第一节 保险的起源和发展

1、西国西国中国中国古代保险思想萌芽古代保险思想萌芽海上保险海上保险火灾保险火灾保险人寿保险人寿保险近代保险的起源与发展近代保险的起源与发展西西方方古古代代古巴比伦：公元前古巴比伦：公元前3000年起源，公元前年起源，公元前2250年年汉汉 谟拉比法典谟拉比法典有关于海上保险、火灾保险与运输保险雏形的记载。有关于海上保险、火灾保险与运输保险雏形的记载。古埃及：公元前古埃及：公元前4500年修建金字塔的石匠建立互助基金组织，平年修建金字塔的石匠建立互助基金组织，平时交纳会费以支付会员死亡后的丧葬费用。时交纳会费以支付会员死亡后的丧葬费用。地中海：海上贸易活动中有一种地中海：海上贸易活动中有一种“一人

2、为众，众为一人一人为众，众为一人”原则即共同原则即共同海损分摊原则被载入海损分摊原则被载入罗地安海商法罗地安海商法（公元前（公元前916年）年） 公元前公元前30003000年，中国一些商人在扬子江的危险水域运输货年，中国一些商人在扬子江的危险水域运输货物时就采用了一种分散风险的办法，即把每人的货分装在物时就采用了一种分散风险的办法，即把每人的货分装在几条船上，以免货物装在一条船上有遭受全部损失的风险，几条船上，以免货物装在一条船上有遭受全部损失的风险，这是水险起源的最早实例。这是水险起源的最早实例。 这种分散风险的方法体现了现代保险和风险管理的一些基这种分散风险的方法体现了现代保险和风险管理

3、的一些基本原理。本原理。“国无三年之食者，国非其国也；家无三年之食者，国无三年之食者，国非其国也；家无三年之食者，子非其子也。子非其子也。”此之谓国备。此之谓国备。周书周书“老有所终，壮有所用，幼有所长，鳏寡孤独废疾老有所终，壮有所用，幼有所长，鳏寡孤独废疾者皆有所养。者皆有所养。”礼记礼记“必使饥者得食，寒者得衣，劳者得息。必使饥者得食，寒者得衣，劳者得息。”墨子墨子与此思想相联系：与此思想相联系：我国西周时代已建立后备仓储。我国西周时代已建立后备仓储。春秋时代逐步现成一套仓储制度春秋时代逐步现成一套仓储制度汉文帝首次建立比较成型的积谷防饥措施汉文帝首次建立比较成型的积谷防饥措施“常平仓常平

4、仓”制度制度隋文帝建立的隋文帝建立的“义仓义仓”制度和制度和“官仓官仓”制度一直延续下来。制度一直延续下来。指把剩余的粮食积蓄指把剩余的粮食积蓄起来，以备荒年救济起来，以备荒年救济百姓；百姓；平时对于鳏寡孤独者平时对于鳏寡孤独者和残疾人等，给予保和残疾人等，给予保护和扶助，形成了社护和扶助，形成了社会保险思想的先导。会保险思想的先导。 这一记载足以证明我国古代早有谋求经济生活之这一记载足以证明我国古代早有谋求经济生活之安定的强烈愿望，实为最古老的社会保险思想。安定的强烈愿望，实为最古老的社会保险思想。 尽管我国保险思想产生很早，但因中央集权的封建制度和尽管我国保险思想产生很早，但因中央集权的封

5、建制度和重农抑商的传统观念，商品经济发展缓慢，所以，在中国重农抑商的传统观念，商品经济发展缓慢，所以，在中国古代社会没有产生商业性的保险。古代社会没有产生商业性的保险。 公元前公元前20002000年出现于地中海沿岸的年出现于地中海沿岸的“共同海损分摊制度共同海损分摊制度” 公元前公元前800-700800-700年盛行于古希腊的年盛行于古希腊的“船货抵押借款制度船货抵押借款制度”。Company Logo近代保险的起源与发展近代保险的起源与发展共共同同海海损损分分摊摊原原则则 公元前公元前20002000年，地处欧亚要冲的地中海东岸的爱琴年，地处欧亚要冲的地中海东岸的爱琴海沿岸城市和濒临小亚

6、细亚半岛南岸的罗德岛一带就有海沿岸城市和濒临小亚细亚半岛南岸的罗德岛一带就有了广泛的海上贸易活动。了广泛的海上贸易活动。 当时的航海商提出一条共同遵循的原则当时的航海商提出一条共同遵循的原则：一人为众，：一人为众，众人为一。（众人为一。（one for allone for all，all for oneall for one）。这个原则。这个原则后来为公元前后来为公元前916916年的年的罗地安海商法罗地安海商法所采用，并正式规定：所采用，并正式规定：“凡因减轻船只载重投弃入海的货物，如为全体利益而凡因减轻船只载重投弃入海的货物，如为全体利益而损失的，须由全体分摊归还。损失的，须由全体分摊归

7、还。”这就是这就是“共同海损共同海损”基基本原则。本原则。 船货抵押借款制度是海上保险的初级形式船货抵押借款制度是海上保险的初级形式 船货抵押借款契约（船货抵押借款契约（bottomry bondbottomry bond），又称冒险借贷），又称冒险借贷，指船主在外航行急需用款时，把船舶和船上的货物作为指船主在外航行急需用款时，把船舶和船上的货物作为抵押品向当地商人抵押取得航海资金。如果船舶安全完抵押品向当地商人抵押取得航海资金。如果船舶安全完成航行，船主归还贷款并支付较高的利率，如果船舶中成航行，船主归还贷款并支付较高的利率，如果船舶中途沉没，债权即告结束，船主不必偿还本金和利息。途沉没，债

8、权即告结束，船主不必偿还本金和利息。 其中，贷款人相当于保险人，借款人相当于被保险人，其中，贷款人相当于保险人，借款人相当于被保险人，船舶或货物相当于保险标的，高出普通利息的差额（溢船舶或货物相当于保险标的，高出普通利息的差额（溢价）相当于保险费。价）相当于保险费。 冒险借贷冒险借贷船主（货主） 资本所有人借款人 放款人（1）出航前，获得借款，以船货为抵押品）出航前，获得借款，以船货为抵押品（2）平安到达，履行借贷合同，归还本息和，息高一倍）平安到达，履行借贷合同，归还本息和，息高一倍（3）途中出险，合同取消，不必归还）途中出险，合同取消，不必归还业务流程：示意图：()重在分摊损失 海海上上保

9、保险险的的形形成：成：保保单单出出现现 现代海上保险发源于意大利、形成于英国、发展于美国现代海上保险发源于意大利、形成于英国、发展于美国世界上第一张现代意义保单：世界上第一张现代意义保单： 第一份具有现代意义的典型保险契约是乔治第一份具有现代意义的典型保险契约是乔治 勒克维伦勒克维伦于于13841384年签定的年签定的比萨（比萨（polizzapolizza）保单）保单。这张保单承保了。这张保单承保了从法国南部的阿尔兹运到意大利比萨的一批货物。从法国南部的阿尔兹运到意大利比萨的一批货物。世界上第一家海上保险公司世界上第一家海上保险公司于于14241424年在意大利热那亚问世。年在意大利热那亚问

10、世。 善于经商的伦巴第人后来移居到英国，继续从事海上贸易，善于经商的伦巴第人后来移居到英国，继续从事海上贸易，并操纵了伦敦的金融市场，而且把海上保险也带到了英国。并操纵了伦敦的金融市场，而且把海上保险也带到了英国。今日伦敦的保险中心伦巴第街就是因当时意大利伦巴第商今日伦敦的保险中心伦巴第街就是因当时意大利伦巴第商人聚居该处而得名。人聚居该处而得名。 海上保险的形成：保险组织出现海上保险的形成：保险组织出现 二、火火灾灾保保险险火灾保险是财产保险的前身。火灾保险是财产保险的前身。现代火灾保险制度起源于现代火灾保险制度起源于英国英国。火灾保险的火灾保险的直接起源直接起源是是1666年年9月月2日的

11、伦敦大火。日的伦敦大火。 1667 1667年，尼古拉斯年，尼古拉斯巴蓬（现代保险之父）独资开巴蓬（现代保险之父）独资开办了世界上第一家私营的火灾保险所，采用了差别费办了世界上第一家私营的火灾保险所，采用了差别费率并沿用至今。率并沿用至今。17521752年科学家本杰明年科学家本杰明富兰克林富兰克林在费城创办了美国第一家火灾在费城创办了美国第一家火灾保险社。保险社。伦敦城大火图 人身保险的历史可以分为三个时期：人身保险的历史可以分为三个时期：萌芽时期、初级形式时期和现代形式时期，萌芽时期、初级形式时期和现代形式时期，现代人寿保险的出现较火灾险晚。现代人寿保险的出现较火灾险晚。萌芽时期：萌芽时期

12、：指古代的原始互助形式，如丧葬费、救济费的互济。古希腊城市中指古代的原始互助形式，如丧葬费、救济费的互济。古希腊城市中的的“公共柜公共柜”组织，古罗马的宗教组织向会员征收会费。组织，古罗马的宗教组织向会员征收会费。初级形式：初级形式：出现有经营者。出现有经营者。15世纪海上贸易和海上保险发展，奴隶作为商品被世纪海上贸易和海上保险发展，奴隶作为商品被贩运，期间就有以奴隶生命做标的的人身保险，后发展到船长、船员。贩运，期间就有以奴隶生命做标的的人身保险，后发展到船长、船员。16世纪世纪还出现了对旅客的人身保险。还出现了对旅客的人身保险。现代形式：现代形式：具有现代意义的人身保险在英国天文学家哈雷的

13、手中诞生，具有现代意义的人身保险在英国天文学家哈雷的手中诞生，1693年，年，他编制了第一张生命表，向世界揭示了不同年龄人群的自然死亡率，为现代人他编制了第一张生命表，向世界揭示了不同年龄人群的自然死亡率，为现代人寿保险的发展奠定了科学的数理基础。寿保险的发展奠定了科学的数理基础。1756年辛普森与道德逊首次使用生命表，年辛普森与道德逊首次使用生命表，做成了保险费率表。做成了保险费率表。 1762年英国成立了世界上第一家人寿保险公司年英国成立了世界上第一家人寿保险公司伦敦公平保险公司伦敦公平保险公司,该公该公司以生命表为依据，采用均衡保险费的理论来计算保费，对不符合标准的投保司以生命表为依据，

14、采用均衡保险费的理论来计算保费，对不符合标准的投保人另行收费。该公司成立，标准着现代人寿保险制度形成。人另行收费。该公司成立，标准着现代人寿保险制度形成。 四、世界保险业的发展现状 1、保险费收入指标、保险费收入指标 可喜的成绩： 保费收入保费收入：80年年 6 亿元人民币亿元人民币 2011年年1.4万万亿元人民币亿元人民币 2016年年3.1万万亿元人民币亿元人民币 在全球的位次从在全球的位次从2001年加入世贸组织时的第年加入世贸组织时的第13位上升到位上升到2016年的第年的第2位，已初步跨入保险大国位，已初步跨入保险大国。 第第二二个个指指标标是是保保险险深深度。度。险险深深度度是是

15、指指保保费费收收入入占占国国内内生生产产总总值值（GDP）的的比比例，例，它它反反映映一一个个国国家家的的保保险险业业在在整整个个国国民民经经济济中中的的地地位。位。险险密密度度是是按按照照一一国国的的人人口口计计算算的的人人均均保保费费收收入，入，它它反反映映了了一一个个国国家家保保险险的的普普及及程程度度和和保保险险业业的的发发展展水水平。平。一一般般说说来，来，保保险险密密度度越越大，大，表表明明该该地地区区保保险险业业发发达，达，市市场场发发育育水水平平高。高。度度是是69.6美美元元/人人，2016年年为为100美美元，元，全全球球平平均均水水平平是是700美美元，元，而而同同期期美

16、美国国平平均均水水平平是是3979美美元元/人，人，日日本本是是4207美美元元/人，人，英英国国是是4561美美元元/人，人，法法国国是是3736美美元元/人。人。是是650%，人人均均拥拥有有6.5份份保保单。单。在在日日本本3.11地地震震中，中，人人均均获获理理赔赔款款是是49万万美美元，元，折折300万万人人民民币币;值值得得注注意意的的是，是，中中国国人人的的投投保保率率约约为为60%，在在5.12汶汶川川地地震震中，中，人人均均获获理理赔赔仅仅为为1.9万万元元人人民民币。币。“大大灾灾面面前，前，日日本本人人找找保保险险公公司司理理赔，赔，中中国国人人等等政政府府救救援。援。中

17、中日日保保险险深深度度差差距距太太大。大。单单只只有有0.6张，张，与与国国外外人人均均保保单单5张张以以上上存存在在较较大大差差距。距。 外商保险业的侵入外商保险业的侵入1805年，英国驻印度加尔各答和孟买的洋行与其在广州的洋行在广州创办年，英国驻印度加尔各答和孟买的洋行与其在广州的洋行在广州创办了了“广州保险会社广州保险会社”，这是中国土地上的第一家专业保险公司。，这是中国土地上的第一家专业保险公司。1835年，英国怡和洋行收买了年，英国怡和洋行收买了“广州保险会社广州保险会社”，并更名为，并更名为“广州保险公广州保险公司司”。同年，英国人在香港开设了。同年，英国人在香港开设了“保安保险公

18、司保安保险公司”(即裕仁保险公司即裕仁保险公司)。第二次鸦片战争后，英国陆续在华开设了一系列保险公司，形成了英商保第二次鸦片战争后，英国陆续在华开设了一系列保险公司，形成了英商保险资本在远东的垄断集团险资本在远东的垄断集团 1. 1949-1952建立人保是建立人保是一起一起；1953年停办农村保险、整顿年停办农村保险、整顿城市业务是城市业务是一落一落；2. 1954年恢复农村业务，重点发展分散业务是年恢复农村业务，重点发展分散业务是二起二起；1958年停办国内业务是年停办国内业务是二落二落；3. 1964年保险机构升格、大力发展国内业务是年保险机构升格、大力发展国内业务是三起三起；1966年几乎停办国内外年几乎停办国内外业务是业务是三落三落；4. 1979年恢复国内外业务是年恢复国内外业务是四起四起，4月国务院批准中国人民银行行长会议纪月国务院批准中国人民银行行长会议纪要，作出了逐步恢复国内保险业务的重大决策；要，作出了逐步恢复国内保险业务的重大决策；5.