个人经营性贷款风险提示

1、个人经营性贷款个人经营性贷款风险管理专题分析风险管理专题分析2012.8.8前言 今年以来，个人经营性贷款得到各商业银行的普遍重视，发展发展势头迅猛。随着我省个体私营经济的蓬勃发展，个人经营性贷款有着广泛的市场需求。但同时我们也应该看到，随着金融危机造成的影响向实体经济的蔓延，致使一些中小企业集中地区，出现了企业倒闭或者停业。据报载，中小企业贷款业务做得较多的某外资银行在天津、上海、深圳的小企业贷款的不良率近期出现较大幅度上升，不良率接近3%。一方面个人经营性贷款市场需求旺盛，一方面中小企业经营环境不断恶化，这就要求我们在处理个人经营性贷款业务时，必须： 优中选优，慎之又慎优中选优，慎之又慎

2、个人经营性贷款中存在的主要业务风险个人经营性贷款中存在的主要业务风险个人经营性贷款风险的一般应对措施个人经营性贷款风险的一般应对措施 个人贷款尽责调查相关规定和要求个人贷款尽责调查相关规定和要求中国银监会刘明康主席的“三品”、“三表”个人经营性贷款主要业务风险之一个人经营性贷款主要业务风险之一借款人个人信用评价问题。 借款人的个人信用好坏，直接影响到银行贷款的安全。由于个人经营性贷款对象一般为个体私营业主，对他们的调查与对其他企事业单位在职职工的调查相比，情况更复杂，调查更显难度。有些夫妻双方又在同一单位，其中有些还是外地人，对借款人的既往个人经历和资信，除了人民银行征信报告中有明确记载的数据

3、以外，银行缺乏其他有效手段，全面真实地调查申请人的信用情况，往往凭申请人提供的一些资料及信贷员的主观印象进行评价，全面性和客观性不够，一定程度上增加了贷款的盲目性。个人经营性贷款主要业务风险之二个人经营性贷款主要业务风险之二借款人经营状况掌握难问题。 个人经营性贷款主要用于个私企业的经营性活动，这些企业往往规模不大，且经营的内容五花八门，我行个人信贷客户经理对借款人经营的行业特点，一般情况下仅仅来自于借款人本人介绍，对借款人经营的优劣势以及其盈利模式是否有效，无法做出客观判断。同时，由于个贷客户经理对借款人经营行业的不了解，从而也无法判断贷款用途的真实性。还有不少企业是家庭型的，它们没有财务部

4、门和财务报表，或者财务数据随意编写，缺乏可信性，增加了调查的难度，使银行较难把握企业的实际经营情况，容易对银行的贷款形成风险。 个人经营性贷款主要业务风险之三个人经营性贷款主要业务风险之三贷款抵押的担保有效性问题。 对贷款的担保，一直是银行防范贷款风险的有效手段 ,是归还贷款的第二资金来源。我行对个人经营性贷款的担保要求必须住房或商业用房抵押，这类抵押物在一般情况下可以保值，但在某些情况下其价值会有较大的波动，如受宏观经济影响造成房地产价格下降，因城市规划需要而面临拆迁等导致抵押物减值，这一切会对银行的贷款造成潜在的风险。此外，还有三点要格外引起我们的重视： 个人经营性贷款主要业务风险之三个人

5、经营性贷款主要业务风险之三贷款抵押的担保有效性问题。 一、一、抵押物在抵押前已经被较低租赁价格长时间出租。银行要处理这类抵押物，则抵押物在抵押前已经被较低租赁价格长时间出租。银行要处理这类抵押物，则面对的是被附带着长期租用条件的抵押物，处理起来比较困难，而且还因抵押面对的是被附带着长期租用条件的抵押物，处理起来比较困难，而且还因抵押物的使用价值被透支，而使抵押物价值下降，以致不能对贷款进行足额的担保。物的使用价值被透支，而使抵押物价值下降，以致不能对贷款进行足额的担保。二、二、借款人以唯一一套住房抵押的，在银行诉讼时，人民法院往往要求庭外和解而借款人以唯一一套住房抵押的，在银行诉讼时，人民法院

6、往往要求庭外和解而不判决，或判决后不执行等。不判决，或判决后不执行等。三、三、借款人以第三人（非直系亲属）房产抵押，因涉及当事人较多，影响面广，法借款人以第三人（非直系亲属）房产抵押，因涉及当事人较多，影响面广，法院或中止执行，要求银行庭外和解，也同样影响到贷款回收。院或中止执行，要求银行庭外和解，也同样影响到贷款回收。 个人经营性贷款主要业务风险之四个人经营性贷款主要业务风险之四内部管理的不适应问题。 l除了因信息不对称形成的外部潜在风险外，商业银行个人经营性贷款涉足时间不长，在内部管理上有一个探索、规范、提高的过程，客户经理队伍同样还有一个培养的过程。l在现行大多数商业银行指标任务考核的机

7、制下，个别客户经理为了促成业务，提高个人业绩，在贷前调查时往往有意或无意遗漏一些重要风险点的揭示，或避重就轻进行描述，以及不切实履行贷后检查职责等，这类操作风险，也是个人经营性贷款风险的成因之一。个人经营性贷款风险防范措施之一个人经营性贷款风险防范措施之一 慎选客户，资信第一慎选客户，资信第一 应首先从商业银行优质客户、房贷客户和对公客户中选择客户。全面了解客户资信情况： 一是通过人民银行征信系统，查看客户（包括配偶，下同）的贷款情况，是否有贷款以及是否有逾期记录； 二是查看客户个人账户历史交易情况，看交易记录是否连续，并与其经济实力是否匹配； 三是通过与借款人面谈，了解借款人的家庭状况、文化

8、素质、社会关系、法律意识、经营理念等： 四是与借款人经营企业的员工面谈，侧面了解借款人既往历史、从业经历，个人兴趣和嗜好、他人口碑等。 以文化素质高、资信等级高、还款能力强的标准来选择客户。把信用状况较差 的人，排除在个人经营性贷款的门槛之外。 贷前调查必须遵循双人调查。贷前调查必须遵循双人调查。个人经营性贷款风险防范措施之二个人经营性贷款风险防范措施之二企业、家庭，全面分析企业、家庭，全面分析 为了最大限度地减少个人经营性贷款的风险，客户经理不仅要了解借款人的个人信用情况，还必须深入调查借款人所经营的企业。这与以前对公企业的调查有所不同，如对公企业的调查，其财务报表是不可缺少的重要资料，而个

9、体企业可能报表不够规范、可信度不高，或根本就不存在财务报表。这就要求我们对不同的对象，采取灵活多样的办法。 一是要看申请人的企业是否有一定的技术含量，其供、产、销渠道有没有优势，是否有综合竞争力和发展前景； 二是贷款是用于创业初期的投入还是因为效益理想而扩大规模，一般情况下在创业初期的投入风险更大，这类贷款不应受理； 三是由于个私企业一般为家庭组织型的，所以借款人的家庭关系是否和睦、家庭成员是否健康显得尤其重要； 四是借款人及其配偶子女名下是否有金额较大的动产、不动产。如有，其经营的盈利性得到一定佐证，否则，只能说明其经营一般或较差。个人经营性贷款风险防范措施之三个人经营性贷款风险防范措施之三

10、足额抵押，防患未然足额抵押，防患未然对贷款的抵押物要认真分析，一是要保证容易变现，二是要保证贷款的足额清偿。应当尽量压低抵押成数，以促使借款人主动还款。对抵押资产应进行严格审查，判断未来抵押物可能的价值变化，要避免接受价格可能大起大落的抵押物。对于借款人家庭唯一住所的，原则不应受理；对于借款人名下没有房屋，而采用第三人（非配偶和直系亲属的），原则上不应受理；对于房屋竣工年限超过20年的，原则上不再受理。在房产被抵押前，如果已经出租的，如租期较短（租赁结束期在我行贷款到期之前或到期之后1年以内），可以直接受理，否则，银行、出租人（贷款申请人）、承租人应签订三方协议（我行格式），明确租金应存入我行

11、指定账户；如出租租售比明显偏低的（租售比年租金收入/抵押房屋评估价），即：异地分行租售比小于4的不得受理（异地分行由于不动产价格上升过快，而租赁市场相对不够发达，因此租售比普遍不高），南京同城租售比小于5的不应受理。 抵押房屋应优先选择商业旺铺和中高档住宅，谨慎接受房改房和写字楼作为抵押物。同时，客户经理要经常主动对抵押物的情况进行跟踪调查 ,对出现的问题，及时采取相应的措施。个人经营性贷款风险防范措施之四个人经营性贷款风险防范措施之四强化管理，内控优先强化管理，内控优先 银行要加强内部管理。在人员配置上，要安排对公企业贷款的信贷骨干，参与到个人经营性贷款的信贷工作中。尽管对公贷款与个人经营性贷款情况有所不同，但有对公贷款知识和经验的信贷员往往可以借鉴以前成功的方法，能够较好、较快地适应新的业务、新的情况。 基层