银行信贷4ppt课件

1、第四章 公司客户贷款操作流程第一节 贷款恳求与洽谈第二节 公司客户的信誉分析第三节 贷款定价第四节 贷款合同第五节 贷款发放第六节 贷款检查第七节 贷款档案管理第八节 银行信贷管理系统.1、姓名： 2、 身份证： 3、电话： 4、 手机： 5、EMAIL： 6、 职业： 7、地址： 8、 邮编： 9、 您的年龄？ 岁10、 您的性别？ 男 女11、 您的收入特点？（单选） A.比较稳定 B.不太稳定 C.非常不稳定12、 您的平均月收入？ 元 13、 您有几张借记卡？ 张14、 您有几张信用卡？ 张15、 您常用的银行卡有几张？ 张16、 您每月平均消费约多少元？ 元 17、 您每月平均刷卡消

2、费约多少元？ 元 18、 您在消费时喜欢刷信用卡还是借记卡？ 19、 您享受过银行的某种贵宾服务吗？ 享受过 没有 20、 您选择银行卡时看重什么？（多选） A. 费用高低 B.服务项目是否满足需要 C.对发卡行服务水平的印象 D.消费额度的大小 E.是否让人感觉安全 F.使用该卡是否有面子.贷款洽谈客户及其公司的问题贷款恳求的问题客户还款才干的问题抵押品的问题客户与银行的关系.公司客户的信誉分析贷款的目的分析还款来源分析借款人的资信情况分析借款人行业分析借款人管理分析产品分析财务分析信誉等级评定贷款风险度测定.贷款的目的 特殊目的：工程融资购并融资建筑融资贸易融资 普通目的：流动资本融资应收

3、账款融资库存融资扩展再消费融资投资融资固定资产投资融资.还款来源 还款来源：营运资金流量再融资企业资产转换或销售抵押品清偿及担保人归还 预警信号：贷款用途能否与借款人的原定方案不同能否有与合同上还款来源不一致的还款来源能否有与借款人主营业务无关的贷款目的或来源。 .借款人的资信情况分析. 主要是分析影响借款者归还贷款的要素，从而评定贷款按期归还的能够性。那么，信誉评价的内容是什么呢？我们普通把它归纳为“五C原那么。一、品德 借款人所谓的质量是由责任感、真实严肃的贷款目的和归还所欠贷款的仔细意图组成。二、资本 资本是指借款人的资本金，即总资产减掉总负债的净值。它表示借款人的财富积累和经济实力。资

4、本金多，信誉风险小，贷款平安；资本金少，信誉风险大，贷款不平安。三、担保 在评价贷款恳求抵押时，信贷员必需问借款者能否有足够的净值或足够有质量的资产为贷款提供支持？信贷员对于借款者资产寿命、情况和资产的专业化程度都非常敏感。.四、运营才干。 借款人的运营才干包括二个方面：一是从法律意义上讲，即借款人能否承当借款的法律义务即借款者能否具有法人代表资历，借款人的主体资历能否合法；二是从经济意义上讲，即借款人能否按期清偿债务。 五、环境。 银行的信誉分析人员必需亲密留意借款者或行业的近期趋势、变化的经济情况如何影响该笔贷款、法律法规的改动能否对借款者有不利影响、贷款恳求能否到达银行和监管当局对贷款质

5、量的规范等。. 借款人行业分析 行业内部的竞争情况 行业的周期性 行业的生命周期 行业壁垒 行业法律政策环境.2003-2004年电子行业大中小企业IT投资规模及增长情况.元器件在生命周期表示图. 元器件在生命周期的阶段： 导入，生长，成熟，饱和，衰退和退出。不同阶段风险等级0到6也因此不同。低风险区风险等级2阐明此元器件尚未到饱和阶段，中风险区风险等级4阐明此元器件处于饱和或衰退阶段。高风险区风险等级5阐明此元器件处于退出阶段或曾经停产。已停产的元器件风险等级为6。 . 借款人行业分析中风险预警信号1、行业整体衰退，销售量呈现负增长。2、行业为新兴行业，虽已获得有关产品的专利权或技术认定，但

6、尚未进入批量消费阶段，产品尚未完全进入市场。3、出现艰苦的技术变革，影响到行业产品和消费技术的变革。4、政府对行业政策进展了调整。5、经济环境发生变化。6、国家产业政策、货币政策、税收政策等经济政策发生变化。7、有亲密关系的行业供应商或顾客的需求发生变化。8、与行业相关的法律规定发生变化。9、多边或双边贸易政策有所变化。.宏观经济的平稳快速开展为乘用车需求的增长提供了根本保证 . 借款人管理分析公司组织方式及其变化公司治理管理层的素质和稳定性.借款人管理分析中风险预警信号1、借款人组织方式发生变化，对贷款产生不利影响。2、管理层对环境和行业中的变化反响较为愚钝。3、高级管理层之间出现严重分的争

7、议和分歧。4、管理层品行低下，缺乏涵养或员工的士气低落。5、高级管理层或董事会成员变动频繁。6、管理层的中心人物忽然死亡、生病、辞职或下落不明，没有相应的继任者。7、最高管理者独裁，听不进不赞同见。8、管理层对企业开展缺乏战略性方案，或者方案没有实施或无法实施。9、管理层缺乏足够的行业阅历和管理才干或只需财务专长没有技术、操作、战略、营销和财务技艺等综合才干。10、管理层的运营思想变化，出现极端的冒进或保守。.产品分析 市场占有率销售占有率产品生产企业企业某阶段产品销售收入某地区同类产品同期销售收入总额生产企业产品本期销售额上期销售额生产企业产品上期销售额商业服务企业商业服务企业某期销售营业额

8、当地同类服务同期营业额商业服务企业本期营业额上期营业额某商业服务企业上期营业额.信誉等级评定1、企业财务情况2、非财务要素1企业运营管理2企业开展情况.1、偿债 能力流动比率速动比率3、获利 财务费用率 能力 税前净利率 净值纯利率2、财务 结构资产负债率长期资金比率4、经营 存货周转率 效率 应收账款转率 总资产周转率企业财务情况.3、现金流量分析现金流量净额=现金流入量-现金流出量运营活动现金流量投资活动现金流量筹资活动现金流量现金净流量.非财务要素分析企业运营管理1、企业管理层信誉评价2、管理层阅历3、股东组成形状4、近3年营业额增长5、近3年资本增长情况6、银行往来信誉情况企业开展情况

9、1、设备及技术2、产品市场3、提供担保才干4、未来一年内行业景气情况.贷款风险度测算贷款风险的要素：1、贷款对象2、贷款方式3、贷款期限4、贷款形状.第三节 贷款定价一、贷款定价原那么二、贷款价钱构成贷款利率 承诺费补偿余额 隐含价钱三、影响价钱的要素四、贷款定价方法.1.平安性原那么 商业银行主要靠负债来运营，即主要靠存款来运营，其自有资本普通只占全部运营资金的8%左右。而存款是要提取的，银行必需保证客户能及时足额地提取，如银行无力应付提款，就等于宣告破产。也就是说必需保证贷款能及时足额收回，保证本金平安，否那么出现了呆账，就会影响银行的清偿才干，损失资金，严重时甚至能够因无力应付提款而宣告

10、破产。.2、利润最大化银行放贷的目的是获取利息收入实现盈利，银行在制定贷款价钱时，必需保证利息收入能弥补相关本钱，即资金本钱和贷款费用，否那么银行将发生亏损。对于一个运营正常的企业来说，本钱应该是贷款的下限。.3.扩展市场份额原那么贷款的价钱不能过多的偏离市场的普通利率程度。在资金市场上，资金的“卖方有多个，但由于资金商品本身的“同质性，“买方可以选择从A银行“买入资金，也可以选择从B银行或C银行“买入资金。因此，任何一家银行都不能随心所欲地调整资金价钱。一家银行的资金报价与市场利率程度的差距必需坚持在一定幅度范围内。贷款利率只需贴近市场，才干有效地提高贷款产品的市场竞争力，有效地扩展信贷的市

11、场份额。.影响价钱的要素1.资金本钱2.贷款风险程度3.贷款费用4.贷款供求情况5.借款人信誉与银行关系6.贷款的目的收益率7.贷款供求情况. 中央银行利率 中央银行基准利率影响银行的筹资本钱，进而对贷款的价钱产生影响。 管理政策 大多数国家在经济恢复期采用限制利率政策，即对贷款利率规定上下限，贷款利率必需在规定的范围内浮动。 .银行的资金本钱商业银行贷款所运用资金的大部分来源于负债，即：客户的存款和对银行的借款，其中，客户存款主要包括储蓄存款和企业存款，对银行的借款主要指商业银行自动经过金融市场或直接向中央银行融通资金。这些负债都是需求支付利息的，因此资金的利息本钱将直接影响贷款的价钱。不同

12、银行其负债的规模和构造不尽一样，资金本钱也不一样.业务费用贷款是商业银行利润的主要来源，贷款所获得的收益除了要弥补资金本钱外，还必需弥补银行运营过程中所发生的各种业务费用，而且补偿后还必需有一定的盈余银行才有利可图，因此贷款利率也要受业务费用开支的影响.贷款的期限和方式贷款的期限越长银行面临借款人信誉恶化的能够性就越大，因此银行要求的风险溢价就越高，贷款利率也就越高，反之亦然。就贷款的方式而言，担保贷款的保证程度高，信誉贷款的保证程度低，因此二者的利率高低也应不同。.借款人的信誉银行的贷款业务与普通的商品买卖不同，他让渡的是资金的运用权而不是一切权，因此商业银行发放贷款就要面对构成不良资产及贷

13、款本息不能如期收回的风险，同时也将面对效益风险，即风险与收益不对称的风险。因此要保证贷款资金的平安，使风险与收益相匹配就应该对借款人的信誉进展正确的分析评价。借款人的信誉是确定贷款利率程度要思索的根本要素。.借贷资本的供求在借贷市场上，贷款利率的高低是由资金供应方商业银行和资金需求方借款人共同决议的。供不应求，利率就要高，供过于求，利率就会降低。不仅贷款的利率要遭到资金供求的调理，中央银行利率、存款利率及同业拆借利率也同样遭到资金供求的调理，而后者直接对银行的资金本钱产生影响，从而又间接影响贷款的利率。.贷款的目的收益率获得合理的利润程度是商业银行从事贷款业务的内在动力，详细反映为银行资本必需

14、从每笔贷款中获得一定的最低收益。因此从实际上讲每笔贷款都应到达银行的最低目的收益率。.贷款定价方法1、本钱加成定价法2、价钱指点模型定价法 3、目的收益率定价法.1.本钱加成定价方式 根本原理 这是一种从银行运营本钱的角度衡量贷款的利率程度，是较为传统的定价方式。该方式以为，一笔贷款应包括以下四部分才有利可图。 贷款利率=资金本钱+非资金性运营本钱+ 补偿违约风 险本钱+预期利润程度 15%=10%+2%+2%+1%.2.价钱指点定价方式根本原理： 这是国际银行业广泛采用的一种定价方式，以市场所普遍接受的优惠利率或主导利率作为根底利率，在此根底上，加上根据客户的风险程度确定的风险加数或风险乘数

15、，风险程度越大，其加数或乘数越大，反之亦然。.计算公式为： 贷款利率=基准利率+风险溢价点数 普通来讲，基准利率是银行对信誉最好的顾客发放短期营运资金贷款征收的最低利率，它是为其他借款人确定贷款利率的根底。风险溢价主要思索客户违约风险和期限风险.a 确定风险溢价12%+1.5%+2%=15.5% Copeland专家建议的贷款风险等级和溢价风险等级没有风险微笑风险标准风险特别注意低于标准可疑的风险溢价0%0.250.501.52.55. b 优惠利率加数法、优惠利率乘数法 利率自在化之后，优惠利率定价法产生了两个公式。c LIBOR利率定价法 20世纪70年代欧美银行采用LIBOR作为基准利率

16、 短期贷款利率=LIBOR+违约风险溢价+利润长期贷款利率=LIBOR+违约风险溢价+ 期限风险溢价+利润.3. 目的收益率定价法税前产权资本目的收益率贷款收益应摊产权资本贷款费用.CASE5-3顾客在年度将要提取的银行贮藏净额 对顾客承诺的贷款平均额 3 000 000 减：该顾客在银行的存款均额 (减去预备金要求 -540 000 对该顾客承诺的可放贷贮藏净额 2 460 000税前收益率=预期收入-预期本钱/ 能提供的可贷资金净额 =321000-235000/ 2460000 =0.035. CASE5-1 某公司向银行恳求一笔9个月期限的300万美圆贷款，银行要求其存放20%的补偿性

17、存款，那么该笔信贷买卖将产生如下收入和费用：美圆 该客户能够提供的收入来源 贷款的利率收入(12，9个月) 270 000 贷款承诺费用(1) 30 000 客户存款的管理费用 6 000 资金转账费用 2 000 信托效力和记录坚持费用 13 000 预期年度收入总额 321 000.CASE5-2对该客户提供效力引致的预期本钱 应付该客户的存款利息(10) 45 000 对该客户放款的筹资本钱 160 000 客户账产的运营本钱 25 000 客户资本调动本钱 1 000 处置贷款本钱 3 000 簿记本钱 1 000 年度总费用 235 000.定价方法理论公式目标收益率（贷款收益-贷款费用）/应摊产权资本；贷款收益=利息收益+管理费；基础利率基础利率+ X%成本加成贷款成本率+利率加成优惠加数优惠利率+ X%优惠乘数优惠利率 * 系数补偿余额根据补偿余额决定贷款利率. 一、贷款审批的步骤 二、贷款审批的主要内容第四节 贷款审批.第五节 贷款合同一、贷款合同的签署二、合同的变卦或解除.第五节 贷款的发放一、审核贷款凭证二、变卦提款方案及承当费的收取三、监视提款进度.第六节 贷后检查一、贷款检查的内容二、贷款检查方式三、贷款违约的处置.第七节 贷款档案管理一、贷款档案的内容信贷档案可分