第2章 银行卡及其应用系统.

1、1第二章第二章 银行卡及其应用系统银行卡及其应用系统o 第一节 银行卡概述o 第二节 银行卡介质及技术标准o 第三节 银行卡机具及其系统o 第四节 银行卡计算机应用系统2你了解银行卡吗？你了解银行卡吗？作用：持卡人；银行；商户作用：持卡人；银行；商户处理涉及哪些机构？处理涉及哪些机构？如何授权？如何授权？3第一节第一节 银行卡概述银行卡概述o 银行卡是银行业务与现代科技结合的产物，是当代金融创新的重要成果。o 大力发展银行卡业务对于完善支付结算手段、减少现金流通量、加速资金周转、以及推动消费信贷业务发展具有重要意义。o 银行卡的产生和发展，对商业银行、客户和商户具有重要价值，IT技术的发展推动

2、了银行卡应用的深度和广度。 4一、一、银行卡的功能和作用银行卡的功能和作用o定义n中国人民银行颁布的银行卡业务管理办法对银行卡的解释是，“银行卡是指由商业银行（含邮政金融机构）向社会发行的具有消费信用、转帐结算、存取现金等全部或部分功能的信用支付工具。”o功能：支付结算；储蓄；转账；消费信贷o作用n减少现金货币的使用，节省货币流通费用 n提供结算服务，方便购物消费，增强安全感 n简化收款手续，节约社会劳动力n刺激消费，促进经济增长o目前已经发展成为个人消费和综合理财工具，是商业银行争夺个人业务的利器。5二、二、银行卡的产生和发展银行卡的产生和发展o 货币发展史的4次重大创新n 金属货币诞生：公

3、元前7世纪吕底亚人铸造出第一块金属货币，用它来度量其他商品的价值。n 付款承诺-汇票和支票的发明：12世纪意大利佛罗伦萨人发明，由银行签发，承诺持有者可以从银行提取现金（当时是金属货币）的纸质凭证，是银行信贷诞生的基础。n 纸币的发明：17世纪美国马萨诸塞州出现了纸币，殖民政府为了战争的需要发行一种纸币，承诺将来用金银铸币赎回，该纸币与与金银一起流通，标的的金额与金银等值。之后各国纷纷效仿。n 支付卡和其他方式实现的电子化货币的出现：1950年麦克拉马拉在曼哈顿发行的可在餐馆使用的签账卡，IT技术将卡变成了一种电子交易媒体。6Inventoro Frank X. McNamara-Americ

4、an PrivatePublicn In the 1950sn Diner Card7Diner Card 大莱卡大莱卡 o In the 1950so The first card available for most storeso Made of paper8银行卡的产生和发展（续）银行卡的产生和发展（续）o 商业信用卡n1950年后，在美国得到快速发展，是商品零售业与饮食服务业向顾客发放的特制卡片，作为赊销商品的凭证，客户可以凭卡赊购物品和享受服务，定期付款。n基本理念是 “buy now, pay later”，这一创造性促销手段及经营理念促成了信用卡的产生。o 银行信用卡n1952

5、年，美国富兰克林国民银行发行了第一张现代意义的银行信用卡。n发卡对象是有实力的潜在客户，同时，银行还与商户签订协议接受其信用卡。交易时，持卡人向商户出示信用卡，商户将信用卡上的信息复印在销货单上，银行按销货单的交易额结算。n此后，许多银行开始效仿，信用卡在美国风行起来。9银行卡的产生和发展（续）银行卡的产生和发展（续）o 国际信用卡组织的产生n银行信用卡的迅速发展带来的支付缺陷o持卡人只能在本地商户购物o只能在那些与发卡银行签订协议的商户处购物n20世纪60-70年代，国际银行卡卡组织VISA（维萨）和MasterCard（万事达）等先后成立和发展起来o建立统一的银行卡标准和品牌，银行卡信息交

6、换和清算业务程序的标准化o建立网络化的银行卡跨行授权和清算网络o发卡银行作为会员银行加入到银行卡组织o银行卡应用遍及全球o 从社会精英到普通大众；从传统商户到网上商户102022年5月31日三、银行卡的分类三、银行卡的分类o银行卡的种类n按账户性质分为：借记卡、贷记卡（信用卡）n按卡片信息存储方式不同分为：磁条卡、IC卡n按与商业机构的合作分为：联名卡n按清算币种不同可分为：本币卡、外币卡和双币种卡n按资信等级分为：金卡和普通卡n按持卡人的从属关系可分为：主卡和附属卡111.1.借记卡、贷记卡（信用卡）借记卡、贷记卡（信用卡）o借记卡n发卡银行为客户发行的具有多功能的活期储蓄存款凭证，借记卡的

7、持卡人必须在发卡行有存款。n持卡人可以在ATM机办理存取款、转帐、查询、更改密码等业务，可在特约商户购物消费，在银行营业网点办理相关业务。o贷记卡（信用卡）n银行为信用良好的个人或机构签发的一种信用凭证，提供一个有明确信用额度的循环信贷账户，持卡人可以支取部分或全部额度。n持卡人可以在ATM机办理存取款、转帐、查询、更改密码等业务，可在特约商户购物消费，在银行营业网点办理相关业务。主要定位在刷卡消费领域。122022年5月31日信用卡和借记卡信用卡和借记卡的不同之处有哪些？的不同之处有哪些？ 问题问题13借记卡与贷记卡的区别借记卡与贷记卡的区别o是否允许透支o申请、审查和发卡o卡片n凸印，有效

8、期，姓名，签名o使用nPOS应用：凭密码或签名nATM：取现的不同费用n贷记卡的预订功能o年费不同o定位不同142.2.其他种类的银行卡其他种类的银行卡o联名卡联名卡：由银行与合作机构联合发行，是银行卡的附属产品，在合作机构消费时享受折扣或特殊服务（旅行保险，机场贵宾等）。o人民币卡、外币卡和双币种卡人民币卡、外币卡和双币种卡：按结算账户，分为本币结算、外币结算或双币种结算。o金卡和普通卡金卡和普通卡：金卡一般发给经济实力强、信誉良好的个人使用。金卡的消费信贷额度较高，还可以得到VIP服务和银行其他服务费用的优惠等。o主卡和附属卡主卡和附属卡：按持卡人清偿责任不同而划分的，主卡持卡人是账户的第

9、一责任人，负有对透支账户进行贷款清偿的责任。附属卡与主卡共用同一账户，对透支账户负有连带责任。15以北京银行为例以北京银行为例o借记卡借记卡n区位优势：区位优势： 储蓄未来卡储蓄未来卡消费能力消费能力 明师卡明师卡高校集中高校集中n客户细分：客户细分： 互助服务卡互助服务卡就业服务就业服务 明师卡明师卡理财理财n创新：北京医保卡与京卡储蓄卡关联创新：北京医保卡与京卡储蓄卡关联o贷记卡贷记卡n准确定位优势客户准确定位优势客户16卡名卡名特点介绍特点介绍京卡普卡系列储蓄卡储蓄未来卡（零花钱卡零花钱卡）客户：小学四年级以上至博士特色：零存整取，本金最高限额2万；利率优惠、利息免税、服饰、乐器、眼镜折

10、扣借记卡（工资卡工资卡）客户：普通市民特色：定活期存款于一卡，2张副卡；自主缴费（话费）、代发代扣（工资发放，代缴费用）、医保（缴纳社保基金）互助服务卡（工工会服务渠道卡会服务渠道卡）客户：工会会员特色：一卡多币种定活期储蓄、日常费用缴纳（水电煤气电话费）、北京银行理财产品；免费互助保障（险）、法律咨询及援助、临时应急救助、免费职业介绍、家政服务信息、婚介服务、职业培训明师卡（高校教高校教师卡师卡）客户：高等院校教师特色：一卡多币种定活期储蓄、日常费用缴纳、北京银行理财产品、免费存款服务、“园丁金”理财产品、明师贷（无需抵押担保）富民卡（农户卡农户卡）客户：京郊农户特色：农户贷款放款、还款服务

11、、取现通：外来打工者可在富民卡内存入现金，返乡后在家乡农村信用社营业网点柜台即可取现。双币种国际借记卡（旅行支票旅行支票卡卡）客户：普通市民特色：人民币和美元两个活期结算账户；可申请副卡（mini card）；动态购汇（境外消费外币金额不足可直接用人民币账户资金购汇）17卡名卡名特点介绍特点介绍京卡郁金香卡郁金香卡客户：5万元-20万元资产规模的客户特色：多币种、多账户；可以作为买卖股票、买卖基金、买卖外汇的资金账户；代扣保险、代发工资等代理业务的结算账户；支持各种自助渠道如ATM机的使用；在银联网络可到达的国外市场也可使用京卡贵宾卡京卡贵宾卡贵宾白金卡、贵宾金卡、彩蝶白金卡、彩蝶金卡客户：个

12、人高端客户特色：一卡双币、一卡多户、动态购汇；贵宾卡增值服务（专享贵宾窗口，短信实时提醒，财经资讯平台、专享理财产品、业务费用减免、商场购物优惠、机场贵宾通道、贴心意外保障、私人法律顾问、专业健康顾问、不定期的理财沙龙、体验活动）18卡名卡名目标用户目标用户特色描述特色描述标准信用卡一般公民48小时失卡保障人身意外伤害保险航空意外险香港精彩旅游卡赴港游客1800余家指定商户，为您提供购物优惠、折扣或礼遇；4倍银联积分奖励；直接以人民币结算，无需您额外支付货币转换费凝彩卡女性消费者指定商户折扣或礼遇世界白金卡可申请附属卡；航空意外险、旅行不便险、信用卡盗用保险；汽车道路救援、车务服务；高尔夫畅打

13、；急难援助；白金秘书；精选商户；高额积分大爱卡可申请副卡；一卡双币；终身免年费；消费金额的千分之一将捐献给中华慈善总会公务卡北京市行政事业单位工作人员持有仅用于办理人民币支出结算业务如日常公务支出和财务报销业务妇女百年纪念卡大额交易实时通知、年费爱心捐赠、女性疾病保险、家政优惠服务、家庭教育服务、唐人街联名卡唐人街美食折扣、免费住宿、酒店折扣、畅游民族园、免费停车、超值折扣、积分礼品上海旅游卡上海游客大额交易实时通知、特色商户、景点优惠、精选优惠商户、旅游增值服务19教材中的银行卡分类教材中的银行卡分类o 银行卡按其性质可分为四种：n信用卡（Credit Card）:风险管理问题n借记卡（De

14、bit Card）n复合卡（Combination Card）准贷记卡：兼具信用卡和借记卡两种性质的银行卡。n现金卡（Cash Card） ：通常以IC卡为介质，又称为储值卡 、电子钱包。o 在信用卡、借记卡和复合卡等三种银行卡内，实际上并没有现金，这些卡的持卡人所拥有的真正的钱，是存在银行的数据库里（基于帐户）。 20银行卡的应用领域银行卡的应用领域 o 无现金购物o 启动ATM系统 o 企业银行联机 o 家庭银行联机o 通过互联网进行电子商务 o 银行柜台交易 o 个人资产管理 基本定位：基本定位：信用卡：消费信用卡：消费借记卡：综合理财工具借记卡：综合理财工具21四、银行卡计算机系统的参

15、与者四、银行卡计算机系统的参与者o 持卡人n持有发卡行所发行的银行卡，并可以在银行卡机具（POS，ATM）及银行网点使用的银行卡持有人。o 发卡银行n是指发行可以在系统中使用的银行卡的银行，由发卡银行将银行卡签发给持卡人。n发卡业务是保证银行卡业务正常运转的基础。主要职能包括处理银行卡的申请、制卡、开户等账户变动管理、授权、透支贷款催收、欺诈风险控制、客户服务和市场营销。22银行卡计算机系统的参与者（续）银行卡计算机系统的参与者（续）o 收单行n收单银行负责处理银行卡业务中与特约商户有关的所有环节，业务功能包括：o管理和控制与特约商户的客户关系。o处理本行持卡人的授权请求；处理跨行交易的授权请

16、求和资金清算信息的发出与接收。o处理并核对所有收单行发生的银行卡交易记录，并将交易金额贷记特约商户账户。23银行卡计算机系统的参与者（续）银行卡计算机系统的参与者（续）o 特约商户n和收单行签有协议，接受银行卡消费的购物店或提供服务的机构。目前由银行卡组织发展的特约商户数量正在迅速扩大。n发展特约商户的意义：为持卡人服务，完善用卡环境，增加银行的业务收入，扩展特约商户的客户群。n特约商户的类型：涉及社会服务的各方面，例如：商业类，餐饮服务类，旅游服务类，娱乐业，交通运输类，医疗卫生类，共用公用事业类等。n特约商户的拓展：布局，配发金融POS，培训。24银行卡计算机系统的参与者（续）银行卡计算机

17、系统的参与者（续）o 银行卡信息交换中心n针对跨行业务，向网络内的发卡行及收单行提供授权转接、清分结算等交易处理功能的机构，同时也向清算银行提供资金清算的净差额数据。o 清算银行n接受有关发卡行与收单行之间资金调拨数据的银行。一般各发卡行和收单行（会员银行）都在清算银行开有清算帐户，清算银行也负责定期向各参与银行报告其帐户情况。25五、银行卡消费的完整过程五、银行卡消费的完整过程持卡人持卡人交换中心交换中心清算银行清算银行发卡行发卡行特约商户特约商户收单行收单行26n授权路线授权路线：特约商户（：特约商户（授权请求授权请求） 收单银行收单银行（判断是否本行卡）（判断是否本行卡）交换中心交换中心

18、 发卡银行发卡银行 交换中心交换中心 收单银行收单银行 特约商户。特约商户。n资金清分结算路线资金清分结算路线：特约商户（：特约商户（已授权交易已授权交易） 收单银行（收单银行（交易金额记入特约商户帐户交易金额记入特约商户帐户 ）交交换中心换中心 （ 清分结算）清分结算） 收单银行收单银行清算银行清算银行交易过程交易过程27第二节第二节 银行卡介质及技术标准银行卡介质及技术标准一、我国银行卡标准一、我国银行卡标准o 国家标准（GB）、国际标准（ISO）o 受理终端标准受理终端标准n银行卡销售点终端（POS）技术规范n自动柜员机（ATM）应用规范n中国银联POS 终端技术规范n中国银联代理业务A

19、TM 终端技术规范n银联卡受理终端规范n中国银联直联终端应用规范28我国银行卡标准（续）我国银行卡标准（续）o 信息交换标准信息交换标准n银行卡联网联合技术规范n银行卡联网联合业务规范n银联卡业务运作规章n银联卡公共支付技术规范o 发卡标准发卡标准n银行卡发卡行标识代码及卡号n银行卡磁条信息格式和使用规范n银联卡卡片规范29参考阅读参考阅读n中国银行卡产业标准的统一和普及， 柴洪峰，金融电子化，2009.10n金融IC卡迁移促进银行卡产业升级，许罗德，中国金融，2011.9n抢抓机遇，顺势而为，全面推进金融IC卡工作，中国信用卡，2012.4n积极推进金融IC卡行业拓展，李晓鹏 中国金融，30

20、13.1nPBOC3.0标准发布对国内外相关标准的影响，杜宁 ，金融电子化，2013.130二、银行卡介质二、银行卡介质o银行卡的介质：磁卡、集成电路卡（银行卡的介质：磁卡、集成电路卡（IC卡，智能卡）卡，智能卡）o磁条卡磁条卡n磁条卡是在银行卡背面粘贴一条磁条，存储有关银行卡的简单信息（如卡号、有效期等）。n磁条卡的优点是制造成本低，方便银行卡机具（POS，ATM）识别。n缺点是安全性低，磁条中的数据易被破译和仿制，不适合脱机处理。oIC卡（智能卡）卡（智能卡）n卡片中嵌入含有CPU、存储器和输入输出接口的IC芯片，该芯片具有很强的存储和信息处理双重功能。n优点是防止卡片的非法复制，提高银行

21、卡的安全性；还可以作为储值卡，实现小额支付的电子现金功能。31金融金融IC卡发展的意义卡发展的意义o 银行卡由磁条卡向IC卡迁移， 标志着个人支付将全面进入“智能支付”时代，对银行卡产业乃至与之关联的支付、金融、信息等产业都将产生重大影响。o IC卡所特有的安全、时尚、便捷和多功能应用等特点，是银行卡产品创新的重要基础，关系到电子支付产业的发展方向。o 大力推进PBOC标准金融IC卡，是提升银行卡服务品质的客观要求，是我国银行卡产业技术升级的必然选择，是符合国际银行卡产业发展潮流的必然趋势。321.IC1.IC卡的概念卡的概念o IC卡定义：IC卡是集成电路卡（Integrated Circu

22、it Card）的英文简称，也称之为智能卡、芯片卡等。将一个专用的集成电路芯片镶嵌于符合ISO 7816或ISO14443标准的塑料基片中，封装成外形与磁卡类似的卡片形式，即制成一张IC卡。o IC卡的特性：体积小、存储容量大、安全性高、可靠性高、综合成本低等。33ICIC卡的概念（续）卡的概念（续）o IC卡分类按通讯方式n接触式IC卡、非接触式IC卡、双界面卡o IC卡分类按芯片类型n存储卡nCPU卡： CPU卡也称智能卡，卡内的集成电路包括中央处理器CPU、可编程只读存储器EEPROM、随机存储器RAM、固化的卡内操作系统COS（Chip Operating System）和只读存储器R

23、OM。具备计算和加密能力，十分安全可靠。342.2.行业行业ICIC卡发展迅猛卡发展迅猛o行业IC卡已经从原来单一功能、接触式界面、存储卡向复合多应用、非接触式界面、CPU卡发展。目前包括建设部、教育部、人保部等都具备自有的行业IC卡标准。o涉及领域：公交、社保、教育、能源、公用事业、通信等，发行量累计超过50亿张。o加深支付层次、扩大支付范围的倾向十分明显 。由于行业卡多为预付卡，其跨地区通用、跨行业使用的趋势已对银行卡支付市场产生了严重的冲击，并且引发了资金监管等一系列问题。o行业IC卡的小额快速应用领域与银行IC卡存在重叠，一定程度上抑制了银行IC卡的发展。353.3.金融金融ICIC卡

24、在国外的发展卡在国外的发展o IC卡在金融领域的应用EMVnEMV是三大银行卡公司的缩写。为了防范伪卡欺诈风险，实施全球范围内各组织所发行IC卡与终端的互操作性，三家公司于1994年开始共同制定EMV规范，即IC卡全球支付的框架，1999年发布了EMV2000。nEMV迁移计划要求各个国家按照EMV标准，在发卡收单、业务流程、安全管控、受理环境、信息转接、产品认证等各个环节从磁条卡向IC卡迁移。n截止2009年底，全球EMV卡共发行约10亿张，EMV受理终端约800万台。364.4.我国金融我国金融ICIC卡发展卡发展oPBOC标准银行标准银行IC卡卡n为了应对EMV迁移，人行制定了 “先标准

25、、后试点，先收单、后发卡，先外卡、后内卡”的发展策略。明确了在积极应对EMV迁移的同时，更应大力发展具有自主知识产权的银行IC卡产品。n制订中国金融集成电路(IC)卡规范(简称PBOC2.0规范)并于2005年3月发布，之后相继批准了宁波、北京等地开展银联标准IC卡应用试点。37PBOC1.0电子钱包电子钱包/电子存折电子存折PBOC2.0借记借记/贷记应用个人化指南贷记应用个人化指南电子钱包应用扩展指南电子钱包应用扩展指南与应用无关的非接触式接口与应用无关的非接触式接口借记借记/贷记应用贷记应用电子钱包电子钱包/电子存折电子存折非接触式通讯接口执行规范非接触式通讯接口执行规范非接触式支付规范

26、非接触式支付规范借记借记/贷记小额支付规范贷记小额支付规范增补内容1.人民银行于人民银行于1997年颁布第一版；年颁布第一版；2.2003年开始对年开始对1.0进行修订，于进行修订，于2005年正式颁布年正式颁布PBOC2.0；3.2007年开始对年开始对2.0进行增补，并颁布实施。进行增补，并颁布实施。4.2013年颁布年颁布PBOC3.0标准标准38BCTC具备对于具备对于IC卡终端和卡片卡终端和卡片的检测认证能力的检测认证能力POSPOS终端标准规范终端标准规范修订完成修订完成众多终端、卡片、安全、众多终端、卡片、安全、系统的专业化厂商已经系统的专业化厂商已经能够提供各类服务能够提供各类

27、服务IC卡的业务规则齐卡的业务规则齐备（银联卡业务运备（银联卡业务运作规章第七卷）作规章第七卷）PBOC2.0PBOC2.0标准标准银联转接清算系统完成银联转接清算系统完成PBOCPBOC标准升级标准升级CFCA密钥体系建立密钥体系建立并投产并投产除技术标准以外，其它配套措施也已完备除技术标准以外，其它配套措施也已完备39国内金融国内金融IC卡的发展阶段卡的发展阶段o 第一阶段：工行表率第一阶段：工行表率n2005年，工行首先发行金融IC卡；2007年，工行首推国内PBOC2.0 标准信用卡。n2012年10月末，发卡量达3729万张。其中芯片借记卡达2165万张，芯片信用卡达1564万张；芯

28、片银行卡消费交易额达6627亿元，其中芯片借记卡交易额达5331亿元，芯片信用卡交易额达1296亿元。芯片卡市场保有量在4家大型银行中占比达到92%，以较强的优势居国内同业首位。40o 工行表率工行表率n工商银行金融IC卡在品种上包括借记卡、信用卡和预付卡；n在品牌上涵盖中国银联、VISA、万事达和JCB，2013年2月推出运通品牌的芯片卡；n在介质上有支持接触式、非接触式及双界面等；n在产品形态上有标准卡和异型卡；n在功能上支持贷记应用、电子现金、电子钱包、脱机支付、快速支付等。n金融IC卡应用范围已扩展到多个行业，包括交通、航空、能源、医疗、商业、旅游、电信、学校、企业、社保、城市一卡通等

29、。41国内金融国内金融IC卡的发展阶段（续）卡的发展阶段（续）o 第二阶段：宁波市民卡试点第二阶段：宁波市民卡试点n2008年1月，人民银行总行正式批准宁波金融IC卡项目，为全国金融IC卡多应用试点项目。n2008年12月，宁波发行第一张金融IC卡。n目前，宁波市工、农、中、建、交、光大、鄞州、民泰银行等8 家商业银行已加入了发卡行行列。2011年，宁波市民卡发行量达到171万余张。宁波市民卡将社保、民政、劳动、卫生、公积金、公安、工商、税务、教育等政府服务项目和交通、公用事业及其他小额支付等商业服务项目整合。42国内金融国内金融IC卡的发展阶段（续）卡的发展阶段（续）o 第三阶段：全面启动第

30、三阶段：全面启动n2011年3月，人行发布中国人民银行关于推进金融IC卡应用工作的意见，决定在全国范围内正式启动银行卡芯片迁移工作，同时就金融IC卡受理环境改造、商业银行发行金融IC卡提出了时间表。各大商业银行纷纷启动金融IC 卡的规划和建设。n在受理环境改造方面，2013年起，实现所有受理银行卡联网通用的终端都能受理金融IC 卡。n在商业银行发卡方面，2013年起，全国性商业银行均应开始发行金融IC 卡，n2015年起，在经济发达地区和重点合作行业领域，商业银行发行的、以人民币为结算账户的银行卡均应为金融IC 卡。43银联标准IC卡发展情况o 发卡方面n截至2011年底，银联标准金融IC卡已

31、累计发行2441万张。中国银联制定了相关的技术和业务标准，完成授权清算系统的改造升级。n工商银行、中国银行、建设银行和交通银行已经完成总行级的系统改造。n招商银行、浦发银行、中信银行、邮储银行等17家全国性股份制商业银行基本完成发卡系统改造，具备全国发卡能力。44银联标准IC卡发展情况（续）o 受理方面n接触式方面：截至2011年底，全国范围已有超过470万台POS 终端完成标准化改造，完成约14.9万台AT 接触式改造。n非接触式方面：已经在上海、广东、深圳、江苏、宁波、安徽、湖南等地已经投放68万台非接触式受理终端，下一步准备进一步扩大，基本覆盖重点城市的快速支付领域。455.5.金融金融

32、ICIC卡的应用领域卡的应用领域o面向行业的应用：为某个行业的所有单位或企业提供解决方案，例如：社保、通信、交通等。当金融IC 卡需要为某个行业提供应用时，将面临此行业的技术壁垒的挑战。o面向企业的应用：是银行利用金融IC卡的便捷支付、安全性和扩展性特点，为企业提供集金融支付和内部管理功能相结合的一卡通服务。按照功能实现主要分为两大类：身份识别和小额支付，例如：n针对物业的应用：将银行卡、购物卡、停车收费卡、物业缴费卡、门禁卡等证卡合一，实现“一卡多用，信息互动，走遍社区”n针对校园的应用：每位学生只需一张卡便可实现消费一卡通、身份识别一卡通。46金融金融ICIC卡的应用领域（续）卡的应用领域

33、（续）o 面向个人的应用面向个人的应用n贵宾卡模式：银行利用商户或合作伙伴的产品或服务，更好地为中高端客户提供优质服务。例如：金卡会员的高尔夫活动、机场易登机/ 易停车等增值服务可以整合至金融IC 卡内，培养中高端客户的使用习惯，提升客户忠诚度。n联合经营模式：银行利用商户或合作伙伴的产品或服务，商户利用银行的营销资源和持卡人资源实现共赢。o跨行业应用的纵深发展跨行业应用的纵深发展n电子优惠券、电子票、移动支付、O2O业务、手机刷卡器等。47第三节第三节 银行卡机具及其系统银行卡机具及其系统o 传统机具传统机具n ATMn POSo 新型机具新型机具n智能刷卡电话智能刷卡电话n智能智能Micr

34、oSD卡卡n数字电视支付数字电视支付n自助缴费终端自助缴费终端48一、一、ATM系统系统o ATM（Automatic Teller Machine自动柜员机）系统n利用银行卡，在 ATM上执行查询、存取款、转帐、修改密码等功能的一种自助电子银行系统。n是银行柜台存取款系统的延伸o ATM系统发展的意义n银行：分流简单业务客户，减少柜员工作量，减少临柜人员，提高服务效率。n持卡人：为银行卡提供良好的用卡环境。49 自动柜员机从安装地点划分，有自动柜员机从安装地点划分，有大堂式和穿墙式大堂式和穿墙式两两种类型。种类型。o大堂式大堂式ATM是指适合于安装在银行大堂、商场、是指适合于安装在银行大堂、

35、商场、宾馆等一些室内场所的宾馆等一些室内场所的ATM；o穿墙式穿墙式ATM是指适合安装于公共场所、繁华街道是指适合安装于公共场所、繁华街道等室外场所的等室外场所的ATM ；o穿墙式比大堂式穿墙式比大堂式ATM采取了更多的安全防范措施采取了更多的安全防范措施。如在屏幕前加装防尘防燥保护屏，控盘采取防水。如在屏幕前加装防尘防燥保护屏，控盘采取防水设计，装有钱箱的下半部采用防爆设计等。设计，装有钱箱的下半部采用防爆设计等。1. ATM1. ATM分类分类50Through-The-Wall Cash DispenserWalk-Up Cash Dispenser512. ATM2. ATM系统的处理

36、逻辑系统的处理逻辑ATM终端机终端机银行主机银行主机跨行交换跨行交换各类请求：各类请求：取款取款存款存款转帐转帐查询查询修改密码修改密码银行卡数据库银行卡数据库ATM终端机终端机ATM端软件端软件主机软件主机软件523.ATM3.ATM的组成的组成- -硬件硬件o ATM是由硬件和软件两大部分组成o ATM的硬件一般由上下两部分组成n上半部分为系统控制部分：装有ATM控制机、外围设备控制板、显示器、客户帐单打印机、流水帐打印机、进出卡电机、磁卡IC卡读写器等。n下半部分为钱箱部分：主要包括出钞模块、存款箱、取款钱箱、加密模块、传动系统等。534. ATM4. ATM的组成的组成- -软件软件o

37、 ATM系统必须在软件的控制下才能运行。ATM系统的软件分为ATM端和主机端软件两部分。nATM端的软件：运行于ATM控制机上，一般由ATM供应商提供，银行可以对程序流程、提示和控制条件与供应商合作进行改动。n主机端的ATM软件：其功能是用于建立主机与ATM的通讯，对ATM的状态进行监控以及与主机数据库之间进行帐务处理等。54二、银行二、银行POSPOS系统系统o电子资金转帐系统：是指将银行的计算机系统通过通信线路和设备与安装在特约商户营业柜台上的POS（Point Of Sale销售点终端）相连接所构成的以方便客户持卡购物、旅游等消费为主要目的的系统。o电子资金转帐系统的主要功能：是提供电子

38、付款服务，即当顾客在安装有POS的商户消费或购物时，不必付现金，使用POS系统，直接将顾客在银行帐户上的资金划拨到商户帐户上，从而实现无现金消费。o发展POS系统的意义o减少了全社会现金流通量，减轻了银行和商业机构的工作量，提高了持卡人和商业机构资金的安全性，加快了资金的流通速度。为银行和商家创造商业机会。o为持卡人提供快捷优质的服务。551. POS1. POS的种类的种类o 无线无线POSPOS:包括将GSM、GPRS作为接入方式的销售终端及通过红外和无线局域网技术组成的母子POS系统的终端。o 有线有线POSPOS:按互联方式分成通过公共交换电话网和通过分组网络的两种类型。无线无线POS

39、562.POS2.POS系统的构成系统的构成o销售点终端(POS)o前置机o网络控制器(NAC)o调制解调器o银行计算机系统MNACMMPOSPOS公共电话网POSMMPOSPOS前置机综合业务系统MNACPOSPOS57POSPOS系统的构成（续）系统的构成（续）o POSPOS机机n销售点终端(POS)是安装在商业网点，为持卡人提供授权、消费、结算等服务的一种专用银行电子机具。POS通过通讯线路与发卡银行的计算机相连，可自动鉴别银行卡的真实性、合法性、有效性，并具有自动授权和自动转帐功能，实现无现金购物。n销售点终端的硬件系统由POS机、密码键盘、打印机、电源4部分组成，各部分通过电缆连接

40、，组成一个完整的系统。583.POS3.POS系统给商店带来的好处系统给商店带来的好处l方便消费者购物和消费，刺激了大额采购和冲动性购物，增加商户的销售额。l比收取现金安全、卫生，还减少了从客户收银员商户会计银行的现金清点环节。l提升了交易处理速度，加快了商户资金的使用效率。l吸引了更多的消费者，提升了商户形象。l减少了以往用支票付款时存在的呆帐风险。l帮助商户在市场竞争中建立优势地位。 59o 信付通智能刷卡电话是中国银联自主研发，通过银行卡检测中心认证，并由中国银联跨行信息交换网络提供金融服务支持的创新电子产品。o 用户通过支付易终端，即可方便的享受银行跨行转帐、公共事业缴费、手机充值、机

41、票订购等金融服务。60o “信付通”具有独立的16位处理芯片和2兆存储器，支持5X10汉字显示，内嵌程序能支持100个支付业务品种，具备清晰的中文菜单导航和语音提示，它成功地将具备高可靠性的磁条读卡器、IC/SAM卡读卡器等专业金融外设嵌入到该款智能话机中，能为用户提供安全、快捷、可靠的信息及电子支付服务。该智能电话兼容中国银联跨行信息交换网络的金融服务系统，支持多类金融支付交易服务。61四、四、金融智能金融智能MicroSDMicroSD卡卡o 银联手机支付服务是中国银联在各商业银行的支持下，为持卡人提供的、通过手机对银行卡账户进行操作，以完成支付交易的一种新型支付服务。该业务将通信运营商的

42、无线通信网络和银行金融系统相连，使手机变成随时、随地、随身的个人金融支付终端，持卡人足不出户，便可享受安全、便捷、快速的金融支付服务。62o 数字电视支付业务将银行卡交换网络与广电网络相结合，使用户在家中通过电视遥控器刷银行卡，就可以轻松实现银行卡的查询、水、电、通讯、电视等费用的缴纳、电视购物、买卖证券、医院预约挂号、互动游戏及订票等多种金融业务服务，是面向个人和家庭的新型电子支付产品和服务渠道，也是未来面向家庭和个人支付的一种新趋势。63o数字电视支付兼容现有的机顶盒遥控器的功能，同时具有支持银行卡交易功能，使用银联卡均可进行刷卡支付，包括以下两个基础模块。o机顶盒遥控模块：机顶盒遥控模块

43、完成普通的机顶盒遥控器的功能，包括浏览、选择、控制等多种与数字机顶盒交互的功能，这个模块中还包括了键盘I/O和红外通信等基础遥控功能。o刷卡支付模块：支付模块负责完成刷卡支付的功能和安全控制，所有的输入信息，包括银行卡磁条的全部信息和账户密码都有安全组件加密后，在经过红外端口发送给机顶盒。64o自助缴费终端是ChinaPay为方便百姓生活，改善银行卡用卡环境，构建和谐社会而推出的拥有多媒体显示屏，兼具自助缴费与慈善募捐功能的一体化箱体。65第四节第四节 银行卡计算机应用系统银行卡计算机应用系统 o 银行卡应用系统的组成o 银行卡应用系统的一般功能o 银行卡信息交换中心o 我国银行卡网络66一、

44、银行卡应用系统的组成一、银行卡应用系统的组成o 发卡行管理系统o网络联接：本行分支机构及网点、ATM、POS（间联）o业务处理：完成发卡、持卡人管理、特约商户管理、授权和银行卡帐务处理等o 银行卡信息交换系统o网络联接：会员银行、直联前置系统（如POS等）、清算银行o业务处理：主要完成授权转接、资金结算等67二、银行卡应用系统的一般功能二、银行卡应用系统的一般功能1. 1. 审批与发卡审批与发卡 （发卡行）（发卡行）o 申请人填写银行卡申请表o 资信调查 o 制卡与发卡n制卡：打卡机完成自动入卡、写磁、烫色、出卡等操作（对信用卡进行个人化处理）n发卡：建立银行卡账户；发卡68DataCard

45、450打卡机打卡机692. 2. 持卡人管理（发卡行）持卡人管理（发卡行）o 发卡行系统通过持卡人的帐户及相应的信息对持卡人进行管理，包括：n透支管理、止付名单管理、换卡、挂失、补卡等。3. 3. 商户管理（收单行或银行卡组织）商户管理（收单行或银行卡组织）o 在系统中应建立商户详细资料档案，包括：n商户：基本情况、商户类型、银行卡机具状况。n商户交易状况分析：完成各种类型的统计分析（例如，按日期、发卡行、银行卡类型的交易统计）704. 4. 授权及账务处理（发卡行）授权及账务处理（发卡行）o账务处理n由发卡行对银行卡交易所产生的持卡人账户的资金变动进行会计处理，包括：o传统业务：柜台和其他电

46、子化渠道发生的存取款、转账等业务。o授权业务：因授权而产生的本行和跨行业务（主要指ATM和POS交易）。o收单业务：发卡行作为收单银行时，为特约商务做收单账务处理。o授权n在进行ATM和POS操作时，查验持卡人身份，确认交易的能否进行的过程。n分为本行业务授权和跨行业务授权。715. 5. 授权过程授权过程o 目前：通过计算机网络实时授权。o 发卡行对授权的回答只有三种：n批准并发给授权号；帐户余额帐户余额- -已授权金额已授权金额- -本次索权金额本次索权金额+ +透支限额透支限额=0=0n拒付；n没收银行卡。o 详细处理过程见教材P208：交易处理过程设计72银行卡跨行授权处理模型（二级交

47、换模式）银行卡跨行授权处理模型（二级交换模式）目前中国银联采用一级交换73商户POS或ATM把授权请求信息送到收单行的银行卡业务处理系统； 收单行银行卡业务处理系统把授权要求通过接口机送往本地中心，并判断回答授权的发卡行是本地还是异地发卡行； 本地中心把异地卡的授权要求转送到全国中心，由全国中心经异地中心送给发卡行；74本地中心把属于本地发卡行的授权要求直接发送给发卡行； 本地中心把国外的授权要求转送到国外的银行卡授权中心，以便把授权要求送到国外的发卡行。 最后由发卡行将授权结果信息沿原路返回给收单行。 756.6.资金结算（会员银行、卡组织）资金结算（会员银行、卡组织）o 对银行卡的收付交易

48、进行债权债务的处理过程称为银行卡的结算。 n业务过程：发卡行合并持卡人通过各种渠道（POS、ATM、柜台、网银等）卡交易记录，根据交易记录，卡业务系统针对持卡人帐户进行结算。n如果收单行与发卡行不是同一银行时(跨行业务），则必须经过交换和结算两个过程才能完成。76银行卡信息交换中心资金结算银行卡信息交换中心资金结算（1）收集交易数据o各收单行每天合并银行卡的各渠道交易数据o将非本行的交易数据通过接口机，发往银行卡交换中心（2）接收和验证交易数据o银行卡交换中心接收当日他行交易数据o对他行数据进行严格检查（检查数据格式；与成功的跨行授权交易流水比对）o生成待清分的交易记录77银行卡信息交换中心资

49、金结算（续）银行卡信息交换中心资金结算（续）（3）清分 o 对待清分的交易数据进行清分。按发卡行行号和代理行行号清分，产生交易明细记录：n发卡行明细n代理行明细78简化的交易记录简化的交易记录o 交易日期交易日期o 交易时间交易时间o 卡号（发卡行）卡号（发卡行）o 交易金额交易金额o 交易类型（渠道）交易类型（渠道）o 代理行行号（收单行）代理行行号（收单行）o .79银行卡信息交换中心资金结算（续）银行卡信息交换中心资金结算（续）（4）结算o计算各发卡行当天的交易金额，并轧差：n资金清算平衡表 n资金清算凭证会员银行清算金额当日作为代理行交易应收清算金额当日作为发卡行交易应付清算金额/差错

50、处理清算金额注：计算结果“+”号为应收；“”号为应付（5）提交清算o向清算银行提交各发卡行的净结算金额，并将结果通过接口机送回各银行。807.7.资金清算资金清算o 清算银行（我国为人民银行）按照银行卡信息交换中心送来的各会员银行净金额数据，为各会员银行进行资金调拨。应付资金会计处理分录：借：A银行备付金存款 贷：交换清算往来对于应收资金会计分录相反。81三、银行卡信息交换中心三、银行卡信息交换中心o银行卡信息交换中心的概念 n 由银行卡组织负责建设和运行，为银行卡跨行、跨地区消费提供授权信息的转接和资金结算功能。n 非盈利的银行卡信息交换机构。o银行卡信息交换中心的功能n 银行卡跨行交易授权

51、转接服务，资金结算（主要功能）；n 止付名单管理服务；n 安全与风险控制服务；n 仲裁服务及信息服务；n 国际信用卡网络的接口。82四、我国银行卡网络四、我国银行卡网络（一）银行卡网络的分类（一）银行卡网络的分类o 银行卡网络按性质分类可分为：n专有系统：服务的对象是本行客户o缺点是，网络规模和设备配置有限，投资大，交易额受该金融机构的持卡人规模所限制。n共享系统：服务对象本行和他行客户o跨行系统由银行卡组织（如VISA，中国银联）负责建设和运行维护，各发卡行作为会员加入其中，享受银行卡的跨行服务。o跨行系统降低了银行卡业务的运行管理费用，克服了地理限制。83（二）共享网络的类型（二）共享网络

52、的类型o 根据银行卡信息交换中心在系统中的不同位置，可将网络结构分为：n后方交换型n前方交换型n复合型841.1.后方交换型后方交换型（间联）（间联）交换中心交换中心清算银行清算银行数据库数据库A A银行银行B B银行银行 A A行网络行网络B B行网络行网络 POSPOS POSPOS ATMATM ATMATM后方交换型的网络结构后方交换型的网络结构85后方交换型网络结构的特点后方交换型网络结构的特点o交换中心位于各成员行之后；o各成员行可拥有自己的终端机；o自己的持卡人在自有系统的终端机上所做的交易，留在自己行内处理；o系统上做的跨行交易，均送交换中心转发到相应的发卡银行去处理；o发卡行收到代理行（收单行）经交换中心送交的交易请求信息后，经必要的确认处理和账务处理，再将授权信息经交换中心发给代理行，请其按指示代为处理。o日终时，交换中心为各会员银行进行资金结算，形成净差额，交清算银行进行跨行资金清算处理。8