国外消费信用ppt课件

1、国外消费信誉商务部研讨院 赵萍.主要内容国外消费信誉的根本情况国外消费信誉的制度建立.信誉成就大国经济兴隆经济是一种典型的信誉经济， 信誉已成为兴隆国家消费力增长的催化剂。美国经济学家瓦尔特克奇曼将美国的信誉体系喻之为“美国经济活力的成分。 .美国的消费信誉消费信誉促进社会安定。信誉既是社会经济活动的一种甄别制度， 也成为了社会成员必需遵守、维护的一项根本社会经济制度。在美国，信誉是作为商品在市场上大量消费、大量销售的，把与信誉有关的信息加工成信誉产品，卖给需求者，使正面信誉积累成为扩展信誉买卖的动力，负面信息传播成为约束失信人的震慑力，从而构成市场经济运转机制的重要组成部分，也使人们的信誉理

2、念发生着历史演化。.美国信誉体系的根本框架.美国的市场主导方式市场主导与政府引导互动。除政府这一信誉主体外， 几乎一切的信誉主体、征信评信机构、中介效力机构都是私营性质的盈利性组织， 完全市场化， 隶属个人或公司。政府鼓励市场竞争， 但也并不是一味放任不论，而是注重积极引导。一方面经过制定法律， 来维护信誉市场次序， 维护消费者利益； 另一方面经过政策引导， 来推进信誉市场的快速开展。.例：美国消费信誉一美国居民消费信誉余额坚持了长达50 年， 以年均 12%的速度快速增长， 总额已到达17万亿美圆。在美国的三大需求中， 消费需求对经济增长的奉献率不断在80%以上，而美国居民的各种各样的信誉消

3、费方式占美国国内产品总消费的2/3 以上。虽然欧洲的消费者在数量上超越了美国， 但他们所获得的信誉贷款总量要比美国消费者少 1/3。.例：美国消费信誉二目前， 75%以上的居民个人运用信誉卡消费，80%以上的企业间运营活动采用信誉买卖与信誉支付方式。 金融机构作出为上大学， 购买住房、汽车和房产保险等提供贷款的艰苦决议所需的时间是以小时或分钟计算。2001 年的数听阐明， 美国84%的汽车贷款恳求者在一个小时内就得到了贷款， 23%的汽车贷款恳求者不到 10分钟就得到了贷款。.美国消费信誉的特征 一、征信评信制度效应显著普通征信机构出具的信誉报告最主要的目录包括： 身份资料、账户资料、就业资料

4、、公共记录、查询记录等。信誉局运用评价模型， 经过综合分析得出每个消费者的信誉得分，普通是从 300-950分。.美国消费信誉的特征二、征信评信网络通畅兴隆目前美国的征信评信网络是以少数几家全国性、综合性机构为龙头，千余家地方性、专业性机构为补充的格局。构成了上下联动的信息共享网络和产业链条。美国三 大信誉局为主的征信机构搜集的数据涉及 2 亿人以上， 每个人的信誉关系平均有 8-12 个， 每份个人信誉资料2-3 天更新一次， 每月信誉资料更新超越45 亿次， 每年提供的信誉报告达14 亿份之多。.美国消费信誉的特征四、信誉法律法规体系健全。美国的信誉法律体系是由为中心的一系列法律构成的，

5、涵盖了一切信誉关系、信誉方式和信誉买卖的全过程。除已废止的 外， 现有生效的法律近 20部。此外， 各个州还有许多配套法规， 这些补充、配套法规同样属于美国法律体系的组成部分， 对信誉体系的运转起着根底性的作用。.美国消费信誉的特征 五、信誉管理体系职责明确。美国的联邦体制决议了美国信誉管理体系是一个 “双级多头格局， 一是联邦、州政府管理体系，二是行业协会自律管理体系。 行使联邦当局信誉管理职能的机构主要有联邦贸易委员会、财政部货币监理署、联邦贮藏委员会、联邦存款保险公司、国家信誉联盟管理局、司法部等。州一级政府都有专门的管理效力机构， 根据制定的配套法规进展监管， 兼有推行普及信誉消费知识

6、、信誉法律知识等任务职责。.美国信誉管理机构职能分工 联邦贸易委员会：担任拟定提案， 推进实施和修正；监视执行， 监管与信誉效力机构， 包括提供消费信誉的商家企业、非银行类金融机构。 货币监理署主要监管国民银行的信誉运营活动， 规定报告制度和实行检查制度。 联邦贮藏委员会重点监理联邦贮藏体系中的非国民银行和银行持股公司的信誉运营情况。.美国信誉管理机构职能分工 联邦存款保险公司主要监管一切参与存款保险的银行和金融机构， 同时对信誉平安担任任。 国家信誉联盟管理局主要对口管理信誉联盟组织和信誉社的信誉活动情况。 司法部主要担任对违规行为进展监视和处分， 对违法行为进展民事诉讼和刑事判决。.美国消

7、费信誉的特征六、信誉中介效力功能强大。既包括会计师事务所、律师事务所、投资银行等普通中介机构；还专门针对信誉买卖特点开展了一些特殊中介效力机构， 如信誉保险机构、信誉保理机构、信誉担保机构和商账追收机构等。 信誉保险机构。信誉保险是美国最大的保险业务。拥有440 亿美圆保险基金的联邦存款保险公司为美国银行业提供了 3 万亿的信誉保险。.信誉中介机构 信誉保理机构。是指向授信人提供商账追收、坏账担保、财务代理等综合性效力的机构。 信誉担保机构。信誉担保扶持企业。 商账追收机构。追收的方式主要有： 在合法的时间内催收， 依法书面或当面交涉， 法律诉讼等。美国收账协会既是国际知名商账追收公司， 又是

8、美国商账追收行业的民间联盟组织。.消费信贷的种类分期付款负债和信誉卡负债两者是消费信贷的主要组成部分。从时间序列看,支付卡中最早出现的是签账卡,不久信誉卡应运而生,最近以来借记卡也开场流行。占统治位置的是信誉卡，在支付卡中要占70%。在1980年到2000年间,由3494亿美圆上升到15315亿美圆,平均每年递增7%。.1999-2006年美国的消费信贷 日期19992000200120022003200420052006消费信贷 总额1533017220187201984020880220202296024050 GDP总量9470398170989071004881031010675811

9、0034113194自1999年以来，美国消费信贷不断坚持一定的年增长率，2000年增长率到达12.32%，近几年不断坚持在4%-5%左右。 .1999-2006美国消费信贷占GDP比重消费信贷占的比重不断在逐年增长，消费信贷在国民经济中起着至关重要的推进作用。.征信业务和数据来源范畴征信对象服务信息源资本市场金融机构、债券、上市公司金融机构资信评级、股票评级、债券评级、公共事业评级商业银行、非银行金融机构证监、保监、上市公司商业市场中小型企业企业自新调查、行业指数工商、法庭、海关、技术监督、商业银行、供应商、被调查企业或税务个人消费市场该国公民在该国境内活动的外国人个人信用调查户籍、法庭、公

10、用事业、劳保、雇主、房管信用卡、个人贷款.美国消费信贷机构截至2006年底，消费信贷的主要提供者有商业银行、财务公司、储蓄机构、信誉社以及非金融机构等。.消费信誉的对社会的影响借贷理念：把借贷看作财务杠杆，把运用财务杠杆视为是值得骄傲的事情；消费理念：前消费信贷已成了美国人的根本消费方式，美国曾经延续几年出现居民零储蓄景象；信誉理念：信誉及其风险可以重新出卖，打包并买卖的有价商品。总的贷款违约率在1.5%左右；破产理念：破产是一种合理的战略选择。利用美国第11章的规定,将破产作为一种融资和谋求开展、摆脱繁重合约债务的途径。. 社保号码个人信誉的起点在美国开场积累信誉的第一步是到社会保证局恳求社会保证号码。这是一个将跟随他终身的 9 位数字，也是独一终身伴随美国公民的一个号码，因此这个号码被美国人看作是“现实上的身份证号码美国没有全国一致的身份证。.失信难以抹去的污点违法犯罪或者不诚信的行为都会被信誉记录登记在案，成为一辈子难以抹去的污点。美国目前有三家主要的信誉报告机构Equifax、Experian和TransUnion。从事个人 信 用 资 料 的搜集、加工、分析等效力。他们和银行、商场、资产评价机构等其他行业严密联络在一同，共同编