保险学 第一章 保险单风险基础

1、第一章 保险单风险基础n风险概述n风险管理n风险、风险管理与保险1.1 风险概述风险概述1.1.1 风险的含义损失和损失程度的客观不确定性指引致损失的事件发生的可能性指引致损失的事件发生的可能性定义强调的是“损失的事件”的存在定义中的“事件”并非特指“不幸事件”定义中的“可能性”与不确定性有一定的区别1.1.2 风险的要素 -风险因素、风险暴露、风险事故和损失风险因素、风险暴露、风险事故和损失（一）风险因素(Hazard)/风险条件n指引发风险事故或在风险事故发生时致使损失指引发风险事故或在风险事故发生时致使损失增加的条件。增加的条件。 风险因素是就产生或增加损失频率与损失程度的情况来说的。

2、风险因素通常可分为三类： q实质风险因素 q无形风险因素逆向选择风险因素道德风险因素 心理风险因素 （二）风险暴露（exposure） 标的物置于风险因素威胁之下（三）风险事故(Peril) 也称风险事件，是指损失的直接原因或外在原因，也即指风险由可能变为现实、以至引起损失的结果。 风险因素是损失的间接原因，因为风险因素要通过风险事故的发生才能导致损失。风险事故是损失的媒介物。 风险事故和风险因素的区分有时并不是绝对的。判定的标准就是看是否直接引起损失。（四）损失(Loss)n损失作为风险管理和保险经营的一个重要概念，是指非故意的(Unintentional)、非计划的(unplanned)和

3、非预期的(Unexpected)经济价值(Economic value)的减少。 这一定义包含两个重要的要素：一是“非故意的、非计划的、非预期的”；二是“经济价值的减少”。n两者缺一不可，否则就不构成损失。补充：保险中损失类型：n损失通常分为直接损失与间接损失n前者指风险事故直接造成的有形损失，即实质损失(Physical loss)；n后者是由直接损失进一步引发或带来的无形损失，包括额外费用损失(Extra expense loss)、收入损失(Income loss)和责任损失(Liability loss)风险要素之间的关系 四者之间存在因果关系，即风险因素在风险暴露情况下引发风险事故，

4、进而导致损失 。风险因素风险暴露风险事故风险损失风险单位风险单位含义：风险单位含义：n是指某种风险或某种事故影响或被波及的最大边界和影响范围，或在风险上不可能再合理分割的最小单位，又称风险波及度。不同的业务有不同的风险单位，在实务上，风险单位的划分有三种：1、按地段划分，由于标的之间在地理位置上相毗邻，具有不可分割性，当风险事故发生时，受损失的机会是相同的，故将一个地段作为一个风险单位；2、按投保单位划分，为了简化手续，有时候一个投保单位就是一个风险单位；3、按标的划分，一个标的作为一个风险单位。对于一些与其他标的无毗连关系风险集中于一体的保险标的，可以视一个保险标的为一个风险单位。1.1.3

5、 风险的特征风险的特征 n客观性 n普遍性n偶然性-不确定性n可变性-发展性可测定性可测定性 损害性损害性1.是否发生不确定 2.什么时候发生不确定 3.风险事故结构不确定1.1.4 风险点分类n按风险的性质分类按风险的性质分类n按风险产生的原因分类按风险产生的原因分类n按风险的对象分类按风险的对象分类n按风险的环境分类按风险的环境分类一、按风险的性质分类一、按风险的性质分类（一）纯粹风险 是指那些只有损失机会而无获利可能的风险是指那些只有损失机会而无获利可能的风险 （二）投机风险 是指那些既有损失机会，又有获利可能的风险是指那些既有损失机会，又有获利可能的风险 纯粹风险与投机风险相比，前者因

6、只有净损失的可能性，人们必然避而远之。而后者却有获利的可能，甚至获利颇丰，人们必为求其利甘冒风险而为之。二、按风险产生的原因分类二、按风险产生的原因分类（一）自然风险 因自然力的不规则变化引起的种种现象，所导致的对人们的经济生活和物质生产及生命造成的损失和损害，就是自然风险事故。自然风险特征：1.不可控性 2.周期性；3. 共沾性（二）社会风险 社会风险是指由于个人或团体的行为，包括过失行为、不当行为及故意行为对社会生产及人们生活造成的损失的可能性。（三）政治风险 政治风险又称为国家风险，它是指在对外投资和贸易过程中，因政治原因或订约双方所不能控制的原因，使债权人可能遭受损失的风险。（四）经济

7、风险 经济风险是指在生产和销售等经营活动中由于受各种市场供求关系、经济贸易条件等因素变化的影响，或经营者决策失误，对前景预期出现偏差等，导致经济上遭受损失的风险。 三、按风险的对象分类三、按风险的对象分类（一）财产风险 财产风险是指导致一切有形财产毁损、灭失或贬值的风险（二）责任风险 责任风险是指个人或团体因行为上的疏忽或过失，造成他人的财产损失或人身伤亡，依照法律、合同或道义应负的经济赔偿责任的风险。 （三）信用风险 信用风险是指在经济交往中，权利人与义务人之间，由于一方违约或违法行为给对方造成经济损失的风险。（四）人身风险 人身风险是指可能导致人的伤残死亡或损失劳力的风险四、按风险的环境分

8、类四、按风险的环境分类（一）静态风险 静态风险是指自然力的不规则变动或人们行为的错误或失当所导致的风险。静态风险一般与社会的经济、政治变动无关，在任何社会经济条件下都是不可避免的。（二）动态风险 动态风险是指由社会经济的或政治的变动所导致的风险（三）静态风险与动态风险的差别 1.损失与否不同 2.影响范围不同 3.发生特点不同 4.性质不同1.2 风险管理1.2.1 风险管理的含义和目标n含义：经济单位通过对风险进行识别和衡量，采用合理的经济和技术手段、方法对风险进行处理，以尽可能小的成本去争取尽可能大的安全保障和经济利益的行为。人们对风险的认识、控制和处理的主动行为把风险减至最低的管理过程风

9、险管理的学说n纯粹风险说纯粹风险说 纯粹风险说以美国为代表。纯粹风险说将企业风险管理的对象放在企业静态风险的管理上，将风险的转嫁与保险密切联系起来n企业全部风险说企业全部风险说企业全部风险说以德国和英国为代表，该学说将企业风险管理的对象设定为企业的全部风险，包括企业的静态风险（纯粹风险）和动态风险（投机风险），认为企业的风险管理不仅要把纯粹风险的不利性减到最小，也要把投机风险的收益性达到最大1.2.2 风险管理过程应对计划风险处理风险识别风险监控效果评价风险量化评估/衡量确定目标确定目标确定目标确定目标风险因素收集风险识别风险估计风险评价风险应对风险管理后评价一、风险管理目标的确定确定目标的原

10、则：n目标的现实性n目标的明确性n目标的层次性n目标的定量化二、风险识别 风险识别是指对面临的、以及潜在的风险加以判断、归类和鉴定风险性质的过程，主要包括感知风险和分析风险两方面的内容。 风险识别的程序 :筛选、监测、诊断三、风险评估/衡量 n风险估测风险估测是指在风险识别的基础上，通过对所收集的大量详细损失资料加以分析，运用概率论和数理统计，估计和预测风险发生的概率和损失程度。n风险评价风险评价是指在风险识别和风险估测的基础上，把风险发生的概率、损失严重程度，结合其他因素综合起来考虑，并与公认的安全指标比较，确定危险等级，然后根据系统的危险等级，决定是否需要采取控制措施，以及控制措施采取到什

11、么程度。四、风险处理n根据风险评价结果，为实现风险管理目标，选择最佳风险管理技术并加以实施n风险管理技术分为控制型控制型和财务型财务型两大类。前者的目的是降低损失频率和减少损失程度，重点在于改变引起意外事故和扩大损失的各种条件。后者的目的是以提供基金和订立保险合同等方式，消化发生损失的成本，即对无法控制的风险所做的财务安排五、风险管理效果评价n风险管理效果评价是指对风险管理技术适用性及其收益性情况的分析、检查、修正和评估。n风险管理效益的大小取决于是否能以最小风险成本取得最大安全保障，同时，在实务中还要考虑与整体管理目标是否一致，具体实施的可行性、可操作性和有效性1.2.3 风险处理方法 -风

12、险控制、自留、转移一、风险控制1、风险规避/避免 n是指设法回避损失发生的可能性，即从根本上消除特定的风险单位和中途放弃某些既存的风险单位。它是处理风险的一种消极技术。n采用避免技术通常在两种情况下进行：（1）某特定风险所致损失频率和损失程度相当高时（2）在处理风险时其成本大于其产生的效益时。n避免风险虽简单易行，但意味着利润的丧失，且避免的采用通常会受到限制2、损失控制/预防n损失控制是指在风险损失发生前为了消除或减少可能引发损失的各种因素而采取的处理风险的具体措施n其目的在于通过消除或减少风险因素而达到降低损失发生频率的目的。n损失预防通常在损失频率高且损失程度低时采用。 损失预防措施可分

13、为两种：一是工程物理法，是指损失预防措施侧重于风险单位的物质因素的一种方法，这一方法适用于哈顿的能量释放理论；二是人类行为法，是指损失预防侧重于人们行为教育的一种方法，这一方法适用于亨利屈的骨牌理论。3、风险抑制n损失抑制是指在损失发生时或之后为缩小损失程度而采取的各项措施。 n损失抑制常在损失程度高且风险又无法避免和转嫁的情况下采用。n损失抑制的一种特殊形态是割离，它是指将风险单位割离成许多独立的小单位而达到缩小损失程度的一种方法。 4、风险分散 把风险单位分割，增加风险主体数量二、风险自留n自留风险是指对风险的自我承担，即企业或单位自我承受风险损害后果的方法。 n自留风险有主动自留和被动自

14、留之分。n通常自留风险在风险所致损失频率和程度低、损失短期内可预测以及最大损失对企业或单位不影响其财务稳定时采用。三、风险转移/转嫁n转嫁风险是指一些单位或个人为避免承担风险损失，有意识地将损失或与损失有关的财务后果转嫁给另一单位或个人去承担的一种风险管理方式。 n转嫁风险的方式有两种，即保险转嫁保险转嫁和非保险转嫁非保险转嫁保险转嫁是指向保险公司投保，以交纳保险费为代价，将风险转嫁给保险人承担。非保险转嫁又具体分为两种方式，一是出让转嫁；一是合同转嫁。前者一般适用于投机风险。后者适用于企业将具有风险的生产经营活动承包给对方，并在合同中明确规定由对方承担风险损失的赔偿责任1.3 可保风险一、可保风险的定义：一、可保风险的定义：n