如何正确科学地买保险创新

1、让我们一起走进保险让我们一起走进保险什么是保险什么是保险对未来的准备对未来的准备人 寿 保 险保险保险 = = 解决问题解决问题保险保险 = =爱心责任慈善应当如何正确、科学地买保险？买对人买对人买对险种买对险种买够保额买够保额 四川地震之前，有一家企业给位高管每人四川地震之前，有一家企业给位高管每人5 5万元，万元，由他们自已选择购买商业保险，地震中这由他们自已选择购买商业保险，地震中这4 4人都不幸遇人都不幸遇难，有人的家属获赔难，有人的家属获赔300300万元，人的家属获赔万元，人的家属获赔万元。董事长夫妇也遇难。他的父母亲在家中翻到保万元。董事长夫妇也遇难。他的父母亲在家中翻到保单，略

2、感欣慰。拿着保单去找保险公司时，得知不但单，略感欣慰。拿着保单去找保险公司时，得知不但不能赔，还要继续交不能赔，还要继续交1414年！因为是给孩子买的少儿险。年！因为是给孩子买的少儿险。当初他认为自己有能力不需要保险当初他认为自己有能力不需要保险! !老人欲哭无泪！只老人欲哭无泪！只能退保，而且退保还有损失，本钱都拿不到。能退保，而且退保还有损失，本钱都拿不到。为什么交一样的钱，结果却有这么大的差别呢？为什么交一样的钱，结果却有这么大的差别呢？没 有 买 对 人买保险的顺序：买保险的顺序：一家之主一家之主 爱人爱人 小孩小孩受益人受益人 除了要买对人，还要写对受益人除了要买对人，还要写对受益人

3、 要定期进行保单年检要定期进行保单年检应当如何买保险？应当如何买保险？买对人买对人买对险种买对险种买够保额买够保额人生人生7 7张保单张保单 1、意外伤害险保单意外伤害险保单 2 2、重大疾病险保单、重大疾病险保单 3 3、养老险保单、养老险保单 4 4、保障财富险保单、保障财富险保单 5-65-6、子女的教育及意外险保单、子女的教育及意外险保单 7 7、财产增值保单、财产增值保单 意外无处不在意外无处不在 20112011年，全国共接报涉及人年，全国共接报涉及人员伤亡的道路交通事故员伤亡的道路交通事故210812210812起，共造成起，共造成6238762387人死亡，共发人死亡，共发生一

4、次死亡生一次死亡1010人以上的特大交人以上的特大交通事故通事故2727起，造成起，造成451451人死亡人死亡。重重 大大 疾疾 病病 年年 轻轻 化化多多 样样 化化我国每当中就有我国每就会有我国每就会有我国每就会有我国每年就有妇女我国每年会有妇女资料来源：中国统计年鉴每年，我国因疾病死亡的人数总量每年，我国因疾病死亡的人数总量相当于自行灭绝一座中等城市的居民相当于自行灭绝一座中等城市的居民人口。人口。环境：环境：引发生命风险引发生命风险有社保一场大病也会倾家荡产有社保一场大病也会倾家荡产 深圳大部分公司企业都会为员工缴纳社保，效益好的会深圳大部分公司企业都会为员工缴纳社保，效益好的会给员

5、工购买普通的商业医疗保险作为奖金。效益不特别给员工购买普通的商业医疗保险作为奖金。效益不特别好的企业都不会为员工购买商业保险。好的企业都不会为员工购买商业保险。不少年轻白领认不少年轻白领认为自己暂时没病没痛，只想存钱赶快买房。事实上，对为自己暂时没病没痛，只想存钱赶快买房。事实上，对于日益高涨的医疗费用，这些社会医保并不能抵御多大于日益高涨的医疗费用，这些社会医保并不能抵御多大风险。现有社会医疗保险提供的是风险。现有社会医疗保险提供的是“低水平，广覆盖低水平，广覆盖”的医疗保障，对一些多发病、常见病提供的保障很有效的医疗保障，对一些多发病、常见病提供的保障很有效；而对于慢性病及重大疾病，社会医

6、保药物目录过于狭；而对于慢性病及重大疾病，社会医保药物目录过于狭窄，许多效果好的特效药进口药被排除在社会医疗保险窄，许多效果好的特效药进口药被排除在社会医疗保险范围之外。范围之外。 社保只能是社保只能是“保保”而不是而不是“包包”。“保保”即有一个基本即有一个基本的保障，超出部分主要应通过商业保险来解决。的保障，超出部分主要应通过商业保险来解决。不同的不同的保险公司保障疾病的范围不同，保费也不一样，而企业保险公司保障疾病的范围不同，保费也不一样，而企业单位购买最多的普通商业保险通常能保障的范围较小，单位购买最多的普通商业保险通常能保障的范围较小，重大疾病一般不在其承保范围。重大疾病一般不在其承

7、保范围。案例：案例：徐女士，乳腺癌，花费徐女士，乳腺癌，花费24万，社保报销万，社保报销2万万刚三十岁出头的徐女士在体检中被查出得了乳腺癌，虽然夫刚三十岁出头的徐女士在体检中被查出得了乳腺癌，虽然夫妇俩这些年已有一定的积蓄，徐女士的单位也按照政府规定妇俩这些年已有一定的积蓄，徐女士的单位也按照政府规定足额缴纳四金，还给员工买了一份普通的商业医疗保险，可足额缴纳四金，还给员工买了一份普通的商业医疗保险，可这些钱比起庞大的医疗费，只是杯水车薪这些钱比起庞大的医疗费，只是杯水车薪在做了乳房切在做了乳房切除手术后，淋巴结转移仍须坚持后期治疗。当时医生给的建除手术后，淋巴结转移仍须坚持后期治疗。当时医生

8、给的建议是，社会医疗保险范畴的药是基础药物，效果差、副作用议是，社会医疗保险范畴的药是基础药物，效果差、副作用大；进口药效果好、副作用小，但是价格高并且须自费。大；进口药效果好、副作用小，但是价格高并且须自费。一旦得了病，什么都可以省，唯有治疗费不可省一旦得了病，什么都可以省，唯有治疗费不可省，徐女士徐女士选选择用择用进口药品进口药品。除去手术费，在后期治疗中又花去了约。除去手术费，在后期治疗中又花去了约2424万万，分别用在，分别用在6 6次化疗，每次次化疗，每次1.51.5万元，万元，6 6次基因治疗，每次次基因治疗，每次2.52.5万万元，但是单位按社会医疗保险缴纳的保费，只有元，但是单

9、位按社会医疗保险缴纳的保费，只有2 2万来元能万来元能报销。癌症是恶性肿瘤，是重大疾病，在普通商业医疗保险报销。癌症是恶性肿瘤，是重大疾病，在普通商业医疗保险的免责范围。的免责范围。积蓄花得差不多了，家庭计划也打乱了，后期疗养费还是个积蓄花得差不多了，家庭计划也打乱了，后期疗养费还是个无底洞。无底洞。“一直觉得自己健健康康，单位的医保也交的挺多一直觉得自己健健康康，单位的医保也交的挺多，还有商业医疗险，想着每个月要还的那笔房屋按揭，就没，还有商业医疗险，想着每个月要还的那笔房屋按揭，就没想到再给自己买份大病医疗保险，真是悔不该当初。想到再给自己买份大病医疗保险，真是悔不该当初。”徐女徐女士懊恼

10、不已！士懊恼不已！当我们健康平安时当我们健康平安时不愿意花费成本不愿意花费成本当风险向我们逼近时：当风险向我们逼近时：愿意花费大成本愿意花费大成本当风险已经降临时：当风险已经降临时：甚至愿意付出尊严甚至愿意付出尊严重大疾病重大疾病+ +意外意外孙红未 雨 绸 缪 很 重 要！美国进行的一项调查发现，有半数破产者是被猛涨的医药费用所拖累美国进行的一项调查发现，有半数破产者是被猛涨的医药费用所拖累生病并不可怕，可怕的是生病并不可怕，可怕的是没钱治病而且还要拖累家人没钱治病而且还要拖累家人很多家庭一辈子都在为医院打工很多家庭一辈子都在为医院打工!诊断出癌症后诊断出癌症后5 5年内年内50%50% 的

11、人可以继续存活的人可以继续存活索赔者平均年龄 42岁赔付额度多在10-30万应当如何买保险？买对人买对人买对险种买对险种买够保额买够保额重大疾病险解决了重大疾病险解决了 1住院押金住院押金 2红包红包 3手术中的自费器材手术中的自费器材 4ICU自费药物自费药物 5住院期间家属额外花销住院期间家属额外花销 6住院及休息时间工资及奖金的减少住院及休息时间工资及奖金的减少 7高额的营养费和康复费高额的营养费和康复费 8未来未来“工作收入损失工作收入损失”重大疾病险不仅是医疗险更是更是收入损失险保险额度=年收入的5倍10倍保 费=年收入的年收入的15-20%若家中还有房贷、车贷，更需买若家中还有房贷

12、、车贷，更需买足额保险，因为他们抵御风险的足额保险，因为他们抵御风险的能力更低！能力更低！一家之主的保障险：常青树组合常青树组合陈生：男，陈生：男，3 3岁岁, ,年薪年薪2020万万险种险种保额保额保费保费缴费时间缴费时间鑫盛鑫盛50万万16400元元20年年附加重疾附加重疾30万万3120元元20年年重疾豁免重疾豁免6560363元元20年年附加意外伤害附加意外伤害50万万700元元1年年附加意外医疗附加意外医疗2万万117元元1年年附加残疾保险附加残疾保险50万万300元元1年年合计保费合计保费:2.1万元万元鑫盛三重利益第一重高额的高额的人身保障人身保障100万万第二重高额的医高额的医

13、疗金账户疗金账户30万万2万万免交后期保费免交后期保费第三重高额的高额的分红账户分红账户保险除了保障功能，保险除了保障功能，还有理财功能！还有理财功能！1、钱袋子不断缩水7月通胀率高达6.5%,创39个月以来的的新高行业预测，通胀率已达到顶点，今年虽然物价可控但仍然在5%以上的高位。2,民间借贷引发资金链断裂 民间借贷的最大风险：借钱民间借贷的最大风险：借钱的人往往没有任何抵押就能把钱拿走的人往往没有任何抵押就能把钱拿走。根据国内。根据国内贷款通则贷款通则，对于居民，对于居民个人的借贷行为，如超过银行借贷利个人的借贷行为，如超过银行借贷利率率4 4倍以上，法律不予保护。因此相倍以上，法律不予保

14、护。因此相当一部分放贷人的钱无法寻求法律救当一部分放贷人的钱无法寻求法律救济。济。 民间借贷虽有高收益的可能，民间借贷虽有高收益的可能，但是伴随着高风险，一旦血本无归，但是伴随着高风险，一旦血本无归，不是所有人都能承受高风险的不是所有人都能承受高风险的。p 购房者的还贷压力将会更大购房者的还贷压力将会更大p 将对购房人的资金实力，特别是首付提将对购房人的资金实力，特别是首付提出了更高的要求出了更高的要求p 购房需求会因此继续萎缩购房需求会因此继续萎缩p 百万贷款额，每月增加的月供为730元p 数次加息的叠加影响逐渐出现3、房产投资前景迷茫A股市场阴晴难测，沪指一直在2400点上下徘徊，想从股市

15、上“掘金”难度不小；偏股型基金给投资者赚的钱甚至没有超过CPI，有90%的基金今年表现是亏损。4、股市成了“没妈的孩子” 跌！跌！跌！据民政部提供的数据，今年一季度，全国有46.5万对夫妻劳燕分飞，平均每天有5000对夫妻离婚，离婚率为14.6%；广东省有2.49万对夫妻离婚，离婚率为10.9%。在全国离婚率排名中，居倒数第八位，属于较低水平，但回溯广东2009年、2010年同期的9.8%、10.4%，依然呈不断走高的趋势。5、新婚姻法女性财富被剥夺新婚姻法解释关于房产四大问题1 谁首付，离婚后房子归谁。2 父母买的房子，另一方无权分割。3 一方把登记在自己名下的共同房产 卖了，另一方很难追回

16、。4 只要没做公证，就算给了承诺，一 方也没办法拥有另一方的房产。 社保缺口 劳动和社会保障部前任部长郑斯林在05年曾预计未来养老金缺口是2.5万亿元;据2006年年初劳动力和社会保障部已向国务院递交的一份报告显示：中国未来30年养老金的缺口是6万亿元人民币；据2009年5月29日华夏时报报道，社保资金缺口至少10万亿。 个人空帐金额 2000年我国养老金“空账”达到360多亿元，到了2005年底，“空账”已达8000亿元。载至2008年底，“空账”达到了1.4万亿元。6、养老缺口：社保能解决问题吗？ “3030岁以后，投资理财的重岁以后，投资理财的重要性逐渐提高，到中年时赚多少要性逐渐提高，

17、到中年时赚多少钱已经不重要，反而是如何管钱钱已经不重要，反而是如何管钱比较重要，确保充足的钱来过未比较重要，确保充足的钱来过未来生活。来生活。” 全球华人首富全球华人首富 李嘉诚李嘉诚财富管理：安全为先管理为本投资是对现金的使用是用钱去赚更多的钱以盈利为根本目的收益与风险挂钩理财是现金的管理是资产的布局在保值的基础上增值 是无风险的“要做要做，就是你不仅要存款在，就是你不仅要存款在银行，你还可以有别的方面。买基金、买股票、买国债、买银行，你还可以有别的方面。买基金、买股票、买国债、买保险，就是要分散投资，这样既可以保险，就是要分散投资，这样既可以。”萧灼基萧灼基现任北京大学经济学院教授、博士生

18、导师现任北京大学经济学院教授、博士生导师全国政协常委全国政协常委平衡企业经营与家庭财务 什么理财能绝对保值、增值、避税、保全资产、传承财富呢？保险理财第一条第一条 凡在中华人民共和国境内居住的中华人民共和国公民，死亡凡在中华人民共和国境内居住的中华人民共和国公民，死亡（含宣告死亡）时遗有财产者，应就其在中华人民共和国境内、境外的（含宣告死亡）时遗有财产者，应就其在中华人民共和国境内、境外的全部遗产，依照本条例的规定征收遗产税。全部遗产，依照本条例的规定征收遗产税。第二条第二条 本条例规定应征收遗产税的遗产包括被继承人死亡时遗留的本条例规定应征收遗产税的遗产包括被继承人死亡时遗留的全部财产和死亡

19、前五年内全部财产和死亡前五年内发生的赠与财产。发生的赠与财产。第五条第五条 ： （四（四被继承人投保人寿保险所取得的被继承人投保人寿保险所取得的保险金保险金；第十五条第十五条 在遗产税税款缴清前，其遗产不得分割、交付遗赠，不得办在遗产税税款缴清前，其遗产不得分割、交付遗赠，不得办理转移登记。理转移登记。合理避税合理避税台湾第一巨富逝世。台湾第一巨富逝世。估计遗产税估计遗产税782782亿亿9 9月月2929日台湾日台湾“财政部财政部”表示：表示：蔡万霖遗产税实际只有蔡万霖遗产税实际只有5 5亿亿台湾首富蔡万霖的节税办法台湾首富蔡万霖的节税办法蔡主要通过三个渠道节税：蔡主要通过三个渠道节税：购买

20、高额人寿保险购买高额人寿保险上市公司股票运作上市公司股票运作设立各种基金会设立各种基金会货币证券货币证券房屋土地房屋土地专利技术专利技术投资权益投资权益冻冻结结冻冻结结冻冻结结冻结冻结当企业遭遇 “商业纠纷” 时保全资产保全资产员工遣散员工遣散不被查封追偿的财产保险法保险法第二十三条规定：第二十三条规定：“任何单位或个人都不得非法干任何单位或个人都不得非法干预保险人履行赔偿或者给付保险预保险人履行赔偿或者给付保险金的义务，也不得限制被保险人金的义务，也不得限制被保险人或者受益人取得保险金的权利。或者受益人取得保险金的权利。”其他理财工具所不具有的安全性能二、受益保险金不用于抵债二、受益保险金不

21、用于抵债合同法合同法7373条条一、人寿保单不纳入破产债权一、人寿保单不纳入破产债权公司法公司法三、不存在争议的财产分配三、不存在争议的财产分配保险法保险法6161条条四、人寿保险公司不得破产解散四、人寿保险公司不得破产解散保险法保险法8585条条五、保险赔款属于免税所得五、保险赔款属于免税所得 个税自行申报办法个税自行申报办法4 4条条5 5款款全球首富全球首富微软公司总裁微软公司总裁比尔比尔盖茨盖茨 中中国国平安隆重推出了一款旨在平安隆重推出了一款旨在 有效解有效解决决家庭家庭财财富管理富管理问题问题和和 充分享受幸福无充分享受幸福无忧养忧养老生活的老生活的金裕人生金裕人生的五大特色的五大

22、特色教教育育金金婚婚嫁嫁金金养养老老金金应应急急金金 客户资料：保单号码客户资料：保单号码P0503000P0503000* * * * *5 5 深圳某企业老总，有较强财务规划意识，希望为孩子深圳某企业老总，有较强财务规划意识，希望为孩子 林林宝宝，宝宝，0 0岁，男性岁，男性 建立一个建立一个安全稳定的现金流安全稳定的现金流，合理避税，合理避税，并能灵活的进行资金的运用。并能灵活的进行资金的运用。选择产品：平安金裕人生两全保额选择产品：平安金裕人生两全保额2020万万选择选择2020万保额金裕万保额金裕 年存保费年存保费5494054940元元 存存1010年年案例一：案例一：爱心爱心永续计划永续计划给孩子买金裕：1、专款专用专款专用, ,关爱孩子一生关爱孩子一生. .2 2、教育金、婚嫁金、