第五章保险产品及其条款简介ppt课件

1、第五章 保险险种简介 BREIF INTRODUCTION OF INSURANCE PRODUCTS保险学精品课程.第一节 财产损失保险第二节 责任保险第三节 信用保证保险第四节 海上保险第五节 人寿与年金保险第六节 人身意外与健康保险 本章概览.第一节 财产损失保险一、财产保险概述二、企业财产保险三、利润损失保险四、机器损坏保险五、家庭财产保险六、机动车辆保险七、工程保险.一、财产保险概述财产保险广义的财产保险狭义的财产保险财产损失保险（一）广义的财产保险和狭义的财产保险.（二）财产保险的种类财产保险财产损失保险 责任保险 信用保证保险 火灾保险 货物运输保险 运输工具保险 工程保险 一、

2、财产保险概述.（三）财产保险合同的重要事项 1、保险责任 指定风险保险责任和一切险保险责任 基本责任和特约责任 2、责任免除（除外责任） 列举式和概括式 原因免除、损失免除、项目免除 3、保险价值 4、保险金额 5、保险金赔偿方法一、财产保险概述.企业财产保险是承保企业、事业单位、机关、团体的固定资产、流动资产及与其经济利益相关的财产，因火灾及其他自然灾害、意外事故发生而遭受直接损失的财产损失保险。二、企业财产保险.（一）承保的标的1可保财产2特保财产不增收保费也不需要加贴保险特约条款的特保财产。主要有：金银、珠宝、钻石、玉器、首饰、古币、古玩、古书、古画、邮票、艺术品和其他稀有金属等珍贵财物

3、。需要增收保费及加贴保险特约条款的特保财产。主要有：铁路、道路、桥梁、水闸、堤堰、涵洞和码头，以及矿井、矿坑内的设备和物资等仅为某些行业企业所特有的财产。 3不保财产土地、矿藏、矿井、矿坑、森林和水产资源，货币、票证和有价证券，文件、账册、图表和技术资料，违章建筑、非法占用的财产，危房、坐落在江边河岸洪水警戒水位线以下的财产，以及机动车辆、运输中的货物等 房屋、建筑物，机器设备，工具、仪器及生产用具，原材料、半成品、在产品，账外及已摊销的财产 二、企业财产保险.（二）承保风险1基本险 火灾保险所承保的4种最基本的风险，即火灾、爆炸、雷击、飞行物体及其他空中运行物体坠落。施救、抢救造成的损失 灾

4、害事故引起的“三停”损失 必要的合理费用支出 2综合险基本险的各项责任： 企业财产由于各种自然灾害所造成的损失。这些自然灾害包括：暴雨、洪水、台风、暴风、龙卷风、雪灾、雹灾、冰凌、泥石流、崖崩、突发性滑坡、地面突然塌陷等12种。 灾害事故引起的“三停”损失 二、企业财产保险.（三）除外责任1基本险的责任免除火灾保险均列明的4种原因免除，即战争行为、故意行为或纵容、核辐射、本身缺陷。间接损失。这是指由于保险标的受损而引起的间接的无形的损失，如投保企业因遭遇保险事故而停工、停业以后，在停工、停业期间所支出的工资、各项费用、利润损失。行政执法行为。如政府或执法机关对保险财产没收、征用、销毁或毁坏等。

5、各种灾害事故。包括12种自然灾害、水暖管爆裂和盗抢、地震。2综合险的责任免除企财综合险的责任免除内容可归纳为：在基本险除外不保的各项责任中去除掉12种自然灾害，另外再加上一项“露堆财产损失”免责。二、企业财产保险.（四）附加责任1基本险的附加责任以附加险形式承保，包括： 暴风、暴雨、洪水保险； 雪灾、冰凌保险； 泥石流、崖崩、突发性滑 坡保险； 雹灾保险； 破坏性地震保险； 水暖管爆裂保险和盗抢保险等。2综合险的附加责任 以附加险形式承保，如破坏性地震保险、水暖管爆裂保险和盗抢保险， 采用加贴特约条款承保，如橱窗玻璃意外险、矿下财产险和露堆财产险等。二、企业财产保险.（五）保险金额 固定资产保

6、额流动资产保额 1按账面原值确定 2按重置价值确定3按账面原值加成数 确定4其他方式确定 1按最近12个月任意月份的账面余额确定2由企业自行确定 （六）保险价值1固定资产保险价值的确定 按出险时的重置价值确定2流动资产保险价值的确定 按出险时的账面余额确定二、企业财产保险.（七）企业财产保险的赔偿处理1、固定资产的赔款计算全部损失的赔款计算 部分损失的赔款计算2、流动资产的赔款计算 全部损失的赔款计算 部分损失的赔款计算3、施救费用的赔偿处理（八）企业财产保险的保险费率 分类级差费率制工业险费率仓储险费率普通险费率二、企业财产保险.利润损失保险是承保企业财产由于火灾及其他灾害事故的发生而遭受直

7、接损失以后，企业在一定时期内停产、减产或营业中断所造成的间接经济损失，包括预期的利润损失和受灾后在营业中断期间仍必需支出的费用。 作为企财险的一项附加险，利润损失保险专门对企财险不保的间接损失提供保险补偿，为此也被称作间接损失保险。三、利润损失保险.（一）承保风险 承保的风险与企财险所保风险是一致的 1月1日 （起保日） 5月1日受灾日 11月1日恢复日 12月31日（期满日） 3月1日实际恢复日 保险期 赔偿期 （三）除外责任与企财险的除外责任基本一致投保企业自身经营上的原因或其他原因，如计划不周、决策失误或经营管理不善，违反政府有关法令或违规经营，市价下跌、产品积压滞销等造成的利润损失三、

8、利润损失保险（二）保险期限与赔偿期.（四）承保的项目毛利润损失工资审计费用 1营业额减少所造成的毛利润损失 2营业费用增加所造成的毛利润损失 3维持费用减少所减少的毛利润损失 营业额减少所造成的毛利润损失 = 营业额减少金额 毛利润率 =（标准营业额 赔偿期营业额） 毛利润率“营业费用”是指企业财产受损以后，为了避免或减少停产或营业中断损失而支出的必要的合理费用 企业的维持费用包括在毛利润之内，但因为有些维持费用如水费、电费在停产或营业中断期间无需再支出或减少了支出 三、利润损失保险.（五）保险金额以企业本年度预期的毛利润为基础来确定 本年度预期毛利润 =上年度营业额（1+营业额增长率+通货膨

9、胀率）毛利润率（六）赔偿处理计算出企业实际发生的毛利润损失 采用与企财险赔偿处理相同的方式计算赔款 第一步第二步三、利润损失保险.机器损坏保险是承保厂矿企业的机器设备在保险期限内工作、闲置或检修保养时，由于企业财产保险除外不保的不可预见的、突然发生的事故而造成损失的保险。 四、机器损坏保险.（一）承保的标的承保的标的是企业或车间里的所有安装验收完毕并进入生产运行的机器设备及配套设施。四、机器损坏保险（二）承保的风险1设计错误和铸造缺陷2操作失误或恶意行为3离心力引起的断裂4电气事故.1由企财险所承保的自然灾害和其他事故2自然磨损、氧化、腐蚀、锈蚀、孔蚀、锅垢等3被保险人及其代表知道或应该知道在

10、保险开始前已存在的缺陷4根据法律或有关合同应由供货商或制造商负责的损失 5公共设施部门的原因引起的停电、停气和停水四、机器损坏保险（三）除外责任（四）停机退费机器因为保养检修或因其他非保险事故受损而进行修理等原因而停机，只要连续停机的时间超过3个月，停工期间的保费就按规定的比例退还给企业。退费比例规定如下：连续停工35个月，按所缴保费的15%退费；连续停工68个月，按25%退费；连续停工911个月，按35%退费；连续停工12个月，按50%退费。 .（五）保险金额 保额根据机器设备的重置价值确定 四、机器损坏保险（六）赔偿处理 1部分损失的赔偿 修理费用的赔偿金额 = 实际支出的修理费用 残值

11、免赔额 2全损的赔偿 按保额赔偿； 若保额高于受损前的实际价值，则按实际价值赔偿 。（七）损失通知和索赔时效 损失通知 ：7天之内或经过保险人书面同意延长的期限内通知保险人 索赔时效 ：从损失发生之日起，不得超过二年 .家庭财产保险是以城乡居民的家庭财产为保险对象的保险。 传统的家财险：普通家庭财产保险、家庭财产两全保险、长效还本家庭财产保险、团体家庭财产保险等。 新型的家财险：财产责任综合型、投资保障型五、家庭财产保险.凡城乡居民、夫妻店、个体劳动者、家庭手工业者个人及其家庭成员均可以自有财产以及代他人保管或与他人共有的财产，投保家财险。但城乡个体工商户和合作经营组织的财产，以及私人企业的财

12、产不能投保家财险，而是应投保企财险。（二）承保的标的可保财产 特保财产 不保财产 自有居住房屋，室内装修、装饰及附属设施，室内家庭财产 农村家庭存放在院内的非动力农机具、农用工具和已收获的农副产品。个体劳动者存放在室内的营业用器具、工具、原材料和商品。代他人保管的财产或与他人共有的财产。 金银、珠宝、首饰、古玩、古书、字画等珍贵财物。货币、储蓄存折、有价证券、票证、文件、账册、图表、技术资料等。违章建筑、危险房屋，以及其他正处于危急状态的财产。摩托车、拖拉机或汽车等机动车辆，寻呼机、手机等无线通讯设备和家禽家畜。食品、烟酒、药品、化妆品，以及花、鸟、鱼、虫、树、盆景等。五、家庭财产保险（一）适

13、用的对象.（三）承保的风险1火灾保险所承保的4种基本风险2其他列明的自然灾害，包括：龙卷风、洪水、海啸、地面突然塌陷、崖崩、泥石流、突发性滑坡、雪灾、雹灾、冰凌3外界建筑物倒塌4暴风、暴雨造成房屋主要结构（墙体、屋顶、屋架）倒塌5因施救所致损失和费用（四）除外责任1原因免除原因免除主要有：战争风险、核辐射，以及被保险人及其家庭成员等的故意行为。2损失免除损失免除包括：间接损失、地震所致损失、家用电器本身损毁、暴风暴雨所致露堆财产损失、洪水所致江河岸边财产的损失等。五、家庭财产保险.主要承保保险房屋及其附属设备和室内装饰材料，以及存放在保险地址室内的保险财产，因遭受外来的，有明显现场痕迹诸如撬门

14、、破窗、翻墙、掘壁、掀顶等的盗窃，或持械抢劫所造成的破坏和损失。此外，保险人对未被盗走的财产在偷盗时所遭到的损坏也予以负责。 五、家庭财产保险（五）保险金额（六）赔偿处理 第一危险赔偿方式（七）附加盗窃险.（八）家庭财产两全保险一种兼具经济补偿和到期还本双重性质的长期性的家财险 特点 ：保险储金代替保费 保险期限较长（有3年期的和5年期的） 按份数确定保额，即每份的保额是固定的，城市居民一般以1000元为一份，而农村居民以2000元为一份，由被保险人自行确定投保的份数 五、家庭财产保险.（九）新型的家庭财产保险安居综合保险家财险责任险金牛投资保障型家财险家财险固定分红华泰居益理财型家庭财产综合

15、保险 家财险利率联动利息收益五、家庭财产保险.机动车辆保险是承保各类机动车遭受自然灾害和意外事故造成车辆本身的损失，以及车辆在使用过程中因意外事故致使他人遭受人身伤亡或财产直接损失依法应负的经济赔偿责任的保险，国外称为汽车保险。 六、机动车辆保险.险种:1私人车辆保险2商业用车辆保险 人保：非营业用汽车损失保险、营业用汽车损失保险、家庭自用汽车损失保险和摩托车保险等险别: 1基本险： （1）车辆损失险 （2）机动车交通事故责任强制保险交强险 （3）第三者责任险三者险 2附加险 天安:基本险分为汽车碰撞险、自然灾害险、第三者人身伤害责任险、第三者财产损失责任险、车内人员伤害责任险、汽车盗抢损失险

16、等6个。 六、机动车辆保险（一）承保的险种和险别 .（二）承保的风险 1车损险的保险责任 意外事故 自然灾害 施救、保护费用 2三者险的保险责任 被保险人或其允许的合格驾驶员在使用保险车辆过程中发生意外事故，致使第三者遭受人身伤亡或财产的直接损毁，依法应由被保险人支付的赔偿金额，保险人依照道路交通安全法和保险合同的规定给予赔偿。 六、机动车辆保险.（三）责任免除1原因免除:战争行为、非允许人员驾驶、故意行为或从事违法活动、竞赛测试、饮酒吸毒、肇事逃逸、无有效驾驶证等 2损失免除仅适用于车损险的损失免除。主要有：自然磨损、朽蚀、故障、轮胎单独损坏、地震、人工供油和烘烤、自燃和不明原因火灾、受本车

17、所载货物撞击、摩托车翻倒、受损后未修而继续使用、玻璃单独破碎、排气管被水淹后启动发动机等。仅适用于三者险的损失免除。主要有：被保险人所有或代管财产，私有、个人承包车辆的被保险人或其允许的驾驶员的家庭成员以及他们所有或代管的财产，保险车辆上的一切人员和财产。既适用于车损险也适用于三者险的损失免除。主要有：间接损失、精神损害、污染赔偿、计算机2000年问题、全车被盗抢及期间附属设备的丢失与第三者责任等。六、机动车辆保险.（四）保险金额和责任限额1、车损险的保额和保险价值保额按投保时车辆的新车购置价确定、按投保时车辆的实际价值确定、在投保时车辆的新车购置价内协商确定 保险价值按照新车购置价确定 2、

18、三者险的责任限额自2000年4月1日起，由保险监管机构统颁的车险条款根据两种不同车辆种类分别规定了不同档次的赔偿限额，供被保险人选择：摩托车、拖拉机的赔偿限额分为2万元、5万元、10万元和20万元四个档次；其他车辆的赔偿限额也分成不同档次，如6座以下客车的赔偿限额分为5万元（有些地区已取消）、10万元、20万元、50万元、100万元、100万元至1000万元六个档次。六、机动车辆保险.（五）赔偿处理1、保险赔偿中的免赔绝对免赔率 ：目前实行的绝对免赔率标准如下：全责免赔20%，主责免赔15%，半责免赔10%，次责免赔5%。单方肇事事故的绝对免赔率为20%。2、车损险的赔偿处理（1）车辆全损的赔

19、偿计算赔款 =（实际价值残值）事故责任比例（1免赔率）（保险金额实际价值)赔款 =（保险金额残值）事故责任比例（1免赔率）（保险金额实际价值)六、机动车辆保险.（2）车辆部分损失的赔偿计算A.如果保额是按投保时新车购置价确定的，不管保险金额是大于、等于还是小于出险时的实际价值，一律按实际修理费用计算赔偿。 B.如果保额是按低于投保时新车购置价确定的，同样不管保额是大于、等于还是小于出险时的实际价值，一律按保额与投保时新车购置价的比例计算赔偿修理费用。考虑事故责任比例、免赔率和残值等因素，这两种情况下的赔偿计算公式分别是：赔款=（实际修理费用残值）事故责任比例（1免赔率）赔款=（实际修理费用残值

20、）保额新车购置价事故责任比例（1免赔率） 六、机动车辆保险.（3）车辆数次部分受损的赔偿车辆如果发生数次部分损失，保险人对每次部分损失都负责赔偿。只要每次的赔款加上免赔金额之和未达到保额，保险责任仍有效，哪怕各次赔款加上免赔金额之和已超过保额。但如果发生一次部分损失，只要该次的赔款加上免赔金额之和达到保额，保险责任立即终止。（4）施救费用的赔偿 保险人对车辆损失的赔偿与对施救费用的赔偿分别按两个保额计算，均以不超过保额为限。如果对车辆的损失按比例赔偿，对施救费用的赔偿也应按相同的比例计算。六、机动车辆保险.3、三者险的赔偿处理（1）在被保险人所负的第三者责任超过保单载明的赔偿限额的情况下 第三

21、者责任赔款 = 赔偿限额（1免赔率） （2）在被保险人所负的第三者责任低于保单载明的赔偿限额的情况下 第三者责任赔款 = 应负第三者责任的赔偿金额（1免赔率）六、机动车辆保险.（六）附加险1车损险的附加险有：全车盗抢险、自燃损失险、玻璃单独破碎险、新增加设备损失险、车辆停驶损失险2三者险的附加险有：车上责任险、无过失责任险、车载货物掉落责任险3车损险与三者险基础上投保的附加险有：不计免赔特约险4市场化改革以来推出新的附加险有：车身划痕损失险、他人恶意行为损失险、代步车费用损失险、车上人员（货物）责任险、精神损害赔偿责任险、非常事故损失特约险等 六、机动车辆保险.（七）保险费计算 1车损险的保费

22、计算保费 = 基本保费 + 保额费率2三者险的保费规定 赔偿限额在100万元以下各个档次的，按与各档次限额相对应的固定保费收取 赔偿限额在100万元以上一档的，保费按以下公式计收：保费 = NA1.05 - 0.025N 2式中，N = 投保限额50万元（投保限额必须是50万元的倍数） A = 同档次100万元赔偿限额对应的固定保费六、机动车辆保险（八）无赔款优待.（一）保险责任 在中华人民共和国境内（不含港、澳、台地区），被保险人在使用被保险机动车过程中发生交通事故，致使受害人遭受人身伤亡或者财产损失，依法应当由被保险人承担的损害赔偿责任，保险人按照交强险合同的约定对每次事故在赔偿限额内负责

23、赔偿。 （二）除外责任 下列损失和费用不负责赔偿和垫付： 1、因受害人故意造成的交通事故的损失； 2、被保险人所有的财产及被保险机动车上的财产遭受的损失； 3、被保险机动车发生交通事故，致使受害人停业、停驶、停电、停水、停气、停产、通讯或者网络中断、数据丢失、电压变化等造成的损失以及受害人财产因市场价格变动造成的贬值、修理后因价值降低造成的损失等其他各种间接损失； 4、因交通事故产生的仲裁或者诉讼费用以及其他相关费用。 六、机动车辆保险 交强险.（三）保险费率 交强险费率实行与被保险机动车道路交通安全违法行为、交通事故记录相联系的浮动机制。（四）责任限额 1、死亡伤残赔偿限额为110000元；

24、 2、医疗费用赔偿限额为10000元； 3、财产损失赔偿限额为2000元； 4、被保险人无责任时，无责任死亡伤残赔偿限额为11000元；无责任医疗费用赔偿限额为1000元；无责任财产损失赔偿限额为100元。 死亡伤残赔偿限额和无责任死亡伤残赔偿限额项下负责赔偿丧葬费、死亡补偿费、受害人亲属办理丧葬事宜支出的交通费用、残疾赔偿金、残疾辅助器具费、护理费、康复费、交通费、被扶养人生活费、住宿费、误工费，被保险人依照法院判决或者调解承担的精神损害抚慰金。 医疗费用赔偿限额和无责任医疗费用赔偿限额项下负责赔偿医药费、诊疗费、住院费、住院伙食补助费，必要的、合理的后续治疗费、整容费、营养费。六、机动车辆

25、保险 交强险.（五）垫付与追偿被保险机动车在以下情形下发生交通事故，造成受害人受伤需要抢救的，保险人在接到公安机关交通管理部门的书面通知和医疗机构出具的抢救费用清单后，按照国务院卫生主管部门组织制定的交通事故人员创伤临床诊疗指南和国家基本医疗保险标准进行核实。对于符合规定的抢救费用，保险人在医疗费用赔偿限额内垫付。被保险人在交通事故中无责任的，保险人在无责任医疗费用赔偿限额内垫付。对于其他损失和费用，保险人不负责垫付和赔偿。 1、驾驶人未取得驾驶资格的； 2、驾驶人醉酒的； 3、被保险机动车被盗抢期间肇事的； 4、被保险人故意制造交通事故的。对于垫付的抢救费用，保险人有权向致害人追偿。六、机动

26、车辆保险 交强险.（六）互碰自赔自2009年2月1日起，我国保险行业开始在全国范围正式实施“互碰自赔”，简单说就是当机动车之间发生轻微互碰的交通事故时，如果满足一定条件，各方车主可以直接到自己的保险公司办理索赔手续，无须再到对方的保险公司往返奔波。1、两车或多车互碰，各方均投保交强险。2、仅涉及车辆损失（包括车上财产和车上货物）、不涉及人员伤亡和车外财产损失，各方车损金额均在交强险有责任财产损失赔偿限额（2000元）以内。3、由交通警察认定或当事人根据出险地关于交通事故快速处理的有关规定自行协商确定双方均有责任（包括同等责任、主次责任）。4、当事人同意采用“互碰自赔”方式处理。 六、机动车辆保

27、险 交强险. 工程保险是承保建筑工程项目、安装工程项目在工程期间及工程结束后的一定时期内，因灾害事故的发生而造成的物质财产损失，以及对第三者的损害赔偿责任的综合性保险。七、工程保险.（一）被保险人建设单位、施工单位、分承包人、技术顾问和其他关系方 （二）承保的标的 1承保的物质财产工程合同规定的工程项目、工程所有人提供的材料及项目、安装项目、施工机具、工地内的原有财产。 2承保的第三者责任由于工程项目在施工期间发生意外事故，造成工地及邻近地区的第三者人身伤亡、疾病或财产损失，依法应由被保险人承担的经济赔偿责任 。七、工程保险.（三）保险责任1物质损失部分承保的责任列明的自然灾害 列明的意外事故

28、 场地清理费用和专业费用 2第三者责任部分承保的责任被保险人对第三者所负的赔偿责任 被保险人的有关诉讼费用 （四）除外责任1总的除外责任 2仅适用于物质损失部分的除外责任 3仅适用于第三者责任部分的除外责任 七、工程保险.（五）保险金额和赔偿限额1、物质损失部分的保额（1）工程合同规定的工程项目的保额（2）工程所有人提供的材料及项目的保额（3）施工用机器、装置和机械设备的保额2、物质损失部分的赔偿限额在工程保险物质损失部分承保的自然灾害中，地震、海啸、洪水、暴风和暴雨是作为特种风险来承保的。为了控制对这些风险的赔偿责任，除了规定免赔额以外，保险人还规定有特别的赔偿限额。赔偿限额的幅度一般在物质

29、损失部分总保额的50%85%之间。 3、第三者责任部分的赔偿限额人身伤亡的每人赔偿限额、人身伤亡的总赔偿限额、财产损失的赔偿限额 七、工程保险.（六）保险期限和赔偿处理1、保险期限（1）工程建造期保险责任的开始可以是工程项目开工之日，也可以是材料设备运抵工地之日，二者以先发生者为准 ，但是，在任何情况下，工程建造期保险责任的开始日期不得早于保单上列明的生效日期（2）工程建造期保险责任的终止签发完工验收证书或验收合格之日，也可以是实际占有或使用之日，二者以先发生者为准，但是，在任何情况下，工程建造期保险责任的终止日期不得迟于保单上列明的终止日期2、赔偿处理（1）物质损失部分项下的损失赔偿（2）第

30、三者责任部分项下的损失赔偿七、工程保险.（七）建工险与安工险的区别 建工险 安工险 土木建筑为主体的工程 新建、扩建或改造的工矿企业的机器设备或钢结构建筑物 承保项目 除外责任 有缺陷财产造成其他保险财产的损失 因超负荷等原因造成电器设备本身的损失 由于震动、移动或减弱支撑造成第三者的损失 七、工程保险.第二节 责任保险一、责任保险概述二、产品责任保险三、雇主责任保险四、职业责任保险五、公众责任保险.一、责任保险概述（一）责任保险的概念 责任保险是一种承保被保险人对第三者依法应承担的赔偿责任的保险，属于广义的财产保险范畴。责任保险承保的标的是责任风险，法律是责任保险产生的基础。 特点：以无形的

31、民事责任为保险标的具有双重补偿对象被保险人、第三者以赔偿限额取代保险金额.（二）责任保险的承保方式第三者责任保险完全独立的责任保险承保的是投保特定财产损失保险的被保险人所负的第三者责任。作为独立险种承保被保险人对他人所承担的经济赔偿责任，主要有：公众责任保险、雇主责任保险、产品责任保险和职业责任保险。一、责任保险概述.（三）责任保险的承保基础承保基础期内发生式期内索赔式一、责任保险概述.1期内发生式 期内发生式以责任事故（损失）发生的时间为承保基础。 它强调：只要责任事故（损失）发生在保险有效期内，不管受害人是在期内还是在期后向被保险人提出索赔，保险人均予以负责。 采用期内发生式承保，实际上是

32、延长了保险人承担的保险责任期限。.2期内索赔式 只要受害人是在保险有效期内提出索赔，不管责任事故（损失）是发生在期内还是期前，保险人均予以负责。追溯日期2002.1.1起保日2004.1.1到期日2005.1.1事故发生期间索赔期间.（四）责任保险的保险事故和保险责任 1责任保险的保险事故 责任保险的保险事故指被保险人对第三者造成的人身伤害或财产损失 成立必须具备两个条件： 一是被保险人作为致害人对受害的第三者的侵权事实或违约事实存在，依法应承担民事责任； 二是受害第三者向被保险人（致害人）提出了民事索赔请求。 一、责任保险概述.2责任保险的保险责任 被保险人依法承担的损害赔偿责任 被保险人支

33、付的诉讼、律师费用.3责任保险的除外责任1战争、罢工；2核风险（核责任保险除外）；3被保险人的故意行为；4被保险人所有或由其照管、控制的财产损失；5被保险人的家属、雇员的人身伤害（雇主责任保险除外）或财产损失；6被保险人的违约责任（保单有特别约定的除外）。.（五）责任保险的赔偿限额与免赔额 1责任保险的赔偿限额赔偿限额事故赔偿限额累计赔偿限额每次责任事故的财产损失赔偿限额每次责任事故的人身伤害赔偿限额累计的财产损失赔偿限额累计的人身伤害赔偿限额一、责任保险概述 责任保险的免赔额责任保险一般采用绝对免赔额。免赔额一般以金额表示，也有按赔偿限额的一定比例来规定。.二、 产品责任保险（一）产品责任保

34、险的概念 1产品责任 产品责任是产品责任保险承保的标的，即是因产品缺陷给他人造成损害应负的法律责任，属于侵权行为产生的民事责任。.2产品责任法律制度的发展过程1合同责任阶段产品责任以合同为基础，受害的消费者只有在其与产品制造者或销售者具有直接合同关系的情况下，才能就有缺陷产品造成的人身伤害或财产损失，在合同规定的范围内对后者提出索赔请求。不利于消费者 2过失责任阶段强调受害的消费者即使在与产品制造者或销售者不具有合同关系的情况下，只要能够举证证明产品缺陷的存在是因为后者有过失，便可就其所受到的损害提出索赔请求。3绝对责任阶段按照绝对责任，消费者在使用产品的过程中遭受损害，即使未能举出产品制造者

35、或销售者存在过失的证明，后者也必须承担赔偿责任。.3产品责任保险 产品责任保险是指以产品制造者或销售者等的产品责任为承保对象的责任保险。 .（二）产品责任保险的主要内容1投保人和被保险人 投保人 有可能对产品责任事故造成损害负有赔偿责任的各有关方,如产品制造者、销售者或修理者。 被保险人 投保人或投保人投保后提出申请并经保险人同意的其他与产品责任有关的责任方。二、 产品责任保险.2保险责任 保险人承担的诉讼、抗辩费用与损害赔偿的金额之和一般以合同约定的赔偿限额为限，但也可通过双方协商，在赔偿限额以外赔付。 保险责任损害赔偿责任诉讼、抗辩费用.3除外责任1、合同、雇佣合同或劳动法规定所承担的责任

36、；2、应由其他财产保险或责任保险提供保障的事故损失；3、违法制售和使用过失引起的事故损失；4、产品因事故发生造成大气、土地、水污染所引起的特殊的损害责任等。.4承保基础和赔偿限额承保基础期内发生制期内索赔制 适合于产品事故一发生，受害人立即能够得知或发现其损害后果的情形。 适合于产品事故发生后，受害人要过一段时间方能得知或发现损害后果的情形。.赔偿限额 包括：每次事故的赔偿限额保险期内累计赔偿限额.三、 雇主责任保险（一）雇主责任保险的概念 1雇主责任 雇主责任是雇主责任保险承保的标的，这是一种根据法律或雇佣合同的规定，雇主对雇员在雇佣期间的人身伤害应负的法律责任，也属于侵权行为产生的民事责任

37、。 .2雇主责任保险 承保对象 雇主责任 承保责任 承保雇主对其雇员在受雇期间因意外事故或职业病而造成人身伤残或死亡依法应负的赔偿责任.（二）雇主责任保险的主要内容1投保人和被保险人投保人/被保险人：雇主 受益人：雇员投保要求：雇主必须将其根据雇佣合同所雇用的全体雇员投保，还可把短期工、临时工、季节工和学徒工也全体纳入承保对象。不保对象：雇主本人及其直系亲属、已经办了离退休手续的雇员及重症病患者 。 三、 雇主责任保险.2保险责任1意外伤害赔偿责任 被保险人对其雇员在受雇过程中从事与业务有关的工作时遭受意外或因患与业务有关的职业病而造成的伤残、死亡应承担的经济赔偿责任。 2职业病损害赔偿责任

38、3医药费 被保险人依法应承担雇员由于上述两项事故所支出的医药费，以及被保险人为处理保险责任范围内的索赔纠纷所支出的法律费用。 4法律费用 .3除外责任 以下原因引起的雇员伤残、死亡或疾病： 战争、罢工、暴动或核辐射 雇员正常疾病或正常手术 雇员的故意或违法行为 被保险人的故意行为或重大过失 承包人的雇员损害责任等.4扩展责任附加医疗费用保险附加第三者责任保险附加雇员第三者责任保险 承保被保险人的雇员在保险有效期内，因患职业病以外的疾病，包括传染病、分娩、流产所需的医疗费用。承保被保险人在保险有效期内从事业务活动时，由于疏忽或过失造成雇员以外的第三者人身伤亡或财产损失而依法应承担的赔偿责任。承保

39、被保险人的雇员在保险有效期内从事业务活动时，由于意外或疏忽造成雇员以外的第三者人身伤亡或财产损失，以及由此引起的对第三者的抚恤金、医疗费用和赔偿费用，依法或根据雇佣合同应由被保险人承担的赔偿责任。.5赔偿限额和赔偿处理 赔偿限额 赔偿限额 =雇员月均工资收入规定月数赔偿处理 永久丧失全部工作能力 赔款=规定的伤残赔偿限额 永久丧失部分工作能力 赔款=依受伤部位及程度对应的百分率规定的伤残赔偿限额 暂时丧失工作能力 赔款=伤残期间的工资收入损失（丧失工作能力时间5天）.四、 职业责任保险（一）职业责任保险的概念 1职业责任 职业责任是因工作上的疏忽或过失给服务对象或他人造成损害应由提供服务的专业

40、技术人员所负的法律责任。 .2职业责任保险 承保对象 各种专业技术人员的职业责任 承保责任 承保被保险人因其在职业服务过程中的疏忽或过失行为而造成服务对象或他人人身伤害或财产损失依法应承担的经济赔偿责任 常见险种 医师职业责任保险、药剂师职业责任保险、会计师职业责任保险和律师职业责任保险等。.（二）职业责任保险的主要内容 1投保人和被保险人 职业责任保险一般由提供专业技术服务的机构单位为在本机构单位工作的个人投保。 机构单位是投保人，专业技术人员个人则是被保险人。如果是个体专业技术人员为自己投保，那他既是投保人又是被保险人。四、 职业责任保险.2保险责任 职业责任保险承保被保险人在任何时候、任

41、何地方为其服务对象提供专业技术服务时，由于其职业上的疏忽行为、错误或失职造成服务对象或其他人的人身伤害或财产损失依法应负的经济赔偿责任，以及被保险人为处理保险责任范围内的索赔纠纷所支出的法律诉讼费用。 .3除外责任 职业责任保险除规定与其他责任保险相同的除外责任以外，还规定了一些特有的除外责任，包括因被保险人的隐瞒或欺诈行为、不如实报告应报告的情况、对他人诽谤或恶意中伤行为等所引起的任何索赔。.4承保基础和赔偿限额 职业责任保险通常采用“期内索赔式”，同时为了控制自己在前移责任时间内所承担的职业责任风险，保险人在保单上规定责任追溯日期。. 职业责任保险的赔偿限额一般为累计的赔偿限额，而不规定每

42、次事故的赔偿限额。但是，也有一些保险人采用规定每次索赔或每次事故赔偿限额，而不规定累计赔偿限额。 法律诉讼费用一般在赔偿限额以外赔付。 如果被保险人最终对他人损害所支付的赔偿金额超过了赔偿限额，法律诉讼费用就应按赔偿限额与被保险人最终赔偿金额的比例分摊。.五、 公众责任保险（一）公众责任保险的概念1公众责任 公众责任是公众责任保险承保的标的，这是一种因在公众活动场所的疏忽或过失等侵权行为，致使他人的人身或财产受到损害而依法应由致害人（个人或法人）承担对受害人（公众）的经济赔偿责任。.2公众责任保险 公众责任保险是指以个人或法人的公众责任为承保对象的责任保险，其承保的民事赔偿责任可以是侵权责任，

43、也可以是经过特别约定的违约责任。 .公众责任保险与第三者责任保险的比较 公众责任保险 第三者责任保险 相同点承保的标的均为被保险人对公众或第三者应承担的经济赔偿责任，所涉及的受害人范围都很广。不同点承保方式 作为完全独立的责任保险单独承保且签发专门的保单。 与财产损失保险存在一定联系且一般不签发专门的保单 。保险区域范围一般仅限于被保险人活动的固定场所。 根据具体情况确定。 所属保险理论体系 属于责任保险理论体系。 通常被归入财产损失保险的类别。 .公众责任保险的主要类别 场所责任保险 承包人责任保险 承运人责任保险 个人责任保险 其他公众责任保险.（二）公众责任保险的主要内容1投保人和被保险

44、人 公众责任保险适用于广泛的各种不同的对象。投保人可以是被保险人，但被保险人除了投保人本身以外，还可以是其他人。 五、 公众责任保险.2保险责任 损害赔偿责任 法律费用 施救费用 施救费用是被保险人在发生保险责任事故后，为减少对他人人身伤亡或财产损失的赔偿责任所支付必要、合理的费用。.3除外责任 1应由其他险种承保的责任 如雇员在受雇期间从事与其职业有关的工作时所遭受的人身伤害，应由雇主责任保险承保。 2合同责任 如合同规定被保险人作为合同一方对合同另一方所雇用人员的人身伤亡负赔偿责任。 3绝对除外不保的责任 如被保险人及其代表的故意行为或重大过失引起的责任。.4承保基础和赔偿限额 公众责任保

45、险通常采用“期内发生式”的承保基础。只要责任事故发生在保险有效期内，即使隔了一段时间才发现伤残或损失的事实，甚至发现损害的时间是在保险责任终止以后，保险人依然承担赔偿责任。 .公众责任保险赔偿限额的三种规定 除了规定赔偿限额以外，公众责任保险在赔偿时一般还有绝对免赔额的规定。我国的公众责任保险对人身伤害责任的赔偿不规定免赔额，只对财产损失责任的赔偿规定免赔额。1仅规定每次事故总的赔偿限额，不再分项，也无累计；2规定每次事故总的赔偿限额，不再分项，但同时规定累计；3分项规定每次事故人身伤害赔偿限额和每次事故财产损失赔偿限额，再规定累计。.第三节 信用保证保险一、信用保证保险概述二、信用保证保险的

46、两种形式三、保证保险四、信用保险 .一、 信用保证保险概述（一）信用保证保险的概念 1信用保证保险的含义 信用保证保险是以存在于信用关系中的信用风险为保险标的的保险。. 保险人以保证人的身份为信用关系的一方（被保证人或义务人）向信用关系的另一方（权利人）提供信用担保，对由于被保证人未履行义务或有犯罪行为而导致权利人的经济损失负责赔偿。 它有两种形式： 保证保险保险人接受被保证人的请求来担保其信用； 信用保险保险人根据权利人的要求来担保被保证人的信用。.2信用保证保险的特点 具有类似银行担保的担保性质 承保的风险标的是信用风险 保险合同涉及的有关方复杂 经营此项业务的保险人须经指定或批准 .（二

47、）信用保证保险的两种形式 保证保险 信用保险 相同点以信用风险为承保标的不同点保证对象 被保证人 权利人 承保单证 保证书 保险单 保费性质 保险人凭其信用资格从被保证人那儿收取的担保手续费 实际意义上的保险费 业务处理方式 保险人要严格审查被保证人的资信，甚至可以要求被保证人提供反担保。保险人对被保证人的资信调查更为严格。 一、 信用保证保险概述.二、 保证保险 （一）保证保险的险种 诚实保证保险 合同保证保险 确实保证保险 产品保证保险 特许保证保险等.二、 保证保险 （二）诚实保证保险 1诚实保证保险的概念 诚实保证保险，是承保雇主因其雇员的不忠诚行为而遭受经济损失的风险。 雇员的不诚实

48、行为包括偷窃、盗窃、贪污、非法侵占、伪造单据和挪用款项等。承保对象雇员诚实的品德被保证人雇员投保人/被保险人雇主(权利人).2诚实保证保险的主要内容 保险责任 诚实保证保险承保被保险人（雇主）因雇员的不诚实行为而遭受的货币和有价证券的损失、所拥有的财产或由其负责的财产损失、保单指定区域的可移动财产损失等。 除外责任 擅自减少雇员工资待遇或加重工作量而导致雇员的不诚实行为 没有按照安全预防措施和尽职督促检查 与雇员恶意串通等 .承保方式 承保特定雇员的指名保证 承保特定职位的职位保证 承保所有正式雇员的总括保证 .保险金额和损失发现期 诚实保证保险的保险金额实际上是一种保证金额，即保险人为被保证

49、人提供担保的金额。 不管采用哪一种承保方式，被保险人在投保时均与保险人商定一个固定的保额，或者按每个雇员商定，或者按职位商定。 . 诚实保证保险一般有损失发现期的规定，目的是让保险人对发生在保险期内的被保险人损失所负的责任限制在这段时间之内。保险人只对被保险人在损失发现期内提出的索赔予以负责。 保险合同终止 损失发现期(3个月) 保险合同生效被保证人被辞退或退休或死亡 ，或保险合同期满 。 .（三）合同保证保险1合同保证保险的概念 合同保证保险主要适用于建筑工程的承包合同，是承保工程所有人因承包人不履行承包合同义务而遭受经济损失的风险。 工程承包人是投保人和被保证人，工程所有人是权利人。二、

50、保证保险 .2合同保证保险的主要内容 根据建筑工程的不同阶段，合同保证保险可以分为： 供应保证保险 投标保证保险 预付款保证保险 履约保证保险 维修保证保险.保险责任 合同保证保险具体的保险责任要根据承包合同的内容来确定，如履约保证保险对因被保证人方面的原因造成的工期延误损失负责赔偿，投标保证保险对因被保证人中标后拒绝签约致使权利人重新招标而产生的两次标价的差额负责赔偿等。除外责任 合同保证保险对以下不属于被保证人方面的原因造成的经济损失不予负责，如因人力不可抗拒的自然灾害所造成的权利人的损失、因权利人负责提供的设备材料不能如期运抵工地而使工期延误所造成的损失等。 .保险金额和赔偿处理 合同保

51、证保险的保额一般不超过工程总造价的90%，应与工程合同中规定的被保证人承担的经济赔偿责任保持一致。 保险人赔偿的金额也只能以工程合同规定的承包人对工程所有人承担的经济责任为限。.（四）产品保证保险 1产品保证保险的概念 产品保证保险是指因被保险人制造或销售的产品丧失效能或不能达到合同规定的效能而给使用者造成经济损失时，由保险人对质量有缺陷的产品本身及由此引起的有关损失和费用承担赔偿责任的一种保证保险。二、 保证保险 .2产品保证保险与产品责任保险的比较产品保证保险 产品责任保险 相同点都是与产品质量有关 不同点承保标的 产品质量违约责任 产品事故侵权责任 险种性质 保证保险 责任保险 责任范围

52、 因产品质量违约问题导致消费者无法使用依法或根据合同应对产品本身的赔偿责任，包括对有缺陷产品的修理、更换的费用。因产品质量问题导致消费者财产损失或人身伤亡依法应负的经济赔偿责任，对产品本身损失不予负责。 .3产品保证保险的主要内容 保险责任 产品保证保险承保被保险人对消费者负责修理或更换有质量缺陷产品的损失和费用、赔偿消费者因产品质量不符合使用标准而丧失使用价值的损失和由此引起的额外费用、根据法院的判决或有关政府部门的命令，收回、更换或修理已投放市场的有质量缺陷的产品所遭受的损失和费用。.除外责任 产品消费者故意行为或过失引起的损失； 未按说明书要求进行安装、调试和使用引起的损失； 产品在储运

53、过程中由于外来原因造成的损失和费用等。.保险金额和赔偿处理 产品保证保险的保额一般按被保险产品的购货发票金额或修理费用收据金额来确定，如产品的出厂价、批发价、零售价均可作为确定保额的依据。.赔偿处理： 由于产品质量风险不易估算和控制，保险人通常在合同中列入共保条款，要求被保险人分担赔偿责任。 1产品是可以修理的 保险人在规定的保额范围内按实际修理费用，包括更换的零配件材料费和修理的人工费予以赔偿。2产品报废，无法修理 保险人按规定的保额扣除残值，或按该产品的重置价值扣除残值后赔偿，二者以低者为准。 .三、 信用保险（一）信用保险的险种一般商业信用保险投资保险出口信用保险赊销信用保险贷款信用保险

54、个人贷款信用保险.（二）投资保险 1投资保险的概念 投资保险是承保去国外投资的本国投资者因东道国的政治局势动荡或政府法令变动所引起的投资损失的信用保险。 本国投资者是投保人，也是权利人，要求保险人保障的是他们在国外的投资利益。三、 信用保险.投资保险的主要内容 保险责任 投资保险承保以下三种风险给被保险人造成的投资损失： 战争风险（战争、革命、暴乱风险） 征用风险（国有化风险） 外汇风险（汇兑风险） .除外责任 投资保险不负责赔偿被保险人的损失，主要包括：1投资项目受损后造成被保险人的一切商业损失；2违背或不履行投资合同或故意违法行为导致东道国政府有关部门的征用或没收造成的损失；3没有按照东道

55、国政府有关部门所规定的期限汇出外汇汇款造成的损失；4在投资合同范围以外的任何其他财产被征用、没收所造成的损失；5由于原子弹、氢弹等核武器而造成的损失。.保险金额和赔偿处理 投资保险的保额以被保险人在东道国的投资金额作为确定的依据。 一年期投资保险的保额为被保险人在该年投资金额的一定比例，一般为90%；长期投资保险则在确定一个总的最高保额的基础上再确定每年的保额。. 投资保险通常规定有赔偿期限，而且根据造成投资损失的不同政治风险规定不同的赔偿期限。政治风险赔偿期限战争风险 在投资项目终止6个月以后赔偿。 征用风险 在投资项目被征用或没收发生满6个月以后赔偿。 外汇风险 在被保险人提出申请汇款3个

56、月以后赔偿 。.（三）出口信用保险 1出口信用保险的概念 出口信用保险，是承保出口商在经营出口业务的过程中因进口商的商业风险或进口国的政治风险而遭受损失的信用保险。 三、 信用保险 出口信用保险无论是从经营的目的，还是从承保的标的和承保的风险来看，都不同于一般的商业保险，是一种经营风险巨大且难以控制的险种。 作为政策性保险，出口信用保险通常由政府机构或受托保险机构经营，而且由国家专门立法调整。 .2出口信用保险的种类按信用期长短分短期出口信用保险中长期出口信用保险按承保风险分商业风险的出口信用保险政治风险的出口信用保险综合出口信用保险.3出口信用保险的主要内容 短期出口信用保险 信用期在180

57、天以内的短期出口信用保险，承保的出口货物通常是一般性商品，包括消费性制成品、初级产品和工业用原材料，以及汽车农用机械、机床工具等半资本性货物。. 短期出口信用保险承保出口商在发运货物后由于商业风险和政治风险引起的货款损失。 政治风险包括买方政府限制汇兑、禁止货物进口、吊销进口许可证、颁布延期付款令、买方所在国发生战争或大范围的灾害事故使买方无法履约。商业风险包括买方破产或实际已资不抵债、拒绝履行合同或拖欠货款 。.中长期出口信用保险 信用期在2年以上的中长期出口信用保险，承保的出口货物大多是大型资本性或半资本性货物，如飞机、船舶等大型运输工具，电站、工厂或矿山的成套设备，以及海外工程承包或专项

58、技术转让或服务等项目。 . 中长期出口信用保险承保由于买方的商业风险和买方所在国的政治风险造成出口商不能收汇的损失。 这些风险主要包括： 买方、借款人或其还款担保人倒闭、破产、被接管或清盘，或丧失偿付能力，或不履行还款义务，或单方面停止执行贸易合同； 买方所在国颁布法令限制汇兑，或与出口商所在国或与任何第三国政府发生战争，或发生不可抗拒的特别事件造成买方不能履行还款义务等。 .(3)出口信用保险的赔偿等待期 出口信用保险有赔偿等待期的规定，即被保险人提出索赔后，保险人要等到保单所规定的一段时间结束以后才能定损核赔。损失原因赔偿等待期买方破产保险人只要在证实其确已破产或丧失偿付能力之后即可定损核

59、赔，没有赔偿等待期的规定。买方拖欠货款赔偿等待期为4个月。买方拒收货物或拒付货款赔偿等待期为该批货物重新出售或处理完毕后1个月。政治风险赔偿等待期为该政治风险事件发生后4个月。.一、海上保险概述二、海上保险的分类三、海上货运险的分类第四节 海上保险 .（一）海上保险的概念 海上保险是在海上这一特定领域内的，为海上运输和海上贸易提供风险保障的一种保险，俗称水险。一、 海上保险概述 .（二）水险与火险的比较承保标的承保的风险水险流动状态的海上财产与海上航程有关的风险火险基本处于静止状态的陆上财产陆上、空中和其他空间领域中的风险一、 海上保险概述 .（三）海上保险的特点国际性强保障对象多变保险条款复

60、杂标的经常流动承保的风险大承保的空间广特点仅限于海上货运险.按照保险标的的分类1船舶保险 船舶保险是以各种类型的船舶，如货轮、客轮、油轮、集装箱船等为保险标的的海上保险 目前船舶保险承保标的的范围船舶浮船坞浮码头钻井平台二、 海上保险分类 .2海上货物运输保险 海上货物运输保险是以航行于国与国之间的海轮所运输的货物为保险标的的海上保险。 运输的物资以运送到目的地为目的的贸易物品YES非贸易物品救援物资、展览品等船员的私人用品和财物NO压舱物等.3运费保险 运费保险以船舶营运中的期得运费为保险标的。 期得运费是指承运人将货物运抵目的地后由作为托运人的货主支付的运费。 期得运费包括普通运费中的到付