代资考项目辅导(2)

1、【讲授演绎】第二回合：第4页第二章 保险概述1234保险的要素与特征保险的分类保险的功能保险的产生与发展保险的要素与特征保险的要素与特征保险的定义保险的要素保险的特征保险与相似制度的比较互助性、法律性、经济性、商品性、科学性可保风险的存在（5要素）大量同质风险的集合与分散保险费率的厘定（5原则）保险准备金的建立（4种类）保险合同的订立从法律角度 合同行为从经济角度 财务安排从风险管理角度 风险管理的方法保险的定义巧记1：保险的五要素可保风险大量同质，费率基金定合同巧记2：可保风险的条件纯粹是意外，大标损可能，重大不能轻， 不能同时损，现实可测性巧记3：四类保险准备金总得为两位（未）寿星做点准备

2、巧记4：保险的五个特征互（妇）科经商法保险的分类保险的分类实施方式保险标的承保方式原保险财产损失保险责任保险信用保险人寿保险健康保险再保险重复保险共同保险意外伤害保险财产保险人身保险强制保险自愿保险按实施方式分：强制保险：由国家、政府强制购买，如交强险、社保自愿保险：在自愿、平等基础上购买，如各种商业保险按保险标的分：财产保险：财产损失保险、责任保险、信用保险人身保险：人寿保险、健康保险、意外伤害保险A保险公司B保险公司原保险再保险投保投保房屋保险人与投保人之间直接签订保险合同而建立保险关系的一种保险。保险人将其所承保的风险和责任的一部分或全部，转移给其他保险人的一种保险。按风险转移层次分按承

3、保方式分共同保险复合保险重复保险共同保险复合保险由几个保险人联合直接承保同一保险标的、同一风险、同一保险利益的保险。投保人以保险利益的全部或部分，分别向数个保险人投保相同种类保险，签订数个保险合同，其保险金额总和不超过保险价值的一种保险。重复保险投保人以同一保险标的、同一保险利益、同一保险事故分别与两个以上保险人订立保险合同，且保险金额总和超过保险价值的一种保险。第13页保险的功能保险的功能保障功能资金融通功能社会管理功能财产保险的补偿人身保险的给付案例1：小王为自家新房购买了10万元的房屋财产保险，不幸发生火灾损失3万元。保险公司向小王赔偿了3万元。 保险保障功能案例2：某保险公司今年收取保

4、费500亿元，将其中200亿元投资于金融市场，获得了60亿元的利润。 资金融通功能案例3：某保险公司共有22万内外勤员工，其中有1万人为曾经的下岗职工。某公司为这些人提供了就业机会。 社会管理功能保险的产生与发展保险的产生与发展人类保险思想的萌芽与保险的萌芽保险的雏形现代保险的形成与发展火灾保险保险思想的萌芽保险的萌芽海上保险的雏形火灾保险雏形人身保险的演变人寿保险信用保险责任保险保险的历史发展中国保险业的现状与发展前景海上保险第16页中国是最早发明风险分散这一保险基本原理的国家镖局货物运输保险的原始形式最早的保险法规汉谟拉比法典海上保险是起源最早，历史最长的保险共同海损分摊制度是海上保险的萌

5、芽保险的雏形船舶抵押借款制度现代海上保险发源于意大利，形成于英国生命表奠定了现代人寿保险的数理基础（哈雷编制）保险密度按照一个国家的全国人口计算的人均保费收入，反应一个国家的保险普及程度和保险业的发展水平保险深度保费收入占国内生产总值的比例，反应保险业在国民经济中的地位第18页第三回合：第三章 保险合同1234保险合同的特征与种类保险合同的要素保险合同的订立与效力保险合同的履行56保险合同的变更、中止及终止保险合同的解释与争议处理保险合同的特征与分类保险合同的特征与分类保险合同的含义保险合同的特征保险合同的种类有偿合同保障合同有条件的双务合同附和合同射幸合同最大诚信合同按合同性质分类（2种）按

6、标的价值在订立合同时是否确定（2种）按承担风险责任的方式分类（3种）按保险金额与出险时标的实际价值对比按保险标的分类（2种）按承保方式分类（2种）第21页保险合同的特征双务合同：双方既享受权利又承担义务。最大诚信合同：双方信息的不对称性。射幸合同：保险公司并不必然履行给付义务，只有约定的事故或条件具备发生才履行。保险合同的种类按合同性质分： 补偿性合同 （损失多少补多少） 给付性合同 （约定多少给多少）按保险价值在订立合同时是否确定分：定值保险合同：适用于农作物保险、货物运输保险以及古玩、字画等不易定价的财产。除此之外均为不定值保险合同。按风险转移层次分：原保险合同和再保险合同回顾：什么是原保

7、险和再保险？保险合同的要素保险合同的要素保险合同的主体保险合同的客体保险合同的内容保险合同的当事人：保险人、投保人保险合同的关系人：被保险人、受益人保险利益是客体保险标的是载体保险条款及其分类按条款性质不同，分为基本和附加条款按对当事人的约束程度，分为法定条款和任意条款保险合同的基本事项（10项）保险合同的主体互动：各位学员谁曾经买过保险？是谁花钱买的？ 投保人是在哪个保险公司买的？ 保险人这份保险是为谁买的？ 被保险人一旦发生了风险，谁能获得理赔款？ 受益人投保人+保险人=当事人被保险人+受益人=关系人保险合同的订立与效力保险合同的订立与效力保险合同的订立保险合同的形式与构成保险合同的效力投

8、保人提出要约保险人做出承诺保险合同的书面形式保险合同的构成：投保单、批单保险合同的成立和生效保险合同的有效与无效保险单、暂保单、保险凭证其他书面形式保险合同的形式与构成合同的书面形式：保险单：正式书面凭证，常被称为“保险证券”暂保单：临时保单，有效期30天保险凭证：小保单，简化保单其他书面形式：最常见的是保险协议书批单：更改合同时用法律效力：批单保险单=暂保单=保险凭证 巧记：客户先填投保单，保险证券保险单，保险凭证小保单， 临时凭证暂保单，暂保单在签发前，有效期为三十天第28页保险合同的成立与生效我国普遍推行是“零时起保制”零时起保制是指合同生效时间在合同成立的次日零时或未来约定的某一日的零

9、时。保险合同的履行保险合同的履行投保人义务的履行保险人义务的履行如实告知交纳保险费承担赔偿或给付保险金说明合同内容防灾防损危险增加通知保险事故发生的通知损失施救提供单证协助追偿及时签单为投保人或被保险人保密第30页投保人义务的履行我国实行“询问告知”原则，即投保人只需对保险人询问的问题作如实回答，对询问外的问题无须告知。危险增加通知义务：保险标的危险程度显著增加时，被保险人应及时通知保险人；保险人可根据危险增加的程度决定是否增收保险费或解除合同；若被保险人未履行危险增加的通知义务，保险人对因危险程度显著增加导致的损失可以不承担赔偿责任。第31页研讨：小李经营一家木材公司并投保了企业财产保险，三

10、个月后，隔壁新开了一家烟花爆竹厂。和投保时相比，木材公司的风险有没有增加？如果小李没有向保险公司告知这一情况，万一烟花爆竹厂发生火灾波及到了小李的木材厂，小李能否获得理赔？为什么？第32页说明合同内容的义务：订立保险合同时，保险人应当向投保人说明保险合同的条款内容，特别是对责任免除条款必须明确说明，否则，该条款不产生效力。保险人义务的履行保险合同的变更、中止及终止保险合同的变更、中止及终止保险合同的变更保险合同的中止保险合同的终止主体变更内容变更（4种）合同变更的程序与形式因合同主体行使合同终止权而终止因保险标的的全部灭失而终止因解除而终止（4种）自然终止因保险人完全履行赔偿或给付义务而终止第

11、34页保险合同的变更主体变更：“人”变了。保险人、投保人、被保人、受益人变更。内容变更：保险期限变更、人寿保险合同中被保人职业、居住地点的变化等。保险合同的中止、终止2012.3.5投保2013.3.5应缴纳续期而没有按时缴纳2013.5.4中止2015.5.4终止宽限期：60天仍然没有缴纳保费。保单中止中止期间可以申请复效2年内不复效合同终止保险合同的终止自然终止：合同期限届满而终止。这是保险合同终止最普遍、最基本的原因。保险人完全履行义务而终止：保险人已经履行赔偿或给付全部保险金而终止。因保险标的全部灭失而终止：因非保险事故发生，造成保险标的灭失而终止。对于货物运输保险合同和运输工具航程保险合同，保险责任开始后，投保人和保险人均不得解除保险合同。保险合同的解释与争议处理保险合同的解释与争议处理保险合同条款的解释解决保险合同争议的方式合同解释原则（5条）合同解释效力协商仲裁诉讼有权解释（4种）无权解释保险合同的解释原则文义解释原则：文字含义意图解释原则：投保双方真正意图有利于被保险人和受益人的原则批注优于正文，后批优于先批的原则补充解释