信用管理的经济环境

1、信用管理学Introduction to Credit Management第十一章信用管理的经济环境E-mail: 主讲教师：刘新学 电话：136853167807/25/20221编辑ppt第十一章信用管理的经济环境本章要点1、社会信用产生与发展的经济环境2、社会信用对经济发展的深刻影响3、影响社会信用的经济环境和因素4、我国社会信用的经济环境建设7/25/20222编辑ppt第十一章信用管理的经济环境第一节 经济与社会信用第二节 影响社会信用的经济因素第三节 我国社会诚信的经济环境建设7/25/20223编辑ppt第十一章信用管理的经济环境第一节 经济与社会信用一、信用在经济发展中产生，

2、并伴随着经济发展而发展二、信用对经济发展具有深刻影响7/25/20224编辑ppt第一节 经济与社会信用一、信用在经济发展中产生，并伴随着经济发展而发展 信用经济产生于商品经济萌芽后，其发展伴随着经济发展有一个演进的过程。随着经济的发展，信用形式的发展也表现出不同的特征。 (一)实物经济时期的信用 (二)货币经济时期的信用 （三）市场经济时期的信用7/25/20225编辑ppt(一)实物经济时期的信用 实物经济时期的最大特点是物物交换。此时的信用关系尚不普遍，也不发达，主要建立在对物的信任上，在物与物的直接交换中体现出来。人们之间交换剩余产品凭借的是对对方产品的信任。这时的信任是比较简单、直接

3、的，也是比较容易判断的。这时信用尚处于原始阶段。（ 所谓实物经济，即是指社会再生产的过程，是有形的物体运动与再生的过程，整个社会经济运行状况以有形的物质作载体，进入市场的要素禀赋是以有形的、刚性的实物形态为主体。）7/25/20226编辑ppt(二)货币经济时期的信用 货币经济时期的最大特点是货币成为交换的媒介，交换关系简单、明了化了。此时物物交换的信任被对货币的信任取代，交换背后的信用关系进一步发展，货币成为主要的信用形式。 （货币经济的本质特征是:货币是作为价值尺度和流通手段发挥作用的。 ）7/25/20227编辑ppt（三）市场经济时期的信用 随着货币经济的发展，货币替代品层出不穷，交易

4、媒介日益增多，社会经济进入市场经济时期。市场经济的产生与发展为现代信用活动的发展赋予了新内容。现代通讯技术、计算机系统等高新技术手段为现代经济发展带来了活力，更使信用发展得到了创新。 第一，市场经济的发展使经济信用化程度加深，市场经济成为经济信用化的基础。 第二，市场经济的发展使信用非中介程度提高。 第三，市场经济调整了金融体系，构筑了新的信用活动平衡。 第四，市场经济的发展促使信用管理体系日趋完善。7/25/20228编辑ppt（三）市场经济时期的信用第一，市场经济的发展使经济信用化程度加深，市场经济成为经济信用化的基础 首先，在市场经济条件下，计算机技术、通讯技术及网络广泛应用，信息普及且

5、容易获得，信息公开且相对透明，信息的效率与成本最理想地结合，信息不对称问题得到了较好解决。这些都增强了经济主体交易的信心，消除了技术与市场障碍，信用交易总量上升。7/25/20229编辑ppt（三）市场经济时期的信用第一，市场经济的发展使经济信用化程度加深，市场经济成为经济信用化的基础 其次，有了新的交易手段与技术，可以采用新的交易方式，经济主体可以更加方便和快捷地运用这些技术与手段进行信用交易。这使得经济得以日益信用化。7/25/202210编辑ppt（三）市场经济时期的信用第二，市场经济的发展使信用非中介程度提高 在一般情况下，我们将不通过金融部门进行的信用交易称为非中介信用交易。市场经济

6、的发展，使信用活动非中介化加深，信用非中介率提高。在传统经济条件下，由于银行具有信息优势，信用活动多通过银行中介进行。 在市场经济条件下，信息技术与信息产业飞速发展，银行不再像以往那样具有明显的信息优势，经济主体间的交易活动的成败已不取决于是否能从中介机构获得信息，交易可以在信息比较对称的情况下直接进行。7/25/202211编辑ppt（三）市场经济时期的信用第二，市场经济的发展使信用非中介程度提高 同时，市场经济下的网络系统为经济主体提供了一个全球开放的交易市场，其巨大的容量、自由的交易方式，可以使买卖双方在较短的时间内达成交易，降低了交易成本，为信用中介化提供了发展的契机。7/25/202

7、212编辑ppt（三）市场经济时期的信用第三，市场经济调整了金融体系，构筑了新的信用活动平衡 在传统货币经济中，信用活动更多地以银行体系为核心进行。进入市场经济以后，金融机构体系与结构也发生了前所未有的改变，非银行金融机构迅速壮大，资本市场飞速发展，并且逐渐成为社会资金的分配渠道与新的流向。 多层次与多元化的金融体系正在形成，信用活动新平衡逐渐形成。因此，在市场经济条件下，信用的分配能逐渐发展到通过银行机构体系与金融市场共同实现。7/25/202213编辑ppt（三）市场经济时期的信用第四，市场经济的发展促使信用管理体系日趋完善 在市场经济条件下，传统的信用制度得到了创新发展，主要表现就是建立

8、健全并有效运行了信用管理体系，确立了信用法律体系与基础，形成并发展了信用管理行业，创造了社会信用环境，为市场经济健康、有序地发展提供了制度保障与社会基础。7/25/202214编辑ppt第一节 经济与社会信用二、信用对经济发展具有深刻影响(一)信用是市场经济运行的前提和基础(二)信用是市场经济健康发展的基本保障(三)信用是市场经济微观主体经济活动的启动器(四)信用为市场经济活动与交易创造了工具与基本条件(五)信用为政府对国民经济进行宏观调控创造了条件7/25/202215编辑ppt第一节 经济与社会信用二、信用对经济发展具有深刻影响(一)信用是市场经济运行的前提和基础 信用是商品交换的前提与基

9、础，商品交换是市场经济运行的前提与基础，因此，信用是市场关系的基本准则。市场经济的核心内容是商品交换，随着交换关系的复杂化，整个经济活动被信用关系连接，以信用为基本准则。没有信用，就没有市场经济扩大的基础。7/25/202216编辑ppt第一节 经济与社会信用二、信用对经济发展具有深刻影响(二)信用是市场经济健康发展的基本保障 首先，信用信息可以保障市场发挥效率，使经济主体在不确定性中减少成本，保证或增加收益，使市场经济活动与交易不断延续。 其次，信用制度与信用管理体系延长了博弈过程与时间，减少了潜在的欺诈行为，延长了交易的持续性，保障了市场的健康发展。 最后，信用管理行业及其机构的社会化信用

10、服务，保障了各种经济活动与交易健康、有序地进行，保障了市场经济的运行效率。7/25/202217编辑ppt第一节 经济与社会信用二、信用对经济发展具有深刻影响(三)信用是市场经济微观主体经济活动的启动器 市场经济微观主体主要是指各种企业、金融机构、个人与家庭。市场经济微观主体的一切社会经济活动往往是从信用开始的，是从筹资活动开始的。信用是市场经济微观主体活动的启动器。 从企业来看，创业之初大部分是赤字运行，需要借助信用活动筹集和融通资金；在日常经营中，由于扩大再生产和经营的需要，也要靠信用来保障经营。从金融机构来看，信用是其经营的根本。7/25/202218编辑ppt第一节 经济与社会信用二、

11、信用对经济发展具有深刻影响(四)信用为市场经济活动与交易创造了工具与基本条件 商品经济是以追求利润最大化为目标的，这就要求最大可能地节约费用和降低成本以提高资金的使用效率，实现利润最大化。 信用创造了信用流通工具和转账结算制度，节约了社会流通费用。 同时，信用改变了资本的存在形式，促进了社会产业资本再分配和社会利润率的平均化，使社会生产平衡稳步发展。 另外，信用广泛集中了社会各种资本和收入，推动了社会生产的扩大和发展。7/25/202219编辑ppt第一节 经济与社会信用二、信用对经济发展具有深刻影响(五)信用为政府对国民经济进行宏观调控创造了条件 在现代社会经济中，经济层次复杂多样，经济活动

12、领域宽阔而多变，政府干预、调节经济变得越来越困难。信用为政府对经济活动的调控提供了可能性和手段。 一方面。由于信用的发展，出现了多种银行和信用机构，并在此基础上产生了中央银行，整个金融体系成为政府调节宏观经济的有利工具。 另一方面，信用的发展催生了许多新的信用工具，出现了使信用工具流通和转让的金融市场，这为政府调节经济提供了场所和经济手段。7/25/202220编辑ppt第十一章信用管理的经济环境第二节 影响社会信用的经济因素 以市场机制为基础配置资源是现代市场经济体制的客观要求。在市场经济条件下，信用制度对优化资源配置乃至经济发展起着重要的引导和推动作用，但这种作用的发挥是以具体的经济状态和

13、经济发展水平与其相适应为前提的。对于信用秩序的确立和发展来说，更具重要性和根本性的是经济的决定作用。 具体地说，起决定作用的经济因素主要包括一国的经济体制状况、经济信用化程度以及经济发展水平的高低等。7/25/202221编辑ppt第十一章信用管理的经济环境第二节 影响社会信用的经济因素一、经济体制因素二、经济信用化程度因素三、国民经济发展水平因素7/25/202222编辑ppt第二节 影响社会信用的经济因素一、经济体制因素 信用制度作为经济体制的有机组成部分，与经济体制始终保持着密切关系。一个社会信用程度的高低，从根本上取决于其经济体制和经济运行状况。没有社会主义市场经济体制的确立，就不可能

14、建立完善的信用制度。 信用制度的完备与否是经济体制是否成熟的一个重要标志，经济体制越成熟，信用制度就会越完备，不成熟的经济体制下，很难产生完备的信用制度。7/25/202223编辑ppt第二节 影响社会信用的经济因素一、经济体制因素 大凡发达的市场经济国家，都有发达的信用制度，而不发达国家或发展中国家在信用制度上都或多或少地存在着一些明显的缺陷和不足，有些国家甚至出现“信用危机”。我国出现的信用问题就是和我国尚未发育成熟的市场经济体制联系在一起的，如国有企业产权尚不明晰、金融市场不够发达、信用服务中介体系不健全、社会保障体制改革不到位等问题，导致社会信用供给不足，影响了信用制度的建立和实施。7

15、/25/202224编辑ppt第二节 影响社会信用的经济因素二、经济信用化程度因素 信用制度作为约束人们之间信用关系的规则，对经济运行始终产生着重要的影响，而这种影响会随着经济信用化程度的提高而日益扩大。换句话说，随着经济信用化程度的日益提高，社会信用规模也逐步扩大，信用及信用制度对国民经济的反作用也会越来越大。 目前，我国信用及信用活动发展的现状还不尽如人意，经济信用化程度与世界发达国家相比很低。具体程度可参见图111。7/25/202225编辑ppt图中左纵坐标表示美、韩、德、中四国的经济信用化比率，右纵坐标表示日本的经济信用化比率。7/25/202226编辑ppt第二节 影响社会信用的经

16、济因素二、经济信用化程度因素 图111显示了美、德、韩、日、中5国的经济信用化比率，图中横坐标表示年份，左纵坐标表示美、德、韩、中四国的经济信用化比率，右纵坐标表示日本的经济信用化比率。从比率的绝对数值看，除中国外，其他四个国家的经济信用化比率均大于1.5。相比之下，日本信用总规模相对GDP的倍数显著地高于其他国家，比率数值超过10。其他国家该比率数值均在10以内。7/25/202227编辑ppt第二节 影响社会信用的经济因素二、经济信用化程度因素 从该比率的变化情况看，韩国、德国、日本三国的比率逐年增长，信用总规模增长的速度快于GDP增长的速度，经济呈现信用化趋势。美国该比率的曲线相对平稳，

17、信用总规模与GDP增长的速度大体一致。 我国长期以来，经济信用化率较低，信用活动与经济增长不匹配。从1996年以后信用活动增长速度虽然有所加快，但仍然处于较低的发展水平。信用总规模小，信用形式发展不平衡，信用工具品种单一，信用支付方式运用少。7/25/202228编辑ppt第二节 影响社会信用的经济因素三、国民经济发展水平因素 社会信用活动本质上是一种资金融通关系，而得以融通的资金归根结底只能来源于储蓄。在消费基本一定的情况下，经济发展水平提高，一国的储蓄额就会增加，支付能力也相应提高。因此，一国经济发展水平是影响信用机制有效运行的重要因素，是信用制度存在的物质基础。7/25/202229编辑

18、ppt第二节 影响社会信用的经济因素三、国民经济发展水平因素 目前，我国经济发展极不平衡，多种经济成分和生产方式并存，既有先进的现代化生产方式，又有落后的家庭作坊生产方式。尤其在农村，大量的农业生产还采取自然的、封闭的自给自足的生产方式，这种生产方式的存在势必制约我国市场经济的发展，导致我国现阶段信用关系的脆弱以及很大的不稳定性。信用缺失的原因固然很多，但要一个积重难返、生产力低下的民族重塑道德与信用，近乎奢侈。 西方发达国家在自由资本主义初期的原始积累阶段，也出现过类似的情况，它们用了大约150年才重建起信任机制。7/25/202230编辑ppt第二节 影响社会信用的经济因素三、国民经济发展

19、水平因素 与经济发达国家相比，我国人均GDP和居民收入水平仍处于较低水平，同时，收入差距有逐步扩大的趋势。我国居民货币收入主要用于满足生存需求(衣食住行)，消费信贷缺乏广泛发展的物质基础。并且，在总体收入水平低下的情况下，居民的负债能力和偿债能力都是很弱的。 同样，一个企业的负债能力和偿债能力与其盈利水平是正相关关系，目前存在的中小企业信誉差、担保难、融资难的问题也大多根源于其盈利水平不高。因此，建立和健全信用制度必须以提高一国经济发展水平，从而提高整个社会的收入水平为基础。7/25/202231编辑ppt第十一章信用管理的经济环境第三节 我国社会诚信的经济环境建设一、深化经济体制改革，消除信

20、用关系恶化的体制性根源二、提高我国经济信用化程度三、提高市场主体的经济收入水平，提升其信用能力四、加强电子网络建设7/25/202232编辑ppt第三节 我国社会诚信的经济环境建设一、深化经济体制改革，消除信用关系恶化的体制性根源(一)加快企业产权制度改革，建立现代企业制度(二)改革财政收支体制，理顺财政与银行的关系(三)深化社会保障体制改革，确保信用制度发挥作用(四)发展金融市场，扩大直接投资(五)建立和完善社会化信用服务体系7/25/202233编辑ppt一、深化经济体制改革，消除信用关系恶化的体制性根源(一)加快企业产权制度改革，建立现代企业制度 从信用的实质来看，信用是以财产所有权的明

21、确界定和独占为前提或基石，以财产使用权的交易为内容，以偿还财产和付息为条件的财产借贷行为。 显然，信用关系实质上是财产关系，信用活动产生的制度前提是交易双方必须拥有独立的财产。7/25/202234编辑ppt一、深化经济体制改革，消除信用关系恶化的体制性根源(一)加快企业产权制度改革，建立现代企业制度 如果财产不分属于不同的人所有，如果交易主体没有自己独立的财产，那么，既不可能产生用“自己的财产”去同“别人的财产”进行交换的行为，也不可能出现财产的“借”与“还”的行为。可见，如果没有所有权的分散化，如果交易主体没有独立的财产，不但不可能产生交换活动，而且也不可能产生信用活动。7/25/2022

22、35编辑ppt一、深化经济体制改革，消除信用关系恶化的体制性根源(一)加快企业产权制度改革，建立现代企业制度 问题的关键恰恰就在于我国国有企业实行改革的一段时间以来，国有企业产权制度仍然存在着一些问题。这就从根本上决定了国有企业之间或国有企业与国有银行之间不可能形成真正的信用约束关系，正是因为这种信用的软约束，导致了银行和企业之间的债务危机、企业之间“三角债”等现象。 为此，建立企业信用就必须按照现代企业制度的要求，实现出资者所有权和企业法人财产权的分离，使企业真正成为“产权明晰、权责明确、政企分开、管理科学”的社会主义市场经济的微观主体，以重塑信用机制发挥作用的产权基础。7/25/20223

23、6编辑ppt一、深化经济体制改革，消除信用关系恶化的体制性根源(二)改革财政收支体制，理顺财政与银行的关系 信贷资金财政化是信用风险形成的重要原因。因此，必须根据财权与事权相统一的原则，一方面提高财政，特别是中央财政的收入水平；另一方面，通过合理确定中央政府和地方政府的财政支出范围，加快投资体制改革，实现财政收支平衡，约束财政向银行的借款、透支行为。 除此之外，必须区别财政资金和信贷资金的不同性质，应由财政负担的资金不能由银行来负担，如国有企业的铺底资金、国家各类专项贷款、政策性亏损的垫补以及其他一些工资性、救济性贷款等。7/25/202237编辑ppt一、深化经济体制改革，消除信用关系恶化的

24、体制性根源(三)深化社会保障体制改革，确保信用制度发挥作用 目前，我国的信用问题也是和国有企业的困难纠缠在一起的。由于我国社会保障体制不健全，企业破产之后的员工安置存在极大困难，政府为了维护社会稳定，一般对企业采取相应的保护措施，从而使信用机制优化资源配置的作用不能正常发挥。而只有在社会保障体系健全的情况下，银行和企业才能真正按市场经济的规则运作，资源重整，优胜劣汰，有效地控制信用风险。因此，深化社会保障体制改革，是信用制度有效发挥作用的一个重要的前提条件。7/25/202238编辑ppt一、深化经济体制改革，消除信用关系恶化的体制性根源(四)发展金融市场，扩大直接投资 近年来，随着我国金融体

25、制改革的深化，金融证券化趋势日益明显，直接融资的比重有了明显的提高，但间接融资仍占据绝对主导地位，信用风险过分集中于银行等金融中介机构。那么，发展金融市场，扩大直接融资，可以减轻银行贷款的压力，为企业获得资金拓展更为广阔的道路。同时也为银行转移、分散风险，进行流动性操作提供了广阔的空间。7/25/202239编辑ppt一、深化经济体制改革，消除信用关系恶化的体制性根源(五)建立和完善社会化信用服务体系 信用服务体系是社会信用制度建设的主体，是社会信用制度得以有效实施的组织保障。 目前我国信用服务组织无论是从其数量还是从其业务范围及业务质量来看，都远未达到社会的需求，真正意义上的社会化信用服务体

26、系尚未形成。而且，社会上很多中介机构或直接以政府出资为主，或与政府有着密切关系，不同程度上存在着垄断行为，使信用中介机构本身就严重缺乏信用。7/25/202240编辑ppt一、深化经济体制改革，消除信用关系恶化的体制性根源(五)建立和完善社会化信用服务体系 信用服务体系是社会信用制度建设的主体，是社会信用制度得以有效实施的组织保障。 目前我国信用服务组织无论是从其数量还是从其业务范围及业务质量来看，都远未达到社会的需求，真正意义上的社会化信用服务体系尚未形成。而且，社会上很多中介机构或直接以政府出资为主，或与政府有着密切关系，不同程度上存在着垄断行为，使信用中介机构本身就严重缺乏信用。7/25

27、/202241编辑ppt一、深化经济体制改革，消除信用关系恶化的体制性根源(五)建立和完善社会化信用服务体系 由于社会信用机构立业的根本是以自身的信用和必要的资本承担经营责任，独立、公正、客观、平等地以第三者身份为社会各界提供信用产品和服务，所以，决定了社会信用中介机构的举办者不是执法者身份的政府机构或在市场中居垄断地位的利益团体，而应由民间投资者联合投资组建。7/25/202242编辑ppt一、深化经济体制改革，消除信用关系恶化的体制性根源(五)建立和完善社会化信用服务体系 在我国，为了信用服务中介行业的健康发展，政府部门应起主要作用。 首先，政府部门要与信用服务中介机构彻底断绝经济或人事等

28、方面的关系，以保证中介机构独立执业。 其次，政府要鼓励中介机构发展，加强行业自律。 强调中介机构在市场化运作的同时，必须得到政府及其相关部门的支持，如用立法推动信用数据的开放与使用，规范中介机构发展，使其服务体现客观与公正等。7/25/202243编辑ppt第三节 我国社会诚信的经济环境建设二、提高我国经济信用化程度(一)培育多种信用形式，完善信用体系(二)加快信用工具创新，大力推进信用交易7/25/202244编辑ppt二、提高我国经济信用化程度(一)培育多种信用形式，完善信用体系 多种信用形式共同发展，可以提升国民经济信用化水平。 1、企业全面走向市场，就不可避免地会产生商业信用，这已经是

29、被中外经济发展证明了的规律。所以，我们应该借助中华人民共和国票据法的推广和实施，规范商业信用的发展，全面促进商业信用的票据化。7/25/202245编辑ppt二、提高我国经济信用化程度(一)培育多种信用形式，完善信用体系 2、要合理启动消费信用。消费信用一方面能够增加有效需求从而刺激消费，另一方面也能为企业扩大市场规模，甚至可以给企业直接提供一定数量的资金。 目前，可以考虑在汽车、旅游、住房、教育等信贷试点的基础上适当扩大消费信用的范围，使消费信用得到适度的发展。同时，要尽力挖掘和开拓农村市场，发展农村消费信贷。7/25/202246编辑ppt二、提高我国经济信用化程度(一)培育多种信用形式，

30、完善信用体系 3、民间信用是其他信用形式的重要补充，是自发形成的，它主要存在于正规金融机构难以顾及的地方和领域，有其存在的合理性。因此，要对民间信用进行合理正确的引导，使其健康发展。7/25/202247编辑ppt二、提高我国经济信用化程度(二)加快信用工具创新，大力推进信用交易 1、信用工具是信用关系的载体。 完善信用机制必须在信用工具的开发上下工夫。当前，货币形式由纸币向“电子货币”过渡已是必然的发展趋势，我们应该顺应时代潮流，进一步开发新的信用工具。在金融市场发展到相当规模，市场效率和透明度达到相当程度的条件下，有必要推出一些衍生金融工具，以满足各经济主体规避风险的需要。7/25/202

31、248编辑ppt二、提高我国经济信用化程度(二)加快信用工具创新，大力推进信用交易 2、以票据作为承担物，是规范商业信用、规避信用风险的最佳选择。 为了推进信用工具创新，推行资产证券化，满足市场经济各种信用活动的不同需求，国家可根据建设发展的需要，在安全系数内适当发行一定规模的国库券和重点建设项目债券；大中型企业应加快股份制改造，争取发行股票或企业债券；银行等金融机构要广泛推行信用卡、信用证、汇票、期票、贴现、再贴现、鉴证信贷等业务。7/25/202249编辑ppt二、提高我国经济信用化程度(二)加快信用工具创新，大力推进信用交易 3、借鉴市场经济发达国家资产证券化的经验，将不具有流动性的存量

32、资产或可预见的未来收入构造或转变成具有充分流动性的证券资产，以提高资产运营效益，降低信用风险。当然，信用工具的升级和创新在很大程度上取决于经济主体的内生需要，不可急于求成。7/25/202250编辑ppt二、提高我国经济信用化程度(二)加快信用工具创新，大力推进信用交易 4、从我国香港的经验看，信用制度建立之前必须具有完善的电子支付系统。 西方发达国家的货币电子化程度很高，便于信用档案的登记和内容的充实、更新。为改变我国在企业或个人信用资料方面征集的被动性以及落后的局面，我们应当提高全社会的信用化程度，大力推广银行卡、个人支票、网上支付等先进的支付手段，以使企业或个人的经济行为有迹可查。7/2

33、5/202251编辑ppt第三节 我国社会诚信的经济环境建设三、提高市场主体的经济收入水平，提升其信用能力(一)加快企业制度改革，增强企业盈利能力(二)发展农村经济，提高农民收入7/25/202252编辑ppt三、提高市场主体的经济收入水平，提升其信用能力(一)加快企业制度改革，增强企业盈利能力 国有企业相互拖欠货款及拖欠银行借款是我国当前存在大量货款拖欠和银行不良资产的主要原因。国有企业是我国经济的主要力量，在整个经济中占有最大的比重，因此，盘活国有企业存量资产，摆脱大量亏损的状况成为我国信用制度建设的重要一环。7/25/202253编辑ppt三、提高市场主体的经济收入水平，提升其信用能力(

34、一)加快企业制度改革，增强企业盈利能力 要使国有企业摆脱大量亏损的状况，其根本途径为：加快国有企业制度改革，使其真正做到产权清晰、权责明确、政企分开、管理科学，形成一套有效的激励和约束机制，增强其自我生存、自我发展的能力；科学地制定产业规划和产业政策，把重点放在扶优育强上；支持和引导企业进行技术改造，加速产业升级步伐；加快培育服务体系，为企业提供信息咨询、市场开拓、筹资融资、贷款担保、人才培训等方面的服务。7/25/202254编辑ppt三、提高市场主体的经济收入水平，提升其信用能力(二)发展农村经济，提高农民收入 我国人口中多数是农村人口，农村人口占全国人口的70左右，但其收入非常低，造成全国大多数人口收入水平过低，个人消费信贷缺乏发展基础，信用制度也无从发展，因此，信用制度的建立和完善必须依赖于农村经济的发展。7/25/202255编辑ppt三、提高市场主体的经济收入水平，提升其信用能力(二)发展农村经济，提高农民收入 农村经济发展缓慢的原因是多方面的，主要包括： 第一，农业产业结构不适应农业现代化的要求，农村经济结构仍不够合理。 第二，作为农民收入重要来源的乡镇企业，在新的经济增长环境下面临许多困难，企业效益下降。 第三，农民各种负担较重，严重影响农民收入的提高，影响其发展农村经济的积极性。7/25/2