项目六：互联网保险[92页]课件

1、 项目六：互联网保险 任务一：了解互联网保险任务二：熟悉互联网保险的特点及优势任务三：理解互联网保险的商业模式任务四：掌握互联网保险的功能及服务 项目六：互联网保险 任务一：了解互联网保险 项目六：互联网保险 学习目标【知识目标】了解互联网保险的产生与发展；熟悉互联网保险的内涵。【技能目标】能阐述互联网保险的含义及其属性。 项目六：互联网保险 引导案例 小张和保险的第一次接触 小张为刚毕业的大学生，找到一家外企担任业务员，需长期跑外地开展业务，为了提高自己的保障，他开始产生保险方面的需求。但是小张并没有保险专业方面的知识储备，了解到自己身边的朋友有购买保险的，于是他开始把保险作为自己的保障工具

2、，但到底什么是保险，配置什么样的保险产品，小张开始寻求答案。 项目六：互联网保险 一、认识风险世上万物都是不确定的，不确定性和风险伴随着人类始终。某人下班骑自行车回家，途中不幸发生交通事故：一辆高速行驶的汽车前轮突然爆胎，冲入非机动车道，将该人撞伤。这突如其来的交通事故给其本人及家属在生活上与经济上造成了困难。 风险是指引致损失的事件发生的一种可能性。本次事故中，风险因素的增加-汽车前轮突然爆胎，导致风险事故-交通事故发生的可能性增加；而风险事故-交通事故的发生，可能导致风险损失-将骑车人撞伤的出现。这就是风险要素之间的辩证关系。并且不确定性越高，风险也就越大。也正是由于风险的不确定性，被保险

3、人才有保险的需要，而保险人才会承保。二、保险和互联网保险的产生与发展 人类社会从开始就面临着自然灾害和意外事故的侵扰。在与大自然抗争的过程中，古代人们就萌生了对付灾害事故的保险思想和原始形态的保险方法。 我国历代王朝都非常重视积谷备荒，春秋时期孔子的“耕三余一”的思想就是颇有代表性的见解，也是我国最原始的保险思想。 在国外，保险思想和原始的保险雏形在古代已经产生：在古埃及石匠中曾有一种互助基金组织，该组织向每一成员收取会费以支付个别成员死亡后的丧葬费；还有古罗马军队中的士兵组织，以收取的会费作为士兵阵亡后对其遗属的抚恤费用。 项目六：互联网保险 二、保险和互联网保险的产生与发展 随着互联网的普

4、及，国家“互联网+”理念的推动，保险业也进入到了互联网时代。国外在线保险电子商务涉及较早，网上保险的发展相当成熟，美国由于先前在互联网用户数量、普及率等方面有着明显的优势，成为发展互联网保险的先驱者。美国国民第一证券银行首创通过互联网销售保险单，营业一个月就销售了上千亿美元的保单。我国的互联网保险开始于2000年8月，国内两家知名保险公司太保和平安几乎同时开通了自己的全国性网站。平安保险开通的全国性网站/，以网上开展保险、证券、银行、个人理财等业务被称为“品种齐全的金融超市”。同年9月，泰康人寿保险公司也在北京宣布：泰康在线开通，在该网上可以实现从保单设计、投保、核保、交费到后续服务全过程的网

5、络化。 项目六：互联网保险 二、保险和互联网保险的产生与发展 2012年保监会正式发布十七条保险代理、经纪公司互联网保险业务监管办法（试行），至此互联网保险才有了官方的说法，但并未给出确切的定义。 随后，互联网保险正处在高速增长前的准备阶段，IBM对全球160位保险公司资深董事，特别是对40多家保险与金融服务公司及客户群体的调查显示，1999年全球只有不到3的保险公司允许投保人通过互联网了解、咨询及更改保单信息，截止2017年9月，几乎所有的保险公司均开通了互联网保险业务。 项目六：互联网保险 二、保险和互联网保险的产生与发展 关于未来的发展速度，各家公司的预测虽有差异，但共同之处在于，网上保

6、险将迅速扩大市场份额。据美国著名的咨询公司安德森和美国寿险管理协会对全球213家寿险公司、资产管理师和互联网用户的最新调查显示，在未来5年的全球寿险新保单中，将有16%至19%通过互联网销售。另据美国保险行业协会分析，在未来10年内，超过三成的商业保险险种和近四成的个人险种将通过互联网在线交易。由此也可看到，网上保险将在保险销售和服务市场上占有的重要地位。因此，谁能尽快完成传统业务的转型，找到并建立起互联网时代的新的商业模式，谁就能在未来的竞争中获得更大的优势。 项目六：互联网保险 三、互联网保险的概念互联网保险，也称网上保险、网销保险或互联网保险，是指保险公司或新型第三方保险网通过互联网进行

7、保险咨询、险种费率查询、承保、理赔等一系列业务活动。其核心内容是保险企业建立网络化的经营管理体系，并通过互联网与客户交流信息，利用互联网进行保险产品的宣传、营销和提供服务，最终目标是实现保险电子交易，即通过互联网提供整个保险各个环节的服务、使整个业务流程，如保险信息咨询、保险计划书设计、投保、核保、缴费、承保、保单信息查询、续期缴费、理赔和给付等保险全过程实现网络化。 项目六：互联网保险 四、互联网保险的品种 项目六：互联网保险 目前，财险公司开设的互联网财产保险产品一般以人们生活中会涉及的财产及责任损失进行分类，大体上包括：汽车保险、意外保险、旅游保险、行李保险、家庭保险、企业保险等。(一)

8、互联网财产保险四、互联网保险的品种 项目六：互联网保险 1.汽车保险。汽车保险，也叫，机动车辆保险即“车险”，是以机动车辆本身及其第三者责任等为保险标志的一种运输工具保险。其保险客户，主要是拥有各种机动交通工具的法人团体和个人；其保险标的，主要是各种类型的汽车，但也包括电车、电瓶车等专用车辆及摩托车等。机动车辆是指汽车、电车、电瓶车、摩托车、拖拉机、各种专用机械车、特种车。(一)互联网财产保险四、互联网保险的品种 项目六：互联网保险 2.意外保险。也称意外险、意外伤害保险，提供被保险人因遭受一般意外或交通意外伤害事故而死亡、伤残或门诊、住院医疗等的保险赔偿。经营财产保险公司的意外保险一般包括人

9、身意外和交通意外。如：中国人保财险的网上商城推出的航空意外年度险、交通工具意外险，以及关爱宝（中老年骨折险）。其中：关爱宝，主要针对中老年人出行或运动，跌倒等意外情况所造成的损失，保障项目有意外伤害身故、残疾保险金，意外伤害骨折、脱臼保险金以及意外骨折津贴。(一)互联网财产保险四、互联网保险的品种 项目六：互联网保险 3.旅游保险，主要针对被保险人在旅游途中可能出现的意外所造成的财产损失。如：中国人保财险的网上商城就推出的国内自驾游保险，提供意外医疗费用补偿、紧急医疗运送和运返、亲友慰问探访、意外身故和残疾保险金，以及身故遗体运返等五项保障。此外，还有国内旅游保险、全球旅游保险，以及航空延误综

10、合损失保险等。(一)互联网财产保险四、互联网保险的品种 项目六：互联网保险 4.行李保险，主要针对出门在外，由于行李丢失所造成的各项损失。如：中国人保财险的网上商城推出的国内公路随车行李保险，以免除车内行李遭遇盗窃、损坏等意外带来的风险。此外，还有国内航空旅客行李保险。(一)互联网财产保险四、互联网保险的品种 项目六：互联网保险 5.家庭保险，主要抵御自然灾害、意外风险及盗抢等给家庭带来的伤害和损失。 如：中国人保财险的网上商城推出的个人账户资金安全保险、家庭财产综合保险、美满E家组合保险，以及监护人责任险。其中：个人账户资金安全保险，主要承保个人名下所有的借记卡、信用卡、网银账户、第三方支付

11、账户等的资金安全，外币也可以承保。(一)互联网财产保险四、互联网保险的品种 项目六：互联网保险 6.企业保险，主要针对企业经营过程中的财产和责任损失风险所提供的保障。如：中国人保财险的网上商城推出的专门为中小企业量身定做的一款综合保险产品创业保，保障范围涵盖企业财产、盗抢、现金，还可转嫁雇主和企业的多种责任，以及为员工提供保障。(一)互联网财产保险四、互联网保险的品种 项目六：互联网保险 目前，互联网人身保险，根据保障需求，大致分为三类：理财保险、健康类保险及少儿保险。 1.理财保险。理财保险最大的特点是既具有保障功能，又有理财功能。如中国人寿保险公司的网上商城推出的理财保险就具体分为枫红保险

12、、万能保险和投资连结保险。28款产品。其中：目前热销的国寿福满一生两全保险（分红型）就是一年一返还，即交即领，多重领取，满期给付基本保险金额，享受分红分配和保险保障。(二)互联网人身保险四、互联网保险的品种 项目六：互联网保险 2.健康类保险。健康保险，是指保险公司通过疾病保险、医疗保险、失能收入损失保险和护理保险等方式对因健康原因导致的损失给付保险金的保险。包括重大疾病保险、住院医疗保险、手术保险、意外伤害医疗保险、收入损失保险等。如：中国人寿保险公司的网上商城推出国寿康宁终身、康宁定期为代表的重疾保险就一直深受客户亲睐。(二)互联网人身保险四、互联网保险的品种 项目六：互联网保险 3.少儿

13、保险。少儿保险是指以未成年人作为被保险人的保险，又称儿童保险。如中国人寿的少儿保险，大多是分红保险，在为孩子提供意外、医疗等健康保障同行四，还有教育金、婚嫁金等生存给付。少儿保险主要用于解决未成年人成长过程中所需要的教育、创业、婚嫁费用，以及应付其可能面临的疾病、伤残、死亡等风险的保险产品。因此，少儿保险主要包括两类：一类是健康保险产品；另一类是教育储蓄性产品。知识拓展：互联网保险最好时代到来(二)互联网人身保险 项目六：互联网保险 实践训练1.调查你身边的人购买保险的情况，他们对保险及互联网保险的了解程度，分析并写出你的调查报告。2.注册并登录“慧泽保险网”（ /）了解保险相关知识，为自己将

14、来通过互联网购买保险做好规划。实践说明：实践1放在课后进行，用1周时间实施，最终要求学生提交调查报告。实践2安排在实训课完成相应的实训任务，结束后提交实训报告。 项目六：互联网保险 任务二：熟悉互联网保险的特点及优势 项目六：互联网保险 学习目标【知识目标】熟悉互联网保险的特点；熟悉互联网保险的优势。【技能目标】能阐述互联网保险的特点及其优势。 项目六：互联网保险 引导案例 小张调查互联网保险便宜的奥秘 小张为刚毕业的大学生，找到一家外企担任业务员，需长期跑外地开展业务，为了提高自己的保障，他开始产生保险方面的需求。但是小张并没有保险专业方面的知识储备，自己身边的朋友建议他通过互联网购买保险，

15、告诉他互联网保险一般比到保险公司购买保险便宜一些，为什么会这样呢？带着这样的疑问，小张再一次寻求答案。 项目六：互联网保险 一、互联网保险的特点（一）虚拟性 开展互联网保险不需要具体的建筑物和地址，只需要申请一个网址，建立一个服务器，并与相关交易机构做链接，就可以通过互联网进行交易。它没有现实的纸币乃至金属货币，一切金融往来都是以数字化在互联网上得以进行。 （二）直接性 互联网使得客户与保险机构的相互作用更为直接，它解除了传统条件下双方活动的时间、空间制约。与传统营销“一对多”的传播方式不同的是，互联网保险可以随时根据客户的个性化需要提供“一对一”的个性化的信息。客户也可以主动选择和实现自己的

16、投保意愿，无需消极接受保险中介人的硬性推销，并可以在多家保险公司及多种产品中实现多样化的比较和选择。 项目六：互联网保险 一、互联网保险的特点 （三）电子化 客户与保险公司之间通过互联网进行交易，尽可能的在经济交易中采用电子单据、电子传递、电子货币交割，实现无纸化交易，避免了传统保险活动中书写任务繁重且不易保存、传递速度慢等弊端，实现了快速、准确双向式的数据信息交流。 项目六：互联网保险 一、互联网保险的特点 （四）时效性 互联网使得保险公司随时可以准确、迅速、简洁地为客户提供所需资料，客户也可以方便、快捷地访问保险公司的客户服务系统，获得诸如公司背景、保险产品及费率的详细情况，实现实时互动。

17、而且，当保险公司有新的产品推出时，保险人可以用公告牌、电子邮件等方式向全球发布电子广告，向顾客发送有关保险动态、防灾防损咨询等信息，当保人也用不着等待销售代表回复电话，可以自行查询信息，了解新的保险产品的情况，有效地解决了借助报纸、印刷型宣传小册子时效性差的毛病。 项目六：互联网保险 一、互联网保险的特点 （五）个性化及多样化 保险公司通过互联网可以实现高效的客户关系管理，为客户提供更富个性化的专业产品和服务，同时，也为他们提供了更多的保险产品和服务选择，对提高客户的满意度大有帮助。 项目六：互联网保险 二、互联网保险的优势 （一）网上保险信息流优势 首先，网上保险具有信息储量优势。宽带、高速

18、、广域和多媒体化的互联网络具有信息容量大、时效性强的特点。它可以及时为客户提供大量高密度、多样化的专业信息+减少投保人投保的盲目性和局限性；其次，网上保险具有信息调查优势。网络订单一般是标准化的电子保单，比较方便保险公司对各节点访问率进行统计分析，了解消费者的需求特征，制定市场扩张规划、设计险种组合，实现产品多元化经营。再次，网上保险具有信息交流优势。一方面，投保人通过在线浏览，对保险险种和有关条款进行比较确认后实现网上签单，简化了投保手续，给客户投保提供了很大的便利。另一方面，保险人也可以运用互联网加强与公司股东、保险监督机构等相关人员和机构的信息交流，及时了解行业动态和政策法规。 项目六：

19、互联网保险 二、互联网保险的优势 （二）网上保险产品优势 长期以来，我国保险市场的保险经营依从于生产者导向模式，险种同构现象严重，相似率达90以上。运用互联网电子商务技术可以在很大程度上改变这种窘境：一方面,保险人可根据消费者网络反馈进行文档处理、数据分析、发现和满足消费者需求，制定新产品的开发规划，既有利于满足社会不同层次的需要，加强保险产品的市场竞争能力，又有利于保险产品档次提升，形成险种优势，实现保险行业规范化经营。另一方面，投保人也可以运用互联网在线申请订立特别保单，投保条件、可保范围、缴费方式、融资渠道等条款都依据个性制定，保险商品不再是一成不变的要式经济合同，而是别具风格的特色产品

20、，具有相当的灵活性。 项目六：互联网保险 二、互联网保险的优势 （三）网上保险渠道优势 宽带、高速、广域和多媒体化的网络为网上保险创造了显著的渠道优势。首先，它为保险人将产品适时经济地转移给消费者提供了便利，在很大程度上节省了流通费用，提高了市场占有率，同时也为消费者创造了一个产品比较的渠道，使完全竞争市场成为现实；其次，保险销售网与银行网联网，将保险方和投保方有机地联系起来，是互联网电子商务在保险业中运用的最突出优势，改变了传统保险资金清算方式，使长期延续的上门收缴保费或保户到保险公司缴纳保费的繁琐结算方式逐渐消失；另外，从国外的经验数据看，相对于其他渠道，通过互联网分销的成本最为低廉。根据

21、测算，代理人、经纪人、电话中心和互联网的保险销售成本比为152：116：20：10；每次服务成本之比为19：15：8：0.45。这意味着，通过互联网分销，不仅可以节约成本，而且可以高效实现市场覆盖。 项目六：互联网保险 二、互联网保险的优势 （四）网上保险促销优势 首先，网上保险信息覆盖面广，保留时间长，发布费用低，具有传统保险望尘莫及的优势,保险公司在网上设立网站或主页，将公司概况、险种种类、条款及费率公布于众，方便了消费者在多家保险公司及多种产品中进行比较选择，有利于客户充分领会保险合同的条款细节，了解保障权利义务，进行险种合理选择；其次，保险信息在网上发布，一般针对特定市场制作，摈弃了传

22、统保险广告容易分散人的注意力而导致印象肤浅的弊病，使保户从消极接受推销转变为自主选择。这更加符合消费者购买心理，更容易促成交易的达成，具有良好的促销效果。 项目六：互联网保险 二、互联网保险的优势 （五）网上保险保障优势 网上投保透明度高，容易确认责任归属以规避风险，可以完整地体现保险的保障功能。在网上保险销售流程中，投保人不再沿袭传统中介展业模式，它直接与保险公司在线签约，经确认后填写电子投保单和保单，然后网上付款取单，整个过程完全公开有效地避免了以往保险中介因利益驱动侵犯隐私的事件发生有利于保护客户商业秘密将保险公司的承保风险降低到最低限度。 项目六：互联网保险 二、互联网保险的优势 （六

23、）网上保险成本优势 保险经营成本过高一直是保险业不能快速发展的重要原因，而互联网电子商务的运用则可以最大程度的改善这种不良状态。第一，保险人在线展业时，网络互动性优势使其可以免去代理人、经纪人等中介环节，只需支付低廉的网络服务费便可保证市场份额，大大节省了企业经营成本。国际咨询机构调查结果显示：采用电子商务技术以后的2年内，保险销售费用将平均下降5-10；第二，网络受众群体庞大，通过互联网出售保单或提供服务有一种规模经济效益，它比传统营销方式大概可以节省58-71的费用。据权威机构估计，今后的10年中，保险公司利润的30将依靠电子商务技术的支撑。 项目六：互联网保险 二、互联网保险的优势 （七

24、）网上保险服务优势 以往传统保险展业推行的是人海战术，营销人员素质低下，令公众信任感缺乏，严重阻碍了保险业的正常发展。运用电子商务网络展业，其服务水平不可相提并论：第一，在线投保不受时空的限制，可以为客户提供最完全的服务。互联网的无间断性特点，使保险人与投保人可以全天24小时进行网上交易，投保不受时间限制。互联网的跨区域性特点，使其可以为身处不同地理位置的消费者提供多样化、多层次化的服务。第二，保险人利用互联网可以对公司员工和代理人进行培训，提高营销人员的基本素质，保证服务水平，使保险展业不再停留在只注重扩大规模、抢占市场的低效益经营水平上。知识拓展：互联网保险：产险寿险冰火两重天 项目六：互

25、联网保险 二、互联网保险的优势 （一）网上保险信息流优势 首先，网上保险具有信息储量优势。宽带、高速、广域和多媒体化的互联网络具有信息容量大、时效性强的特点。它可以及时为客户提供大量高密度、多样化的专业信息+减少投保人投保的盲目性和局限性；其次，网上保险具有信息调查优势。网络订单一般是标准化的电子保单，比较方便保险公司对各节点访问率进行统计分析，了解消费者的需求特征，制定市场扩张规划、设计险种组合，实现产品多元化经营。再次，网上保险具有信息交流优势。一方面，投保人通过在线浏览，对保险险种和有关条款进行比较确认后实现网上签单，简化了投保手续，给客户投保提供了很大的便利。另一方面，保险人也可以运用

26、互联网加强与公司股东、保险监督机构等相关人员和机构的信息交流，及时了解行业动态和政策法规。 项目六：互联网保险 实践训练1.调查你身边的人购买保险的渠道情况，是到保险公司购买还是通过互联网购买，为什么？分析并写出你的调查报告。2.分析互联网保险出现的弊端，如何规避？实践说明：实践1放在课后进行，用1周时间实施，最终要求学生提交调查报告。实践2安排在实训课完成相应的实训任务，结束后提交实训报告。 项目六：互联网保险 任务三：理解互联网保险的商业模式 项目六：互联网保险 学习目标【知识目标】理解互联网保险的五个商业模式。【技能目标】能比较互联网保险的五大商业模式。 项目六：互联网保险 引导案例 小

27、张购买互联网保险的艰难选择 小张了解到自己身边的朋友大多通过互联网购买保险，经过调查和比较，决定也通过互联网购买意外险，但到底买哪家的保险？哪家的保障更高？保费更便宜？通过何种渠道购买？是直接到官方网站购买？还是通过第三方中介购买？小张再次寻求答案。 项目六：互联网保险 一、官方网站模式（一）含义 互联网保险的官方网站模式是指在互联网金融产品的交易平台中，大、中型保险企业、保险中介企业等为了更好地展现自身品牌、服务客户和销售产品所建立的自主经营的互联网站。建立官方网站要求互联网保险公司资金充足，产品线丰富且运营和服务体系完善。 项目六：互联网保险 一、官方网站模式（二）运营特点1.企业资金充足

28、保险企业要建立自己的官方网络，更多的是为了展现品牌，销售产品。为此，企业需要雄厚的资本，获取更多的流量和广告投入。2.丰富的产品体系互联网金融中，很多企业是利用产品优势获得成功的，拥有几个或一系列完整的产品体系，满足客户在不同时期、不同状态下的需求，一直是选择官网模式的企业所追求的目标。 项目六：互联网保险 一、官方网站模式（二）运营特点3.运营和服务能力要强一个官方网站要长足经营，需要充分建立和使用互联网快速、便捷、安全的线上管理信息系统、客户关系管理系统、企业资源计划系统等，对运营流程进行改造。4.企业可获得价格优势销售成本低廉、手续简单、流程极快，可以帮助保险公司获得价格优势。网站的客户

29、不受线下销售渠道限制，可以有效拓宽投保群体，发挥大样本配置中和风险的作用。 项目六：互联网保险 一、官方网站模式（二）运营特点5.需具备完善的内部风险控制系统由于网上保险销售的手续简单，线上出售的产品高度标准化，但赔付和评估依然在线下，而且投保人在赔付过程中承担全部举证责任，保证了保险公司在快速扩张销售的同时控制赔付风险。因为线上销售并不要求获得投保人详细信息，因此建立官方网站要求保险公司具备成熟的线上销售线下理赔模式系统和科学的保险产品设计，以及完善的内部风险控制以此来避免缺乏投保人评估步骤带来的风险。 项目六：互联网保险 一、官方网站模式（三）代表企业官方网站模式主要的代表企业有：人保财险

30、官网直销、泰康在线、平安网上商城。 项目六：互联网保险 一、官方网站模式作为财险领域的“老大”，人保财险于2010年4月正式筹备网销中心，2010年11月17日正式开业。2012年，人保财险实行网销事业部改革，成立互联网保险事业部，实现了网销业务的集中运营管理，同时结合了公司传统的落地服务优势。该公司依托官网，借助网络营销、落地服务、线下推荐等手段，综合应用B2C、B2B、020等电商模式，实现了网销商业模式的多元化和客户选择的自主性。同时，该公司与电商平台合作以及垂直类网站合作，实现多渠道获客。人保财险将充分借鉴互联网企业的经营模式，不断进行技术创新，持续关注互联网保险新生产品的需求，并迅速

31、上线能满足互联网业务发展需求的产品，加快抢占新型保险领域。同时，该公司还将打造集E-PICC官网、对外合作平台、移动互联于一体的立体化获客平台，积极开展跨界合作。因此，官网渠道需要加大产品创新力度，设计出更多符合消费者需求的个性化产品，并且在运营模式、销售模式和服务模式上进行探索创新，拓展销售渠道。 项目六：互联网保险 二、第三方电子商务平台模式（一）含义第三方电子商务平台，是指独立于商品或服务交易双方，使用互联网服务平台，依照一定的规范，为交易双方提供服务的电子商务企业或网站。 项目六：互联网保险 二、第三方电子商务平台模式（二）运营特点1.独立性不是买家也不是卖家，而是作为交易的平台，像实

32、体买卖中的交易市场。保险的购买者与保险公司通过该交易平台完成交易。2.依托网络第三方电子商务平台是随着电子商务的发展而出现的，和电子商务一样，互联网保险的交易必须依托于互联网才能发挥其作用。3.专业化作为服务平台，第三方电子商务平台需要更加专业的技术，包括对订单管理、支付安全及单证管理等能够为买卖双方提供安全便捷的服务。 项目六：互联网保险 二、第三方电子商务平台模式（三）代表企业第三方电子商务平台模式的代表企业主要有：淘宝/天猫平台、苏宁平台、京东平台、网易平台、百度平台。 项目六：互联网保险 2013年，信泰保险开始发力网销，从单个项目的探索到信泰天猫官方旗舰店正式上线，再到全新官网商城的

33、运行，启用全新域名信泰保险通过不断探索，一步一步摸索大数据时代，互联网保险第三方电子商务平台模式。天猫的强大流量很快发挥了作用，在2013年8月8日活动的两天里，信泰保险的一款理财型万能险产品的销售额就达到了近5000万。到了2013年12月12日活动时，信泰保险又和天猫理财频道合作，在业界率先推出了“一元理财”一年期万能险产品。 因此，第三方平台具备更多的客户群流量和渠道优势，但是从金融监管角度看，第三方电子商务平台模式存在着诸多漏洞，电子商务平台保险资质的缺失是风险的主要来源之一，故第三方电子商务平台模式需要进一步完善相关资质，以保证消费者安全权益。二、第三方电子商务平台模式 项目六：互联

34、网保险 三、保险兼业代理机构网销模式（一）含义 保险兼业代理机构网销是指在从事自身业务的同时，保险兼业代理机构根据其主营业务特点和互联网平台的优势，根据保险人的委托，向保险人收取保险代理手续费，在保险人授权的范围内通过互联网代办保险业务的单位。 互联网时代衍生出网络化的兼业代理模式，逐渐成为目前互联网保险公司中介行业最主要的业务模式之一，以其门槛低、办理简单、对经营主体规模要求不高等特点而受到普遍欢迎。 项目六：互联网保险 三、保险兼业代理机构网销模式（一）含义 保险兼业代理机构网销是指在从事自身业务的同时，保险兼业代理机构根据其主营业务特点和互联网平台的优势，根据保险人的委托，向保险人收取保

35、险代理手续费，在保险人授权的范围内通过互联网代办保险业务的单位。 互联网时代衍生出网络化的兼业代理模式，逐渐成为目前互联网保险公司中介行业最主要的业务模式之一，以其门槛低、办理简单、对经营主体规模要求不高等特点而受到普遍欢迎。 保监会下发的保险代理、经纪公司互联网保险业务监管办法（试行）文件规定，只有获得经纪牌照或全国性保险代理牌照的中介机构才可以从事互联网保险业务。大量垂直类的专业网站由于不具备上述监管要求，便以技术服务形式使用兼业代理的资质与保险公司开展合作业务。 项目六：互联网保险 三、保险兼业代理机构网销模式（二）运营特点1.针对性强兼业代理机构网销的保险产品与其主营业务密切相关，办理

36、相关业务的客户通常对这些保险产品存在客观需求，如购买机票的客户通常也想顺便购买航意险；开展网络销售便于客户选择针对性强、符合自身需求的保险产品，节省客户的时间和精力。2.推广便利有利于保险产品的推广，以及社会公众网购保险意识的提升。大部分兼业代理机构，如银行、航空公司等具有较高的人气和知名度，其网站的受众面较广、点击率较高，借助其网络平台开展保险销售服务，能迅速提高互联网保险的知晓度，加快互联网保险的发展。 项目六：互联网保险 三、保险兼业代理机构网销模式（二）运营特点3.降低成本保险公司、专业中介机构进行网络销售，需要专门建立独立网站，运营、维护成本较高。而兼业代理机构，如银行、航空公司等本

37、身就开设了自己的网站，增加保险销售模块对其网站运营、维护成本的影响不大，容易产生规模效益，有利于节约互联网保险的推广成本。虽然兼业代理机构开展网络销售具有网络平台、客户资源、服务便利等积极因素，但由于兼业代理机构数量大、管理状况良莠不齐、实时监管难度大，容易因保险公司、兼业代理机构、客户三者之间的信息不对称，造成损害消费者权益、扰乱保险市场秩序等问题。 项目六：互联网保险 三、保险兼业代理机构网销模式（三）分类目前利用互联网进行保险销售的兼业代理机构主要有以下几类：1.银行类机构如中国工商银行、中国农业银行、招商银行等均在其官方网站上设有购买保险的专栏。2.航空类机构大部分航空公司如中国国际航

38、空公司（国航）、南方航空、厦门航空等，会在客户在线订购机票时附加航空意外伤害保险供客户选择。 项目六：互联网保险 三、保险兼业代理机构网销模式（三）分类3.旅游预订类机构如芒果网等，客户在预订机票及旅游服务时可以选择购买保险。4.其他类如厦门翼华科技有限公司，通过为其母公司美国在线健康保险代理有限公司提供技术、咨询服务，积累了丰富的互联网保险经验，技术实力强，而且其互联网平台（优保网）具有较高的点击率，受众面较广。从代理险种看，目前各类兼业代理机构网络销售的保险产品主要集中在人身意外伤害保险。 项目六：互联网保险 三、保险兼业代理机构网销模式（四）代表企业保险兼业代理机构网销模式的主要代表企业

39、有：中国东方航空网站、携程旅行网、芒果网、翼华科技、工商银行官网。 项目六：互联网保险 三、保险兼业代理机构网销模式 2010年，中国工商银行的门户网站推出了“网上保险”频道，为客户提供了更加详细了解保险产品信息和进行在线购买的网络渠道，真正实现了网上保险的一站式服务。 工行保险频道整合了以前网上保险的购买功能，并新加入了保险产品介绍和保险资讯信息发布等新内容，形成了集在线交易、产品销售、信息服务于一体的综合性保险服务频道。目前，人保财险、泰康人寿、太平洋财产保险、平安保险等公司的部分保险产品都可以通过工行“网上保险”购买，部分险种通过网上购买，还可享受折扣优惠。 由于保险条款的专业性强、保险

40、索赔手续繁杂，很多客户都对购买保险心存疑虑。针对客户的关注热点，工行“网上保险” 频道为大家提供了丰富的保险相关专业知识，包括：保险辞典、投保指南、索赔指南、法律服务、案例大全等实用内容，帮助客户了解保险的术语和基本常识、投保的注意事项、相关法律条款以及出现纠纷后的解决途径等，使客户能够正确认识、安心购买保险产品。 项目六：互联网保险 三、保险兼业代理机构网销模式 此外，工行“网上保险”频道还提供了代理险种、保险资讯、公司动态、保险理财、人生规划等信息。客户可以快速查询到工行代销保险产品的详细资料，得到保险理财建议，并参照人生规划的指引对人生不同阶段所要购买的保险产品做出计划，还能方便地分析市

41、场形势以做出投资决策。保险频道还专门设置了一个网上论坛，客户可以通过这一平台随时交流保险投资理财经验，实现双向的交流与反馈。 因此，保险兼业代理机构特殊的“兼业”身份，容易使其保险代理业务活动脱离了保险行业自律组织的约束。兼业代理从业需要完善信用机制，树立诚信经营的意识，加强行业自律和社会监督。 项目六：互联网保险 四、保险专业中介代理机构网销模式（一）含义保险专业代理机构网销是指根据保险公司的委托，向保险公司收取佣金，在保险公司授权的范围内利用其互联网平台的优势，专门代为办理保险业务的机构，包括保险专业代理公司及其分支机构。保险中介分为代理与经纪两种模式，代理人（保险营销员）与经纪人都不属于

42、保险公司员工。保险代理人（保险营销员）根据保险公司的委托，向保险公司收取佣金，并在保险公司授权的范围内代为办理保险业务。保险经纪人是基于投保人的利益，为投保人与保险公司订立保险合同提供中介服务，国外经纪人是从投保人处收到佣金，而国内依然是保险公司支付佣金，投保人不支付佣金。继下发保险代理、经纪公司互联网保险业务监管办法（试行）后，保监会在2012年2月正式向社会公布了第一批包括中民保险网等19家企业在内的获得网上保险销售资格的网站，互联网保险公司中介网销的大门就此打开。 项目六：互联网保险 四、保险专业中介代理机构网销模式（二）运营特点1.较兼业代理模式更加安全可靠专业的中介代理除了对资本金、

43、网络系统安全性等多方面提出要求外，还须申请网销保险执照，较网络兼业代理模式更加安全可靠。2.能吸引庞大客流和现金流，获取价格等优势专业中介代理网站做大做强之后能吸引庞大客流和现金流，利用保险风险数据、算法模型以及基于大数据的分析进一步加强自身的产品和价格优势，并进一步获得与合作保险公司深入合作的机会（包括压低成本，截留保费现金和导流收益）。 项目六：互联网保险 四、保险专业中介代理机构网销模式（三）代表企业保险专业中介代理机构网销模式的主要代表企业有：慧择保险网、中民保险网、新一站保险网。 项目六：互联网保险 四、保险专业中介代理机构网销模式泛华保险在2012年推出掌中保，传统的保险营销业务可

44、以通过移动网络来执行，客户也可以下载APP，更公开更透明，保证业务的真实性。泛华通过“掌中保”移动销售终端，将泛华代理销售的保险产品整合到线上销售，不仅体现了保险专业中介机构“移动保险超市”的功能，而且还实现了泛华保险营销员“一人一门店”的销售模式。最终实现了“移动展业、风险管控”的同步完成，开创保险业线下服务和线上服务无缝对接的O2O营销模式。因此，不管是保险公司，还是中介的互联网转型，最主要是保险中介机构在网上有没有什么特殊的产品和服务，是否具备良好品牌形象和信誉度，能够让代理人营销员理赔员过来注册，这个是关键。上千种保险的线上销售和线上理赔需要专业的互联网保险代理有科学的保险产品选择，以

45、及完善的内部风控以此来避免缺乏复杂的风险评估步骤带来的风险。如何进一步跨足较为评估工作更为复杂的传统险、健康险、分红险、家财险、责任险的销售，如何在利用国内电商的发达在保险竞争激烈的环境中保持长期稳定的大客流是专业中介代理模式面临的主要挑战。保险业界业也期待看到专业中介代理模式下能否出现保险界的携程。 项目六：互联网保险 五、专业互联网保险公司模式（一）含义专业互联网保险公司是指将核心业务放在互联网云端，没有线下团队的专业经营互联网保险的保险公司。根据保险公司经营业务主体的不同，专业互联网保险公司大致分三种：产寿结合的综合性金融互联网平台、专注财险或寿险的互联网营销平台和纯互联网的“众安”模式

46、。自2013年开始，保监会开始有序推进专业互联网保险公司试点。2013年11月，首家专业互联网保险公司众安在线财产保险股份有限公司开业。随后，安心财产保险有限责任公司、泰康在线财产保险股份有限公司相继获批成立。2016年2月18日，易安财产保险股份有限公司成立。 项目六：互联网保险 五、专业互联网保险公司模式（二）运营特点1.个性化保险服务由于专业互联网保险公司在数据的收集、归拢、分析有先天优势，使得个性化的保险服务成为可能。2.挖掘新需求，开发新产品专业互联网保险公司可利用大数据手段分析消费者行为，挖掘新的需求，开发新的保险产品。3.有效解决道德风险引入信用评价机制作为承保标准的参照之一，有

47、效解决道德风险问题。 项目六：互联网保险 五、专业互联网保险公司模式（三）代表企业代表性的企业有众安在线财产保险股份有限公司、安心财产保险有限责任公司、泰康在线财产保险股份有限公司、易安财产保险股份有限公司。 项目六：互联网保险 五、专业互联网保险公司模式互联网金融的快速发展给金融机构和互联网企业带来了开放合作的契机。通过共设子公司等形式，金融机构和互联网企业可以共享牌照、研究、平台、技术、数据积累方面的优势，中国平安、阿里巴巴和腾讯进行优势互补合作而生的众安在线即是典型案例。如易安保险坚持“少而精”的特色，锁定目标人群，比如专门设计针对女性健康的产品，比如在车险领域，专门设计一款停驶险，车辆

48、如因为限行等原因无法行驶，可以将相应保费退回。因此，随着互联网金融环境的逐步成熟，专业保险电子商务公司的不断创新，线上交易会逐步以其独特的优势成为保险公司金融互联网的重要中坚力量。知识拓展：互联网保险打破了保险业“嫌贫爱富”的传统 项目六：互联网保险 实践训练1.调查你身边的人购买互联网保险的情况，购买原因是什么？分析并写出你的调查报告。2.通过支付宝购买一款互联网保险产品，并逐步截图。实践说明：实践1放在课后进行，用1周时间实施，最终要求学生提交调查报告。实践2安排在实训课完成相应的实训任务，结束后提交实训报告。 项目六：互联网保险 任务四：掌握互联网保险的功能及服务 项目六：互联网保险 学

49、习目标【知识目标】掌握互联网保险的功能；熟悉互联网保险的服务。【技能目标】能阐述互联网保险的功能及服务。 项目六：互联网保险 引导案例 小张对互联网保险作用与服务的疑惑 小张决定通过中国人寿保险公司的官方互联网购买意外保险，但问题又来了，互联网保险到底有什么作用？提供的服务有哪些？如果出了事故应该如何操作进行理赔？小张再次寻求答案。 项目六：互联网保险 引导案例 小张对互联网保险作用与服务的疑惑 小张决定通过中国人寿保险公司的官方互联网购买意外保险，但问题又来了，互联网保险到底有什么作用？提供的服务有哪些？如果出了事故应该如何操作进行理赔？小张再次寻求答案。 项目六：互联网保险 互联网保险立足

50、点实际上就是在互联网消费的新场景、新需求下，实现“混搭”的保险保障功能，从而创造出一种更为精细化的金融服务。随着经济社会的发展和客观认知能力的提高，保险产业的功能作用将不断丰富和发展。互联网保险实际上是“互联网+”与“保险”的结合，互联网保险的功能从当前来看，主要体现在经济补偿、资金融通、社会管理三个方面。 因此，这三大功能是一个有机联系的整体。经济补偿功能是基本的功能，也是保险区别与其他行业的最鲜明的特征。资金融通功能是在经济补偿功能的基础上发展起来的，社会管理功能是保险业发展到一定程度并深入到社会生活诸多层面之后产生的一项重要功能，它只有在经济补偿功能和资金融通功能实现以后才能发挥作用。

51、项目六：互联网保险 一、互联网保险的功能 （一）经济补偿功能 互联网保险的经济补偿功能就是指互联网保险在风险发生时给予经济上（通常是金钱上）的补偿，为社会经济发展和人民生活提供风险保障的功能。这是保险及互联网保险产生和发展的根本原因，也是保险活动的根本目的。有了保险，人们在日常生活中遇到意外事件造成财物损失、人身伤害，就可以及时获得相应的赔偿，减少个人损失。有了保险，企业在遭受意外损失后可以及时得到足够的资金，重新购买生产原料、建造厂房、支付各种费用，以保证生产的顺利进行。 项目六：互联网保险 一、互联网保险的功能 经济补偿功能是保险的立业之基，最能体现保险业的特色和核心竞争力。具体体现为两个

52、方面：1.财产保险的补偿保险是在特定灾害事故发生时，在保险的有效期和保险合同约定的责任范围以及保险金额内，按其实际损失金额给予补偿。通过补偿使得已经存在的社会财富因灾害事故所致的实际损失在价值上得到补偿，在使用价值上得以恢复，从而使社会再生产过程得以连续进行。这种补偿既包括对被保险人因自然灾害或意外事故造成的经济损失的补偿，也包括对被保险人依法应对第三者承担的经济赔偿责任的经济补偿，还包括对商业信用中违约行为造成经济损失的补偿。 项目六：互联网保险 一、互联网保险的功能2.人身保险的给付人身保险的保险数额是由投保人根据被保险人对人身保险的需要程度和投保人的缴费能力，在法律允许的情况下，与被保险

53、人双方协商后确定的。其补偿和给付的具体内容包括：（1）补偿由于自然灾害和意外事故所致保险财产的经济损失；（2）对被保险人在保险期内发生人身伤亡或生存到一定年龄，保险期届满时，给付保险金；（3）承担被保险人因其行为的失当依法对受害人所负的经济赔偿的民事责任；（4）商业信用和银行信用韵履约责任。 项目六：互联网保险 一、互联网保险的功能（二）资金融通的功能保险的第二个功能是资金融通功能，这是在保险基本功能的基础上衍生出来的。所谓资金融通，是指资金的积聚、流通和分配过程，保险的资金融通功能主要指保险资金的积聚和运用功能。这个功能随着现代保险业，尤其是寿险业的迅速发展和金融环境的不断完善而越来越突出。

54、 项目六：互联网保险 一、互联网保险的功能原因一：保险是金融市场重要的资金源头保险公司主要通过销售保险产品，吸引积聚资金，促使社会资金流向保险公司，形成资金蓄水池。这些资金具有规模大、期限长、稳定性强的特点，具有强大的资金融通功能，可以为经济建设提供大量的资金来源，可以增加居民储蓄转化为投资的渠道，分散居民储蓄过于集中银行所形成的金融风险，有利于优化金融资源配置，提高金融资源配置效率。国际上，保险业是资本市场上重要资金源头、资产管理机构和参与者。以美国为例，保险业提供的长期资金总额约相当于企业在资本市场融资总额的1/3。 项目六：互联网保险 一、互联网保险的功能原因二：保险是市场上的重要投资者

55、保险有利于实现储蓄向投资的转化。我国的储蓄率在世界上名列前茅，但是这些储蓄却难以顺利地化为投资。保险公司积聚大量资金后必然进行投资以获得利润，这样就有助于将社会储蓄转化为投资。目前保险公司已逐步成为资本市场上主要的机构投资者。全球40%的投资资产是由保险公司管理的，保险公司持有的上市公司股票市值占整个股票市场市值的比重也很高，在美国为25%，欧洲为40%，日本为50%。 项目六：互联网保险 一、互联网保险的功能原因三：保险是维护金融市场稳定运行的中坚力量保险公司在进行资金运用以提高保险资金的收益率的同时，必须确保未来偿付能力的充足性和经营的稳定性。保险公司将这种稳健的经营思想、风险意识、专业化

56、管理经验带到资本市场，必然会影响其他资金供求主体，促进其产权结构的调整，提高企业的风险意识和经营效率。同时也为金融市场提供了有效的风险分担机制，从而实现了保险市场与资本市场的有机结合和协调发展。 项目六：互联网保险 一、互联网保险的功能原因四：保险是金融市场结构优化的催化剂保险业的经营特性要求其广泛投资，以降低非系统性风险和追求收益最大化，因此，保险公司追求的是在收益率一定的条件下将风险降低到最低限度的资产组合。这种通过广泛的资产组合和派生工具来提高投资收益的需求，无疑将刺激资本市场上金融工具的创新和深化。因此，保险业是促进金融结构优化的重要力量，有利于改善货币与资本市场上各种资本资产的结构比例，如股票债券比例，使其趋于合理，实现资源的最优配置。 项目六：互联网保险 一、互联网保险的功能（三）社会管理的功能保险的社会管理功能不同于国家对社会的直接管理，而是通过保险特有的性质功能，发挥社会的“稳定器”和“润滑剂”作用，促进经济社会