第二章家庭理财基础知识

1、 家庭家庭理财理财经济管理学院段英文 邮箱： 课程内容课程内容p家庭理财概述p家庭理财基础知识p家庭理财规划内容 第一讲第一讲 家庭理财概述家庭理财概述p你不理财，财不理你p君子爱财，取之有道p君子爱财，更当治之有道有钱的途径： 上班赚钱 下班理财 什么是理财？什么是理财？ 理财是人们为了实现自己的生活目标，合理管理自身财务资源的一个过程，是贯彻人们一生的过程。以管钱为中心，攒钱、生钱、护钱为环节家庭收入支出图示（水库理论）财富水库收入支出理财规划的内容o 现金规划：建立应急基金，保障个人和家庭生活质量和状态的持续性稳定。o 消费规划：对家庭消费水平和消费结构进行规划，以达到适度消费、稳步生活

2、质量的目标。o 教育规划：收集自身的教育需求信息、分析教育费用的变动趋势并估算教育费用的基础上，选择适当的教育费用准备方式及工具，制定并根据因素变化调整教育规划方案。o 税务规划：包含对收入税收法律，资产及继承税务的理解和运用。理财规划的内容o 保险规划：关注处理身故，失去收入或财产的风险。包含使用保险产品及策略。o 投资规划：几乎所有的人都有一些必须通过投资及管理投资来实现之财务目标。这些目标包括购房，支付子女的大学教育费用或退休后生活需要等。 o 退休规划：到目前为止最普通的积累目标就是要实现退休后之财务独立。这包含了社会保障体系，企业年金、退休计划及个人的积累。 o 遗产规划：是指将财产

3、转移给子女并努力避免过程中的税收等损失。理财新思维助你成功理财新思维助你成功 脑袋决定口袋脑袋决定口袋细节决定成败细节决定成败观念决定结果观念决定结果眼界决定方向眼界决定方向 观念一：把钱装进脑袋观念一：把钱装进脑袋一位年轻人参加工作后，把工作的薪水全花在买书和参一位年轻人参加工作后，把工作的薪水全花在买书和参加各种培训上。后来他拿到加各种培训上。后来他拿到MBAMBA证书，跳槽去一家外企担任证书，跳槽去一家外企担任高级经理，薪水比原来高出数倍。看来，知识就是财富，此高级经理，薪水比原来高出数倍。看来，知识就是财富，此言不假。年轻时把钱花在名牌上，不如装进脑袋里。言不假。年轻时把钱花在名牌上，

4、不如装进脑袋里。 （包（包括我们企业现在提倡的括我们企业现在提倡的“一专多能一专多能”、“精一会二学三精一会二学三”都都是一个道理）是一个道理） 毛泽东读书治国毛泽东读书治国，徐文钦著，中央文献出版社，徐文钦著，中央文献出版社: :读书读书决定一个人的修养和境界，关系一个民族的素质和力量，影决定一个人的修养和境界，关系一个民族的素质和力量，影响一个国家的前途和命运。一个不读书的人、不读书的民族，响一个国家的前途和命运。一个不读书的人、不读书的民族，是没有希望的。但现实情况是，一些人走上工作岗位后，很是没有希望的。但现实情况是，一些人走上工作岗位后，很少读书了。少读书了。 一位经济学家说：一位经

5、济学家说： 在这个世界上决定人命运时间的常常不是在这个世界上决定人命运时间的常常不是人们认为的八小时工作时间；相反是人们认为的八小时工作时间；相反是晚上晚上7 7点点1111点点或是节假日所做的事才能改变或真或是节假日所做的事才能改变或真正决定你的未来！正决定你的未来！ 请记住：请记住：在别人休息的时候赶超别人，比在别人休息的时候赶超别人，比别人醒的时候容易的多！别人醒的时候容易的多！ 大家应该都还没有忘记大家应该都还没有忘记小时候乌龟和兔子赛跑的故小时候乌龟和兔子赛跑的故事吧！事吧！观念二：教育好子女也等于赚钱观念二：教育好子女也等于赚钱如果子女的学习成绩一般，想上好一点如果子女的学习成绩一

6、般，想上好一点的中学要交择校费；高考成绩不理想，高价的中学要交择校费；高考成绩不理想，高价生和上民办大学的开支更大。因此，许多精生和上民办大学的开支更大。因此，许多精明的家长从中悟出了窍门，改变只考虑为子明的家长从中悟出了窍门，改变只考虑为子女教育攒钱的老办法，而是注重了请家教、女教育攒钱的老办法，而是注重了请家教、参加培训班、学特长等早教投入。孩子成绩参加培训班、学特长等早教投入。孩子成绩好了，往近了说会节省择校开支，远了说更好了，往近了说会节省择校开支，远了说更利于子女将来的就业。利于子女将来的就业。观念三：靠健康省钱观念三：靠健康省钱虽然人们的收入不断增加，但还是赶不上虽然人们的收入不断

7、增加，但还是赶不上看病住院的花费涨得快。有道是健康是福，只看病住院的花费涨得快。有道是健康是福，只要身体健康，自然就能省下一大笔钱。人们的要身体健康，自然就能省下一大笔钱。人们的健康观念应该逐步转变，如果不懂得爱惜身体健康观念应该逐步转变，如果不懂得爱惜身体而节省，什么都不舍得花，无疑步入一种贪小而节省，什么都不舍得花，无疑步入一种贪小失大的误区。应该将部分花费投资于外出旅游、失大的误区。应该将部分花费投资于外出旅游、购买健身器材、合理饮食等。减少生病住院的购买健身器材、合理饮食等。减少生病住院的几率，实际上也是一种科学理财。因此要在健几率，实际上也是一种科学理财。因此要在健康上多作些投资，因

8、为惟有健康才是最大的节康上多作些投资，因为惟有健康才是最大的节约。约。观念四：平安如赚钱观念四：平安如赚钱人生在世，平安不仅是一种福气，而且人生在世，平安不仅是一种福气，而且等于赚了钱。因此，理财应该把安全放在重等于赚了钱。因此，理财应该把安全放在重要位置。从居家到出门，从大人到小孩，从要位置。从居家到出门，从大人到小孩，从用电到用火，从骑车到走路用电到用火，从骑车到走路都应该做好都应该做好安全的防范工作。自行车、热水器、高压锅、安全的防范工作。自行车、热水器、高压锅、电线，如果发现破损、陈旧、超期电线，如果发现破损、陈旧、超期就应就应该及时更换，不能为了省钱而不顾安全。该及时更换，不能为了省

9、钱而不顾安全。观念五：不贪财不破财观念五：不贪财不破财现在社会上骗子很多，生活中时有骗子找上现在社会上骗子很多，生活中时有骗子找上门来的事。骗子之所以能够屡屡得手，无非都门来的事。骗子之所以能够屡屡得手，无非都是打着各种诱人的幌子。许多人之所以上当受是打着各种诱人的幌子。许多人之所以上当受骗，无非都是源于一种贪便宜的心理。其实，骗，无非都是源于一种贪便宜的心理。其实，天上不会掉馅饼，世上没有免费的午餐，天上不会掉馅饼，世上没有免费的午餐，这是这是人人应该懂得的常识。只要我们不抱贪便宜的人人应该懂得的常识。只要我们不抱贪便宜的心思，对外界的诱惑随时保持警惕，自然就不心思，对外界的诱惑随时保持警惕

10、，自然就不会上当受骗，不破财其实也就是成功的理财。会上当受骗，不破财其实也就是成功的理财。观念六：破小财免大灾观念六：破小财免大灾只要条件许可，应考虑尽早为家人购买只要条件许可，应考虑尽早为家人购买寿险和医疗险寿险和医疗险( (包括人身意外险、大病险等保包括人身意外险、大病险等保险险) )。虽说这类投资不求回报，打水漂儿最好，。虽说这类投资不求回报，打水漂儿最好，可俗话说，天有不测风云，人有旦夕祸福，可俗话说，天有不测风云，人有旦夕祸福，一旦灾祸降临一旦灾祸降临( (尤其是担负着家庭主要经济来尤其是担负着家庭主要经济来源的成年人出了意外源的成年人出了意外) )，买过保险与否便大不，买过保险与否

11、便大不一样了。一样了。观念八：勤俭持家不如能挣会花观念八：勤俭持家不如能挣会花过去我们常说：过去我们常说：“吃不穷，穿不穷，算计吃不穷，穿不穷，算计不到要受穷不到要受穷”，但如今社会不断进步，生活水但如今社会不断进步，生活水平日益提高，勤俭持家、使劲攒钱的老观念已平日益提高，勤俭持家、使劲攒钱的老观念已经落伍了。能挣会花日渐成为最流行的理财新经落伍了。能挣会花日渐成为最流行的理财新观念。人们应该发挥个人特长广开财源，挣钱观念。人们应该发挥个人特长广开财源，挣钱后科学打理，积极用于消费，从而尽情享受挣后科学打理，积极用于消费，从而尽情享受挣钱和消费带来的人生乐趣。钱和消费带来的人生乐趣。巴菲特：

12、巴菲特：学投资很简单学投资很简单 愿意读书就行愿意读书就行巴菲特小时候很喜欢巴菲特小时候很喜欢赚到赚到100100美元的美元的10001000招招一书。他还参照该书的建议，和几名一书。他还参照该书的建议，和几名好友逐项尝试攒钱：到跑马场清扫票根；收集好友逐项尝试攒钱：到跑马场清扫票根；收集高尔夫球出售等。高尔夫球出售等。 7 7岁的巴菲特发高烧住进了医院。他在病岁的巴菲特发高烧住进了医院。他在病床上用铅笔在纸上写满数字。他对护士说，数床上用铅笔在纸上写满数字。他对护士说，数字代表着他未来的财产。他说：字代表着他未来的财产。他说：“现在我虽然现在我虽然没有太多钱，但是总有一天，我会很富有。我没有

13、太多钱，但是总有一天，我会很富有。我的照片也会出现在报纸上。的照片也会出现在报纸上。” 大师的建议梦想与现实 - 到底有多远? 对于等待者是那永远的 天堑 对于行动者那只剩薄薄的 窗纱结结 论论 请记住：请记住： 今天你过的生活是你今天你过的生活是你3 35 5年前年前所决定的，所决定的，3 35 5年后年后的生活需要你从今天开始规划！的生活需要你从今天开始规划！人生精彩是因为人生有梦！人生精彩是因为人生有梦！ 请记住：请记住： 如果你有梦，就应好好珍惜她，别让如果你有梦，就应好好珍惜她，别让任何人毁了她，并且试着去实现，最终你会发现任何人毁了她，并且试着去实现，最终你会发现人生因梦想而精彩！

14、人生因梦想而精彩！ 理财规划步骤理财规划步骤p确定理财目标p资产的评估p家庭收支及损益表p制定理财规划p资金筹集p理财的管理 美国人致富九原则美国人致富九原则p量入为出 p制定储蓄计划 p投资共同基金 p要及时支付信用卡欠帐 p留意节税 p立遗嘱 p弄清保单 p久居一地务必购房 p深谋远虑 古巴比伦理财智慧古巴比伦理财智慧p扩大你的收入来源 p合理的控制开支 p让钱为我们工作 p谨慎投资，避免财富流失 p拥有属于自己的房子 p为未来生活做准备 p提高你的赚钱能力 家庭理财的主要方法一、建立个人理财金字塔一、建立个人理财金字塔二、不起眼的二、不起眼的“小钱小钱”都能让我成为百万富都能让我成为百万

15、富 ！v出场人物：胡立财、单投梓（出场人物：胡立财、单投梓（25岁）岁）v背景介绍：胡立财喜欢抽烟喝酒，每天大概浪费背景介绍：胡立财喜欢抽烟喝酒，每天大概浪费3元元；单投梓则将这笔钱用于投资，假定年收益在单投梓则将这笔钱用于投资，假定年收益在10%。50年后年后，胡立财损失竟达到，胡立财损失竟达到二百万元二百万元！积少成多，积沙成塔，不起眼的积少成多，积沙成塔，不起眼的小钱小钱都能让我成为百万富翁啊！都能让我成为百万富翁啊！三、充分利用复利三、充分利用复利v出场人物：胡立财、单投梓出场人物：胡立财、单投梓（25岁）岁）v背景介绍：胡立财和单投梓都拥有背景介绍：胡立财和单投梓都拥有10万元，年均

16、投资万元，年均投资收益率为收益率为5%。胡立财每年定期取出利息花掉，单投。胡立财每年定期取出利息花掉，单投梓每年的利息转存入下一年，他们梓每年的利息转存入下一年，他们75岁的时候岁的时候 复利的增长真是让我们热血沸腾，复利的增长真是让我们热血沸腾，怪不得爱因斯坦将它称为怪不得爱因斯坦将它称为人类最伟大的发现人类最伟大的发现！四、时间让我们成为百万富翁四、时间让我们成为百万富翁 v 出场人物：胡立财、单投梓出场人物：胡立财、单投梓（25岁）岁）v 背景介绍：假定年均投资收益率为背景介绍：假定年均投资收益率为5%，单投梓，单投梓25岁岁开始开始每年存入每年存入3万元万元，45岁岁成为百万富翁后停止

17、存入现金；胡成为百万富翁后停止存入现金；胡立财立财35岁岁开始每年存入开始每年存入3万元万元，有生之年有生之年一直一直未停止未停止。自。自然寿命阶段，单投梓的财产一直高于胡立财。然寿命阶段，单投梓的财产一直高于胡立财。早投资，少投入，时间让我们成为百万富翁！早投资，少投入，时间让我们成为百万富翁！五、复利和时间的妙处你也可以成为投资传奇五、复利和时间的妙处你也可以成为投资传奇 美国伊利诺斯州森林湖市美国伊利诺斯州森林湖市100100岁岁老妪格蕾丝老妪格蕾丝格罗格罗纳离开人世后，竟将纳离开人世后，竟将700700万美元万美元的遗产都捐赠给了的遗产都捐赠给了她的母校森林湖学院。据格蕾丝的多年好友日

18、前披她的母校森林湖学院。据格蕾丝的多年好友日前披露，这名百岁老太的露，这名百岁老太的700700万美元巨款，竟然全都是万美元巨款，竟然全都是来源于她在来源于她在19351935年购买的年购买的180180美元美国雅培公司的美元美国雅培公司的股票。股票。 格蕾丝一生都没有结婚，但性格和善的她却拥有格蕾丝一生都没有结婚，但性格和善的她却拥有许多朋友。格蕾丝在许多朋友。格蕾丝在2010年年1月月19日日离开了人世，离开了人世，她在遗嘱中要求将自己的所有财产都捐给森林湖学她在遗嘱中要求将自己的所有财产都捐给森林湖学院。当格蕾丝的律师和多年好友威廉院。当格蕾丝的律师和多年好友威廉马拉特将格蕾马拉特将格蕾

19、丝的巨额遗赠通知森林湖学院的院长斯蒂芬丝的巨额遗赠通知森林湖学院的院长斯蒂芬苏特时，苏特时，苏特得知格蕾丝的遗赠竟高达苏特得知格蕾丝的遗赠竟高达700万美元时，彻底万美元时，彻底被惊得目瞪口呆，他只说了一句：被惊得目瞪口呆，他只说了一句：“喔，我的上喔，我的上帝！帝！”五、复利和时间的妙处你也可以成为投资传奇五、复利和时间的妙处你也可以成为投资传奇 然而，一生未婚、只当过然而，一生未婚、只当过4343年普通秘书的格蕾丝究竟如何年普通秘书的格蕾丝究竟如何积聚下了积聚下了700700万美元的巨额遗产？这一谜团让美国媒体记者们深万美元的巨额遗产？这一谜团让美国媒体记者们深感困惑和好奇。毕竟，格蕾丝从

20、小父母双亡，要靠父母的朋友感困惑和好奇。毕竟，格蕾丝从小父母双亡，要靠父母的朋友资助才能上学，她显然不可能从父母那儿继承什么遗产。此外，资助才能上学，她显然不可能从父母那儿继承什么遗产。此外，格蕾丝也从来没有开过公司。她格蕾丝也从来没有开过公司。她19311931年毕业后，她在雅培公司年毕业后，她在雅培公司找到了一份秘书的工作，并在秘书岗位上一直工作了找到了一份秘书的工作，并在秘书岗位上一直工作了4343年才正年才正式退休。式退休。 据悉，据悉，19351935年格蕾丝以年格蕾丝以6060美元一股美元一股的价格认购了她当年工作的价格认购了她当年工作的公司的公司美国雅培公司特别发行的美国雅培公司

21、特别发行的3 3股股股票，这股票，这180180美元美元的股的股票她从来没有卖出过。在接下来的票她从来没有卖出过。在接下来的7070年中，她当初花年中，她当初花180180美元购美元购买的股票又经历了多次的送股和配股，格蕾丝后来又把每年的买的股票又经历了多次的送股和配股，格蕾丝后来又把每年的股票分红再次投入买股票，再加上雅培公司的股价节节上升，股票分红再次投入买股票，再加上雅培公司的股价节节上升，到其去世时，她当初的到其去世时，她当初的180180美元投资已在美元投资已在7070多年时间中像滚雪球多年时间中像滚雪球一样越滚越大，最后竟一样越滚越大，最后竟滚到了现在惊人的滚到了现在惊人的7007

22、00万美元！万美元！五、复利和时间的妙处你也可以成为投资传奇五、复利和时间的妙处你也可以成为投资传奇 从这个故事里我们需要关注到的几点：从这个故事里我们需要关注到的几点： 第一是时间的魅力。第一是时间的魅力。从从19351935年的年的180180美元到美元到20102010年年700700万美元万美元，确实是非常高的增值，如果算一下年确实是非常高的增值，如果算一下年复合增长率复合增长率，大概是，大概是15.1%15.1%。大多数人可能会看不上一年大多数人可能会看不上一年15%15%的收益，但重点是，如果你几十年的收益，但重点是，如果你几十年下来平均每年获得下来平均每年获得15.12%15.1

23、2%收益，你也可以成为传奇人物。收益，你也可以成为传奇人物。 要知道股神要知道股神巴菲特巴菲特的年复合收益增长率也就是的年复合收益增长率也就是20%20%多一点，就已多一点，就已经成为全世界最富有的三个人之一了。经成为全世界最富有的三个人之一了。 第二点是投资于自己熟悉的公司。第二点是投资于自己熟悉的公司。格蕾丝买的股票是她最熟悉格蕾丝买的股票是她最熟悉的，也就是她一直工作的公司。在美国几十年股票市场中数百次的的，也就是她一直工作的公司。在美国几十年股票市场中数百次的热潮中，她并没有试图换成当时最热门的股票，而是坚守自己熟悉热潮中，她并没有试图换成当时最热门的股票，而是坚守自己熟悉的公司。而对

24、于国内大多数投资者来说，不要说十年不换股，就算的公司。而对于国内大多数投资者来说，不要说十年不换股，就算一年不换股不买卖都已是难以忍受的事情，频繁买卖只会使你买入一年不换股不买卖都已是难以忍受的事情，频繁买卖只会使你买入很多你不懂的公司，最终的收益率也就可想而知。很多你不懂的公司，最终的收益率也就可想而知。 第三点是红利再投资。第三点是红利再投资。格蕾丝把每年的股票分红再次投入买股格蕾丝把每年的股票分红再次投入买股票，这样才达到了滚雪球的效果。票，这样才达到了滚雪球的效果。 六、六、个人理财的小智慧个人理财的小智慧聪明理财的定律聪明理财的定律聪明理财的定律聪明理财的定律聪明理财的定律聪明理财的

25、定律租金乘数的租金乘数的“12”规则：规则： 房产的全部售价房产的全部售价 / 每年租金总收入每年租金总收入 = 12 投资回收年数投资回收年数 (首期房款期房时间内的按揭款首期房款期房时间内的按揭款)/(税税后月租金后月租金-按揭月供款按揭月供款)12 12是一个获取回报的是一个获取回报的“分界限分界限” 一个售价超过年租金收入一个售价超过年租金收入12倍的房产很有可能产生一个倍的房产很有可能产生一个负的现金流负的现金流聪明理财的定律聪明理财的定律理财帝传授理财帝传授“秘籍秘籍” ：月薪月薪2000元也能活得很滋元也能活得很滋润润 理财理财是当下最潮的热词之一。是当下最潮的热词之一。它代表着

26、一种生活态度，它代表着一种生活态度，不是节约而是经营。不是节约而是经营。 最近，一位自称最近，一位自称”理财帝理财帝”的网友在论坛发帖称，月的网友在论坛发帖称，月入两千也能过得很好，还能余下千元做投资和经营生活，入两千也能过得很好，还能余下千元做投资和经营生活，言语间透露出哲理玄思，有理有据的分析，幽默诙谐的哲言语间透露出哲理玄思，有理有据的分析，幽默诙谐的哲学式语言，吸引了不少网友前来围观，网友们议论纷纷的学式语言，吸引了不少网友前来围观，网友们议论纷纷的同时也有理财达人意欲同时也有理财达人意欲PKPK理财帝，贡献出更多理财金点子。理财帝，贡献出更多理财金点子。 “ “理财帝理财帝”受到很多

27、网友的追捧。短时间内就已经有受到很多网友的追捧。短时间内就已经有2 2万多名网友浏览该帖，回复数多达十八页之多。万多名网友浏览该帖，回复数多达十八页之多。 聪明理财的定律聪明理财的定律理财方法理财方法20002000收入分收入分5 5份份9 9月月1 1日，网友日，网友“研究生三年级研究生三年级”在新浪论坛发帖在新浪论坛发帖理财帝教你人生新理财帝教你人生新活法之活法之假设你月入只有假设你月入只有20002000元元。帖子里，该网友自称理财帝。帖子里，该网友自称理财帝“手把手把手手”教网友们怎么花钱：教网友们怎么花钱：“我帮你把钱分成五份，第一份我帮你把钱分成五份，第一份600600元，第二份元

28、，第二份400400元，第三份元，第三份300300元，第四份元，第四份200200元，第五份元，第五份500500元。元。”“理财帝理财帝”为每份钱都做好了打算：为每份钱都做好了打算：“第一份第一份600600元用来做生活费。元用来做生活费。早餐一份煮米丝，一个鸡蛋，一杯豆浆。中餐一份快餐，一个水果。晚餐早餐一份煮米丝，一个鸡蛋，一杯豆浆。中餐一份快餐，一个水果。晚餐自己开个小灶，煮点饭，加俩菜，睡前一杯奶。这样的食谱，包你数年内自己开个小灶，煮点饭，加俩菜，睡前一杯奶。这样的食谱，包你数年内不会有健康问题。不会有健康问题。第二份第二份400400元用来交朋友，扩大你的人际圈。元用来交朋友，

29、扩大你的人际圈。你的电话你的电话费可以用掉费可以用掉100100元。每个月可以请客两次，每次元。每个月可以请客两次，每次150150元。元。第三份第三份300300元用来元用来学习。学习。每个月可以有每个月可以有5050元元100100元用来买书。另外的元用来买书。另外的200200元存起来，每一年元存起来，每一年参加一次培训。参加一次培训。第四份第四份200200元用于旅游，元用于旅游，一年奖励自己旅游至少一次。一年奖励自己旅游至少一次。第第五份五份500500元用来投资。元用来投资。先存起来，然后可以投资到股市里，也可以用来做先存起来，然后可以投资到股市里，也可以用来做进货的本钱，小本生意很安全，开一个淘宝网账户，去批发点东西来卖。进货的本钱，小本生意很安全，开一个淘宝网账户，去批发点东西来卖。以后赚的钱多了，就可