互联网金融解决方案1

1、价值、专业、分享、快乐互联网金融解决方案助力小微企业互联网化转型2目 录 CONTENTS互联网+金融对实体经济发展的帮助与意义长尾理论下-小微企业现阶段发展遇到的问题互联网+金融-新思维解决小微融资难问题互联网金融概述易用云运用互联网+金融思维助力小微企业融资发展备注：大数据平台概述前言对2014年互联网工作的概括：“支持发展移动互联网”和“互联网金融异军突起”。在2015年工作总体部署中提出，全面推进“三网”融合，加快建设光纤网络，大幅提升宽带网络速率，发展物流快递，把互联网为载体，线上线下互动的新兴消费搞得红红火火。制定“互联网+”行动计划，推动移动互联网、云计算、大数据、物联网等与现代

2、制造业结合，促进电子商务、工业互联网和互联网金融健康发展，引导互联网企业拓展国际市场。国家已设立400亿新兴产业创业投资引导基金，要整合筹措更多资金，为产业创新加油助力。-国务院总理 李克强于2015年3月5日十二届全国人大三次会议上作政府工作报告这使我想起来最近互联网上流行的一个词叫“风口”，我想站在“互联网+”的风口上顺势而为，会使中国经济飞起来。-国务院总理 李克强于2015年3月15日中外记者招待会2015年5月7日上午，李克强总理现身北京中关村创业大街，为互联网创业加油打气，并与创业者进行交流。新的经济形态-互联网+下一个风口-互联网+互联网商场广告旅游交通集市零售O2O银行订票京东

3、微众e袋洗淘宝滴滴12306携程58、赶集化学反应公式： 互联网 + 传统行业 = 新的行业生态“互联网+ 传统行业”，意味着一种能力，或者是资源和环境的一种融合，意味对这个行业的提升-马化腾（工具）（企业、产业）定义：互联网+就是构建互联网化组织、创造性使用互联网工具，行业间的信息实现交互，最终推动传统企业和产业更有效率的进行商业活动。核心：融合，传统行业与互联网的跨界融合是发展的趋势。这是发展的必然规律加之政策的导向，我们生活在一个行业转型期，变革空前的彻底。2014年上海市GDP 2.35万亿元 = 2014年阿里巴巴零售平台交易额 2.3万亿元IT + 企业”互联网+“，加过谁一. 互

4、联网 + 企业ERP/CRM/SCM互联网媒体互联网娱乐电子商务互联网1.互联网+资本运作2.互联网+商业模式3.互联网+极致产品4.互联网+粉丝经营5.互联网+销售渠道6.互联网+组织变革1.卖货2.聚粉3.建平台企业互联网6大价值链再造二. 互联网 + 产业三. 互联网 + 智慧云计算、大数据、人工智能制造 & 流通工业4.0金融2007-2013年2014年开始2007年以前未来“互联网+企业”消费互联网，建立在pc上的消费互联网，主要以电商互联网为代表，对企业内部价值链进行互联化再造，解决买卖双方信息不对称的问题。互联网+产业产业互联网，对整个产业上下游进行互联网化改造，消费互联网模式

5、逐渐向线下的实体与产业靠近，出现了线上与线下融合的O2O模式。渗透进传统产业的每一个环节，与传统产业、行业形成新的融合。互联网+智慧人工智能时代，所有的事物和经营活动都数字化并融合，全面进入智慧的互联，“互联网+”的未来。IT信息化时代消费互联网（个人）产业互联网（生产企业）企业互联网化三大内容农业产业互联网的三大变革“互联网+”时代下的变革生产制造的变革物流体系的变革融资体系的变革个性化定制，取而代之的是满足消费者个性化定制的需求，适应市场的变化用户参与度，以消费者使用体验为导向，从产品功能研发到产品包装设计，每个环节消费者都参与生产制造。电商、O2O、位置信息服务推动物流体系的提升通过互联

6、网对物流及配送实时跟踪优化物流配送，提高了流通的效率改变金融行业结构失衡，为中小微企业融资领域发挥重要作用丰富传统金融市场，互联网金融服务、第三方支付、众筹、P2P、互联网理财、虚拟货币。8互联网+金融对实体经济发展的帮助与意义8互联网+金融推动实体经济发展仓储金融贸易信息体系 贸易：指通常的商业买卖行为。 仓储：泛指物流、仓储等商业流通行为。 金融：参与商业行为与商业流通中的各类资金流转、金融行为与金融工具。 贸易、仓储与金融三大要素构成了传统的经济流通领域。承载以上三要素的则是商业信息体系。信息的重要性在实体经济中不言而喻，他始终贯穿于商业行为的每一个环节。互联网+金融推动实体经济发展es

7、ult互联网工具的介入可以使得经济运转提速1000倍！R传统模式购物：逛实体店铺-砍价-货比三家-决定购买-交易 整体时间为三天到一周。互联网购物体验：搜索-比价-订单支付-物流收款 购买全过程不超过10分钟。经济杠杆成本压缩长尾理论作用结果互联网作用于商品交易中，产生的1000倍的经济运转加速可以等效为1000倍的经济杠杆。从直观层面讲，这种运转提速可间接或直接的作用在企业营销层面上。1000倍的加速让某些微利商品经营成为可能。互联网电商模式的介入，直接降低了商业流通相关环节的成本。效率提高、渠道变广、运营成本下降，使得买卖双方全都获利：买家的购买成本直线下降的同时，卖家的利润空间却在上升。

8、由于互联网的介入，使得商品储存流通展示的场地和渠道足够宽广，商品生产成本和销售成本急剧降低，几乎任何以前看似需求极低的产品，只要有卖，都会有买。这些需求和销量不高的产品所占据的共同市场份额，可以和主流产品的市场份额相当，甚至更大。由于互联网经济杠杆的作用，小商品的买卖体现出了更多的“价值”，原本很多所谓“不赚钱、不可能”的业务涌现出来，“小生意也能来钱”成为可能，从而给小微企业更多的选择，形成新的经济意识形态。互联网+金融的收益分析12互联网+金融的效益分析经济效益 提高本地就业率，改善人民生活水平有效促进小微企业发展间接优化调整本地产业结构123社会效益 利用创新机制、快速形成生产业生态改善

9、民生、增加居民的购物体验方便居民，使得购物变的容易、快捷12313国内外互联网+金融领域发展情况 Google是一个最典型的“长尾”公司，以占据了Google半壁江山的AdSense为例，它面向的客户是数以百万计的中小型网站和个人-对于普通的媒体和广告商而言，这个群体的价值微小得简直不值一提，但是Google通过为其提供个性化定制的广告服务，将这些数量众多的群体汇集起来，形成了非常可观的经济利润。据报道，Google的市值已超过2100亿美元，被认为是“最有价值的媒体公司”，远远超过了那些传统的老牌传媒。谷歌 市场上流通的图书达300万种。大多数图书很难找到自己的目标读者，只有极少数的图书最终

10、成为畅销书。网络书店和数字出版社的发展为长尾书销售提供了无限的空间市场。在这个市场里，长尾书的库存和销售成本几乎为零，于是，长尾图书开始有了价值。销售成千上万的小众图书，哪怕一次仅卖一两本，其利润累计起来可以相当甚至超过那些动辄销售几百万册的畅销书。如亚马逊副经理史蒂夫凯塞尔所说：“如果我有10万种书，哪怕一次仅卖掉一本，10年后加起来它们的销售就会超过最新出版的哈利波特。”亚马逊长尾理论下-小微企业现阶段发展遇到的问题小微企业在当前经济环境中的作用15意义 小微企业是国民经济和社会发展的重要基础，是创业富民的重要渠道，在扩大就业、增加收入、改善民生、促进稳定、国家税收、市场经济等方面具有举足

11、轻重的作用。数量最新一期中国家庭金融调查，其中提及我国目前约有6000万家小微企业。占比根据国家工商总局近期发布的全国小型微型企业发展报告，全国小微企业在各类企业总数中占比达到94.15%，吸纳了1.5亿就业人口，经济贡献占总体比重的55%以上。小微企业在发展用遇到困难据调研结果显示，抛开宏观经济/政策环境因素，“筹资扩张困难/借贷难”位列制约小微企业发展的影响因素第一位 。A有24%受访小微企业主认为“筹资扩张困难/借贷难”是影响企业发展的主要原因。B国家工商总局的统计数据显示，全国小微企业平均每家资金缺口约为70.5万元。C根据银监会的数据，全国用于小微企业的贷款余额仅为17.76万亿元，

12、也就意味着有22万亿的资金缺口未能通过有效融资渠道解决。D小微企业融资难已经成为制约地方经济发展的一个严重问题！融资难问题的根本原因17123针对小微企业的征信体系缺失。小微企业在工商、税务、社保方面信息因某些原因导致不实或不够详尽。而由于小微企业固定资产校验成本很高，缓解信息不对称问题的抵押担保机制就难以发挥作用。小微企业存在先天的信用缺陷：如财务制度不健全，信息透明度低，财务信息失真等，使得银行等金融机构“惜贷”现象严重融资难从根本上而言，小微企业融资难问题源于信息不对称，传统渠道获取真实信息的成本太高。融资难问题的根本原因18麦克米伦缺口（Macmillan Gap）导致了中小企业融资难

13、问题。小微企业的信息不对称是指外部投资者（债权人）不了解借款者（小微企业）或融资项目的具体信息、真实情况和真实风险，事后也难以掌握债务人资金使用的真实情况。建立多维度的征信体系可有效抑制麦克米伦缺口带来的负面效应。他能帮助债权人了解债务人的经营水平、还款能力，防范经济交往中的信用风险，缓解授信方与受信方之间的信息不对称问题，特别是可以有效降低金融机构的信贷风险。融资难问题的根本原因硬信息软信息 特征定量定性 来源 财务报表、抵押担保、信用记录等 员工素质，与其他客户 的交易状况等 认知 因素 非主观判断、观察或 意见 含主观判断、观察或意 见 收集 方式 可以是非人格化 必须是人格化 说明 硬

14、信息客观、量化，在传递的过程中不易失 真。软信 息的主观和定性成分比较多，传递 过程中容易失真。因此，硬信息易传递，软信 息不易传递。硬信息收集使用可以分开，软信 息的收集和使用不易分开。小微企业一般财务制度不健全，财务处理随意性，财务信息失真等现象，缺乏合格的硬信息，导致硬信息缺失状况严重。金融机构作为信贷资金的提供者，难以及时、全面、准确地掌握小微企业的经营情况，难以对企业的资金使用情况进行有效监督。使用资金的小微企业当出现对自身经营情况不利的信息时，可能会进行隐瞒。金融机构对小微企业还款能力与还款意愿存在着较大的不确定性，并且银行审核监督成本过高，这种存在于企业与银行之间的博弈，最终会提

15、高银行对小微企业贷款的标准。 以上几点，最终导致了小微企业通过银行等金融机构获取融资变得愈发困难，需要通过多维度的商业信息体系的建设实现各个市场主体之间的信息共享。由于小微企业的“硬信息”量的缺失，依靠收集“软信息”来建立的多维度信用体系就显得尤为重要。互联网+金融 新思维解决小微融资难问题 互联网金融，打通小微企业信息屏障共用化模式市场化模式 机构政府金融监管部门私人、法人企业 服务 目的 监管部门信用监管 社会的信用需求 数据 来源 金融机构 银行、企业、个人的市 场行为 优点 规范运作，迅速形成 大的规模 根据市场需求提供多样 化的信息服务；主动多 渠道地获取相对全面 的信息，共享程度较

16、高 缺点 缺乏内在动力，信息 内容和产品服务较为 单一，信用信息共享 的深度和广度较低 市场商业信息体系建设 要达到有效率的规模需 要较长时间，在发展初 期易出现不规范行为。小微企业融资难，表面上看是缺钱，实质上是缺信息、缺信用。通过第三方自发提供信息和融资服务，解决好“两缺”问题，从而形成“小微企业信息平台和信息服务机构金融机构”利益共享、风险共担的新机制从客观情况来看，小微企业的信用不仅存在于财务报表里的资金数字、可抵押的房产、地产、设备，更多存在于企业的订单、仓储、物流、结算、用人、用水、用电等等的客观记录中。在小微企业信用评价体系中引入信用转移理论，将商业链中更多的信用评价体系转移给小

17、微企业，使小微企业有了信用的基础，同时采集上下游商业链参与者之间的电子交易信息，确保信息的真实性。引入互联网思维与工具，深度挖掘整理交易相关数据，引入评级机制与大数据预测，有效控制违约风险。 易用云互联网思维解决小微企业融资难问题 结合互联网交易平台，利用网络时代数据量无限扩大、体系不断完善、捕捉难度日益降低的契机，打破以财务信息为核心的传统信用评价思维。充分挖掘企业的订单、仓储、物流、结算、用人、用水电等等的客观记录，依据企业历史经营数据建立企业信用，结合金融大数据的预测根据产业链上的资金科学计算信用额度，贷后将企业的生产经营情况进行实时计算，监控资金风险。结合互联平台，建立基于互联网思维的

18、客观信息体系（硬信息）建设以用户为中心的客观信用评价体系（软信息） 依托互联交易交易平台上海量的最终用户，结合评价模型、分析模型、指标系统和数学算法等，通过大数据工具对被评主体网状与线性的海量多样的客观信息，进行全自动、全天候的挖掘、分析与评价，提供非主观的信用结果，并实时跟踪，从而实现采集信息、过程分析、评价结果和风险预警，且具有高度客观性、智能性和高效性的特点，最终形成多维度的客观信用评价体系。 引入金融合作伙伴与互联网金融工具，结合“数据挖掘”和“大数据客观信用指标模型”，创建本地中小企业信贷融资服务或融资平台，最终形成依托互联网信息平台为基础的抵押、担保金融与无抵押、无担保的纯客观信用

19、融资服务相结合的互联网+金融服务理念。沉淀形成具有互联网特色的小微企业金融平台核心思想看历史挖掘企业真实信用 依托本地互联网交易平台一段时间的交易数据积累，结合政府职能部门可提供的企业相关资产、物料信息，抽取出小微企业的客观经营数据，并通过云计算技术进行汇总、钻取、分析，进而提炼为有效的信用信息，然后呈现出可供金融机构使用的企业真实历史信用信息。看现状计算企业信贷额度 依托互联网交易平台，运用云计算技术对平台上小微企业的供应链信息系统进行挖掘，包含订单、库存、物流、结算、付款五大核心环节的所有信息，计算出企业各环节的动态资金池。参照各环节对应的风险系数，运用大数据拟合的结果，综合给出企业的客观

20、信用额度和信用等级，甚至未来的成长性及安全性，最终得出企业当前的信贷额度。看未来融资后经营跟踪监测 持续获取企业的最新信息，进行信用追踪，监控资金风险。对企业的交易情况进行实时监测，如出库入库、仓储物流、财务结算、用户评价等，并预设关键指标阀值进行预警，及时处理异常现象。同时，结合职能部门相关资料，并通过市场大数据模型预测未来3-6个月企业的发展趋势，以此来帮助融资环节控制和防范风险。利用互联网+金融细微帮助小微企业融资发展24 发展模式找准金融支点，撬动经济。引入互联网平台，沉淀数据运用大数据计算，预测走势优化产业链，提升竞争力。反作用于文化产业，共同发展改进商业模式，形成产业链国内外互联网

21、+金融领域发展情况26互联网金融概述什么是互联网金融A互联网金融（ITFIN）是指以依托于支付、云计算、互联网信息捕捉、社交网络以及搜索引擎、app等互联网工具，实现资金融通、支付和信息中介等业务的一种新兴金融。定义B互联网+传统金融格局，由传统金融机构和非金融机构组成。格局C传统金融：基于传统金融业务的互联网创新以及电商化创新、APP软件应用等。非金融机构：指利用互联网技术进行金融运作的电商企业、P2P模式的网络借贷平台，众筹模式的网络投资平台，挖财类（模式）的手机理财APP(理财宝类)，以及第三方支付平台、信用评价等。现状第三方信用评价P2P网贷数字货币金融机构金融门户第三方支付 随着互联

22、网信息技术和传统金融的深度结合，新兴的互联网信息技术已经开始改变传统的金融发展模式。互联网金融积极推动了金融的发展，扩张了新型的金融领域和方式，深刻改变了互联网金融的服务模式，引发了当前信息时代的金融变革。 在移动支付、收索引擎、社交网络以及云计算等计算技术的推动下，个体之间的借贷行为已逐渐突破商业可行性与传统的安全边界，正朝一个全新的方向发展，互联网金融可以实现供求双方信息完全对称，交易成本比较低，信息透明充分，双方与多方交易同时进行，定价完全竞争，互联网这种资源配置可以实现社会福利最大化，最高效率，同时也可以实现公平、公正、透明交易。大数据金融众筹发展模式IT FIN29互联网金融的基本结

23、构互联网金融充分利用网络时代受众面不依赖于地域划分、信息收集成本日益降低的特点，垂直打通金融体系内各参与方的信息通道，建立以平台为基础的便捷金融信息体系，缩短供需双方的距离，满足现阶段市场发展的需求。3030市场规模据中国互联网金融行业协会对外发布的2015年至2018年中国互联网金融发展趋势研究报告称，截止2014年年底中国的互联网金融规模已经突破10万亿1 有关机构对中国互联网金融的做深度分析后认为：包括互联网理财、消费者信贷、P2P、供应链金融等，中国互联网金融将有70万亿的左右的市场规模。2运用互联网+金融思维助力小微企业融资发展31基本建设思路建设思路 依托贵州电商云成熟的运营体系与

24、广泛的商户、受众为基础，结合职能部门数据资源以及平台使用企业的资产、物料信息，运用易用云成熟的大数据计算技术，打造以企业经营发展实际情况与社会客观评价为核心的多维度小微企业信息平台，引入金融合作伙伴与互联网金融工具，打造服务于本地企业互联网-实体经济产业链，最终行成产业结构合理，良性循环、可持续发展产业生态圈。基本建设思路基本建设思路35基本建设思路本地互联网交易平台数据沉淀：历史经营数据积累、公共信息体系数据采集、抽取。客观信用评价体系：终端用户评价体系建立、供应链向下游信用评价挖掘。信用模型建设：结合大数据技术、以平台订单、现金流、交易额为依托，多维度描述，最终完成企业画像。持续监控：预测

25、、预警与持续跟踪，不断汇聚动态信息，丰谷信息平台内容。数据采集评价体系大数据计算监控与预警平台依托：贵州电商云第一个以政府主导的利用互联网技术构建的电商平台；引导贵州省传统优势企业和中小微企业依托贵州电子商务云开展业务。整合资源，向省外平台用户开放，实现聚集贵州省优势产业和企业、整合全产业链，促进贵州省经济转型、产业升级，优化贵州省人才结构；业务状况：处于起步阶段，正在汇聚省内各方面资源，扩大覆盖面、提高影响力；整个电商平台并发量高，数据量大，平台为全省的企业和个人提供B2B和B2C的业务；通过电商平台，整合省内资源产业链对外省的企业和用户进行业务输出，平台需要一定的应用架构标准和数据传输交换

26、的标准；最终实现贵州电商云平台与贵州政府其他信息化平台打通，进行数据交换；贵州省电子商务云 （B2C） - 首页：特色馆：特色馆频道页：单品页：贵州电子商务云贵州省电子商务云 （统一运营管理平台）店铺绑定：商品管理：订单管理：促销管理：贵州电子商务云贵州电商云-构建场景由阿里云提供IAAS基础设施管理平台阿里 IAAS服务框架Eon-SF云消息Eon-MQ缓存Eon-IM由易用云的三款中间件产品构建的电商交易营销分析物流供应链2.0版本由易用云研发完成软件应用架构IT基础设施和软件环境电商交易、物流等应用系统及网站省内用户省外用户分布式数据库Eon-DB云统一日志平台Eon-LOG大数据采集分

27、析平台Eon-BD由易用云提供大数据平台及应用大数据分析平台仓储贵州电商云开放平台40 电商系统基础数据开放定制化的数据挖掘分析服务卖家企业第三方基础数据电商API第三方APIAPI聚合数据营销系统供应链物流系统服务系统大数据存储&分析系统资源云服务（计算、存储、网络、数据库、数据处理）金融系统交易系统API服务平台数据开放平台软件开发商ISV电商appERPCRM电商app卖家企业信息化系统第三方网站API数据数据买家服务市场SaaS应用交易市场电商app41贵州电商云结合易用云大数据平台41分布式文件系统（存放商业行为相关业务数据）结构化数据半&非结构化数据HBase列族数据库Hive数据

28、仓库数据集市NoSQL数据库（文档、图形数据库）主动传数据被动采数据Storm实时流式计算框架宏观经济分析与市场预测企业画像关系型数据库可视化数据展现其他存储集群告警外部数据接口中间计算结果及数据接口电商业务系统appO2O系统PC被动采数据被动采数据监控被动采数据主动采数据经营数据分析大数据应用App数据接口、ETL数据抽取、数据处理平台用户信用评价系统信用体系业务大数据平台结构化数据半结构化 / 非结构化数据职能部门相关信息贵州电商云引入金融产品的优势43大数据时代的金融创新44贵州电商云引入金融概念45金融平台资金及数据构成贵州电商平台金融产品覆盖的客户群体全业务构架设想附录云平台架构图

29、4950数据引擎-大数据应用50行业业务属性决定计算的逻辑，计算数学是实现计算逻辑的方法（利用数学领域的算法和理论）数据分析不仅仅指运算数据，还包括全面了解数据分析所处的背景和环境数据分析结果可以保存在多种结构中数据也可以在不同的分布式集群之间进行传输、复制、同步数据分析结果可以通过多种展现形式（表格、各种展现图）进行数据展现行业属性 + 数学算法 = 大数据应用系统（帮助用户自动化数据分析：宏观经济分析、企业画像、信用评价系统等、企业经营状况、行业发展预测）关系型数据库可视化数据展现其他存储集群告警外部数据接口中间计算结果及数据接口商业大数据应用App 数据引擎业务大数据应用系统宏观经济分析

30、与市场预测企业画像经营数据分析51企业画像51行为建模数据收集企业画像财务经营数据企业行为数据网站交易数据文本挖掘自然语言处理机器学习预测算法聚类算法协同过滤企业属性企业营销能力财务状况行为特征产品特征发展方向企业画像52向量矩阵-电商数据分析用企业相似性编号问题1是否为零售企业？2重点城市的用户？3月流水是否超过70000元？4经营10年以上？5单笔交易金额是否大于1000元？6每天交易次数大于10笔？7是否有过不良评价？8是否属于供应链其中的一环？9是否具有良好的社会评价？10本周被访问次数是否大于200次？用户答案用户距离A1,1,1,1,0,0,1,0,0,00B1,0,0,1,0,0,1,0,1,00.3C1,1,0,0,0,0,0,0,1,00.4D1,1,0,1,0,0,1