论商业银行住房抵押贷款风险100字

1、论商业银行住房抵押贷款风险100字 摘要：2022年至今，我国房地产业经历了极速增长的三年，房价攀升、投资额加大的背后，是商业银行所承当的宏大风险。作为房地产业贷款业务的一大组成局部，个人住房抵押贷款扮演了极其重要的角色。本文从住房贷款规模、市场准入标准等方面分析当前住房抵押贷款业务的现状，接着结合现状讨论了其中存在的违约风险、利率风险、流动性风险和政策风险，并提出考虑。关键词：商业银行 住房抵押贷款 风险住房抵押贷款又称按揭，指银行向贷款者提供大局部购房款项，购房者以稳定的收入分期向银行还本付息，在未还清本息之前，用其购房契约和其他具有所有权的财产向银行作抵押，或由第三人为其贷款提供保证并承

2、当连带责任。假设购房者不能按照期限还本付息，银行可将房屋出售，或向有连带责任的担保人追索。一 商业银行住房抵押贷款现状1. 住房贷款额急升根据中国人民银行发布的2022一季度金融统计数据报告，个人贷款，增加9202亿元，同比多增4979亿元，反映出房地产市场的火爆。2.住房按揭贷款市场准入标准宽松个人住房消费信贷市场上的剧烈竞争使个人贷款客户的市场准入根本上是最低标准,首付比例低,且缺乏有效明晰的分类产品体系和适当的风险补偿机制。3.地产金融参与者相对单一, 过度依赖银行贷款在目前的房地产资金链中, 商业银行参与了房地产开发的几乎全过程，企业及居民买房的融资途径也主要是依靠银行贷款。这种单一地

3、产金融机制,使商业银行承受着来自于商品房开发供给链两端的风险压力。二 我国商业银行住房抵押贷款面临的主要风险1.违约风险违约风险是商业银行住房抵押贷款业务中面临的最大风险，它是指借款人不还贷款的风险，包括被迫违约和理性违约。被迫违约是指借款人的被动行为，因为支付才能缺乏，有还款的意愿，但无还款的才能。理性违约是指借款人主动违约，通常是比拟住房带来的收益与抵押贷款债务的大小，再作出违约与否的决策。对被迫违约风险影响较大的因素有家庭收入、首付比例、还款收入比、购房才能、还款承受才能等。而对蓄意违约，或者说理性违约影响较大的那么是房价、利率的变动。当房地产市场价格上升时，借款人可以转让房屋还清贷款，

4、收回本钱并能挣取一定的利润；当房地产市场价格下降时，借款人为了转嫁损失，即使有归还才能，也有可能主动违约回绝还款。2. 利率风险利率上升是导致大量违约的关键。2022 年开场，我国的楼市升温已成趋势， 为抑制房地产价格非理性上涨，央行开场加息。自2022 年10 月29 日到2022 年12 月21 日，中国人民银行连续10 次加息，其中，5 年以上的贷款基准利率从5.76%上升至7.83%。在将来20-30年里, 中国经济繁荣, 利率上升、优惠利率政策的改变难免发生。利率持续上调, 将会有一定比重的贷款人因“月供超出预期而难以承受, 偿贷才能将普遍下降,银行房贷的违约风险将明显升高。3.流动

5、性风险流动性风险是指资金短存长贷难于变现的风险，流动性是银行保证资产质量的一条重要原那么。现如今流动性风险表达在两个方面，一是目前我国的住房贷款主要来源于公积金和储蓄存款，银行吸纳的储蓄存款属于短期存款，一般只有三五年，而住房抵押贷款却属于长期贷款。这种短存长贷的行为使银行的流动性非常低，继而带来流动性风险。二是银行持有的资产债权不易变现，极易导致流动性风险。造成银行可能丧失在金融市场更有利的投资时机，增加时机本钱带来的损失。另一方面，假如房地产市场降温，那么会导致抵押房产变现才能缺乏。假设按揭购置人断供，银行会收回此房产将进展拍卖处理，一般拍卖的价格会比购房当时的成交价格低，再加上拍卖时发生

6、的费用，以及安排人力来办理相关的繁杂手续，都将给银行造成损失。4. 政策风险为了遏制房价过快上涨，政府提出加快研究制定“引导个人合理住房消费、调节个人房产收益的税收政策。2022年4月17国务院发布?关于坚决遏制局部城市房价过快上涨的通知?，十条措施要求坚决遏制局部城市房价过快上涨，解决城镇居民住房问题。5月31日,中国政府网公布?国务院批转开展改革委的通知?,提出“逐步推进房产税改革。6月2日，发改委在关于2022年深化经济体制改革重点的意见说明会上表示,“逐步推进房产税改革,将防止重复征税,并对地方试点房产税表示支持。一系列政策的出台导致近来房地产市场的低迷，政策风险可能会带来房价下跌，从

7、而引发违约风险，并导致借款人抵押的房产价值缩水，给银行带来宏大损失。三 结语住房抵押贷款不仅涉及到商业银行、借款人以及开发商三方的利益，更是关系到国计民生的大事。要使其带来的风险降低到最小化，三方都应正确处理好业务开展与风险防范的关系，在贷款产品的设计中充分考虑风险因素，强化风险控制，完善个人住房抵押贷款的品种，使其合适不同的住房需求者，最大限度确实保住房抵押贷款的平安，推动住房抵押贷款业务的良性、安康开展。参考文献:1杨红. 我国商业银行个人住房抵押贷款风险分析美国次贷危机对我国的启示J. 财贸研究, 2022,(01)2宋斌. 次贷危机与我国住房信贷风险防范J. 财经科学, 2022,(05)3李晓芳. 美国次贷危机对我国住房抵押贷款风险防范的启示J. 商业文化(学术版), 2022,(02)4田美玉,吕长明. 从美国次贷危机谈商业银行住房抵押贷款风险防范J. 中国集体经济, 2022,(25)5张昕. 我国商业银行个人住房抵押贷款业务的脆弱性分析J. 上海金融, 2022,(07) .6张伶. 中国商业银行个人住房抵押贷款风险管理研究D. 内蒙古大学, 20227聂世宇. 商业