保险的理财之道

1、n不确定性对目标的影响不确定性对目标的影响广义广义n损失的不确定性损失的不确定性狭义狭义n保险人保险人 保险契约的一方当事人，是指依法组织成立经营保险保险契约的一方当事人，是指依法组织成立经营保险事业的各种组织，在保险契约成立时，有收取保险费的事业的各种组织，在保险契约成立时，有收取保险费的权利，在约定的保险事故发生时，负担补偿损失的义务，权利，在约定的保险事故发生时，负担补偿损失的义务，主要指经营保险的保险公司。主要指经营保险的保险公司。n投保人投保人 保险契约的另一方当事人。指对保险标的具有保险利益，保险契约的另一方当事人。指对保险标的具有保险利益，向保险人申请设立保险契约，并负有交付保险

2、费义务向保险人申请设立保险契约，并负有交付保险费义务 保险基本术语保险基本术语n被保险人被保险人 以其财产、责任、生命或身体作为保险标的，在保险以其财产、责任、生命或身体作为保险标的，在保险事故发生而遭受损失时，享有补偿请求权的人。事故发生而遭受损失时，享有补偿请求权的人。n受益人受益人 人身保险中特有的主体，即投保人或被保险人指定在事人身保险中特有的主体，即投保人或被保险人指定在事故发生时或条件成就时请求给付保险金的人。故发生时或条件成就时请求给付保险金的人。 保险基本术语保险基本术语n保险单保险单 即保单，保险合同成立的书面证据。由保险人作成后，即保单，保险合同成立的书面证据。由保险人作成

3、后，交由投保人保管。交由投保人保管。n保险条款保险条款 保险条款是反映合同内容的重要条文，也是保险合同的保险条款是反映合同内容的重要条文，也是保险合同的重要组成部分，是关于保险人与被保险人权利、义务及重要组成部分，是关于保险人与被保险人权利、义务及其保证权利、义务实施的具体规定。保险条款分为基本其保证权利、义务实施的具体规定。保险条款分为基本条款和特约条款。条款和特约条款。 保险基本术语保险基本术语n保险金额保险金额保险契约当事人之间约定的最高给付金额。保险契约当事人之间约定的最高给付金额。n保险金保险金 保险人在保险责任范围内的事故或者条件成就时，赔偿保险人在保险责任范围内的事故或者条件成就

4、时，赔偿或者给付保险人或受益人的款项。保险金小于或等于保或者给付保险人或受益人的款项。保险金小于或等于保险金额险金额 保险基本术语保险基本术语n保险费保险费 简称保费，指投保人对保险人承担危险责任所支付的简称保费，指投保人对保险人承担危险责任所支付的金额，保险费的计算，是指保险费率的计算，以保险费金额，保险费的计算，是指保险费率的计算，以保险费率乘保险金额，就是所需要的保险费。率乘保险金额，就是所需要的保险费。n保险期间保险期间保险契约的有效期间保险契约的有效期间 保险基本术语保险基本术语 保险业务的主要分类保险业务的主要分类n财产保险与人身保险财产保险与人身保险 财产保险以财产或者财产利益为

5、保险标的，包财产保险以财产或者财产利益为保险标的，包括财产损失保险、责任保险和信用保险。括财产损失保险、责任保险和信用保险。 人身保险是以人的生命或身体为保险标的，包人身保险是以人的生命或身体为保险标的，包括人寿保险、健康保险和意外伤害保险。括人寿保险、健康保险和意外伤害保险。 客户基本情况客户基本情况定定 义义财产风险财产风险是指可能导致一切有形财产发生毁是指可能导致一切有形财产发生毁损、灭失和贬值的风险。损、灭失和贬值的风险。是指导致人的伤残、死亡、丧失劳动是指导致人的伤残、死亡、丧失劳动能力以及增加费用支出的风险。能力以及增加费用支出的风险。风风 险险分分 类类人身风险人身风险如因为伤残

6、、死亡、失如因为伤残、死亡、失业等导致个人、家庭经业等导致个人、家庭经济收入减少、额外费用济收入减少、额外费用增加。增加。举举 例例是指因疏忽和过失行为依法对他人是指因疏忽和过失行为依法对他人遭受的人身伤亡或财产损失应负赔遭受的人身伤亡或财产损失应负赔偿责任的风险。偿责任的风险。是指在经济交往中，权利人与义务人是指在经济交往中，权利人与义务人之间，由于一方违约或犯罪而给对方之间，由于一方违约或犯罪而给对方造成经济损失的风险。造成经济损失的风险。责任风险责任风险信用风险信用风险如火灾、车祸等。如火灾、车祸等。如餐饮业对客人的责任、如餐饮业对客人的责任、医生的医疗责任、雇主医生的医疗责任、雇主责任

7、、车辆三者责任等。责任、车辆三者责任等。如贷款到期恶意不偿如贷款到期恶意不偿还、雇员忠诚等。还、雇员忠诚等。个人风险的基本形式个人风险的基本形式定定 义义风险识别风险识别风险识别是风险管理的第一步，它是风险识别是风险管理的第一步，它是指对我们面临的和潜在的风险加以判指对我们面临的和潜在的风险加以判断、归类和对风险性质进行鉴定的过断、归类和对风险性质进行鉴定的过程。程。风险估测是在风险识别的基础上，通风险估测是在风险识别的基础上，通过对所收集的大量资料进行分析，利过对所收集的大量资料进行分析，利用概率统计理论，估计和预测风险发用概率统计理论，估计和预测风险发生概率和损失程度。生概率和损失程度。如

8、：王某的家建在烟花厂旁边，通如：王某的家建在烟花厂旁边，通过风险识别，他认识到自家有发生过风险识别，他认识到自家有发生火灾的潜在风险火灾的潜在风险评估自家房屋火灾发生的概率有虽然评估自家房屋火灾发生的概率有虽然不大但是仍然存在，一旦发生火灾，不大但是仍然存在，一旦发生火灾，家里会有家里会有3 3万元以上的损失万元以上的损失程序程序举举 例例风险估测风险估测指在风险识别和风险估测的基础上，指在风险识别和风险估测的基础上，评估发生风险的可能性及其危害程度评估发生风险的可能性及其危害程度，并决定是否需要采取相应的措施。，并决定是否需要采取相应的措施。风险评价风险评价王某考虑：对他而言家里一旦发生火王

9、某考虑：对他而言家里一旦发生火灾，损失还是很大的，有必要对火灾灾，损失还是很大的，有必要对火灾风险进行管理，于是他决定要对自家风险进行管理，于是他决定要对自家的火灾风险采取措施的火灾风险采取措施风险分析和诊断的程序风险分析和诊断的程序定定 义义选择风险选择风险管理技术管理技术根据风险评价结果，选择最佳风根据风险评价结果，选择最佳风险管理技术，是风险管理中最为险管理技术，是风险管理中最为重要的环节。重要的环节。评估风险管理的效果是指对风评估风险管理的效果是指对风险管理技术适用性及受益性情险管理技术适用性及受益性情况的分析、检查、修正和评估况的分析、检查、修正和评估。程序程序评估风险评估风险管理效

10、果管理效果为房屋购买了家庭财产保险，来转嫁为房屋购买了家庭财产保险，来转嫁自己面临的火灾风险自己面临的火灾风险某日，烟花厂发生爆炸，火灾殃及周某日，烟花厂发生爆炸，火灾殃及周围的居民。王某因为购买了保险顺利围的居民。王某因为购买了保险顺利得到了保险公司的理赔，因此他对通得到了保险公司的理赔，因此他对通过买保险来进行风险管理很满意过买保险来进行风险管理很满意举举 例例是否以最小的成本获得最大的是否以最小的成本获得最大的保障，在实务中是否可行、可保障，在实务中是否可行、可操作，是否与经营目标一致。操作，是否与经营目标一致。风险分析和诊断的程序风险分析和诊断的程序1 1。避。避 免免风险管理方法风险

11、管理方法2 2、损失控制、损失控制 避免风险是指人们设法回避损失发生的可避免风险是指人们设法回避损失发生的可能性。能性。但是采取避免方式通常会给自己带来诸但是采取避免方式通常会给自己带来诸多不便，或者丧失利润，因此避免风险通常是多不便，或者丧失利润，因此避免风险通常是一种消极的风险处理手段一种消极的风险处理手段 指通过降低损失发生概率或减少损失的严指通过降低损失发生概率或减少损失的严重程度来达到控制目的的各种控制技术或方法。重程度来达到控制目的的各种控制技术或方法。 它有两层含义：损失预防和损失抑制，也它有两层含义：损失预防和损失抑制，也就是就是“防灾和减损防灾和减损”。相对于风险避免而言，损

12、。相对于风险避免而言，损失控制是一种积极的、更适用的风险控制方法失控制是一种积极的、更适用的风险控制方法解解 释释举举 例例有的人害怕乘飞机有的人害怕乘飞机，出门就选择汽车，出门就选择汽车、火车、轮船等其、火车、轮船等其它交通工具它交通工具政策限制燃放烟花政策限制燃放烟花住户在阳台和窗户住户在阳台和窗户上安装防盗网；小上安装防盗网；小区在易燃区域配备区在易燃区域配备灭火器、消防栓灭火器、消防栓风险管理的方法风险管理的方法3 3。自。自 留留 自留风险是指对风险的自我承担自留风险是指对风险的自我承担, ,即企即企业、单位或者个人自我承担风险损害后果的业、单位或者个人自我承担风险损害后果的方法，是

13、处理风险的一种重要技术。但可能方法，是处理风险的一种重要技术。但可能会因风险因素的变化而无法实现控制风险的会因风险因素的变化而无法实现控制风险的功效。功效。 分为主动自留和被动自留。分为主动自留和被动自留。 转移风险是指一些单位或个人为避免转移风险是指一些单位或个人为避免承担损失，而有意识地将损失或与损失有承担损失，而有意识地将损失或与损失有关的财务后果转嫁给另一些单位或个人去关的财务后果转嫁给另一些单位或个人去承担的一种风险管理方式。承担的一种风险管理方式。 分为保险转移和非保险转移。分为保险转移和非保险转移。风险管理方法风险管理方法4 4。转。转 移移解解 释释举举 例例如：对自家的火如：对自家的火灾风险，不进行灾风险，