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文档简介

1、贵宾理财室专业规划,幸福终身.财务自在决策自主生活自在.尊崇的金永和先生: 非常荣幸有这个时机为您提供全方位的理财规划效力。首先请参阅以下声明: 1.本理财规划报告书是用来协助您明确财务需求及目的,对理财事务进展更好地决策,到达财务自在、决策自主与生活自在的人生目的。 2.本理财规划报告书是在您提供的资料根底上,基于通常可接受的假设、合理的估计。综合思索您的资产负债情况、理财目的、现金收支情况而制定的。 3. 本理财规划报告书作出的一切的分析都是基于您当前的家庭情况、财务情况、生活环境、未来目的和方案以及对一些金融参数的假设和当前所处的经济方式,以上内容都有能够发生变化。建议您定期评价本人的目

2、的和方案,特别是在人生阶段发生较大变化的时候,如家庭构造转变或改换任务等。.4、专业胜任阐明:本中心资深金融理财师理财团队为您制造此份理财规划报告书。其阅历背景引见如下:专业认证: 2006年经过中国金融理财规范委员会资历认证,国际金融理财师CFP任务阅历: 中国工商银行个人金融理财中心高级客户经理5年。专长: 全方位金融理财效力。5、严密条款:本理财规划报告书由金融理财师交与客户,同客户充分沟通协商并经客户赞同后协助客户执行规划书中的建议方案。未经客户书面答应和国家平安需求,本中心金融理师和助理人员不得向任何人透漏任何有关客户的个人信息。6、应揭露事项本理财规划报告书收取报酬的方式和各项报酬

3、的来源:如顾问契约引荐专业人士时,该专业人士与理财师的关系独立:如顾问契约所引荐产品与理财师个人投资能否有利益冲突:经确认无利益冲突。与第三方签署书面代理或雇佣关系合同:我中心未与第三方签署书面代理或雇佣关系合同。.7、本理财规划报告书不能替代其他专业人士建议,如律师、会计师、保险精算师,如有问题,可向专业人士咨询。我单位也可为您引荐。8、投资有风险,人生需规划。 赞赏您让我们为您提供效力,我们理财中心全体人员将随时为您提供高效、优质的效力。中心成员: 黄赪董红兵 蒋力 宋海凌 孙海庆 贵宾理财室 .金永和先生是台商48岁,家境殷实,金太太是家庭主妇,膝下儿女双全,天资聪颖,欲出国进修,谋求锦

4、绣前程。金先生看中国内经济开展前景,欲举家迁徙上海,开辟新生活。根据金先生家庭的实践情况,其面临的主要问题是如何在实现资产保值、增值的同时享用更高质量的生活。客户根本情况.资产负债表资产金额活期0流动性资产0定存$80000海外基金$600,000投资性资产$680,000自用汽车当前价值0自用房产当前价值$2000,000自用性资产$2000,000总资产$2680,000负债与权益金额信用卡循环信用$0已购物分期付款余额$0其他短期负债$0流动负债$0投资用房产贷款$0金融投资贷款$0投资负债$0汽车贷款$0住房公积金贷款$0自用房产贷款$0自用负债$300,000总负债$300,000流

5、动净值0投资用净值680,000自用净值1,700,000总净值$2,380,000.收支损益表工作税后收入 720,660生活支出 10,000海外基金收入 42,000子女教育支出 100,000利息收入 1,280回访亲支出台 40,000理财收入合计 43,280国际旅游支出 50,000其他收入 0 各项保费支出 80,000房租支出 120,000 总收入 763,940其他支出 0自由储 363,940总支出 400,000.家庭财务分析1、家庭资产流动性较低。表如今固定资产占比过高,紧急预备金不够,远低于正常月均支出的3-6倍。 一旦家庭出现突发性大量现金需求,会面临变现非流动

6、性资产的为难局面,呵斥不用要的财务损失。2、家庭收入来源集中单一,弹性系数大。 金先生在家里是独一的顶梁柱,需求提高平安保证系数。 .家庭理财目的1、目的住房150平米,地点上海市区,购房?租房?2、儿女教育金贮藏女儿两年国际学校,三年英国硕士教育;儿子四年国际学校,四年美国硕士教育。3、金先生退休金筹备坚持现有生活程度。4、享用高质量生活,每年家庭出境游。.现金流量表2005/9-2021/9 Please wait a moment !.从金先生未来三年的现金流量来看,正常生活支出、每年回台探亲、国际旅游、年交保费等根本目的完全可以实现。金先生要完美实现本人的理财目的,我们中心特从房产按揭

7、、子女教育、保险规划、退休生活、税务躲避等方面提供专业分析。.理财目标子女教育购房规划退休生活.生活费用每月1萬*15年国际遊費用每年5萬*15年每年回台费用两次4萬*15年每年保费支出8萬*15年 每年10萬*4年 每年20万*4年每年20万*3年金先生退休費用每年10萬*30年金先生退休旅游每年2萬*30年买房子200万卖房子400万保险?税?.假设条件经济成长率9%货币利率2%通货膨胀率3%债券平均收益率3.19%学费成长率5%标准差5.69%收入成长率4%股票平均收益率12.61%住房公积金贷款利率4.14%(5年以内)标准差25.55%4.59%(5年以上)股票与债券的相关系数12.

8、00%商业贷款利率5.55%(5年以内)汇率1美元:8人民币5.79%(5年以上)住房公积金提拨率 单位和个人各7%住房公积金投资收益率2%住房公积金贷款额最高20万个人养老金投资收益率5%个人养老金提拨率单位和个人均为8%房屋折旧率2%医疗保险提拨率2%汽车折旧率20%失业保险提拨率1%房价成长率4%提拨最高基准当地社平工资(3000)两倍.教育金规划 根据金先生对儿女的教育规划,金先生每年的收入都足以支付子女的教育金,因此金先生每年上半年只需将教育金存入教育金专户即可。女儿20万儿子20万各5万20万.房产规划租房? 超级 PK 购房?.租房计算购房计算要租几年15房使用年限估计50租屋月

9、租10000新房届时房价2080000年房租上涨3%贷款成数70%总房租缴纳2231870贷款金额1456000年平均缴纳148791房贷利率6%机会成本率2%本利摊还年限15押金月数6每年摊还本利和149914押金机会成本1200每年平均利息77192首年维护成本5000首付款机会成本12480年均维护成本6200年均折旧成本41600.购房比租房划算!经过我们计算租房年平均本钱149991元购房年平均本钱471元 购房当然要划算!.购房规划方案1 本金谋划 出卖海外基金,合计人民币63.6万元,另有定期存款8万元和当年节余15万元,用以支付2006年底在上海住宅的首付款。 贷款谋划 贷款1

10、4年,利率6%,贷款额115万元,月还款18947 元 。.购房规划方案2购房谋划 2006年底以台湾房产办理加按揭贷款130万元,利率3%,贷款期限15年,月还款8978元.出卖在海外的基金合计63.6万元,另加定期存款8万元,合计人民币201.6万元。其中200万元作为首付。另1.6万元用于备付金。 .最好是这样子的! 对比上述两方案,建议采用方案二。 理由:因金先生在台湾的贷款利率3%低于上海贷款利率6%,而且在台湾贷款每月还款8978元远低于上海贷款还款金额18947元。贷款本息归还负担和财务费用较上海轻。 此方案既减少了利息支出,财务负担大大减轻,又可以从容规划其它财务目的。.退休规

11、划因金先生未参与社保(因他是台湾籍身份),其全家迁回台湾退休的方案能否能实现?这种情况下如以下图所示,仍有很大的 缺口!养老金总需求314536 既得养老金0 养老金赤字314536 .退休规划 经过前面的计算,在金先生退休时,他需求经过储蓄积累314536元,因他在前五年须满足购房、子女教育金。因此建议他从第五年在起每月基金定投23863元,养老金缺口就可弥补,到时退休金完全可以满足金先生退休后的生活需求.保险规划 金先生如今每年投保定期寿险和医疗险支出8万元,其它家人都没有投保商业保险。 虽然金先生曾经拥有一些保险保证,但是相对于金先生的负担责任还远远缺乏,需求对金先生进展保险情景分析,从

12、家庭遗属生活费用、两个儿女的教育金支出,房屋贷款等方面进展保额精算:其中:1、对于家庭遗属生活费用测算中综合思索金太太、两个儿女 生活费用,进展合并计算 2、综合思索金先生的家庭收入支出和消费构造,设定金先生身 故 后家庭日常支出程度不下降,旅游等文娱费用的支 出为原支出的50%。 3、遗属的保证年数为20年 4、两个儿子按照预期安排进展教育,所需学费不变 5、由于生活消费较多,保险费用的支出控制在金先生税后收入的5%.假设昨天,马克思约您喝咖啡。遗属需求费用分项金额(万元)生活费用支出现值145旅游费用支出现值60学费支出现值155房屋贷款余额150合计510.税收谋划一、由于金先生是台湾人,因此在大陆不交三险一金,收入中不作扣除。二、鉴于金先生每月收入达8万元,根据我国税法规定,其个人所得税按规定税率交纳。三、鉴于金先生巨额财富,百年之后为防止台湾大额遗产税负,应该提早避税。.理财建议1、金先生现采用加按揭在台湾以3%的贷款利率,将130万现金再贷出,比在上海以6%的贷款利率划来;2、为金先生百年之后,财富承继人免除大额遗产税,假设子女尚尽孝道,建议金先生在一年后可直接以儿子名义住购房入住。3、金先生为全家顶梁柱,建议在购房之后购买两份保险,受害人分别为妻

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