农村信用社依法收贷的难点和对策

1、农村信用社依法收贷的难点和对策近几年来，受金融危机和经济大环境的影响，中小企业经营困难，加之高利贷、民间借贷等非法融资盛行，农村信用环境恶化，农村信用社作为地方中、小型金融机构和农村金融的主力军，深受其害，形成大量的呆滞、呆账、坏账，不少信用社不得已只好走诉诸法律之路，但是受各方面因素影响效果不不明显，往往是赢得了官司输了钱。如某县农村信用社针对不良贷款占比大，收回困难的不利局面，从依法收贷上下功夫，积极协调县法院，加大审结力度。他们克服各种困难，入村串户，宣传国家法律政策，积极催收不良贷款，取得一定成效。自2008年至2010年末，该联社共起诉不良贷款867笔，金额5615万元，其中审理阶段

2、收回86笔，金额535万元，收回金额占比9.5%；进入执行程序781笔，金额5080万元，金额占比90.5%，执行收回78笔，金额721万元，占执行案件总额的14%。从数字不难看出，起诉案件多，但实际收回少，农村信用社的依法收贷工作得失不相匹配。还存在一些亟待解决的问题。、依法收贷款工作存在的主要困难和原因一是起诉容易，执行难。首先是找人难。有的农村欠贷户常年在外打工，甚至一年或数年不回家，而且地点不固定，找起来如同大海捞针，部分城区的欠贷户由于拆迁、做生意地点不固定等原因，家庭住址、经营地点经常更换，贷款形成不良后很难找到；其次是兑现难。有的贷户家徒四壁，一贫如洗，依法收贷难以执行；再是变现

3、难。农村信用社抵押的房屋、汽车、设备居多，变现能力弱，执行后一时不能变现便一纸裁决将抵押物给信用社抵偿贷款，很多抵押物评估价值远远高于实际价值，超值部分还要补现金，抵押物进入抵贷资产造成闲置，不但不能创造价值，还要承担产权过户、契税、维修和管护费用，收回贷款得不偿失。二是个人容易，集体难。依法起诉的陈欠贷款中，个人贷款无论从起诉、判决、执行等方面相对而言都比较顺利，而对村集体不良贷款、乡镇企业、原县属企业特别是改制企业形成的陈欠贷款，依法起诉就十分艰难，即使胜诉，执行起来也困难重重，不是组织人员上访就是找关系托领导施加压力，有的一拖再拖，几年解决不了问题；有的由于种种原因，判决如同一纸空文，只

4、能算是经认定的“合理呆账”，在这些方面法律则显得十分乏力。如某县供销联社所属一家大型宾馆，抵押贷款逾期后拒不还贷，该社诉至中院后，在执行过程中，该宾馆多次组织人员上访，并且找领导说情施压，致使执行被迫中断。又如个别乡镇政府干涉信用社起诉村集体用不良贷款，对信用社、法庭施加压力，不让立案，不让执行。三是打官司容易，垫付费用难，诉讼成本大。在依法起诉陈欠贷款中，许多费用都先由信用社垫付，有的执行不了，费用自然无着落；有的即使胜诉，但实际上却赢了官司输了钱，不说收回贷款，连起码的诉讼费用都无法收回，使得信用社有时因怕垫付费用而不去起诉贷款户。如某联2010年社共起诉贷款361笔，金额2450万元，审

5、理、执行收回不良贷款86笔，金额292万元，共垫支诉讼费114万元，历年垫支诉讼费至今未清理的高达373万元，诉讼成本巨大。依法收贷积案多、结案率低，大量起诉贷款长期得不到有效执行。分析原因主要如下：从自身分析，一是个别信用社案源选择差。部分信用社起诉贷款存在盲目性，没有认真分析和排查，没有调查被起诉人有无财产、有无偿还能力，造成起诉后被告人无力偿还、执行时无财产可执行的现象。二是依法诉讼对基层信用社来说人力、物力消耗大，影响了信用社自觉配合审理执行的积极性。由于法院车辆少，基层信用社对诉讼的案件需专人抽出时间接送办案人员，每起诉一笔贷款，从立案、审理到执行要消耗信用社大量的人力物力，使信用社

6、人员依法收贷的积极性下降。三是缺乏富有依法收贷款的专业人才。目前，信用社诉讼工作主要依靠信用主任、业务主任或客户经理办理，他们虽然了解不良贷款的成因和现状，但缺乏相应诉讼知识和经验，特别是在诉讼材料搜集上没有系统和完善的认识，在起诉对象、起诉时机上研究不够、把握不准，影响收贷成效甚至造成负面影响。往往因贷款失效、顶冒名贷款等原因败诉，影响了信用社依法收贷款工作的正常开展。从人民法院审理执行现状分析，一是审理慢，由于人员紧张，没有建立起有效的审结激励机制，加之个别法官素质差，法院接受了信用社的诉讼后，不是积极开庭，而是迟迟缓缓，有时信用社催办也无能为力；以致形成案件审理、执行慢，结案率低的实际情

7、况。二是执行能力差，往往是信用社打赢了官司，法院执行不回资金，有时连起诉费也要信用社垫付。二、依法收贷的建议一是选准对象，做好诉前调查工作。选择起诉对象要掌握“小”、“准”、“稳”、“狠”四个字。“小”就是起诉面要小；“准”就是选择对象要准；“稳”就是在起诉过程中要做详细调查摸底，平稳解决问题；“狠”就是对那些确有还款能力的“钉子户”。对难以收回的贷款切勿盲目起诉，要有选择地起诉，要选择有钱不还而且容易执行的贷户，要认真分析借款人、担保人的财产状况和经营状况，广泛了解诉讼信息，做到起诉一户，成功收回一户。即节省费用，又对客户经理产生鼓励作用，还对其他观望贷户心理产生震慑作用。切忌起诉无钱无财产

8、难以执行的贷户，虽然胜诉，难以执行。这样不仅加大了诉讼费，还会产生负作用，使其他观望户对法律手段失去畏惧感，使客户经理产生畏难情绪。、认真调查取证，提高案件胜诉率。诉讼人员要明确自己是收贷主角，切忌一起诉了事。在诉讼工作中要多方搜集相关证据，除借款合同、借款借据、抵押（保证）合同、抵押财产他项权证等主要证据材料外，还要提供借款申请书、调查表、报批表、承诺书、法人营业执照等资料，使所有证据形成有效的证据链，做到无懈可击。为防止胜诉后借款人隐匿、转移财产，影响执行效果，信贷人员在诉讼过程中要通过明察暗访摸清债务人的家庭财产状况，及时向法院申请财产保全，通过法律途径查封、扣押或冻结其资产，为依法执行

9、创造有利条件。三是积极协调和沟通。对一些影响面大的个人和集体贷款，信用社应积极向当地政府领导汇报，取得政府的关注和支持，引导政府积极向其有关职能部门施加行政手段，达到信用社既赢得官司，又赢得资金，使信用社依法收贷工作取得最佳效果。特别是对村集体用贷款和公职人员不良贷款，更要做好协调工作，取得支持。其次要经常和办案人员沟通，取得支持，了解办案信息。比如定期和法院举办案情分析会等，互相提建议，深入分析案情，找出存在的不足，为下一步诉讼工作打好基础。四是做好诉讼当事人的财产查询工作。控制保全债务人的有效资产是依法清收不良贷款最直接、最有效的方法之一，只要控制掌握了债务人的有效资产，通常情况下，清收工作就掌握了主动。不良贷款诉讼后，由于种种原因，办案人员不可能抽出时间逐笔查询借款人、担保人的财产状况，只能靠我们主动提供。我们可以利用网络资源优势，集中对借款人、担保人的存款情况、房产情况、交通工具等进行查询，发现线索，及时联系法院人员查封。五是充实依法收贷款的专业人才。农村信用社应尽快培养或吸收一批懂金融、懂法律的复合型人才，同时加大对员工的法律知识培训力度，增强员工的法制意识，减少依法收贷工作的对外依