人身保险理论第三章人寿保险

1、人 身保 险理论第三章 人寿保险【学习要点】1243人寿保险的概述 保障型寿险产品投资连结保险 分红保险5万能寿险 第一节 人寿保险概述一、人寿保险的概念定义 基本内容以被保险人的生命为保险标的，以被保险人的死亡或生存作为给付保险金条件的人身保险业务。投保人向保险人缴纳一定数量的保险费，当被保险人在保险期限内死亡或生存到保险合同约定的年龄、期限时，保险人按照合同约定向被保险人或其受益人给付死亡保险金或期满生存保险金。保险标的：人的生命。故又称为生命保险。第三章 人寿保险保 险 事 故生 存（生命得以延续的状态）死 亡（与生存相对的一种状态）宣告死亡自然死亡自然死亡：即生理死亡，人的生命的结束，

2、是生理机能的绝对终止。注意： 医学上有公认的死亡标准和确切的鉴定的死亡时间。宣告死亡：法院依法对失踪人的死亡推定。 和自然死亡一样，一经宣告死亡，失踪人即丧失了法律上的人格，其民事权利能力终止，婚姻关系随之消失，遗嘱发生效力，财产继承开始，抚恤金及人身保险金的领取随之发生。宣告死亡毕竟不同于自然死亡，它是一种推定，被宣告死亡的人有重新出现的可能性。第三章 人寿保险我国对宣告死亡规定了严格条件：被宣告人必须下落不明。上述状态要持续一定期限，下落不明满4年，或者因意外事故下落不明，从事故发生之日起满2年。需经有关利害人的申请。经人民法院宣告。第三章 人寿保险人民法院宣告死亡的程序：第一步，人民法院

3、发出寻找下落不明人的公告。 公告期为一年。 因意外事故下落不明的，经有关机构证明该公民不可能生存的，公告期为三个月。第二步，人民法院做出宣告死亡的判决或驳回申请。 人民法院判决宣告之日期为被宣告人死亡的日期。宣告死亡成立的后果： 宣告死亡后原有的法律关系消失，新的法律关系产生。第三章 人寿保险我国保险法关于投保人向保险人请求赔偿或者给付保险金的诉讼时效规定：人寿保险的被保险人或者受益人向保险人请求给付保险金的诉讼时效期间为五年，自其知道或者应当知道保险事故发生之日起计算。人寿保险以外的其他保险的被保险人或者受益人，向保险人请求赔偿或者给付保险金的诉讼时效期间为二年，自其知道或者应当知道保险事故

4、发生之日起计算。 09保险法的新规定。第三章 人寿保险诈死欲骗保 罪责终难逃（一）案情介绍 1998年8月，某保险公司接到报案：被保险人李庆伦8月10日下午在长江游泳时溺水死亡。死者家属已向当地水上派出所及水上浮尸打捞处报案，但一直未找到尸体，前来报案的是张学勤(被保险人的前妻)、李庆敏(被保险人的姐姐)、谢金全(被保险人的邻居)。保险公司接到报案后，要求受益人收到认尸通知后及时通知公司理赔科，待保险公司确认死者身份后再行火化。1998年9月，张学勤又向保险公司递交了由医院出具的李庆伦死亡证明和户口注销证明。死亡证明填写的死亡地点为长江，死亡诊断依据为推断。保险公司认为仅凭这种证明并不能确认被

5、保险人死亡。法律规定，未见尸体只能按失踪处理，意外事故造成的失踪，两年后法院才会正式宣告死亡。在见到法院宣告书之后，保险公司才能履行死亡理赔合同，要求张学勤向法院提出死亡宣告申请，但遭到张的拒绝。她坚持要求保险公司立即作出赔付，并且吵闹不休，还找到当地的媒体报道此事，给保险公司施加压力。第三章 人寿保险 保险公司对这个案子进行了认真调查，从中发现了许多疑点：李庆伦1994年1月离职，离职后无固定工作与收入，日子过得很是窘迫，却主动投保，保额达26万元之巨；李庆伦与张学勤离婚多年，却将前妻作为保单的受益人；李庆敏与张学勤长期不和，在索赔过程中，却总是结伴而行，配合默契。综合上面这些疑点，保险公司

6、当即向当地公安机关报案，并请求协助调查。 1999年1月25日，保险公司理赔科接到举报，有人在重庆渝北区看到了李庆伦。1月27日下午，保险公司理赔人员拿着李庆伦的照片守候在他姐姐李庆敏家附近。傍晚的时候，看到一个与照片极为相似的人走人一临街的房屋。经过证实此人就是李庆伦后，保险公司立即通知公安局将李庆伦逮个正着。随后，涉嫌此案的张学勤李庆敏也都先后被抓获。在审讯中，李庆伦等人对自己的犯罪行为供认不讳。第三章 人寿保险 李庆伦原来是重庆市渝中区城建委的助理工程师，1994年1月，他辞职来到了深圳，挤进了炒期货的行列。李庆伦在这个行业里折腾了没多久，就亏了8万多元。他又返回了重庆，做些小买卖维持生

7、计，但是想要暴富的愿望却从来没有泯灭过。一个偶然的机会，他把主意打到了保险上，为此，他“努力”钻研保险知识，并找到他的前妻张学勤、姐姐李庆敏共同设计了溺水身亡的骗赔方案。第三章 人寿保险 从1997年12月起李庆伦分两次向某保险公司投保了保额为26万元的老来福寿险。1998年夏季，长江发生百年一遇的洪水，李庆伦认为这是一个伪装意外死亡的好机会，洪水泛滥是难以找到尸体的。经过周密策划，李庆伦秘密租下了一间房，以备“死亡”期间落脚，又给张、李两人详细布置了“后事”处理程序，安排好了骗保步骤。1998年8月10日那天，邻居的小孩嚷着要李庆伦陪他去江边游泳，李庆伦一口答应了，随后便与邻家小孩到了江边。

8、在江边的石拱桥下，他不断地往江里“扎猛子”，然后趁人不注意，潜水游过桥洞，从另一端上岸，住进了事先租好的房屋。因为有人亲眼见到他跳水“淹死”，加上发大水，水流湍急，“尸体”的处理问题也解决了，骗赔的条件具备了，中国首例诈死骗保案就这样拉开了序幕。第三章 人寿保险（二）本案分析 李庆伦骗赔的方案是设计得十分周密的，之所以未能得手，一个重要的原因就是他忽略了一个关键知识：法律规定，未见尸体只能按失踪处理；只有经过一定的法律程序和规定的期限，由法院正式宣告死亡，保险公司在看到了法院的裁决书后，才能履行死亡保险金的支付义务。医院出具的推断死亡证明书不具有证明李庆伦死亡的法律效力。 此案判决结果： 19

9、99年7月12日下午，这起全国首例寿险诈死骗保案在重庆渝中区人民法院进行了判决。依照中华人民共和国刑法的有关条款，判处保险诈骗罪主犯李庆伦有期徒刑5年，并处罚金人民币万元；从犯张学勤和李庆敏各判处有期徒刑3年，缓刑3年，并分别处罚金万元。判决下来后，李庆伦等三人均认罪伏法，没有提起上诉。第三章 人寿保险 注意：寿险对“死亡”，原则上只问结果、不问发生的原因，一律视为保险事故的发生。由于自杀或触犯刑律被判处死刑等造成的死亡，一般作为除外责任。 第三章 人寿保险 二、人寿保险的特征 （一）生命风险的特殊性（二）保险标的的特殊性（人寿保险金的定额给付性）（三）保险期限的长期性（四）（五）长期险种的储

10、蓄性精算技术的特殊性（一）风险特殊表3-1 台湾寿险业经验生命表(部分）年龄死亡率() 年龄死亡率 ()05 10 15 20 25 30 35 40 45 21.30 0.91 0.62 0.88 1.60 2.06 2.50 2.83 5.05 7.04 50 55 60 65 70 75 80 85 90 95 9.68 15.76 26.04 40.30 62.47 93.90 138.82 201.77 287.44 399.02 第三章 人寿保险第三章 人寿保险（二）长期性业务“均衡保险费”方法的采用自然保费：按照各年龄死亡率计算而得的逐年更新的保费。均衡保险费：在一定期间内按平均

11、水平收取保费。均衡保费与自然保费在数值上有很大差别。（下表中的死亡率来源于中国人寿保险业经验生命表（1990-1993），保费是按保险金额为1 000元，年利率为，35岁投保的终身死亡保险计算而得。）第三章 人寿保险均衡保险费和自然保险费对照表年 龄死亡率()自然保险费均衡保险费354045505560708090951001051.0571.652.6584.3227.00511.37818.27529.29646.58273.092112.976171.5991.031221.6097562.5931714.2165856.83414611.1004917.8292728.5814645.

12、4458571.30927110.2205167.413714.1851514.1851514.1851514.1851514.1851514.1851514.18515 14.18515 14.1851514.18515 14.18515 14.18515 14.18515第三章 人寿保险自然保费与均衡保费：自然保费：按照各年龄死亡率计算而得的逐年更新的保费，保费逐年提高。均衡保费：在一定期间内按平均水平收取保费，保费不变。 自然保费均衡保费保 费年龄第三章 人寿保险（三）保险标的的特殊性-人第三章 人寿保险（四）长期寿险储蓄性第三章 人寿保险（五）精算技术的特殊性-寿险精算学第三章 人寿保

13、险 三、人寿保险的种类1按保险性质不同，人寿保险分为： 普通人寿保险 特种人寿保险2按保险事故不同，人寿保险分为：死亡保险 生存保险 两全保险从总体上看，普通寿险一直处于寿险业务的核心地位，无论是业务量还是盈利能力都居于首位。第三章 人寿保险3按保险利益分配与否，人寿保险分为：分红人寿保险 不分红人寿保险4按被保险人的危险程度，人寿保险分为：标准体保险 次标准体保险第三章 人寿保险普通人寿保险：保障的是人的生、死等基本风险。一、 死亡保险（一）定期死亡保险概念定期死亡保险： 也称定期寿险，是以在合同约定期限内被保险人发生死亡事故，由保险人一次性给付保险金的人寿保险。如果被保险人在保险期间未发生

14、死亡事故，则到期合同终止，保险人不给付保险金。第二节 普通人寿保险第三章 人寿保险定期死亡保险 提供特定期间的死亡保障投保日到期日期内死亡，保险人承担给付保险金责任到期日仍生存，保险合同终止，保险人不退还保险费定期寿险第三章 人寿保险概 念定期寿险的保险期限有10年、15年、20年，或到50岁、60岁等约定年龄等多项选择。 一般的，定期保险的被保险人在合同期满时不超过65岁。由于定期的保费主要是依据被保险人的死亡概率计算出来的，储蓄因素极少，且保险人承担死亡风险责任的期限是确定的，在保险金额相等的条件，定期保险的保险费，低于其他任何一种人寿保险，从而投保定期保险可以以较低廉的保险费得较大的保障

15、。第三章 人寿保险1、保险期限固定 1年(或短于1年)、5年、10年、15年、20年、25年；以达到特定年龄(如65岁、70岁)为保险期满。（二）定期死亡保险的特点第三章 人寿保险2、保险费不退还 如果保险期满，被保险人仍生存，保险人不承担给付责任，同时不退还投保人已缴纳的保险费。 原因：生存者在保险期内所交的保险费及保险费投资所产生的收入已作为死亡保险金的一部分，由保险公司支付给了死亡者的受益人。（二）定期死亡保险的特点第三章 人寿保险3、保险费低廉 在相同保险金额、相同投保条件下，其保险费低于任何一种人寿保险。这是定期寿险的最大优点。 原因：死亡保险提供的完全是危险保障，1年定期保险的纯保

16、费就是根据被保险人死亡概率计算而来的危险保险费，没有储蓄的性质。（二）定期死亡保险的特点第三章 人寿保险4、容易产生逆选择-易于出现逆选择并诱发道德危险。 原因：低保价和高保障。定期寿险的保险期限和保险金额可以考虑投保人的经济状况进行变更，以灵活地满足不同的需要（二）定期死亡保险的特点第三章 人寿保险5、保险期限和保险金额可以考虑投保人经济状况，进行变动 可以灵活地满足不同的需求（二）定期死亡保险的特点第三章 人寿保险中国人寿祥和定期保险(费率见附表)投保范围：16周岁65周岁。 保险期间：保险期间分五年、十年、十五年、二十年四种作为 本合同的保险期间，但保险期满时被保险人的年龄 不得超过七十

17、周岁。保险责任：在本合同有效期间内被保险人身故，本公司按保险 单载明的保险金额给付保险金，本合同终止。 保险费：保险费的交付方式分为趸交和年交，年交保险费的交 费期间为本合同的保险期间。 第三章 人寿保险局限性1、不具有储蓄性2、中途退保不返还保费3、在保险期间内，被保险人不发生事故，就得不到任何的给付4、期满后要想继续享受保险保障，必须更新契约，重新投保，保险费会随着被保险人年龄的增大而提高，致使投保人负担加重5、不适合终身保障。保险合同期满时，可能由于年龄原因不能续保，使被保险人在最需要保险的时候得不到保险保障（三）定期死亡保险的局限性第三章 人寿保险1、平准式定期保险。又叫定额定期保险，

18、是指死 亡给付金额（保险金额）固定，不随保险期间 的经过而改变的保险。2、递减式定期保险。又叫保额递减定期死亡保险， 是指死亡保险金随着时间的推移而逐年递减的 保险。3、递增式定期保险。递增定期寿险规定一个初始 的死亡保证金，然后在整个保险期间按照约定 的时间间隔递增。定 期 保 险 的 分 类（四）定期保险的分类第三章 人寿保险平准式定期保险保险金额固定第三章 人寿保险递减式定期保险适用于债权债务关系中债权人的风险转移需求第三章 人寿保险递增式定期保险基本保障用于抵消通货膨胀对保险金额的影响第三章 人寿保险作用1、减少被保险人的忧虑，提高工作效率。2、满足收入较低而有高保障需求的人投保。 （

19、如，一家之主，有小孩的年轻夫妇）3、保证被保险人将来的可保资格。4、作为终身寿险或两全保险的补充。5、作为改善信用的有效手段。 （以定期寿险作为信用担保，以保险 金偿还贷款）第三章 人寿保险 今年刚刚27岁，自己创业半年的许先生想买一份保险，经朋友介绍，他与一位保险代理人经过几次沟通后，得到一份优先购买定期寿险的保险建议书。 他很疑惑：自己已经不是刚刚毕业的年轻人了，怎么还要首选定期寿险？27岁创业者与23岁白领所需要的的风险保障难道是一样的吗？聚焦 刚刚工作不久的张小姐，每月收入4000元，她准备买一份保险，但自己以前从未认真了解过任何保险种类和具体产品。和代理人沟通后，在一大堆令她眼花缭乱

20、的保险产品组合中，她始终搞不清楚自己最应该选择哪一种。第三章 人寿保险 购买保险的人群千差万别，保险需求也各不相同，但每个消费者首先必须遵循的风险管理原则是相同的“重大风险重点保障”，然后再选择保险产品。从这个角度观察，定期寿险可能是符合上述要求的唯一有效的选择。 定期寿险对于收入较低而保险需求(通常来自家庭责任)较高的人群，就显得十分必要。风险管理的一个基本原则是，重点保障可能对家庭造成巨大损失的风险。如果目前家庭收入有限，没有能力购买保费较高的终身寿险或其他分红、投资型保险，消费者就可以选择定期寿险，用以保证在遭遇损失时有足够的财务保障。 对于那些事业刚刚起步，收入暂时有限的人群来说，定期

21、寿险是一种很好的选择。尤其在事业的初创阶段，大部分资金主要用于发展事业，而购买定期寿险刚好不需占用太多资金为自身的发展投资，尤其是在职业发展初期阶段，无疑具有很高的优先级。聚焦第三章 人寿保险适宜人群1社会新人。刚参加工作的社会新人，收入普遍不高，但 还是很需要充足的寿险保障 2善于投资理财的人士 3创业初期的创富人4身负债务的人。如有房贷、车贷等群体5单亲家庭且子女未成年者 6独生子女，且父母年迈生活无着落7企业为员工投保 。一方面可以提高员工福利，另一方 面也可以转嫁规避雇主责任8其他希望降低保费支出的人第三章 人寿保险定期寿险条款举例 太平盛世长安定期A 产品特色 保费低，保障高，是目前

22、太平洋寿险公司保费最低的主险之一。投保年龄跨度大，从18-60岁均可投保。风险保障期限灵活，投保人可为被保险人任意选择一种保险期间。交费方式灵活，可按不同需求选择缴费期限。人性化的设计，保险权益转换，实现一代投保两代受益。 保险利益被保险人在本合同生效或复效（以后发生者为准）180天内因疾病身故或全残，无息退还保费。被保险人因意外伤害所致身故或残疾，或在合同生效或复效（以后发生者为准）180天后因疾病所致身故或全残，按保额给付。投保须知承保年龄：18周岁至60周岁保障期限：10年、15年、20年、30年、至55、60、65、70周岁缴费期限：趸缴、10年、15年、20年、30年、交至55、60

23、、65、70周岁 定期寿险条款举例 图表说明：1、疾病身故：180天内给付530元，一年后至保险期满给付10万元。 2、意外身故：保险期间给付10万元。 （一）终身寿险的概念和特征终身死亡保险：简称终身寿险，是一种不定期的死亡保险，是以被保险人在投保之后无论何时死亡，保险人均依合同给付保险金的保险。 二、终身死亡保险第三章 人寿保险终身死亡保险 提供不定期（终身）的死亡保障 给付具有必然性 既提供保障,又包含储蓄成分 保单具有现金价值在投保后的任何时候死亡，均给付保险金投保日第三章 人寿保险终身寿险的特点：1、没有确定保险期限。终身寿险所依据的生命表都为人设定了生命极限。2、终身寿险的保险费中

24、含有储蓄成分。3、保单的灵活性强 普通终身寿险保单允许吧终身寿险转换为减额缴清保险；分红保险的保单持有人可以把红利留存保险公司，用累积的 红利将终身转换为等额的保费缴清保险； 保单持有人可以用普通终身寿险的现金价值为一次缴清的保 费把保单转化为定期寿险，或退休时转化为年金保险。 被保险人在极限年龄前死亡，向受益人给付；在极限年龄生存，向被保险人给付。第三章 人寿保险终身寿险的种类（缴费方式不同）：(1) 终身缴费的终身寿险特点：投保人终身缴纳保险费。 保险合同明确规定，投保人必须按期缴纳保险费直至被保险人死亡时止，缴费期等于保险期。如中途停缴保险费，除非保单另有规定，保险单将丧失效力。以低廉的

25、保险费获取较高的保障。第三章 人寿保险(2) 限期缴费的终身寿险按缴费方式可划分为：1)趸缴终身寿险利：可以避免停缴保费使保单失效的情况发生；弊：一次性缴纳的金额较大。结果：选择此缴费方式的人较少。第三章 人寿保险2)限期缴费终身寿险限定缴费期限：选择缴费期（5年、10年）； 选择被保险人到某一年龄之前为缴费期（60岁、65岁）。 特点：在同一保险金额下，缴费期限越长，投保人每期应缴 保费就越少； 缴费期限越短，投保人每期应缴保费就越多。第三章 人寿保险各种缴费方式的利弊分析：终身缴费的终身寿险保费最低，最适合收入有限又需要长期保障的人；但这种保单基本没有现金价值，而且要求连续缴费，对临时丧失

26、缴费能力的人又有不足。限期缴费终身寿险保费居中，还有可转换条款，适合需要长期死亡保障，但有保证的收入只集中于某个期间的投保人。趸缴终身险对偏重储蓄的人吸引力较大，在一些国家购买趸 缴终身险可以用来抵消遗产税，但一次缴清保费，不是普通人所负担得起的。趸缴保费和终身缴费是终身寿险的两种极端形式，在终身寿险中，限期缴费终身寿险的业务量最大。第三章 人寿保险 适用：-家庭生计重的人；处于建设期或者刚成家就业的人-处于成长期养育子女、教育子女的人-计划以保险金留给家人或者其他人的人-计划以保险金来缴纳遗产税的人-计划以保险金当作退休后的生活费或者其他目的的人终身寿险的应用定期寿险终身寿险1、刚踏入社会年

27、轻人1、部分适宜定期寿险人群2、收入较低人群2、合理避税人群3、房贷、车贷等负债人群3、规避债务人群4、事业初创期人群4、高收入行业就职、拥有稳定收入人群5、家庭经济支柱6、短期内高风险职业人群5、追求分红投资理财人群7、单亲家长5、定期寿险与终身寿险的区别生存保险： 是以被保险人在保险期满或达到某一年龄时仍然生存为给付条件，并一次性给付保险金的保险。若在此期间被保险人死亡，保险人不给付保险金，保费不予以退还。三、生存保险第三章 人寿保险 以生存为给付保险金条件投保日到期日保险期限内，被保险人死亡，则保险合同终止，保险人不退还保险费被保险人到期仍生存，保险人一次性给付生存保险金特点：1、如果在

28、保险期间内被保险人死亡视为未发生保险事故。 注意：保险人给付生存者的保险金包括其本人所缴纳的保费及其衍生利息；保险期内死亡者所缴纳的保费及衍生利息。2、投保生存保险的主要目的，是满足生活方面特定的需要（养老、子女教育、婚嫁等）。3、生存保险类似于一种储蓄。（条款）第三章 人寿保险 养老保险条款：养老年金开始领取年龄分为50、55、60和65周岁四种。养老年金开始领取日为养老年金开始领取年龄的年生效对应日。本合同约定按年或按月领取养老年金的，自本合同约定的养老年金开始领取日起，本公司于本合同每年或每月的生效对应日按保险合同载明的领取金额给付养老年金，保证给付十年。 举例1：国寿个人养老年金保险

29、少儿保险是父母或抚养人为其刚出生至17岁的子女投保的一种人寿保险。 被保险人生存至某一特定年龄保险人给付教育金，包括初中教育金、高中教育金、大学教育金。有的保单还提供创业金和婚嫁金。 保费豁免条款 少儿教育金保险状元附加初中教育年金保险状元附加高中教育年金保险状元附加大学教育年金保险初中教育金:12-14岁每年按保额领取教育金高中教育金:15-17岁每年按保额领取教育金大学教育金: 18-21岁每年按保额领取教育金太平人寿 少儿保险以年金形式领取两全保险： 也称生死合险，是指无论被保险人在保险期内死亡或保险期满时生存，都能获得保险人给付的保险金。保险期限：设定为一定年限，如5年、10年、20年

30、等；约定为被保险人达到某一年龄为限，如60岁、70岁等;约定为被保险人的终身。四、 两全保险第三章 人寿保险责任全面 -被保险人在保险期间内死亡，或生存至保单期满，保险人都支付保险金四、 两全保险受益人被保险人死亡保险金生存保险金 相当于：定期寿险+定期生存必然给付，保险费率高储蓄性极强，具有现金价值两全保险特点 两全保险的种类：普通两全保险： 该险种的死亡保险金与生存保险金是相同的，即无论被保险人在保险期内是生存还是死亡，都会得到相同数额的保险金。养老附加两全保险： 该险种是为被保险人家人考虑的。如果被保险人生存至保险期满，能得到约定数额的保险金；但如果被保险人在保险期内死亡，将得到约定数额

31、几倍乃至几十倍的保险金，这使得被保险人死后，其家属仍能获得必要的生存费用。第三章 人寿保险联合两全保险： 该险种是由几个人共同投保的两全保险。在保险期内，如果被保险人中的任何一人死亡，其余人将得到全部保险金，保单终止；如果无任何一人死亡，在保险期满时，由全体被保险人共同领取保险金。这种保险多适用于夫妻投保。第三章 人寿保险国寿鸿运少儿两全保险(分红型)投保示例： 张先生为其0周岁的儿子，投保10万元保额的国寿鸿运少儿两全保险，交费至15周岁止，年交保费8470元 附加险：也称附加特约，是以附加条款的形式扩展其对被保险人的保险保障。利：使被保险人无须签订新的合同就可得到附加的多重保障，使被保险人或保单所有人得到更多利益。注意：保险人提供的附加条款不尽相同，由投保人自行选择投保。五、寿险附加险第三章 人寿保险 附加险的形式：1保证可保性