，家长买了保险之后，保费每个月强制缴纳，因而能够起到强制储蓄的作用，保障性强。有的教育保险也可以分红，在一定程度上规避了物价上涨带来的货币贬值风险。若投保人出现意外，丧失缴纳保费的能力，保险公司将免去其以后所要缴纳的保险费，而保险合同继续有效，子女可以领到与正常缴费一样的保险金。* （三）政府债券 政府债券

13、（在我国指国债）是政府按照法定程序向投资者出具的，承诺在一定时期内支付约定利息和到期偿还本金的债务凭证。政府债券安全性高、收益稳定、流动性强 （四）证券投资基金 证券投资基金是集中众多投资者的资金统一交由基金管理公司进行投资管理一种投资工具。由于个人家庭所掌握的投资知识及精力有限，为提高收益，将资金交由专家或专业机构管理操作，比个人投资更加专业。*（五）银行教育理财产品 目前，市场上出现了由银行推出的教育理财产品。例如，光大银行的教育理财E计划，东亚、汇丰等外资银行推出的“儿童账户”等。 （六）子女教育信托 子女教育信托是家长将一笔财产的所有权委托给受托人（如信托机构），并通过合同约定一笔钱用

14、于支付子女未来的教育和生活费用。* 三、选择教育规划工具时应注意的问题 1. 安全性 教育规划工具的选择首先应考虑安全性，不能投资风险过高的理财产品，如股票、期货等高风险投资产品。如果为了获得较高的收益而投资高风险产品，有可能给教育基金的本金带来极大损失，从而耽误子女的教育。 2. 收益性 教育规划是一项长期投资，在时间允许的前提下，可做一些期限较长的投资，如长期国债，通过复利计息，可以获得可观的稳定收益。* 3. 风险性 在进行教育规划的长期投资时，有可能面临存款利率上调，若在利率较低时买入教育保险或做长期银行存款，就会出现不可避免的利息损失。所以在教育规划的工具选择上，不要将全部的教育基金

15、投入期间内利率不变的产品上，可以扩大投资范围，如货币基金、债券基金、国债等。 如果父母有意让子女去国外留学，还要考虑汇率问题，若本币贬值，留学成本就会增加，汇率波动因素不容忽视。*第三节 教育规划方案的制定 一、了解家庭成员结构及财务状况 首先要对家庭成员中的子女数量、父母及子女的年龄、父母的收入水平进行全面了解；然后，将家庭财务信息整理归类到个人（家庭）资产负债表、现金流量表中，并进行个人（家庭）财务比例指标分析，判断个人（家庭）的风险偏好程度。找出目前家庭财产中的哪些部分已经进行教育规划投资，未来可投资的资金规模有多大。这是制定教育理财规划方案的基础。* 二、确定子女教育目标 子女教育规划

16、目标一方面取决于家庭收入承担能力，另一方面取决于子女资质和兴趣。在做规划时，应尽可能详细了解未来子女上何种类型的大学，如重点大学、普通大学，医科类大学、艺术类大学等；同时，家庭意愿的大学地理位置，子女的学习能力、兴趣爱好等，才能对未来的教育经费做出估算，并对目标金额挑选适宜的理财工具。*第一步确定子女入学年龄。子女入学年龄是教育规划的重要变量。如果子女现在10岁，假设其入大学年龄为18岁，则规划期为8年。第二步设定年学费上涨率及通货膨胀率。应收集有关大学的收费信息及其在以前年度的学费上调情况，估计未来学费上涨的最大幅度。第三步计算当前每月为教育规划必须储蓄的金额。将未来的教育费用作为终值，计算每月所需支付的年金。三、估算教育费用 在估算教育费用时，要考虑家庭的收入承担能力，若家庭经济实力较强，还要考虑将来子女出国留学的各项所需费用。一般估算的步骤如下：*本章小结 （1）教育规划的概念及原则。教育规划是指为实现预期教育目标所需要的费用，选择适当的教育费用准备方式及工具，制定并根据因素变化调整方案等一系列资金管理