L中心支行对商业银行信用卡业务监管

1、L中心支行对商业银行信用卡业务监管2 L行对商业银行信用卡业务监管职责及监管现状21 L行的基本情况和主要监管业务211 L行的基本情况文中I。行是指中国人民银行辽阳市中心支行。它更名于1998年12月，主要行使央行的基本职能，包括管理金融市场以防止暴发区域性和系统性的金融风险，从而维护地区金融稳定、促进地方经济发展；管理辽阳市货币发行、现金管理和反假币业务；此外特别重要的是一个职责也是跟本文关系最大的一个职责就是建立和完善当前的社会信用体系。L行内设办公室、货币信贷管理处、金融稳定处、征信管理处等10多个处室。L行内部的组织架构如图21所示：2。1。2 L行的主要监管业务在我国，代表政府行使

2、监管权力的机构有央行和银监会两部门，央行偏重于制定货币政策，而银监会负责对银行业进行日常监管，监管范围较为广泛，人民银行目前的监管业务主要有外汇业务、信用卡业务，反洗钱业务、支付结算业务、还有今年新推出的存款保险制度。在信用卡业务的监管方面，人民银行和银监会都有相应的职责，而且在目前互联网金融飞速发展，第三方支付异军突起的时期，很多业务的监管都需要多方联动，例如，人民银行与银监会联合发布的关于防范信用卡风险有关问题的通知则指出了信用卡套现行为的猖獗，网络办理信用卡、POS疑似套现行为，亟需双方加大对信用卡市场的管理。22 L行对商业银行信用卡业务的监管职责221 L行辖区内商业银行信用卡业务基

3、本情况L行所在辖区，是指辽宁省辽阳市，截至2015年6月末，辽阳市共有银行业金融机构20家。机构名称见表21所示：从以上表格中可以看出，L行在辖区内所需监管的信用卡业务的机构种类有一大类即商业银行，四个具体分类等1l家商业银行机构。其中六大中资商业银行的信用卡业务开展较早，有着相对合规的信用卡内控机制和管理平台以及客户服务中心。国有前四大行即工行、农行、中行、建行首先拉开了信用卡发展的序幕。它们的信用卡业务发展历史悠久，历经各阶段，相对成熟和全面。在L行所在辖区内，国有控股的六大银行信用卡约占辖区内市场规模的65以上，且各银行具备不同的优势和特点。工商银行以长期服务于部队、国家公务员等客户群体

4、为基础，大量开展了公务卡业务，公务卡是一种信用卡，大量应用与部队、政府机关及事业单位，为公务人员出差消费提供便利性，目前已占有全市公务卡的大部分市场份额；中国银行以其国际化的经营为基础，推出了长城国际信用卡，在境外消费方面，中行的国际信用卡具有领先优势；交通银行是目前辖内信用卡优惠政策最多的国有银行，在辖内国有银行中，信用卡营销策略较为全面，营销手段较为创新，市场占有量也较高。L行所在辖内股份制商业银行、城市商业银行及农村商业银行的信用卡市场占有量约为35，信用卡业务发展起步较晚，发展尚处于初级阶段，审核机构、内控制度、管理平台、客户服务等还有待于进一步完善，目前各类商业银行在开展信用卡业务流

5、程方面几乎一致，L行也是在商业银行信用卡业务的基础上对一些重要环节(风险点，灰色部分)进行重点监管，具体流程图如下：以上流程图清楚的显示了商业银行开展信用卡业务的流程及L行对其监管重点，在日常的监管中，通常将流程中的申请、资料录入、征信审核、授信、制卡环节划分为审批及发卡环节的管控；将用卡和还款划分为对信用卡使用环节的管控；将对消费逾期和恶意套现的后续处理划分为催收环节，将客户服务和消费者权益保护划分为救济保护情况的监管，如果按照时间顺序来描述，则分为事前、事中和事后监管。图中灰色区域标注的是信用卡业务在该环节容易产生的风险点，也是监管部门在现场检查中重点关注的环节。目前，L行辖区内各商业银行

6、总体上都存在重发卡，轻管理的现象。L行所在辖区内商业银行在信用卡经营和管理方面可能存在着以下行为：(1)：连度重视发卡量，忽略风险管理。当前L行所在辖区内信用卡市场严重饱和，各家商业银行仍以抢占市场占有量为目标，造成大量睡眠卡的存在，不仅提高了发卡成本，也容易引发大规模的信用风险。以辖内某一家商业银行为例，其2010年至2014年五年间，信用卡业务大量扩张，发卡量逐年上升，人均发卡量连年攀升。具体数据如表22。表22某商业银行2010-2014年信用卡业务数据表(3)考核机制倒逼员工故意或者非故意违规办卡。在市场饱和度增加，消费需求严重不足的情况下，各商业银行仍制定严厉的信用卡考核机制，将信用

7、卡办卡数量列入员工绩效考核的目标。在这种畸形的机制下，员工为了完成任务指标往往竭尽全力，号召所有亲戚朋友，利用一切可利用的人脉资源完成指标。例如：某商业银行员工为了完成信用卡指标，委托其朋友(某小型民营企业人力资源部经理)帮忙办理，该经理利用其掌握员工信息的优势，私自利用员工资料办卡，预留信息时完全留自己的信息，该银行员工出于对朋友的信任，并没有到现场监督是否是本人填写材料、本人签字，造成违规办卡的现象，这就属于非故意违规办卡的一种情况。(4)对特约商户的后续监督和管理缺失。在信用卡的经营和信用卡监管中，很难解决的就是特约商户与部分套现者联合套现的问题，也是常见的信用卡业务问题。由于商业银行过

8、度重视发卡而忽略后续的管理，造成大量特约商户的POS机基本处于停用的状态，更严重的是部分特约商户为了谋取手续费和利益为大量套现者提供中介服务，形成了恶性循环的套现利益链条，产生了大量的信用卡不良贷款。(5)商业银行无法识别中介机构代办信用卡的现象。在信用卡的申请环节隐藏着大量的营销风险。其中最重要的便是社会上的办卡机构代办信用卡的乱象，部分机构采用伪造信息的高端手法，钻银行空子代办高额信用卡，从中赚取高额中介费。这种行为不仅侵害了消费者的合法权益，也使得商业银行产生了大量的信用卡不良贷款。2。2，2 L行对商业银行信用卡业务的具体监管职责总的来说，L行对商业银行信用卡业务的监管职责就是针对上述

9、商业银行在信用卡经营方面可能存在的违规行为和风险点进行检查和管控，维护辖内信用卡市场的稳定，促进辖区内信用卡业务的健康发展。具体来说，在本文中第二章的图21清楚的显示了L行的内设机构，在L行内设机构中共有四个科室担任信用卡业务的监管职责，但都不是主要的监管职责，也就是说，人民银行内部没有设立专门的部门负责监管信用卡业务，对信用卡业务监管职责的执行是依靠几个部门合力完成的。图23清楚的显示了L行内部各个部门对信用卡业务的监管职责，其中办公室所负责的金融消费者权益保护工作属于信用卡业务监管职责的范畴；科技科负责的对辖区银行卡与电子支付技术监督与管理包括对信用卡的监管职责；征信管理科所负责的全部都是

10、信用卡业务的监管范围，是承担信用卡监管职责的关键科室。各项职责的界定全部由人民银行总行决定，L行仅仅行使相应的权利。223 L行对商业银行信用卡业务的监管依据L行作为基层的分支机构，主要行使央行支行的职能，对辖内金融机构进行有效监管。L行本身不具备立法的权利和能力，对于规范性文件的制定也几乎没有。L行对商业银行信用卡业务的监管依据主要有法律法规、部门规章、规范性文件等三方面的依据。下面将按照信用的申请、审批、使用、客户服务、救济保护的顺序具体阐述L行对商业银行信用卡业务的监管依据。(1)信用卡业务申请、审批环节的监管依据在这一环节的风险点包括：虚假申请、审核不严、过度授信等行为。在该环节L行对

11、商业银行监管的主要依据有商业银行内部控制指引的92条，根据该指引，商业银行应对客户提供的身份证明、财务状况、申请资格、个人信息、单位信息等资料的真实性、合法性和有效性进行认真核实，确保资料真实合法，并将核实的整个过程和结果整理成书面材料留档保存。2006年4月1 1日，人民银行和银监会针对违规套现泛滥的现象及时发布了关于防范信用卡业务风险有关问题的通知(银发2006184号)，目的在于维护金融消费者利益，保障银行资金安全。该通知是重点针对发卡机构下发的，对发卡机构提出了一系列的要求，重点要求发卡机构重视信用卡的申请和审批环节，严格从源头上控制信用卡的风险。(2)信用卡使用环节的监管依据在信用卡

12、的使用环节中经常出现的风险点包括：逾期还款、恶意或非恶意套现、将信用卡违规用于生产经营环节。在这方面的监管中，主要的监管依据有关于加强银行卡安全管理，预防和打击银行卡犯罪的通知(2009142号)，该通知于2009年4月27日由四部门联合发出，包括人民银行、银监会、公安局和工商总局。该通知是在以前规范性文件的基础上进行整合和完善后而发布的，是相对完整而全面的规范性文件，它涵盖了信用卡业务几乎全部的流程包括发卡、受理、使用、交易和清算各个环节，为全面的控制风险提供了有利的监管依据。在监管信用卡不得用于生产经营领域方面，中国银监会关于商业银行信用卡业务有关问题的通知(银监发12012160号)做出

13、了明确的说明。此外，人民银行于2012年1月5日发布了支付机构互联网支付业务管理办法(征求意见稿)，该办法又新增了对信用卡使用环节的监管范围，即不得利用信用卡的透支功能向支付账户充值，以规制采取其他方法提现的行为。(3)信用卡客户服务及救济保护情况的监管依据2007年6月21日人民银行、银监会及保监会联合制定了金融机构客户身份识别和客户身份资料及交易记录保存管理办法(中国人民银行令2007第2号)该办法主要从妥善保管客户资料及交易记录方面对银行机构提出要求，意在规范商业银行对客户资料和交易记录的管理，以免泄露客户资料，对消费者权益产生危害。此外，2011年颁布的商业银行信用卡业务监督管理办法是

14、在集成了上述规范性文件之大成的基础上制定的，它制定了比较具体和细化的标准，更重要的是加入了对信用卡使用者的权益保护内容，是目前监管信用卡业务的重要法律依据。224 L行对商业银行信用卡业务的主要监管内容(1)对商业银行信用卡发卡业务规范性的监管第，落实信用卡账户实名制情况及验证客户身份真实性的情况。在这方面L行的监管重点是商业银行是否能够充分利用联网核查公民身份信息系统验证客户身份信息，以及其他验证客户身份(军官证、驾照等)真实性、合规性的方式。在客户申请信用卡时，商业银行必须要求客户提供身份证明(一般指居民身份证)，如有需要还必须要求客户提供其他辅助身份证明文件(军官证、士兵证)。L行重点关

15、注商业银行核实客户身份的落实情况。第二，对商业银行履行信用卡告知说明义务和安全保障义务的监管。商业银行应在信用卡申请材料中明确说明收费项目及标准、安全用卡知识，并在协议中明确约定持卡人不得出租、出借、转卖信用卡的履行义务监管；对信用卡亲签亲访制度、综合授信制度执行情况的监管；对商业银行是否充分向持卡人告知和解释透支利率、计息方式、免息期计算相关信息的风险揭示情况的监管；并按照消费者的要求予以说明的执行情况的监管。第三，对商业银行履行公平交易义务的监管。主要监管商业银行是否以申领信用卡作为办理业务的强制附加条件，是否有以格式条款、通知、声明、店堂告示等方式，免除发卡机构职责。(2)对商业银行信用

16、卡业务风险管理的监管第一，L行对商业银行应建立信用卡异常交易预警、监测及提示系统的监管。发卡机构应建立信用卡异常交易预警、监测及提示系统，同时应建立和建设持卡人主体交易数据库，对同一持卡人的办卡数量进行限制，对大额、可疑交易进行监测，对疑似套现、欺诈行为进行处理。第二，L行对商业银行应建立起多维度交易监测体系的监管。商业银行应对同一客户采用统一授信制度，对同一客户的所有信用卡进行综合管理，限制其最高额度，实现对信用卡交易、额度控制等多个环节的实时监测和事后监测。第三，L行对商业银行应建立动态信用卡额度调整机制的监管。按照相关规定，商业银行应对客户信用卡的透支额度采取动态监控和调整机制，定期评估

17、信用卡客户的还款能力，以减少因还款能力下降而产生的信用卡不良。(3)对商业银行信用卡收单业务的监管商业银行信用卡收单业务的基本流程如图24：在以上图中，L行对商业银行收单业务的监管重点在特约商户选择与维护、收单业务范围、交易流程和外包情况等方面。首先，L行要求商业银行在充分了解客户的基础谨慎选择合作商户，这与谨慎核实信用卡申请人身份真实性是一致的。这里的合作商户一般都指特约商户，即要求商业银行必须谨慎选择特约商户，以保证特约商户资质的良好，身份的真实。其次，在收单业务的开展方面，L行要求本地商业银行严格执行相关规定，限制了商业银行开展收单业务的范围，通常以地理位置为标准，一般要求商业银行收单业

18、务的开展范围不能超出本地。如未在某地设立分支机构，则不允许在该地开展实体特约商户收单业务。同时，收单银行应严格落实相关责任，认真开展和维护收单业务，对特约商户进行定期回访和检查，控制收单业务风险。再次，发卡机构和收单银行应准确执行收单的交易步骤，包括图24中的2、3、4、5、6、7步骤，并将完整的交易步骤和信息进行保存，以备交易后可查询和追溯。(4)对商业银行信用卡业务救济保护情况的监管在救济保护情况方面的监管，L行主要关注辖内商业银行在信用卡业务方面对消费者权益保护的情况及对侵权行为的处理。在消费者权益保护方面，L行对辖内商业银行的要求如下：各商业银行应健全消费者权益保护机制，应设立处理消费

19、者投诉的专门部门，要严格按照消费者投诉处理的流程机制处理消费者投诉问题，并给与及时合理的答复。当商业银行侵权时，L行要求其必须严格履行赔偿义务，这些侵权行为包括：泄露客户信息，不按时处理消费者投诉等行为，为保证上述要求执行到位，L行每年年初将对各商业银行上年度的消费者权益保护情况进行综合评价并予以公示。23 L行对商业银行信用卡业务监管现状目前，L行对商业银行信用卡业务的监管主要分为两个方面：一是执行现场检查，二是采用非现场监管。231 L行对商业银行信用卡业务的现场检查现状监管部门的现场检查一般是指有权部门派出现场检查小组，深入银行机构，采用一定的技术手段和检查方法，全面清查某一项或几项业务

20、。(1)现场检查组织人员情况L行对信用卡业务的监管人力资源匮乏，以L行2014年实施的对辖内某一大型国有商业银行信用卡业务的现场检查为例，由于缺乏专门的部门实旅检查，此次检查只能采取办公室牵头，从调查统计科、科技科、征信管理科等科室抽调能够承担检查重任的工作人员的方式组成5人的现场检查小组，包括组长和成员。5人的检查小组均不是实施现场检查的专门人员，只是临时组成的检查小组，且5人的检查小组需负担现场调阅资料、认定检查结果、分析数据、查找漏洞、撰写报告等一系列工作，与所需监管的业务量不匹配，监管人力资源严重匮乏。(2)现场检查方式L行对商业银行信用卡业务的监管方式相对落后。目前L行采取的主要监管

21、方式就是现场监管，即开展现场检查，这种监管方式成本较高。在实际监管中主要采取调阅资料、抽样检查、逐一排查、系统筛选等方法。例如：在检查信用卡业务套现问题中，经常采用调阅资料的方法，通过调取某一疑似套现卡号的交易明细，来确认其交易行为是否可疑。如果相同卡号在相近的日期内连续出现相同的大额刷卡金额，或者在同一地点连续出现刷卡记录，则初步确定为疑似套现。这种情况可以通过举例说明，具体分析如下表23：在表23中，卡号为4367425900170569的客户在同一天在相近的地点连续透支相同的金额，存在套现的可能，应继续调阅该客户半年以内的交易流水，进行综合分析，并将其列为重点关注对象。卡号为621300

22、0517240234的客户，在相近的时间，在同一地点、同一商户连续三天产生大额交易，应警惕客户与特约商户联合恶意套现的情况，或者是该特约商户存在为持卡客户提供套现服务的违规行为。检查中调取录像通常采用抽样检查的方法，由于录像较多，无法逐一排查，只能采用抽样调查的方法，例如在检查申请信用签字环节时，必须采取调取录像的方法。检查中系统筛选是最具技术性的方法，L行检查人员通过将自身的系统与该商业银行的信用卡交易管理系统相连接，通过设定一定的参数，即可调取想要的数据，再对所调取的数据进行一一分析，因而系统筛选的方法是最基础的方法，为其它方法提供便利。(3)现场检查程序L行不会随意开展对辖内商业银行的现

23、场检查，要根据总行及分行的授权、分派任务进行检查。L行在接到分行下达的检查项目后，首先组织成立检查小组，通常从各科室抽调人员组成检查团；其次，召开检查前的会议，通常研究检查方法，分配检查任务，232 L行对商业银行信用卡业务的非现场监管现状目前，L行非现场监管的方式利用较少，由于缺乏必要的技术手段，目前的非现场监管往往采取简单的收集一些报表，进行简单的分析，缺乏对报表的深刻分析从而揭露潜在风险。此外，与国外相比，我国的基层央行缺少成熟和先进的非现场监管技术，缺一乏先进的电脑系统和监管软件，技术手段往往只注重事后监管，而非将监管前置，将风险消灭在萌芽之中。3 L行对商业银行信用卡业务监管的问题及

24、原因31 L行对商业银行信用卡业务监管的问题此部分将以L行在2014年开展的对辖内某一大型国有商业银行(以下简称A银行)的信用卡业务现场检查为例，对L行目前在信用卡监管方面存在的问题及原因进行深刻的剖析。A银行在L行辖区内是商业银行的典型代表，信用卡业务发展相对良好，市场占有率相对较高，具有一定的代表性。该项检查由L行的办公室部门牵头，联合调查统计科、科技科、征信管理科等科室共同完成。通过对该检查案例的分析发现L行对A银行监管方面存在三个方面的问题，分为事前监管、事中监管、和事后监管问题。事前监管问题是指在申请和审批阶段出现的问题；事中监管问题是指信用卡在使用过程中至客户产生了恶意透支形成了不

25、良的阶段产生的问题；事后是指：形成不良记录之后的问题。311对发卡业务监管未做到事前“防微杜渐”(1)缺乏对A银行申请和审批环节的严格监督信用卡的申请和审批环节至关重要，严格的申请和审批监管可以将对信用卡业务的风险管制提前，将信用卡的风险消灭在萌芽之中。通过L行对A银行的信用卡业务的现场检查发现，大量违规之处都出现在信用卡的申请和审批环节，这无疑说明L行对信用卡申请和审批环节的监管还存在着问题，包括以下几个方面：L行仅仅依靠相关法律法规规定对A银行在信用卡申请和审批环节进行监管，对审核申请材料、审核申办对象、资信等情况做出了要求，这些都属于正式文件的正面要求。L行忽略了对A银行因就自身违规所需

26、负责任的情况加以规定。特别是仅仅规定A银行要履行保密责任，严格保存好申请材料，但现实中，违规情况数不胜数。又如L行明确规定A银行不允许向客户发放礼品或礼券，但在检查中发现，大量发卡业务都伴随着礼品卡和礼物。L行未明确给A银行提供一套个人信用评价制度，以便A银行能在发卡环节准确的衡量申请客户的信用状况。该漏洞导致A银行根据自己的标准评价客户信用，指标与标准不尽相同，对同一对象的信用评价结果也往往不同，这导致在发卡环节产生重大的风险隐患。按照相关规定，A银行应制定详细的信用卡申请和审批方案以及相应的策略，但检查发现事实并非如此，这就是说L行只注重对A银行的事后监管，而忽略了指导A银行建立一套自身的

27、信用卡申请和审批策略来规范整个信用卡的申请和审批工作。恰当的申请审批的策略能够识别和拒绝高风险的申请者，将降底A银行的由发卡带来的坏账风险。一旦忽略了对申请和审批环节的有效监管，就相当于向风险敞开大门，那么后续再严格的监管也失去了意义。由于缺乏上述的申请和审批策略，该商业银行在此次检查中共出现了如下的违规行为：第一，缺乏对申办对象身份的严格识别。检查中发现，有些客户从中请信用卡开始就做好了诈骗的准备工作，部分客户假造身份并提供虚假的财力证明，以骗取银行的信任，而A银行急需扩大信用卡市场，往往对资料的审核不够仔细，埋下了恶意透支行为的隐患。L行在检查中发现该商业银行未严格执行客户身份识别制度，收

28、集个人金融信息时，未对个别客户和商户法人身份信息进行联网核查。银行联网核查系统是银行工作人员核查业务办理人员身份的重要工具之一，也是最基本的工：具之一，它一端连接银行系统的后台，另一端与公安系统相对接。当客户提供身份证时银行业务人员需经身份证读卡器读取身份证数据，系统会反馈核查结果是否与身份证信息一致，如果不一致将会做出重要提示。此外，L行在检查时，可通过A银行的后台系统调取其联网核查的记录。A银行漏联网核查则无法判断客户的真实性，这将给A银行自身带来较大的风险。下面举例说明通过调阅记录可进一步分析的情况如下：表31联网核查记录表图32非常详细的显示了L行在检查过程中发现的中介机构违规代办卡的

29、整个过程，目前已形成了中介机构与部分客户之间的利益链条，中介机构利用其背后的强大资金支持和运作手段为急需用钱客户申请信用卡，收取好处费，而客户却成功的骗取了银行的大额信用卡，透支后形成大量不良，给A银行造成了风险。其中中介机构养卡的过程是指，中介机构在成功领到信用卡后，经过半年左右的正常交易，以骗取银行因其信用状况良好而增加其信用额度，再转手卖与他人。在此过程中A银行存在不认真核实的行为，但是也存在A银行无法核实的情况，这就说明L行对此类中介机构的打击力度不够强，监管手段不够丰富，具体情况不够了解，监管存在一定问题。(2)缺乏对发卡环节的严格管控L行对同一申请人在A银行申请信用卡的总数量缺乏管

30、控，这是L行目前存在的另一监管漏洞。L行规定同一客户可在同家银行申请信用卡数量的上限是10张。但经过实地调研发现，这仅仅是规定，一般情况下，A银行为了扩大市场占有量往往不限制对某一客户的发卡量。另外一种情况是，目前L行并未规定同一客户在不同商业银行申请信用卡总数的上限。这往往给了套现者可乘之机，甚至有客户故意申请大量的不同商业银行的信用卡，用于倒现，最后造成了还款负担，形成了不良记录。通过对A银行的检查，L行发现大量恶意透支客户普遍存在着一个现象就是这些客户大多持有大量的信用卡，这就是说L行疏忽了对持卡人申请多张信用卡风险的监管。在信用卡数量方面，所检查的A银行有同一消费者最多申办9张信用卡的

31、上限，但是在实际检查中发现，系统根本无法自动识别，导致还是有很多消费者在该行申请了大于9张的数量。在发卡数量的控制上，L行简单听信了A银行的自查报告，直到恶意透支行为的出现才发现了系统的不完善之处。另外更重要的是对于在不同银行机构申请的信用卡总数和额度上限，L行目前还没有明确的规定，在检查中L行发现，某些恶意透支客户既是被检查A银行的恶意透支客户也是其他银行的恶意透支客户，且其名下有大量的信用卡。这些信用卡供其拆东墙补西墙之用，他们利用不同的账单日和还款目的差别，用新透支来偿还旧透支，直到最后无力偿还。L行在这方面的监管缺位导致了大量的“任务卡”和“睡眠卡”，不光增加了银行的成本，还增加了银行

32、的风险。(3)对A银行发卡的及时告知义务监督缺失在对待告知义务方面，L行业仅仅依靠相关规定对A银行进行要求，并没有采取严格的监管措施和有效的监管手段，也没有向A银行建议合理的可行的告知方式和方法。L行通过抽调录像发现，A银行在发卡时缺乏工作人员向申请客户解读章程的环节，大部分工作人员只侧重向客户讲解信用卡的好处以吸引客户办卡的欲望，往往都忽略了对信用卡使用规则和风险的详细介绍。与此相对应的是，国外的监管部门往往要求商业银行在发卡时做到两点：一是工作人员监督客户仔细阅读使用章程；二是提供咨询专家服务，即要求商业银行安排一名信用卡业务的服务专家专门负责在发卡环节对客户提出的问题进行解答。从国外的监

33、管要求来看，L行目前对发卡环节的监管政策仍然不到位。312对信用卡使用监管未做到“主动监控除了在申请、审批和发卡环节未做到事前监管到位之外，L行还存在事中监管缺乏主动性的问题。被动的监管或者说按照检查任务完成的监管往往缺乏时效性。此部分主要阐述L行在信用卡使用环节存在的监管缺位情况。(1)对客户信息的保护情况缺乏实时监控在对A银行的检查中，L行往往侧重于对申请、审批和发卡环节的检查，对于客户信息保护情况缺乏实时的监控。L行在对待客户信息保护方面仅仅根据商业银行信用卡业务管理办法要求商业银行保管好客户的申请资料，在执行现场检查中仅对客户资料的保存情况进行检查，但尚未建立客户信息保护情况的实时监控

34、制度。对A银行保护及泄露客户信息的情况并未要求按季或者按月上报自查情况。对待客户信息保护的监管仅仅在已造成不良影响之后才采取相应的补救手段。(2)对A银行的规范管理缺乏及时检查与监控按照相关规定，A银行应建立严格的内控制度来规范信用卡业务的管理工作。目前，L行对A银行信用卡业务的监管仅仅靠在开展现场检查时进行全面的系统的检查，但这种现场检查行为往往更侧重对业务本身的检查，而忽略了对整个内控制度和管理制度的全面检查。造成A银行在接到检查通知后，动员一切力量进行全面的资料梳理，查找漏洞，补全所有的调阅资料，待检查过后又会处于懒散的状态，而缺乏对整个信用卡业务运行的全面有效管理。(3)对A银行的售后

35、服务情况缺乏跟踪监控A银行受利益的驱使，往往只注重于对信用卡市场的占领，而在发卡之后基本不注重于售后服务情况，出现问题就推给金融消费者，给消费者带来了权益的损害，也给监管部门带去了监管上的困难。目前信用卡的售后服务工作基本都由各商业银行的总行负责，信用卡客户大多只能依靠拨打总行客服电话来咨询相关的业务，但信用卡客服电话设置项目较多，人工服务数量严重不足，造成很多客户拨打困难，给使用者带来的许多的不便。在检查中发现，A银行网点大多尚未设立专门的信用卡客户服务中心，许多银行员工对信用卡的业务也不熟悉，只能让客户拨打客服电话，这种缺乏面对面的沟通方式，使得信用卡的售后服务远远落后于其发展的速度，L行

36、目前也尚未对此提出明确的要求。(4)对信用卡擅自运用于生产经营缺乏管控根据规定信用卡仅限用于消费而非生产经营，A银行出于自身发卡量的需要，更关注信用卡的市场占有量，对其使用中是否违规用于生产经营往往不在意。L行在检查中发现部分信用卡有用于生产经营的嫌疑。这说明在监管信用卡用途方面，L行对商业银行的监督和管理还不够全面和及时。例如下图中显示的情况：表32信用卡交易明细表(2)异地投诉处置机制建设监管缺位目前，A银行信用卡的投诉机制是，按照卡片的归属地和归属网点进行划分，持卡人即使在异地消费，产生的投诉工单也分配到归属网点，但由于归属网点往往不了解消费地点的消费政策，往往造成处理上的困难，针对这种

37、情况，L行尚未明确归属地与消费地之间的责任划分，这就造成了两个机构之间互相推诿责任的情况，耽误了消费者的大量时间和精力。(3)出现问题后的整改落实情况缺乏监督由于缺乏监管人员和被动的接受现场的检查任务，L行目前只注重于对信用卡现场检查任务的完成，对检查中发现的问题的后续整改情况缺乏有效的监督，这给A银行一种“雷声大、雨点下”的侥幸心理，他们利用大量精力迎接现场检查，但对检查中发现的问题整改不够及时和全面，从而导致信用卡业务风险的不断蔓延。32 L行对商业银行信用卡业务监管缺失的原因321法律法规不健全与L行自身监管能力有限由于行代表政府行使对商业银行监管的职能，健全的法律法规体系在其监管中发挥

38、指导作用，L行在法律法规体系健全条件下自身监管能力决定了监管效率。(1)缺乏完整的法律法规体系指导监管2015是“依法治国”的开端之年，监管部门要实施有效监管的前提亦是“依法监管”，而我国目前的信用卡监管的配套法律法规还有待完善，各项法律、法规和政策的出台无法跟上市场发展的脚步，信用卡行业是一个日新月异高速发展的行业，如果实施的监管力度不够大，必然无法有效的进行风险控制。由于我国信用卡业务起步晚，信用卡的法律体系不如国外完善，有关信用卡业务的规定都散在各个法律、部门规章和规范性文件之中。商业银行信用卡管理办法是目前较为完整的监管信用卡业务的依据。然而该办法在一定程度上也需进一步细化，例如对“逾

39、期”概念仍需进一步明确，对商务差旅卡的规定还不够详细。另外办法主要侧重对商业银行发卡、风险管理、收单业务等的规定，我国目前还缺少一部专门针对信用管理的法律法规。这样L行对信用卡监管缺乏完整的法律依据作为指导。(2)缺乏完善的征信体系个人征信体系是指负责征信的部门(目前是人民银行负责)作为责任主体，利用先进的计算机技术，对散落在政府、保险、银行、工商、租赁等方面的个人信用信息进行征集，提供给社会以满足管理活动的需要。个人征信体系对银行业金融机构尤为重要，它不仅是防范：金融风险的有效工具，还是避免和降低信用风险的关键手段。对于信用卡产业来讲，个人征信体系开启了信用卡行业发展的历程，同时也为信用卡行

40、业的健康发展保驾护航。目前，我国已建立了征信制度，但是征信体系发展还处于初期，亟需解决的问题和完善之处还有很多。这给L行监管商业银行信用卡业务造成了很大障碍，L行不能够利用个人征信体系收集、整理和分析全面的信息。首先，目前的征信信息不全面。当前的征信体系在数据采集方面还很落后，缺乏基本数据的支撑。受人口基数大经济发展不均衡等影响，目前的征信体系还无法覆盖经济发展相对落后的西部地区，造成信息覆盖不全面。在个人征信系统中，根据规定个人信息应包括身份信息、信用交易信息、公共记录信息和公共事业信息。但目前的征信系统只能提供身份证地址或者是客户办理信用卡时提供的住址、单位信息、学历信息，这些信息并不能准

41、确的衡量一个人的收入水平尤其是家庭财产状况。这种不全面的信息对商业银行开展信用卡业务造成了严重的影响，也使得L行对商业银行的监管出现严重漏洞。这种影喻表现在：不全面的征信系统仅提供了客户的部分信息，使得L行无法从整体上判断申请客户的还款能力，只能简单的判断其是否有过不良记录，继而将征信报告提供给商业银行作为发卡的依据，产生了L行在监管前端的风险。与此同时，数据还存在着严重的滞后性。目前我国的征信系统信息是一个月更新一次，但是信用卡的交易却是随时发生的，如果不良记录发生在数据更新的间隙，则不会被立刻认定，这种滞后性给商业银行开展信用卡业务时造成了一定的风险。若客户申请信用卡时恰好有一笔不良记录发

42、生在本月，而征信系统提供的信息是截止到上月，那么商业银行在不知情的情况下就有可能向该客户发卡即违背了发卡要求。对于L行来说，滞后的信息使得L行提供的征信报告失去了实时性、权威性的意义，更容易引起在其他领域的风险。此外，信息共享度低、各部门之间没有实现联网、共享数据信息更限制了我国征信体系的发展。其次，缺乏对征信体系的全面监管，导致个人征信行业的监管不力。2003年国家明确由人民银行设立征信管理局来负责管理征信业务，但是其管理的征信领域也仅仅限于信贷领域，并不负责对整个征信行业的监管。目前，我国应通过立法来允许信息共享，以此推动征信体系的全面发展，而事实上，征信体系的监管主体尚未确立，更重要的是

43、征信的实施部门是征信管理局下的征信管理中心，这也就是说监管者和被监管者是同一部门，自然无法实施有效的监管。对于L行来说，其自身的征信系统缺乏来自于外部的监督力量，无论是在应用方面还是在完善发展方面都缺乏外部的推动力量，这严重的影响了L行的监管效率。(3)监管人员的业务水平和责任心尚待提高L行对商业银行信用卡业务监管职能的充分发挥还要依靠高水平的和具有责任心的监管人员。具体有两个要求：一是在检查信用卡业务上，要对商业银行的信用卡业务的各个环节(发卡、使用、管控、收单、救济保护)所发生的业务，按照相关规定进行逐项检查，找出问题所在；二是要在综合分析各项业务的的基础上，针对出现的问题、风险状况作出准

44、确的分析和预测。而要实现上述要求，必须以相关法规为依据，深刻研究监管业务的性质，这是人行对商业银行开展监管业务的条件和基本要求。然而，对于L行来说，目前的监管队伍中，很少有同志能达到这个要求，或者说达到要求的同志只是少数。在执行现场检查中存在的一个突出缺陷便是缺乏对整个信用卡业务的全程了解，对金融机构的报表不会看，无法将监管要求与实践经验结合起来。另外，金融市场的飞速发展带来了大量的新业务、新产品和新的管理要求，这些都要求监管人员具备不断学习和适应的能力，而L行目前并没有建立完善的监管人员培训机制和开展信用卡专业监管人员的系统培训计划，这都使得监管员无法很好的完成监管任务。另外，公共机构的工作

45、考核机制和激励机制不健全，往往造成了监管人员监管责任心不强的情况，这都是L行在信用卡业务方面存在着监管缺失的原因。322外部原因L行代表政府行使对商业银行监管，受被监管对象自身经营目标、盈利结构和管理水平的制约，同时也受持卡人对信用卡的使用规则了解、风险意识等诸多因素影响。(1)商业银行自身的原因第一，银行受利润驱使重信用卡市场规模轻风险管控。一是商业银行内部的信用卡业务考核机制导致了发卡激进的行为。目前的商业银行信用卡业务考核机制仍在存在不足，考核机制较为单一，往往仅仅以发卡量和市场占有份额为衡量员工完成信用卡营销工作的考核指标，这几乎导致了大部分信用卡滥发的情况。二是商业银行疏于对自身员工

46、的管理，目前，很大一部分银行员工迫于指标的压力，往往不折手段、弄虚作假的完成信用卡营销指标。三是商业银行在经营信用卡业务中，存在着具体操作环节不合规的问题，通过L行对商业银行的检查中发现，这些问题包括：未严格执行信用卡授信、设置的信用卡准入门槛较低、缺乏对客户资料的严格审核等。四是缺乏对特约商户的定期回访、培训、和监督管理。L行地处小城市，人员综合素质跟一线城市相比有较大差距，加之L行辖区内信用卡业务开展时间和大城市相比有较大差距，积累经验相对较少，因此商业银行可能疏忽对信用卡终端商户的维护和管理。这通常给了犯罪分子可乘之机，由于缺乏定期的维护和走访，商业银行无法及时发现犯罪分子在POS机上所

47、做的手脚，从而导致了大量消费者的信息泄露、资金被盗取。第二，银行有意钻政策漏洞、逃避监督检查。在检查中发现，商业银行目前开发了一种特殊信用卡，该信用卡不需要激活就会产生收费，即消费者还未享受服务就被先收费。由于监管部门的政策更新速度不及信用卡业务发展的速度，因此对这种卡是否允许发还没有明确的规定，因此商业银行就利用了政策的滞后性无形中的侵害了消费者的利益。而商业银：行在宣传过程中，往往以使用后“免年费”和送礼品来吸引大量客户。消费者往往认为信用卡不激活自然不需要交费，而实际上，一些白金卡、联名卡、和汽车卡或附赠礼品的特殊信用卡并非如此。在催收欠款方面，L行仅仅规定了商业银行要规范信用卡催收策略

48、、权限、流程和方式，而目前有些商业银行钻政策漏洞采取公布信用卡欠费名单和信息的方式利用报纸媒体等渠道公开消费者的详细信息。这其实已经触犯了法律，同时也给L行带来了巨大的监管难题和不良影响。(2)金融消费者的原因信用卡的不良记录中，有很多是消费者的非恶意透支，基本都源于消费者对信用卡使用规则的不了解以及对信用知识的淡薄n6I。这往往给L行带来了一系列的监管难题，因为提高金融消费者的文化水平和信用意识是一件长期而艰巨的任务。第一，消费者不了解信用卡的使用规则、风险意识不强。受文化水平程度不同的影响，不同的消费者对信用卡业务了解的水平不同从而导致金融消费者因自身原因造成权益受损。一是金融消费者受利益

49、的驱使而申请信用卡，缺乏慎重的考虑。他们在申请信用卡时并没有经过深刻的考虑而只是觉得一时新鲜、追求时尚而已，他们享受先消费后付款的感觉，部分消费者受办卡给礼物的诱惑，为了享受额外的礼品和服务，认为只要不激活就能占到银行的便宜。二是大部分金融消费者缺乏自我权益保护意识或者自我保护意识不强。主要表现为：在填写申请表之前，不对自己负责，不仔细阅读信用卡使用章程和协议，甚至不懂得要记住自己的账单日和还款日等重要信息，信用卡申请成功后不激活、；下妥善保管好密码、甚至不设密码或密码设置非常简单，随意将信用卡借给他人使用，从而导致自身的权益受到侵害的同时，也给监管部门的监管造成了巨大的困难。第二，部分金融消

50、费者存在主动欺诈行为。信用卡市场上还存在着不可忽略的“道德风险”，由二F商业银行和申请卡的客户之间存在着信息不对称的情况，往往急需用卡的客户都；黾资金紧张，财务状况相对较差的客户，这往往产生了消费者在信用卡市场上的主动欺诈行为。少数金融消费者提供虚假申请资料骗取银行，办理不同银行的大量信用卡，在；T；RI卡之间倒现或者恶意透现，给商业银行带来了损失，也给监管部门带来监管问题n”，4解决L行对商业银行信用卡业务监管问题的措施41完善法律法规体系提高L行信用卡业务监管能力411尽快出台和完善相关法律法规体系前面重点的解析了L行在监管方面的问题和原因，不难得出完善的法律法规体系及具有针对性的政策和制

51、度对监管的实施起着基础性的保障作用。而在当前依法治国的大背景下，更要求政府相关职能部门将权利纳入法律体系，这样才能使权利既被很好的发挥也受到了法律的约束。就目前的情况来看，我国虽然有针对信用卡业务的相关法律法规，但是体系尚未完善，还存在很多法律漏洞，使得对信用卡业务的监管不够全面和深入。因此，L行亟需强化制度建设，投身信用卡法规的完善工作。而L行作为监管一线的分支机构可以从以下几方面开展工作去完善相关法律法规体系：第一，L行作为央行的分支结构，本身不具备立法、起草法律法规的权利。目前，L行在执行现场检查和非现场监管中，仅仅被动的依据当前的信用卡法律法规和零散的规章制度进行。检查小组根据检查任务

52、和上级机构下发的法律法规条文进行检查，缺乏对整体法律规章制度的了解，检查相对片面，发现问题不够彻底，处理违规问题不够权威。目前，L行正努力采取各项措施以提高依法监管的能力。例如，L行已经将自身在现场检查任务中所遇到的监管难点和不足之处以及当前的法律法规的不适宜之处定期上报给总行，作为依法监管的合理化建议。今后有权部门则应将法规、规章中涉及监管信用卡业务的内容加以规范整理，以推动一部完整的从管理模式、发卡机构、收单市场、资产管理、风险防范、商户管理、网络支付等方面进行总体规范的法律产生。从而使得L行在日后的现场检查中有法可依，有章可守。第二，作为执行现场检查的基层分支机构，L行应认真研究信用卡与

53、当前流行的新兴网络支付渠道如微信平台、支付宝等支付中介相结合的业务，关注支付方式创新的同时，更加注意新兴事物带来的新的交易风险。目前，L行对信用卡业务的监管还停留在传统的监管模式和监管领域。受人才引进政策的限制，每年充实到监管队伍里的年轻人才少之又少，日渐老化的监管队伍无法打破原有的思维模式和工作方法以求尽快创新监管方法和扩充监管领域。因此，L行应建立监管队伍更新化机制，将熟悉新兴网络支付渠道的专业人才引进监管队伍，要针对日常检查中的案例，特别是检查中出现的新问题、难问题，分析出当前监管政策与新兴支付渠道之间存在的监管漏洞。通过加强业务研究，总结现场检查经验，为有权部门尽快制定相关交易规范细则

54、提供理论支持和立法基础，从而规范信用卡业务和新兴支付渠道的发展。412参与建立健全和完善的社会信用体系信用卡业务的健康发展离不开一套完整的社会信用体系，然而建立一套健全的和完善的社会信用体系并不是一蹴而就的，也不是L行自身能够全部解决的问题。它需要全社会共同推动，有监管部门的责任，也需要发卡行的参与，更需要全社会人们的共同参与。就L行自身能够采取的措施而言，健全和完善的社会信用体系应不仅包括完善的个人征信系统还应包括良好的信用卡文化建设。而L行应作出如下努力：第一，建立覆盖全面信息的个人征信系统，探索建立符合我国基本国情的征信系统。国外的征信系统相对比较发达，涵盖的个人信息比较丰富。就银行业的

55、健康发展和信用环境的建设来说，建立一套完善的个人征信系统是至关重要的。当前的个人征信系统是由国家财政投资、央行带头组建的。L行作为这套系统的执行分支机构本身不具备开发系统和改善系统的能力。但L行可以在对目前系统的日常应用中，通过联系一线的监管业务来寻找和发掘该系统的漏洞和不足之处。例如：当前的个人征信系统不具备超大容量的数据库，导致客户信息不全面，银行在信用卡的审核过程中只能通过该系统简单的了解到一些基本情况，无法覆盖客户的全部信息。目前，L行已经参与了多部门联合对个人在工商、税务、保险等领域的违法违规行为进行联合整治的行动。即对发现在自身管辖领域的个人违法违规行为在多部门之间进行资源共享，推

56、动完整的信用记录建立机制的形成。下一步，L行应主动发起收集金融消费者在其他领域的违法违规信息以充实和完善自身的征信系统，同时加强对征信系统管理人员的监督，防止工作人员为谋求自身的利益而擅自清除金融消费者不良记录的行为。第二，L行应更关注个人征信系统中信息的质量。拥有庞大的个人信息量的征信系统固然是重要的，但L行应同时关注个人征信系统中信息的质量。目前，L行的征信系统还存在着信息过于冗余的情况，以L行提供给个人的信用报告为例，个人信用报告中仍然包含着其在很多年前办理的已经销卡的大量记录，这部分记录对个人信用的评价不起任何作用，却在数据库中占有着大量的空间，降低了信息的整体质量。因此，L行在使用个

57、人征信系统的过程中，要注意利用创新手段对现有的大量信息进行整合，对无用的信息进；亍删除，认真辨别其来源和渠道，认真检查其合法性、真实性、有效性，这是风险管控的关键步骤18。其次，目前，L行仅仅能够提供给信用卡申请者一份简单的信用报告，缺乏对信用报告的详细说明和评价。因此，L行可以模仿国外的做法，开发并建立一套信用评分模型，根据个人信用情况，明确各类的权重，对申请信用卡的客户进行评级或者评分，同时督促商业银行在审核发卡环节，对评级不够或者评分过低者坚决拒绝发卡。第三，动态管理个人征信系统。L行应做到定期维护和更新个人征信信息。目前，L行对个人信用信息的管理几乎完全依赖个人征信系统，管理方式基本属

58、于静态管理，所查询到的个人信息基本都落后于真实情况，而客户的信用状况是不断变化的，目前的静态管理模式已无法满足对客户信用信息时刻关注的监控要求。因此，对于L行来说，实时监控异常情况的账户，将最新的信用信息情况及时的录入系统对信用卡业务的监管是十分必要的。目前，L行应加大科技投入，利用先进的技术手段不断缩短不良记录信息更新的周期，以减少信息滞后性带来的发卡漏洞。同时建立各商业银行对重大信用卡违规记录的及时报告制度，要求各商业银行对第一时间发现的信用卡重大违规记录进行及时上报，并在L行内部建立重大违规记录信息系统，将这些记录对应的金融消费者列入信用卡申请的黑名单并反馈给各商业银行，达到管辖领域内黑

59、名单的资源共享，以防止信用卡主动欺诈行为的发生。第四，L行应主动承担起加强辖区内信用文化建设的任务。建设信用文化是全社会共同努力的结果。但L行作为监管部门，理应主动发起并承担起建设信用文化的主体责任。目前，在信用文化建设方面，L行仅仅采取了定期搞“宣传月”这种简单的宣传措施，无论在宣传模式还是宣传领域上力度都不够强大，在全面建设诚信社会、和谐社会的大背景下，L行的举措不仅要响应政策的要求，更要为日后开展监管业务提供便利。(1)加强对全民的诚信教育，增加公众对征信系统的了解。在我国，信用卡的使用和业务的拓展要快于信用文化的建设，大部分信用卡的使用客户对不良记录的形成和日后的影响还不是很了解。L行

60、应要求商业银行在向客户发卡时提示客户信用卡的使用规则以及不良记录形成后的影响，以提高金融消费者的信用风险意识。同时，L行应发挥建设信用文化的主体责任，引导商业银行在信用卡业务经营中不断加强信用文化的推广工作。除了每年要求辖内商业银行定期搞“信用文化宣传月”活动之外，还应督促商业银行建立信用文化宣传的长效机制，以信用卡经营业务为载体，不断提升人们对信用文化的了解。除此之外，L行也应与其他部门联合加强信用文化建设工作，例如，在地铁、公交、车站等公共部门的公益广告栏里，张贴提升信用意识的提示语，在全民范围内提升人们的信用意识。(2)L行应采取各项措施鼓励金融消费者自愿向征信系统提供自身信息。同时L行