课件09：普通人寿保险业务(1)

1、12n3.1 人寿保险概述人寿保险概述n3.2 普通人寿保险普通人寿保险 业务业务n3.3 特种人寿保险业务特种人寿保险业务n3.4 新型人寿保险业务新型人寿保险业务3n人寿保险的定义人寿保险的定义n以被保险人的生命为保险标的，当被保险人死亡或以被保险人的生命为保险标的，当被保险人死亡或在约定的期限生存时，保险人给付保险金的人身保在约定的期限生存时，保险人给付保险金的人身保险。险。n保险标的：被保险人的生命保险标的：被保险人的生命n保险事故：死亡或生存保险事故：死亡或生存4寿险公司经营风险特殊寿险公司经营风险特殊 以长期性业务为主体以长期性业务为主体寿险保单具有储蓄性寿险保单具有储蓄性保额确定

2、与给付的特殊性保额确定与给付的特殊性5n1）按保险事故划分）按保险事故划分（基本分类）（基本分类）n 死亡保险死亡保险nA)A)定期死亡保险定期死亡保险nB)B)终身死亡保险终身死亡保险n 生存保险生存保险n 两全保险两全保险6n2）按照承保风险和承保方式划分：）按照承保风险和承保方式划分：n普通人寿保险普通人寿保险n特种人寿保险特种人寿保险n3）按照设计类型划分：）按照设计类型划分：n传统型人寿保险传统型人寿保险n新型人寿保险新型人寿保险7n4）按照有无利益分配划分：）按照有无利益分配划分：n分红保险分红保险n不分红保险不分红保险n5）按照被保险人的风险程度划分）按照被保险人的风险程度划分n

3、健体保险健体保险n弱体保险或次健体保险弱体保险或次健体保险8n3.1 人寿保险概述人寿保险概述n3.2 普通人寿保险普通人寿保险 业务业务n3.3 特种人寿保险业务特种人寿保险业务n3.4 新型人寿保险业务新型人寿保险业务9 定期寿险又称定期寿险又称定期死亡保险定期死亡保险，是以被保险人在约定，是以被保险人在约定期间内发生死亡为保险事故而由保险人给付保险金的期间内发生死亡为保险事故而由保险人给付保险金的保险。保险。n定期寿险的定义定期寿险的定义10n1、投保范围、投保范围n凡凡1616至至6565周岁、身体健康者均可作为被保险人，由本人或对其具有周岁、身体健康者均可作为被保险人，由本人或对其具

4、有保险利益的人投保。保险利益的人投保。n2、保险期限、保险期限n分分5 5年、年、1010年、年、1515年、年、2020年四种，但期满时被保险人的年龄不得超年四种，但期满时被保险人的年龄不得超过过7070周岁。周岁。n3、保险责任、保险责任n在合同有效期间内被保险人身故，公司按保险单载明的保险金额给在合同有效期间内被保险人身故，公司按保险单载明的保险金额给付身故保险金，合同终止。付身故保险金，合同终止。n4、保险费、保险费n分为趸交和年交两种，年交保险费的交费期间为本合同的保险期间。分为趸交和年交两种，年交保险费的交费期间为本合同的保险期间。n5、特别条款、特别条款n减额交清保险的选择减额交

5、清保险的选择 ； 可转换权益可转换权益11投保投保年龄年龄趸趸 交交年年 交交5年期年期10年年期期15年年期期20年年期期5年期年期10年年期期15年期年期20年期年期2047.086.4126.8178.911.511.812.112.93052.4119.6213.4346.212.815.519.425.140121.4293.2525.0870.529.738.149.364.450317.9758.91356.12132.978.2100.5128.9165.860819.71886.0205.0261.012n费率低费率低n可转换性可转换性n将定期寿险转换为终身寿险、两全保险或养

6、老保险而无须提将定期寿险转换为终身寿险、两全保险或养老保险而无须提供可保证明供可保证明n可续保性可续保性n保单所有人在满期前可申请延长保险期限，而无须提供可保保单所有人在满期前可申请延长保险期限，而无须提供可保证明证明n期限较灵活，短期的较多期限较灵活，短期的较多13n以最低的费率满足人们的寿险需求以最低的费率满足人们的寿险需求n保留了被保险人的可保资格保留了被保险人的可保资格n可作为终身寿险或两全保险的补充可作为终身寿险或两全保险的补充n可作为贷款或融资的担保手段可作为贷款或融资的担保手段14n以保险金额的变化为标准来划分：以保险金额的变化为标准来划分：n固定保额定期寿险固定保额定期寿险n保

7、额递增式定期寿险保额递增式定期寿险n保额递减式定期寿险保额递减式定期寿险15n1、固定保额定期寿险、固定保额定期寿险n 也称平准式定期寿险，保险金额在整个保险期限内保也称平准式定期寿险，保险金额在整个保险期限内保持不变，是最多见的一类。持不变，是最多见的一类。n国寿国寿祥福定期保险祥福定期保险n国寿国寿祥运定期保险祥运定期保险n平安平安幸福定期保险幸福定期保险16n1、投保范围、投保范围n凡凡1616至至6060周岁、身体健康者均可作为被保险人，由本人或对其具有周岁、身体健康者均可作为被保险人，由本人或对其具有保险利益的人投保。保险利益的人投保。n2、满期年龄及保险期间、满期年龄及保险期间n满

8、期年龄分满期年龄分5050、5555、6060、6565周岁四种，保险期间为合同生效之日起周岁四种，保险期间为合同生效之日起至被保险人生存至约定满期年龄的生效对应日止。至被保险人生存至约定满期年龄的生效对应日止。n3、保险责任、保险责任n在合同有效期间内被保险人身故，公司按保险单载明的保险金额给在合同有效期间内被保险人身故，公司按保险单载明的保险金额给付身故保险金，合同终止。付身故保险金，合同终止。n4、保险费、保险费n分趸交和年交两种，年交保险费的交费期间为分趸交和年交两种，年交保险费的交费期间为5 5年、年、1010年、年、1515年、年、2020年四种。年四种。n5、特别条款、特别条款n

9、减额交清保险的选择减额交清保险的选择 ； 可转换权益可转换权益17投保投保年龄年龄50岁满期岁满期55岁满期岁满期60岁满期岁满期65岁满期岁满期20354.6499.5700.6972.930346.2533.0792.41143.640293.2535.0870.51324.950317.9758.91356.160819.718投保投保年龄年龄50岁满期岁满期55岁满期岁满期60岁满期岁满期65岁满期岁满期2086.5121.8180.8237.23084.4130.0193.3278.94071.6130.8212.8323.85078.2186.6333.560205.019投保投保

10、年龄年龄50岁满期岁满期55岁满期岁满期60岁满期岁满期65岁满期岁满期2045.864.690.5125.73044.868.9102.5147.94038.169.6113.3172.450100.5179.555162.420投保投保年龄年龄50岁满期岁满期55岁满期岁满期60岁满期岁满期65岁满期岁满期2032.245.463.788.43031.548.672.2104.24049.380.2122.04579.8128.250128.921投保投保年龄年龄50岁满期岁满期55岁满期岁满期60岁满期岁满期65岁满期岁满期2025.636.150.670.33025.138.757.5

11、83.03539.961.590.74064.498.045103.722n小张（小张（1981年年3月月12日生）和小赵（日生）和小赵（1990年年10月月25日生）是同事，日生）是同事，他们一起投保了国寿的祥运定期保险，至他们一起投保了国寿的祥运定期保险，至50岁满期，保额分别为岁满期，保额分别为10万元和万元和5万元，小张选择万元，小张选择15年交，而小赵选择年交，而小赵选择10年交，保单均年交，保单均于于2011年年6月月9日生效。请为他们计算应交保费，以及他们保单保日生效。请为他们计算应交保费，以及他们保单保险期限的起讫日期。险期限的起讫日期。23n1、投保年龄、投保年龄n1818至

12、至6060周岁。周岁。n2、保险期限、保险期限n分为分为1010年、年、1515年、年、2020年、年、3030年四种。年四种。n3、保险责任、保险责任n被保险人于合同生效之日起被保险人于合同生效之日起1 1年内因疾病身故，按保额的年内因疾病身故，按保额的1010给付给付身故保险金，并无息返还保险费，合同终止。身故保险金，并无息返还保险费，合同终止。n被保险人因意外伤害身故或于合同生效起被保险人因意外伤害身故或于合同生效起1 1年后因疾病身故，按保年后因疾病身故，按保额给付身故保险金，合同终止。额给付身故保险金，合同终止。n4、保险费、保险费n分为趸交和年交两种，年交的分分为趸交和年交两种，年

13、交的分5 5年交、年交、1010年交、年交、1515年交、年交、2020年交、年交、3030年交五种，选择的交费期间不超过合同的保险期间。年交五种，选择的交费期间不超过合同的保险期间。24投投保保年年龄龄10 年年 期期15 年年 期期20 年年 期期趸交趸交5年年交交10年年交交趸交趸交5年年交交10年年交交15年年交交趸交趸交5年年交交10年年交交15年年交交20年年交交201082815156412215219573121173014538202576736254131085840324033788476181618761100126114099795083521911915113962

14、15153237262233824119860202153730025投投保保年年龄龄10 年年 期期15 年年 期期20 年年 期期趸交趸交5年年交交10年年交交趸交趸交5年年交交10年年交交15年年交交趸交趸交5年年交交10年年交交15年年交交20年年交交20631699224139129341812103090231215741221525466352520402105529390102543864816990635150549144771023268144102166943723516713560143437920826n1、投保范围、投保范围n凡凡1818至至6060周岁、身体健康者

15、可作为被保险人。周岁、身体健康者可作为被保险人。n2、保险期限、保险期限n分为八种：定期分为八种：定期1010年、年、1515年、年、2020年、年、3030年，以及至被保险人年满年，以及至被保险人年满5555、6060、6565、7070周岁的合同生效对应日前一日周岁的合同生效对应日前一日2424时止。但期满时时止。但期满时被保险人的年龄不得超过被保险人的年龄不得超过7070周岁。周岁。n3、保险责任、保险责任n被保险人于合同生效或复效被保险人于合同生效或复效180180日内因疾病身故或全残，保险人按日内因疾病身故或全残，保险人按投保人已缴保费之和（不计利息）给付保险金，合同终止。投保人已缴

16、保费之和（不计利息）给付保险金，合同终止。n被保险人因意外伤害身故或全残，或于合同生效或复效被保险人因意外伤害身故或全残，或于合同生效或复效180180日后因日后因疾病身故或全残，保险人给付合同约定的保险金额全数，合同终疾病身故或全残，保险人给付合同约定的保险金额全数，合同终止。止。27n4、保险金额和保险费、保险金额和保险费n保险金额按份计算，可投保一份或多份，保险金额按份计算，可投保一份或多份，A A款每份保额为款每份保额为1000010000元；元；B B款在第一保单年度内每份保额为款在第一保单年度内每份保额为1000010000元，第二保元，第二保单年度起每一保单年度每份保额增加单年度

17、起每一保单年度每份保额增加500500元，直至合同期满或元，直至合同期满或约定的终止性保险事故发生时止。约定的终止性保险事故发生时止。n缴费标准视被保险人的性别、投保年龄、保险期间及所选择缴费标准视被保险人的性别、投保年龄、保险期间及所选择的缴费方式而定（见费率表）。的缴费方式而定（见费率表）。n分为趸缴和年缴两种，采用年缴方式的，最后一次缴费日为分为趸缴和年缴两种，采用年缴方式的，最后一次缴费日为保险期满日前一个合同生效对应日。保险期满日前一个合同生效对应日。28投投保保年年龄龄10年年期期15年年期期20年年期期30年年期期保至保至55周周岁岁保至保至60周周岁岁保至保至65周岁周岁保至保

18、至70周周岁岁201031522154225898171121150730140252408919624919131118104033861910022158619100215102158508541528238685415282386602077207729投投保保年年龄龄10年年期期15年年期期20年年期期30年年期期保至保至55周周岁岁保至保至60周周岁岁保至保至65周岁周岁保至保至70周周岁岁201415162430395064301924315340536989404760781306078101130501201541971201541976030630630投投保保年年龄龄10年

19、年期期15年年期期20年年期期30年年期期保至保至55周周岁岁保至保至60周周岁岁保至保至65周岁周岁保至保至70周周岁岁20558412124835751273010273082149246586386586866124840206386644149938664410061499505581031167555810311675601472147231投投保保年年龄龄10年年期期15年年期期20年年期期30年年期期保至保至55周周岁岁保至保至60周周岁岁保至保至65周岁周岁保至保至70周周岁岁208891418243243301114193325334560402837508837506688

20、5078102134781021346021221232投投保保年年龄龄10年年期期15年年期期20年年期期30年年期期保至保至55周周岁岁保至保至60周周岁岁保至保至65周岁周岁保至保至70周周岁岁2012520432078712231875281641113017535564517951100179528164241404268771587418387715872658418350107421553746107421553746602601260133投投保保年年龄龄10年年期期15年年期期20年年期期30年年期期保至保至55周周岁岁保至保至60周周岁岁保至保至65周岁周岁保至保至70周周

21、岁岁20172024456389126176302434491047110414820840598512425285124177252501512173091512173096038338334投投保保年年龄龄10年年期期15年年期期20年年期期30年年期期保至保至55周周岁岁保至保至60周周岁岁保至保至65周岁周岁保至保至70周周岁岁20681141834707531197187428703010321139111566851156188829784026055010292953550102917922953507031463265970314632659601851185135投投保保年年

22、龄龄10年年期期15年年期期20年年期期30年年期期保至保至55周周岁岁保至保至60周周岁岁保至保至65周岁周岁保至保至70周周岁岁20911142738568312130142030664466981434036538017453801171745098145213981452136026626636n2、保额递增式定期寿险、保额递增式定期寿险n 即保险金额随保单年度逐渐增加。其主要功能是应即保险金额随保单年度逐渐增加。其主要功能是应对通货膨胀。对通货膨胀。保额保额保单年度保单年度37n3、保额递减式定期寿险、保额递减式定期寿险n 即保险金额随保单年度逐渐减少。例如为担保信即保险金额随保单年

23、度逐渐减少。例如为担保信用而投保的定期寿险。用而投保的定期寿险。保额保额保单年度保单年度38n终身寿险的定义终身寿险的定义 终身寿险又称终身寿险又称终身死亡保险终身死亡保险，是指从保险合同生效之，是指从保险合同生效之日起，被保险人在任何时间内死亡，保险人向受益人给日起，被保险人在任何时间内死亡，保险人向受益人给付保险金，或者被保险人生存到付保险金，或者被保险人生存到105105岁时，保险人向被岁时，保险人向被保险人给付保险金的人寿保险。保险人给付保险金的人寿保险。39n1、投保范围、投保范围n凡凡1616至至6565周岁、身体健康者均可作为被保险人，由本人或对其周岁、身体健康者均可作为被保险人

24、，由本人或对其具有保险利益的人投保。具有保险利益的人投保。n2、保险责任、保险责任n在合同有效期间内被保险人身故，公司按保险单载明的保险金在合同有效期间内被保险人身故，公司按保险单载明的保险金额给付身故保险金，合同终止。额给付身故保险金，合同终止。n3、保险费、保险费n分为趸交、年交和半年交三种，分期交费的交费期间又分为分为趸交、年交和半年交三种，分期交费的交费期间又分为5 5年、年、1010年、年、1515年和年和2020年四种，由投保人在投保时选择。年四种，由投保人在投保时选择。n4、特别条款、特别条款n减额交清保险的选择减额交清保险的选择 ；借款；借款 ；保额增加权益；保额增加权益 ；可

25、转换权益；可转换权益40投保投保年龄年龄趸交趸交五年期交五年期交十年期交十年期交十五年期交十五年期交二十年期交二十年期交年交年交半年半年交交年交年交半年半年交交年交年交半年半年交交年交年交半年半年交交20203203207474383839392020282815152222121230304004009292484849492626353518182828151540405005001151156060626232324444232336361919505061761714314374747878404056562929474724246060746746176176929298985151

26、41终身寿险终身寿险的特点的特点1给付必然给付必然发生发生2储蓄性储蓄性现金价值现金价值3费率较高费率较高期交保单多期交保单多4保单保单较灵活较灵活 42根据缴费方式的不同，可分为：根据缴费方式的不同，可分为：n终身缴费终身寿险终身缴费终身寿险n限期缴费终身寿险限期缴费终身寿险n约定期限，如约定期限，如1010年缴清、年缴清、2020年缴清年缴清n缴至某年龄止，缴至某年龄止，如如4040岁缴清、岁缴清、5050岁缴岁缴清清n趸缴保费终身寿险趸缴保费终身寿险n保费可调整的终身寿险保费可调整的终身寿险43 比较终身缴费终身寿险、限期缴比较终身缴费终身寿险、限期缴费终身寿险、趸缴保费终身寿险费终身寿

27、险、趸缴保费终身寿险三者的费率情况。三者的费率情况。请思考以下问题请思考以下问题44根据被保险人数量的不同，可分为：根据被保险人数量的不同，可分为：n个人寿险保单个人寿险保单n联合人寿保险单联合人寿保险单n联合寿险保单联合寿险保单n最后生存者保单最后生存者保单45n1、投保范围、投保范围n凡凡1616至至6565周岁、身体健康者均可作为被保险人，由本人或对其周岁、身体健康者均可作为被保险人，由本人或对其具有保险利益的人投保。具有保险利益的人投保。n2、保险责任、保险责任n在合同有效期间内被保险人身故，公司按保险单载明的保险金在合同有效期间内被保险人身故，公司按保险单载明的保险金额给付身故保险金

28、，并无息退还所交保险费，合同终止。额给付身故保险金，并无息退还所交保险费，合同终止。n3、保险费、保险费n分为趸交、年交和半年交三种，分期交费的交费期间又分为分为趸交、年交和半年交三种，分期交费的交费期间又分为5 5年、年、1010年、年、1515年和年和2020年四种，由投保人在投保时选择。年四种，由投保人在投保时选择。n4、特别条款、特别条款n减额交清保险的选择减额交清保险的选择 ；借款；借款 ；保额增加权益；保额增加权益 ；可转换权益；可转换权益46投保投保年龄年龄趸交趸交五年期交五年期交十年期交十年期交十五年期交十五年期交二十年期交二十年期交年交年交半年半年交交年交年交半年半年交交年交年交半年半年交交年交年交半年半年交交20204564561131135959626232324646242438382020303064364316416485859292484870703636595930304040958958258258134134149149787811711761611021025353505015311531457457238238282282147147238