风控知识概述

1、风控知识概述风控知识概述 张高山主讲，仅供参考张高山主讲，仅供参考（版权公开，敬请转载）（版权公开，敬请转载）二二一四年五月二十八日一四年五月二十八日 企业文化企业文化 你认同以下的观点吗？你认同以下的观点吗？n我们需要的是一个平等、宽松、自由的工作氛围；n请你不要武断否定你同事的观点；n我不同意你的观点，但我要捍卫你说话的权利；n请以空桶的心态接受新的知识；n请以平和、宽容的心态参与同事间的讨论。n讨论问题时，请先明白对方所要讨论的问题内容。n细心，细心，再细心融资担保行业融资担保行业 这是什么样的行业？n这是个一个新兴的行业，1993年第一家担保机构成立，到2010年9月，有“担保”字样的

2、机构有1.4万家；n这是“准金融”的行业，是银行贷款的防火墙；n这个一个经营“风险”的行业，我们是游走在高风险道路上的人；n我们经营“信用”，既要自己讲信用，又需要客户讲信用；n因为信息非对称，所以产生了担保行业；融资担保行业融资担保行业 担保业存在什么问题？n从宏观的角度看：n相关法律法规不健全；n社会信用体系不健全；n有效监管缺失融资担保行业融资担保行业 担保业存在什么问题？n从微观来看：n担保运作不规范；n内部管理薄弱、松弛；n风险识别和控制能力不强；融资担保行业融资担保行业 担保业存在什么问题？n主要表象：n小、多、弱、散、乱现象突出；n行业标准、行业规范缺失；n违法违规经营经融业务；

3、n专业人才团队建设薄弱；融资担保行业融资担保行业 我们的希望在哪里？n国有银行的傲慢与偏见，使得担保行业有了发展的空国有银行的傲慢与偏见，使得担保行业有了发展的空间；间；n担保行业是现阶段解决中小企业融资问题不可缺少的担保行业是现阶段解决中小企业融资问题不可缺少的一个重要环节，是对银行业务有益且有效的补充。一个重要环节，是对银行业务有益且有效的补充。n执政当局意识到：大量发展中小企业是解决日益严重执政当局意识到：大量发展中小企业是解决日益严重就业形势的办法之一，也是增强国家经济活力的渠道就业形势的办法之一，也是增强国家经济活力的渠道之一；之一；n各级政府已着手制定各项法律法规，出台各项政策，使

4、得担保行业到了一个快速发展的时期。融资担保行业融资担保行业 担保行业的诱惑？n因为是“准金融”行业，决定了这个行业需要高素质的专业人才，需要能长期稳定在同一公司工作的员工；n因为如此，所以，我们的待遇是很诱人的；n没有政府部门那样的勾心斗角，单纯的工作会让我们感觉很轻松；n担保行业的不断规范化发展，行业的社会地位不断提高，我们的社会地位也会不断提高。公司组织架构公司组织架构公司组织架构公司组织架构业务流程设计的原则业务流程设计的原则n高风险决定了权责一定要分清楚；n业务流程的每一个环节必须有明确的人负责；n流程的每一个环节要相互制约、相互监督、相互帮忙；n业务人员、风险人员工作量均等、权责利均

5、等；业务流程的特点业务流程的特点n实行项目经理制，每个项目安排两个人，一个是业务人员，一个是风险人员；n业务人员负责完成流程的前半部分工作，风险人员负责完成流程的后半部分工作；n业务部和风险部是两块牌子一套人马；n每一个人都是业务人员和风险人员。n因为你的搭档可能是我们当中的任何一个人，所以，请你以宽容、诚恳的心态对待你的同事。工作流程部门负责图工作流程部门负责图业务部负责的流程业务部负责的流程风险部负责的流程风险部负责的流程再次强调再次强调n请别以片面、绝对、僵化的观点来看待这个流程n实际上，同一个项目中的业务人员和风险人员须密切配合，自始至终参与整个项目的全过程；n只不过，流程的前半部分由

6、业务人员主导，后半部分由风险人员主导；什么是风险什么是风险n总会有些事情是不能控制的，风险总是存在的。做为管理者会采取各种措施减小风险事件发生的可能性，或者把可能的损失控制在一定的范围内，以避免在风险事件发生时带来的难以承担的损失。n担保风险的本质是债务人偿债能力与意愿的缺失和不确定性。风险部门的职责风险部门的职责n负责起草公司风险控制的相关工作流程、制度，并对相关的制度提出改进意见。n与业务部共同对每项业务按工作流程的规定进行完全的风险调查与评估。n完成业务风险评估分析，向担保评审委员会汇报业务风险分析。n负责担保业务的保后管理工作。n协调公司各部门对担保业务的代偿和追偿工作。n完成公司领导

7、交办的其他事务。风险控制的特点风险控制的特点n风险控制要从源头抓起！n不是要求消灭风险，而是要求能完全驾驭风险！n风险贯穿于业务的每一个环节中！n发现风险在于最大限度的了解信息！n防范风险最关键是控制关键的人和物！如何获取信息？如何获取信息？n通过银行（商业银行和人民银行）n通过企业的主管部门（行业主管部门、工商、税务等）；n在经营场所询问客户、查看经营场所；n通过客户的周围相关人员。n通过网络n通过其他渠道风险的分析风险的分析n捡起全国人民都丢弃了的马克思主义，拂去厚厚的灰尘，我们豁然看见：辩证法要客观、要客观、全面、联系、动态地分析问题；全面、联系、动态地分析问题；n撕开其华丽的外表，发现

8、其真实的面目；n企业提供或经过审计的财务报表永远是经过修饰的；n和你的搭档不断互换角色质疑大家发现的问题；n要求你细心、信心、再细心，不放过任何一个疑点。需要警惕的危险信号需要警惕的危险信号n无标志牌、无生产的厂房；n闲置、随意搁置的机器设备；n办公场所不适合所从事的业务；n新签订的合同、格式异常的合同；n客户不熟悉业务，不能准确说出所出售的产品价格；n各种书面资料无法提供；n不明身份的其他人员；n员工异样的表情；n与所述业务不匹配的经营环境。担保前的风险处置方法担保前的风险处置方法n风险回避放弃n风险预防清除风险，强化风险管理的措施；n风险转嫁反担保n风险分散：划小风险单位分保、联保利益风险

9、责任共担分担比例业务调查时的风险分析业务调查时的风险分析n宏观经济风险n政策风险n行业风险n企业管理风险n管理者风险n法律风险n财务风险n反担保措施反担保措施 之一之一n控制最有用的人和最有用的物；n反担保的金额一定要覆盖所担保的额度；n要进行各种反担保措施的组合设计；n各种反担保措施一定要有可操作性；n我们要穷尽分析每种措施可能发生的风险！反担保措施反担保措施 有哪些反担保措施有哪些反担保措施n抵押n质押n留置n保证n保证金反担保措施反担保措施 之三之三反担保措施反担保措施 反担保物的选择反担保物的选择n法律上无瑕疵n易于触动贷款人的利益n易于执行n易于变现n不易贬值n易于评估和监控反担保措

10、施反担保措施抵押抵押 具备的条件具备的条件n抵押人对抵押物必须具有处分权n抵押物必须是法律允许转让的n抵押物应便于管理和实施反担保措施反担保措施质押质押 动产质押动产质押n动产质押生效条件：转移质物的占有n质押应具备的条件：出质人拥有对质物的所有权和处分权；质物必须依法可以转让。反担保措施反担保措施质押质押 权利质押权利质押n权利质押的标的：依法可以转让的财产权n权利质押的分类： 证券债券质押 股权质押 知识产权质押 普通债券质押反担保措施反担保措施 应收账款应收账款n设立监管账户n条件：单笔金额大，付款条件合理，付款人为较有资信的大企业，监管账户为应收账款的唯一账户；n核定应收款金额及付款人

11、名单收齐付款人同意将应收款付指定帐户的函签订帐户监管协议书办理帐户监管手续。确定担保时的风险控制方法确定担保时的风险控制方法 （之三）（之三）n资料是否搜集完整？n合同要件是否完备？n合同内容是否合理？n合同形式是否齐全？n各种合同的内容是否一致？n反担保措施是否办理完毕？风险审查报告风险审查报告风险审查报告风险审查报告内容内容风险审查报告风险审查报告内容内容风险意识永不松懈风险意识永不松懈 发放贷款时发放贷款时n经过实地调查、资料分析、反担保措施落实、合同签订等一系列流程之后，终于发放贷款给客户了，但，我们的风险管理意识千万不能松懈；n或许，这一刻就是风险的来临之时！n发放贷款后，这才是风险

12、的真正开始！n贷款归还之日才是风险管理的终结之日。n请别松气，抓紧进行下一步风险管理。保后管理保后管理 时间、频率时间、频率n发放贷款之后的一个星期是保后监管的最佳时期；n保后监管的频率一般按照担保前期频繁、中期宽松、后期频繁的规律；n保后监管的频率要按照企业的实际情况来安排保后管理保后管理 管理什么？管理什么？n保后管理的本质是监管贷款人的偿债能力变化过程；n查看企业经营情况n查看企业的还款意愿n查看经营环境和经营策略的变化n查看反担保措施和反担保物的价值变化n发现其他可能影响到还款能力的事项保后管理保后管理 怎么管理？怎么管理？n约见、走访客户，上门检查n收集资料：资料包括：1担保项目保后

13、检查表；2客户提供的最新资料，如财务报表季表、工商登记变更的记录、企业高层负责人的人事变动、银行对账单、存货变动、纳税凭证、归还贷款本金利息单等。n填写担保项目保后检查表，交风险部经理签字n相应措施。根据检查中出现的问题，及时采取防范和补救措施，对重大风险隐患应及时上报总经理，开展专项调查。保后管理保后管理中期日常管理中期日常管理 保后管理保后管理中期日常管理中期日常管理保后管理保后管理后期管理后期管理保后管理保后管理后期管理后期管理保后管理保后管理后期管理后期管理保后管理保后管理后期管理后期管理风险控制箴言风险控制箴言n实际控制人不为法定代表人意味着法定代表人不能承担无限连带责任或自有资产可

14、承担债务能力很差。n企业实际控制人的品性决定企业的品性，企业实际控制人若有道德风险那么项目就几乎不可避免的有现实风险。n企业实际控制人婚姻不稳定不可怕，可怕的是他们分财产、分股权导致企业走入困境。风险控制箴言风险控制箴言n注册资本金的多少代表不了公司实力的强弱，但却意味着可承担法律责任能力的大小。n实物资产已全部抵押，仍在进行多笔大额贷款的企业股权可能一文不值。n好看的企业报表几乎都是不真实的，但不好看的报表往往却是真实的，如果连不好看的报表都有不真实的成分，那么只有放弃项目才安全。风险控制箴言风险控制箴言n抵押物、质押物不是信用担保必须的条件，但却是发生风险后追偿所必要的基础。n你想多保而企业却想少贷这样的企业没有风险。n对融资成本要进行测算，在保费费率上反复与你讨价还价的企业往往是对成本控制较好的企业。风险控制箴言风险