个人理财教案第5章ppt课件

1、.第五章 个人风险管理与保险方案 本章精粹：风险的根本概念保险的根本功能和类型个人保险规划的根本原那么和方法案例导入 刘女士今年45岁，先生46岁，有一个18岁的孩子。家庭年收入在6万左右，没有买房买车方案，只希望家庭生活稳定，听说保险可以提供风险保证，想购买又不了解，请问：刘女士一家该如何进展保险规划？中心概念风险 可保风险 纯粹风险 风险要素 风险事故 风险损失 风险频率 风险程度 风险本钱.第一节 风险与可保风险一、风险大体上可概括为两种：一种定义强调风险表现为“不确定性，如A. H. mowbray(1995)以为“风险就是不确定性、C. A. Williams(1985)以为“风险是

2、在给定的条件和某一特定的时期，未来结果的变动、marchShapira 以为“风险是事物能够结果的不确定性等；而另一种定义那么强调风险表现为“损失发生的不确定性，如J. S. Rosenb(1972)将风险定义为“损失的不确定性、F. G. Crane(1984)以为“风险意味着未来损失的不确定。.一、风险2007年召开的国际规范化组织(ISO)技术管理局风险管理任务组第四次任务组会议，采用了我国代表提出的“风险定义：不确定性对目的的影响，这也是从广义的角度定义的风险。风险与目的之间的这种联络也可以协助我们识别不同级别的风险，它们是基于组织中存在的不同层次的目的。 但是保险不是对一切的风险进展

3、承保，存在收益性的投机风险普通不能列入可保风险之列，因此，从保险的角度看，采用狭义的风险定义更为适用。 .二、风险要素、风险事故、风险损失风险的组成要素包括风险要素、风险事故和风险损失。风险要素(Risk Factor)是风险事故发生的潜在缘由，是呵斥损失的内在或间接缘由。(1)本质风险要素。(2)品德风险要素(故意)。(3)心思风险要素(过失、忽略、无意)。风险事故(Risk Accidents)是呵斥损失的直接的或外在的缘由，是损失的媒介物，即风险只需经过风险事故的发生才干导致损失。在风险管理中，风险损失(Risk Loss)是指非故意的、非预期的、非方案的经济价值的减少。.二、风险要素、

4、风险事故、风险损失风险是由风险要素、风险事故和风险损失三者构成的一致体，三者的关系为：风险要素是引起或添加风险事故发生的时机或扩展损失幅度的条件，是风险事故发生的潜在缘由。风险事故是呵斥生命财富损失的偶发事件，是呵斥损失的直接的或外在的缘由，是损失的媒介。风险损失是指非故意的、非预期的和非方案的经济价值的减少。上述三者关系如图5.1所示。.三、风险频率、风险程度、风险本钱风险频率(Risk-lose Frequency)：又称损失频率，是指一定数量的标的，在确定的时间内发惹事故的次数。风险程度(Risk Degree)：又称损失程度，是指每发生一次事故导致标的的毁损情况，即毁损价值占被毁损标的

5、全部价值的百分比。风险本钱(Risk Cost)：又称风险的代价，是指由于风险的存在和风险事故发生后人们所必需支出费用的添加和预期经济利益的减少。包括风险损失的实践本钱、风险损失的无形本钱、预防和控制风险损失的本钱。.四、投机风险与纯粹风险按风险的性质不同，可以把风险分为投机风险与纯粹风险。投机风险(Speculative Risk)：是指既能够呵斥损害，也能够产生收益的风险，其所致结果有三种：损失、无损失和盈利。 纯粹风险(Pure Risk)：是指只需损失能够而无获利时机的风险，即呵斥损害能够性的风险。其所致结果有两种，即损失和无损失。 .五、风险管理风险管理是经济单位和个人在对风险进展识

6、别、预测、评价的根底上，优化各种风险处置技术，以一定的风险本钱到达有效控制和处置风险的过程。风险管理总的原那么是：以最小的本钱获得最大的保证。通常情况下，对风险的管理主要有以下几种途径。1. 风险控制(Risk Control)2. 风险逃避(Risk Avoidance)3. 风险分散(Risk Diversification)4. 风险保管(Risk Retention)5. 风险转移(Risk Transfer).六、可保风险1. 可保风险(Insurable Risk)1)损失程度较高2)损失发生的概率较小3)损失具有确定的概率分布4)存在大量具有同质风险的保险标的5)损失的发生必需是

7、不测的6)损失是可以确定和丈量的7)损失不能同时发生2. 影响风险可保性的要素1)保费附加本钱(Additional Premium Cost)2)品德风险(Moral Risk)3)逆选择(Adverse Selection).第二节 保险的功能及类型概述一、保险的功能2003年9月，保监会主席吴定富初次提出了“现代保险功能实际，以为保险的主要功能是经济补偿功能、资金融通功能和社会管理功能。根据保险的本质，保险的功能主要划分为保证功能、资金融通功能和社会管理功能。.一、保险的功能1. 保证功能1)财富保险的补偿2)人身保险的给付2. 资金融通功能资金融通功能是保险的衍生功能。 3. 社会管理

8、功能1)社会保证管理2)社会风险管理3)社会关系管理4)社会信誉管理.二、保险的类型保险的分类规范很多，不同的学者、不同的教科书有不同的分法。这里主要运用以下五个规范：保险标的；被保险人；实施的方式；业务承保方式；盈利与否。1. 财富保险与人身保险根据保险的标的不同，保险可分为财富保险和人身保险。人身保险与财富保险相比较具有一定的特殊性，主要表如今以下几个方面。1)保险金额确实定2)保险金的给付3)保险利益确实定4)长期性5)储蓄性.二、保险的类型2. 个人保险与团体保险 根据承保方式的不同，保险可分为个人保险和团体保险。团体保险与个人保险相比具有如下特点。(1)团体保险的危险选择的对象基于团

9、体。 (2)团体保险的被保险人不需体检。 (3)团体保险的保险费率低。 (4)团体保险采用阅历费率。 (5)团体保险运用团体保险单 (6)团体保险的保险方案具有灵敏性。 .二、保险的类型3. 强迫保险与自愿保险根据实施方式的不同，保险可分为强迫保险和自愿保险。4. 原保险与再保险 根据业务承保方式的不同，保险可分为原保险和再保险。原保险与再保险之间区别有以下几点。(1)合同当事人不同。 (2)保险标的不同 (3)保险合同的性质不同。 (4)再保险合同是以原保险合同为根底的合同，但它又是脱离原保险合同的独立合同。 .二、保险的类型5. 商业保险与社会保险 根据能否盈利的规范，保险可分为商业保险和

10、社会保险。商业保险与社会保险的主要区别有以下几点。(1)商业保险是一种运营行为，保险运营者以追求利润为目的，独立核算、自主运营、自傲盈亏；社会保险是国家社会保证制度的一种，目的是为人民提供根本的生活保证，以国家财政支持为后盾。(2)商业保险按照平等自愿的原那么，能否建立保险关系完全由保险双方当事人自主决议；社会保险具有强迫性，凡是符合法定条件的公民或劳动者，其交纳保险费用，接受保证，都是由国家立法直接规定的。(3)商业保险的保证范围由投保人、被保险人与保险公司协商确定，不同的保险合同项下，不同的险种，被保险人所受的保证范围和程度是不同的；社会保险的保证范围普通由国家事先规定，风险保证范围比较窄

11、，保证的程度也比较低，这是由它的社会保证性质所决议的。.第三节 个人保险规划的制定一、个人风险的根本方式1. 人身风险(Personal Risk)1)不测损伤风险2)疾病风险3)生存风险4)死亡风险2. 财富风险(Property Risk)1)自然风险2)人为风险3)社会风险.二、个人保险规划的根本原那么1. 整体原那么2. “四个先保原那么一是遵照家庭无法承当的风险或者对家庭财务影响大的风险先保的原那么。 二是先大人后小孩的原那么。 三是先保证后储蓄的原那么。 四是先家庭支柱人员后其他人员的原那么。 3. 合理确定保险金额原那么一是要应根据本人的收入程度，来确定投保的险种、交费方式、保险

12、金额和保险期限，保费以不超越家庭年收入的20%为宜；二是要根据不同的人生阶段，以及所承当的家庭责任的大小来确定合理的保险金额。.三、个人保险规划的根本方法1. 个人保险的流程个人保险的根本流程可以概括为以下七个步骤，如图5.2所示。2. 险种的选择1)成年之前2)独身贵族3)二人世界4)为人父母5)退疗养老.三、个人保险规划的根本方法3. 保险金额确实定对于家庭财富来说，所需求的保险额度，主要根据家庭财富价值的多少和个人收入的多少。 但是对于人寿保险来说，由于人的价值是无法计量的，所以，选择合理保险金额的根据主要是个人的收入。 对于人寿保险，有两种测算方法可以协助测算人寿保险的额度，一种是收入

13、法，另一种是支出法。 收入法是指经过计算被保险人预期未来收入的现值来估算人寿保险的额度。 支出法，又分简单法和复杂法。简单法虽然简单，却非常有效。 .本 章 小 结个人风险管理与保险计划风险与可保风险风险是“不确定性对目标造成的损失的可能性”。风险的组成要素包括风险因素、风险事故和风险损失。风险管理总的原则是：以最小的成本获得最大的保障。对风险的管理，主要是指对纯粹风险的管理。通常情况下，对风险的管理主要有以下几种途径：风险控制、风险回避、风险分散、风险保留、风险转移。由于保险存在着许多优点，所以通过保险来转移风险是最常见的风险管理方式。风险与可保风险可保风险仅限于纯粹风险。但纯粹风险成为可保

14、风险必须满足下列条件：损失程度较高；损失发生的概率较小；损失具有确定的概率分布；存在大量具有同质风险的保险标的；损失的发生必须是意外的；损失是可以确定和测量的；损失不能同时发生。影响风险可保性的因素有保费附加成本、道德风险、逆选择。保险的功能及类型根据保险的本质，保险的功能主要划分为保障功能、资金融通功能和社会管理功能。个人风险管理与保险计划保险的功能及类型根据不同的标准，我们可以将保险分为若干类型。根据保险的标的不同，保险可分为财产保险和人身保险；根据承保方式的不同，保险可分为个人保险和团体保险；根据实施形式的不同，保险可分为强制保险和自愿保险；根据业务承保方式的不同，保险可分为原保险和再保险；根据是否盈利的标准，保险可分为商业保险和社会保险。个人或家庭在制定保险规划时，应该遵循将家庭所有成员视为一个整体来考虑的原则；遵循家庭无法承担的风险或者对家庭财务影响大的风险先保的原则；遵循先大人后小孩的原则；遵循先保障后储蓄的原则；遵循先家庭支柱人员后其他人员的原则；遵循合理确定保险金额原则。个人保险规划的制定保险险种的选择是个人保险规划的重要内容。选择合适险种的依据是个人面临的风险。选择险种时，重点要考虑的是个人所处的人生阶段与环境。保险金额的确定是制定个人保险规划的