美团支付平台产品规划——4月26日汇编

1、美团支付平台产品规划李海林 2015-4-26目录2一、美团支付业务现状和发展目标一、美团支付业务现状和发展目标 注：获取美团支付业务现状和目标的信息较少暂不说明注：获取美团支付业务现状和目标的信息较少暂不说明一一、美团支付平台产品架构、美团支付平台产品架构二二、美团支付平台重点产品规划、美团支付平台重点产品规划三三、美团支付平台发展策略、美团支付平台发展策略四、电子商务平台支付业务分析四、电子商务平台支付业务分析用户商户运营美团网美团APP商户门户运营平台账户管理客户管理用户管理账务核算快捷支付账户余额扫码支付积分支付无卡支付B2B网关信用支付B2C网关应用场景支付工具银行支付宝微信支付银联

2、财付通担保交易短信邮件安全管理产品与业务用户中心(钱包)银行贷款支付管理支付网关支付路由协议管理对账文件金融服务其他金融机构其他支付清结算中心交易风控账户应用金融通道委托代扣POS刷卡充 提 转收支基础产品数据平台日终对账二次清分商户结算会计记账运营报表信用评级精准营销用户清账单订单支付业务管理销售财务客服外卖API话费支付卡券支付一、美团支付平台产品架构即时到账货到付款红包卡券业务处理信用支付消费信贷商户小贷商户管理其他产品积分计算互联网收银台移动收银台 账户余额支付 快捷支付 信用支付 积分支付 卡券支付 个人网银支付 企业网银支付 账户余额支付 快捷支付 信用支付 积分支付 卡券支付 委

3、托代扣 扫码支付无界面收银台 信用卡无卡支付二、美团支付平台重点产品规划支付工具线下支付 POS刷卡 扫码支付 电子现金 现金支付远程支付近场支付二、美团支付平台重点产品规划账户、用户、客户个人用户(手机、邮箱、其他)企业用户（商户编号、操作员、其他）个人账户业务应用管理应用企业账户业务应用管理应用现金账户密码管理转账充值查询银行卡管理提现结算账户密码管理权限管理托管账户红包账户信用账户礼券账户现金账户积分账户转账充值查询银行账户管理提现美团APP/PC信用支付其他订购消费信贷个人客户（消费者买家）美团小贷卡券发放企业客户（商户卖家）生活服务美团支付账户、用户、客户三户产品模型门店管理红包发放

4、客户 用户账户1N1N映射映射映射映射二、美团支付平台重点产品规划清结算中心快捷支付账户余额扫码支付积分支付无卡支付B2B网关信用支付B2C网关收银台银行支付宝微信支付银联财付通支付管理对账文件支付路由差错调账支付网关其他支付清结算中心金融通道委托代扣POS刷卡日终对账会计记账话费支付卡券支付担保交易即时到账货到付款应用场景会计记账会计记账二次清分支付请求支付请求商户结算会计记账会计记账结算结算打款打款用户商户商户银行账户商户银行账户结算单结算单二、美团支付平台重点产品规划账务核算清结算中心金融能力支付交易流水银行流水（加工）账务核算账务核算科目场景映射会计分录核算核算报表运营平台财务人员银存

5、统计应收应收实收实收二、美团支付平台重点产品规划交易风控规则库公式1公式2公式n公式1公式2公式n风控引擎规则库侦测结果维度维度风险建案风险处理数据平台交易信息行为信息客户信息二、美团支付平台重点产品规划商户门户、用户中心基础功能业务管理资产管理交易查询支付退款转账充值查询银行账户管理提现美团小贷卡券发放商户门户 PC 门店管理红包发放对账单下载信息管理商户信息角色管理权限管理手续费缴费用户中心 PC/APP基础功能业务管理资产管理交易查询转账充值查询银行卡管理提现确认收货密码管理功能设置信用支付清账单消费信贷生活服务安全管理电子钱包账户管理账户管理 美团商户使用商户门户进行金融支付相关业务管

6、理，也包含对其门店权限分配、美团账户管理。 美团用户通过PC/APP进入到用户中心（钱包） ，资产账户、订购业务、 个性化功能等进行管理以及实名验证。消息管理实名验证运营平台基础功能其他产品运营交易查询密码管理商户开立合同录入工作流报表下载用户信息角色管理权限管理商户审批客服功能差错处理风险交易处理支付路由管理流程管理风控规则管理财务报表发票开立二、美团支付平台重点产品规划运营平台 运营平台是提供给美团客服、运营、财务、销售拓展、产品、技术人员进行业务管理，包括商户开立、财务运营报表、支付路由管理、风险交易处理、差错调整等功能。美团与银行合作的直连模式 用户 信息流 银行（A.B.C) 商户

7、资金流美团支付以第三方支付服务提供商为主体的间连模式 用户 商户美团支付支付平台(A.B.C.)大行直连小行间连 金融通道接入采取与大银行直连，各省本地商业银行采取与第三支付间连的方式达到优势互补，促进金融通道的高效运转。 大行直连以“先大后小，逐步增加”为原则，优先接入占银联卡发卡量85%的全国性七大银行：工、农、中、建、交、招、邮储。 小行间连以“交叉覆盖，优势互补”为原则，避免重复接入。三、美团支付平台发展策略金融接入原则 信息流 资金流 建议参照京东和网银在线、万达和快钱模式收购或控股第三方支付公司，获取支付牌照，完善美团支付体系。对规避付费结构转移风险、提升用户体验，以及抬高公司估值

8、都有长远意义。12三、美团支付平台发展策略统筹支付向信用支付过渡使用信用额度进行支付，支付款首先打入美团信用支付中间账户。授信还款支付评估支付信用额度，给用户授信银行实体账户+美团账户双重保障进行还款。美团生态圈用户1 1. . 付费率提升付费率提升先用再还的信用消费模式，有效促进用户消费。2 2. . 成功率提升成功率提升手机号+验证码的极简输入要素，提升支付成功率4 4. .结账周期短结账周期短信用支付结账周期稳定，未来可T+1结算3.费率保障固定费率，不受通道关停影响 通过用户消费数据用户信息，动态评估用户信用，实时调整信用额度结算通过清结算中心将支付款结算给B端商家或C端用户统筹支付向

9、信用支付、甚至互联网金融过渡四、电子商户平台支付业务分析支付宝生活管家生活管家 金融金融服务服务支付助手支付助手 国内领先的独立第三方支付平台，致力于为中国电子商务提供“简单、安全、快速”的在线支付解决方案。支付宝战略:四、电子商户平台支付业务分析支付宝支付宝现状: 支付宝已经跟国内外180多家银行以及VISA、MasterCard国际组织等机构建立了深入的战略合作关系，成为金融机构在电子支付领域的合作伙伴之一，并以其庞大的交易额，成为全球第一大移动支付公司。互联网金融：互联网金融：有效保证了集有效保证了集团内部的资金流通，同时吸团内部的资金流通，同时吸纳用户的储蓄基金，为用户纳用户的储蓄基金

10、，为用户带来收益，并解决商家的资带来收益，并解决商家的资金危机，最终实现资金流的金危机，最终实现资金流的有效运转。有效运转。支付支付宝核心能力宝核心能力信用担保：信用担保：针对我国信用针对我国信用体系不完善的情况，有效解体系不完善的情况，有效解决了电子商务的支付瓶颈和决了电子商务的支付瓶颈和信用瓶颈，有力地推动了我信用瓶颈，有力地推动了我国电子商务的发展。国电子商务的发展。增值性服务：增值性服务：根据用户根据用户反馈设计推出一系列增值反馈设计推出一系列增值性服务，以微利的模式为性服务，以微利的模式为用户提供服务，有效地保用户提供服务，有效地保持了用户持了用户“黏性黏性”。支付宝移动支付支付宝移

11、动支付单日交易笔数峰值单日交易笔数峰值单日交易额峰值单日交易额峰值总额总额2013年数据4518万笔113亿人民币超 9000亿元四、电子商户平台支付业务分析支付宝利息收入利息收入服务佣金服务佣金广告收入广告收入在整个支付周期中，支付宝保有了大量的流动资金。支付宝利用这笔流动资金进行投资、储蓄、放贷，收获了不菲的利息。面向消费者：通过支付宝转账、使用生活服务时，支付宝会收取一定的服务费。面向商家：许多大型的网上零售企业，如亚马逊、聚美优品等，使用了支付宝平台收款。这些企业都需要向支付宝缴纳一定的费用。支付宝通过出售广告位来增加营收，其中包括横幅广告、按钮广告、插页广告等。微支付社交化移动化个人

12、授信为外部商家进行担保拓宽了支付场景实现了随时随地支付消费降低了用户使用门槛支付宝模式:四、电子商户平台支付业务分析京东京东战略: 控制资金流和交易数据，实现资金的闭环，有助于今后开展信贷业务和供应链金融京东京东自建自建支付平台支付平台更好的管理用户京东支付上产生的沉淀资金，吸引客户提高其忠诚度。2007.102010.082011.052011.082012.102013.12率先启用移动POS上门刷卡服务推出手机支付业务（移动）宣布停止与支付宝的合作全面停用支付宝京东收购第三方支付公司“网银在线”上线 “京保贝”3分钟融资到账业务全面构建京东支付体系完善京东金融支付生态圈京东发展历程:四、

13、电子商户平台支付业务分析京东京东现状: 支付主要产品：京东目前支持“支票付款、邮局汇款、货到付款、银行电汇、在线支付”五大类付款方式。2013年底，推出了京东金融系列产品。邮局汇款京东金融:“一站式”在线投融资平台，致力于为个人和企业用户提供安全、高收益、定制化的金融服务。银行电汇支票付款在线支付京东京东支付体系支付体系货到付款积分、红包、代金券等虚拟货币支付快捷支付快钱支付手机支付（移动）银联在线支付富汇易达预付卡支付京东白条京东小金库京东众筹京东京小贷个人资产增值服务信用支付服务“先消费，后付款”集新奇、娱乐、售卖、并为产品提供后续服务为一体的综合平台精选保险、基金、票据等理财产品面向京东

14、开放平台商家提供的信用贷款服务网银转账支付京东理财产品四、电子商户平台支付业务分析京东京东支付体系与支付宝的区别：发展路线发展路线信用支付信用支付定位与核心定位与核心支付宝由阿里集团组建，以线上支付为主不直接向消费者授信，而通过平台商户赊账，属于互联网金融的一部分围绕庞大的阿里用户群，不断向外拓展生活应用京东支付收购第三方支付公司，线上支付与线下支付相结合京东通过调整供应商账期获得时间差，本质上是京东渠道价值的变现，侧重供应链金融围绕电商用户的网购消费行为，制定有针对性的金融产品基于大数据等技术，基于大数据等技术，为个人及其家庭提供为个人及其家庭提供支付、贷款、理财等支付、贷款、理财等金融业务，能够做到金融业务，能够做到多、快、好、省。多、快、好、省。不断叠加应用场景，不断叠加应用