保险代理人考试总串讲

1、 一、考试涉及内容： 1、教材内容共计九章： 即：15章、6章、7章、89章。 2、保险法： 即： 八章一百五十八条； 3、相关法律知识（六部法律）： 民法通则、 反不正当竞争法、 保险营销员管理规定、消费者权益保护法 、 保险代理机构管理 、交强险管理条例二、考试题型及分值分配情况： 1、单选题（80题、每小题1分。） 一章至五章 25题 六章 10题 七章 20题 八、九章 10题 （5） 相关法律知识 15题 2、判断题（20题、每小题1分。） 保险法八章158条 20题 一、内容：一、内容：第一节第一节 风险概述风险概述第二节第二节 风险管理风险管理第一章 风险管理考点一：风险的含义考

2、点一：风险的含义 风险的含义风险的含义 某种事件发生的不确定性某种事件发生的不确定性广义广义: :盈利的不确定性、损失的不确定性盈利的不确定性、损失的不确定性狭义：损失的不确定性狭义：损失的不确定性（保险中定义保险中定义）是否发生不确定是否发生不确定何时发生不确定何时发生不确定产生的结果不确定产生的结果不确定（一）（一）风险因素、风险事故和损失的概念风险因素、风险事故和损失的概念 1、 风险因素：促使某一特定风险事故发生或增加其发风险因素：促使某一特定风险事故发生或增加其发 生的可能性或扩大损失程度的原因或条件生的可能性或扩大损失程度的原因或条件 有形风险因素（实质风险因素）有形风险因素（实质

3、风险因素） 道德风险因素道德风险因素 无形风险因素无形风险因素 心理风险因素心理风险因素风险因素风险因素的性质的性质考点二：风险的构成要素考点二：风险的构成要素考点二：风险的构成要素考点二：风险的构成要素注意注意：1、有形风险因素也称实质风险因素，是指某一标的本身所具有的足以有形风险因素也称实质风险因素，是指某一标的本身所具有的足以 引起风险事故发生或增加损失机会或加重损失程度的因素引起风险事故发生或增加损失机会或加重损失程度的因素 如：一个人的身体健康状况如：一个人的身体健康状况 2、道德风险道德风险:由于人们不诚实、不正直或有不轨企图，故意促使风险由于人们不诚实、不正直或有不轨企图，故意促

4、使风险 事故发生，以致引起财产损失和人身伤亡的因素。事故发生，以致引起财产损失和人身伤亡的因素。 如如:投保人或被保险人的欺诈、纵火行为投保人或被保险人的欺诈、纵火行为 3、心理风险因素是与人的心理状态有关的无形因素，即由于人们疏忽心理风险因素是与人的心理状态有关的无形因素，即由于人们疏忽 或过失以及主观上不注意、不关心、心存侥幸，以致增或过失以及主观上不注意、不关心、心存侥幸，以致增 加风险事故加风险事故 发生的机会和加大损失的严重性的因素发生的机会和加大损失的严重性的因素 如：产生物品乱堆乱放，吸烟后随意抛弃烟蒂等的心理或行为如：产生物品乱堆乱放，吸烟后随意抛弃烟蒂等的心理或行为 2、风险

5、事故：造成人身伤害或财产损失的偶发事件，是造风险事故：造成人身伤害或财产损失的偶发事件，是造 成损失的直接的或外在的原因，是损失的媒介物成损失的直接的或外在的原因，是损失的媒介物 3、损失：非故意、非预期、非计划的经济价值的减少、损失：非故意、非预期、非计划的经济价值的减少 保险实务中保险实务中直接损失（实质性损失）直接损失（实质性损失）间接损失间接损失 风险管理中风险管理中实质损失实质损失额外费用损失额外费用损失收入损失收入损失责任损失责任损失考点二：风险的构成要素考点二：风险的构成要素（二）风险因素、风险事故及损失之间的关系（二）风险因素、风险事故及损失之间的关系 风险因素风险事故损失引发

6、导致风险事故发生的风险事故发生的潜在原因潜在原因造成损失的间接造成损失的间接原因原因造成损失的直接的造成损失的直接的或外在的原因或外在的原因损失的媒介物损失的媒介物 注： 特定事件、特定条件下，风险因素可能直接造成损失，则为引起损特定事件、特定条件下，风险因素可能直接造成损失，则为引起损 失的风险事故。如失的风险事故。如因下冰雹使得路滑而发生车祸，造成人员伤亡，这时冰雹是因下冰雹使得路滑而发生车祸，造成人员伤亡，这时冰雹是风险因素，车祸是风险事故。若冰雹直接击伤行人，则它是风险事故。风险因素，车祸是风险事故。若冰雹直接击伤行人，则它是风险事故。考点二：风险的构成要素考点二：风险的构成要素考点考

7、点三、风险的种类三、风险的种类 （一）风险产生的原因（一）风险产生的原因自然风险自然风险社会风险社会风险政治风险政治风险经济风险经济风险技术风险技术风险（二）风险标的分（二）风险标的分 财产风险财产风险人身风险人身风险责任风险责任风险信用风险信用风险（三）风险性质分（三）风险性质分纯粹风险纯粹风险投机风险投机风险（四）风险产生的社会环境分（四）风险产生的社会环境分静态风险静态风险动态风险动态风险（五）产生风险的行为分（五）产生风险的行为分基本风险基本风险特定风险特定风险考点三、风险的种类考点三、风险的种类考点三、风险的种类考点三、风险的种类 注意注意：1、社会风险是指由于个人或团体的行为社会风

8、险是指由于个人或团体的行为(包括过失行为、不当行为及包括过失行为、不当行为及 故意行为故意行为)或不行为使社会生产及人们生活遭受损失的或不行为使社会生产及人们生活遭受损失的 风险。风险。 如盗窃、抢劫、玩忽职守及故意破坏等行为如盗窃、抢劫、玩忽职守及故意破坏等行为 2、政治风险、政治风险(又称为又称为“国家风险国家风险”)是指在对外投资和贸易过程中，因政是指在对外投资和贸易过程中，因政 治原因或订约双方所不能控制的原因，使债权人可能遭受损失的风险。治原因或订约双方所不能控制的原因，使债权人可能遭受损失的风险。 如因输入国家发生战争、内乱而中止货物进口；因输入国家实施进口如因输入国家发生战争、内

9、乱而中止货物进口；因输入国家实施进口 或外汇管制或外汇管制 3、技术风险是指伴随着科学技术的发展、生产方式的改变而产生的威胁、技术风险是指伴随着科学技术的发展、生产方式的改变而产生的威胁 人们生产与生活的风险。人们生产与生活的风险。 如核辐射、空气污染和噪音等。如核辐射、空气污染和噪音等。考点三、风险的种类考点三、风险的种类4、纯粹风险是指只有损失机会而无获利可能的风险纯粹风险是指只有损失机会而无获利可能的风险 如房屋所有者面临的火灾风险，汽车主人面临的碰撞风险如房屋所有者面临的火灾风险，汽车主人面临的碰撞风险 5、投机风险是指既有损失机会又有获利可能的风险、投机风险是指既有损失机会又有获利可

10、能的风险 如在股票市场上买卖股票如在股票市场上买卖股票 6、静态风险是指在社会经济正常的情况下，由自然力的不规则变化、静态风险是指在社会经济正常的情况下，由自然力的不规则变化 或人们的过失行为所致损失或损害的风险或人们的过失行为所致损失或损害的风险 如雷电、霜害、地震、暴风雨等自然原因如雷电、霜害、地震、暴风雨等自然原因 7、动态风险是指由于社会经济、政治、技术以及组织等方面发生变、动态风险是指由于社会经济、政治、技术以及组织等方面发生变 动所致损失或损害的风险。动所致损失或损害的风险。 如人口增长、资本增加、生产技术的改进、消费者爱好的变化如人口增长、资本增加、生产技术的改进、消费者爱好的变

11、化 （一）风险的不确定性（一）风险的不确定性风险是否发生不确定风险是否发生不确定发生的时间不确定发生的时间不确定产生的结果不确定产生的结果不确定（二）风险的客观性：不以人的意志为转移（二）风险的客观性：不以人的意志为转移（三）风险的普遍性（三）风险的普遍性（四）风险的可测性：利用概率论和数理统计方法，构造损（四）风险的可测性：利用概率论和数理统计方法，构造损 失分布模型失分布模型（五）风险的发展性（五）风险的发展性考点四、风险的特征考点四、风险的特征（一）风险管理的含义（一）风险管理的含义 是一个组织或者个人用以降低风险的消极结果是一个组织或者个人用以降低风险的消极结果 的决策过程。的决策过程

12、。1、风险管理的对象：风险、风险管理的对象：风险2、风险管理的主体：任何组织和个人、风险管理的主体：任何组织和个人3、风险管理过程：风险识别、风险评估、风险评价、风险管理过程：风险识别、风险评估、风险评价、 选择风险管理技术和评估风险管理效果选择风险管理技术和评估风险管理效果4、风险管理的基本目标：以最小的成本获得最大的安、风险管理的基本目标：以最小的成本获得最大的安 全保障全保障5、风险管理成为一次独立的管理系统，并成为一门新兴、风险管理成为一次独立的管理系统，并成为一门新兴 的学科。的学科。考点五：风险管理的含义考点五：风险管理的含义考点六：风险管理的演变考点六：风险管理的演变 企业向保险

13、公司购买保险企业减少购买保险，加大自我承担1960年国际化阶段，出现全球性 风险管理联合体购买保险开始与其他风险管理组织行为相融合国家政府介入，国际性机构、组织、保险公司紧密结合20世纪70年代 20世纪90年代 21世纪 考点七、风险管理的程序考点七、风险管理的程序 （一）风险识别（一）风险识别 （二）风险估测（二）风险估测 （三）风险评价（三）风险评价 （四）选择风险管理技术（四）选择风险管理技术 （五）评估风险管理效果（五）评估风险管理效果考点七、风险管理的程序考点七、风险管理的程序注意：1、风险识别是风险管理的第一步，它是指对企业、家庭或个人面临、风险识别是风险管理的第一步，它是指对企

14、业、家庭或个人面临的和潜在的风险加以判断、归类和对风险性质进行鉴定的过程的和潜在的风险加以判断、归类和对风险性质进行鉴定的过程 2、风险估测是在风险识别的基础上，通过对所收集的大量资料进行、风险估测是在风险识别的基础上，通过对所收集的大量资料进行分析，利用概率统计理论，估计和预测风险发生概率和损失程度分析，利用概率统计理论，估计和预测风险发生概率和损失程度 3、风险评价是指在风险识别和风险估测的基础上，对风险发生的概、风险评价是指在风险识别和风险估测的基础上，对风险发生的概率、损失程度，结合其他因素进行全面考虑，评估发生风险的可能性率、损失程度，结合其他因素进行全面考虑，评估发生风险的可能性及

15、其危害程度，并与公认的安全指标相比较，以衡量风险的程度，并及其危害程度，并与公认的安全指标相比较，以衡量风险的程度，并决定是否需要采取相应的措施。决定是否需要采取相应的措施。 4、选择最佳风险管理技术是风险管理中最为重要的环节、选择最佳风险管理技术是风险管理中最为重要的环节 5、风险管理效益的大小，取决于是否能以最小风险成本取得最大安、风险管理效益的大小，取决于是否能以最小风险成本取得最大安全保障全保障 考点八：风险管理目标考点八：风险管理目标 基本目标：以最小成本获得最大安全保障基本目标：以最小成本获得最大安全保障 具体目标：可以分为损失前目标和损失后目标具体目标：可以分为损失前目标和损失后

16、目标（一）损失前目标一）损失前目标 1、减小风险事故发生的机会减小风险事故发生的机会 2、以经济、合理的方法预防潜在损失的发生、以经济、合理的方法预防潜在损失的发生 3、减轻潜在损失的烦恼和忧虑，为企业提供良好的生产经营、减轻潜在损失的烦恼和忧虑，为企业提供良好的生产经营 环境，为家庭提供良好的生活环境环境，为家庭提供良好的生活环境 4、遵守和履行社会赋予家庭和企业的社会责任和行为规范、遵守和履行社会赋予家庭和企业的社会责任和行为规范（二）损后目标（二）损后目标1、减轻损失的危害程度、减轻损失的危害程度2、及时提供经济补偿，使企业和家庭恢复正常的生产和生活、及时提供经济补偿，使企业和家庭恢复正

17、常的生产和生活 秩序，实现良性循环秩序，实现良性循环考点八：风险管理目标考点八：风险管理目标 考点九：风险管理的方法考点九：风险管理的方法 即风险管理的技术，可分为控制型和财务型即风险管理的技术，可分为控制型和财务型（一）控制型风险管理技术（一）控制型风险管理技术 采取技术以降低风险事故发生的频率和减轻损失程度采取技术以降低风险事故发生的频率和减轻损失程度 重点：改变自然灾害、意外事故和扩大损失的各种条件重点：改变自然灾害、意外事故和扩大损失的各种条件 1、避免、避免 2、预防、预防 3、控制、控制 控制型风险管理技术包括（二）财务型风险管理技术（二）财务型风险管理技术 以提供基金的方式，降低

18、发生损失的成本。以提供基金的方式，降低发生损失的成本。 财务型风险财务型风险管理技术包括管理技术包括自留风险自留风险 转移风险转移风险财务型非保险转移风险财务型非保险转移风险财务型保险转移风险财务型保险转移风险考点九：风险管理的方法考点九：风险管理的方法一、内容：一、内容：第一节第一节 保险的要素与特征保险的要素与特征第二节第二节 保险的种类保险的种类第三节第三节 保险的职能与作用保险的职能与作用二、章节重点：二、章节重点： 本章均为考试重点本章均为考试重点第二章 保险概述一一、保险的含义、保险的含义1 1、不同的角度定义（三个角度）：、不同的角度定义（三个角度）： 经济经济角度角度 财务财务

19、安排安排 法律法律角度角度 合同合同行为行为 风险风险管理角度管理角度 分散分散风险、风险、消化消化损失损失考点一：保险的四大含义考点一：保险的四大含义中华人民共和国保险法第二条中华人民共和国保险法第二条 本法所称本法所称保险保险，是指投保人根据合同约定，向保险，是指投保人根据合同约定，向保险人支付保险费，人支付保险费，保险人对合同约定的可能发生的事故因保险人对合同约定的可能发生的事故因其发生所造成的财产损失承担赔偿保险金责任其发生所造成的财产损失承担赔偿保险金责任，或者，或者当当被保险人死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄、被保险人死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄、期限时承担给付保险

20、金责任的期限时承担给付保险金责任的商业保险行为。商业保险行为。考点二：对保险的定义考点二：对保险的定义 中华人民共和国保险法定义中华人民共和国保险法定义 投保人投保人 保险费保险费 保险人保险人 保险合同保险合同 赔偿、给付保险金赔偿、给付保险金 商业保险行为商业保险行为 考点二：对保险的定义考点二：对保险的定义二、保险要素（五个）二、保险要素（五个） 可保可保风险风险的存在的存在大量同质大量同质风险风险的集合与分散的集合与分散保险费率保险费率的厘定的厘定 速速 记记 方方 法法保险基金保险基金的建立的建立 两风两风（可保风险、同质风险）保险合同保险合同的订立的订立 两钱两钱（保险费率、保险基

21、金） 一合同一合同（保险合同）保险的要素保险的要素是指进行保险经济活动所应具备的基本条件。是指进行保险经济活动所应具备的基本条件。 考点三：保险的五大要素考点三：保险的五大要素 考点四：可保风险应具备的条件考点四：可保风险应具备的条件 可保风险应具备的条件：可保风险应具备的条件：（速记方法：（速记方法：重大纯不可分重大纯不可分） 1 1、风险应当是、风险应当是纯纯粹的风险粹的风险 风险事故一旦发生，只有损失的机会，没有获利的可能风险事故一旦发生，只有损失的机会，没有获利的可能； 2 2、风险应当是意外的、风险应当是意外的 （不）（不） 没有可测性没有可测性 ，非故意，非故意 3 3、风险应当使

22、、风险应当使大大量标的均有遭受损失的可能量标的均有遭受损失的可能 同质风险单位都会面临；同质风险单位都会面临； 可保风险：是指符合保险人承保条件的特定风险可保风险：是指符合保险人承保条件的特定风险。 可保风险应具备的条件：可保风险应具备的条件： 4 4、风险必须有导致、风险必须有导致重重大损失的可能大损失的可能 重大损失的可能性较大、遭受重大损失的机会较小；重大损失的可能性较大、遭受重大损失的机会较小； 5 5、风险不能使、风险不能使大大多数的保险对象同时遭受损失多数的保险对象同时遭受损失 损失的发生具有损失的发生具有分分散性散性； 6 6、风险必须具有现实的、风险必须具有现实的可可测性测性

23、是制定费率的依据。是制定费率的依据。 考点五：可保风险应具备的条件考点五：可保风险应具备的条件考点五：同质风险的概念及集合与分散的条件考点五：同质风险的概念及集合与分散的条件大量同质风险的集合与分散大量同质风险的集合与分散1、大量风险的集合体、大量风险的集合体 这是实现保险互助性的方法，即集合多数人的保费，这是实现保险互助性的方法，即集合多数人的保费，补偿少数人的损失。补偿少数人的损失。 （1）风险分散的技术要求，）风险分散的技术要求， （2）概率论和大数法则原理在保险经营中的运用。）概率论和大数法则原理在保险经营中的运用。 大量同质风险的集合与分散大量同质风险的集合与分散2、同质风险的集合体

24、、同质风险的集合体 注意：注意：保险的经济补偿活动的过程，既是风险的集保险的经济补偿活动的过程，既是风险的集 合过程，又是风险的分散过程。合过程，又是风险的分散过程。 同质风险的概念：同质风险的概念： 同质风险同质风险 种类种类 品质品质 性能性能 价值价值考点五：同质风险的概念及集合与分散的条件考点五：同质风险的概念及集合与分散的条件考点六：保险费率的厘定考点六：保险费率的厘定保险费率的厘定：保险费率的厘定：注意：注意：1、遵循费率厘定的基本原则：、遵循费率厘定的基本原则：（速记方法：（速记方法：合、适、公合、适、公） 适度性原则；适度性原则； 整体而言整体而言 收入支出收入支出 合理性原则

25、；合理性原则； 利润获得利润获得 利润合理收入合理支出利润合理收入合理支出 公平性原则。公平性原则。 投保人缴纳的投保人缴纳的保费与被保险人的风险状况要尽量一致保费与被保险人的风险状况要尽量一致， 或者被保险人能按照风险的大小、比例分担保险的损失与费用。或者被保险人能按照风险的大小、比例分担保险的损失与费用。考点六：保险费率的厘定考点六：保险费率的厘定（4）稳定性原则：）稳定性原则： 指保险费率在短期内应该是相当稳定的指保险费率在短期内应该是相当稳定的（5）弹性原则：）弹性原则： 指保险费率在长期内可作适当调整指保险费率在长期内可作适当调整3、接受国家或政府保险监管机关的审核或备案。、接受国家

26、或政府保险监管机关的审核或备案。参见保险法第参见保险法第107107条的规定：条的规定： 关系社会公众利益的保险险种；关系社会公众利益的保险险种； 依法实行强制保险的险种；依法实行强制保险的险种； 新开发的人寿保险险种。新开发的人寿保险险种。 备案制：备案制：其他保险的保险条款和保险费率。其他保险的保险条款和保险费率。考点七：保险基金考点七：保险基金3 3、保险准备金保险准备金 是保险准备金是指保险人为保证其如约履行保险赔偿或给付是保险准备金是指保险人为保证其如约履行保险赔偿或给付义务，根据政府有关法律规定或业务特定需要，从保费收入或盈，义务，根据政府有关法律规定或业务特定需要，从保费收入或盈

27、，余中提取的与其所承担的保险责任相对应的一定数量的基金。余中提取的与其所承担的保险责任相对应的一定数量的基金。4.4.各种准备金存在形式：各种准备金存在形式： 财产保险：财产保险： 未到期责任准备金（保费准备金）、未到期责任准备金（保费准备金）、 未决赔款准备金、未决赔款准备金、 总准备金总准备金 人身保险：人身保险： 未到期责任准备金未到期责任准备金考点八：保险的特征考点八：保险的特征1 1、经济性；、经济性；保障的根本目的，无论从宏观角度还是从企业微观的角度，保障的根本目的，无论从宏观角度还是从企业微观的角度，都是为了有利于经济发展。都是为了有利于经济发展。2 2、商品性：、商品性： 直接

28、表现：直接表现： 个别保险人个别保险人与与个别投保人个别投保人之间的交换关系之间的交换关系商品经济关系商品经济关系 商品经济关系商品经济关系 间接表现：间接表现： 全部保险人全部保险人与与全部投保人全部投保人之间的交换关系之间的交换关系3 3、互助性：、互助性：“一人为众，众人为一一人为众，众人为一”（即：多数投保人缴纳的保险费所建立的保险基金来承担少即：多数投保人缴纳的保险费所建立的保险基金来承担少 数被保险人遭受的经济损失。）数被保险人遭受的经济损失。）4 4、法律性：、法律性：合同行为合同行为5 5、科学性：、科学性：保险费率的厘定、保险准备金的提存等都是以保险费率的厘定、保险准备金的提

29、存等都是以科学的数理计算科学的数理计算为依据为依据速记方法：速记方法：经经（经济）（经济）、商、商（商品）（商品）、互、互（互助）（互助）、法、法（法律）（法律）、科、科（科学）。（科学）。考点九：保险与相似制度比较考点九：保险与相似制度比较 经营主体：社会保险经营主体：社会保险由劳动与社会保障部授权的社会保险机构；由劳动与社会保障部授权的社会保险机构； 人身保险人身保险必须是依照保险法成立的保险公司。必须是依照保险法成立的保险公司。 行为不同：社会保险行为不同：社会保险依法实施的政府行为；依法实施的政府行为； 人身保险人身保险依合同实施的民事行为。依合同实施的民事行为。 实施方式：社会保险实

30、施方式：社会保险具有强制性；具有强制性； 人身保险人身保险实行平等互利、协商一致、自愿原则实行平等互利、协商一致、自愿原则。 适用的原则：社会保险适用的原则：社会保险社会公平；社会公平；人身保险人身保险个人公平。个人公平。 （5 5）保障功能不同：社会保险）保障功能不同：社会保险满足生存需要满足生存需要人身保险人身保险可满足各个层级的需要可满足各个层级的需要 （6 6）保费负担不同：社会保险）保费负担不同：社会保险个人、企业和政府三方负担个人、企业和政府三方负担 人身保险人身保险个人负担个人负担 差异点差异点 人身保险与社会保险：人身保险与社会保险：考点九：保险与相似制度比较考点九：保险与相似

31、制度比较 1 1、人身保险与社会保险：、人身保险与社会保险： （1 1） 同以风险的存在为前提同以风险的存在为前提 （2 2） 同以社会再生产人的要素为对象同以社会再生产人的要素为对象 (3 (3）同以概率论和大数法则为制定保险费率的数理基础）同以概率论和大数法则为制定保险费率的数理基础 (4 (4）同以建立保险基金（或叫保险准备金）作为提供经）同以建立保险基金（或叫保险准备金）作为提供经 济保障的物质基础济保障的物质基础共同点共同点 2 2、保险与社会救济：、保险与社会救济： 共同点：共同点：同为借用他人安定自身经济生活的一种方法。同为借用他人安定自身经济生活的一种方法。 提供保障的主体不同

32、：社会救济提供保障的主体不同：社会救济民间和政府；商业保险民间和政府；商业保险由商业保险提供。由商业保险提供。 提供保障的资金来源不同：社会救济提供保障的资金来源不同：社会救济来源于救济方；来源于救济方； 保险保障保险保障以保险基金为基础，主要来源于保费。以保险基金为基础，主要来源于保费。 提供保障的可靠性不同：民间救济不可靠，政府救济和保险可靠。提供保障的可靠性不同：民间救济不可靠，政府救济和保险可靠。 提供的保障水平不同：民间救济提供的保障水平不同：民间救济取决于救济方的心愿和能力；政府救济取决于救济方的心愿和能力；政府救济 依当地的最低生活水平决平；保险依当地的最低生活水平决平；保险投保

33、人的交费能力。投保人的交费能力。 考点九：保险与相似制度比较考点九：保险与相似制度比较差异点差异点考点十：保险与相似制度比较考点十：保险与相似制度比较 3 3、保险与储蓄：、保险与储蓄： 共同点：共同点：都是以现在的剩余资金做未来所需的准备（即：都是以现在的剩余资金做未来所需的准备（即：“未雨绸缪未雨绸缪”） 消费者不同：储蓄消费者不同：储蓄全社会的公民和单位；保险全社会的公民和单位；保险符合承保条件。符合承保条件。 差异点差异点 技术要求不同：技术要求不同：储蓄储蓄无需分摊技术；保险无需分摊技术；保险分摊技术。分摊技术。 受益期限不同：储蓄受益期限不同：储蓄以本息返还期限；商业保险以本息返还

34、期限；商业保险合同有效期。合同有效期。 （4 4）行为性质不同：储蓄）行为性质不同：储蓄自助行为；保险自助行为；保险他助行为他助行为 （5 5）消费目的不同：储蓄）消费目的不同：储蓄为了获得利息；保险为了获得利息；保险应付各种风险应付各种风险考点十一：保险形式的种类分类及基本概念考点十一：保险形式的种类分类及基本概念 保险形式的种类保险形式的种类 1 1、按实施方式分类：、按实施方式分类：强制保险：强制保险：保险标的与保险人均由法律限定保险标的与保险人均由法律限定 保险标的由法律限定，投保人可选择保险标的由法律限定，投保人可选择 自愿保险：自愿保险：双方均自愿选择双方均自愿选择2 2、按保险标

35、的分类：财产保险：、按保险标的分类：财产保险：财产损失、责任、信用财产损失、责任、信用 人身保险：人身保险：人寿、意外、健康人寿、意外、健康3 3、依业务承保方式分：、依业务承保方式分： 原保险、再保险、重复保险、共同保险原保险、再保险、重复保险、共同保险考点十一：保险业务的种类分类及基本概念考点十一：保险业务的种类分类及基本概念 说明：说明：保险业务种类保险业务种类 1 1、财产损失保险：以各类的形财产为保险标的财产保险。、财产损失保险：以各类的形财产为保险标的财产保险。 包括：包括：企财、家财、运输工具、货物运输、工程、特殊风险、农业等保企财、家财、运输工具、货物运输、工程、特殊风险、农业

36、等保 险险。 2 2 责任保险：是指以被保险人依法应负的民事赔偿责任或经过特别责任保险：是指以被保险人依法应负的民事赔偿责任或经过特别 约定的合同责任为保险标的的保险。约定的合同责任为保险标的的保险。 包括：包括：公众责任保险、产品责任保险、职业责任保险、雇主责任保险。公众责任保险、产品责任保险、职业责任保险、雇主责任保险。 4 4、信用保险：以各种信用行为为保险标的的保险、信用保险：以各种信用行为为保险标的的保险 包括：包括：一般一般 商业信用、出口信用、合同保证、产品保证和忠诚等保险。商业信用、出口信用、合同保证、产品保证和忠诚等保险。 3 3、人身保险：是指以人的身体或生命为保险标的的保

37、险。、人身保险：是指以人的身体或生命为保险标的的保险。 包括：包括：人寿保险（定期、终身、两全、年金、投连、分红、万能）意外人寿保险（定期、终身、两全、年金、投连、分红、万能）意外 伤害保险（普通意外与特定意外）、健康保险（医疗、疾病、收入补偿）。伤害保险（普通意外与特定意外）、健康保险（医疗、疾病、收入补偿）。 说明：说明：1 1、原保险：、原保险： （速记方法：（速记方法：投保人投保人保险人保险人） 是指投保人与保险人直接签订保险合同而建立保险关系的一种保险。是指投保人与保险人直接签订保险合同而建立保险关系的一种保险。2 2、再保险：、再保险： （速记方法：（速记方法：保险人保险人保险人保

38、险人） 是指保险人将其承担的保险业务，部分或全部转移给其他保险人的一种保险。是指保险人将其承担的保险业务，部分或全部转移给其他保险人的一种保险。3 3、重复保险：、重复保险： （速记方法：（速记方法：“三同三同”） 是指投保人以是指投保人以同一同一保险标的、保险标的、同一同一保险利益、保险利益、同一同一风险事故分别与数个保险风险事故分别与数个保险人订立保险合同，且保险金额总和超过保险价值的一种保险。人订立保险合同，且保险金额总和超过保险价值的一种保险。4 4、共同保险：、共同保险： （速记方法：（速记方法：“二同二同”） 是指几个保险人，就是指几个保险人，就同一同一保险利益、保险利益、同一同一

39、风险共同缔结保险合同的一种保险。风险共同缔结保险合同的一种保险。考点十二：保险形式的种类分类及基本概念考点十二：保险形式的种类分类及基本概念2-18财产保险的补偿财产保险的补偿人身保险的给付人身保险的给付 保保险险的的功功能能保险保障功能保险保障功能资金融通功能：资金融通功能：时间差和数量差的存在时间差和数量差的存在社会管理功能社会管理功能社会保障管理：社会保障管理：社会减震器社会减震器社会风险管理社会风险管理社会关系管理：社会关系管理：社会润滑器社会润滑器社会信用管理社会信用管理考点十三：保险的功能考点十三：保险的功能2-20考点十四：保险的历史沿革考点十四：保险的历史沿革（一）人类保险思想

40、的萌生与保险的萌芽一）人类保险思想的萌生与保险的萌芽 保险思想仓储制度是我国古代原始保险的保险思想仓储制度是我国古代原始保险的一个重要标志，镖码、镖单、镖力；国际上汉一个重要标志，镖码、镖单、镖力；国际上汉谟拉比法典是有关保险的最早法规；基起特制谟拉比法典是有关保险的最早法规；基起特制度即行会制度，是原始的合作保险形式。度即行会制度，是原始的合作保险形式。 保险萌芽：在各类保险中，起源最早、历保险萌芽：在各类保险中，起源最早、历史最长者是海上保险。同共海损是海上保险的萌史最长者是海上保险。同共海损是海上保险的萌芽。十五六世纪的海上保险是人身保险的萌芽。芽。十五六世纪的海上保险是人身保险的萌芽。

41、2-21（二）保险的雏形（二）保险的雏形1.船舶抵押贷借款制度船舶抵押贷借款制度是海上保险的雏形是海上保险的雏形2.“黑瑞甫黑瑞甫”制度和基尔特制度制度和基尔特制度是火灾保险的原始形态是火灾保险的原始形态3.人身保险是由人身保险是由基尔特制度、公典制度和年金制度基尔特制度、公典制度和年金制度等等 汇集演变而成的。汇集演变而成的。（三）现代保险的形成与发展（三）现代保险的形成与发展 1海上保险：现代海上保险发源于海上保险：现代海上保险发源于意大利意大利。.火灾保险：火灾保险：巴蓬巴蓬具有现代保险之父之称具有现代保险之父之称.人寿保险人寿保险埃德蒙埃德蒙哈雷哈雷编制的和生命表，奠定了现代编制的和生

42、命表，奠定了现代 人寿保险的数理基础。人寿保险的数理基础。. 责任保险：始于世纪欧美国家，发达于世责任保险：始于世纪欧美国家，发达于世 纪年代以后，是一尖独成体系的保险业务。纪年代以后，是一尖独成体系的保险业务。.信用保险：随商业信用风险和道德的发生而发展起来的信用保险：随商业信用风险和道德的发生而发展起来的考点十四：保险的历史沿革考点十四：保险的历史沿革2-22考点十四：保险的历史沿革考点十四：保险的历史沿革年英商年英商在广州设立的在广州设立的“广东保险公司广东保险公司”近代中国出现的近代中国出现的第一家保险公司。第一家保险公司。年上年上海华商义和公海华商义和公司是中国第一司是中国第一家民族

43、保险企家民族保险企业业年保年保险招商局成立，险招商局成立，中国较大规模中国较大规模的民族保险企的民族保险企业诞生业诞生年年月月日中国人民日中国人民保险公司成保险公司成立立中国人民保险中国人民保险公司的成立标公司的成立标志着中国现代志着中国现代保险事业的创保险事业的创立立18861886年，年，“仁和仁和”、“济和济和”两保险公司合两保险公司合并为并为“仁济和仁济和”水火保水火保险公司，成为中国近代险公司，成为中国近代颇有影响的一家华商保颇有影响的一家华商保险企业险企业。 2-23 保险密度：是指按照一个国家的全国人口计算的人均保费收 入，它反映了一个国家保险的普及程度和保险业的发展水平； 保险

44、深度：是指保费收入占国内生产总值(GDP)比例，它是反 映一个国家的保险业在其国民经济中的地位的一个重要指标。 考点十四：保险的历史沿革考点十四：保险的历史沿革 1995 1995年我国第一部保险法中华人民共和国保险法颁布。年我国第一部保险法中华人民共和国保险法颁布。20022002年，针对我国加入世贸组织承诺对保险业的要求，保险年，针对我国加入世贸组织承诺对保险业的要求，保险法作了首次修改并于法作了首次修改并于20032003年年1 1月月1 1 起正式实施。但近年来随起正式实施。但近年来随着国民经济快速发展以及法律环境的改变，保险业发展的形着国民经济快速发展以及法律环境的改变，保险业发展的

45、形势和势和20022002年修改年修改（三）中国保险业的发展前景（三）中国保险业的发展前景 、经营主体多元化、经营主体多元化 、运行机制市场化、运行机制市场化 、经营方式集约化、经营方式集约化 、政府监管法制化、政府监管法制化 、行业发展国际化、行业发展国际化考点一：保险合同的特征考点一：保险合同的特征1 1、保险合同的定义：、保险合同的定义： 投保人投保人 保险人保险人 保险保险权利义务关系权利义务关系 协议协议2、保险人基本权利、保险人基本权利：收取保费收取保费 投保人基本义务：基本义务投保人基本义务：基本义务P473、保险合同的法律特征：、保险合同的法律特征：P47-49有偿、保障、双务

46、、附合、射幸、最大诚信有偿、保障、双务、附合、射幸、最大诚信 速记方法；诚、幸、双、偿、附、保速记方法；诚、幸、双、偿、附、保第三章第三章 保险合同保险合同说明：说明：1 1、有偿合同：、有偿合同：是指因为享有一定的权利而必须是指因为享有一定的权利而必须偿付一定代价偿付一定代价的合同。的合同。2 2、保障合同：有形保障体现在物质方面，无形保障体现在精神方面。、保障合同：有形保障体现在物质方面，无形保障体现在精神方面。3 3、双务合同：、双务合同：是指合同双方当事人是指合同双方当事人相互享有权利、承担义务相互享有权利、承担义务的合同。的合同。4 4、附合合同：、附合合同：是指其内容不是由当事人双

47、方共同协商拟订，而是由一方当事人是指其内容不是由当事人双方共同协商拟订，而是由一方当事人事先拟就，另一方当事人只是作出是否同意的意思表示的一种合同。事先拟就，另一方当事人只是作出是否同意的意思表示的一种合同。 5 5、射幸合同：、射幸合同：是指合同当事人中是指合同当事人中至少有一方并不必然履行金钱给付义务，只有至少有一方并不必然履行金钱给付义务，只有当合同中约定的条件具备或合同约定的事件发生时才履行当合同中约定的条件具备或合同约定的事件发生时才履行；而合同约定的事件；而合同约定的事件是有可能发生也有可能不发生的不确定事件。是有可能发生也有可能不发生的不确定事件。6 6、最大诚信合同：由于、最大

48、诚信合同：由于保险双方信息不对称性，所以对诚信的要求远远高于其保险双方信息不对称性，所以对诚信的要求远远高于其他合同。他合同。考点一：保险合同的特征考点一：保险合同的特征考点二：保险合同的种类考点二：保险合同的种类按合同性质分按合同性质分补偿性保险合同补偿性保险合同给付性保险合同给付性保险合同依据标的价值在订立合同时是依据标的价值在订立合同时是否确定否确定定值保险合同定值保险合同: :农作物、货物运输、字画、古农作物、货物运输、字画、古玩玩不定值保险合同不定值保险合同按照承担风险责任的方式分按照承担风险责任的方式分按照保险标的按照保险标的保险金额与出险时保险标的的保险金额与出险时保险标的的实际

49、价值对比关系实际价值对比关系: :按照保险承保方式按照保险承保方式单一风险：农作物雹灾合同单一风险：农作物雹灾合同综合风险综合风险一切险一切险足额保险合同足额保险合同不足额保险合同不足额保险合同超额保险合同超额保险合同财产保险财产保险人身保险人身保险原保险原保险再保险再保险保险合同的种类保险合同的种类考点三：保险合同的主体考点三：保险合同的主体当事人当事人关系人关系人 保险人：主要权利是收取保费保险人：主要权利是收取保费 国际上主要组织形式是股份有限公司、相互保险公司国际上主要组织形式是股份有限公司、相互保险公司 投保人：投保人须具有民事行为能力，投保人：投保人须具有民事行为能力，年满年满18

50、18或或1616周岁周岁 （被保险人）当投保人与被保险人为同一人时（被保险人）当投保人与被保险人为同一人时 主要的义务是交纳保险费主要的义务是交纳保险费 被保险人：被保险人： 受益人：受益人：财产或人身受保险合同保障，享有保险金请求权的人自然人、法人可作为财产险被保险人，人身险自然人、法人可作为财产险被保险人，人身险的被保险人只能为自然人的被保险人只能为自然人被保险人或投保人指定的享有保险金请求权的人投保人指定受益人须经被保险人同意投保人指定受益人须经被保险人同意考点四：保险合同的客体考点四：保险合同的客体二、保险合同的客体二、保险合同的客体 保险利益是保险合同的客体保险利益是保险合同的客体

51、保险标的是保险利益的载体保险标的是保险利益的载体考点五：保险合同的内容考点五：保险合同的内容 保险合同的内容保险条款及其分类保险合同的基本事项按性质分：基本条款和附加条款附加条款也称附贴条款按保险条款对当事人的约束程度分： 法定条款和任意条款保险标的保险责任责任免除保险价值保险金额保险费考点五：保险合同的内容考点五：保险合同的内容1 1、保险标的保险标的财产是指物财产是指物、责任责任、利益利益、信用信用, ,人身是指被保险人身是指被保险。人身人身 是指被保险的寿命和身体是指被保险的寿命和身体. .保险合同必须载明保险标的保险合同必须载明保险标的. .2 2、保险责任保险责任是指保险合同中载明的

52、对于保险标的在约定的保险事故发是指保险合同中载明的对于保险标的在约定的保险事故发 生时生时, ,保险人应承担的经济赔偿和给付保险金的责任保险人应承担的经济赔偿和给付保险金的责任. .3 3、责任免除责任免除是对保险人承担责任的限制是对保险人承担责任的限制, ,即指保险人不付赔偿或给付责即指保险人不付赔偿或给付责 任的范围。任的范围。4 4、保险价值保险价值是指保险标的的实际价值，即投保人对保险标的所享有的是指保险标的的实际价值，即投保人对保险标的所享有的 保险利益在经济上用货币估计的价值额。保险利益在经济上用货币估计的价值额。5 5、保险金额保险金额指保险人计算保险费的依据指保险人计算保险费的

53、依据, ,也是保险人承担赔偿或者给付也是保险人承担赔偿或者给付 保险金责任的最高限额。保险金责任的最高限额。6 6、保险费保险费 是指投保人支付的作为保险人承担保险责任的代价是指投保人支付的作为保险人承担保险责任的代价. .考点六：保险合同的订立与效力考点六：保险合同的订立与效力 保险单（保险单（也称保单也称保单）：）：保险人与投保人订立保险合同的正式书面凭证。保险保险人与投保人订立保险合同的正式书面凭证。保险 单在特定的条件下单在特定的条件下, ,有类似有价证券的作用，常被称有类似有价证券的作用，常被称 作作“保险证券保险证券” 暂保单暂保单（临时保单）（临时保单） ：保险人：保险人签发正式

54、保险单之前发出的临时凭证，签发正式保险单之前发出的临时凭证，有有 效期一般为效期一般为3030天天 保险凭证保险凭证（也称（也称“小保单小保单”）：货物运输保险、机动车辆第三者责任保险、货物运输保险、机动车辆第三者责任保险、团团 体人寿保险中使用其他书面形式体人寿保险中使用其他书面形式 保险合同的形式与构成保险合同的形式与构成订立订立要约：通常由投保人提出要约：通常由投保人提出承诺：保险人作出承诺承诺：保险人作出承诺其他形式其他形式: 保险协议书保险协议书、电报、电传形式、电报、电传形式考点七：保险合同的订立与效力考点七：保险合同的订立与效力保险合同的效力保险合同的效力 1 1、保险合同的保险

55、合同的成立成立：投保人与保险人就保险合同投保人与保险人就保险合同条款达成协议。条款达成协议。2 2、保险合同的、保险合同的生效生效：依法成立的保险合同条款对合同当事人产生约束力依法成立的保险合同条款对合同当事人产生约束力。3 3、保险合同的、保险合同的有效有效：保险合同具有法律效力并受法律保护。保险合同具有法律效力并受法律保护。4 4、保险合同有效的条件：具有主体资格、主体合意、客体合法、合同内、保险合同有效的条件：具有主体资格、主体合意、客体合法、合同内容合法容合法5 5、保险合同的无效：、保险合同的无效：不具有法律效力、不被法律保护不具有法律效力、不被法律保护。说明：说明：1 1、成立、成

56、立生效。生效。2 2、有效是生效的前提。（、有效是生效的前提。（记：记：“先有后生先有后生” ）考点七：保险合同无效的几个基本内容考点七：保险合同无效的几个基本内容1、无效合同的确认权：、无效合同的确认权：人民法院和仲裁机关人民法院和仲裁机关 （1）保险合同的当事人不具有行为能力（主体不合格）保险合同的当事人不具有行为能力（主体不合格） （2）保险合同的内容不合法：）保险合同的内容不合法： （3）保险合同的当事人意思表示不真实；）保险合同的当事人意思表示不真实； （4）保险合同违反国家利益和社会公共利益；）保险合同违反国家利益和社会公共利益； 为无民事行为能力人订立的以为无民事行为能力人订立的

57、以死亡为给付条件的保险合同死亡为给付条件的保险合同（父母为未成年子女投保除父母为未成年子女投保除外外）；）；以死亡为给付保险金条件的保以死亡为给付保险金条件的保险合同，未经被保险人书面同险合同，未经被保险人书面同意并认可保险金额的。意并认可保险金额的。2、导致保险合同无效、导致保险合同无效的原因的原因 返还财产返还财产保险人将收取的保险费退还给投保人，保险人将收取的保险费退还给投保人， 被保险人将保险人赔付的保险金退还给保险人。被保险人将保险人赔付的保险金退还给保险人。4、无效保险合同的处理、无效保险合同的处理 赔偿损失赔偿损失按过错原则按过错原则，赔偿遭受损失一方当事人赔偿遭受损失一方当事人

58、 的经济损失。的经济损失。 追缴财产追缴财产违反国家利益和社会公共利益的一方已违反国家利益和社会公共利益的一方已 经通过保险合同取得和约定的财产，收归国库。经通过保险合同取得和约定的财产，收归国库。 3、无效的分类、无效的分类全部无效全部无效部分无效部分无效考点七：保险合同无效的几个基本内容考点七：保险合同无效的几个基本内容 （1 1）如实告知）如实告知 （2 2）交付保险费（最基本）交付保险费（最基本） （3 3）防灾防损）防灾防损 （4 4）危险增加通知）危险增加通知（5 5）保险事故发生后及时的通知）保险事故发生后及时的通知（6 6）损失施救）损失施救（7 7）提供单证）提供单证（8 8

59、）协助追偿）协助追偿一、投保人义务的履行一、投保人义务的履行 考点八：保险合同的履行考点八：保险合同的履行考点八：保险合同的履行考点八：保险合同的履行 保险赔偿保险赔偿 施救费用施救费用 争议处理费用争议处理费用 检验费用检验费用二、保险人义务的履行二、保险人义务的履行 （2 2）说明合同内容）说明合同内容（保险法第十八条有（保险法第十八条有 明确规定）明确规定） （3 3）及时签单及时签单 （4 4）为投保人、被保险人保密）为投保人、被保险人保密 （保险人最主要、最基本（保险人最主要、最基本的义务）的义务）（1 1）承担保险责任）承担保险责任考点九考点九：保险合同的变更保险合同的变更保险合同

60、的变更保险合同的变更 1 1、主体变更：保险合同的保险人、投保人、被保险人、受益人的变更主体变更：保险合同的保险人、投保人、被保险人、受益人的变更（2 2）人身保险合同的变更）人身保险合同的变更（1 1）财产保险合同的主体变更）财产保险合同的主体变更保险财产的买卖、转让、继承等法律行为而引起的保险标的所有权转移保险财产的买卖、转让、继承等法律行为而引起的保险标的所有权转移无须征得保险人同意：货运险无须征得保险人同意：货运险须征得保险人同意：须征得保险人同意：投保人变更：以死亡为给付保险金条件投保人变更：以死亡为给付保险金条件的保险合同必须经过被保险人同意的保险合同必须经过被保险人同意受益人变更