人身保险学基础ppt课件

1、人身保险学根底要目 认 识 保 险 人 身 保 险 从风险到保险风险的定义 风险是指损失发生的不可确定性，风险的程度表如今：在特定的客观情况下，在特定的期间内某一事件的预期结果与实践结果之间的差别程度，差别程度越大风险越大。 风险是独立于人类认识的客观存在，即风险的存在是不以人的意志为转移的。客观性 风险无时不在，无处不有，科学技术的开展使消费力程度得到了空前的提高，但人类所面临的风险并未减少。普遍性风险的种类风险分类按性质分按潜在损失形状分按产生缘由分纯粹风险投机风险财富风险人身风险静态风险动态风险风险管理 所谓风险管理，就是面临风险者进展风险识别、风险估测、风险评价、风险控制以减少风险负面

2、影响的决策及行动过程。风险管理一条总的原那么是：以最小的本钱获得最大的保证。 自动逃避损失发生的能够性，从而从根本上消除特定风险的措施。逃避风险 在风险发生之前采取预防措施，以减小损失发生的能够性及损失程度。预防风险 自留风险即本人非理性或理性地自动承当风险。自留风险 经过某种安排，把本人面临的风险全部或部分转移给另一方，比如保险。转移风险风险与保险 风险是保险产生和存在的自然前提。 风险的开展是保险开展的客观根据； 保险是一种有效、传统的风险处置措施； 保险运营效益受风险管理技术的制约。保险与风险的关系 风险不是投机性的； 对个别标的而言，风险的发生具有偶尔性； 对大量的标的而言，风险的发生

3、具有必然性； 风险所致损失较大。可保风险的条件 从风险到保险 认 识 保 险 人 身 保 险 认 识 保 险要目风险损失分摊机制 在损失发生时保险公司只是起到了组织分摊损失的作用，并且因有效的组织风险损失分摊获得了相应的报酬例如。 保险人要保证兑现它的承诺就必需对风险发生的频率有准确的估计。假设估计发生的频率低于实践发生的频率，保险人就能够因入不敷出而无力履行本人的诺言。 保险人经过大数法那么估测风险发生频率，为此要尽能够扩展风险单位数，并且风险事件必需是随机事件，满足大数法那么的要求条件，未来该事件的发生条件与以往的条件根本一致。风险损失分摊例如 假设某一地域有1000幢住房，每幢住房的价值

4、为100000元。根据以往的资料，每年火灾的发生频率为0.1，且皆为全损。对此，保险公司提出的保险条件是：假设每幢住房的房主每年交纳110元，那么由保险公司承当火灾发生所致的全部损失。 假设一切房主都赞同并按要求交纳了110元，我们经过简单的计算就可以知道保险公司是怎样兑现本人的承诺了。 所收金额1000110110000元 估计赔款金额10000.1100000100000元 赔后余额110000-10000010000元 从上述计算中，我们发现：保险公司不仅经过每个房主交纳的110元共11万元承当起了每年应赔偿火灾损失10万元的责任，还结余了1万元。这1万元可以用于保险公司提供此项效力的运

5、营费用开支。保险的构成要素 并非一切的风险都可以以保险的方式进展处置，保险人所承保的风险必需是可保风险。可保风险 保险是以风险损失分摊机制为根底的，而这一机制的胜利运作需求集合相当数量的同质风险。集合众多经济单位或个人所面临的同质风险 经济单位和个人要获得保险保证就必需交纳必要的保险费。保险基金 保险风险损失分摊机制的胜利运作要求专门的组织机构来进展操作和营运管理。营运风险损失分摊机制的组织机构保险的定义 我国将保险定义为“投保人根据合同商定，向保险人支付保险费，保险人对于合同商定的能够发生的事故因其发生所呵斥的财富损失承当赔偿保险金的责任，或者当被保险人死亡、伤残、疾病或者到达合同商定的年龄

6、、期限时承当给付保险金责任的商业行为。保险的特征经济性 从个别经济单位或个人的角度出发，保险是处置风险的一种经济方法，它具有使本人所承当的风险损失最低的特点。互助性 保险是一种经济互助机制，一旦个别经济单位或个人蒙受风险损失，那么其他经济单位或个人所交纳的保险费可以用来为其提供补偿。契约性 从法律的角度看，投保过程即是投保人和保险人双方签定了保险合同，表达的是双方当事人的一种交换关系。科学性 风险损失分摊机制得以实现是建立在有效测定风险发生频率的根底之上的，其所运用的数理统计工具具有较准确的科学性。保险的功能 保险经过将投保人交纳的保险费集中起来建立保险基金，并有效地运作基金来实现对蒙受风险损

7、失的被保险人或受害人提供经济保证。；保险人利用风险损失分摊机制为被保险人提供经济保证并没有减少损失，而只是把损失平均化了。风险损失分摊 保险基金的根本用途就是根据投保人和保险人的商定，在特定风险发生后对被保险人所蒙受的风险损失进展经济补偿； 对蒙受风险损失的单位和个人进展经济补偿是保险的目的，分摊风险损失只是实现经济补偿的一种手段，两者是相辅相成的。补偿风险损失由于保险补偿给付的发生与保费的收取之间有一定的时间差，这就为保险人进展投资活动提供了能够； 保险人为了使保险业务稳定运营并满足本人的利润要求必需壮大保险基金，这也要求保险人从事投资活动。派生的投资职能保险的作用微观经济作用宏观经济作用保

8、证家庭生活稳定稳定企业运营提高经济单位信誉保证社会消费和再消费的顺利进展稳定社会次序，安定社会生活有利于科学技术的运用和推行影响金融市场的运转保险的来源 根据古史文稿的记载，远自奴隶社会起就曾经有群体内部互助救援的方法和活动。 真正意义上的保险来源于14世纪的海上保险。 1762年，英国人辛普森和道森成立了世界上第一家人寿保险公司人寿及遗言公平保险社，该保险社根据生命表收取保险费，其成立标志者现代人寿保险的开场。保险的类别财富损失险责任保险信誉保险保证保险财富保险人寿保险不测保险安康保险人身保险保险年金保险 从风险到保险 认 识 保 险 人 身 保 险 人 身 保 险要目人身保险的特征 人身保

9、险保险金额无法以保险标的的价值来确定 人身保险的保险金给付属商定给付 人身保险只需求投保人在投保时对保险标的具有保险利益 人身保险的保险期间普通较长且具有储蓄性人身保险的类别人身保险人寿保险按保险责任分 人身保险是指以人的寿命和身体为保险标的，当被保险人发生死亡、伤残、疾病、年老等事故或保险期满时给付保险金的保险。按保险期间分按客户对象分人意险安康保险长期业务短期业务团体保险个人保险人寿保险人寿保险是指以被保险人的寿命为保险标的，以被保险人的生存或死亡为保险事故的人身保险。 是以被保险人死亡为保险事故的一种人寿保险；其主要目的是防止由于被保险人死亡而使其家属或依赖其收入生活的人陷于姿态。 包括

10、终生寿险、定期寿险。死亡保险 生存保险是以被保险人生存为保险金给付条件的人寿保险，即被保险人在一定保险期间届满时依然生存那么保险人给付保险金，假设在保险期间内死亡那么不承当保险责任，且不退回保险费。生存保险 两全保险又称为生死合险，是指被保险人在保险合同商定的保险期间内死亡，或在保险期间届满仍生存时，保险人按照保险合同均承当给付保险金责任的人寿保险，如金玉满堂。两全保险人身不测损伤保险 人身不测损伤保险是指保险人在被保险人蒙受不测损伤而致残废或死亡时，按照保险合同商定承当给付保险金责任的一种保险。概 念 普通不测险： 以被保险人日常生活中能够蒙受的不测损伤为保险事故，其保险期限普通较短，以一年

11、或不到一年为期。 特种不测险： 保险责任范围那么仅限于某种特殊缘由呵斥的不测损伤，或以人的某一器官某一部位为保险标的，如游览不测损伤保险、眼科手术不测损伤保险等。分 类 不测损伤的对象必需是被保险人的身体；发生不测损伤不是被保险人的本意。 不测损伤应属外来的致害物所致； 非疾病的； 不测损伤的发生是忽然的。条件安康保险 安康保险是指保险人于被保险人疾病、分娩及因疾病、分娩致残疾、死亡时承当给付保险金责任的一种保险。艰苦疾病保险住院医疗保险手术保险不测损伤医疗保险收入损失保险 安康保险分类人身保险保险费的构成保费 纯保费 附加保费 纯保费用于保险事故发生时保险金的给付，包括根据人口的死亡概率计算

12、确定的保险费，以及由投保人所交保费的利息构成的保险费。 附加保费主要用于各项管理费用，如佣金个人业务或手续费团体业务和银行保险业务支出，还包括应付精算统计及计算等方面偏向的平安费和预定利润。保险费率和公司运营保险费=保险金额保险费率保险费率预定死亡率预定利率预定费用率生命表死差益损支付利息利差益损所需费用费差益损 客体保险利益人身保险合同要素 主体合同当事人、关系人能否具有可保利益可保利益的额度当事人：保险人、投保人关系人：被保险人、受害人人身保险合同的内容保险人的称号和住所投保人和被保险人的称号和住所及受害人的称号和住所保险责任和责任免除保险期限保险金额保险费及其支付方法其他内容 保险人的称号和住所 投保人和被保险人的称号和住所及受害人的称号和住所 保险责任和责任免除 保险期限 保险金额 保险费及其支付方法 其他内容人身保险合同的主要条款自杀条款解除合同的处置宽限期条款不丧失现金价值条款年龄误告条款复效条款保险责任与责任免除保险金额与费率特别商定人身保险合同的构成投保单保险单核保报告书保险费收据批单 投保单也称要保书、投保