贷款成本分析(1)ppt课件

1、 小微企业贷款本钱分析目录03/04/01/02/05/ 研讨背景 贷款方式贷款本钱定义与现状影响贷款本钱的要素 处理方法01 研讨背景研讨背景根据国家统计局的统计数据，截至年，中小企业奉献的占比达以上，中小企业发明的税收总额接近国家税收总额的由此可见，中小型企业已成为中国经济构造的重要组成部分。中小企业在创培育业岗位、处理民生问题、推进经济增长等方面发扬着重要作用，但“融资难、融资贵等问题不断困扰着中小企业，成为妨碍其开展的首要要素.研讨背景 根据中国银监会的官方统计数据，截至年，中小企业贷款约占全部贷款的。虽然统计数听阐明中国中小企业获得的贷款规模在不断扩展，贷款在企业资产负债中的比重也不

2、断提升。贷款本钱高曾经成为影响中小企业开展的重要要素。02 贷款本钱定义及现状贷款本钱定义对银行方面而言是指：付予存户利息，银行运营费，客户供款风险。对客户方面而言是指：付高昂的贷款利息。现 状 小微企业面临的最突出问题，是即使有多项政策支持，但贷款本钱依然居高不下。贷款利率高其他贷款附加费用高03 贷款方式d.自然人担保贷款e.票据贴现贷款f.典当贷款a.综合授信b.信誉担保贷款c.工程开发贷款 贷款方式 综合授信 对一些运营情况好、信誉可靠的企业，授予一定时期内一定金额的信贷额度，企业在有效期与额度范围内可以循环运用。综合授信额度由企业一次性申报有关资料，银行一次性审批。企业可以根据本人的

3、营运情况分期用款，随借随还，企业借款非常方便，同时也节约了贷款本钱。银行采用这种方式提供贷款，普通是对有工商登记、年检合格、管理有方、信誉可靠、同银行有较长期协作关系的企业。本钱：贷款利率或贴现率信誉担保贷款 信誉担保是指企业在向银行融通资金过程中，根据合同商定，由依法设立的担保机构以保证的方式为债务人提供担保，在债务人不能依约履行债务时，由担保机构承当合同商定的归还责任，从而保证银行债务虚现的一种金融支持方式。本钱：担保费、贷款利率工程开发贷款 也被称为工程融资，或工程筹资，是以工程本身具有比较高的投资报答可行性或者第三者的抵押为担保的一种融资方式。主要抵押方式包括：工程运营权，工程产权和政

4、府特别支持具备文件等。本钱：贷款利率、评价费、抵押物登记费 自然人担保贷款 自然人担保可采取抵押、权益质押、抵押加保证三种方式。可作抵押的财富包括个人一切的房产、土地运用权和交通运输工具等。本钱：担保费、评价费、保险费、抵押物登记费、贷款利率票据贴现贷款 贴现是持票人以未到期票据向银行贴付一定利息兑取资金的行为。贴现贷款是银行以持票人持有未到期票据为对象所发放的贷款。本钱：票据贴现利率、办理票据贴现的手续费 典当贷款 典当是以实物为抵押，以实物一切权转移的方式获得暂时性贷款的一种贷款方式。与银行贷款相比，典当贷款本钱高、贷款规模小，但典当也有银行贷款所无法相比的优势。首先，与银行对借款人的资信

5、条件近乎苛刻的要求相比，典当行对客户的信誉要求几乎为零，典当行只注重典当物品能否货真价实。而且普通商业银行只做不动产抵押，而典当行那么可以动产与不动产质押二者兼为。本钱：评价费、保险费、抵押物登记费、贷款利率04 影响贷款本钱的要素影响要素01管理者程度02存款预备金率03银企关系04信息披露05生长性行业06企业区域特征管理者程度 高程度的管理者有利于降低企业的贷款本钱，但是其作用是非线性的，银行会综合思索管理者程度、担保条件、企业规模、企业信誉等级等要素。对中型高信誉等级、中型低信誉等级、小型高信誉等级和小型低信誉等级企业的子样本研讨阐明，管理者程度对中小企业的银行贷款利率、贷款担保要求影

6、响显著。总之，优秀的管理者有利于降低银行贷款利率和减少贷款担保要求。存款预备金率 存款预备金率上调显著提高了中小企业的贷款本钱，且银行特征、企业特征和贷款特征是影响贷款本钱对存款预备金率政策异质性反响的重要要素.(1)相较于国有大型银行，存款预备金率调整对股份制银行、城商行和农商行的贷款利率影响更大; (2)存款预备金率调整对小型企业、低信誉等级企业和非国有企业的贷款利率影响更大; (3)贷款类型方面，存款预备金率调整对短期贷款、小额贷款和流动资金类贷款的贷款利率影响更大。 银企关系，顾名思义，就是银行和企业之间的关系 ， 是“软信息 中最为重要的信息之一。国外将银企关系分为两大类：严密赶超型

7、和松散约束开展型。严密赶超型以日本、德国为代表。松散约束开展型以美国为代表。 在我国，银企关系主要具有以下几个方面的特点 。1.中小企业融资渠道有限，对银行信贷的依赖程度较高2、商业银行正处转型的过程中，在不断探求新的利润增长点3.我国商业银行对中小企业的风险评级、贷款定价等机制还不完善 银企关系银企关系 银企关系对中小企业借贷本钱有显著的正向影响，银行业竞争对中小企业借贷本钱有显著的负向影响，但低信誉等级小型企业遭到的影响更加显著，并且银企关系和银行业竞争对小型企业的影响均大于中型企业。银企关系继续时间越长,中小企业的贷款本钱越低.信息披露 公司信息披露质量与银行贷款本钱显著负相关，即在坚持

8、其他影响要素不变情况下，公司信息披露质量越高，其银行贷款本钱越低；公司资产规模对信息披露质量与银行贷款本钱间关系有着显著影响，即公司资产规模越小，公司信息披露质量对银行贷款本钱的影响程度越明显。生长性行业 相比于非生长性行业，生长性行业的利息率更高，债务资本本钱更大。衰退期行业的利息率偏高。在市场化程度越高的地域，行业特征越明显;在市场化程度低的地域，政府干涉能够成为行业特征发扬成效的替代机制。越是国有企业，贷款利率越低;在市场化程度越低的地域，产权性质特征越明显。区域特征 企业的区域特征对中小企业贷款本钱有显著影响，东部地域中小企业的贷款本钱高于其他地域中小企业 。 呵斥企业贷款本钱存在地域

9、差别的缘由，主要是东部地域的中小企业众多，民营企业开展相对兴隆，其还款才干也较强，而银行出于盈利思索向东部地域中小企业提供的贷款利率高于中小企业相对欠兴隆的中部地域和东北地域。高信誉等级的中小企业 以 上大部分集中在东部地域 ，且企业数占比为55.4%。相比其他地域，中国东部地域的中小企业众多 、企业信誉等级高、其经济开展良好，因此东部地域的银行借款利率要高一些。东部地域聚集了大量的金融资源，主要得益于其高度兴隆的经济程度以及良好的外部金融环境。05 处理方法管理者程度 1、中小企业本身应把好管理者选拔关，建立合理的考核选拔监视退出机制； 2、中小企业及相关部门应注重针对企业管理者的系统培训任

10、务，学习新的管理知识和管理方法，在顺应企业生存开展需求的同时提高企业的竞争力。信息披露 1、鉴于银行贷款目前仍是公司最主要的外部融资来源，公司应尽能够地及时、继续、详细地公开披露各利益相关方所需的决策有用信息，这可以有效降低银行贷款本钱；2、我国资本市场已初步建立了高质量信息的报答机制，企业可以经过提高会计信息透明度，缓解银行债务市场中的信息不对称，为企业开展争取更有利的银行融资支持存款预备金率1、需求加强对存款预备金率调整前后银行微观行为的监测，在制定政策时应思索不同银行的政策反响异质性，从而有针对性地制定存款预备金率调整决策，以提高该货币政策的有效性。2、建立差别性的存款预备金率调整和定向降准的货币政策银企关系1、为降低企业融资本钱，中小企业尤其是小企业应充分利用银行业市场竞争环境，拓宽企业融资渠道。2、商业银行应该大力支持中小企业的开展、添加大型金融机构的分支、制定合理的信贷利率定价机制 以及提升中小微企业的竞争实力。3、制定合理的信贷利率。4、小微企业要提升本身的实力程度，缩短和大型企业间的竞争差距，完善资金的运作机制，制定企业的管理制度，经过一定的鼓励措施和产品的推行，加强企业的竞争实力。生长性行业1、生长性行业处于开展时期，然而其有形资产等贷款抵押资产较少，信息不对称程度较