银行业IT信息化发展历程研究报告

1、银行业IT信息化发展历程研究报告技术创新，变革未来银行IT研究要点2计算机行业很多时候研究的是行业信息化问题。而研究每个细分领域的主要落脚点，是要集中 在供给和需求。因此需求研究是我们研究每个细分领域的核心点。而对于计算机行业而言，不 同的细分领域，其需求属性有着较大的区别。并不是每个细分领域的IT需求，都是有下游客户 的盈利能力决定的（虽然这个因素很重要）。理解一个细分领域的IT需求，我们需要理解这个行业的业务属性。通过业务属性来分析该细分 领域的IT特点。我们认为，可以从以下几个方面来理解：业务属性、业务主体、IT定位、产业 趋势。银行业的特点产业趋势业务属性业务主体IT定位业务是否经常变

2、化？ 业务变化的主导变 量是什么？2B or 2C?成本中心？利润中心？决定客户愿意为IT支付的程度业务创新与IT创 新的结合业务内容IT系统在研究每个细分领域之前，我们都要分析这个细分领域的下游客户是哪些群体？IT一直作 为企业的成本中心，客户的盈利能力、规模体量直接决定了其愿意为IT所付出的规模（当 然决定一个垂直领域IT规模的因素有很多）。因此，我们在研究银行IT之前，我们需要对银行这样的下游客户群体进行分析。分析目的： 第一，帮助我们理解银行IT下游客户的属性，以及客户对IT的定位。第二，我们知道，核心业务系统（业务IT系统）与业务内容（业务属性）的关系非常紧密。 业务系统是业务内容实

3、现的工具，业务内容是业务系统的构建的母体。只有深刻理解业务，才能开发适用于客户需求的IT系统。工具4目的完全匹配 一一对应银行业务与银行IT系统银行业是一个比较特殊的企业群体。1）不同类型的银行，其业务开展的种类差异较大。比如 国有大行VS农商行。2）银行对接的客户比较复杂，基本涉及到了所有行业、所有个体。既有 2C业务，也有2B业务。3）银行业务的开展，是在一系列政策准则下进行。从IT角度理解银行业41产业趋势业务属性业务主体IT定位235业务虽成熟，但仍在不断变化，不断创新 变化，即IT需求既有2B客户，也有2C客户从成本中心，到利润中心业务与IT技术融合，数据资产或将刚刚开始目 录Con

4、tents6银行IT：信息化发展历程1、手工时代2、PC单机3、联网联机4、数据大集中5、“以客户为中心”随着银行业务的发展，银行IT系统也随之更新迭代。为了更好的理解银行IT系统是如何演进的，我们以银行核心系统为例，来说明银行IT系统发展的路径。银行核心系统，是银行最重要的前端业务系统。核心银行系统是银行信息系统中实现客户关系 管理、产品与服务、业务流程、财务核算与管理、风险管控、辅助管理与决策等银行业务最核 心功能的系统，是银行信息系统的基础和核心。核心银行系统的英文名字 CORE Banking System，其中CORE是Centralized Online Real-time Exc

5、hange “集中式在线实时交互”银行系统的缩写，所以，并不是字面意思的“核心”这么简 单。7数据 大集中手工时代PC时代联网联机客户 为中心手工处理账务 人工对账核算PC单机处理登 记簿、原始凭证 电算化等过程开始建设网络基 础设施，实现省 级互通互联各银行根据自身 情况进行不同程 度的集中处理数 据和业务从传统的以“面 向账户”为主转 变为以“面向客 户为中心”的核 心系统银行IT系统演化银行IT系统演化第一阶段：手工时代没有计算机作为辅助工具，所有的业务流程都是人工操作，手工处理账务、人工对账核算。无论计息结 账、内部往来对账等都靠人工处理。从收钱、点钱、登折，到另一个人的复核、签字、盖

6、章、记账，最 快也要二三十分钟。这一段的银行业务流程也并不复杂，手工操作还能够应对，但效率较低，容易出错。第二阶段：PC单机20世纪80年代开始，计算机出现，手工处理的工作进行电子化，这就是核心的第一个阶段。这一段阶段， 以PC单机建设为核心，主要是一些登记簿、原始凭证电算化的过程，使得手工操作大大地得到优化和释放。主要解决的问题是效率问题，即记账速度和核算效率。由于没有网络进行互联互通，单机时代的 核心系统，就如同手工时代每个网点单独一本帐，核心也是每个网点单独一个“电子的账本”。此时的 核心系统包括了柜面与核心，基本是由同一家厂商提供，柜面只用于输入和输出显示。主要设计思想是 以“账户为中

7、心”的金融服务体系，因此账户在核心系统中是唯一索引，出现了一个个信息孤岛。8银行IT系统演化第三阶段：联网联机国内开始建设网络基础设施，从在中心城市安装大型机，将各网点连接起来实现业务联网区域 的通存通兑，到以省市级主机为中心，向省外扩张实现省级互通互联。第四阶段：数据大集中数据大集中是各银行根据自身情况进行不同程度的集中处理数据和业务。例如，将省级数据中 心的数据和业务集中到国家级的大数据中心，实现系统基础架构、物理服务器、数据和应用的 集中。随后，银行业开始高速扩张物理网点和开始新一代渠道的建设，在代销基金、保险、代收代缴 等业务开拓方面加大投入力度。在网络银行、电话银行、自助银行、移动银

8、行等方面也形成新 突破。9银行IT系统演化10第五阶段：客户为中心2008 年以后，以业务转型为契机，对内以会计核算为中心，面向管理，对外进行业务转型，从 传统的以“面向账户”为主转变为以“面向客户为中心”的核心系统。客户关联关系客户与账户关联关系账户关联关系关联操作和签约集团关系合作关系家族关系抵质押关系支持交叉定义支持交叉关联.自有账户共管账户联名账户担保账户一号通一本通一卡通.关联账户主从账户组合账户集团账户存贷合一理财划转约定转账关联保护透支转账资金归集资金下拨头寸管理客户关系类型参数表客户与客户关系信息 表客户账号对照表一号通账号等级簿客户账号序号表客户账号合一登记簿负债组定义账号-

9、客户号关系贷款账户联名信息表贷款账户保证信息表以存抵贷抵款登记簿账户保护关系签约登 记表集团客户账户资金设置登记簿个人定期账户汇款登 记簿约定转账登记簿账户保护登记簿理财账户签约登记簿约定转账签约/撤销登记簿银行IT系统演化11功能目标要求范围产品创建可以按照业务条线从可复用的业务组件中创建并管理产品与服务的机制产品与服务组合依业务处理流程及定价创建并销售产品与服务组合个性化服务具备提供跨客户分类、群组、区隔、渠道等个性化的服务与收费方式实时决策支持提供业务决策或管理报表实时的估值、关系、头寸部位等业务流程一致性提供跨渠道业务流程的复用能力多地域支持支持多语言、多币种、多机构处理、多经营方式的

10、支持模型驱动设计基于流程、物件、数据模型的设计，以利于更高层级业务组件复用开放技术标准基于开放源代码或工具实施，确保跨平台的可移植性SOA架构定义颗粒度适中的业务服务，便于整合入SOA环境中采用银行业标准使用业界标准进行信息流定义，比如ISO流程自动化提供业务配置工具进行服务的编排增强的协作能力提供高阶协作和已有IT资产重用的软件开发平台7*24全面银行服务批处理作业运行的同时，可在同一个数据库上进行直通式联机交易处理参数化高度参数化，增加业务配置功能，减少IT的介入业务组件组合能力可与第三方的软件包集成组合为更大的业务组件：如客户信息、贷款申请等强化的安全与隐私多种认证模式，以及基于角色的访

11、问和授权服务银行IT系统演化12银行IT系统基于业务与管理相分离的设计思想，通过综合前置实现“小核心、大外围”设计目标。第五阶段中，核心系统除了从“面向账户”转变为“面向客户为中心”外，还从包罗万象的胖核心向以 简约为主要特色的瘦核心转变。“瘦核心”剥离了大部分管理功能如信贷管理、风险管理、财务管理等业务中的流程管理功能，只是完 成人民银行或中国金融市场规定的支付业务、结算业务、存款业务、贷款业务中的账务处理和会计处理。 内容相对单一，在定位上就是一个单纯的交易处理系统。特点一：高度的参数化、单元机构的模块化，这种架构可以提供标准化的交易处理，从而满足各种银行账务处理要求；特点二：与其他管理系

12、统配合，能够快速适应不同业务场景，迅速开发并转化成新产品，投放到市场， 满足市场要求和客户需求；特点三：提供全方位的、完整的数据管理及监管报表支持；特点四：开放而灵活的系统，易于与其他系统接口，有效控制成本。银行IT系统演化13在银行核心系统方面，中国国有大型银行都进行了自身的研发和探索。时间段银行项目名称项目内容2003-2011年中国银行“IT”蓝图项目推进之前，中行核心系统有6个版本，如果在全行范围内 推广一个新产品，就要开发6个不同的版本，周期较长。2003 年，中国银行决定加大IT建设力度，建设中国银行IT蓝图，实 现全行信息系统转型和版本统一、数据集中。并且同步实施数 据集中上收与

13、核心系统向“以客户为中心”转型2012-2018年农业银行“蓝海工程”按照基础架构-内部管理-对公业务-个人业务的顺序，分为四期 投产，实现了从“以账户为中心”向“以客户为中心”的转变2010-2013年招商银行“分布式核心”招商银行一方面倚重AS400的高可用性和易维护性，发挥自身 在AS400管理、开发、运维方面的知识积累优势；另一方面通 过以AS400主机系统为基础的集群获得了足够的可扩展性，并 保障了分布式架构下的数据一致性。2012-2017年建设银行“新一代核心 系统”“新一代”架构的基本特征是企业级、组件化和面向服务，在 架构分层的基础上，建设12个应用平台，承接业务架构建模成 果，将115个业务组件所对应的应用组件部署在平台上，组件 之间通过标准化的服务和事件