保险业发展现状(共7页)

1、中国(zhn u)保险业发展状况 基于(jy)保险统计分析【摘 要】 中国(zhn u)保险行业起步较晚，我国的现代保险业不过20多年的发展，保险市场仍处在初级发展阶段。 HYPERLINK /china/ 中国保险业务快速增长，服务领域不断拓宽，市场体系日益完善， HYPERLINK /Law/ 法律法规逐步健全，监管水平不断提高，风险得到有效防范，但与发达国家相比还有较大的差距，本文分析我国保险业 HYPERLINK /fazhan/ 发展状况并提出建议。 【关键词】保险 统计 市场 保险统计是运用各种科学的调查方法，获取保险经营活动及其有关的社会现象方面的数据资料，经过整理和分析，用以反

2、映保险经济现象的规模、水平、结构、速度、深度、密度、效益等状况，揭示保险经济现象运动规律，实施监督管理的工具。保险统计是保险企业核算的方法之一。 主要内容保险统计通常包括三种含义，即保险 HYPERLINK /doc/6282032.html t /doc/_blank 统计工作、保险统计资料、保险统计学。保险统计工作是在遵照中华人民共和国统计法(以下简称统计法)的前提下，按照保险业务的特点和要求，制定出各项具体规定和统计指标体系。通过建立全面的保险统计制度，开展各种调查研究，为正确制定保险业务发展的方针政策提供情况和数据，以便指导保险业务的经营，提高保险企业的经济效益。保险统计资料是保险统计

3、工作所取得的各项资料的总称，是保险信息的主要载体。它包括反映保险现象的规模、水平、速度和比例关系的数字资料，对保险现象发展变化的原因和规律进行分析后所得到的数字资料，以及与之相联系的其他资料。保险统计学是系统地论述保险统计的理论和方法的一门学科。它是对保险统计实践活动的理论概括和科学总结，为保险统计实践活动提供科学的依据和指导。统计工作、统计资料和统计学是构成统计这一完整的概念不可缺少的三个方面，它们之间既有区别，又有着密切的联系。统计资料是统计工作的成果，统计工作为社会提供统计资料。统计学与统计工作表现为统计理论与统计实践的关系，统计工作为统计学提供丰富的实践经验，统计学对统计工作起着指导作

4、用。主要作用保险统计的职能是指保险统计在保险经济活动中所承担的职责和具有的基本功能。它是保险统计本身所固有的，即信息、咨询、监督。(一)信息职能保险统计的信息职能，就是将调查获得的保险经济现象及与之有关的数据材料，经过加工、整理和汇总，采用某种方式和一系列指标表现出来，作为信息提供给有关方面，作为历史资料以备研究。这是保险统计的最基本职能。统计信息与会计信息不同，会计只能提供“保费金额”、“赔款金额”这类用货币计量的信息，因此是不全面的。统计不仅能提供货币量度的信息，而且还能提供如“承保数量”、“赔款件数”、“受损面积”这类实物量度的信息及保险金额，能够对保险标的的做出全面的反映。由于统计(t

5、ngj)信息具有广泛性、客观性、数量性、标准统一性、总体系统性、多层次性等特点，所以在今天的信息社会中，统计信息在经济信息体系中的作用越来越大，居于中心和主导地位。(二)咨询(zxn)职能保险统计的咨询职能，是指保险统计部门用自己所掌握的全面的、系统的保险统计资料向保险内外开展综合的或者专题的咨询服务，为科学决策和管理提供实施意见和对策建议。这是由于统计部门掌握的资料是全方位的。它不仅具有货币量度指标(zhbio)，而且有实物量度、劳动量度指标；不仅具有某个专业资料，而且有各专业的全部及综合资料。就保险统计来说，它不仅有保费和赔款指标，而且有保额、承保数量、赔款件数等指标；不仅有单一险种指标，

6、而且有统计范围内所有开办险种的各种指标。这种得天独厚的条件决定它能担当起向各个方面提供全方位咨询服务的职能。保险统计部门的咨询职能，应建立在反映客观现象的保险统计资料及其有关资料全面深人分析的基础上，把定量分析与定性分析结合起来，通过定量观察与综合分析，正确评价、判断和揭示客观现象的趋势、本质和规律，使自己提出的咨询意见具有比较坚实的事实基础和可靠的理论依据。(三)监督职能保险统计的监督职能，就是运用统计调查和统计分析反映保险政策和计划的执行情况，对其实行全面、系统的定量检查、监测和预警，提出改进工作建议，促进保险事业的持续健康发展。它主要包括以下两个方面的内容：1.通过统计调查，检查对保险政

7、策和统计制度的执行情况，从政策和制度角度实行监督。保险政策是根据国家总的方针政策制定的，因此保险经济活动必须在保险政策的指引下进行。统计调查的内容就是检查政策的落实情况，针对调查中发现的问题提出改进工作建议，促使管理层或业务部门调整工作方向，向着保险政策要求的方向发展。认真执行统计制度，是保证统计数字科学、真实、准确的前提。通过统计调查可以发现虚报、瞒报、篡改统计数字等违法行为，以便对违法者采取制裁措施，及时订正不实的数字，恢复保险经现象的本来面目。2运用统计分析检查业务计划的执行情况，从经济角度实行监督。统计分析是统计工作的重要环节，它要求对统计反映的情况，如承保数量、保险金额、保险费、赔款

8、额、赔付率、利润等进行全面的分析，找出导致各项指标升降的原因，提出改进意见，促进保险业务的健康发展题，一面向有关部门反映，一面运用法律所赋予的权力进行监督。指标体系随着我国保险市场的逐步放开，多家办保险的局面已经形成 因此，在构建保险统计指标体系时，作为保险市场构成主体的各家保险企业，应根据自身的业务特点和经营方式，在国家宏观指导下，建立以业务统计、资金运用统计、财务统计、人事统计为核心的经营管理指标体系。具体来说，保险统计指标体系的内容包括：(一)保险业务统计指标体系保险业务统计是全面反映保险企业业务经营活动状况的统计，其主要内容包括保险业务成果统计和保险业务理赔统计。其中,反映保险业务成果

9、的统计指标主要有：保费收入、营业收入、 HYPERLINK /doc/1124071.html t /doc/_blank 营业利润、保险金额、保户储金、分保保费、分保手续费、承保数量、退保人数、全员人均保费收入等；反映保险业务理赔的统计指标主要有：赔案件数(包括已决赔案件数和未决赔案件数)、赔款(包括已决赔款和未决赔款)、给付(包括死亡、伤残、医疗给付额、满期给付额、养老金给付额)、无赔款优待款、退保金、赔付率(即赔款与保费收入之比)及对各种出险原因(如火灾、盗窃等)进行的分析(二)保险资金运用(ynyng)统计指标体系在现代保险市场上，把保险资金用于种种投资，已成为保险企业获取高额利润(l

10、rn)、增强偿付能力、提高竞争能力的重要途径，保险资金运用统计包括三方面的内容：1.保险资金的数量和运用规模统计。保险资金的数量.决定了保险企业有多少资金可进行投资，保险企业可运用的资金由资本金、责任准备金(包括未到期责任准备金、未决赔款准备金、人身保险的各种准备金、总准备金)和其它可运用的资金(如承保盈余、暂时(znsh)闲置的资金)组成。保险资金的运用规模受国家宏观调控政策、经济发展对资金的需求及保险资金的数量等因素影响，可通过计算保险资金运用率(即投资资金总额与企业全部资产之比)来反映。2.保险资金的运用情况统计。保险资金投入资本市场后，呈现多种投资形式，如购买债券和股票、不动产投资、

11、HYPERLINK /doc/1412240.html t /doc/_blank 抵押贷款、投资基金、 HYPERLINK /doc/3610710.html t /doc/_blank 同业拆借等，对于各种形式的资金运用额、所占份额、 HYPERLINK /doc/1451283.html t /doc/_blank 投资收益等需要进行统计。此外，在所运用的保险资金中，还需统计短期、中期、长期投资各自所占份额。3.保险资金运用效益统计。主要对投资收益总额、资金运用盈利率(指投资收益总额与投资资金总额之比)、资金运用回收率(指年度实际回收的资金总额与年度应按期回收的资金邑额之比)、资金平均占

12、用时间、资金运用成本率(指投资的各项费用和支出与投资资金总额之比)等指标进行统计(三)保险财务统计指标体系保险财务统计，是对保险企业的财务成本及财务评价进行综合描述，它包括两方面的内容：1.保险财务成本统计。指对保险企业在业务经营过程中发生的与业务经营有关的各项支出，主要包括利息支出、赔款支出、各种准备金(如未决赔款准备金、投资风险准备金、呆帐准备金、坏帐准备金)、固定资产 HYPERLINK /doc/2572726.html t /doc/_blank 折旧费、代办费支出、业务宣传费、防灾防损费、 HYPERLINK /doc/2612775.html t /doc/_blank 业务招待

13、费、有价证券买卖损失、业务管理费等指标进行统计。2.保险财务评价统计。指对保险企业经营状况和经营成果进行定期总结和评价，包括对经营状况指标和经营成果指标的统计。(四)人事统计指标体系人事统计是保险企业劳动人事管理的依据，其主要内容包括对职工人数(包括对业务人员、管理人员、工程技术人员、后勤服务人员、其它人员等五大类人员的统计)、人员流动、年龄结构、受教育程度、工资福利总额、 HYPERLINK /doc/524372.html t /doc/_blank 职工平均工资、职称晋升状况等指标的统计。管理要求保险统计应用于保险经营管理。主要是通过设计科学的统计指标体系，采用大量数据来反映和研究保险经

14、营管理规律。因此，根据“统一领导、分工负责、综合归口”的管理原则，实行保险统计管理必须满足以下要求：首先，必须明确统计人员的职责权限。一是统计人员必须履行职责，遵守统计规律，坚决抵制违反统计制度、虚报、瞒报统计数字的弄虚作假行为；二是统计人员有权揭发和检举统计工作中违反国家法律法规，破坏国家计划的行为；三是统计人员要准确、及时、系统地向有关部门和领导提供统计资料和统计数据，并且有权对本单位的经济活动和业务计划进行检查和监督。其次，必须加强保险总公司计划部的统一管理，以确保统计指标及其口径范围和计算方法的一致性，保险统计报表的设计、组织填报(tinbo)及指标说明等事项应由总公司计划部统一管理，

15、 确保统计指标、口径范围、计算方法的统一 有关部门需要增设统计项目或增加非一次性统计报表时，必须由计划部批准， 防报表泛滥，最后，必须认真审查统计报表，对外公布和计算使用的数字， 统计部门签发的为准 在统计调查和编制统计报表的过程中，要对照原始单证对数字认真审查，避免漏报、错报数字或项目。统计报表应严格按规定日期报出，并且经主管经理、统计负责人和制表人分别签字盖章后方能生效。公司对外公布和计算使用的数字，以该报表为准。若报表报出后发现错误，应及时发文更正。随着我国保险市场不断走向成熟，公司法、保险法、统计法、保险统计制度、保险管理暂行规定等法律法规在实际工作中的逐步落实，各阶层对保险统计工作重

16、要性认识的不断提高，保险统计必将在保险经营(jngyng)管理中越来越发挥出其反馈信.息、提供咨询、实施监督、参与决策的重大作用。我国保险业发展(fzhn)现状 1.保费收入规模迅速扩大 保险业是国民 HYPERLINK /Economic/ 经济中增长最快的行业之一， 2006年全国保费收入达到5,641亿元，是2002年的1.8倍，在世界排名第9位，比2000年上升了7位。也就是说，中国保险业的国际排名平均每年上升1位。截至2007年底，中国共有保险公司110家，其中外资公司43家，比2002年底的22家公司增加了21家；中国保费收入达7035.8亿元，是2002年的2.3倍，同期，外资保

17、险公司保费收入达420亿元，是2002年的9.1倍；外资保险占全国市场份额的5.9%，比2002年增加4.4个百分点。2008年全国各地区实现保费收入97840966.41万元。 中国作为一个潜力无比巨大的对外完全开放的市场，对国际保险资本有着非同一般的吸引力，许多国际知名的保险 HYPERLINK /company/ 企业已把在中国发展业务作为一个重要的战略来安排，对于中国的保险企业来说，这就意味着如果要在竞争中生存和发展，就必须适应这一国际化发展的潮流，中国保险行业已步入高速发展期，保险行业的经营模式也向着多元化发展，未来中国的保险业发展前景看好。 2.投资渠道稳步拓宽 2007年是保险资

18、金投资渠道稳步拓宽的一年。受益于资产价格的持续上扬和投资渠道的拓宽，2007年1至11月份，保险资金运用余额2.6万亿元，收益率达10.87%，为近年来最好水平。自2007年4月保监会将保险资金入市比例从5%调高至10%后，保险机构在一、二级市场的活跃程度不言而喻，保险巨头身影频现，中小险企相继加入，各保险公司投资股票的比例直逼上限。当然，保险资金的投资渠道绝不会仅仅局限于A股市场。2007年7月，中国保监会公布的保险资金境外投资管理暂行办法明确规定，保险机构海外投资不得超过上年末总资产的15%，投资范围包括固定收益类、股票、股权等产品。保监会批准中国平安保险公司运用不超过上年末总资产15%的

19、自有外汇资金和人民币购汇资金，投资香港股票市场和重大股权项目。 3.保险监管水平提高 加入WTO以后，我国保险监管的法制环境将产生重大变化，保险监管将更加有法可依。与WTO规则不一致、与中国政府承诺相冲突的保险监管法律、法规和制度将得到修改或废止。同时，还将有许多反映市场经济体制要求的保险新法规面市，保险公司与市场经济体制及国际惯例相适应的经营管理活动将得到法律的认可。保险代理公司管理规定、保险公估公司管理规定、保险经纪公司管理规定等已经于2002年1月开始生效。在监管实践方面，保险监管将进一步体现市场经济的要求，坚持依法、审慎、公平、透明和效率的监管原则。监管方式和监管重点也将产生重大变化，

20、从运动式、间歇式、大清理转向常规的间接监管，在继续坚持市场行为监管和偿付能力监管并重的前提下，逐步向以偿付能力监管为核心的监管方式过渡。2006年出台的一个文件关于保险业改革发展的若干意见明确指出，稳步推进保险公司的综合经营能力，发展成为具有国际竞争力的保险公司。我国保险业正积极探索与银行业、证券业，进一步更深层次的合作，提供多元化和综合性的保险。同时要进一步加强和改善保险监管，促进保险业综合经营、健康、稳定的发展。2007年中国保监会颁布了中国再保险市场发展规划，明确了我国再保险市场中长期发展方向、目标与政策。 在以偿付能力监管为核心的原则下，保险公司经营风险预警系统、经营信息披露制度、首席

21、精算师登记认可制度、保险公司评级制度和保险法定 HYPERLINK /Accountant/ 会计制度将逐步建立。同时，还将建立监管部门公共信息服务系统、新闻发布和公告制度，规范并向社会公开监管部门工作程序和审批程序，对监管部门及其人员的法律、行政与舆论监督和信访投诉制度的建设也将得到加强。保险自律组织建设将加快，比如将在保险行业协会下设各专业委员会，如产险委员会、寿险委员会、保险中介人协会、保险精算师协会、保险会计师协会等。我国保险业存在(cnzi)的主要问题； 第一，中国保险市场基本上还处于一种寡头(gutu)垄断。从中国目前保险市场情况分析，中国人民保险公司、中国人寿保险公司、中国平安保

22、险公司、中国太平洋保险公司四大保险公司已经占有目前中国保险市场份额的96。这就是说，中国保险市场虽然初步形成了竞争的格局，但这种以国有独资保险公司高度垄断市场的局面，特别是以少数几家保险公司寡头垄断市场的局面，就是目前中国保险市场的特点之一。 第二，中国保险业的发展还处于一个低水平(shupng)。按照保险业发展的规律，保费收入一般占当年国内生产总值的35。从目前西方发达国家而论，年保费收入一般都占本国国内生产总值的810左右，而我国1998年保费总收入约仅占国内生产总值的15，在世界排名70位左右。从总体上来说，我们的经济还不发达，人均收入水平较低，但同时又说明在建立完善的市场经济体系过程中

23、，中国居民的保险意识与投资意识还要有一个提高过程。 第三，中国保险市场结构分布不均衡。从目前中国保险公司机构的分布而论，30家中外保险公司的总部基本上都设置在北京和中国沿海城市。保险公司分支机构虽然在大陆已普遍设立，但多数又集中在人口密集、经济发达的地区和城市，这就造成了保险市场发育不均衡性。这种分布上的不均衡，对中国保险业的长期发展是不利的。 第四，中国保险(boxin)业的专业经营水平还不高。粗放式经营与销售方式单一，产品结构简单与供给不足，以及缺乏专业人才是经营水平较低的显著特点。这都表明了当前中国保险经营水平还处于初级发展阶段。 第五，保险市场还未形成完整体系。目前中国保险市场相对来说

24、两头(lingtu)大中间小，即保险主体与保险市场发展很快，而中介组织发展缓慢。 第六，再保险市场发展滞后和保险监管(jingun)亟待加强。目前监管还基本上处于被动的监管状态，监管工作的科学性、系统性、前瞻性不够。对于关系到保险行业稳定的偿付能力、资产负债质量、再保险安排等重要方面的监管力度不够。至于在法律法规建设方面，还缺乏严密、完善的成套法律法规。对我国保险行业的未来发展的建议：1、深化改革、完善公司治理结构 我国保险业改革和发展的主要思路是继续深化保险业的 HYPERLINK /company/ 企业改革，继续落实各项改变措施，将改革不断引入深化，鼓励股份制保险公司，通过吸收外资和社会资金完善公司治理结构，支持符合条件的股份制公司在境内外上市，建立符合市场经济发展要求的 HYPERLINK /dangdai/ 现代保险企业。继续培育多层次的保险服务体系，继续培育和发展国际的大型保险集团，允许保险公司根据市场地位和业务发展需要整合内部资源，成为主业突出优势互补的企业集团。完善保险市场的准入机制，增加市场主体，为保险市场注入活力。有侧重地批设专业性的养老保险公司、农业保险公司、健康保险公司。积极培育再保险市场，支持保险公司和其他各类投资主体参股设立保险公司，增强我国再保险市场的整体承保能力。规范发展保险中介市场，鼓励和促进专业保险中介机构创新经