湖北省人口老龄化对商业健康险需求的影响研究

1、湖北省人口老龄化对商业健康险需求的影响研究湖北省人口老龄化对商业健康险需求的影响研究摘要由于在计划生育政策的背景下人口生育率普遍下降，加上我国医疗质量水平与科 学技术进步促使人均预期寿命的提高，目前我国65岁以上老年人口占总人口的比例 已经比二十年前增加了一倍，并且老年人口总量大、增速快，老龄化呈现“未富先老” 的特征。目前我国各个省市都出现了不同程度的老龄化问题，其中湖北省人口老龄化 水平高于全国平均水平，人口老龄化程度逐年加重并显示出高龄化趋势。更重要的是， 老年人的患病率不断上升，当下的社会保险保障体系的压力越来越大，人们对于商业 健康险的需求开始不断增加。在此背景之下，本文研究湖北省人

2、口老龄化对商业健康 保险需求的影响，反映湖北省当地实际健康保险需求情况，为商业健康险的推进提供 重要的数据分析和参考建议。本文的整体结构为五个部分。第一部分为导论部分和理论性分析，主要进行背景 以及意义的介绍、国外文献的引用综述。并整体介绍人口老龄化的相关问题以及商业 健康险方面的相关理论，为全文的分析研究提供理论支撑。第二部分为现状分析，介 绍了湖北省人口老龄化和商业健康保险的发展现状，并从人口、社会经济、政策制度 和保险意识等方面分析了影响商业健康保险需求的因素。第三部分为机制分析，分别 从人口老龄化背景下医疗保障水平、社会保险保障水平以及国民风险意识程度等方面 论述老龄化影响商业健康险需

3、求的机制。第四部分为实证分析。通过建立VAR向量 自回归模型，利用湖北省近21年的相关数据，研究老龄化背景下商业健康保险需求 的影响因素，用老年人抚养比、平均家庭人口数量代表老龄化程度，人均生产总值和 利率代表经济发展水平，以上这五个变量建立向量自回归模型，解释个变量之间的相 互关系以及人口老龄化对湖北省健康保险需求的影响。第五部分是根据前文所得出的 结论，为商业健康险的发展提供一些指导性建议。理论研究得出，在老龄化背景下，由于医疗保障体系和社会保险保障体系的压力 都在增大，导致人民对购买商业健康险的需求增加。实证研究得出，上述五个变量具 有稳定协整关系，湖北省商业健康险需求在一定程度上与平均

4、家庭人口数量呈负相关, 与老年人抚养比呈正相关。并且，健康险需求受到人均GDP和利率的冲击具有一定 程度的滞后性，但是随着人均GDP期数的增加，人们同样会增加对健康险的实际需 求。因此，在人口老龄化背景下，人们对健康险的需求日渐增强，给健康险的发展带 来极大的市场空间。面对老龄化的冲击，商业健康险只有紧紧抓住机遇，将自身和社 会保险结合、互补，才能真正解决老龄化背后的老年人医疗困难问题。关键词：人口老龄化；健康险需求；老年人抚养比；协整检验；脉冲响应方法 第五章结论与政策建议第一节结论通过以上章节的描述与分析可得如下结论：湖北省老龄化问题十分严重。从上述论述所用数据可知从2000年开始湖北 省

5、严格意义上已经步入老龄化社会，而引用湖北省近二十年的人口数据可知其老龄化 发展速度越来越快。虽然近几年湖北省经济发展状况尚可，GDP领先于全国平均水平, 但是依然处在发展初期，而且随着老龄化加剧必会逐渐进入“未富先老”的困境。虽 然湖北省GDP一直领先于全国水平，但同时老龄化程度也在以高于全国平均水平高速 增长。并且，近年来湖北省GDP的增速有所放缓，但人口老龄化程度依旧居高不下, 从而会导致湖北省更严重的人口老龄化问题。湖北省商业健康险具有较好的发展前景。湖北省商业健康保险收入总体增 加，2002年到2017年湖北省商业健康险保费收入一直在不断地增长，趋势呈现指数 型增长，健康险保费收入从2

6、002年的5. 53亿元上升到2017年的172. 72亿元。然而， 中国健康险市场的密度与深度远低于成熟市场的水平，健康险市场仍有巨大的潜力。 同时，通过对相关数据研究表明，湖北省居民对商业健康险的需求正在逐渐增强，商 业健康险市场发展速度会很快而且市场前景相对较好。通过对相关数据分析和现状分析发现：湖北省全省在今后对商业健康险的 需求会越来越大。一方面，湖北省人口基数本来就大；另一方面通过进一步研究可明 显发现在近十年内湖北省人均在医疗健康方面的消费指出率明显高于通货膨胀率以 及居民人均收入增长率，所以从总体来看，湖北省居民健康状况在逐步呈下降趋势, 所以健康险的需求会在未来越来越强烈；此

7、外老年人在人口比例中的份额越来越大, 平均家庭人口数量却是在下降，说明社会整体老龄化现状下会加大对这方面的需求。 从经济方面来考虑，湖北省近几年GDP增长迅速，超过全国平均水平，人均生产总值 在近20年内甚至翻了 8倍，良好的经济发展状态也会直接扩大商业健康险的市场需 求；对于社会管理方面，随着社会管理体系的完善、城镇化进程的推进、以及行业自 律体系的不断建立，中国商业保险行业正在逐步朝着专业化、结构化、细致化、服务 化等多方面发展，变得越来越成熟，这一定程度上加大了市场对商业保险的信任度; 此外人们由于相关保险意识的增强，也会改变原来的观念，愿意在相关保险方面加大 投入，这也不可谓不是一种正

8、向的促进条件。结合1997-2017年21年的湖北省健康险收入数据和老年人抚养比等老龄化 的指标，运用ADF检验法进行平稳性检验和协整检验，建立VAR模型，利用脉冲响应 分析和方差分析来科学的描述健康保险的收入与老年人抚养比之间所存在的内在关 系，也可之间表明随着老龄化的加深，市场对商业健康险的需求在加大，且期数越长， 变动程度越大。通过此项数据能够帮助有关部门和企业在一定程度上预测商业健康险 在老龄化背景下的市场需求度，为社会老龄化问题和保险行业发展问题提供重要数据 和作为决策依据。第二节政策建议本文详细分析了湖北省人口老龄化趋势的严峻性，也分析了随着老龄化的进一步 发展，其对地区经济、社会

9、、文化以及整个群体未来发展所带来的诸多弊端。同时也 分析了商业健康险在缓解人口老龄化所带来的社会压力中的作用。所以在现状下，如 何从政府角度以及市场角度，利用好人民对商业健康险日益增长的需求，推动保险行 业更好的得到发展并服务社会是个需要审慎考虑的问题。结合之前的理论分析、现实 分析和实证分析，提出以下几点建议。进一步推动经济向好发展从而增加民众收入。只有经济的不断向前发展，人民收入水平的不断提升，社会才有可能加大对服务 体系的需求力度。以湖北省而言，其在近20年内GDP增长近8倍，且通过研究经济 增长所引起的对健康险需求的弹性系数可知，人民收入水平越高，对相应保险的需求 度和需求层次也会进一

10、步的加大。其实，影响商业健康险发展的主要指标在一定层度 上就是地区GDP的增长和人均可支配收入的增长等。湖北省由于近几年经济发展迅猛, 带动本地区商业健康险等相关保险行业能够快速发展，甚至在一定程度上超过全国平 均水平，因为人民对防范健康风险的意识在随着生活水平的提高而在提升。但是当前， 湖北省经济发展速度正在趋于放缓。在经济进入新常态下，只有通过进一步推动产业 结构升级，转变发展观念，推动二三产业发展，推动服务业发展，才是真正拉动湖北 省经济继续向好发展的必由之路。转变观念，提升对商业健康险的购买度。前文可知，在湖北省人口老龄化背景下，有效推动商业健康险的发展是缓解未来 社会压力的有效途径。

11、可是，现如今明显发现，社会整体对商业保险的认知度还不够， 对于寿险、健康险及其细化类别的区分并不十分了解，使其在选择和购买相关保险产 品时出现了困惑和选择困难。因此，在政府方面既要为商业健康险的发展提供相应法 律支持、政策支持、金融支持等，也要在对商业健康险的普及上进行努力。只有不断 的加大对商业健康险相关知识的宣传，才能逐渐的转变普通群众对健康险原本的认识 误区，能够更加全面的认识商业险的优点，并且愿意购买商业保险。为了能够更好的 起到宣传作用，建议可以通过加强在居民社区、村委会等地方的宣传，通过与保险机 构合作来开展相应讲座和发放传单。也可设立相应的咨询平台和服务平台，利用传统 媒体和新媒

12、体更好的为商业健康险进行全方位、细致的宣传。（3）丰富经营主体，加大支持度。只有具有众多经营主体且存在相互竞争的市场才能够真正保持其旺盛的发展生 命力。而不难发现，现如今我国的保险市场中，大部分市场资源几乎完全掌握在少数 几家大型保险公司手中，其总体来看保险市场的经营主体较少，难以发挥其相互监督、 相互竞争的市场要求。一家独大或者几家独大在一定程度上就会造成整体行业创新度 缺乏，过度牟取市场价值而漠视其公益性，并不满足市场需求。为此，政府应当通过 相关政策增加保险行业的市场准入度，使更多有能力、有想法的资本主体进入到保险 行业中去。并且，政府可以在税收方面为保险行业发展提供相应支持，降低对商业

13、健 康险保险公司的相关纳税率，或者对一些生活困难的商业健康险购买者免征一定额度 个人所得税等方式，来促进商业健康险市场能够逐步向好发展。同时也需要完善相关 法律法规，创新对商业保险的监管体系，对一些不法行为进行严厉惩处，从而起到规 约引导作用。（4）健全商业健康险体系，增加其针对性。我国当前保险行业发展虽然有明显进步，但是总体来看还不完善。比如在市场上， 对意外商业险、健康商业险、人寿险之间没有明确的鉴定和区分，因此也难以更好的 服务市场需求。保险行业应该根据市场的实际需求，加强对产品的拓展和开发，为不 同消费者进行量身定做，从而产生具有针对性和个性化的保险产品。面对人口老龄化 以及整个社会对

14、商业健康险需求强烈这一大背景下，湖北省保险公司要勇抓发展机遇, 加强对商业健康险的相关设计和定价工作，例如可以开发针对老年人赡养问题的长期 护理保险以及为医疗报销问题服务的医疗险等，如此才能真正得到消费者和市场的认 可。（5）加强机构间合作，探索新模式。商业保险尤其是商业健康险的发展存在诸多限制因素。其中需要重视的是由于其 在保障健康和防范医疗支付难题方面的特殊性，在具体实施的过程中存在逆向选择等 问题。购买方可能由于不了解相关信息而被保险人设陷而损失自生利益，保险公司也 可能由于对购买方的不了解出现预估不准确的问题和受到骗保等风险。只有通过加强 保险公司与社会医疗机构之间的合作，通过信息共享，建立更加高效化、细致化、个 性化的保险服务体系，真正实现双赢。结合当下技术现状，可以建立行业内互联数据 库，利用大数据技术建立行业内信息共享机制，保证行业内信息互通。（6）加强人才培养力度，提升专业水平。人口老龄化现状本身就是商业健康险难得一遇的市场前景。但是，当前湖北省内 商业健康险机构在专业度、经营度、统筹度方面存在刚起步，发展不均衡、不专业， 难以