我国商业银行竞争力研究(共17页)

1、我国商业银行(shn y yn xn)竞争力研究摘要金融是现代经济的核心(hxn)，而银行是金融的心脏。促使这颗心脏跳动的能量则是竞争力。为了把握中国经济发展的生命线，我们必须牢牢把握金融业的核心；如果我们想要抓住金融这个核心，就必须依靠银行这颗心脏；想知道这颗心脏是否能够强有力的跳动，为在国家经济运输血，我们就必须深入研究的这颗心脏跳动的能量来源竞争力。由于目前银行竞争力的理论仍处于初步研究阶段，没有形成一个完整的独立的分析框架，这将扩大到商业银行(shn y yn xn)的相关竞争理论，以商业银行竞争力为基础，从银行竞争力的内涵及商业银行特征等方面入手，分析影响商业银行竞争力的各方面因素，

2、确定构建评价指标的原则，从而初步构建出一套能够适应我国商业银行竞争力评价的指标体系。再通过对影响商业银行竞争力因素的评价分析，分别提出了对我国四大国有商业银行以及其他股份制商业银行的政策建议，提高我国商业银行的竞争力。关键词：金融；商业银行；竞争力；问题；对策论文类型：应用型Title：ThebusinessbankofourcountrycompetitivenessresearchMajor：FinancialManagementName：ZhangJunSignature:_Supervisor：ShiFengSignature:_AbstractFinanceisthecoreofmo

3、derneconomy,whilebanksinthefinancialheart.CompetitivenessoftheenergyisFengyunheartbeat.TograspthelifelineofChinaseconomicdevelopment,wemustfirmlygraspthecoreofthefinancialindustry:However,ifweseizethecorefinancial,mustrelyonbankFengyunheart;toseewhetherthestrongFengyunheartbeat,forthenationaleconomi

4、ctransportblood,wemustexaminethesourceoftheenergyoftheheartbeatFengyuncompetitiveness.Inthispaper,thecompetitivenessofcommercialbanksbasedonthetheory,thecompetitivenessofthecontentfromthebanksstarttoanalyzetheimpactofthecompetitivenessofcommercialbanks,variousfactors,theprinciplesofevaluationtodeter

5、minethebuildingtobuildasetofinitialcommercialbankstoadapttoChinasCompetitivenesstheindexsystem.Bankofcompetitivenessduetothecurrenttheoryisstillinthepreliminarystudystage,didnotformacompleteindependentanalysisframework,thispaperdrawingonrelevanttheoryandcompetitiontobeextendedtobuildacommercialbankc

6、ompetitiveindexanalysissystem.BasedontheanalysisatthisstageofChinascommercialbankswereputforwardforChinasfourstate-ownedcommercialbanks,joint-stockcommercialbanksandotherpolicyrecommendationstoimprovethecompetitivenessofChinascommercialbanks.Keywords:Finance;commercialbanks;competitiveness;problems;

7、countermeasuresPaperType:appliedresearch目录 HYPERLINK /qzone/newblog/v5/editor.html?opener=refererurl&refererurl=/qzone/app/blog/v6/bloglist.html%23nojump=1&page=1&catalog=list l _Toc310972196 t /p/b11/cgi-bin/blognew/_blank 1.概述(i sh)1 HYPERLINK /qzone/newblog/v5/editor.html?opener=refererurl&refere

8、rurl=/qzone/app/blog/v6/bloglist.html%23nojump=1&page=1&catalog=list l _Toc310972197 t /p/b11/cgi-bin/blognew/_blank 1.1商业银行(shn y yn xn)的概念1 HYPERLINK /qzone/newblog/v5/editor.html?opener=refererurl&refererurl=/qzone/app/blog/v6/bloglist.html%23nojump=1&page=1&catalog=list l _Toc310972198 t /p/b11/

9、cgi-bin/blognew/_blank 1.2商业银行(shn y yn xn)的特征1 HYPERLINK /qzone/newblog/v5/editor.html?opener=refererurl&refererurl=/qzone/app/blog/v6/bloglist.html%23nojump=1&page=1&catalog=list l _Toc310972199 t /p/b11/cgi-bin/blognew/_blank 1.3银行竞争力概念的界定2 HYPERLINK /qzone/newblog/v5/editor.html?opener=refererur

10、l&refererurl=/qzone/app/blog/v6/bloglist.html%23nojump=1&page=1&catalog=list l _Toc310972200 t /p/b11/cgi-bin/blognew/_blank 2.影响商业银行竞争力的因素3 HYPERLINK /qzone/newblog/v5/editor.html?opener=refererurl&refererurl=/qzone/app/blog/v6/bloglist.html%23nojump=1&page=1&catalog=list l _Toc310972201 t /p/b11/c

11、gi-bin/blognew/_blank 2.1外部影响因素3 HYPERLINK /qzone/newblog/v5/editor.html?opener=refererurl&refererurl=/qzone/app/blog/v6/bloglist.html%23nojump=1&page=1&catalog=list l _Toc310972202 t /p/b11/cgi-bin/blognew/_blank 2.1.1市场结构3 HYPERLINK /qzone/newblog/v5/editor.html?opener=refererurl&refererurl=/qzone

12、/app/blog/v6/bloglist.html%23nojump=1&page=1&catalog=list l _Toc310972203 t /p/b11/cgi-bin/blognew/_blank 2.1.2银行市场行为3 HYPERLINK /qzone/newblog/v5/editor.html?opener=refererurl&refererurl=/qzone/app/blog/v6/bloglist.html%23nojump=1&page=1&catalog=list l _Toc310972204 t /p/b11/cgi-bin/blognew/_blank

13、2.1.3市场管制4 HYPERLINK /qzone/newblog/v5/editor.html?opener=refererurl&refererurl=/qzone/app/blog/v6/bloglist.html%23nojump=1&page=1&catalog=list l _Toc310972205 t /p/b11/cgi-bin/blognew/_blank 2.2内部影响因素4 HYPERLINK /qzone/newblog/v5/editor.html?opener=refererurl&refererurl=/qzone/app/blog/v6/bloglist.

14、html%23nojump=1&page=1&catalog=list l _Toc310972206 t /p/b11/cgi-bin/blognew/_blank 2.2.1组织结构4 HYPERLINK /qzone/newblog/v5/editor.html?opener=refererurl&refererurl=/qzone/app/blog/v6/bloglist.html%23nojump=1&page=1&catalog=list l _Toc310972207 t /p/b11/cgi-bin/blognew/_blank 2.2.2治理结构5 HYPERLINK /qz

15、one/newblog/v5/editor.html?opener=refererurl&refererurl=/qzone/app/blog/v6/bloglist.html%23nojump=1&page=1&catalog=list l _Toc310972208 t /p/b11/cgi-bin/blognew/_blank 2.2.3金融创新5 HYPERLINK /qzone/newblog/v5/editor.html?opener=refererurl&refererurl=/qzone/app/blog/v6/bloglist.html%23nojump=1&page=1&c

16、atalog=list l _Toc310972209 t /p/b11/cgi-bin/blognew/_blank 2.2.4激励机制6 HYPERLINK /qzone/newblog/v5/editor.html?opener=refererurl&refererurl=/qzone/app/blog/v6/bloglist.html%23nojump=1&page=1&catalog=list l _Toc310972210 t /p/b11/cgi-bin/blognew/_blank 2.2.5产权制度6 HYPERLINK /qzone/newblog/v5/editor.ht

17、ml?opener=refererurl&refererurl=/qzone/app/blog/v6/bloglist.html%23nojump=1&page=1&catalog=list l _Toc310972211 t /p/b11/cgi-bin/blognew/_blank 2.2.6银行战略7 HYPERLINK /qzone/newblog/v5/editor.html?opener=refererurl&refererurl=/qzone/app/blog/v6/bloglist.html%23nojump=1&page=1&catalog=list l _Toc310972

18、212 t /p/b11/cgi-bin/blognew/_blank 3.影响商业银行竞争力因素评价分析8 HYPERLINK /qzone/newblog/v5/editor.html?opener=refererurl&refererurl=/qzone/app/blog/v6/bloglist.html%23nojump=1&page=1&catalog=list l _Toc310972213 t /p/b11/cgi-bin/blognew/_blank 3.1体系的构建8 HYPERLINK /qzone/newblog/v5/editor.html?opener=referer

19、url&refererurl=/qzone/app/blog/v6/bloglist.html%23nojump=1&page=1&catalog=list l _Toc310972214 t /p/b11/cgi-bin/blognew/_blank 3.2评价的方法9 HYPERLINK /qzone/newblog/v5/editor.html?opener=refererurl&refererurl=/qzone/app/blog/v6/bloglist.html%23nojump=1&page=1&catalog=list l _Toc310972215 t /p/b11/cgi-b

20、in/blognew/_blank 3.3商业银行的核心竞争力的理性分析10 HYPERLINK /qzone/newblog/v5/editor.html?opener=refererurl&refererurl=/qzone/app/blog/v6/bloglist.html%23nojump=1&page=1&catalog=list l _Toc310972216 t /p/b11/cgi-bin/blognew/_blank 3.4国有商业银行的核心竞争力的培育11 HYPERLINK /qzone/newblog/v5/editor.html?opener=refererurl&r

21、efererurl=/qzone/app/blog/v6/bloglist.html%23nojump=1&page=1&catalog=list l _Toc310972217 t /p/b11/cgi-bin/blognew/_blank 3.4.1从政府的角度看待商业银行核心竞争力的培养11 HYPERLINK /qzone/newblog/v5/editor.html?opener=refererurl&refererurl=/qzone/app/blog/v6/bloglist.html%23nojump=1&page=1&catalog=list l _Toc310972218 t

22、 /p/b11/cgi-bin/blognew/_blank 3.4.2从国有商业银行角度看待银行核心竞争力的培养11 HYPERLINK /qzone/newblog/v5/editor.html?opener=refererurl&refererurl=/qzone/app/blog/v6/bloglist.html%23nojump=1&page=1&catalog=list l _Toc310972219 t /p/b11/cgi-bin/blognew/_blank 4.提高商业银行竞争力的政策建议13 HYPERLINK /qzone/newblog/v5/editor.html?

23、opener=refererurl&refererurl=/qzone/app/blog/v6/bloglist.html%23nojump=1&page=1&catalog=list l _Toc310972220 t /p/b11/cgi-bin/blognew/_blank 4.1对四大国有商业银行的建议13 HYPERLINK /qzone/newblog/v5/editor.html?opener=refererurl&refererurl=/qzone/app/blog/v6/bloglist.html%23nojump=1&page=1&catalog=list l _Toc31

24、0972221 t /p/b11/cgi-bin/blognew/_blank 4.2对其他股份制商业银行(shn y yn xn)的建议13 HYPERLINK /qzone/newblog/v5/editor.html?opener=refererurl&refererurl=/qzone/app/blog/v6/bloglist.html%23nojump=1&page=1&catalog=list l _Toc310972222 t /p/b11/cgi-bin/blognew/_blank 5.结束语15 HYPERLINK /qzone/newblog/v5/editor.html

25、?opener=refererurl&refererurl=/qzone/app/blog/v6/bloglist.html%23nojump=1&page=1&catalog=list l _Toc310972223 t /p/b11/cgi-bin/blognew/_blank 参考文献16 HYPERLINK /qzone/newblog/v5/editor.html?opener=refererurl&refererurl=/qzone/app/blog/v6/bloglist.html%23nojump=1&page=1&catalog=list l _Toc310972224 t

26、/p/b11/cgi-bin/blognew/_blank 致谢171.概述(i sh)1.1商业银行(shn y yn xn)的概念我国的银行体系是由中央银行、政策性银行、商业银行组成的。中央银行是国家宏观经济调控中心及金融监管机构，政策性银行是政府出资建设的从事政策性金融业务的银行。商业银行是我国银行体系的主体，是中央银行执行货币政策的主要调控传导渠道。与西方观点不同的是，我国认为商业银行是一个信用授受的中介机构，是一个以营利为目的、以多种金融负债筹集资金、多种金融资产为经营对象，具有信用创造功能，是唯一能提供“银行货币”金融组织。商业银行的职能包括：信用中介职能、支付中介职能、信用创造职

27、能、金融服务职能、调节经济职能。受国际、国内经济、政治法律等多方面因素的影响，商业银行的外部组织形式可分为单一银行制、分支银行制和集团银行制。大多数的商业银行都是按公司法组建的，它们的内部组织结构大致一样。一般可分为3个系统，即决策系统、执行系统、监督系统。其产权清晰、权责明确，权力机构、执行机构、监督机构相互分离、相互制约。1.2商业银行的特征商业银行是实行自主经营、自担风险、自负盈亏、自我约束的企业法人，具有完全民事权利能力和民事责任，以效益性、安全性、流动性为经营原则。其业务范围有：吸收公共存款；发放短期、中期和长期贷款；办理票据贴现；发行金融债券；买卖政府债券；从事同业拆借；提供信用证

28、担保等等。商业银行通常具有以下主要特征：（1）经营大量货币性项目，需要建立健全严格的内部控制；（2）从事交易的种类多，次数繁，金额大，必须建立严格的会计信息系统，广泛使用计算机信息系统和电子资金转帐系统；（3）分支机构众多，分布面广的领域，会计处理和控制功能的分散，必须保持统一的操作规程和会计信息系统；（4）有很多不涉及资金流动资产负债表表外业务，必须保持统一的会计信息系统和操作流程；（5）高债务经营，债权人多，与公众利益密切相关，受到政府相关部门的严格监督和银行监管法规的严格约束。商业银行是金融市场上影响最大、数量最多、涉及面最广的金融机构。商业银行的经营一般应该遵循效益性、安全性、流动性，

29、依法独立自主(d l z zh)经营，保护存款人利益，自愿、平等、诚实信用等原则。1.3银行竞争力概念(ginin)的界定企业竞争力是指在竞争性市场中，一个企业所具有的能够持续地比其他企业更有效地向市场提供产品或服务，并获得盈利和自身发展的综合素质。本文研究的对象是银行，而银行又是特殊的企业，银行竞争力是指银行通过对资源的整合和利用所形成的独有的，能为股东创造持续高额的未来收益而具备的能力。银行的竞争力是银行综合能力的反映，在市场经济环境(hunjng)下，相对于竞争对手表现出的活力和可持续发展银行业务的能力和效率的总和。商业银行的竞争力是一国金融体系的重要组成部分，在现代经济条件下，尤其是全

30、球化趋势背景下，金融体系的稳定、健康发展是社会经济稳定、健康发展的核心，无论从国际或区域金融体系，还是一国的金融体系，都至关重要。2.影响商业银行竞争力的因素2.1外部影响因素2.1.1市场结构银行业市场结构是指在银行业市场中，银行间在数量、份额、规模上的关系，以及由此决定的竞争形式。银行业市场结构按照竞争程度从高到低的次序，也分为完全竞争、垄断竞争、寡头垄断和完全垄断四类。银行业市场结构是影响中国银行业国际竞争力的一个重要因素。受计划经济的深刻影响，并在银行功能认识上有些偏差，以及银行行业本身的特殊性、重要性和国有银行的地位滞后现状，我国的监督非常严格，将银行业都牢牢地控制之中。高市场准入条

31、件提高了银行业的准入成本，使新的竞争者难以进入，导致了银行业的垄断市场结构始终没有得到有效改善。根据传统的“结构行为绩效”的产业组织理论的模型（即SCP框架），某个行业的业绩依赖于企业的运营、而这一个行业的结构又决定了公司的运营,它能更清楚表明,国有商业银行的效率不能持久提高。换句话说,这就是垄断的表现,打乱了市场竞争机制,从而促使一些不合法的经营行为。此外,在高市场准入条件,如果银行出现问题,就难以退出市场。一个有效的市场，就必须要能做到“劣汰”,否则它将会把银行业的整体竞争力降低,从长远来看,也使银行系统积累了太多的金融风险。这就是为什么政府不得不对垄断了我国大多数金融资源的国有银行提供隐

32、含性国家担保的深层原因。2.1.2银行市场(shchng)行为银行业市场行为是指银行在市场上为了获得更多的利润和更高的市场占有率所采取的战略(zhnl)性行为的总称。产业组织理论认为，企业行为可以分为三类：（1）以控制和影响价格为基本特征的价格制定行为；（2）以研究开发、广告为主的非价格行为；（3）以影响企业未来发展战略的投资行为；（4）以组织结构、产权关系变动为基本特征的企业调整行为，等等。具体到银行产业来说，主要包括价格竞争，数量竞争和质量竞争，转换成本（switchingcost）和定价行为之间的差异(chy)，通过“交叉市场合约（multimarketcontract）”表现出的银行合

33、谋，以及由产权结构决定的支出偏好行为等。与外资银行通过建立市场模型来分析行为的特点的不同，除了极少文献外，我国大部分的研究都是通过描述和案例分析金融市场的行为特点。这方面主要见于良春，鞠源，安俊，陈志祥、刘志标和晏宗新。这些研究定性分析了包括分支机构，价格行为、广告、技术创新、服务质量、产品多元化等市场行为。例如，于良春、鞠源认为，国有商业银行和股份制银行在市场行为方面有显著的差异。股份制银行在竞争激烈的市场主要集中在高品质的服务、灵活的人事制度、并购与重组、广告、战略联盟、拓展相关业务等；而国有独资商业银行迫于股份制商业银行的竞争压力，逐步开始采取了很多市场竞争行为，例如整合固有营业网点、业

34、务多元化等。现实经济中银行的市场行为并不是理论上的自由竞争条件下的均衡过程，而是与市场结构存在互动作用。2.1.3市场管制银行管制是政府通过立法对商业银行经营范围和活动实施的政策规定和法律约束.具体反映在对银行的利率、业务范围及机构设置等各方面的限制性条文规范。在19世纪后期，西方国家银行管制开始产生。银行监管的最初目的是为了限制货币发行，稳定货币职能。1844年英国通过了银行特许法，给予英格兰银行的货币发行特权。1864年美国通过的国民银行法案规定了由财政部设立专门机构负责向私人银行颁发国民银行营业许可证，并由国民银行发行统一货币，而国家银行必须满足最低资本和最低储备的要求。英格兰银行货币发

35、行特权的获得可以看作是银行管制的开始。在这个阶段，银行管制的主要目标是提供一个稳定而灵活的货币供应量，以防止银行挤兑的负面影响。管制手段比较单一，控制货币发行是较为常用的。这时的银行管制更多的是受自由主义经济思想的影响，政府不愿意过多干预银行机构的日常经营，只是在迫不得已的情况下才进行少量的控制。但这一理念并未维持多久，大萧条便爆发了。20世纪30年代经济大危机之后，西方各国银行(ynhng)业普遮实施了严格的银行管制，以减低或消除银行业的市场失灵。鉴于历史和制度的原因，中国银行业一直受到严格的管制。但60年代之后，由于出现很多对银行管制质疑的声音，因此出现了政府开始放松银行管制论现象。2.2

36、内部(nib)影响因素2.2.1组织(zzh)结构所谓银行的组织结构是指银行为管理和运营业务而设置内部部门和机构，并确定机构之间的功能和权限，确定部门之间的相互关系以及总部与分支机构之间的管理模式的组织方式，是银行经营的微观基础。商业银行组织结构是银行管理的一个重要组成部分，它对提高银行运营效率、塑造核心竞争力有着重要作用。商业银行的成功首先要归之于拥有一个高效率的组织结构。美国中田纳西州立大学金融学教授D.B.格拉迪强调，“金融业的未来发展，关键是要加强战略规划和组织的灵活性。”这是因为该组织建立的商业银行经营机制，制约商业银行的职能发挥行为的相应规定。因此，一个适当的组织管理，特别是设计与

37、管理，组织结构和管理高效的决策体系和畅通的信息网络的形成使银行的竞争日趋激烈，从而提高商业银行的经营效率，实现其经营目标。2.2.2治理结构公司治理结构是一种一组联结并规范公司的各个参与者相互之间权力和利益关系的制度安排。制度安排的内容是权力的分配与制约，有效解决激励约束问题;制度安排的目的，是通过一个一定的治理结构，公司的股东，董事会，经理和其他利益相关者保持一个有效的约束和监督，使得这些利益相关者的权益得到有效制衡，利益得到持续保障，从而使公司的剩余索取权与剩余控制权相匹配。银行治理和一般的公司治理原则是相同的，投资者是解决管理者之间的代理问题，所不同的是，银行治理结构的委托人不只是投资者

38、，但也有大量存户，更加注重保护存款人的利益，另外银行治理结构更加强调银行内部治理，比如银行的战略目标和价值取向、银行的平衡制约机制、责任机制等等。2.2.3金融创新熊彼特认为，造成创新的根本原因在于社会存在着某种潜在利益，创新的目的就是为了获取这种潜在利益。在追求利益的过程中，企业家会根据自身的判断不断改进所采用的生产函数来获取最大的利益。当前，金融已经成为现代(xindi)经济的核心之一，作为金融发展动力的金融创新，也成为经济发展的关键性动力之一，它对社会和经济的发展产生着重要和深远的影响。关于金融创新的定义，国内外经济学者给了很多解释，但是由于不同的人从不同的角度(jiod)来观察和分析金

39、融创新，对金融创新的理解也存在一定的差异，因此，对金融创新的定义目前尚没有一种统一的说法。金融创新(chungxn)的两个关键词是“方向”和“度”。就世界讲，华尔街创新过度，新兴经济体和发展中国家创新不足；就中国讲，城市金融存在创新过度（比如理财产品），农村金融创新不足。金融创新是一个“正反和”式的波浪式运动，要走一步看一步，跑一段歇一会儿。当前世界在金融创新上要由过度创新向适度创新回归，特别要由超常规发展的金融衍生品创新向适度创新和适度向原生产品回归。金融创新走多远，金融监管就应走多远。创新第一性，监管第二性。创新提出了监管的要求，不断的创新不断地提出监管要求。但这并不意味着监管只能被动跟从

40、创新。一方面创新走到哪儿，监管就要走到哪儿；创新达到什么程度，监管就要达到什么程度。另一方面在取得经验并形成普遍性原则后，监管应当超前，对创新起到指导、引领作用，也就是我曾经引用过的穆勒的话“你挥舞拳头的自由到我的鼻子为界”，创新的自由到监管的容忍度为界。2.2.4激励机制中国的社会主义市场经济体系已初步形成，并逐步完善，国有商业银行要自主创立一个现金管理监督机制，一个可循环的绿色机制，成为激励机制。激励机制可以促成一个高品质的经济人才团体，是国有银行在激烈的竞争环境中立足和发展的重要保证。从计划经济时期一路走来的国有商业银行，在金融市场被国家垄断的情况下，没有引入市场竞争，完全靠关系与网点进

41、行垄断经营，忽略金融创新，对人才根本不予重视，对激励机制的建立更无从谈起。进入市场经济之后，银行业虽然实施了一些改革，在人才的运用上引入了竞争机制，但是从根本上说，国有商业银行仍然在国家政府的保护伞下，计划经济的运作体制仍在延续，对人才的重视仍然跟不上市场经济迅猛发展的要求，而其中尤以激励机制问题最为突出，并已成为制约国有商业银行深化改革和向前发展的瓶颈。与此同时，在中国加入WTO后、金融全球化的形势下，外资银行的不断涌入，越来越多的新兴股份制银行出现，人才竞争的帷幕悄然拉开。它们凭借有效的激励机制吸引了四大国有商业银行的高级管理人员、高级职员和业务骨干，导致大量的人才流失。本来，在市场经济中

42、，人力资源的正常流动是可以理解的，但如果只流出不流入，流出的都是高素质成熟的银行人才，而流进的都是初级的尚未开发的人员，将违背人力资源经营投入与产出相互对称的基本原理；人才的流失成本将是银行效益目标实现的巨大障碍。2.2.5产权制度所谓产权制度，是指既定产权关系和产权规则(guz)结合而成的且能对产权关系实现有效的组合、调节和保护的制度安排。产权制度的最主要功能在于降低交易费用，提高资源配置效率。产权(chn qun)是一个古老的概念，也是一个发展的概念。现代企业产权制度是人类社会和经济长期(chngq)发展的结果。从私有财产的出现到市场经济的建立，这千百年来的历史中，产权一直仅仅被看作是一个

43、法律上的概念，指的是财产所有权和债务，它侧重于对财产归属的静态确认和对财产实体的静态占有，基本上是一个静态化的范畴。而在市场经济高度发达的时期，这一法律意义上的产权概念已经日益深化，它的含义是比原来的要广泛得多，它更侧重于从经济角度来看，侧重于业务实体的财产和财产价值的动态实现，它不再是单一的所有权利，而是以所有权为核心的一组权力，包括占有权、使用权、收益权、支配权等。传统的国有银行产权制度有以下的主要特点：（1）国家是国有银行资产唯一的产权归属主体。（2）国有产权代理业务。国有银行的产权是建立在国有的基础上的，国家主体是个有形的、实在的实体，不是从人民意识中抽象出来的。国有银行属于国家产权，

44、而国家产权则是由国务院、财政部等国家权力执行机构代理执行。（3）产权的不可分割性。国有银行产权由国家行使，任何组织或者个人都不可以对国有银行行使所有权。（4）独家使用权。如果没有政府的授权，任何组织或者个人不得占用和处置国有银行的资产。（5）国家掌控唯一收益权。从历史的角度和政治角度来看，产权的情况有其不可否认的历史合理性，但从经济角度来看，随着建立社会主义市场经济体制和经济环境的变化，现有的银行系统属性的弊端日益明显。2.2.6银行战略改革开放三十多年来，我国银行业所面临的内外部环境已发生了翻天覆地的变化，银行的发展模式、经营思路也在不同的历史阶段经历了多次变化、升华。特别是近年来，随着中国

45、经济体制改革日益深入，产业结构调整力度不断加大，居民家庭财富的积累和金融消费需求迅速攀升，利率市场化改革步伐进一步加快，商业银行业因这些变化而面对的市场竞争愈显激烈，传统上片面追求“大而全”，粗放式、外延型的经营管理理念和发展道路越走越窄，发展战略急需调整。观念决定思路、思路决定出路(chl)，企业经营战略改革的关键是思想观念和思维方式的转变，是人的素质的提高。国有商业银行面对知识经济时代对银行、对人才提出的新要求，近年来，该行管理层明确要求加大对全行各级人员的培训，转变观念，统一认识，将以往追求资产规模转型为追求资产收益率与市场占有率，将追求传统存、贷款业务收入转型为追求扩大非利差及中间业务

46、收入渠道，将追求短期指标转型为追求长期可持续发展，积极调整业务及产品结构，加大人力资源培育，努力打造精品银行，争做中端市场领导者。21世纪的企业间竞争，实质上是企业学习能力的竞争，归根结底是企业人力资本的竞争。随着中国加入世界贸易组织，银行业面临着机遇与挑战，消费者对金融产品和服务的需求逐渐多样化，而风险也日渐复杂，这就需要银行员工团队素质的提高。因此，在寻求结构转型、追求经营业绩的努力中，中国各商业银行应站在战略的高度，结合自身业务的发展实际，按照不同岗位需求，制定不同内容和形式的分类培训计划，使全体员工在经济全球化以及金融发展的新趋势下，不断学习新政策，认清新形势，接受新理念，汲取新知识。

47、同时，也应把培训和提高员工素质视作企业文化的建设，创造学习风尚，打造(dzo)学习型银行，塑造可持续发展的比较优势，从而促进全行业务的健康发展和效益的有效增长，实现发展战略的稳步转型，使得我国银行业不断增强自身的竞争力，逐渐与国际银行业接轨。3.影响商业银行(shn y yn xn)竞争力因素评价分析3.1体系的构建对我国商业银行竞争力进行评价，是一项复杂而又系统的工程，这不仅是商业银行在国民经济中的特殊地位决定的，也是由于银行作为特殊性质的企业，其特殊运行流程与作用所决定的。因此，构建一个健全的、科学的综合指标就成为商业银行竞争力的评价过程中的是一个非常重要的部分。构建竞争力指标体系的基本目

48、的，就是需要把复杂的竞争力表现方式变化为可以进行测量、计算、比较的数据，以便为发现我国商业银行竞争力不足的原因以及制定相应提高竞争力水平的政策措施提供定量化的依据。在银行竞争力评价体系的构建的过程中，必须以经济、政治、社会和文化发展为基础，特别是加入WTO后，我国的商业银行在许多方面都面临严峻的挑战，应当给予格外的关注。商业银行竞争力是商业银行在长期金融市场的竞争环境中，在独特的商业银行组织结构下形成的可以继续抵抗形成的风险，使商业银行的流动性、安全性、盈利性得到保障。继而持续为客户提供高品质金融产品和服务以获取银行稳健发展的能力。是否可以全面、客观、准确地评价这种能力，关键在于是否能够建立一

49、个完整的商业银行竞争力评价指标体系。上文分析了影响商业银行竞争力的内外部因素，那么由这些因素以及竞争力评价指标的选择(xunz)原则，我们可以得出以下两类指标：1现实竞争力指标。包括经营规模、获利规模、抗风险(fngxin)能力、经营管理能力、盈利能力等指标。2潜在竞争力指标。包括人力资本、科技进步、金融(jnrng)创新能力、品牌效应、法律监管效率、国际化水平、制度效率等指标。根据以上指标，我们得出商业银行竞争力评价体系，如表31所示：表3-1商业银行竞争力评价体系一级指标二级指标三级指标指标性质现实竞争力经营规模一级资本总额定量资产总数定量机构总数定量存款总额定量ATM（台）定量员工总数定

50、量固定资产净值定量获利规模税前利润总额定量净利润定量营业收入定量利息收入定量抗风险能力不良贷款比率定量资本充足率定量资本资产比例定量经营管理能力现金资产比率定量成本收入比率定量资产利用率定量营业费用率定量盈利能力资本收益率定量资产收益率定量人均利润定量平均资本回报率定量资产回报率定量潜在竞争力技术创新定性制度效率定性人力资本定性国际化水平定性品牌效应定性3.2评价(pngji)的方法现代社会的经济管理对统计评价提出了更高的要求，而原始值指数法是很难满足这些要求。这就迫使人们去探索指标，以创建一个新的评价方法。这个方法应该具有以下特点：它的评价包含了若干指标；这些评价指标分别(fnbi)说明了被

51、评价事物的不同方面，彼此之间往往是异度量的，而且不存在一个统一的同度量因素；这种评价方法最终对被评价的事物一个整体的评价，用一个总体的指标说明被评估的常规水平。这种方法被称为多指标综合评价方法。随着现代科学的发展，多指标综合评价的方法也得到了很多发展。商业银行竞争力评价，属于多指标综合评价，但具体适合综合评价中的那种方法，还需要对现有评价方法做深入的了解，才能找到即合适又科学的评价方法。为了对银行业竞争力进行科学的评价，国内外有关研究者采用(ciyng)了多种方法，其各有利弊较具代表性的是层次分析法、标杆分析法和模糊数学综合评判法三种。(1)层次分析法。层次分析法(即AHP法)是通过研究者对各

52、项评价指标的两两相互比较以形成判断矩阵，然后计算出的最大特征值和特征向量来确定指标权重的方法。其主要步骤是：邀请一定数量的专家得出各个指标的两两比较的相对重要性，通过判断引入一定比例标度将判断定量化，继而形成判断矩阵根据判断矩阵，计算其最大特征值和对应的特征向量（权重向量）。检验判断矩阵的一致性。考虑到专家在对指标进行判断时难以给出精确的两个指标重要性的标准，需要对判断矩阵的一致性进行测试。根据矩阵理论，可以用判断矩阵特征值测试的变化来判断的一致性程度。(2)标杆分析法。标杆分析法也称对比差距法，是通过将参与评价的银行的业绩与已存在的最佳业绩进行比较，以找出其中存在差距，进而寻求不断改善工作活

53、动、提高业绩的有效途径方法的过程。其方法就是对同类的活动或产品中绩效较为显著的银行进行研究，以发现最佳的经营实践，并将其借鉴到本公司经营上。最佳业绩通常有三类：内部标杆、通用标杆和竞争对手标杆。较为理想的是与竞争者比较，即使用竞争标杆来确定竞争者中的最佳实务者，判断其取得最佳实务的因素并借鉴。这实质上也是进行竞争对手的比较分析。(3)模糊数学综合评判法。该方法是以模糊数学为基础，通过构造等级模糊子集，把反映被评价对象的那些边界(binji)不清、不易定量的模糊指标定量化(即确定隶属度)，然后利用模糊变换原理对各指标加以合成，从而进行综合评判的一种方法。3.3商业银行(shn y yn xn)的

54、核心竞争力的理性分析经济发达国家的商业银行在市场环境中自然成长,完善的制度环境、良好的市场机制,使银行核心竞争力的培育过程中经历了一个自然历史,是在市场竞争中从企业理性和市场理性逐渐积累的结果。作为一个典型的经济转轨国家,我国现存国有商业银行的前身(qinshn)就是计划时代的国家专业银行,这种特殊的历史渊源使国有商业银行具有较强的政府背景和的议价能力,以获取更多有效的业务机会,形成优于他人的竞争优势。在此情况下,国有商业银行的核心竞争力是基本上有政府资源,换句话说,正是国有商业银行的“国有”的特性注定了政府资源成为国有银行核心资源。这也使得国有商业银行一方面依赖国家资源,这是其他银行无可比拟

55、的竞争优势;另一方面造成其大量的效率损失,形成极其沉重的政策性负担,所以使其极度缺乏改革并处于一个“系统自锁”的低效率的平衡状态。自我国加入了WTO,面对未来强大的竞争对手和有限的市场空间,国有商业银行注定无法与很强大的外资银行在对峙。因此,国有商业银行必须回到理性的核心竞争力,开始的重新定位市场,以效益为核心,引入新的核心能力以提高其真正核心竞争力,不再依赖于政府资源。3.4国有商业银行的核心竞争力的培育企业核心竞争力的成长是一个多因素共同作用的结果。从宏观角度看,培育企业的核心竞争力反映出的是政府的产业政策导向,从微观的角度来看,企业的核心竞争力体现企业的长远发展战略定位和结果。就国有商业

56、银行来说,作为金融服务行业,它的活动都是在政府的严格的监管制度框架进行的,所以,核心竞争力的战略选择虽然是企业行为,但同时体现了政府的监管和产业政策意图,是政府、市场和企业三方,外力、内力的综合结果。3.4.1从政府的角度看待商业银行核心竞争力的培养尽快完善国有商业银行体系的运行和市场基础,构建银行间的公平竞争环境。核心竞争力是企业参与市场竞争的结果。培养国有商业银行的核心竞争力,必须为国有银行提供真正市场化的氛围和较为公平的竞争环境。面对这样的内外巨大的生存压力时国有银行，国有银行才会真正的提高服务质量和业务素质来拥有最佳的竞争能力,在此基础上，培育自己的核心业务手段和能力。所以只有(zhy

57、u)宏观金融环境实现市场化,在这种环境中运行的主体国有银行才有可能具备转化成真正的市场主体的基础条件。我们不能指望继续在一个非市场化且带有浓厚或变相行政色彩的宏观金融环境中,借助金融管理当局的某些行政性金融改革措施而人为的造就出完全符合市场原则的现代(xindi)金融机构。这本身就不符合市场制度进化的逻辑。因此,政府必须真的转换其功能、降低商业银行的行政干预、从根本上落实银行的经营自主权,使银行成为以追求(zhuqi)利润最大化为唯一目标的现代金融企业,进而在不断改进的宏观金融环境中加入竞争机制,从而使得国有银行不断推进市场交易。3.4.2从国有商业银行角度看待银行核心竞争力的培养通过适当的选

58、择低成本战略，收集核心技能的策略或战略之间的差异，国有银行将能够实现持久的竞争优势，使国有商业银行业务创新，金融服务，金融创新能力提高，这些才是提高国有商业银行核心竞争力的关键。为此，国有商业银行从以下几个方面入手：(1)强化银行的研究力量,提高金融创新和服务能力。非物质化的功能，这在法律允许的条件下，所有金融市场的主要功能的金融产品的金融产品，根据融资需求和投资需求，可以自由地创建。当银行可以为客户提供一些独特的金融服务，银行就具有了区别与其竞争对手的经营歧异性。因此，国有商业银行必须加强研究能力，增加研究经费，为金融创新积蓄力量，提高市场的服务。通过提高金融创新和服务能力扩大市场占有率，打

59、造品牌形象。只有这样，才能在竞争中脱颖而出。(2)实行混业经营制度,全面提升核心竞争力。斯蒂格利茨认为,保障稀缺资本合理配置最大化是金融体系最大的作用。不同的金融机构和金融衍生品分别分担了这个金融功能，因此在成本较低的金融载体比较更有优势。(3)加快专业人才积聚,激发人才创新潜力。创新的金融产品和服务在很大程度上是一个高素质的专业人才从事的智力活动，商业银行的创新能力，取决于其人力资源禀赋。聚集高素质的人力资源，有效地整合团队和它的潜能并且有效激发，是国有商业银行培育创新的核心竞争力的关键。(4)强化金融知识产权意识,加大金融知识产权的战略研究。国有商业银行必须意识到,光是继续核心金融业务创新

60、并不意味着为核心竞争力的优势。因为金融产品的虚拟的色彩,金融产品创新在很大程度上是一种观念创新、这几乎没有成本,所以国有商业银行应从传统的束缚业务中拓展视野,充分认识财务知识产权在新的金融竞争的决定性作用,明确的知识产权是商业银行的战略资产,拥有知识产权就是拥有了市场。而国有银行要做的就是建立了一个专门的知识产权管理部门,通过科学的管理促进商业银行技术创新,形成一个商业银行的自主核心知识产权并有效地利用和保护知识产权,形成商业银行核心竞争力。核心(hxn)竞争力决不是一夜之间就可以形成的,是企业长期的生产和运行过程中逐渐积累的。对于国有商业银行(shn y yn xn)的核心竞争力的培育,我们