第八章保险经营管理

1、保险学保险学 第八章第八章保险经营与管理保险经营与管理教学目的教学目的n 通过本章学习，掌握保险组织形式通过本章学习，掌握保险组织形式和保险的主要经营规则，明确保险经营和保险的主要经营规则，明确保险经营的数理基础，了解保险展业、承保、理的数理基础，了解保险展业、承保、理赔和防灾防损的全过程以及保险监管的赔和防灾防损的全过程以及保险监管的基本知识。基本知识。第一节第一节保险费率的厘定保险费率的厘定n一、保险费率的概念一、保险费率的概念n（一）保险费（一）保险费 投保人为获得经济保障而缴纳给保险投保人为获得经济保障而缴纳给保险人的费用。人的费用。n保险费是保险基金的主要来源，也是保险保险费是保险基

2、金的主要来源，也是保险人履行赔偿义务的基础。人履行赔偿义务的基础。n计算保费时主要考虑的因素：保险金额、计算保费时主要考虑的因素：保险金额、保险费率、保险期限。保险费率、保险期限。 （二）保险费率（二）保险费率n又称保险价格，是保险费与保险金额的又称保险价格，是保险费与保险金额的比率，通常以每百元或每千元的保险金比率，通常以每百元或每千元的保险金额应交的保费来表示。额应交的保费来表示。n保险费率结构：保险费率结构：n纯费率：保险费率的基本部分，对应的保纯费率：保险费率的基本部分，对应的保费建立赔偿基金。费建立赔偿基金。n附加费率：保险企业经营保险业务的各项附加费率：保险企业经营保险业务的各项费

3、用和适当利润与纯保费收入总额的比率。费用和适当利润与纯保费收入总额的比率。二、保险费率厘定的原则二、保险费率厘定的原则n1公平性。公平性。n对保险人来说，其收取的保费应与其承担对保险人来说，其收取的保费应与其承担的风险相当；对投保人来说，其缴纳的保的风险相当；对投保人来说，其缴纳的保费应该与被保险人获得的保障相当。费应该与被保险人获得的保障相当。n2足够性足够性n保费应等于合理的预期损失加附加费用之保费应等于合理的预期损失加附加费用之和，应能支付各项赔款和费用支出，保证和，应能支付各项赔款和费用支出，保证保险人的偿付能力。保险人的偿付能力。n3、稳定性、稳定性n在一定时期内保持费率的在一定时期

4、内保持费率的相对稳定。相对稳定。n4、促进防灾防损、促进防灾防损n对注重防灾防损的被保险人采取较低的费对注重防灾防损的被保险人采取较低的费率。率。第二节第二节 保险展业、承保、理赔与保险展业、承保、理赔与 防灾防损防灾防损n一、保险展业一、保险展业（一）保险展业的概念和必要性（一）保险展业的概念和必要性n展业即开展保险业务，争取保险客户，又展业即开展保险业务，争取保险客户，又称推销保单或保险招揽。称推销保单或保险招揽。n保险展业对于保险经营具有重要意义。保险展业对于保险经营具有重要意义。（二）保险展业的途径（二）保险展业的途径n1直接展业直接展业n2保险代理人展业保险代理人展业n3保险经纪人展

5、业保险经纪人展业（三）保险展业的主要内容（三）保险展业的主要内容n1树立保险产品、公司及保险形象树立保险产品、公司及保险形象n2了解市场信息了解市场信息n潜在市场分析潜在市场分析n市场占有率分析市场占有率分析n销售趋势分析销售趋势分析n3搜集反馈信息搜集反馈信息二、保险核保与承保二、保险核保与承保（一）保险核保（一）保险核保n保险人对将要承保的新业务加以全面评价保险人对将要承保的新业务加以全面评价和选择。和选择。n1核保的目的核保的目的n在于辨别投保风险的优劣，并使可接受的在于辨别投保风险的优劣，并使可接受的风险品质趋于一致，保证承保业务质量和风险品质趋于一致，保证承保业务质量和保险经营的稳定

6、性。保险经营的稳定性。n2核保过程核保过程n（1）接受投保单）接受投保单n（2）核保调查）核保调查n审核保险客户审核保险客户n审核保险标的审核保险标的n审核保险费率审核保险费率n（3）核保决定）核保决定n3核保要素核保要素n（1）财产保险的核保要素）财产保险的核保要素n标的所处的环境标的所处的环境n标的目前的状况标的目前的状况n检验有无处于危险状态中的财产检验有无处于危险状态中的财产n检查各种安全管理制度的制定和实施情况检查各种安全管理制度的制定和实施情况n（2）人身保险的核保要素）人身保险的核保要素n年龄和性别年龄和性别n职业和习惯嗜好职业和习惯嗜好n体格和身体情况体格和身体情况n个人病史和

7、家族病史个人病史和家族病史n（二）保险承保（二）保险承保n1、含义：保险合同的签订过程，是保险、含义：保险合同的签订过程，是保险人对投保人所提出的投保申请经过审核同人对投保人所提出的投保申请经过审核同意接受的行为。意接受的行为。n2、基本要求：扩大业务面的同时保证业、基本要求：扩大业务面的同时保证业务质量；合理收费的同时保证赔款义务的务质量；合理收费的同时保证赔款义务的履行。履行。n（三）承保控制（三）承保控制n1控制逆选择控制逆选择n逆选择：那些有较大风险的投保人试图以平均逆选择：那些有较大风险的投保人试图以平均的保费购买保险。的保费购买保险。n保险人控制逆选择的方法：不予承保或有条件保险人

8、控制逆选择的方法：不予承保或有条件承保。承保。n2控制责任范围控制责任范围n3控制人为风险控制人为风险n（四）签发保险单（四）签发保险单三、保险理赔三、保险理赔n（一）保险理赔的含义（一）保险理赔的含义n保险人在保险标的发生风险事故后，对保险人在保险标的发生风险事故后，对被保险人提出的索赔要求进行处理的行被保险人提出的索赔要求进行处理的行为。为。（二）理赔的环节（二）理赔的环节n1出险通知出险通知n指保险标的出险时被保险人向保险人发出指保险标的出险时被保险人向保险人发出的信息。的信息。n2保险责任审核保险责任审核n保险单是否有效；损失是否由承保风险引保险单是否有效；损失是否由承保风险引起；损失

9、财产是否为保险财产；是否在保起；损失财产是否为保险财产；是否在保单的有效期内发生；请求赔偿的人是否有单的有效期内发生；请求赔偿的人是否有权提出索赔；索赔是否有欺诈。权提出索赔；索赔是否有欺诈。n3现场查勘现场查勘n分析损失原因分析损失原因n确定损失程度确定损失程度n认定被保险人的求偿权利认定被保险人的求偿权利n4赔款计算赔款计算四、保险防灾防损四、保险防灾防损n保险人对其所承保的保险标的可能发生保险人对其所承保的保险标的可能发生的风险采取各种组织措施和技术措施，的风险采取各种组织措施和技术措施，以减少保险标的发生灾害事故的可能性，以减少保险标的发生灾害事故的可能性，以及在灾害事故发生时，尽可能

10、降低保以及在灾害事故发生时，尽可能降低保险标的的损失程度。险标的的损失程度。第三节再保险第三节再保险一、再保险的基本概念一、再保险的基本概念（一）再保险及相关概念（一）再保险及相关概念n再保险（分保）再保险（分保）n保险人在原保险合同的基础上，通过订立保险人在原保险合同的基础上，通过订立合同将其所承保的保险责任的一部分或全合同将其所承保的保险责任的一部分或全部，分给其他保险人承担，或接受其他保部，分给其他保险人承担，或接受其他保险人分出的保险责任的行为。险人分出的保险责任的行为。相关概念相关概念n分出人（原保险人）和分入人（再保险分出人（原保险人）和分入人（再保险人、分保接受人）人、分保接受人

11、）n分出人：在再保险业务中，分出保险业务分出人：在再保险业务中，分出保险业务的保险人称为分出人或原保险人。的保险人称为分出人或原保险人。n分入人：接受分保业务的保险人称为分入分入人：接受分保业务的保险人称为分入人或再保险人。人或再保险人。n转分保、转分保分出人和转分保接受人转分保、转分保分出人和转分保接受人n转分保：为了分散风险，控制责任，再保转分保：为了分散风险，控制责任，再保险人也可以将分入的保险业务再转分给其险人也可以将分入的保险业务再转分给其他保险人，这种经营活动称为转分保。他保险人，这种经营活动称为转分保。n转分保中的双方当事人分别称为转分保分转分保中的双方当事人分别称为转分保分出人

12、和转分保分入人。出人和转分保分入人。n危险单位：危险单位：n是指保险标的发生一次灾害事故可能造成是指保险标的发生一次灾害事故可能造成的最大损失额度。的最大损失额度。n自留额和分保额自留额和分保额n自留额：分出人根据自身偿付能力所确定自留额：分出人根据自身偿付能力所确定承担的责任限额即为自留额。承担的责任限额即为自留额。n分保额：经过分保由分入人所承担的责任分保额：经过分保由分入人所承担的责任限额。限额。n分保保费和分保手续费（分保佣金）：分保保费和分保手续费（分保佣金）：n分保费：原保险人通过办理再保险将其承分保费：原保险人通过办理再保险将其承保的一部分风险责任转移给再保险人，相保的一部分风险

13、责任转移给再保险人，相应的要支付一定的保险费。应的要支付一定的保险费。n分保手续费：为了弥补原保险人在直接承分保手续费：为了弥补原保险人在直接承保业务过程中支出的费用开支，再保险人保业务过程中支出的费用开支，再保险人也必须向原保险人支付一定的费用报酬，也必须向原保险人支付一定的费用报酬，称为分保手续费。称为分保手续费。（二）再保险的本质（二）再保险的本质n再保险是保险的保险，是一种责任保险。再保险是保险的保险，是一种责任保险。n再保险是以原保险人承保的风险责任为再保险是以原保险人承保的风险责任为保险标的，因此是一种责任保险。保险标的，因此是一种责任保险。二、再保险与原保险的关系二、再保险与原保

14、险的关系n（一）再保险与原保险的联系（一）再保险与原保险的联系n再保险责任以原保险责任为限；原保险合再保险责任以原保险责任为限；原保险合同因故失效时，再保险合同也同时失效；同因故失效时，再保险合同也同时失效；分出业务时，原保险人应将投保人的说明分出业务时，原保险人应将投保人的说明和保证如实转告再保险人，如果原保险人和保证如实转告再保险人，如果原保险人未履行如实告知的义务，再保险人可据此未履行如实告知的义务，再保险人可据此解除再保险合同。解除再保险合同。（二）再保险与原保险的区别（二）再保险与原保险的区别n1合同的当事人不同合同的当事人不同n2保险标的不同保险标的不同n3合同的性质不同合同的性质

15、不同三、再保险的业务种类三、再保险的业务种类（一）比例再保险（一）比例再保险 自留额和分保额以自留额和分保额以保险金额保险金额为计算基础的为计算基础的分保方式属于比例再保险。分保方式属于比例再保险。n分出公司的自留额和分入公司的接受额都表示为分出公司的自留额和分入公司的接受额都表示为保额的一定比例，该比例也是双方分配保费和分保额的一定比例，该比例也是双方分配保费和分摊赔款时的依据。摊赔款时的依据。n种类：成数再保险和溢额再保险。种类：成数再保险和溢额再保险。n1成数再保险：比例再保险的基本方式。成数再保险：比例再保险的基本方式。n原保险人将每一危险单位的保险金额按照约定的原保险人将每一危险单位

16、的保险金额按照约定的比例分给再保险人的再保险方式。比例分给再保险人的再保险方式。n不论分出公司承保的每一危险单位的保额大小，不论分出公司承保的每一危险单位的保额大小，只要在合同规定的限额之内，都按照双方约定的只要在合同规定的限额之内，都按照双方约定的比率进行分配和分摊。比率进行分配和分摊。n成数再保险的自留额表现为保险金额的固定百分成数再保险的自留额表现为保险金额的固定百分比，自留额会随保险金额的大小而变动。比，自留额会随保险金额的大小而变动。2溢额再保险溢额再保险n溢额再保险是分出公司按每个风险单位确定溢额再保险是分出公司按每个风险单位确定自留额，将超过自留额的剩余金额，即溢额自留额，将超过

17、自留额的剩余金额，即溢额部分，根据再保险合同的约定分给分入公司部分，根据再保险合同的约定分给分入公司，并以分出公司的自留额和分入公司的接受，并以分出公司的自留额和分入公司的接受额，确定每一风险单位的再保险比例。额，确定每一风险单位的再保险比例。n溢额再保险只有在保险金额超过自留额时，溢额再保险只有在保险金额超过自留额时，才会产生，即溢额再保险的自留额是一个确才会产生，即溢额再保险的自留额是一个确定的数额，不随保险金额的变动而变动。定的数额，不随保险金额的变动而变动。（二）非比例再保险（二）非比例再保险n非比例再保险又称超额损失再保险，它非比例再保险又称超额损失再保险，它不以原保额作为计算分保责

18、任限额的基不以原保额作为计算分保责任限额的基础，而是以础，而是以赔款赔款为基础规定一个由分出为基础规定一个由分出公司自己负担的赔款额度，对超过这一公司自己负担的赔款额度，对超过这一额度的赔款才由分入公司承担赔偿责任额度的赔款才由分入公司承担赔偿责任的再保险方式。的再保险方式。1险位超赔再保险险位超赔再保险n是指原保险人对每一风险单位的赔款确定是指原保险人对每一风险单位的赔款确定一个自负责任额，如果总赔款金额低于自一个自负责任额，如果总赔款金额低于自负责任额，由原保险人全部负担；如果总负责任额，由原保险人全部负担；如果总赔款金额超过自负责任额，多出部分由分赔款金额超过自负责任额，多出部分由分保公

19、司负担。保公司负担。n由分保公司负担的那部分赔款称为再保险由分保公司负担的那部分赔款称为再保险责任额或分保责任额，在合同中规定有一责任额或分保责任额，在合同中规定有一定的限度。定的限度。2事故超赔再保险事故超赔再保险n险位超赔在空间上的扩展。险位超赔在空间上的扩展。n是指以一次巨灾事故所发生的赔款总和为是指以一次巨灾事故所发生的赔款总和为基础来计算原保险人的自负责任额和再保基础来计算原保险人的自负责任额和再保险人的分保责任额。险人的分保责任额。 3赔付率超赔再保险赔付率超赔再保险n险位超赔在时间上的延伸。险位超赔在时间上的延伸。n是指按赔款与保费的比例确定自负责任和是指按赔款与保费的比例确定自

20、负责任和分保责任的一种再保险方式，即在约定的分保责任的一种再保险方式，即在约定的某一定年度内，当赔付率超过一定标准时某一定年度内，当赔付率超过一定标准时，由再保险人就超过部分负责至某一赔付，由再保险人就超过部分负责至某一赔付率或金额。率或金额。四、再保险的形式四、再保险的形式n（一）临时再保险一）临时再保险n指原保险人根据业务需要，临时选择再保险人，指原保险人根据业务需要，临时选择再保险人，经协商达成协议，逐笔成交的再保险形式。经协商达成协议，逐笔成交的再保险形式。n（二）合同再保险（二）合同再保险n原保险人和再保险人事先订立再保险合同，在一原保险人和再保险人事先订立再保险合同，在一定时期内对

21、合同规定范围内的业务，都依据事先定时期内对合同规定范围内的业务，都依据事先商定的条件进行分保。商定的条件进行分保。n（三）预约再保险（三）预约再保险n是介于临时分保与合同分保之间的一种分保方法是介于临时分保与合同分保之间的一种分保方法*第四节第四节 保险经营规则保险经营规则n保险经营规则是指经营保险业务的主体保险经营规则是指经营保险业务的主体在从事保险活动时所必须遵守的法定的在从事保险活动时所必须遵守的法定的行为规范。行为规范。一、保险业务范围一、保险业务范围（一）保险业务种类范围（一）保险业务种类范围n（1）财产保险业务，包括财产损失保险、责）财产保险业务，包括财产损失保险、责任保险、信用和

22、保证保险等保险业务。任保险、信用和保证保险等保险业务。n（2）人身保险业务，包括人寿保险、健康保）人身保险业务，包括人寿保险、健康保险、意外伤害保险等保险业务。险、意外伤害保险等保险业务。n（3）再保险业务，包括分出保险和分入保险）再保险业务，包括分出保险和分入保险业务。业务。（二）保险业务经营范围（二）保险业务经营范围n分业经营：同一保险人不得同时兼营财分业经营：同一保险人不得同时兼营财产保险业务和人寿保险业务。产保险业务和人寿保险业务。n2003以来，经营财产保险业务的保险公司，以来，经营财产保险业务的保险公司，可以经营短期健康保险业务和意外伤害保可以经营短期健康保险业务和意外伤害保险业务

23、。险业务。n财产保险公司：（非寿险）财产保险、财产保险公司：（非寿险）财产保险、意外伤害保险、短期健康保险意外伤害保险、短期健康保险n人寿保险公司：人身保险人寿保险公司：人身保险二、资本金二、资本金n设立保险公司的最低注册资本限额，注设立保险公司的最低注册资本限额，注册资本应当为实缴货币资本。册资本应当为实缴货币资本。n全国范围内开展业务，实收货币资本金不全国范围内开展业务，实收货币资本金不得低于人民币得低于人民币5亿元。亿元。n特定范围内开展业务，实收货币资本金不特定范围内开展业务，实收货币资本金不得低于人民币亿元。得低于人民币亿元。三、提取保证金三、提取保证金n保险公司在设立时，应按照注册

24、资本总保险公司在设立时，应按照注册资本总额的额的20%缴存保证金。缴存保证金。n作用：保障保险公司的偿付能力，清算作用：保障保险公司的偿付能力，清算时用于清偿债务。时用于清偿债务。四、提取准备金四、提取准备金n（一）保险准备金的概念（一）保险准备金的概念n保险公司为保证其如约履行保险赔偿或给保险公司为保证其如约履行保险赔偿或给付义务而提存的、与其所承担的保险责任付义务而提存的、与其所承担的保险责任相对应的资金，从保费收入或盈余中提存。相对应的资金，从保费收入或盈余中提存。（二）保险准备金的种类（二）保险准备金的种类1、非寿险准备金、非寿险准备金n未到期责任准备金（保费准备金）未到期责任准备金（

25、保费准备金）n赔款准备金（未决赔款准备金）赔款准备金（未决赔款准备金）n总准备金（巨灾风险准备金）总准备金（巨灾风险准备金）（1）未到期责任准备金（保费准备金）未到期责任准备金（保费准备金）n保险公司在会计年度决算时，把属于未到期保险公司在会计年度决算时，把属于未到期责任部分的保险费提存结转，用于将来保险责任部分的保险费提存结转，用于将来保险赔付准备的基金。赔付准备的基金。n提取和结转的数额相当于当年自留保费的提取和结转的数额相当于当年自留保费的50%。（2）赔款准备金（未决赔款准备金）赔款准备金（未决赔款准备金）n保险公司在会计年度决算时，对已发生保险公司在会计年度决算时，对已发生保险责任但

26、尚未支付保险赔款的赔案所保险责任但尚未支付保险赔款的赔案所提留的应付被保险方索赔的资金。是衡提留的应付被保险方索赔的资金。是衡量保险人某一时期内应负的赔偿责任及量保险人某一时期内应负的赔偿责任及理赔费用的估计金额。理赔费用的估计金额。n未决赔案未决赔案n已决未付赔案已决未付赔案n已发生未报告赔案已发生未报告赔案（3）总准备金（巨灾风险准备金）总准备金（巨灾风险准备金）n为应付巨额赔款的发生而提留的一种法为应付巨额赔款的发生而提留的一种法定财产准备金。定财产准备金。n主要用于巨灾风险的赔付。主要用于巨灾风险的赔付。n一般在会计年度决算时从保险公司的年一般在会计年度决算时从保险公司的年度利润中提存

27、。度利润中提存。2、寿险责任准备金、寿险责任准备金n长期责任准备金：针对长期责任准备金：针对1年期以上的长年期以上的长期人寿保险计提的准备金，由保险人所期人寿保险计提的准备金，由保险人所收的纯保费中超缴的部分及其利息积累收的纯保费中超缴的部分及其利息积累而成。而成。五、提取公积金五、提取公积金n公积金又称未分配盈余，是指保险公司公积金又称未分配盈余，是指保险公司根据有关法律规定或自己的意愿从当年根据有关法律规定或自己的意愿从当年的税后利润和其他收入中提取的一种为的税后利润和其他收入中提取的一种为扩大再生产或留作备用，不作股份分红扩大再生产或留作备用，不作股份分红的储备金。的储备金。六、提取保险

28、保障基金六、提取保险保障基金n保险保障基金是保险公司为了应付可能保险保障基金是保险公司为了应付可能发生的巨额赔款，依法提存并交保险监发生的巨额赔款，依法提存并交保险监管部门集中管理，以作为保险公司后备管部门集中管理，以作为保险公司后备基金的一种资金准备。基金的一种资金准备。n按照当年保费的按照当年保费的1%提取，专户储存于提取，专户储存于指定的商业银行。指定的商业银行。七七、保险公司的偿付能力、保险公司的偿付能力n偿付能力是指保险公司履行赔偿或给付责任偿付能力是指保险公司履行赔偿或给付责任的能力，是保险公司对其所承担的保险责任的能力，是保险公司对其所承担的保险责任在发生赔款给付时所具备的经济补

29、偿能力。在发生赔款给付时所具备的经济补偿能力。n保险公司的实际偿付能力为其会计年度末实保险公司的实际偿付能力为其会计年度末实际资产价值减去实际负债的差额。际资产价值减去实际负债的差额。n保险公司应当具有与其业务规模相适应的最保险公司应当具有与其业务规模相适应的最低偿付能力。低偿付能力。八、保险公司的承保能力和再保险八、保险公司的承保能力和再保险n承保能力是指基于保险公司净资产规模基础之上的公承保能力是指基于保险公司净资产规模基础之上的公司业务容量，即保险公司在业务经营过程中，在拥有司业务容量，即保险公司在业务经营过程中，在拥有一定净资产条件下，为保证其偿付能力，所能接受的一定净资产条件下，为保

30、证其偿付能力，所能接受的最高自留额和承保总额的能力。最高自留额和承保总额的能力。n经营产险业务的保险公司当年自留保险费，不得超过经营产险业务的保险公司当年自留保险费，不得超过其实有资本金加公积金总和的四倍。其实有资本金加公积金总和的四倍。n保险公司对每一危险单位，即对一次保险事故可能造保险公司对每一危险单位，即对一次保险事故可能造成的最大损失范围所承担的责任，不得超过其实有资成的最大损失范围所承担的责任，不得超过其实有资本金加公积金总和的百分之十；超过的部分，应当办本金加公积金总和的百分之十；超过的部分，应当办理再保险。理再保险。九、资金运用（保险投资）九、资金运用（保险投资） 是指保险公司在

31、组织经济补偿的过程中，是指保险公司在组织经济补偿的过程中，利用保险资金收支的时间差，将聚集的保险利用保险资金收支的时间差，将聚集的保险资金进行有偿运营，使其增值的活动。资金进行有偿运营，使其增值的活动。n（一）保险资金的组成（一）保险资金的组成n保险公司自有资本金、保证金、营运资金、保险公司自有资本金、保证金、营运资金、各种准备金、公积金、公益金、未分配盈余、各种准备金、公积金、公益金、未分配盈余、保险保障基金及国家规定的其他资金。保险保障基金及国家规定的其他资金。（二）我国保险资金运用的形式（二）我国保险资金运用的形式n保险法保险法106条：保险公司的资金运用必须稳健，条：保险公司的资金运用

32、必须稳健，遵循安全性原则。遵循安全性原则。n保险公司的资金运用限于下列形式：保险公司的资金运用限于下列形式：n（一）银行存款；（一）银行存款；n（二）买卖债券、股票、证券投资基金份额等有（二）买卖债券、股票、证券投资基金份额等有价证券；价证券；n（三）投资不动产；（三）投资不动产；n（四）国务院规定的其他资金运用形式。（四）国务院规定的其他资金运用形式。n保险公司资金运用的具体管理办法，由国务院保保险公司资金运用的具体管理办法，由国务院保险监督管理机构依照前两款的规定制定。险监督管理机构依照前两款的规定制定。（三）保险投资的原则（三）保险投资的原则n安全性原则：最根本的原则。安全性原则：最根本

33、的原则。n收益性原则：指导性原则。收益性原则：指导性原则。n流动性原则流动性原则十、职业道德规则十、职业道德规则n保险公司及其工作人员在保险业务活动中不保险公司及其工作人员在保险业务活动中不得有下列行为：得有下列行为：n欺骗投保人、被保险人或者受益人欺骗投保人、被保险人或者受益人n对投保人隐瞒与保险合同有关的重要情况对投保人隐瞒与保险合同有关的重要情况n阻碍投保人履行本法规定的如实告知义务，或者阻碍投保人履行本法规定的如实告知义务，或者诱导其不履行本法规定的如实告知义务诱导其不履行本法规定的如实告知义务n承诺向投保人、被保险人或者受益人给予保险合承诺向投保人、被保险人或者受益人给予保险合同规定

34、以外的保险费回扣或者其他利益；同规定以外的保险费回扣或者其他利益；n故意编造未曾发生的保险事故进行虚假理赔，骗故意编造未曾发生的保险事故进行虚假理赔，骗取保险金。取保险金。第五节保险监管第五节保险监管n一、保险监管的概念一、保险监管的概念n指政府对保险业的监督管理，是保险监管指政府对保险业的监督管理，是保险监管机构依法对保险人、保险市场进行监督管机构依法对保险人、保险市场进行监督管理，以确保保险市场的规范运作和保险人理，以确保保险市场的规范运作和保险人的稳健经营，保护被保险人利益，促进保的稳健经营，保护被保险人利益，促进保险业健康、有序发展的整个过程。险业健康、有序发展的整个过程。二、保险监管

35、的层次二、保险监管的层次n1保险业的国家管理保险业的国家管理n宏观管理宏观管理n国家保险监管机构根据保险业发展的需要，国家保险监管机构根据保险业发展的需要，通过法律的、行政的手段，对保险人和保通过法律的、行政的手段，对保险人和保险市场实施的监督管理。险市场实施的监督管理。2保险行业自律管理保险行业自律管理n保险行业组织通过制订行业规章，对保险保险行业组织通过制订行业规章，对保险人在保险市场中的行为规范进行自我监督人在保险市场中的行为规范进行自我监督与管理。与管理。n中国保险行业协会中国保险行业协会2000年年11月月16日在北京日在北京成立。成立。3社会监督社会监督n（1）保险信用评级机构）保险信用评级机构n保险评级是由独立的信用评级机构采用一定的评保险评级是由独立的信用评级机构采用一定的评级方法，把保险公司复杂的业务与财务信息转变级方法，把保险公司复杂的业务与财务信息转变为容易理解的反映其经济实力的不同级别，以供为容易理解的反映其经济实力的不同级别，以供外界参考。外界