宁波银行直销银行战略研究

1、研究生毕业论文论文题目：作者姓名：专业名称：研究方向:指导教师：（申请硕士专业学位）宁波银行直销银行战略研究高级工商管理（EMBA）年月曰独创性声明本人声明所呈交的论文是我个人在导师指导下进行的研究工作及取得的研究成果。尽我所知，除了文中特别加以标注和致谢的地方外，论文中不包含其他人已经发表或撰写过的研究成果，也不包含为获得南京大学或其它教育机构的学位或证书而使用过的材料。与我一同工作的同志对本研究所做的任何贡献均已在论文中作了明确的说明并表示了谢意。签名：日期:关于论文使用授权的说明本人完全了解南京大学有关保留、使用学位论文的规定，即：学校有权保留送交论文的复印件，允许论文被查阅和借阅；学校

2、可以公布论文的全部或部分内容，可以采用影印、缩印或其他复制手段保存论文。签名：导师签名：日期:摘要近年来随着社会科技的不断发展，互联网技术已经成为了我们生活中的重要部分，并且其也朝着日益成熟的方向发展着。互联网技术的出现让我们的生活变得更加的便利，并且互联网金融成为了人们习以为常的交易方式。互联网时代的到来是不可逆转的，我们必须要具备一定的互联网思维方式并且积极融入到互联网金融的生活中，去更好地方便我们的生活。根据当前我国互联网信息中心在去年八月的时候所发布的的中国互联网络发展统计报告限制，我国网民的数量在2016年6月的时候就已经达到了7.10亿，并且手机网民占到了其中的绝大对数，达到了6.

3、56亿，并且我国的互联网普及比率也大幅度上升，达到了51.7%，相对2015年的数据提高了1.3个百分点并且超过了全球的平均水平。随着互联网金融的不断发展，我们开看到互联网借贷也随之迎来了其强大的需求市场，现在越来越多的人都开始认识互联网借贷，认可互联网借贷，并且运用互联网借贷。当前，面对互联网借贷下所带来的挑战，传统商业银行必须要做好相应的准备，并且采取积极措施加以应对。互联网借贷背景下，传统商业银行要如何开展营销，做好营销是当前我们必须要思考的问题。宁波银行直销银行是一家具有多年发展历史的商业银行，其在发展的过程中取得了一定的成就。我们将以宁波银行直销银行为案例进行分析，探究互联网借贷背景

4、下营销的意义，并且为其提出有效的营销策略。本文研究的基本思路是，通过文献收集了解当前我国互联网借贷的现状及市场营销的相关理论，对掌握我国互联网借贷对于我国商业银行发展所产生的营销，指出互联网借贷下我国商业银行做好营销重要性。其次以本文将以宁波银行直销银行作为案例进行分析。通过对宁波银行直销银行的分析，了解当前我国商业银行在互联网借贷下营销所遇见的难题，并且提出合理的解决对策，从而更好地引导我国商业银行做好营销工作。具体结构上，本文的主体内容分为四大部分:第一部分是分析当前我国开展互联网借贷下营销研究的背景，分析研究的意义所在，并且阐述研究的内容及目标，指出具体的研究方法及思路。第二部分是从理论

5、的角度出发，首先，针对当前我国互联网借贷的相关研究文献进行收集整理，从而掌握我国互联网借贷的发展情况，更好地为后文的研究奠定良好的基础。其次对市场营销的相关理论进行收集整理，以此作为此次商业银行营销策略研究的重要参考。针对第三部分以宁波银行直销银行为案例进行分析，了解当前宁波银行直销银行在互联网借贷下营销工作开展的现状、遇到的难题，并且结合实际情况进行分析，提出合理的改善对策。第四部分就是结合当前宁波银行直销银行发展中所遇到的问题进行有效的解决，提出具体对策和建议，供相关企业参考和借鉴。关键词：互联网借贷、营销、宁波银行直销银行AbstractInrecentyears,withthecont

6、inuousdevelopmentofsocialscienceandtechnology,Internettechnologyhasbecomeanimportantpartofourlives,anditisalsomovingintheincreasinglymaturedirection.TheemergenceofInternettechnologytomakeourlivesmoreconvenient,andInternetfinancehasbecomeacommonwayofdealingwithpeople.ThearrivaloftheInterneteraisirrev

7、ersible,wemusthaveacertaindegreeofInternetthinkingandactivelyintegrateintotheInternetfinanciallife,tobetterfacilitateourlives.AccordingtothecurrentChinaInternetInformationCenterinAugustlastyearwhenthereleaseoftheChinaInternetDevelopmentStatisticsReportrestrictions,thenumberofInternetusersinChinainJu

8、ne2016hasreached710million,andmobileInternetusersaccountedforoneofthemOfthevastmajority,reaching656million,andChinasInternetpenetrationratioalsoincreasedsignificantly,reaching51.7%,comparedto2015dataincreasedby1.3percentagepointsandexceededtheglobalaverage.WiththecontinuousdevelopmentofInternetfinan

9、ce,weopentoseetheInternetlendingalsousheredinitsstrongdemandforthemarket,andnowmoreandmorepeoplearebeginningtounderstandtheInternetlending,recognitionofInternetlending,andtheuseofInternetlending.Atpresent,inthefaceofthechallengesbroughtaboutbyInternetlending,traditionalcommercialbanksmustbeprepareda

10、ccordinglyandtakepositivemeasurestodealwiththem.Internetborrowing,thetraditionalcommercialbankstohowtocarryoutmarketing,marketingisthecurrentwehavetothinkabouttheproblem.BankofNingbodirectmarketingbankisamulti-yeardevelopmenthistoryofcommercialbanks,itsdevelopmentintheprocesshasmadesomeachievements.

11、WewillbethebankofNingboBankdirectsalesforthecaseanalysis,toexplorethecontextofInternetlendingunderthemeaningofmarketing,andforitseffectivemarketingstrategy.ThebasicideaofthispaperistounderstandthecurrentsituationofChinasInternetlendingandtherelevanttheoriesofmarketingthroughtheliteraturecollection.T

12、ograspthemarketingofChinasInternetbankingforthedevelopmentofChinascommercialbanks,andpointoutthatChinascommercialbanksareimportantformarketingSex.FollowedbythisarticlewillbeadirectbankinNingboBankasacaseforanalysis.ThroughtheanalysisofthedirectbankofNingboBank,wecanunderstandtheproblemsencounteredin

13、themarketingofourcommercialbanksundertheInternetloan,andputforwardreasonablecountermeasurestoguideourcommercialbankstodomarketingworkbetter.Specificstructure,themaincontentofthisarticleisdividedintofourparts:ThefirstpartanalyzesthebackgroundoftheresearchonthemarketingofInternetlendinginChina,analyze

14、sthemeaningoftheresearch,andexpoundsthecontentsandobjectivesoftheresearch,andpointsoutthespecificresearchmethodsandideas.Thesecondpartisfromthetheoreticalpointofview,firstofall,forthecurrentInternetresearchinChinatocollecttherelevantliteraturecollection,inordertograspthedevelopmentofChinasInternetle

15、nding,betterforthesubsequentstudytolayagoodfoundation.Followedbytherelevanttheoryofmarketingtocollectandorganize,asthecommercialbankmarketingstrategyresearchanimportantreference.ThispaperanalyzesthestatusquoandproblemsencounteredinthemarketingworkofNingboBankundertheInternetloan,andanalyzestheactual

16、situation,andputsforwardsomereasonablecountermeasures.ThefourthpartisthecombinationofthecurrentbankofNingboBankdirectdevelopmentoftheproblemsencounteredintheeffectivesolution,putforwardspecificcountermeasuresandsuggestionsforreferenceandreferencefortherelevantenterprises.Keywords:Internetlending,mar

17、keting,NingboBankdirectsalesbank目录TOC o 1-5 h z HYPERLINK l bookmark12 第一章绪论1 HYPERLINK l bookmark14 第一节研究背景1 HYPERLINK l bookmark16 第二节研究意义3 HYPERLINK l bookmark18 第三节文献综述3 HYPERLINK l bookmark20 一、国内外互联网借贷的研究3 HYPERLINK l bookmark22 二、我国互联网借贷发展挑战分析6 HYPERLINK l bookmark24 三、互联网借贷对银行发展影响研究8 HYPERLI

18、NK l bookmark26 四、互联网借贷背景下商业银行发展战略9 HYPERLINK l bookmark28 五、总结与述评10 HYPERLINK l bookmark30 第四节研究方法和框架11 HYPERLINK l bookmark32 一、研究方法11 HYPERLINK l bookmark34 二、研究框架11 HYPERLINK l bookmark36 三、研究的创新点12 HYPERLINK l bookmark38 第二章互联网借贷背景下宁波银行直销银行借贷营销现状分析13 HYPERLINK l bookmark40 第一节互联网借贷背景分析13 HYPERL

19、INK l bookmark48 第二节宁波银行直销银行贷款业务介绍16 HYPERLINK l bookmark50 第三节互联网借贷对宁波银行直销银行营销的影响23 HYPERLINK l bookmark52 一、正面23 HYPERLINK l bookmark54 二、负面24 HYPERLINK l bookmark56 第四节互联网借贷背景下的宁波银行借贷营销环境分析25 HYPERLINK l bookmark58 一、挑战25 HYPERLINK l bookmark60 二、优势25 HYPERLINK l bookmark62 三、劣势26 HYPERLINK l boo

20、kmark64 四、机会26 HYPERLINK l bookmark66 第四章互联网借贷背景下宁波银行借贷4P营销营销策略27 HYPERLINK l bookmark70 第一节互联网借贷背景下宁波银行借贷业务策略概述27 HYPERLINK l bookmark72 第二节互联网借贷背景下宁波银行借贷业务策略分析28 HYPERLINK l bookmark74 一、产品策略28 HYPERLINK l bookmark76 二、价格策略30 HYPERLINK l bookmark78 三、渠道策略32 HYPERLINK l bookmark80 四、促销策略33 HYPERLIN

21、K l bookmark82 第四章改善宁波银行直销银行营销问题及对策35 HYPERLINK l bookmark84 第一节宁波银行直销银行存在问题分析35 HYPERLINK l bookmark86 一、营销人才缺乏35 HYPERLINK l bookmark88 二、诚信体系缺失36 HYPERLINK l bookmark90 三、营销风险较大36 HYPERLINK l bookmark92 第二节宁波银行直销银行存在问题分析37 HYPERLINK l bookmark94 一、培养专业互联网营销人才37 HYPERLINK l bookmark96 二、加强信用体系建设38

22、 HYPERLINK l bookmark98 三、加强风险防控体系建设40参考文献40致谢47 第一章绪论第一节研究背景近年来随着社会科技的不断发展，互联网技术已经成为了我们生活中的重要部分，并且其也朝着日益成熟的方向发展着。互联网技术的出现让我们的生活变得更加的便利，并且互联网金融成为了人们习以为常的交易方式。互联网时代的到来是不可逆转的，我们必须要具备一定的互联网思维方式并且积极融入到互联网金融的生活中，去更好地方便我们的生活。根据当前我国互联网信息中心在去年八月的时候所发布的的中国互联网络发展统计报告限制，我国网民的数量在2016年6月的时候就已经达到了7.10亿，并且手机网民占到了其

23、中的绝大对数，达到了6.56亿，并且我国的互联网普及比率也大幅度上升，达到了51.7%，相对2015年的数据提高了1.3个百分点并且超过了全球的平均水平。随着互联网金融的不断发展，我们开看到互联网借贷也随之迎来了其强大的需求市场，现在越来越多的人都开始认识互联网借贷，认可互联网借贷，并且运用互联网借贷。互联网技术的出现让我们的生活变得更加的便利，并且互联网金融成为了人们习以为常的交易方式1。互联网时代的到来是不可逆转的，我们必须要具备一定的互联网思维方式并且积极融入到互联网金融的生活中，去更好地方便我们的生活。根据当前我国互联网信息中心在去年八月的时候所发布的的中国互联网络发展统计报告限制，我

24、国网民的数量在2016年6月的时候就已经达到了7.10亿，并且手机网民占到了其中的绝大对数，达到了6.56亿，并且我国的互联网普及比率也大幅度上升，达到了51.7%，相对2015年的数据提高了1.3个百分点并且超过了全球的平均水平。当前，网贷平台的出现让人们更多了选择并且更加方便人们去解决由于自身资金困难所导致的消费能力不平衡的难题，让更多的人都开始享受借贷所带来的各种便利2。通过实践我们可以发现，当前互联网金融的发展带动了大量的新型的投资方式出现，这些方式都将网络技术和传统的投资方式巧妙地结合在一起，尤其是以AlexanderBachmann，AlexanderBecker，DanielBu

25、erckner，etal.OnlinePeer-to-PeerLending：ALiteratureReviewJ.JournalofInternetBankingandCommerce，2011，16（2）DuarteJefferson，StephanSiegel，YoungLA.Trustandcredit：TheRoleofAppearanceinPeer-to-peerLendingJ.ReviewofFinancialStudies，2012，25（8）互联网借贷、P2B网络借贷平台更是这些新型的投资方式中的佼佼者。这些投资方式让传统的民间借贷关系发生了转变，并且有效地实现了以互联网

26、为载体的各项线上线下交易结合，这更好地促进了我国的经济水平发展，让我国的实体经济模式得到创新，运行的效率也大大提升，无论是普通民众还是小微企业在借贷方面都变得更加便利，这已经成为了我国金融领域中的重要组成部分。同时，网贷业务的发展也更加的迅速，我们可以看到很多优秀的互联网借贷平台正在崭露头角，并且不断地扩大自身的规模，在小微企业借贷中更是发挥着不可或缺的作用，让民间借贷活动变得更加的活跃，朝着更加健康良好的方向发展3。当前，面对互联网借贷下所带来的挑战，传统商业银行必须要做好相应的准备，并且采取积极措施加以应对4。互联网借贷背景下，传统商业银行要如何开展营销，做好营销是当前我们必须要思考的问题

27、。波银行直销银行是宁波银行旗下上线的互联网金融平台，其在发展的过程中取得了一定的成就。我们将以宁波银行直销银行为案例进行分析，探究互联网借贷背景下营销的意义，并且为其提出有效的营销策略5。在2014年我国全国两会的工作报告中，我们首次看到了“互联网金融”以此，这是我国首次正式的提出互联网金融。这表示我国对于互联网金融的发展是给予支持的态度的，并且在后期还加大了互联网金融在市场经济发展中的政策扶持力度，这让互联网金融获得了良好的发展环境，并且快速成长起来。当前，互联网金融的不断发展过程中，人们开始参与到互联网借贷平台的使用中，从而更好地去进行自身的借款、投资，并且更好地去对自身的资金进行利用，赚

28、取一定的收益。当前互联网借贷平台的发展让人们对其更关注，我们可以通过网络借贷平台来去观察研究当前我国互联网金融背景下的各种投资方式的选择，从而更好地去帮助投资者认清当前互联网金融市场上所存在的风险，并且做出相应的理智的决策，更好地促进我国借贷的发展6。InformationcontentinthedepthoffuturesmarketsJ.I-ChunTsai.InvestmentAnalystsJournal.2015(1)XiZhu,AleksandarF.Radovic-Moreno,JunWuetal.Nanomedicineinthemanagementofmicrobialinf

29、ection-Overviewandperspectives.NanoToday,2014,9(4).Gelissen，WimJH，VanOorschot，EllenFinsveen.HowDoesTheWelfareStateInfluenceIndividualsSocialCapital?J.EuropeanSocieties，2012，14(3)MonetaryliquidityandthebubblesintheU.S.housingmarketJ.I-ChunTsai.InternationalJournalofStrategicPropertyManagement.2015(1)

30、第二节研究意义本文运用互联网营销和市场营销的相关理论，从专业的角度对当前宁波银行直销银行的营销现状进行分析，探究当前宁波银行直销银行在互联网借贷背景下所面临的挑战和机遇，分析其在发展中所遇到的营销难题，并且结合实际提出合理的营销策略，从而为其发展提供参考借鉴。理论方面，该研究有助于更好地丰富我国互联网借贷及银行营销的相关理论，发现我国商业银行在发展过程中所面临的问题，指出特征，总结规律，为我国的商业银行发展提供更好的理论指导。应用方面，应用方面，具有针对性和科学性的对策和建议，为宁波银行直销银行的营销工作开展提供有效的参考借鉴，为其解决实际发展中所遇见的问题，更好地助力宁波银行直销银行发展，具

31、有较强的现实意义。第三节文献综述一、国内外互联网借贷的研究近年来，国内外研究者针针对互联网借贷研究的文献数量不断增加。通过对当前国内外关于互联网借贷借贷研究的研究成果及相关文献资料进行收集，我们可以看到专家学者对于这方面的课题研究还是取得了一定的成绩的尤瑞章、张晓霞（2010）对国内外的互联网借贷在线借贷模式开展研究，去对比不同的借贷模式所存在的优劣势，并且提出相关的改进建议；莫易闲（2011）在研究过程中大量地参考了国外有关于网络信贷平台相关的研究文献与理论，并且结合我国实际情况加以对比，其发现当前国外相对国内发展速度较快，并且成绩也相对较好，并且形成了较为成熟的发展模式，我国需要对此加以学

32、习借鉴，我们在研究网络借贷发展过程中必须要对其起源与现状加以了解，看到其中积极的地方，也看到其中消极的地方，并且结合当前存在的风险提出相应的改善对策，从而更好地完善监管系统。黄叶范、齐晓雯（2012）发现虽然当前的网络借贷平台发展是比较快速的，也相对成熟，但是还是可以看到其中存在着一定的漏洞，这些都是需要解决的。例如我们可以看到网络借贷平台大部分对于借贷双方的个人信息都保护不够，出现了个人信息泄露的现象，同时大众子啊使用网络借贷平台的过程中也不一定会准守相关的规定，当前网络借贷中往往存在一些使用不规范等现象，甚至个别严重的还利用网络接待平台开展非法集资活动，这种行为是不被容许的，我们必须要对此

33、加以严厉制止，加大日常的督查整治力度，从而更好地去保障网络接待平台可以朝着一个健康稳定的方向发展。孙英隽（2013）在研究过程中主要是探究法律监管对于网络借贷的影响，其认为网络平台后期必须要朝着阳光化的角度发展，这样才可以更好地去降低网络风险的发生。李广明（2011）、陈冬宇（2013）、吴小英等（2012）在研究的过程中，都是针对当前网络借贷平台中所存在的严重的违约现象进行研究的，其认为当前我国的网络借贷平台还缺乏一定的规范与监督，必须要充分地去做好相关的改善措施，从而更好地去规范这个平台，促进这个平台朝着更加健康良好的方向发展。全球第一个互联网借贷网络借贷平台（简称互联网借贷或互联网借贷平

34、台）Zopa是在在英国建立的。自从网络借贷平台建立以后其就受到了人们的广泛欢迎，并且在全球范围内都得到了很好的推广，获得了良好的发展。对于网络借贷平台，不同的专家学者都对此给予了较高的评价。这种新型的借贷模式开始迅速在世界范围内迅速发展并展示出广阔的前景。官大飚（2012）认为当前的认为互联网借贷在一定程度上是个人资金的一种有效流通方式，其通过第三方网络平台来对个人资金进行借贷，极大地将互联网、小额信贷等一系列有效的创新技术结合在了一起，并且极大地为市场的发展提供了带动。其作为一种金融创新模式，很好地适应了当下的大众需求。同时其采用的互联网借贷模式也将个人的网络借贷行为变得更加的有保障，这是一

35、种透明的、公开的、直接的同时安全的小额信贷交易。这种创新金融方式在一定程度上对传统金融体系所存在的不足进行了弥补，促进了传统金融的更好发展。对于互联网借贷平台起源，不同的人也有不同的看法。钮明（2012）认为互联网借贷网络借贷平台的起源是受到了当下非常广泛的孟加拉乡村银行的启发，而钱金叶、杨飞（2012）认为其的形成应该和最初人们对于个人互助借贷模式的一种有效延续与提升。简单地来说，互联网借贷小额信贷的形式的发展也逐渐地得到了提升，其原来是一种单一的线下模式，而当下其已经成为了一种线上线下结合的模式，互联网借贷网络借贷平台的形成是时代发展的必然7。传统的民间借贷对于人们来说是一种非常重要的资金

36、筹措方式，这是我们必须要明白的一点。这种资金筹措方式对于资金出借人还是资金借贷者来说都是具有一定的方式的。对于资金出借人来说，民间借贷是一种较为简单的投资方式，其可以很好地去让资金出借者从中受益8。而对于资金借贷者来说，这是一种可以有效及时获得现金的方式，其可以极大提升了融资的成功率，更好地去实现自身的发展。而网络借贷平台和传统的民间借贷是存在一定的不同，我们可以看到这是一种将原有的借贷关系进行网络化的过程，无论是借贷者还是出借者，其都是通过网络来完成这一系列的动作。对此我们对网络借贷进行了一定的总结9：我们也需要看到借贷风险分散的重要性。当前，出借者在进行网络借贷的过程中，其可以通过网络借贷

37、平台的信用评估系统对对借贷者的信誉进行有效的评估。要想更好地获得借贷，借贷者必须要对自身的信用进行维护。信用良好的客户一般在借贷利率上有更大的优惠，而出借者也相对可以获得更高的回报。这在一定程度上可以有效地降低借贷的风险，让借贷变成一件更加简单轻松的事情10。当前，网贷平台的出现让人们有了更多的选择,并且更加方便人们去解决由于自身资金困难所导致的消费能力不平衡的难题，让更多的人都开始享受借贷所带来的各种便利。小微企业也是网络借贷平台的受益者之一，小微企业可以通过这个平台来实现自身的融资，从而解决发展过程中所存在的资金短缺问题11。在2014年我国全国两会的工作报告中，我们首次看到了“互联网金融

38、”一词，这是我国首次正式的提出互联网金融。这表示我国对于互联网金融的发展是给予支持的态度的，并且在后期还加大了互联网金融在市场经济发展中的政策扶持力IyerRKhwaja，AILuttmerEFP.ScreeninginNewCreditMarketsCanIndividualLendersInferBorrowerCreditworthinessinPeer-to-PeerLending?EB/OL(.2009-08-16)2013-03-17.http：/papers/w15242，NBERWorkingPaperNo.15242.JackRMagee.Peer-to-PeerLendin

39、gintheUnitedStates：SurvivingAfterDodd-FrankJ.NorthCarolinaBankingInstituteJournal，2011(15)：139-173.9KlaffM.OnlinePeer-to-PeerLending：AlendersPerspectiveC.InternationalConferenceonE-Learning，E-Business，EnterpriseInformationSystems，andE-Government，LasVegas：CSREAPress，2008.10KumarS.BankofOne：EmpiricalA

40、nalysisofPeer-to-PeerFinancialMarketplacesC.AmericasConferenceonInformationSystems(AMCIS)，2007.11LauriPuroJET.BorrowerDecisionAidforPeople-to-peopleLendingEB/OL.(2010-04-01)2013-03-17. HYPERLINK /science/article/pii/S016792 /science/article/pii/S0167923610000035.LendingEB/OL.(2009-08-10)2013-03-12.h

41、ttp/sol3/papers.cfm?abstract_id=1355679，WesternFinanceAssociation2009AnnualMeetingPaper.度，这让互联网金融获得了良好的发展环境，并且快速成长起来12。当前，互联网金融的不断发展过程中，人们开始参与到互联网借贷平台的使用中，从而更好地去进行自身的借款、投资，并且更好地去对自身的资金进行利用，赚取一定的收益。当前互联网借贷平台的发展让人们对其更关注，我们可以通过网络借贷平台来去观察研究当前我国互联网金融背景下的各种投资方式的选择，从而更好地去帮助投资者认清当前互联网金融市场上所存在的风险，并且做出相应的理智的决

42、策，更好地促进我国借贷的发展。通过实践我们可以发现，当前互联网金融的发展带动了大量的新型的投资方式出现，这些方式都将网络技术和传统的投资方式巧妙地结合在一起，尤其是以互联网借贷、P2B网络借贷平台更是这些新型的投资方式中的佼佼者13。这些投资方式让传统的民间借贷关系发生了转变，并且有效地实现了以互联网为载体的各项线上线下交易结合，这更好地促进了我国的经济水平发展，让我国的实体经济模式得到创新，运行的效率也大大提升，无论是普通民众还是小微企业在借贷方面都变得更加便利，这已经成为了我国金融领域中的重要组成部分。二、我国互联网借贷发展挑战分析国互联网借贷金融在发展过程中存在着信用风险控制机制不健全的

43、特点，这些都让我国互联网金融的发展缺乏一定的安全保障。我国必须要加快对互联网借贷金融平台的法律地位确定，让互联网借贷金融平台更好地去运行发展。同时，我国必须要加大对互联网借贷金融平台的监管力度，以此更好地对互联网借贷金融平台发展加以引导规范14。根据网贷之家在2016年所公布的数据显示中，我们可以看到截至2015年3月已经有550家网络借贷平台出现提现困难、跑路、停业等问题。因此要如何更好地去运用网络借贷平台至关重要，只有充分地去了解把握网络借贷的投资模式与运营情况，才能够更好地去保障大众的资金是安全的，收益的稳定的15。对于金融监管部门来说，做好网络借贷平台的监管也是十12LinMF，NRP

44、rabhala，etal.SocialNetworksasSignalingMechanisms：Evidencefromonlinepeer-to-peerlendingD.Washington：UniversityofMaylang，2009.13LinMF.Peer-to-PeerLending：AnEmpiricalStudyC.AmericasConferenceonInformationSystem（sAMCIS），2009.14PopeDG，SydnorJR.WhatsinaPicture?EvidenceofDiscriminationfromProsperJ.TheJourn

45、alofHumanResources，2011，46（1）：53-92.15SpilloverEffectbetweentheRegionalandtheNationalHousingMarketsintheUKJ.I-ChunTsai.RegionalStudies.2015（12）分必须的，因此金融监管部门一个个要积极地去建立合理合法的风险控制体系，更好地处保障金融市场的发展。同时在2014年9月所召开的“理性与规范跨界与融合”为主题的“2014中国互联网金融创新与发展论坛”，明确提出了要对当前的网络借贷平台加强监管力度，并且提出了具体的监管原则。使得互联网借贷面临诸多的竞争对手，加上近些

46、年互联网借贷公司跑路事件的不断出现，使得民众对于互联网借贷开始出现顾忌情绪，挤兑潮等情况频繁呈现，对于互联网借贷企业形成了巨大的威胁，所以未来互联网借贷如何重新建立起良好形象以及在同质化竞争中取得山峰，将存在相应的挑战。一方面实现金融产品创新，当前互联网的高速发展也让生活生产互联网化趋势越来越明显。我们可以看到越来越多互联网与金融结合的产物正在出现，给金融业带来很大的影响。当前，互联网借贷金融在互联网的影响下，其所具有的商机也是很大的，并且我们可以看到其前景十分光明。要想更好地去促进我国金融业发展，就必须要加大对互联网借贷金融平台的开发，并且让更多的借贷业务可以在互联网借贷金融平台上进行开展。

47、互联网借贷金融平台可以实施多样化的战略，多去开展一些信用担保业务或者是风险转移业务，这样可以让企业的金融业务更加丰富，这对于更好地服务大众，降低经营风险具有很大的帮助。同时我们也可以加大对中下企业的合作，为其提供信贷服务，从而更好地实现合作共赢。同时我们也需要看到当前大数据运用和数据分析处理技术对于当前互联网借贷金融平台的发展也具有很大的意义。互联网借贷金融的竞争实际上就是一种对客户服务能力的竞争。如果企业能够为客户提供更加优质的服务，那么其在市场中将更加具有竞争力。当前，不少的企业都在加强自身的客服能力，提升客户满意度，以此更好地加强自己的竞争力。同时我们也需要看到提升服务质量，创新服务方式

48、已经成为了企业的宗旨。相信在不久的将来，将会有更多的企业将会丰富细致自己的互联网借贷金融服务，并且研发更多新颖使用的金融产品，这也将会成为企业之间竞争的核心内容。另一方面则是实现完全的移动化，当前我国大部分的互联网借贷金融平台都是针对电脑端所设置的，但是随着时代的发展，智能手机在大众中的普及度大大提升，通信技术水平也得到了很好的发展，移动端的发展已经势在必行。当前不少的互联网借贷金融都已经开始尝试移动端产品的开发，这对于更好地推动互联网借贷金融移动化发展具有很大的帮助。我们可以看到，在未来的发展过程中，必然将会有更多的互联网借贷金融选择移动端来进行各项业务的开展处理，并且这对于更好地提升拓展互

49、联网借贷金融的业务内容具有很大的帮助。我们可以看到，当前众多的业务例如微贷等都可以通过移动端来进行实现16，这样一来，借贷人就可以更好地通过移动端来进行借贷，了解自己的借贷信息，并且通过移动端来有效地开展借贷管理。可以说，移动端的发展极大地促进了互联网借贷金融在大众中的普及度，让人们的使用变得更加的方便快捷。三、互联网借贷对银行发展影响研究1990年，美国的著名企业管理者迈克尔.汉默指出企业业务流程再造理论，其注重通过先进的技术与当代管理的手段来满足客户的需求，现有的业务流程再造也对商业银行业的发展产生了很大的影响，商业银行业内部及业务的创新得到迅速提高17。胡维波（2004）归纳了商业银行再

50、造理论的发展状况，商业银行随着市场环境及技术因素、政策的变化而改变。随着金融客户需求的多样化，市场的环境也更加难以掌握，因此为了维系客户的资源，商业银行从“交易商业银行”转向“关系商业银行”的方向发展，其再造的实质是以客户需求为基础的商业银行组织。彭中文（2002）认为互联网借贷背景下我国商业银行经营环境和组织结构受到信息技术的影响。桂泽发（2004）则是对我国商业银行的外包技术与非外包技术进行研究，并且分析商业银行业务流程、内部组织架构、外部组织架构的再造过程。李维民（2006）、罗耀龙（2013）研究了城市商业银行的再造相关理论。2012年，谢平、刘海儿明确定义互联网金融模式，认为现代信息

51、技术将对传统金融模式产生根本的影响。谢平在研究了互联网金融模式的基础理论之后，按照经济学的原理来研究其的科学性，同时通过历史的数据来判断其对经济增长的影响程度。李波、董亮（2013）根据服务模式对互联网金融进行分类，其中包括传统金融服务的互联网衍生、即溶的互联网居间服务和互联网金融服务。其中第一种是16SusanJohnson.OnlineorOffline-theRiseof“Peer-to-Peer”LendinginMicrofinanceJ.JournalofElectronicCommerceinOrganizations，2010，8（3）：26-37.17SivaViswanat

52、han，MingfengLin，NRPrabhala.JudgingBorrowersByTheCompanyTheyKeep：SocialNetworksandAdverseSelectioninOnlinePeer-to-Peer广义的互联网金融，包括了我们所说的电子商业银行、网上商业银行等新事物。而第二种则是包括了第三方支付平台和互联网借贷信贷等业务。第三种则是包括了互联网小额借贷公司和互联网基金。周新旺（2013）指出互联网金融由于自身拥有资源开放化和成本集约化等优势，其会对传统商业银行的业务带来很大的冲击，同时也认为互联网金融有十大生意模式。大家曾经在网上商业银行出现的时候对其进行研

53、究。比如说赵雪艳（1999）曾经针对网上商业银行的我国发展提出对策。赵洁（2004）认为通过互联网、通讯体系能够为客户提供虚拟商业银行的商业模式服务，并且分析了虚拟商业银行的经营对策。陆春华（2008）分析了国外网上商业银行的发展情况，从网上商业银行的发展模式、功能、组织框架三个部分对中外网上商业银行进行比较，主要是对我国网上商业银行的安全、业务及人才等方面进行研究。商业银行的发展离不开信息技术的发展和应用。钱峰（2011）以我国商业银行为研究的切入点，研究了云计算的特征及为我国商业银行业所带来的机遇，潘镭（2011）认为云计算能够促进商业银行业务流程的再造。李麟、钱峰（2013）对移动信息技

54、术的发展进行分析，分析其对商业银行所产生的影响。张常胜在（2013）研究商业银行信息化认为商业银行信息化包括三个时期，第一时期是电子化的商业银行，商业银行的传统业务转向电子化的渠道发展；第二时期是商业银行的流程再造，商业银行实现了数据的集中及业务的流程优化；第三时期是互联网商业银行，通过云计算及数据挖掘平台，认为现在处于第三时期，以客户为核心进行发展是商业银行的关键。商业银行注重互联网对传统商业银行的影响。中国农业商业银行的电子商业银行部课题组（2010）对当代网络环境下的金融创新进行研究，其中对业务的创新、产品的创新及体制的创新等等，指出网络金融创新能够为金融业创造很大的效益，提高规模经济的

55、优势。同时中国商业银行课题组（2012）探讨商业银行在互联网时代下的机遇和挑战，并且提出对策。四、互联网借贷背景下商业银行发展战略互联网借贷背景下，中小商业银行是我国金融体系的重要组成，对于完善金融市场及为我国地方经济发挥着巨大的作用。如今是互联网时代，一些是以阿里巴巴为代表的互联网公司进入金融领域，一些是从网上商业银行积极向互联网领域发展，互联网借贷背景下大型商业银行在资本技术有优势，积极应对互联网企业竞争，再造商业银行业务。李娜（2005）对中小商业银行进行市场定位，并提出对策，在有潜力的中小企业构建客户忠诚度，同时，也要为社区及个人提供全面的服务。在信息技术上，张腾（2000）分析了中小

56、商业银行在网上发展商业银行的重要性，第一，网上商业银行不需要太多的网点和服务人员，其次，和四大国有商业银行相比较，我国中小型商业银行的经营范围也受到了很大的地域约束，突破地理限制是发展商业银行的关键。第三，当代我国的市场被国有商业银行垄断，因此我国中小商业银行只能选择开发网上商业银行及拓展新市场找到生产的空间。在业务创新中。马时雍（2012）指出，随着大型商业银行和以阿里巴巴为代表的互联网巨头相继将业务拓展到中小企业和小微企业领域上，中小商业银行需要适应技术及市场的发展趋向，积极找到发展的空间，完善及优化现有的信用审核体制积信贷模式，保证中小企业和小微企业业务领域的优势及竞争力。五、总结与述评

57、通过研究，我们发现当前的互联网借贷研究还是比较受到专家学者重视的，不少的专家学者都针对互联网借贷进行了深入的研究，并且取得了较好的研究成果。互联网借贷的快速发展给我国银行的发展带来了较大的影响。互联网借贷对于传统银行的影响还是比较大的，我们必须要看到这个趋势，并且及时做好相应的应对措施。宁波银行直销银行是一家相对比较传统的商业银行，其在自身发展的过程中存在着较多的不足，这是我们必须要看到的。宁波银行直销银行要是想要在未来的发展中获得更好的发展，其必须要及时地摆正自我的心态，并且要及时地去看到自身发展中所存在的不足，尤其是在互联网借贷营销上与其他竞争对手存在的较大的差距，对造成差距的原因加以分析

58、。只有这样，宁波银行直销银行才可以更好地去结合实际情况提出合理的解决对策，这对于更好地帮助宁波银行直销银行提升借贷营销业务具有很大的帮助。宁波银行直销银行在自身发展的过程中，宁波银行直销银行是互联网金融发展的产物，其必须要融入到互联网发展的潮流中，并且积极地借助互联网这个平台为自身创造更多的财富。宁波银行直销银行在更正了自己的不足之后，其整体实力也将会获得更好提升，这对于互联网借贷营销是具有一定帮助的。第四节研究方法和框架一、研究方法研究方法：（1）文献综合法。通过文献的研究，了解商业银行营销在互联网借贷下所面临的挑战与机遇，掌握相关的理论研究，并且对自身所研究的对象加以明确，突出重点。企业文

59、化研究现状及迫切需要研究的问题，明确研究的对象和重点。（3）案例分析法。本文将以宁波银行直销银行作为案例进行分析。通过对宁波银行直销银行的分析，了解当前我国商业银行在互联网借贷下营销所遇见的难题，并且提出合理的解决对策，从而更好地引导我国商业银行做好营销工作。二、研究框架本文研究的基本思路是，通过文献收集了解当前我国互联网借贷的现状及市场营销的相关理论，对掌握我国互联网借贷对于我国商业银行发展所产生的营销，指出互联网借贷下我国商业银行做好营销重要性。其次以本文将以宁波银行直销银行作为案例进行分析。通过对宁波银行直销银行的分析，了解当前我国商业银行在互联网借贷下营销所遇见的难题，并且提出合理的解

60、决对策，从而更好地引导我国商业银行做好营销工作。具体结构上，本文的主体内容分为四大部分:第一部分是分析当前我国开展互联网借贷下营销研究的背景，分析研究的意义所在，并且阐述研究的内容及目标，指出具体的研究方法及思路。第二部分是从理论的角度出发，首先，针对当前我国互联网借贷的相关研究文献进行收集整理，从而掌握我国互联网借贷的发展情况，更好地为后文的研究奠定良好的基础。其次对市场营销的相关理论进行收集整理，以此作为此次商业银行营销策略研究的重要参考。针对第三部分以宁波银行直销银行为案例进行分析，了解当前宁波银行直销银行在互联网借贷下营销工作开展的现状、遇到的难题，并且结合实际情况进行分析，提出合理的