微型金融还款机制的评述ppt课件

1、微型金融还款机制的评述1对乡村金融政策的启示2022/7/13.主要内容 选题背景乡村金融深化困难的缘由分析小额信贷还款机制的评述微型金融对乡村金融政策的启示论文创新之处和缺乏致谢22022/7/13.乡村金融开展现状乡村信贷市场发育缓慢、效率低下，是制约开展中国家经济、社会开展的瓶颈之一。开展中国家乡村信贷市场的低效，突出表现为贫困人口、中小企业主等社会群体难以从正规金融机构融资，大量资金缺口需求经过利用高利贷等传统贷款方式得到弥补。而开展中国家乡村的银行机构，在很大程度上却起着“抽水机的作用，将大量资金由乡村转移到城市。乡村信贷市场的分割、信贷供应的缺乏、主要贷款方式的缺陷，妨碍着乡村经济

2、、社会的进一步开展。32022/7/13.亲友借贷4银行贷款高利贷融资渠道2022/7/13.高利贷“劣币驱逐良币：信息不对称的存在使得贷款人无法对借款人风险类型做出甄别。风险大的借款人驱逐了风险小的借款人，贷款人只需把利率抬到高位，才干抵消高风险本钱 。亲友借贷借贷期限较为灵敏贷款利率较低，但隐性利息较高借贷的金额程度较低，满足不了对大笔资金的需求52022/7/13.商业银行退出乡村金融的缘由分析1.信息不对称(asymmetric information)导致信贷配给景象长期存在。 逆向选择效应(adverse selection effect)：银行提高利率使低风险的借款人拒之门外，借

3、款者的平均风险程度随之上升，由于只需高风险的借款人会承当较高的利率。 鼓励效应incentive effect利率的提高同样会改动借款人的行为，借款本钱的提高会降低工程胜利的报答率，因此高利率会鼓励借款人选择高风险高收益的工程。 6 信贷配给credit rationing:贷款利率存在某一最优点，当利率超越最优点时，银行利润会下降。银行降低坏帐损失的最优战略是对贷款进展配给。2022/7/13.2.乡村地域抵押物缺乏 风险程度小的借款人更倾向于添加抵押物用于降低利率程度，因此同时引入担保要求和利率两个变量的借款合同可以实现不同类型的借款人的有效分别，减少信贷配给。抵押品的提供有效地减少了银行

4、在贷款违约时的损失。农民所拥有的土地和房屋由于无法流通转让而无法作为抵押品72022/7/13.3.贷款额度小，构成不了规模经济银行出于降低买卖费用、提高规模经济的思索不会将资金借贷给农户农户向商业银行恳求贷款手续较为繁杂，耗时耗力4.农业消费的高风险性和季节性农业遭到自然条件影响比较大，风险难以控制农业消费的季节性决议了乡村金融市场资金需求的季节性，这类资金需求的特点是规模小、频率大，不利于规模经济82022/7/13.孟加拉国格莱珉银行在乡村信贷市场进展了早期的探求并取得了胜利，尤努斯也因其创建的小额信贷方式获得了2006年的诺贝尔和平奖。格莱珉银行的胜利阅历证明了贫困人口具有信誉可靠度，

5、贷款机构可以经过还款机制创新获得较高的还款率。 9小组贷款group lending是格莱珉银行最为经典的方式，连带责任方式鼓励小组成员去甄别和监视组内其他成员，促使还款的执行，小组成员之间的社会关系使得甄别、监督和执行效率更高。2022/7/13.10小额信贷实际综述的思绪信贷风险还款机制逆向选择横向选择动态鼓励事前品德风险工程选择事前品德风险努力程度选择事后品德风险审计本钱事后品德风险赖账横向监视动态鼓励横向监视动态鼓励横向监视社会制裁横向监视担保替代2022/7/13.分类配对assortive matching基于成效最大化的思索，借款人总是倾向于选择平安型借款人作为其同伴，但是，平安

6、型借款人却不情愿接受风险型借款人作为同伴，结果是拥有一样胜利率工程的借款人组成小组。风险类型自我提示贷款人可以提供不同连带责任贷款合同供潜在借款人选择，不同的借款人基于本人的成效最大化会选择符合本人类型的贷款合同，从而实现了不同类型的贷款人小组的自我提示。11横向选择机制 2022/7/13.横向监视机制peer monitoringStiglitz 以为小组成员相对贷款人更容易获取其他借款人信息，横向监视的本钱较贷款人直接监视的本钱低.组内的成员可以更好的去监视其他成员的活动别且有很强的鼓励去这么做，因其他成员违约其负有连带责任并且对其后续借款产生影响。122022/7/13.横向监视与工程

7、的选择：利益的衔接引发借款人相互监视的积极性，借款人会最终选择风险程度较低的工程。横向监视与努力程度的选择：由于连带责任的作用，小组中的借款人会自动采取监视行为，从而化解了借款人偷懒的倾向。横向监视与审计本钱：连带责任贷款技术有利于减少审计本钱，提高效率横向监视与执行偿付：小额信贷机构采用连带责任贷款技术，可以促使借款人相互进展监视，并利用社会制裁迫使其同伴归还贷132022/7/13.Mission drift?MFIs的社会使命是向穷人提供小额信贷等银行效力。MFIs追求财务的可继续性会以牺牲小额信贷的覆盖面outreach为代价。商业化的微型金融行业可以更好的效力穷人，由于利润追求会驱使MFIs营运更加有效