最新保险代理人考试培训课件(包含考点和测试题)

1、1代理人知识介绍代理人知识介绍2讲师介绍3第一节第一节 风险概述风险概述第二节第二节 风险管理风险管理第一章第一章 风险与风险管理风险与风险管理4 一、风险的含义一、风险的含义 二、风险的构成要素二、风险的构成要素 三、风险的种类三、风险的种类 四、风险的特征四、风险的特征第一节第一节 风险概述风险概述5一、风险的含义一、风险的含义 某种事件发生的不确定性某种事件发生的不确定性 （一）事件（一）事件 1.多种多种事件损失、盈利及其他事件损失、盈利及其他 广义风险广义风险 2.单一单一事件损失事件损失 狭义风险狭义风险 （二）不确定性（二）不确定性 1.是否发生不确定是否发生不确定 2.何时发生

2、不确定何时发生不确定 3.产生结果不确定产生结果不确定 6风险因素、风险事故、损失 （一）风险因素、风险事故和损失的概念 1、 风险因素：原因或条件二、风险的构成要素二、风险的构成要素 风险因素风险因素（按性质分）（按性质分）有形风险因素（实质风险因素）（如：人的身体状况）有形风险因素（实质风险因素）（如：人的身体状况）（客观因素）（客观因素）无形风险因素无形风险因素（主观因素）（主观因素）道德风险因素道德风险因素品德品德（如：欺诈、纵火）（如：欺诈、纵火）心理风险因素心理风险因素疏忽疏忽（如：疏忽管理）（如：疏忽管理）7 2、风险事故：造成人身伤害或财产损失的偶发事件 3、损失：非故意、非预

3、期、非计划的经济价值的减少 风险管理中：实质损失费用损失收入损失责任损失风险管理中：实质损失费用损失收入损失责任损失 保险实务中保险实务中 直接损失直接损失（实质损失）（实质损失） 间接损失间接损失额外费用损失额外费用损失收入损失收入损失责任损失责任损失财产损失财产损失人身伤害人身伤害8风险因素风险因素引发风险事故风险事故导致损失损失 （二）风险因素、风险事故及损失之间的关系理论理论（潜在原因）（潜在原因）（间接原因）（间接原因）冰雹（路滑）冰雹（路滑）刹车失灵刹车失灵疏忽疏忽实务实务（外在原因）（外在原因）（直接原因）（直接原因）车祸车祸（结果）（结果）（直接损失、间接损失直接损失、间接损失

4、）车毁人亡车毁人亡结论：结论：风险因素并不直接导致损失，只有通过风险事故才产生损失风险因素并不直接导致损失，只有通过风险事故才产生损失9（一）风险产生的原（一）风险产生的原因分类因分类（二）风险标的分类（二）风险标的分类财产风险：直接和间接损失财产风险：直接和间接损失人身风险：收入和费用损失人身风险：收入和费用损失责任风险：民事责任责任风险：民事责任信用风险：违约或违法信用风险：违约或违法自然风险：自然力的不规则（自然灾害）自然风险：自然力的不规则（自然灾害）社会风险：个人或团体行为（盗窃）社会风险：个人或团体行为（盗窃）政治风险：国家或政权变动（内乱）政治风险：国家或政权变动（内乱）经济风险

5、：经济发展与经营（经济衰退）经济风险：经济发展与经营（经济衰退）技术风险：科技发展（核辐射、空气污染和噪音）技术风险：科技发展（核辐射、空气污染和噪音）三、风险的种类10静态风险：社会环境正常静态风险：社会环境正常（地震、盗窃）（地震、盗窃）动态风险：社会环境变动动态风险：社会环境变动（技术改进、人口增加）（技术改进、人口增加）（三）风险性质分类（三）风险性质分类（四）风险产生的社会环境分类（四）风险产生的社会环境分类（五）产生风险的行为分类（五）产生风险的行为分类纯粹风险纯粹风险：只有损失机会，没有获利可能只有损失机会，没有获利可能（意外事故）（意外事故）投机风险投机风险：损失无损失盈利损失

6、无损失盈利（股票）（股票）基本风险：非个人行为基本风险：非个人行为（经济衰退、地震、洪水）（经济衰退、地震、洪水）特定风险：个人行为特定风险：个人行为 （火灾、爆炸、盗窃）（火灾、爆炸、盗窃）11四、风险的特征 （一）风险的不确定性 风险是否发生不确定 发生的时间不确定 产生的结果不确定 （二）风险的客观性：不以人的意志为转移 （三）风险的普遍性：无时不有、无处不在 （四）风险的可测性 1.大量风险：可测的前提 2.规律性：利用数理方法进行测算 （五）风险的发展性：旧风险的消失与新风险的产生12第二节 风险管理 一、风险管理的含义一、风险管理的含义 是一个组织或者个人用以降低风险的消极结果的决

7、策过程。是一个组织或者个人用以降低风险的消极结果的决策过程。 （一）风险管理的对象：风险（一）风险管理的对象：风险 （二）风险管理的主体：任何组织和个人（二）风险管理的主体：任何组织和个人 （三）风险管理过程：风险识别、风险估测、风险评价、（三）风险管理过程：风险识别、风险估测、风险评价、选择风险管理技术和评估风险管理效果选择风险管理技术和评估风险管理效果 （四）风险管理的基本目标：以最小的成本获得最大的安（四）风险管理的基本目标：以最小的成本获得最大的安全保障全保障 （五）风险管理成为一次独立的管理系统，并成为一门新（五）风险管理成为一次独立的管理系统，并成为一门新兴的学科。兴的学科。13

8、二、风险管理的程序二、风险管理的程序 风险识别：风险识别：(判断、归类及性质鉴定判断、归类及性质鉴定)风险估测：风险估测：(概率论概率论)风险评价：风险评价：(比较比较)选择风险管理技术：控制型和财务型选择风险管理技术：控制型和财务型评估风险管理效果：是否达成基本目标评估风险管理效果：是否达成基本目标14三、风险管理目标 基本目标：以最小成本获得最大安全保障 具体目标： 1.损失前目标 2.损失后目标(减损和补偿）15四、风险管理的方法 （一）控制型风险管理技术（减少损失频率和程度） 1.避免 适用范围：特定风险所致损失频率和损失程度相当高或处理风险的成本大于其产生的效益 这是种最简单彻底的方

9、法；但也是一种消极的方法（例如：高污染的企业） 2.预防：事前措施，如：定期体检 3.抑制：事中或事后措施，如：安装自动喷淋设备 16 （二）财务型风险管理技术（基金补偿）（二）财务型风险管理技术（基金补偿） 1.自留风险（自我承担）自留风险（自我承担） 2.转移风险转移风险1)财务型非保险转移方式：互助基金、销售财务型非保险转移方式：互助基金、销售2)财务型保险转移方式：购买保险财务型保险转移方式：购买保险 17第二章 保险概述 (150m) 第一节 保险的要素与特征 (100m) 第二节 保险的种类 (30m) 第三节 保险的功能 (10m) 第四节 保险的产生与发展 (10m)18第一节

10、第一节 保险的要素与特征保险的要素与特征 一、保险的要素与特征一、保险的要素与特征 二、保险的要素二、保险的要素 三、保险的特征三、保险的特征 四、保险与相似制度的比较四、保险与相似制度的比较19一、保险的定义 （一）保险法中的定义： 本法所称保险，是指投保人根据合同约定，向保险人支付保险费，保险人对合同约定的可能发生的事故因其发生所造成的财产损失承担赔偿保险金责任，或者当被保险人死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄、期限时承担给付保险金责任的商业保险行为。20保险法中保险的定义的图示缴纳保险费缴纳保险费赔偿或给付保险金赔偿或给付保险金投保人投保人保险人保险人商业保险行为商业保险行为1)财产

11、损失的赔偿财产损失的赔偿2)人身伤亡或达到约定条件的给付人身伤亡或达到约定条件的给付21 （要约（要约 、承诺）、承诺） 法律的角度法律的角度 合同安排合同安排 风险管理角度风险管理角度 风险管理的方法风险管理的方法 （分散风险、补偿损失）（分散风险、补偿损失） 经济的角度经济的角度 有效的财务安排有效的财务安排 （将不确定的大额损失转变为确定的小额支出）（将不确定的大额损失转变为确定的小额支出）（二）三个角度看保险（二）三个角度看保险22二、保险要素 (一) 可保风险的存在 (二) 大量同质风险的集合与分散 (三) 保险费率的厘定 (四) 保险准备金的建立 (五) 保险合同的订立23（一）可

12、保风险应具备的条件： 1.风险应该是纯粹的风险； 2.风险应当是意外的； 3.风险应当使大量标的均有遭受损失的可能性； 4.风险应当有导致重大损失的可能； 5.风险不能使大多数的保险对象同时遭受损失； 6.风险必须具有现实的可测性24（二）大量同质风险的集合与分散（二）大量同质风险的集合与分散 保险的过程，既是风险集合过程，又是风险分散过程。 前提条件： 1.风险的大量性(风险分散的技术要求、概率论和大数法则运用) 2.风险的同质性同质风险（大体相近）同质风险（大体相近）种类种类品质品质性能性能价值价值25（三）保险费率的厘定的原则（三）保险费率的厘定的原则 1. 公平性公平性 投保人风险与保

13、费对等；保险人保费与责任对等投保人风险与保费对等；保险人保费与责任对等 2.合理性合理性 保费在抵补赔付和给付后，保险人不可获得过高保费在抵补赔付和给付后，保险人不可获得过高 的利润的利润 3.适度性适度性 保费应该足以抵补一切可能发生的损失和费用保费应该足以抵补一切可能发生的损失和费用 4.稳定性稳定性 费率在短期内应相当稳定费率在短期内应相当稳定 5.弹弹 性性 费率长期内有弹性费率长期内有弹性26（四）保险准备金的建立（四）保险准备金的建立 1. 定义 是指保险人为保证其如约履行保险赔偿或给付义务，根据政府有关法律规定或业务特定需要，从保费收入或盈余中提取的与其所承担的保险责任相对应的一

14、定数量的基金。 2.存在形式 未到期责任准备金、未决赔款准备金、总准备金和寿险责任准备金27（五）保险合同的订立 1.保险合同是体现保险关系存在的形式 2. 保险合同是保险双方当事人履行各自义务的依据。28三、保险的特征 互助性：一人为众，众人为一 法律性：一种合同行为 经济性：一种经济保障活动 商品性：一种等价交换的经济关系 科学性：处理风险的有效措施（概率论和大数法则）29四、保险与相似制度比较1 1、前提：同以风险的存在、前提：同以风险的存在2 2、对象：同以社会再生产人的要素、对象：同以社会再生产人的要素3 3、数理基础：概率论和大数法则、数理基础：概率论和大数法则4 4、物质基础：保

15、险基金、物质基础：保险基金共同点共同点人身保险人身保险与与社会保险社会保险的比较的比较 （一） 保险与社会保险（人身保险与社会保险）303 3、实施方式不同、实施方式不同 自愿方式自愿方式 强制方式强制方式4 4、适用的原则不同、适用的原则不同 个人公平个人公平社会公平社会公平人身保险人身保险社会保险社会保险人身保险人身保险与与社会保险社会保险的比较的比较 不同点不同点5 5、保障功能不同、保障功能不同 各层次保障各层次保障基本生活保障基本生活保障6 6、保费负担不同、保费负担不同 投保人个人投保人个人个人、企业和政府个人、企业和政府1 1、经营主体不同、经营主体不同 商业保险公司商业保险公司

16、社会保险机构社会保险机构2 2、行为依据不同、行为依据不同 民事合同行为民事合同行为政府行为政府行为31（二）保险与救济的区别 共同点 借助他人安定自身经济生活的方法 不同点 1、提供保障的主体不同 2、提供保障的资金来源不同 3、提供保障的可靠性不同 4、提供的保障水平不同32（三）保险与储蓄的区别 共同点 以现在剩余资金做未来所需准备 不同点 消费者不同 技术要求不同 受益期限不同 行为性质不同 消费目的不同33第二节 保险的分类 一、按照实施方式分类 二、按照保险标的分类 三、按照承保方式分类34一、按一、按实施方式实施方式分类分类强制保险强制保险自愿保险自愿保险三、按照三、按照承保方式

17、承保方式分类分类原原 保保 险险再再 保保 险：纵向转嫁、第二次转嫁险：纵向转嫁、第二次转嫁二、按照二、按照保险标的保险标的分类分类人身保险：人身保险：人寿、健康、意外人寿、健康、意外共同保险：横向转嫁、第一次转嫁共同保险：横向转嫁、第一次转嫁重复保险：横向转嫁、第一次转嫁重复保险：横向转嫁、第一次转嫁财产保险：财产保险：财产损失、责任、信用财产损失、责任、信用 35第三节第三节 保险的功能保险的功能 一、保险保障功能一、保险保障功能 二、资金融通功能二、资金融通功能 三、社会管理功能三、社会管理功能36财产保险的补偿财产保险的补偿人身保险的给付人身保险的给付保险保障功能保险保障功能资金融通功

18、能：时间滞差和数量滞差的存在资金融通功能：时间滞差和数量滞差的存在社会管理功能社会管理功能社会保障管理：社会保障管理：社会减震器社会减震器社会风险管理社会风险管理社会关系管理：社会关系管理：社会润滑器社会润滑器社会信用管理社会信用管理P32P32 保险的功保险的功能能37 23、保险的保障功能具体表现为（、保险的保障功能具体表现为（ ）A.财产保险的补偿和人身险的给付财产保险的补偿和人身险的给付B.资金融通功能资金融通功能 C.社会风险管理社会风险管理 D .社会关系管理社会关系管理 24、按照承保方式分类，保险可以分为按照承保方式分类，保险可以分为（ ） A.原保险和再保险原保险和再保险 B

19、.直接保险和间接保险直接保险和间接保险C.原保险、再保险和共同保险原保险、再保险和共同保险D.原保险、再保险、重复保险和共同保险原保险、再保险、重复保险和共同保险 38第四节 保险的产生与发展 一、保险的历史沿革 二、中国保险业的现状与发展前景39一、保险的历史沿革一、保险的历史沿革 1、中国是最早发明风险分散这一保险基本原理的国家。、中国是最早发明风险分散这一保险基本原理的国家。 2、仓储制度是我国古代原始保险的一个重要标志。、仓储制度是我国古代原始保险的一个重要标志。 3、国际上、国际上汉谟拉比法典汉谟拉比法典是有关保险的最早法规。是有关保险的最早法规。 4、基尔特制度即行会制度，是原始的

20、合作保险形式。、基尔特制度即行会制度，是原始的合作保险形式。 5、保险萌芽、保险萌芽在各类保险中，起源最早、历史最长者是海上保险。在各类保险中，起源最早、历史最长者是海上保险。共同海损分摊制度是海上保险的萌芽。共同海损分摊制度是海上保险的萌芽。船舶抵押借款（冒险借贷）制度是海上保险的雏形。船舶抵押借款（冒险借贷）制度是海上保险的雏形。40 6、“黑瑞甫黑瑞甫”制度制度和和基尔特制度基尔特制度是火灾保险原始形态。是火灾保险原始形态。 7、人身保险是由、人身保险是由基尔特制度基尔特制度、公典制度公典制度和和年金制度年金制度等等汇集演变而成的。汇集演变而成的。 8、海上保险：现代海上保险发源于、海上

21、保险：现代海上保险发源于意大利意大利。 9、火灾保险：、火灾保险：巴蓬巴蓬具有现代保险之父之称。具有现代保险之父之称。 10、人寿保险、人寿保险埃德蒙埃德蒙哈雷哈雷编制的和生命表，奠定了现编制的和生命表，奠定了现代人寿保险的数理基础。代人寿保险的数理基础。41二、中国保险业的现状与发展前景二、中国保险业的现状与发展前景 1、1995年我国第一部保险法年我国第一部保险法中华人民共和国保险法中华人民共和国保险法颁布。颁布。 2、保险密度是按照一个国家的全国人口计算的人均保费收入。、保险密度是按照一个国家的全国人口计算的人均保费收入。 保险密度反映了一个国家保险普及程度和保险业发展水平。保险密度反映

22、了一个国家保险普及程度和保险业发展水平。 2004年，我国保险密度为年，我国保险密度为332元元 3、保险深度是指保费收入占国内生产总值（、保险深度是指保费收入占国内生产总值（GDP）的比例。）的比例。 保险深度反映了一个国家保险业在国民经济中的地位。保险深度反映了一个国家保险业在国民经济中的地位。 2004年，我国保险深度为年，我国保险深度为3.4%42第三章 保险合同 (150m) 第一节 保险合同的特征与种类(40m) 第二节 保险合同的要素(35m) 第三节 保险合同的订立与效力(30m) 第四节 保险合同的履行(10m) 第五节 保险合同的变更、中止及终止(20m) 第六节 保险合同

23、的解释与争议的处理(15m)43第一节 保险合同的特征与种类 一、保险合同的定义 二、保险合同的特征 三、保险合同的种类44一、保险合同的定义一、保险合同的定义 保险合同：投保人与保险人约定保险权利义务关保险合同：投保人与保险人约定保险权利义务关系的协议。系的协议。 投保人和保险人的基本权利义务的对应关系投保人和保险人的基本权利义务的对应关系45二、保险合同的特征二、保险合同的特征 （一）有偿合同（付出代价）（一）有偿合同（付出代价） （二）保障合同（风险保障）（二）保障合同（风险保障） （三）有条件的双务合同（三）有条件的双务合同 1、双务（双方都要承担义务）、双务（双方都要承担义务） 2、

24、条件（保险人承担义务有条件）、条件（保险人承担义务有条件） （四）附合合同（四）附合合同（一方事先拟订，另一方只能作取舍决定）（一方事先拟订，另一方只能作取舍决定） （五）射幸合同（不确定）（五）射幸合同（不确定） （六）最大诚信合同（遵循最大诚信原则）（六）最大诚信合同（遵循最大诚信原则）46 （四）按照保险金额与出险时保险标的的实际价值对比关系分类 对比关系 赔偿处理 足额保险合同保险金额保险价值 赔款损失 不足额保险合同 保险金额 保险价值 赔款损失 （五）按照保险标的分类 财产保险合同（财产损失保险合同、责任保险合同、信用保险合同） 人身保险合同（意外伤害保险合同、健康保险合同、人寿保

25、险合同） （六）按照保险承保方式分类 原保险合同 再保险合同47三、保险合同的种类三、保险合同的种类 （一）按照性质分类（一）按照性质分类 补偿性保险合同（财产保险、疾病津贴和医疗费用保险）补偿性保险合同（财产保险、疾病津贴和医疗费用保险） 给付性保险合同（寿险合同）给付性保险合同（寿险合同） （二）按照标的价值在订立合同时是否确定分类（二）按照标的价值在订立合同时是否确定分类 定值保险合同（农作物保险、货物运输保险、古玩字画保险）定值保险合同（农作物保险、货物运输保险、古玩字画保险） 不定值保险合同（大多数财产保险）不定值保险合同（大多数财产保险） （三）按照承担风险责任的方式分类（三）按照

26、承担风险责任的方式分类 单一风险合同（农作物雹灾保险）单一风险合同（农作物雹灾保险） 综合风险合同综合风险合同 一切险合同一切险合同48第二节第二节 保险合同的要素保险合同的要素 一、保险合同的主体一、保险合同的主体 二、保险合同的客体二、保险合同的客体 三、保险合同的内容三、保险合同的内容49一、保险合同的主体一、保险合同的主体 当事人和关系人当事人和关系人 （一）当事人（一）当事人 1、保险人、保险人 1)定义：与投保人订立保险合同并承担赔偿或给定义：与投保人订立保险合同并承担赔偿或给付保险金责任的保险公司付保险金责任的保险公司 2)组织形式组织形式 我国国有独资公司和股份有限公司我国国有

27、独资公司和股份有限公司 国际股份有限公司和相互保险公司国际股份有限公司和相互保险公司 2、投保人投保人 1)定义：与保险人订立保险合同并负有交付保险费义务的保险合定义：与保险人订立保险合同并负有交付保险费义务的保险合同的人同的人 2)条件条件 法律条件具有民事行为能力（可以是法人或自然人）法律条件具有民事行为能力（可以是法人或自然人） 经济条件具有缴费能力经济条件具有缴费能力 特殊条件具有保险利益特殊条件具有保险利益 50 （二）关系人（二）关系人 1、被保险人、被保险人 1)定义财产或人身受保险合同保障，享有保险金请求权的定义财产或人身受保险合同保障，享有保险金请求权的人人 2)资格资格 财

28、产保险无严格限制法人或自然人财产保险无严格限制法人或自然人 人身保险的严格限制有生命的自然人人身保险的严格限制有生命的自然人 死亡保险更严格限制无民事行为能力人的禁止（父母例外死亡保险更严格限制无民事行为能力人的禁止（父母例外） 2、受益人（人身保险特有）、受益人（人身保险特有） 1)定义被保险人或投保人指定的享有保险金请求权的人定义被保险人或投保人指定的享有保险金请求权的人 2)资格：自然或法人；甚至活体胎儿资格：自然或法人；甚至活体胎儿 3)指定和变更指定和变更被保险人直接；投保人要征得被保险人同意被保险人直接；投保人要征得被保险人同意 4)已确定受益人和未确定受益人已确定受益人和未确定受

29、益人51 投保人 当事人 保险人 被保人 关系人 受益人合同主体合同主体52二、保险合同的客体 保险利益是保险合同的客体 保险标的是保险利益的载体53三、保险合同的内容三、保险合同的内容（一）保险条款及其分类（一）保险条款及其分类 1、按性质分：、按性质分： 基本条款（基本事项）基本条款（基本事项） 附加条款（补充条款）附加条款（补充条款） 2、按保险条款对当事人的约束程度分：、按保险条款对当事人的约束程度分： 法定条款（法律规定）法定条款（法律规定） 任意条款（意愿约定）任意条款（意愿约定）（二）保险合同的基本事项（二）保险合同的基本事项（10项）项） 1、保险标的（保险对象，如：财产、人的

30、寿命和身体）、保险标的（保险对象，如：财产、人的寿命和身体） 2、保险责任和责任免除（保险人应承担的责任；不承担的责任）、保险责任和责任免除（保险人应承担的责任；不承担的责任） 3、保险期间（保险的有效期）、保险期间（保险的有效期） 4、保险价值（保险标的的价值）、保险价值（保险标的的价值） 5、保险金额（保险人承担责任的最高限额）、保险金额（保险人承担责任的最高限额） 6、保险费（投保人支付的作为保险人承担责任的代价）、保险费（投保人支付的作为保险人承担责任的代价） 54第三节 保险合同的订立与效力 一、保险合同的订立 二、保险合同的形式与构成 三、保险合同的效力55一、保险合同的订立 保险

31、合同的订立是指保险人与投保人在平等自愿的基础上就保险合同的主要条款经过协商最终达成协议的法律行为。 1、要约：一方向另一方提出订约建议的明确意思表示（投保人） 2、承诺：另一方完全同意要约内容的意思表示（保险人） 在保险合同订立过程中，通常是投保人提出要约，保险人做出承诺。56二、保险合同的形式与构成二、保险合同的形式与构成 （一）保险合同的（一）保险合同的书面形式书面形式 1、保险单（保险证券）正式书面凭证、保险单（保险证券）正式书面凭证 2、暂保单（临时保单）临时书面凭证（有效期：、暂保单（临时保单）临时书面凭证（有效期：30天天） 3、保险凭证（小保单）简化书面凭证（适用：、保险凭证（小

32、保单）简化书面凭证（适用：货物运货物运输保险、团体人寿保险、机动车辆第三者责任保险输保险、团体人寿保险、机动车辆第三者责任保险） 4、其他书面形式保险协议书、电报、电传、其他书面形式保险协议书、电报、电传 （二）保险合同的构成（二）保险合同的构成 1、投保单（要保书）投保人的书面要约、投保单（要保书）投保人的书面要约 2、批单（背书）合同变更书面单证、批单（背书）合同变更书面单证（批单优于正文）（批单优于正文）57三、保险合同的效力 （一）保险合同的成立与生效 1、成立：投保人与保险人就合同的条款达成协议。 2、生效：依法成立的保险合同条款对合同当事人产生约束力。保险合同一般是附条件（附期限）

33、的合同零时起保制保险合同的生效时间是在合同成立的次日零时或约定的未来某一日的零时。 合同生效的附加条件-交纳保险费58（二）保险合同的有效与无效（二）保险合同的有效与无效 1、保险合同有效、保险合同有效 1)定义：保险合同具有法律效力并受国家法律保护定义：保险合同具有法律效力并受国家法律保护 2)条件：主体资格；主体合意；客体合法；内容合法条件：主体资格；主体合意；客体合法；内容合法 2、保险合同无效、保险合同无效 1)定义：保险合同不具有法律效力不受国家法律保护定义：保险合同不具有法律效力不受国家法律保护 2)种类：全部无效和部分无效（善意的超额保险）种类：全部无效和部分无效（善意的超额保险

34、） 3)无效与失效：无效与失效： 无效：绝对无效；自始无效无效：绝对无效；自始无效 失效：非绝对无效；暂时中止失效：非绝对无效；暂时中止 4)无效的处理：返还财产、赔偿损失和追缴财产无效的处理：返还财产、赔偿损失和追缴财产59第四节第四节 保险合同的履行保险合同的履行 一、投保人义务的履行一、投保人义务的履行 二、保险人义务的履行二、保险人义务的履行60一、投保人义务的履行一、投保人义务的履行 （一）如实告知的义务（一）如实告知的义务 （二）交纳保险费的义务（基本义务）（二）交纳保险费的义务（基本义务） （三）防灾防损的义务（三）防灾防损的义务 （四）危险增加的通知义务（四）危险增加的通知义务

35、 （五）保险事故发生后及时通知的义务（五）保险事故发生后及时通知的义务 （六）损失施救的义务（六）损失施救的义务 （七）提供单证义务（七）提供单证义务 （八）协助追偿义务（八）协助追偿义务61二、保险人义务的履行二、保险人义务的履行 （一）承担赔偿或给付保险金的义务（基本义务）（一）承担赔偿或给付保险金的义务（基本义务） （二）说明合同内容（二）说明合同内容 （三）及时签单的义务（三）及时签单的义务 （四）为投保人或被保险人保密的义务（四）为投保人或被保险人保密的义务62第五节第五节 保险合同的变更、中止及终止保险合同的变更、中止及终止 一、保险合同的变更一、保险合同的变更 二、保险合同的中止

36、二、保险合同的中止 三、保险合同的终止三、保险合同的终止63一、保险合同的变更一、保险合同的变更 指保险合同没有履行或没有完全履行之前，当事人根据情况指保险合同没有履行或没有完全履行之前，当事人根据情况变化，按照法律规定的条件和程序，对保险合同的某些条款变化，按照法律规定的条件和程序，对保险合同的某些条款或事项进行或事项进行修改或补充修改或补充。 （一）保险合同主体的变更（一）保险合同主体的变更 1、财产保险投保人、被保险人自动变更、财产保险投保人、被保险人自动变更货物运输保险货物运输保险 2、在、在个人人寿保险个人人寿保险中，一般不允许变更被保险人中，一般不允许变更被保险人 3、主体变更即为

37、变更保险人、投保人、被保险人、受益人的变更、主体变更即为变更保险人、投保人、被保险人、受益人的变更 （二）保险合同内容的变更（二）保险合同内容的变更 保险合同内容的变更主要是由保险合同内容的变更主要是由投保方原因投保方原因引起的引起的 （三）保险合同变更的程序与形式（三）保险合同变更的程序与形式（书面形式书面形式）64二、保险合同的中止 （一）适用范围：人寿保险合同 （二）产生原因：过了宽限期（60天）仍未缴纳保险费 （三）中止后处理：2年内可以申请复效65三、保险合同的终止三、保险合同的终止 （一）（一）自然终止（最普遍、最基本的原因）自然终止（最普遍、最基本的原因） （二）因保险人完全履行

38、赔偿或给付义务而终止（二）因保险人完全履行赔偿或给付义务而终止 （三）因合同主体行使合同终止权而终止（三）因合同主体行使合同终止权而终止（财险出现部分损失）（财险出现部分损失） （四）因保险标的全部灭失而终止（四）因保险标的全部灭失而终止（非保险事故的发生）（非保险事故的发生） （五）因解除而终止（五）因解除而终止 1、约定解除、约定解除 2、协商解除、协商解除 3、法定解除、法定解除 4、裁决解除、裁决解除 当事人都不得解除的保险合同：货物运输保险合同和运输工具当事人都不得解除的保险合同：货物运输保险合同和运输工具航程保险合同航程保险合同66第六节第六节 保险合同的解释与争议处理保险合同的解

39、释与争议处理 一、保险合同条款的解释一、保险合同条款的解释 二、保险合同争议的处理方式二、保险合同争议的处理方式67一、保险合同条款的解释一、保险合同条款的解释 （一）保险合同条款的解释原则（一）保险合同条款的解释原则 1、文义解释原则（文字含义结合上下文）、文义解释原则（文字含义结合上下文） 2、意图解释原则（订约的真实意图；在文意不清时、意图解释原则（订约的真实意图；在文意不清时适用）适用） 3、有利于被保险人和受益人的原则、有利于被保险人和受益人的原则 4、批注优于正文，后批优于先批的解释原则、批注优于正文，后批优于先批的解释原则 5、补充解释原则（商业习惯、国际惯例、公平原则，、补充解

40、释原则（商业习惯、国际惯例、公平原则，不完整或有遗漏时）不完整或有遗漏时）68（二）保险合同条款的解释效力（二）保险合同条款的解释效力 1、有权解释具有法律约束力的解释、有权解释具有法律约束力的解释 1)立法解释：全国人大常委会立法解释：全国人大常委会 2)司法解释：最高人民法院司法解释：最高人民法院 3)行政解释：中国保险监督管理委员会行政解释：中国保险监督管理委员会 4)仲裁解释：仲裁机构仲裁解释：仲裁机构 2、无权解释不具有法律约束力的解释、无权解释不具有法律约束力的解释 学理解释：社会团体、专家学者学理解释：社会团体、专家学者69二、保险合同争议的处理方式二、保险合同争议的处理方式 （

41、一）协商（一）协商 （二）仲裁仲裁委员会（一裁终局）（二）仲裁仲裁委员会（一裁终局） （三）诉讼人民法院（两审终审）（三）诉讼人民法院（两审终审）最激最激烈的方式烈的方式 70第四章第四章 保险的基本原则（保险的基本原则（150m） 第一节第一节 最大诚信原则最大诚信原则（50m） 第二节第二节 保险利益原则保险利益原则（30m） 第三节第三节 损失补偿原则损失补偿原则（50m） 第四节第四节 近因原则近因原则（20m）71第一节第一节 最大诚信原则最大诚信原则 一、一、 最大诚信原则的含义最大诚信原则的含义 二、二、 规定最大诚信原则的原因规定最大诚信原则的原因 三、三、 最大诚信原则的内容

42、最大诚信原则的内容 四、四、 违反最大诚信原则的表现形式及其法律后违反最大诚信原则的表现形式及其法律后果果72一、最大诚信原则的含义一、最大诚信原则的含义 保险合同当事人订立合同及在合同有效期保险合同当事人订立合同及在合同有效期内，应依法向对方内，应依法向对方提供提供足以影响对方作出足以影响对方作出订约与履约决定的订约与履约决定的全部实质性重要事实全部实质性重要事实，同时绝对同时绝对信守信守合同订立的合同订立的约定约定与与承诺承诺。73二、规定最大诚信原则的原因二、规定最大诚信原则的原因 （一）保险信息的不对称性（一）保险信息的不对称性 1、保险人：对保险标的的信息（反映在风险状况）、保险人：

43、对保险标的的信息（反映在风险状况） 2、投保人：对保险条款的信息（专业性和复杂性所、投保人：对保险条款的信息（专业性和复杂性所决定）决定） （二）保险合同的附合性和射幸性（二）保险合同的附合性和射幸性 1、附合性：往往产生保险人欺诈投保方、附合性：往往产生保险人欺诈投保方 2、射幸性：往往产生投保方欺诈保险人、射幸性：往往产生投保方欺诈保险人74三、最大诚信原则的内容三、最大诚信原则的内容 告知、保证弃权与禁止反言告知、保证弃权与禁止反言 （一）告知（对双方的要求）（一）告知（对双方的要求） （二）保证（一般约束投保人）（二）保证（一般约束投保人） （三）弃权与禁止反言（一般约束保险人）（三）

44、弃权与禁止反言（一般约束保险人）75（一）告知（一）告知 1、含义、含义 是指合同订立前、订立时及在合同有效期内要求当事人按照法律实事求是、是指合同订立前、订立时及在合同有效期内要求当事人按照法律实事求是、尽自己所知、毫无保留地向对方所做的尽自己所知、毫无保留地向对方所做的口头或书面陈述口头或书面陈述。 2、内容、内容 1)总体内容：实质性重要事实（是否签约、签约条件和是否履约、如何履总体内容：实质性重要事实（是否签约、签约条件和是否履约、如何履约约 投保人保险条款和费率；投保人保险条款和费率； 保险人保险费数额和承保条件保险人保险费数额和承保条件 2)具体内容：具体内容： 投保人：订立合同时

45、标的危险的告知；危险增加的通知；标的转移或投保人：订立合同时标的危险的告知；危险增加的通知；标的转移或合同变更的通知；出险通知；重复保险的通知合同变更的通知；出险通知；重复保险的通知 保险人：合同条款的告知，尤其是保险人：合同条款的告知，尤其是免责条款免责条款的告知的告知 3、告知的形式、告知的形式 投保人：无限告知和询问回答告知（投保人：无限告知和询问回答告知（我国采用询问回答告知我国采用询问回答告知） 保险人：明确列明和明确说明（保险人：明确列明和明确说明（我国采用两种相结合，体现免责条款我国采用两种相结合，体现免责条款）76（二）保证（二）保证 1、保证的含义、保证的含义 一般意义的保证

46、为一般意义的保证为允诺、担保。允诺、担保。这里的保证是指保险人和投这里的保证是指保险人和投保人在保险合同中约定，投保人或被保险人在保险期限内担保人在保险合同中约定，投保人或被保险人在保险期限内担保对某种特定事项的保对某种特定事项的作为或不作为作为或不作为或担保其或担保其真实性真实性。 默示保证与明示保证具有同等的法律效力默示保证与明示保证具有同等的法律效力 2、明示保证明示保证保证条款保证条款承诺保证（现在和将来：今后不抽烟）承诺保证（现在和将来：今后不抽烟） 船舶的适航保证船舶的适航保证航行合法保证航行合法保证 默示保证（海上保险）默示保证（海上保险）保证的形式保证的形式 确认保证（过去和现

47、在：确认从未得过病）确认保证（过去和现在：确认从未得过病）不改变航道的保证不改变航道的保证惯例、习惯惯例、习惯77（三）弃权与禁止反言（三）弃权与禁止反言 1、弃权、弃权:指保险合同一方当事人指保险合同一方当事人放弃放弃他在保险合他在保险合同中可以主张的某种权利同中可以主张的某种权利 2、禁止反言：指保险合同一方既然已放弃他在、禁止反言：指保险合同一方既然已放弃他在合同中的某种权利将来合同中的某种权利将来不得再向他方主张这种权不得再向他方主张这种权利利 弃权与禁止反言产生的原因是：弃权与禁止反言产生的原因是：保险代理人的原保险代理人的原因产生的因产生的，代理人的弃权行为即视为保险人的行，代理人

48、的弃权行为即视为保险人的行为为78四、违反最大诚信原则的表现形式及其法律后果四、违反最大诚信原则的表现形式及其法律后果1、告知表现形式法律后果事故发生前事故发生后故意行为隐瞒：有意不报欺诈：虚假告知解除保险合同不赔偿或给付保险金不退还保险费过失行为误报：告知不实漏报：不予告知解除保险合同不赔偿或给付保险金退还保险费2、保证故意行为解除保险合同不赔偿或给付保险金不退还保险费 （一）投保方违反最大诚信的形式与法律后果（一）投保方违反最大诚信的形式与法律后果 （二）保险人违反最大诚信的形式与法律后果（二）保险人违反最大诚信的形式与法律后果 1、未明确说明责任免除条款责任免除条款无效、未明确说明责任免

49、除条款责任免除条款无效 2、隐瞒合同有关重要情况罚款、限制业务范围和停止接受新业务；、隐瞒合同有关重要情况罚款、限制业务范围和停止接受新业务；刑事责任刑事责任79第二节第二节 保险利益原则保险利益原则 一、保险利益及其确立条件一、保险利益及其确立条件 二、保险利益原则及其对保险经营的意义二、保险利益原则及其对保险经营的意义 三、保险利益原则在保险实中的原则三、保险利益原则在保险实中的原则80一、保险利益及其确立条件一、保险利益及其确立条件 （一）保险利益的定义（一）保险利益的定义 1、投保人投保人对保险标的具有对保险标的具有法律上承认法律上承认的利益。的利益。 2、体现了投保人与保险标的之间存

50、在的、体现了投保人与保险标的之间存在的利害关系利害关系 （二）保险利益的确立条件（二）保险利益的确立条件 1、合法的利益（受法律保护）、合法的利益（受法律保护） 2、确定的利益（客观存在）、确定的利益（客观存在） 1)现有利益（已经实现的利益，如：对已拥有的房屋）现有利益（已经实现的利益，如：对已拥有的房屋） 2)期待利益（未实现但可以实现利益，如：利润、租期待利益（未实现但可以实现利益，如：利润、租金）金） 3、经济的利益（能够以货币衡量）、经济的利益（能够以货币衡量）81二、保险利益原则及其对保险经营的意义二、保险利益原则及其对保险经营的意义 （一）保险利益原则的含义（一）保险利益原则的含

51、义 是指在签定并履行保险合同的过程中，投保人对保险标的必是指在签定并履行保险合同的过程中，投保人对保险标的必须具有保险利益，否则，合同无效。须具有保险利益，否则，合同无效。 （二）保险利益原则对保险经营的意义（二）保险利益原则对保险经营的意义 1、从根本上划清保险与赌博的界限、从根本上划清保险与赌博的界限 2、防止道德风险的发生、防止道德风险的发生 3、界定保险人承担赔偿或给付责任的最高限额、界定保险人承担赔偿或给付责任的最高限额82财产保险财产保险人身保险人身保险确立确立1、所有人、经营管理人、所有人、经营管理人2、抵押权人、抵押权人3、保管人、承运（包、租）人、保管人、承运（包、租）人4、

52、经营者对合法预期利益、经营者对合法预期利益1、为自己投保、为自己投保2、为他人投保、为他人投保a.亲密血缘关系（如：父母子女、兄弟亲密血缘关系（如：父母子女、兄弟姐妹、祖孙）姐妹、祖孙）b.法律利害关系（如：婚姻关系、法定法律利害关系（如：婚姻关系、法定扶养、抚养、赡养关系）扶养、抚养、赡养关系）c.经济利益关系（如：债权人与债务人、经济利益关系（如：债权人与债务人、雇主与雇员）雇主与雇员）时效时效一般：合同订立至损失发生全一般：合同订立至损失发生全过程过程特殊：特殊：货物运输保险货物运输保险只要求损只要求损失发生时失发生时只要求合同订立时只要求合同订立时三、保险利益原则在保险实务中的应用三、

53、保险利益原则在保险实务中的应用（一）保险利益原则在财产保险与人身保险的应用比较（一）保险利益原则在财产保险与人身保险的应用比较83 （二）保险利益原则在责任保险中的应用 1、各种固定场所的所有人或经营人公众责任保险 2、制造商、销售商产品责任保险 3、各类专业技术人员等职业责任保险 4、雇主对受雇期间的各种责任雇主责任保险 （三）信用保险的保险利益的确定 1、权利人对义务人的信用信用保险 2、义务人对自身的信用保证保险84第三节第三节 损失补偿原则损失补偿原则 一、损失补偿原则的含义一、损失补偿原则的含义 二、影响保险补偿原则的因素二、影响保险补偿原则的因素 三、损失补偿原则的派生原则三、损失

54、补偿原则的派生原则 四、损失补偿原则的例外情况四、损失补偿原则的例外情况 85一、损失补偿原则的含义 （一）补偿以损失为前提（有损失有补偿，无损失无补偿）-质 （二）补偿以损失为限度（损失多少，补偿多少）-量86二、影响保险补偿因素二、影响保险补偿因素 （一）实际损失（一）实际损失 例：一辆汽车投保时按市价确定保险金额为例：一辆汽车投保时按市价确定保险金额为9万元，发生保险事故的市场万元，发生保险事故的市场价为价为7万元，保险人只赔万元，保险人只赔 7万元万元 （二）（二） 保险金额保险金额 例：一辆汽车投保时按市价确定保险金额为例：一辆汽车投保时按市价确定保险金额为9万元，发生保万元，发生保

55、险事故的市场价为险事故的市场价为10万元保险人只赔万元保险人只赔 9万元万元 （三）（三） 保险利益保险利益 例：某企业以价值例：某企业以价值200万元的厂房作抵押贷款万元的厂房作抵押贷款150万元，发生保险事故厂万元，发生保险事故厂房全损，保险人给银行的最高赔偿金额只能是房全损，保险人给银行的最高赔偿金额只能是150万元。若贷款已收回，万元。若贷款已收回，则此合同不具保险利益，银行则此合同不具保险利益，银行无权索赔无权索赔87 （四）赔偿方法（四）赔偿方法 限额责任赔偿方法：多用于种植业保险和养殖业保限额责任赔偿方法：多用于种植业保险和养殖业保险险 免赔额（率）赔偿方法免赔额（率）赔偿方法损

56、失损失免赔额免赔额损失免赔额损失免赔额绝对免赔绝对免赔赔款赔款0差额赔偿差额赔偿赔款损失免赔额赔款损失免赔额相对免赔相对免赔赔款赔款0全额赔偿全额赔偿赔款损失赔款损失88三、损失补偿原则的派生原则三、损失补偿原则的派生原则 （一）保险代位原则（一）保险代位原则 1、代位求偿（权利代位）原则、代位求偿（权利代位）原则 1)具备条件：具备条件： A、损失的原因是保险事故，并且是由于第三者造成的、损失的原因是保险事故，并且是由于第三者造成的 B、被保险人未放弃向第三者的请求赔偿权、被保险人未放弃向第三者的请求赔偿权 C、取得代位求偿权是在按照保险合同履行了赔偿责任之后、取得代位求偿权是在按照保险合同

57、履行了赔偿责任之后 2)实施对双方的要求：实施对双方的要求：赔偿总额赔偿总额的要求和的要求和禁止弃权禁止弃权的要求的要求 3)行使的对象：任何对保险标的的损失负有赔偿责任的第三者（行使的对象：任何对保险标的的损失负有赔偿责任的第三者（被保被保险人的雇员与家庭成员或组成人员不得进行追偿，故意行为例外险人的雇员与家庭成员或组成人员不得进行追偿，故意行为例外） 4)行使范围：行使范围： 一般不适用于人身保险（一般不适用于人身保险（医疗费用保险除外医疗费用保险除外）892、物上代位原则、物上代位原则 1)含义：是指保险标的因遭受保险事故而发生损含义：是指保险标的因遭受保险事故而发生损失时失时,保险人在

58、全额支付保险赔偿金之后，依法拥保险人在全额支付保险赔偿金之后，依法拥有对该保险标的物的有对该保险标的物的所有权所有权，即代位取得受损保，即代位取得受损保险标的物上的一切权利。险标的物上的一切权利。 2)物上代位权的取得通过物上代位权的取得通过委付委付取得取得 3)物上代位是一种物上代位是一种所有权所有权的代位的代位 4)物上代位常用于物上代位常用于海上保险海上保险的赔偿制度的赔偿制度 5)处理受损标的的一切收益归处理受损标的的一切收益归保险人保险人所有所有90（二）损失分摊原则（二）损失分摊原则 1、比例责任制（以保险金额为计算基础）、比例责任制（以保险金额为计算基础）（我国采用（我国采用的方

59、法）的方法） 某保险人责任某保险人责任= 2、限额责任制（以独立赔款额为计算基础）限额责任制（以独立赔款额为计算基础） 某保险人责任某保险人责任= 3、顺序责任制（也叫主要保险制，、顺序责任制（也叫主要保险制，以承保顺序为计算以承保顺序为计算基础）基础） 先承保先赔偿，不足部分按照承保顺序依次赔偿先承保先赔偿，不足部分按照承保顺序依次赔偿某保险人的保险金额某保险人的保险金额所有保险人的保险金额之和所有保险人的保险金额之和损失额损失额某保险人独立责任限额某保险人独立责任限额所有保险人独立责任之和所有保险人独立责任之和 损失额损失额91四、损失补偿原则的四、损失补偿原则的例外例外情况情况 （一）定

60、值保险（一）定值保险 （二）重置成本保险（复旧保险或恢复保险）（二）重置成本保险（复旧保险或恢复保险） （三）人寿保险（三）人寿保险92第四节第四节 近因原则近因原则 一、近因与近因原则一、近因与近因原则 二、近因原则的应用二、近因原则的应用93一、近因与近因原则一、近因与近因原则 （一）近因的含义（一）近因的含义 近因近因并非并非指时间上或空间上与损失指时间上或空间上与损失最接近最接近的原因，而是指的原因，而是指造成损失的造成损失的最直接、最有效、起主导性作用最直接、最有效、起主导性作用的原因。的原因。 例：如暴风引起电线杆倒塌，电线短路引起火花，火花引燃房屋，例：如暴风引起电线杆倒塌，电线