保险业反洗钱知识培训

1、保险反洗钱知识培训bao xian fan xi qian zhi shi pei xun一、我国反洗钱法律法规体系中华人民共和国刑法中华人民共和国刑法 刑刑事事立立法法预预防防性性立立法法法律法规法律法规部门规章部门规章规范性文件规范性文件与反洗钱相关的一系列规范性文件与反洗钱相关的一系列规范性文件金融机构客户身份识别和客户身份资料及金融机构客户身份识别和客户身份资料及交易记录保存管理办法交易记录保存管理办法 金融机构报告涉嫌恐怖融资的可疑交易管理办法金融机构报告涉嫌恐怖融资的可疑交易管理办法 金融机构大额交易和可疑交易报告管理办法金融机构大额交易和可疑交易报告管理办法金融机构反洗钱规定金融

2、机构反洗钱规定中华人民共和国反洗钱法中华人民共和国反洗钱法金融机构履行反洗钱义务的基本操作规章金融机构履行反洗钱义务的基本操作规章与与反洗钱法反洗钱法一起称之为反洗钱一一起称之为反洗钱一法五令法五令 涉及恐怖活动资产冻结管理办法涉及恐怖活动资产冻结管理办法刑法修正案（六）对191条洗钱罪的规定 明知是毒品犯罪、黑社会性质的组织犯罪、恐怖活动犯罪、走私 犯罪、贪污贿赂犯罪、破坏金融管理秩序犯罪、金融诈骗犯罪的所得 及其产生的收益，为掩饰、隐瞒其来源和性质，有下列行为之一的， 没收实施以上犯罪的所得及其产生的收益，处五年以下有期徒刑或者 拘役，并处或者单处洗钱数额百分之五以上百分之二十以下罚金；情

3、 节严重的，处五年以上十年以下有期徒刑，并处洗钱数额百分之五以 上百分之二十以下罚金： （一）提供资金账户的； （二）协助将财产转换为现金、金融票据、有价证券的； （三）通过转账或者其他结算方式协助资金转移的； （四）协助将资金汇往境外的； （五）以其他方法掩饰、隐瞒犯罪所得及其收益的来源和性质的。 第一章总则第二章反洗钱监督管理第三章金融机构反洗钱义务第四章反洗钱调查第五章反洗钱国际合作第六章法律责任第七章附则反洗钱法反洗钱法目录目录对反洗钱法的基本规定提纲挈领对反洗钱法的基本规定提纲挈领对监督管理的基本职责概括性规定对监督管理的基本职责概括性规定规定了金融机构应履行的基本义务规定了金融机构

4、应履行的基本义务规定了反洗钱调查的基本程序、方法规定了反洗钱调查的基本程序、方法赋予反洗钱行政主管部门反洗钱国际合作权限赋予反洗钱行政主管部门反洗钱国际合作权限对反洗钱监管主体、反洗钱义务主体对反洗钱监管主体、反洗钱义务主体违规情况进行处罚规定违规情况进行处罚规定对反洗钱法适用主体范围进行补充性规定对反洗钱法适用主体范围进行补充性规定二、反洗钱一法四令的主要内容（一）（一）（二）（二）（三）（三）（四）（四）反洗钱组织架构反洗钱组织架构人民银行反洗钱职责人民银行反洗钱职责 金融机构反洗钱义务金融机构反洗钱义务 法律责任法律责任反洗钱组织架构被监管机构被监管机构反洗钱监管部门反洗钱监管部门 反洗

5、钱司法部门反洗钱司法部门 行业自律组织行业自律组织人民银行人民银行 金融监管部门金融监管部门 银行业协会银行业协会 证券业协会证券业协会 期货业协会期货业协会 保险业协会保险业协会侦查机关侦查机关 检查机关检查机关 审判机关审判机关金融机构金融机构特定非金融机构特定非金融机构反洗钱组织架构反洗钱组织架构反洗钱法反洗钱法第四条和第四条和金融金融机构反洗钱规定机构反洗钱规定第三条规定：第三条规定：人民银行作为国务院反洗钱行人民银行作为国务院反洗钱行政主管部门，负责全国的反洗政主管部门，负责全国的反洗钱监督管理工作钱监督管理工作反洗钱法反洗钱法第四条和第四条和金金融机构反洗钱规定融机构反洗钱规定第三

6、条第三条规定：人民银行与国务院有规定：人民银行与国务院有关部门、机构和司法机关在关部门、机构和司法机关在反洗钱工作中应当相互配合反洗钱工作中应当相互配合反洗钱法反洗钱法第三条规定金第三条规定金融机构和按照规定应当履行融机构和按照规定应当履行反洗钱义务的特定非金融机反洗钱义务的特定非金融机构，应当履行反洗钱义务。构，应当履行反洗钱义务。金融机构反洗钱规定金融机构反洗钱规定第第十二条规定人民银行会同银十二条规定人民银行会同银监会、证监会、保监会指导监会、证监会、保监会指导金融行业自律组织制定本行金融行业自律组织制定本行业的反洗钱工作指引业的反洗钱工作指引人民银行反洗钱职责人民银行反洗钱职责人民银行

7、反洗钱职责反洗钱法反洗钱法1. 1. 组织、协调全国的反洗钱工作组织、协调全国的反洗钱工作第八条第八条2.2.制定或者会同金融监督管理机构制定金融机构反洗钱规章制定或者会同金融监督管理机构制定金融机构反洗钱规章第八条第八条3.3.会同国务院有关部门制定应当履行反洗钱义务的特定非金融会同国务院有关部门制定应当履行反洗钱义务的特定非金融机构的范围、其履行反洗钱义务和对其监督管理的具体办法机构的范围、其履行反洗钱义务和对其监督管理的具体办法第三十五条第三十五条4.4.会同海关总署规定应当通报的金额标准会同海关总署规定应当通报的金额标准第十二条第十二条5.5.负责反洗钱的资金监测负责反洗钱的资金监测第

8、八条第八条6.6.监督、检查金融机构履行反洗钱义务情况监督、检查金融机构履行反洗钱义务情况第八条第八条7.7.在职责范围内调查可疑交易活动在职责范围内调查可疑交易活动第八条第八条8.8.接受单位和个人对洗钱活动的举报并保密接受单位和个人对洗钱活动的举报并保密第七条第七条9.9.定期向国务院有关部门、机构通报反洗钱工作情况定期向国务院有关部门、机构通报反洗钱工作情况第十一条第十一条10.10.及时向侦查机关报告涉嫌洗钱犯罪的交易活动及时向侦查机关报告涉嫌洗钱犯罪的交易活动第十三条第十三条11.11.根据国务院授权，开展反洗钱国际合作根据国务院授权，开展反洗钱国际合作第二十八条第二十八条12.12

9、.法律和国务院规定的其他反洗钱职责法律和国务院规定的其他反洗钱职责第八条第八条反洗钱法第十五条：金融机构应当按照本法规定建立健全反洗钱内部控制制度。06年1号令第八条：金融机构及其分支机构应当依法建立健全反洗钱内部控制制度。1.1.建立健全反洗钱内控制度建立健全反洗钱内控制度（三）金融机构反洗钱义务反洗钱内控制度反洗钱内控制度? ?根据反洗钱法律法规规定，应涵盖但不限于以下制度：1.客户身份识别制度依据：反洗钱法第16条、06年1号令第9条、07年2号令第4条2.客户身份资料和交易保存制度依据：反洗钱法第19条、07年2号令第4条3.大额交易和可疑交易报告内部管理制度和操作规程依据：06年2号

10、令第5条4.反洗钱非现场监管信息档案保密制度 依据：反洗钱非现场监管办法（试行）第28条5.风险等级划分标准依据： 07年2号令第18条2.建立健全反洗钱组织机构（三）金融机构反洗钱义务设立反洗钱专门机构或者指定设立反洗钱专门机构或者指定内设机构负责反洗钱内设机构负责反洗钱设立专门的反洗钱岗位，专人负责设立专门的反洗钱岗位，专人负责对下属机构开展监督检查对下属机构开展监督检查开展反洗钱内部审计开展反洗钱内部审计反洗钱法反洗钱法第第1515条条0606年年1 1号令第号令第8 8条条金融机构应当设立反洗钱专门机构或金融机构应当设立反洗钱专门机构或者指定内设机构负责反洗钱工作。者指定内设机构负责反

11、洗钱工作。0606年年2 2号令第号令第5 5条条 金融机构应当设立专门的反洗钱岗位，明确金融机构应当设立专门的反洗钱岗位，明确 专人负责大额和可疑交易报告工作。专人负责大额和可疑交易报告工作。 0707年年2 2号令第号令第4 4条条 金融机构应当指定专人负责反洗钱和反恐融金融机构应当指定专人负责反洗钱和反恐融 资合规管理工作。资合规管理工作。 反洗钱非现场监管办法反洗钱非现场监管办法第第6 6条条 金融机构应当指定专人负责向人民银行及其分金融机构应当指定专人负责向人民银行及其分 支机构报送反洗钱统计报表、信息资料、交易支机构报送反洗钱统计报表、信息资料、交易 数据、工作报告以及内部审计报告

12、中与反洗钱数据、工作报告以及内部审计报告中与反洗钱 工作有关的内容。工作有关的内容。06年年2号令第号令第5条条金融机构应当对下属分支机构大额交金融机构应当对下属分支机构大额交易和可疑交易报告制度的执行情况进易和可疑交易报告制度的执行情况进行监督管理。行监督管理。 07年年2号令第号令第5条条金融机构应当对其分支机构执行客户金融机构应当对其分支机构执行客户身份识别制度、客户身份资料和交易身份识别制度、客户身份资料和交易记录保存制度的情况进行监督管理。记录保存制度的情况进行监督管理。0707年年2 2号令第号令第4 4条条金融机构应当金融机构应当定期定期进行内部审计，评进行内部审计，评估内部操作

13、规程是否健全、有效、及估内部操作规程是否健全、有效、及时修改和完善相关制度。时修改和完善相关制度。 局函局函【20072007】439439号号 “定期定期”没有强制性的时间期限要求，没有强制性的时间期限要求，建议不超过一年。建议不超过一年。（三）金融机构反洗钱义务三大核心义务三大核心义务4. 客户身份资料及交易记录保存义务客户身份资料及交易记录保存义务5.履行大额和可疑交易报告义务履行大额和可疑交易报告义务3.履行客户身份识别义务履行客户身份识别义务 反洗钱法反洗钱法1616条条0606年年1 1号令第号令第9 9条条 0707年年2 2号令号令反洗钱法反洗钱法1919条条0606年年1 1

14、号令第号令第1010条条 0707年年2 2号令号令反洗钱法反洗钱法2020条条0606年年1 1号令第号令第1111条条 0606年年2 2号令号令最核心义务最核心义务 6. 6. 配合反洗钱行政调查配合反洗钱行政调查8.8.履行反恐怖融资义务履行反恐怖融资义务10.10.按规定报送有关报表、材料按规定报送有关报表、材料11.11.其他义务其他义务9.9.履行反洗钱保密义务履行反洗钱保密义务7. 7. 开展反洗钱培训和宣传开展反洗钱培训和宣传 1.反洗钱法第23条国务院反洗钱行政主管部门或省一级国务院反洗钱行政主管部门或省一级派出机构发现可疑交易活动，需要调派出机构发现可疑交易活动，需要调查

15、核实的，可以向金融机构进行调查，查核实的，可以向金融机构进行调查，金融机构及其工作人员应当予以配合金融机构及其工作人员应当予以配合如实提供有关文件和资料。如实提供有关文件和资料。2.06年1号令第21-23条3.中国人民银行重庆营业管理部办公室关于规范银行业金融机构反馈反洗钱调查结果资料的通知（渝银办法【2009】17号） 反洗钱法第22条金融机构应当按照反洗钱预防、监控金融机构应当按照反洗钱预防、监控制度的要求，开展反洗钱培训和宣传制度的要求，开展反洗钱培训和宣传工作。工作。1.反洗钱法第36条对涉嫌恐怖活动资金的监控适用本法对涉嫌恐怖活动资金的监控适用本法 2.07年1号令详细规定了反恐怖

16、融资义务。1.1.反洗钱法反洗钱法第第5 5条条对依法履行反洗钱义务获得客户身份资料对依法履行反洗钱义务获得客户身份资料和交易信息，应当予以保密；非依法律规和交易信息，应当予以保密；非依法律规定，不得向单位和个人提供。定，不得向单位和个人提供。2.062.06年年1 1号令第号令第1515条条金融机构及其工作人员应当对报告可疑交金融机构及其工作人员应当对报告可疑交易、配合中国人民银行调查可疑交易活动易、配合中国人民银行调查可疑交易活动等有关反洗钱工作信息予以保密不得违反等有关反洗钱工作信息予以保密不得违反规定向客户和其他人员提供。规定向客户和其他人员提供。金融机构每季、每年报送非现场监管信息银

17、行机构每月报送大额现金交易数据金融机构每季报送客户风险等级划分情况06年年1号令第号令第17条条 金融机构应当按照中国人民银行的规定，金融机构应当按照中国人民银行的规定，报送反洗钱统计报表、信息资料以及稽核审报送反洗钱统计报表、信息资料以及稽核审计报告中与反洗钱工作有关的内容。计报告中与反洗钱工作有关的内容。（三）金融机构反洗钱义务（四）法律责任（四）法律责任第第31条条第第32条条第第30条条反洗钱行政主管部门和其他依法负有反洗钱监督管理职责的部门、反洗钱行政主管部门和其他依法负有反洗钱监督管理职责的部门、机构从事反洗钱工作的人员有下列行为之一的，依法给予行政处分：机构从事反洗钱工作的人员有

18、下列行为之一的，依法给予行政处分： （一）违反规定进行检查、调查或者采取临时冻结措施的；（一）违反规定进行检查、调查或者采取临时冻结措施的；（二）泄露因反洗钱知悉的国家秘密、商业秘密或者个人隐私的；（二）泄露因反洗钱知悉的国家秘密、商业秘密或者个人隐私的； （三）违反规定对有关机构和人员实施行政处罚的；（三）违反规定对有关机构和人员实施行政处罚的； （四）其他不依法履行职责的行为。（四）其他不依法履行职责的行为。反洗钱法反洗钱法第第30条条33条条第第33条条金融机构有下列行为之一的，由国务院反洗钱行政主管部门或者其授权的设区金融机构有下列行为之一的，由国务院反洗钱行政主管部门或者其授权的设区

19、的市一级以上派出机构责令限期改正；情节严重的，建议有关金融监督管理机的市一级以上派出机构责令限期改正；情节严重的，建议有关金融监督管理机构依法责令金融机构对直接负责的董事、高级管理人员和其他直接责任人员给构依法责令金融机构对直接负责的董事、高级管理人员和其他直接责任人员给予纪律处分：予纪律处分： （一）未按照规定建立反洗钱内部控制制度的；（一）未按照规定建立反洗钱内部控制制度的； （二）未按照规定设立反洗钱专门机构或者指定内设机构负责反洗钱工作（二）未按照规定设立反洗钱专门机构或者指定内设机构负责反洗钱工作 （三）未按照规定对职工进行反洗钱培训的。（三）未按照规定对职工进行反洗钱培训的。金融机

20、构有下列行为之一的，由国务院反洗钱行政主管部门或者其授权的设区的市一级以金融机构有下列行为之一的，由国务院反洗钱行政主管部门或者其授权的设区的市一级以上派出机构责令限期改正；情节严重的，处二十万元以上五十万元以下罚款，并对直接负上派出机构责令限期改正；情节严重的，处二十万元以上五十万元以下罚款，并对直接负责的董事、高级管理人员和其他直接责任人员，处一万元以上五万元以下罚款：责的董事、高级管理人员和其他直接责任人员，处一万元以上五万元以下罚款： （一）未按照规定履行客户身份识别义务的；（一）未按照规定履行客户身份识别义务的； （二）未按照规定保存客户身份资料和交易记录的；（二）未按照规定保存客户

21、身份资料和交易记录的； （三）未按照规定报送大额交易报告或者可疑交易报告的；（三）未按照规定报送大额交易报告或者可疑交易报告的； （四）与身份不明的客户进行交易或者为客户开立匿名账户、假名账户的；（四）与身份不明的客户进行交易或者为客户开立匿名账户、假名账户的； （五）违反保密规定，泄露有关信息的；（五）违反保密规定，泄露有关信息的； （六）拒绝、阻碍反洗钱检查、调查的；（六）拒绝、阻碍反洗钱检查、调查的； （七）拒绝提供调查材料或者故意提供虚假材料的。（七）拒绝提供调查材料或者故意提供虚假材料的。金融机构有前款行为，致使洗钱后果发生的，处五十万元以上五百万元以下罚款，金融机构有前款行为，致使

22、洗钱后果发生的，处五十万元以上五百万元以下罚款，并对直接负责的董事、高级管理人员和其他直接责任人员处五万元以上五十万元并对直接负责的董事、高级管理人员和其他直接责任人员处五万元以上五十万元以下罚款；情节特别严重的，反洗钱行政主管部门可以建议有关金融监督管理机以下罚款；情节特别严重的，反洗钱行政主管部门可以建议有关金融监督管理机构责令停业整顿或者吊销其经营许可证。构责令停业整顿或者吊销其经营许可证。 对有前两款规定情形的金融机构直接负责的董事、高级管理人员和其他直接对有前两款规定情形的金融机构直接负责的董事、高级管理人员和其他直接责任人员，反洗钱行政主管部门可以建议有关金融监督管理机构依法责令金

23、融机责任人员，反洗钱行政主管部门可以建议有关金融监督管理机构依法责令金融机构给予纪律处分，或者建议依法取消其任职资格、禁止其从事有关金融行业工作。构给予纪律处分，或者建议依法取消其任职资格、禁止其从事有关金融行业工作。 违反本法规定，构成犯罪的，依法追究刑事责任。违反本法规定，构成犯罪的，依法追究刑事责任。 （二）保存客户身份资料及交易记录义务（二）保存客户身份资料及交易记录义务（一）履行客户身份识别义务（一）履行客户身份识别义务（三）履行大额和可疑交易报告义务（三）履行大额和可疑交易报告义务 金融机构应当勤勉尽责，建立健全和执行客户身份识别制度，遵循“了解你的客户”的原则，针对具有不同洗钱或

24、者恐怖融资风险特征的客户、业务关系或者交易，采取相应的措施，了解客户及其交易目的和交易性质，了解实际控制客户的自然人和交易的实际受益人。客户身份识别的基本原则客户身份识别的基本原则 07年2号令第3条 是否采取了与职业、能力、知识、经验相匹配的合理注意义务是否采取了与职业、能力、知识、经验相匹配的合理注意义务 “实际控制客户的自然人和交易的实际受益人实际控制客户的自然人和交易的实际受益人”包括（但不限于）以下两类人包括（但不限于）以下两类人员：一是公司实际控制人；二是未被客户披露，但实际控制着金融交易过程员：一是公司实际控制人；二是未被客户披露，但实际控制着金融交易过程或最终享有相关经济利益的

25、人员（被代理人除外）。（依据：银发或最终享有相关经济利益的人员（被代理人除外）。（依据：银发【20082008】391391号，局函号，局函【20072007】745745号中也有类似解释）号中也有类似解释）第第1414条条签订保险合同环节0707年年2 2号令第号令第1212条条1414条条第第1313条条第第1212条条退保环节理赔环节保险业客户身份识别0707年年2 2号令号令2323条条核实核实实地实地查访查访回访回访客户客户要求客户要求客户补充资料补充资料核对核对证件证件其他其他客户身份识别措施保险业保险业客户身份识别客户身份识别（1）签订保险合同环节 合同类型合同类型缴费方式缴费方

26、式识别金额识别金额财产保险合同财产保险合同现金现金保险费金额人民币保险费金额人民币1 1万元以上或者外币等值万元以上或者外币等值10001000美元美元人身保险合同人身保险合同现金现金单个被保险人保险费金额人民币单个被保险人保险费金额人民币2 2万元以上或者万元以上或者外币等值外币等值20002000美元以上美元以上保险合同保险合同转账转账保险费金额人民币保险费金额人民币2020万元以上或者外币等值万元以上或者外币等值2 2万万美元以上美元以上基本要求：基本要求：保险公司在订立规定限额以上保险合同时，应确认投保保险公司在订立规定限额以上保险合同时，应确认投保人与被保险人的关系，核对投保人和人身

27、保险被保险人、法定继承人人与被保险人的关系，核对投保人和人身保险被保险人、法定继承人以外的指定受益人的有效身份证件或者其他身份证明文件，登记投保以外的指定受益人的有效身份证件或者其他身份证明文件，登记投保人、被保险人、法定继承人以外的指定受益人的身份基本信息，并留人、被保险人、法定继承人以外的指定受益人的身份基本信息，并留存有效身份证件或者其他身份证明文件的复印件或者影印件。存有效身份证件或者其他身份证明文件的复印件或者影印件。0707年年2 2号令第号令第1212条条个人客户“身份基本信息”九要素客户基本信息客户基本信息 客户的姓名、 性别、 国籍、 职业、 住所地或者工作单位地址、 联系方

28、式， 身份证件或者身份证明文件的种类、 号码和有效期限。 客户的住所地与经常居住地不一致的，登记客户的经常居住地。人民银行检查中对“无固定职业”、“个体”和“自由职业”等客户投保大额保险尤为关注。身份证一定要正反面都复印，因为“有效期限”在反面法人、其他组织和个体工商户客户法人、其他组织和个体工商户客户“ “身份基本身份基本信息信息” ”十五要素十五要素 客户的名称、住所、经营范围、组织机构代码、税务登记证号码；可证明该客户依法设立或者可依法开展经营、社会活动的执照、证件或者文件的名称、号码和有效期限；控股股东或者实际控制人、法定代表人、负责人和授权办理业务人员的姓名、身份证件或者身份证明文件

29、的种类、号码、有效期限。20客户身份识别 合同订立时的要求合同订立时的要求 对于保险费金额人民币1 1 万元以上万元以上或者外币等值1000 美元以上且以现金形式缴纳的财产保险合同，保险费金额人民币20 20 万元以上万元以上或者外币等值2 万美元以上且以转账形式缴纳的保险合同。 在订立保险合同时，应确认投保人与被保险人的关系，核对投保人和人身保险被保险人、法定继承人以外的指定受益人的有效身份证件或者其他身份证明文件，登记投保人、被保险人、法定继承人以外的指定受益人的身份基本信息，并留存有效身份证件或者其他身份证明文件的复印件或者影印件。保险业保险业客户身份识别客户身份识别（1）签订保险合同环

30、节 1.团团险金额的计算险金额的计算？局函？局函【2007】468号：号：保险公司识别人身保险（含团险）客户的起点金额依照单个保险人的保险金额或者分摊到每个保险人的保险金额计算。2.期交金额的计算？局期交金额的计算？局函函【2008】287号：号：保险费金额依照客户按照保险合同应缴纳的所有保费来计算，既包括客户已缴纳的保费，又包括客户应缴纳但实际尚未缴纳的保费。3.终身缴费的计算？银终身缴费的计算？银办函办函【2008】538号：号：对于期缴保费金额确定、缴费期限为终身的人寿保险合同，缴费期限按保险合同生效之日至被保险人达到我国人口平均预期寿命（以国家统计局公布的数据为准，男子为69岁，女子为

31、73岁）的年限计算，应缴纳所有保费达到2007年2号令第十二条规定的起点金额来识别客户身份。保险业保险业客户身份识别客户身份识别（1）签订保险合同环节 1.局函局函【2007】700号：号：客户本人将保险费以现金形式存入银行的，不能视为保险客户本人将保险费以现金形式存入银行的，不能视为保险公司直接以现金收取保费。公司直接以现金收取保费。2.银办函银办函【2008】538号：号：对于首期和续期缴纳保费方式分为现金、转账两种方式的对于首期和续期缴纳保费方式分为现金、转账两种方式的保险合同，应按照现金缴纳方式规定的起点金额标准，采保险合同，应按照现金缴纳方式规定的起点金额标准，采取客户身份识别措施。

32、取客户身份识别措施。保险业保险业客户身份识别客户身份识别（2）退保环节在客户申请解除保险合同时，如退还的保险费或者退还的保险单的现金价值金额为人民币1万元以上或者外币等值1000 美元以上的，保险公司应当要求退保申请人出示保险合同原件或者保险凭证原件，核对退保申请人的有效身份证件或者其他身份证明文件，确认申请人的身份。0707年年2 2号令第号令第1313条条现金价值：又叫解约退还金或退保价值现金价值：又叫解约退还金或退保价值现金价值=投保人已缴纳的保费-保险公司的管理费用在该保单上分摊的金额-保险公司支付的佣金-已经承担该保单保险责任所需的纯保费+剩余保费所生利息保险业客户身份识别（3）理赔

33、环节0707年年2 2号令第号令第1414条条 在被保险人或者受益人请求保险公司赔偿或者给付在被保险人或者受益人请求保险公司赔偿或者给付保险金时，如金额为人民币保险金时，如金额为人民币1 1万元以上或者外币等值万元以上或者外币等值10001000美元以上，保险公司应当核对被保险人或者受益人的有美元以上，保险公司应当核对被保险人或者受益人的有效身份证件或者其他身份证明文件，确认被保险人、受效身份证件或者其他身份证明文件，确认被保险人、受益人与投保人之间的关系，登记被保险人、受益人身份益人与投保人之间的关系，登记被保险人、受益人身份基本信息，并留存有效身份证件或者其他身份证明文件基本信息，并留存有

34、效身份证件或者其他身份证明文件的复印件或者影印件。的复印件或者影印件。理赔赔款、年金、满期金和生存年金均属于第14条所规定的“保险金”。局函【2007】468号持续客户身份识别持续客户身份识别业务关系存续期间的持续识别07年2号令第19条 在与客户的业务关系存续期间，金融机构应当采取持续的客户身份识别措施，关注客户及其日常经营活动、金融交易情况，及时提示客户更新资料信息。 对于高风险客户或者高风险账户持有人，金融机构应当了解其资金来源、资金用途、经济状况或者经营状况等信息，加强对其金融交易活动的监测分析。客户为外国政要的，金融机构应采取合理措施了解其资金来源和用途。 客户先前提交的身份证件或者

35、身份证明文件已过有效期的，客户没有在合理期限内更新且没有提出合理理由的，金融机构应中止为客户办理业务。出现以下情况时，应该重新识别客户：客户要求变更姓名或者名称、身份证件或者身份证明文件种类、身份证件号码、注册资本、经营范围、法定代表人或者负责人的。p 客户行为或者交易情况出现异常的。p 客户姓名或者名称与国务院有关部门、机构和司法机关依法要求金融机构协查或者关注的犯罪嫌疑人、洗钱和恐怖融资分子的姓名或者名称相同的。p 客户有洗钱、恐怖融资活动嫌疑的。p 各分支公司获得的客户信息与先前已经掌握的相关信息存在不一致或者相互矛盾的。p 先前获得的客户身份资料的真实性、有效性、完整性存在疑点的。p

36、金融机构认为应重新识别客户身份的其他情形。 除核对有效身份证件或者其他身份证明文件外，可以采取以下的一种或者几种措施，识别或者重新识别客户身份： 要求客户补充其他身份资料或者身份证明文件 回访客户 实地查访 向公安、工商行政管理等部门核实，通过中国人民银行建立的联网核查公民身份信息系统进行核查（二）保存客户身份资料及交易记录义务（二）保存客户身份资料及交易记录义务保存原则1.1.安全、准确、完整、保密、重现每项交易的原则安全、准确、完整、保密、重现每项交易的原则（0707年年2 2号令第三条规定）号令第三条规定）2.2.便于反洗钱调查和监督的原则便于反洗钱调查和监督的原则（0707年年2 2号

37、令第二十八条规定）号令第二十八条规定）保存内容1.1.客户身份信息的各种资料客户身份信息的各种资料2.2.交易记录的各种资料交易记录的各种资料3.3.金融机构开展客户身份识别的记录和资料金融机构开展客户身份识别的记录和资料（0707年年2 2号令第二十七条规定）号令第二十七条规定）保存期限1.1.客户身份资料，自业务关系结束当年或者一次客户身份资料，自业务关系结束当年或者一次性交易记账当年计起至少保存性交易记账当年计起至少保存5 5年年2.2.交易记录，自交易记账当年计起至少保存交易记录，自交易记账当年计起至少保存5 5年年 （0707年年2 2号令第二十九条规定）号令第二十九条规定）（二）保

38、存客户身份资料及交易记录义务（二）保存客户身份资料及交易记录义务常见的保存不规范问题：常见的保存不规范问题：一、身份证件复印件不清晰一、身份证件复印件不清晰二、系统中登记的信息与纸质档案保存的客户二、系统中登记的信息与纸质档案保存的客户 身份信息不一致身份信息不一致三、身份证件复印件保存不当遗失（与未留存三、身份证件复印件保存不当遗失（与未留存 身份证件复印件或影印件有所区别）身份证件复印件或影印件有所区别）四、二代身份证件背面信息没有留存四、二代身份证件背面信息没有留存中国人民银行关于明确可疑交易报告制度有关执行问题的通知中国人民银行关于明确可疑交易报告制度有关执行问题的通知（银发（银发【2

39、0102010】4848号）号）为便于案件调查、资金监测、反洗钱监管和内部审计，金融机构应按照有为便于案件调查、资金监测、反洗钱监管和内部审计，金融机构应按照有关交易资料保存的规定，将涉及审查异常交易、识别分析可疑交易、内部关交易资料保存的规定，将涉及审查异常交易、识别分析可疑交易、内部处理可疑交易报告信息等方面工作情况的记录，至少保存处理可疑交易报告信息等方面工作情况的记录，至少保存5 5年。金融机构应年。金融机构应逐步完善相关信息系统，采取切实可行的管理措施，确保交易对手方信息、逐步完善相关信息系统，采取切实可行的管理措施，确保交易对手方信息、网上交易网上交易IPIP地址等大额和可疑交易报

40、告要素信息的完整准确。地址等大额和可疑交易报告要素信息的完整准确。（三）（三） 履行大额和可疑交易报告义务履行大额和可疑交易报告义务1.报送方式（06年2号令第7、8条）： 金融机构总部金融机构总部中国反洗钱监测分析中心中国反洗钱监测分析中心总对总报送总对总报送2.2.报送时限（报送时限（0606年年2 2号令第号令第7 7、8 8条）：条）： 大额交易：大额交易：大额交易发生后大额交易发生后5 5个工作日个工作日 可疑交易：可疑交易：可疑交易发生后可疑交易发生后1010个工作日个工作日 “可疑交易发生后的10个工作日”是从构成可疑交易的最后一笔交易发生之日起计算。（银复【2007】8号）3.

41、3.问题报告的处理（问题报告的处理（0606年年2 2号令第号令第4 4条）：条）： 发现报告有要素不全或者存在错误的，中国反洗钱监测分析中心向金融机构发现报告有要素不全或者存在错误的，中国反洗钱监测分析中心向金融机构发出补正通知，金融机构应在接到补正通知的发出补正通知，金融机构应在接到补正通知的5 5个工作日内补正。个工作日内补正。（三）（三） 履行大额和可疑交易报告义务履行大额和可疑交易报告义务4.大额交易标准（06年2号令第9条）： （一）单笔或者当日累计人民币交易（一）单笔或者当日累计人民币交易2020万元以上或者外币交易等值万元以上或者外币交易等值1 1万万美元以上的现金缴存、现金支

42、取、现金结售汇、现钞兑换、现金汇款、美元以上的现金缴存、现金支取、现金结售汇、现钞兑换、现金汇款、现金票据解付及其他形式的现金收支。现金票据解付及其他形式的现金收支。（二）法人、其他组织和个体工商户银行账户之间单笔或者当日累计人（二）法人、其他组织和个体工商户银行账户之间单笔或者当日累计人民币民币200200万元以上或者外币等值万元以上或者外币等值2020万美元以上的款项划转。万美元以上的款项划转。（三）自然人银行账户之间，以及自然人与法人、其他组织和个体工商（三）自然人银行账户之间，以及自然人与法人、其他组织和个体工商户银行账户之间单笔或者当日累计人民币户银行账户之间单笔或者当日累计人民币5

43、050万元以上或者外币等值万元以上或者外币等值1010万万美元以上的款项划转。美元以上的款项划转。（四）交易一方为自然人、单笔或者当日累计等值（四）交易一方为自然人、单笔或者当日累计等值1 1万美元以上的跨境万美元以上的跨境交易。交易。（三）（三） 履行大额和可疑交易报告义务履行大额和可疑交易报告义务6.免报大额交易的情况（06年2号令第10条）： （一）定期存款到期后，不直接提取或者划转，而是本金或者本金加全部（一）定期存款到期后，不直接提取或者划转，而是本金或者本金加全部或者部分利息续存入在同一金融机构开立的同一户名下的另一账户。或者部分利息续存入在同一金融机构开立的同一户名下的另一账户。

44、（三）交易一方为各级党的机关、国家权力机关、行政机关、司法机关、（三）交易一方为各级党的机关、国家权力机关、行政机关、司法机关、军事机关、人民政协机关和人民解放军、武警部队，但不含其下属的各类军事机关、人民政协机关和人民解放军、武警部队，但不含其下属的各类企事业单位。企事业单位。.行业行业客观性标客观性标准数量准数量法规法规依据依据举例举例银行业银行业共共1818条条第第1111条条（一）短期内资金分散转入、集中转出或者集（一）短期内资金分散转入、集中转出或者集中转入、分散转出，与客户身份、财务状况、中转入、分散转出，与客户身份、财务状况、经营业务明显不符。经营业务明显不符。证券期货证券期货基

45、金基金共共1313条条第第1212条条（三）客户的证券账户长期闲置不用，而资金（三）客户的证券账户长期闲置不用，而资金账户却频繁发生大额资金收付。账户却频繁发生大额资金收付。保险业保险业共共1717条条第第1313条条（十七）保险公司支付赔偿金、给付保险金时，（十七）保险公司支付赔偿金、给付保险金时，客户要求将资金汇往被保险人、受益人以外的客户要求将资金汇往被保险人、受益人以外的第三人；或者客户要求将退还的保险费和保单第三人；或者客户要求将退还的保险费和保单现金价值汇往投保人以外的其他人。现金价值汇往投保人以外的其他人。（三） 履行大额和可疑交易报告义务7.7.可疑交易的客观性标准（可疑交易的

46、客观性标准（0606年年2 2号令第号令第1111条条-13-13条）条）银发银发【2008】391号、局函号、局函【2008】560号号考虑到考虑到中华人民共和国保险法中华人民共和国保险法相关规定及保险业金融机构的操作惯例，对于相关规定及保险业金融机构的操作惯例，对于以下交易情况，保险公司可不将其作为第十三条第十七项规定的可疑交易进行报以下交易情况，保险公司可不将其作为第十三条第十七项规定的可疑交易进行报告：一是保险人对责任保险的被保险人给第三者造成的损害，依照法律的规定或告：一是保险人对责任保险的被保险人给第三者造成的损害，依照法律的规定或者合同的约定，直接向该第三者赔偿保险金；二是保险事

47、故发生后，保险人依据者合同的约定，直接向该第三者赔偿保险金；二是保险事故发生后，保险人依据被保险人的授权委托书，将保险金作为已出险的保险标的的修理费支付给修理厂被保险人的授权委托书，将保险金作为已出险的保险标的的修理费支付给修理厂家或已代垫费用的保险标的使用人，或作为被保险人的医药费支付给医院；三是家或已代垫费用的保险标的使用人，或作为被保险人的医药费支付给医院；三是保险人依照与其他保险公司的合同约定，向主承保公司支付应分摊的赔款；四是保险人依照与其他保险公司的合同约定，向主承保公司支付应分摊的赔款；四是根据人民法院的调解、判决或协助执行通知书，保险人直接向第三方支付赔款。根据人民法院的调解、判决或协助执行通知书，保险人直接向第三方支付赔款。33保险业保险业常见客户洗钱方式常见客户洗钱方式长险短做投保长期寿险，通过趸交方式交付保费，保险合同成立后短期内就要求退保，并获取保单的现金价值。团险个做以企业的名义为员工购买团体保险